introducción a los riesgos de crédito.pdf
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RIESGOS DE CRÉDITO
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RIESGO DE CRÉDITO
DEFINICIÓN
Probabilidad de incurrir en pérdidas (Capital
y/o Intereses) por incumplimiento de las
condiciones pactadas en el contrato de
crédito, en forma, plazo, tasa o colaterales.
MANIFESTACIONES
DEL RIESGO DE CREDITO
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RIESGO DE LIQUIDEZ
RIESGO DE OPERACIÓN
RIESGO DE APALANCAMIENTO
RIESGO PATRIMONIAL
RIESGO COMERCIAL
MANIFESTACIONES DEL RIESGO DE CRÉDITO
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RIESGO DE LIQUIDEZ: Probabilidad de cambio en el ingreso,
provocado por alteraciones de los flujos esperados en el corto
plazo.
RIESGO DE PATRIMONIAL: Probabilidad de exposición de los
recursos patrimoniales a cambios en su valor por
improductividad o pérdidas de los activos o por resultados
adversos.
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RIESGO DE APALANCAMIENTO: Probabilidad de exceder los
límites admisibles de endeudamiento y gastos financieros para
soportar inversiones improductivas o de bajo rendimiento
RIESGO DE OPERACIÓN: Probabilidad de no estar en
capacidad de atender oportuna y adecuadamente los costos de
operación.
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RIESGO COMERCIAL: Probabilidad de generar pérdidas por
vinculación de clientes con debilidades financieras u
operacionales o por desvinculación de clientes con positivo
pronostico de negocios.
RIESGO DEL PORTAFOLIO DE CARTERA: Probabilidad de
pérdidas estimadas para el conjunto de clientes de crédito
(Cuentas por Cobrar).
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Deficiente conocimiento del cliente deudor (personal y
documental)
Otorgamiento de créditos sin respaldo de capacidad de pago
Insuficiencia de garantías y amparos del riesgo de crédito
Concentración de riesgo crediticio
Infidelidad y fraudes internos
DETERMINANTES DEL RIESGO DE CREDITO
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Relajamiento de los perfiles de riesgo crediticio
Mala Calidad de la cartera
Cartera de interés propio: vinculados, filiales,
Directores y Ejecutivos
Excesivo crecimiento de la cartera con relación a la
capacidad patrimonial y sistemas de control de
exposición
Deficientes sistemas de seguimiento de la cartera.
Sistemas deficientes para la detención temprana de
cartera “problema”
DETERMINANTES DEL RIESGO DE CREDITO
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Pérdida de la Capacidad de Pago del cliente deudor
Deficiencias en los Sistemas de Regulación y Supervisión
Financiera
Inexistencia de Políticas de Manejo de Activos y
Pasivos
Ineficiente manejo y pobre supervisión de directorios
y funcionarios con control de decisiones Recesión Económica
DETERMINANTES DEL RIESGO DE CREDITO
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EFECTOS DEL RIESGO
Flujo de Caja
Calidad de los activos
Resultados
Patrimonio
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EFECTOS DEL RIESGO
Siniestros
Menor EVA
Insolvencia
Viabilidad
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EFECTOS DEL RIESGO
QUIEBRA
Social Económica RESPONSABILIDAD
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Caja Depósitos
Títulos Valores Deudas de corto plazo
Inmuebles y equipo Deudas de largo plazo
Préstamos Capital
Total Activo Total Pasivo
Partidas fuera del Balance
Intereses ganados
Intereses pagados
Utilidad bruta
Otros ingresos y Gastos
Utilidad Neta
Dividendos
ESTADO DE RESULTADOS
BALANCE GENERAL
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ANALISIS DEL RIESGO
DE CREDITO
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ANÁLISIS DEL RIESGO DE CREDITO
Aplicar Conocimiento Y CRITERIO a Interpretar y
Evaluar la información Cualitativa y Cuantitativa de
personas y/o empresas – Solicitantes de Crédito - con
el propósito de Diagnosticar Fortalezas,
Oportunidades, Debilidades y Amenazas,
relacionadas con el Riesgo de Crédito, para
Proponer soluciones alternativas que mejoren el
desempeño y estabilidad de la Entidad otorgante.
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EVALUACIÓN DEL
RIESGO DE CREDITO
INFORMACIÓN
CRITERIO
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PERFIL DE RIESGO
VARIABLES
CRITERIOS
PARAMETROS
PUNTO DE CORTE
SCORE CARD
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GENERALES
EDAD
PROFESIÓN
ACTIVIDAD
CARGO
DESTINO DEL CRÉDITO
ANTIGÚEDAD
CENTRALES RIESGO EQUIFAX
CREDIT REPORT
CUENTAS CORRIENTES
DEUDAS CASTIGADAS
HABITOS DE PAGO
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ENTORNO INSTITUCIONAL DEL
ANÁLISIS DE CRÉDITO
ESTIMACION DE PERDIDAS
PRODUCTOS
CLIENTES
QUE RIESGOS SE
ASUMEN ?
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ENTORNO INSTITUCIONAL DEL
ANÁLISIS DE CRÉDITO
ORGANIZACIÓN ESTRATEGIAS
POLITICAS
COMO
ADMINISTRAN
EL RIESGO ?
PROCEDIMIENTOS
RECURSOS
NORMATIVIDAD
PLANES PRESUPUESTOS
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ENTORNO EXTERNO DEL ANÁLISIS DE
CRÉDITO
MERCADO (ENTORNO)
CLIENTE (SUJETO DE CRÉDITO)
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EXIGENCIAS DEL
ANÁLISIS DEL RIESGO DE CRÉDITO
1. Institucional
Minimizar el Riesgo del Crédito
2. Comercial
Respuesta oportuna al cliente
3. Operacional
Eficiencia y eficacia
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EXIGENCIAS PARA EL
ANÁLISISTA DE CRÉDITO
CONOCIMIENTO CRITERIO
COMPROMISO
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EXIGENCIAS DEL
ANÁLISIS DE CRÉDITO
TIPO DE SOLICITUD
CLIENTE PRODUCTO
POLÍTICA
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EXIGENCIAS DEL
ANÁLISIS DE CRÉDITO
TECNOLOGÍA
INFORMACION
CRITERIO
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EXIGENCIAS DEL
ANÁLISIS DE CRÉDITO
INFORMACIÓN
ÚTIL INUTIL
DETERMINANTE COMPLEMENTARIA
DECISIÓN ( RIESGO )
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ASPECTOS COMERCIALES
DEL CRÉDITO
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PREVENTA
VENTA
POSTVENTA
EVALUACIÓN
CRÉDITO
COBRANZA
ADMINISTRACION DE RIESGOS
ASPECTOS COMERCIALES
DEL CRÉDITO
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CICLO DE NEGOCIO
VENTAS
CONTADO CRÉDITO
RECAUDO VENTAS
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APOYO A LAS METAS DE CRECIMIENTO
VENTAS
CONTADO CRÉDITO
EJ: CERCA DEL 60% DE LAS VENTAS DE LA INDUSTRIA SE
EFECTÚAN A CRÉDITO
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INVERSIÓN
FIJA CAPITAL DE TRABAJO
EJ: EL PESO RELATIVO PROMEDIO DE LA CARTERA EN LA
ESTRUCTURA DE LOS BALANCES INDUSTRIALES ES DEL 23%
CUENTAS POR COBRAR
SOPORTE OPERATIVO DEL CAPITAL DE TRABAJO
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FINANCIAMIENTO
CAPITAL CRÉDITO
EL RIESGO DE INCURRIR EN PROVISIONES DE CARTERA ES
EQUIVALENTE AL CAPITAL SOCIAL
70% 30%
LA CARTERA COMPROMETE EL CAPITAL SOCIAL
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RETORNO PARA EL ACCIONISTA
MARGEN EN VENTAS CARGA FINANCIERA
LA TASA DE RETORNO PARA EL ACCIONISTA BAJA COMO
PRODUCTO DE LOS SINIESTROS DE CARTERA
COSTO DE CAPITAL
ACTIVOS IMPRODUCT.
PROVISIONES CARTERA
EL EVA DEPENDE DE LA CALIDAD DE LA CARTERA
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SINIESTROS DE CARTERA
DEFICIENTE
SELECCIÓN DE CLIENTES
DEFICIENTE
PROCESO DE
COBRANZAS
LA CALIDAD DE LA CARTERA ES RESPONSABILIDAD
COMPARTIDA DE LA FUERZA DE VENTAS Y LOS AGENTES DE
CREDITO CARTERA Y COBRANZA
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CALIDAD DE LA CARTERA
SELECCIÓN DE CLIENTES PROCESO DE
COBRANZAS
LA ADECUADA SELECCIÓN DE CLIENTES POR LA FUERZA DE
VENTAS GARANTIZA, EN PRIMERA INSTANCIA, UNA CARTERA
SANA
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PROCESOS DE CRÉDITO
MANERA
COMO SE DESARROLLA
LA FINALIDAD DEL CRÉDITO
ADMINISTRATIVOS OPERATIVOS
ASPECTOS ADMINISTRATIVOS DEL
RIESGO DE CREDITO
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FINALIDAD DEL CRÉDITO
VENDER
COMPETIR PARA VENDER
SERVIR CON OPORTUNIDAD PARA VENDER
FACILITAR LA COMPRA PARA VENDER
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PROCESOS ADMINISTRATIVOS DE CRÉDITO
PLANEACIÓN
COMERCIAL FINANCIERA
RIESGOS
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PROCESOS ADMINISTRATIVOS DE CRÉDITO
POLÍTICAS
VENTAS MERCADEO
RIESGOS ATRIBUCIONES
![Page 41: Introducción a los Riesgos de Crédito.pdf](https://reader030.vdocumento.com/reader030/viewer/2022032522/55cf8ff5550346703ba1b34f/html5/thumbnails/41.jpg)
PROCESOS ADMINISTRATIVOS DE CRÉDITO
DISEÑO
NECESIDADES RIESGOS
ATRIBUTOS
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PROCESOS ADMINISTRATIVOS DE CRÉDITO
PRESUPUESTO
INGRESOS GASTOS
RIESGOS
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PROCESOS ADMINISTRATIVOS DE CRÉDITO
SELECCIÓN CLIENTES
PERFIL SEGMENTACIÓN
RIESGOS
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PROCESOS ADMINISTRATIVOS DE CRÉDITO
ADMINISTRACIÓN DE RIESGOS
EXPOSICIÓN GARANTÍAS
SEGUIMIENTO PROTECCIÓN
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solicitud
Document.
Evaluación
Decisión
Desembolso
Garantía
Legalización
Tesorería
Contabilizac.
Recaudo
Facturación
Aplicación $
Calificación
Normalizac.
Prejurídico
Conciliación
Jurídica
Reestruc.
Dación pago
PROCESOS OPERATIVOS DE CREDITO
Evaluación
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EVALUACIÓN DE UNA ESTRUCTURA
¿Cómo es
nuestra
gerencia?
¿Hay congruencia
entre carácter y
estructura?
¿La estructura
responde al
entorno
NUESTRA NECESIDAD = ADMINISTRAR CRÉDITO
ADMINISTRAR RIESGOS.
¿QUÉ TIPO DE ORGANIZACIÓN ES ADECUADA?
MODELOS ORGANIZACIONALES
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RELACIONES ENTRE
ÁREA COMERCIAL Y DE CRÉDITO
1. INFORMACIÓN Y DOCUMENTACIÓN DE CLIENTE
2. EXPANSIÓN DE LAS VENTAS A CLIENTES
3. ASIGNAR Y CONTROLAR CUPOS DE CRÉDITO A CLIENTES
4. SEGUIMIENTO DE LOS SALDOS EN CUENTA DE CLIENTES
5. FIDELIZACIÓN DE CLIENTES
6. RECUPERACIÓN DE SALDOS VENCIDOS DE CARTERA
7. DEFINICIÓN DE POLÍTICAS DE RIESGO
8. CONTROL Y MEDICIÓN DE GESTIÓN
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RELACIONES ENTRE
ÁREA CONTABLE Y DE CRÉDITO
1. PRESUPUESTO DE INVERSIONES
2. PREVISIÓN DE COBROS
3. CONCILIACIÓN DE SALDOS
4. APLICACIÓN DE PAGOS
5. INFORMACIÓN PARA AUDITORES
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RELACIONES ENTRE
ÁREA FINANCIERA Y DE CRÉDITO
1. PRESUPUESTO DE INVERSIONES
2. CONTROL DE EXPOSICIÓN AL RIESGO
3. GESTIÓN DE TESORERÍA Y FLUJO DE CAJA
4. COSTOS DE OPERACIÓN Y GASTOS DE RECUPERACIÓN
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RELACIONES ENTRE
ÁREA INFORMÁTICA Y DE CRÉDITO
1. SISTEMAS DE INFORMACIÓN
2. COMUNICACIONES
3. SERVICIO AL CLIENTE
4. EXTRACTOS, ESTADÍSTICAS, CALIFICACIÓN DE CARTERA,
SELECCIÓN SUJETOS DE CRÉDITO
5. INDICADORES DE GESTIÓN
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LAS ÁREAS DE CRÉDITO Y CARTERA TIENEN IMPACTO EN TODA
LA ORGANIZACIÓN
EL IMPACTO DE CRÉDITO Y CARTERA EN LAS ÁREA
FUNCIONALES CRECE, MAS QUE PROPORCIONALMENTE
CON EL TAMAÑO DE LA ENTIDAD
ROMPER LA ARMONIA FUNCIONAL DEL CRÉDITO Y CARTERA
PUEDE CONDUCIR A MENOSPRECIAR EL IMPACTO DEL
RIESGO SOBRE EL PATRIMONIO, LAS UTILIDADES
Y EL FLUJO DE CAJA
ARMONIA ADMINISTRATIVA Y FUNCIONAL
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RESPONSABILIDADES FUNCIONALES DE CRÉDITO
1) CREACIÓN Y DESARROLLO DE PRODUCTOS FINANCIADORES Y SOLICITUD
DE CRÉDITO.
2) VERIFICACIÓN DE INFORMACIÓN.
3) SELECCIONAR RIESGOS DE COLOCACIÓN.
4) DETERMINACIÓN Y SEGUIMIENTO CUPOS DE CRÉDITO.
5) CONSTITUCIÓN DE GARANTÍAS Y LEGALIZACIÓN CRÉDITOS.
6) SELECCIÓN, ADMINISTRACIÓN Y CONSULTA DE MEDIOS DE INFORMACIÓN
(CENTRALES, ENTIDADES ESPECIALIZADAS)
7) ADMINISTRACIÓN DE SISTEMAS DE INFORMACIÓN.
8) PLANEACIÓN Y CONTROL DE DESEMBOLSOS.
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RESPONSABILIDADES FUNCIONALES DE CREDITO
9) DISEÑAR POLÍTICAS DE RECAUDO Y COBRANZAS.
10) EVALUACIÓN DE LA CARTERA Y MEDICIÓN DEL RIESGO.
11) ADMINISTRACIÓN SISTEMAS DE INFORMACIÓN.
12) PREPARAR, EJECUTAR Y CONTROLAR EL PRESUPUESTO DE
RECUPERACIÓN.
13) CUSTODIA Y CONSERVACIÓN DE PAGARES Y GARANTÍAS.
14) CONTABILIZACIÓN, CONTROL DE SALDOS Y FACTURACIÓN.
15) ADMINISTRACIÓN DE PROCESOS DE COBRANZA PREVENTIVA,
ORDINARIA, PREJURÍDICA, JURÍDICA, ACUERDOS Y
REESTRUCTURACIONES, CONCORDATARIOS, LEY 550 Y DACIONES EN
PAGO.
16) ARQUEOS (GARANTÍAS, PAGARÉS, FACTURACIÓN).
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Bibliografía
Suarez, R. 2012. Administración del riesgo de crédito.
[Online]. Consultado el 10/12/2014.
www.acef.com.co/mat_virtual/albums/.../adm%20riesgo
%20crediticio.ppp