INFORME DE BRECHAS EN EL SISTEMA FINANCIERO HONDUREÑO

cnbshn cnbshonduras

1) ENTORNO SOCIOECONÓMICO

POBLACIÓN POR SEXO Y ZONA GEOGRÁFICA

• Para el año 2018, el total de habitantes en Honduras se estiman en 9,023,838. La población

hondureña se caracteriza por ser joven, representada por adolescentes menores de 19 años

(39.7%).

Mujeres

51.4%

Hombres

48.6%

Distribución de la

Población por Sexo

Distribución geográfica de

la Población

Rural

45.9%

Urbana

54.1%

Fuente: INE, Encuesta de Hogares y propósitos múltiples 2018

• Durante el período 2105-2018, las mujeres en promedio han representado el 39.8% de la

Población Económicamente Activa (PEA), presentando una leve disminución en dichos años.

Para el año 2018, se registró un total de 4,336,378 personas económicamente activas de las

cuales 1,727,138 son mujeres (39.8%).

40.1% 40% 39.3% 39.8%

59.9% 60.0% 60.7% 60.2%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

2015 2016 2017 2018

PARTICIPACIÓN DE L A MUJER EN EL MERCADO L ABORAL (%)

%

• Con base en un total de 2,152,827 hogares, el ingreso per cápita a nivel nacional, es de L3,365.00 por mes, con

un promedio de 6.9 años de estudio para el jefe del hogar. Debe notarse que en el área urbana, el ingreso

percibido es casi tres veces mayor que en el área rural (L4,677.00 y L1,687.00 al mes respectivamente).

• Durante el período 2015-2016 los hombres percibían un ingreso per cápita mayor, sin embargo para el período

comprendido entre 2017-2018 esta tendencia se revierte, y para el año 2018, las mujeres perciben un ingreso

per cápita mayor en L250.84 en comparación a los hombres.

INGRESO PER CÁPITA POR SEXO (LEMPIRAS)

-

500.00

1,000.00

1,500.00

2,000.00

2,500.00

3,000.00

3,500.00

4,000.00

2015 2016 2017 2018

2,9

48.0

0

2,9

47.5

2

3,0

61.3

5

3,2

80.4

6

2,7

74.0

0

2,7

73.7

6

3,0

82.4

2

3,5

31.3

0

Hombres Mujeres

L.

2) CRÉDITO A LA MUJER

CRÉDITO POR SEXO EN EL SISTEMA FINANCIERO(RELACIÓN PORCENTUAL ANUAL)

• Los créditos para personas naturales

representan el 46.8% del total del crédito

del sistema financiero Del total de esta

cartera, los hombres han tenido una

participación en los últimos cinco años del

63.4%, mientras que las mujeres poseen

el 36.4%. Una brecha en promedio, de

27 puntos porcentuales.

Participación del Saldo del Crédito por Sexo

63.4% 63.5% 63.7% 64.0%

36.6% 36.5% 36.3% 36.0%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

2015 2016 2017 2018

Hombres Mujeres

%

SALDO TOTALES ANUALES DE CRÉDITO POR SEXO EN EL SISTEMA FINANCIERO

• Los créditos a las mujeres en el sistema

financiero de Honduras ascienden a

diciembre del 2018 a un monto de L52, 972,9

millones, mientras que el de los hombres

alcanza L94,011.2 millones.

• La tasa media de crecimiento para el crédito

de mujeres ha sido de un 10.9%, mientras que

el de los hombres ha sido superior, al crecer

en 11.7%

2015

2016

2017

2018

_

80,000.0

90,000.0

100,000.0

40,836.2

70,794.5

45,026.3

78,225.148,276.4

84,688.052,972.90

94,011.2

50,000.0

60,000.0

70,000.0

40,000.0

10,000.0

20,000.0

30,000.0

Millones de Lempiras

SALDO PROMEDIO ANUALES DE CRÉDITO POR SEXO

113,522.1

120,303.4

123,813.0

131,476.3

169,945.4

178,782.6

183,940.9

194,095.3

- 50,000.0 100,000.0 150,000.0 200,000.0 250,000.0

2015

2016

2017

2018

Lem

pir

as

Saldo Promedio Hombres Saldo Promedio Mujeres

CRÉDITO POR SEXO EN EL SISTEMA FINANCIERO(NÚMERO DE PERSONAS)

• En la Central de Información Crediticia (CIC), se

encuentran 876,288 personas registradas con al

menos un crédito.

• Al cierre del año 2018, existen 402, 908 mujeres

registradas con algún tipo de crédito en la CIC,

con un incremento medio del 4.2% desde el

2015. En el caso de los hombres, existen 484,356

hombres registrados, los cuales representan el

55% del total de las personas con crédito.2015

2016

2017

2018484,356.0

402,908

460,409.0

389,914

437,711.0

374,273

416,572.0

359,720

100,00 200,00 3000,00 4000,00 5000,00 6000,00

Año

s

MicrocréditoConsumoComercial

CRÉDITO A LAS MUJERES POR TIPO CRÉDITO A LOS HOMBRES POR TIPO

33.8%

4.9%

46.7%

14.6%

32.0%

5.4%

45.5%

17.1%

31.4%

6.4%

46.3%

16.0%

31.3%

7.0%

46.3%

15.4%

31.4%

3.4%

37.8%

27.3%

30.0%

4.2%

36.4%

29.3%

29.0%

5.6%

37.2%

28.2%

28.7%

6.0%

38.0%

27.3%0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

Vivienda MicrocréditoConsumoComercial Vivienda

%%

TOTAL DEUDORES MUJERES/TOTAL DEUDORESHOMBRES

• La brecha se ha incrementado, dado que al

cierre del 2015 la misma era de 13.6%,

mientras que al cierre del 2018 la misma es

de 16.8%, creciendo en 3.2pp.

• El destino con más brecha es Comercial, el

de menor brecha es el de Microcréditos;

Consumo yVivienda están en la media.

• A pesar de lo anterior, en el microcrédito

la brecha se ha incrementado en

comparación a los demás destinos.2015 2016 2017 2018

MicrocréditoConsumoComercial Vivienda

84.4%

85.5%

84.7%

83.2%

Sistema

MORA POR SEXO (MÁS DE 90 DÍAS)

4.2%4.0%

3.6% 3.6%

5.1%

4.6%4.2%

4.0%

0.0%

1.0%

2.0%

3.0%

4.0%

5.0%

6.0%

2015 2016 2017 2018

Mora Mujeres Mora Hombres

%

MORA POR SEXO (MÁS DE 90 DÍAS) POR TIPO DE ENTIDAD FINANCIERA

4.2%4.0%

3.6% 3.6%3.7%3.4%

3.4%

2.9%3.4%

3.0%

3.4%3.6%

0.00%

0.50%

1.00%

1.50%

2.00%

2.50%

3.00%

3.50%

4.00%

4.50%

2015 2016 2017 2018

Mujeres

Bancos Comerciales Sociedades Financieras

OPDF de Primer Nivel

5.1%4.7%

4.3%4.1%

4.8%

3.6% 3.7%

3.0%

2.6%2.1%

2.4%2.8%

0.0%

1.0%

2.0%

3.0%

4.0%

5.0%

6.0%

2015 2016 2017 2018

Hombres

Bancos Comerciales Sociedades Financieras

OPDF de Primer Nivel

TASAS DE INTERÉS PROMEDIO POR SEXO Y TIPO DE CRÉDITO

ConsumoComercial Tarjeta de Crédito Vivienda Microcrédito

-10%

0.0%

10.0%

20.0%

30.0%

40.0%

50.0%

40.1%

6.1%

34.0% 25.3%

0.7%

24.6%

46.2% 46.3%

-0.1%

12.0% 12.0%

0.0%

40.4%

35.9%

4.5%

Diferencia de

Tasas

Tasa Promedio

Hombres

Tasa Promedio

Mujeres

TASAS DE INTERÉS PROMEDIO POR SEXO Y TIPO DE ENTIDAD

0%

5.0%

10.0%

15.0%

20.0%

30.0%

35.0%

39.4%

2.4%

37.0% 37.1%

2.1%

35.0%

38.3%

2.8%

35.5%

40.0%

45.0%

Diferencia de TasasTasa Promedio Hombres Tasa Promedio Mujeres

Bancos Opdf´s Sociedades Financieras

%

3) DEPÓSITOS DE LA MUJER

SALDOS ANUALES DE LOS DEPÓSITOS P0R SEXO EN EL SISTEMA FINANCIERO

• Los depósitos de las mujeres en el sistema financiero

de Honduras ascienden a diciembre del 2018 a un

monto de L73,759.6 millones. Los depósitos de

los hombres ascienden a L89, 312.7 millones.

• En el caso de los depósitos de las mujeres, la tasa

promedio de crecimiento interanual en el período

desde el 2015 hasta el 2018 ha sido de un 11.6%,

siendo el año 2017 en donde más crecimiento se ha

presentando (13.2%). La tasa de crecimiento en los

depósitos de los hombres ha sido inferior, al crecer

en 9.5%.

67,995.8

74,994.7

82,608.2

89,312.7

53,145.2

59,615.6

67,498.6

73,759.6

-

10,000.0

20,000.0

30,000.0

40,000.0

50,000.0

60,000.0

70,000.0

80,000.0

90,000.0

100,000.0

2015 2016 2017 2018

Mill

ones

de L

em

pir

as

Hombres Mujeres

• Al analizar la proporción de los depósitos por sexo, se observa que los hombres han

presentado una mayor concentración, sin embargo, la participación de las mujeres se

incrementó de 43.9% (2015) a 45.2% (2019).

2015 2016 2017 2018

43.9%

56.1% 55.7% 55.0%

44.3% 45.0% 45.2%

0%

50%

100%

Proporción

Anual del Total

de Saldo de

Depósitos por

Sexo

54.8%

• Al cierre de 2018, el saldo promedio de las cuentas de depósitos de las mujeres ascendió a un monto

de L24,910.9, presentando un incremento de 6.4% con respecto al año 2017 y un crecimiento

promedio de 6.4% (2015-2018). El Saldo promedio en las cuentas de hombres es de L23, 457.8.

2015 2016 2017 2018-

20,000.00

25,000.00

30,000.00

10,000.00

5,000.00

20,6

88.4

5

24,0

85.2

6

21,6

24.2

8

24,0

89.3

5

23,4

02.0

6

23,7

60.0

4

24,9

10.8

6

23,4

57.7

8

SALDO PROMEDIO ANUAL DE L AS CUENTAS DE

DEPÓSITO POR SEXO

En L

em

pir

as

• Por tipo de depósito, se presenta un comportamiento homogéneo en el período analizado.

Específicamente al cierre de 2018, las mujeres concentran el 95.0% en depósitos de ahorro, 3.6% en

depósitos de cheques y el restante 1.4% en depósitos a plazo. En el caso de los hombres, el 93.9%

representan depósitos de ahorro, 5% en depósitos de cheques y 1.1% en depósitos a plazo.

2015 2016 2017 2018 2015 2016 2017 2018

A plazoChequesAhorro A plazoChequesAhorro

40,000

50,000

60,000

70,000

80,000

20,000

30,000

10,000

-

40,000

50,000

60,000

70,000

80,000

20,000

30,000

10,000

-

90,000

100,000Saldo de los Depósitos

de las Mujeres por tipo Saldo de los Depósitos

de los Hombres por

tipo

L.

L.

CANTIDAD DE CUENTAS DE DEPÓSITOS POR SEXO EN LA BANCA HONDUREÑA

• En cuanto a la cantidad de cuentas de depósitos

de las mujeres, ha presentado una tendencia

creciente, alcanzando al cierre del año 2018 un

total de 2,960,943 cuentas, con un incremento

promedio del 4.9% desde el 2015.

• Por su parte, las de los hombres ascienden a 3,

807,380 cuentas, con una tasa media de

crecimiento del 10.5%, superior al presentado

en las cuentas de mujeres.

2015

2016

2017

2018

500,000 100,000 1,500,000 2,000,000- 3,000,000 3,500,000 4,000,000

L.

• El indicador de brecha presenta una tendencia hacia el alza dado que los hombres presentan una mayor

concentración de las cuentas de depósito. Dicha brecha se ha incrementado del 9.0% en el año 2015 al

22.2% en el año 2018.

91.0%

88.6%

83.0%

77.8%

70.0%

75.0%

80.0%

85.0%

90.0%

95.0%

2015 2016 2017 2018

CANTIDAD DEPÓSITOS MUJERES / CANTIDAD

DEPÓSITOS HOMBRES

Años

%

4) MEDIOS DE PAGO INNOVADORES

USUARIOS Y TRANSACCIONES DE DINERO ELECTRÓNICO (DINERO MÓVIL) POR SEXO

2015 2016 2017 20180%

2.00%

4.00%

6.00%

8.00%

10.00%

12.00%

Número de Transacciones

(en millones)

5.39 5.26 5.20 4.83

8.53

7.14

10.55

7.96

Usuarios de Dinero Electrónico por Sexo

(en millones de usuarios)

5) CONCLUSIONES

Durante el período 2015-2016 los hombres percibían un ingreso per cápita mayor, sin embargo, para el período

comprendido entre 2017-2018 esta tendencia se revierte, y para el año 2018, las mujeres perciben un ingreso per

cápita mayor en L250.84 en comparación a los hombres.

Según el INE, en la zona urbana la mujer tiene un promedio de años de estudio superior al de los hombres: al 2018, la

mujer tiene una media de 9 años de estudio mientras en los hombres es de 8.8 años, así mismo, en la zona rural, con

una media de estudios de 6 años para las mujeres y 5.9 años para los hombres.

La tasa media de crecimiento en los saldos de depósitos de las mujeres fue de un 11.6%, superior en 2.1pp respecto a

la tasa reflejada en los hombres (9.5%). No obstante, en general, los hombres mantienen mayores saldos en sus cuentas

que las mujeres. En relación a cantidad de depósitos en el sistema financiero, los hombres concentran el 56.3% del total

al año 2018, porcentaje que comparado con respecto al año 2015 ha incrementado su participación en 3.9pp.

Las tasas de interés en promedio en el sistema bancario para mujeres son superiores en 2.4pp a las de los hombres. Sin

embargo, la mora de los créditos de las mujeres es de 3.6% (0.4pp menor respecto a la mora de los hombres, 4.0%).

Al analizar las brechas entre hombres y mujeres tanto en créditos como en depósitos se observa en

el periodo analizado una tendencia hacia el alza. La brecha del crédito se incrementó de 13.6% en

2015 a 16.8% en 2018, creciendo en 3.2pp. Por su parte, la brecha en los depósitos presentó una

tendencia hacia el alza incrementándose del 9.0% en el año 2015 al 22.2% en el año 2018.

En el caso de los medios de pago innovadores como el Dinero Móvil, existe un mayor uso por parte

de las mujeres tanto en cantidad de usuarios como en número de transacciones. Estas diferencias a

mayor uso por parte de las mujeres se han incrementando en el período de 2015 a 2018.

MUCHASGRACIAS