incidencia del uso de las tecnologías de la información y
TRANSCRIPT
Incidencia del uso de las Tecnologías de la Información y la Comunicación en las Entidades
Financieras en Colombia durante 2015-2020:
Caso Av Villas
Jissed Alejandra Fernández Meneses
Andrés Felipe Peláez Ordoñez
Modalidad
Seminario de profundización
Universidad Cooperativa de Colombia – Sede Cali
Facultad de ciencias económicas, administrativas y contables
Programa de contaduría publica
Cali - Colombia
2021
Incidencia del uso de las Tecnologías de la Información y la Comunicación en las Entidades
Financieras en Colombia durante 2015-2020:
Caso Av Villas
Jissed Alejandra Fernández Meneses
Andrés Felipe Peláez Ordoñez
Modalidad
Seminario de profundización
Profesora: Andrea Mosquera Guerrero
Universidad Cooperativa de Colombia – Sede Cali
Facultad de ciencias económicas, administrativas y contables
Programa de contaduría publica
Cali - Colombia
2021
Tabla de contenido
Resumen…………………………………………………………………………………………….4
Abstract………………………………..…………………………………………………………….5
Introducción………………...…………………….…………………………………………………6
Planteamiento del
problema…………………………………………………………………………………………….7
Justificación…………………………………………………….………………………………….10
Objetivo
general……………………………………………………………………………………………..10
Objetivos
específicos………..……………………………………………………………………………….10
Marco
teórico…..………………………………………………………………………………………….11
Significado de tecnología, información y
comunicación………………………………………………………….……………………..……12
Metodología………………………..………………………………………………………………13
Resultados…………………………………………………………………………………………13
Literatura internacional referente a la incidencia en el uso de las tic en el sector financiero y
aún más abordando la crisis
actual…………………...…………………………………………………………………………..13
Influencia de las tic en el desempeño de las
empresas…………………………………………………………………………………………..15
Implementación de la tecnología de la información a nivel general para
latinoamérica…………………………………………………………………..……………..……16
Evolución de las entidades bancarias en
américa………………………………….…………………………………………………………16
Eficiencia de las tic en el ámbito local y estudios nacionales del sector
bancario……………………………………………………………………………………………17
Uso de la tecnología como competidores de la banca
mundial……………………………………………….…………………………………………….18
Que es el
fintech………..……………………………………………………………………………………..18
Impacto de las
fintech……………...……………………………………………………………………………….19
Evolución de las
fintech…………………..…………………………………………………………………………..19
Siete elementos están revolucionando las funciones de tecnología financiera del sector
bancario…………………...……………………………………………………………………….20
Comparar el uso de las tic en las áreas del banco av villas frente al sector financiero
colombiano durante 2015-
2020……………………………………………..………………………………………………….20
(gráfico 1). Comportamiento del crédito de
consumo……………………………………………………………………..…………………….23
(gráfico 2). Comportamiento del crédito de
consumo…………………………………………………………………..……………………….24
(gráfico 3). Comportamiento de las tarjetas de
crédito………………………………………………………………………………….…………..25
(gráfico 4). Comportamiento de las tarjetas de
crédito………………………………………………………………………………….…………....26
Factores claves de los resultados financieros que han generado eficiencia en av villas a
partir del uso de las tic en el periodo 2015-
2020……………………………………………………………….………………………….……..26
Eficiencia…………………………………………………………..…………………….……….…27
Desempeño……………………………….…………………………….………………………….27
Eficacia…………………………………………..…………………………………………………28
Rotación de
cartera…………………………...……………………………………………….…………………28
Cartera de
consumo…………………….……………………………………………………….……………..30
Cartera
comercial……………………………..……………………………………………….……………30
Periodo de
cobro…………………………………………….………………………………………………….31
Rotación de
proveedores………………………………...……………………………………………….……..31
Efectividad…………………………………………………………………………………….……32
Solvencia……………………………..……………………………………………………….……34
Rentabilidad…………………………….…………………………………………………….……35
Fondeo y
liquidez…………………………………….…………………………………………………….….36
Atención al
consumidor…….……………………………………………………………………………….…..37
Conclusiones y
discusión…………………………………………………………………………………..…….….37
Referencias………………………………....………………………………………………….…..38
Resumen
Desde comienzos del movimiento económico mundial, se ha venido implementando la
clasificación de datos para la facilidad en la organización, con la destinación en conjunto de
las tecnologías de la información y la comunicación, dando una explicación detallada de cada
término y realizando una comparación de las TIC, las cuales se relacionan estrechamente
con los sistemas informáticos.
Es por ello, que se expone y reconoce la influencia satisfactoria que puede presentar la
introducción de las tecnologías de la información en el desempeño de las empresas,
recayendo en una optimización de procesos, resaltando los beneficios que se podrían
encontrar. Esta clase de sistemas se han transformado en una herramienta necesaria para el
desarrollo de una organización, acercando el nivel de información a todas las personas dentro
de un núcleo económico, de forma fácil en la utilización, en la consulta y en el ingreso de
datos para entregar resultados asertivos en corto tiempo.
En la actualidad se determina el impacto positivo en los procesos aplicables dentro de
entidades financieras; se estudiará los diferentes modelos de factores que inciden en la toma
de decisiones dentro de la operación diaria del ente bancario debido a los cambios
económicos, por lo tanto, esto es importante para determinar la incidencia de las TIC y cómo
determinar la afectación en el movimiento.
Al mismo tiempo, se analiza cómo la tecnología actual puede ayudar al proceso funcional de
vinculación del cliente con el producto a través de asistencia técnica. Para el desarrollo del
trabajo se decidió utilizar métodos cualitativos describiendo e interpretando la información
recopilada, comprendiendo la tecnología utilizada en el proceso con el cliente.
Es así que el presente estudio se enfocó en determinar la incidencia del uso de las
Tecnologías de la Información y la Comunicación en el banco Av Villas durante el periodo
2015-2020. Uno de los factores claves que han generado eficiencia en la entidad es el tiempo
de respuesta que se ha marcado como abanderado de la institución a las solicitudes de
crédito, el uso de las tecnologías se torna eficientes y necesarias para dar cumplimiento
verdadero al servicio ofrecido, si ser tachado por publicidad engañosa.
De esta forma la radicación para créditos se puede tomar desde el momento de la llamada
telefónica cuando el cliente muestre interés y se complete con información básica (Canal
Atención Avvillas,2021).
Palabras claves: tecnologías de la información y la comunicación, ente bancario, mejorar los
procesos, beneficios
Abstract
Since the beginning of the world economic movement, the classification of data for ease in
organizations has been implemented, with the joint destination of information and
communication technologies, which is given a detailed explanation of each term and is makes
a comparison of ICT, which is closely related to computer systems.
Here the satisfactory influence that the introduction of information technologies can have on
the performance of companies is exposed and recognized, falling on an optimization of
processes, highlighting the benefits that could be found. This class of systems have become
a necessary tool for the development of an organization, bringing the level of information
closer to all people within an economic nucleus, in an easy way to use, query and enter data
for deliver assertive results in a short time.
The current work determines the positive impact on the applicable processes within financial
entities; The different models of factors that influence decision-making within the daily
operation of the banking entity due to economic changes will be studied, therefore, this is
important to determine the incidence of ICT and how to determine the impact on the
movement.
On the other hand, it analyzes how current technology can help the functional process of
linking the client with the product through technical assistance; For the development of the
work, it was decided to use qualitative methods describing and interpreting the information
collected to understand the technology used in the process with the client.
Keywords: information and communication technologies, banking entity, improve processes,
benefits.
INTRODUCCIÓN
La tecnología es camino hacia el futuro y tiene como objetivo mejorar la calidad de vida y los
procesos aplicados a ella en cualquier campo, asumiendo la responsabilidad de gestionarla
de la mejor manera posible con estrategias que puedan ayudar al personal que la desarrolla,
al igual que la obtención de ventajas empresariales.
Hoy en día, las tecnologías de la información han inducido a importantes cambios dentro de
las organizaciones; esto se debe al progreso, en la implementación de nuevos sistemas,
mejores tecnologías, y al esfuerzo de personas comprometidas con productos y servicios
innovadores en el campo de la información.
Por medio del trabajo, se da la posibilidad de determinar la importancia de la tecnología en
los procesos operativos, analizando su aplicación en las entidades bancarias mejorando
tiempos de respuesta hacia canales externos, siendo más preciso en el Banco Av Villas. El
informe inicia con una descripción del problema a estudiar, determinando la necesidad,
importancia y objetivos alcanzados por núcleos financieros como Av Villas.
Se continúa introduciendo hacia un marco teórico donde existen precedentes, conceptos con
mayor relevancia de literatura internacional enfocados en los procesos absorbidos por la
entidad Av Villas en los últimos cinco años y aún más en esta época de crisis para entregar
efectos positivos.
Por último, se referencia la metodología de la investigación, en el que se encontrarán las
técnicas utilizadas para analizar los procesos internos de Av Villas bajo el impacto de la TIC
y los resultados que se reflejan dentro de los indicadores
Planteamiento del problema
Las TIC se asemejan con los sistemas de información, que son elementos utilizados para
recopilar, organizar y proporcionar datos fomentando la retroalimentación en beneficio de la
consecución de objetivos. Este conjunto de acciones es llamado un sistema y en esta acción
recae la palabra tecnología, muchas veces no necesita de un software o hardware para su
implementación porque el proceso lo puede realizar la mente humana; pero en la actualidad
el sistema lo referencia a un ciclo computarizado. Las dos formas de llamar los procesos
tienen similitud porque cumplen los mismos objetivos, agilizan procesos, realizan cálculos
numéricos en alta velocidad y volumen, clasificando la información para almacenarla en
espacios pequeños; automatizando tareas con resultados dirigidos a proporcionar
información, obteniendo ventajas competitivas a través de su implantación (López, 2012)
Para empezar las tecnologías de información y comunicación nacen alrededor del año 1833
en los EEUU y se fortalece con una red de enlaces mediante el telégrafo en Europa hacia
1900. Actualmente se acostumbra a vivir con varios servicios que promueven la
comunicación, pero la experiencia de utilizar estos sistemas era relativamente nueva; a lo
largo de los años todo evoluciona y cada vez más las personas se van adaptando a manejar
los novedosos recursos, dado que son de suma importancia, beneficiando al mundo. Otros
hitos y eventos importantes marcaron el desarrollo de las telecomunicaciones y promovieron
el buen futuro de las tecnologías de la información y la comunicación (Cubillos 2009 & Bonilla,
2012).
Por una parte, cabe resaltar que en los países desarrollados las Tecnologías de la
Información y la Comunicación (en adelante, TIC) tuvieron un papel fundamental en facilitar
una dinámica de profundas transformaciones económicas que se han expresado en un
crecimiento en la productividad, una transición a partir de economías industriales y
manufactureras hacia otras fundamentadas en servicios con un papel cada vez más
importante. En los últimos años, el proceso de acceso y uso de las TIC en los países de
América Latina también ha avanzado. Esto se refleja en el "Índice de desarrollo de
tecnologías" elaborado por las Naciones Unidas, demostrando que en todos los países de
América se ha mejorado sustancialmente la infraestructura, el acceso y el uso de las
tecnologías (Rivoir & Stumpo, 2013).
Así mismo, el sector financiero representa un papel importante en la economía de las
naciones y el uso de las TIC en las entidades financieras se convierte en un elemento
indispensable y toman mayor relevancia a nivel mundial cuando se dio la integración de
mercados financieros con la Unión Monetaria Europea creando el Euro y pasando a la libre
movilidad de ciudadanos por todo el continente, intercambiando bienes y servicios. Aquí tomó
fuerza los pagos electrónicos que hasta el momento se consideraban lentos, complicados y
costosos por los límites fronterizos. Con ello entran a jugar las entidades bancarias fundando
el Consejo Europeo de Pagos respaldados por el parlamento europeo, entrando a controlar
todo lo referente al canje electrónico, emitiendo regulaciones a los costos; junto al sistema
nace la posibilidad de abrir cuentas en otros países sin importar la residencia del titular,
transformado poco a poco la industria bancaria (Hempel & Tur, 2016).
Igualmente, esta sistematización en las entidades financieras han sido el motor del sector
porque acercan al cliente con productos bancarios, lo que ha llevado a una actualización
constante de las plataformas tecnológicas, significando ganancias incalculables. Países como
España registraron resultados operacionales hacia el 2005 de más de 1.654 millones de
Euros, al igual que EEUU quien ocupa mundialmente el segundo lugar en rentabilidad, los
dos países han aprovechado los cambios y proyectan la innovación drástica que han
expuesto los bancos más tradicionales, en comparación con los que han surgido
electrónicamente; ambos muestran cifras de inversión, ganancias y riesgos a los que se
exponen para visualizar el futuro de las transacciones (Momparler, 2008).
Dentro de este marco, la formación del sistema bancario Latinoamérica respondió a una
articulación en el punto de inflexión de la estabilidad política que se alcanzó en los últimos 25
años del siglo XX, que fue recordado en la consolidación del estado, luego de décadas de
conflictos políticos y militares. El país fue una vez actor financiero más significativo de la
economía respectivamente en el siglo XIX, lo que muestra la importante relación asociativa
entre formación del sistema financiero y del país. La tributación se volvió más rápida y segura,
donde el estado tiene acceso completo y rápido a la información sobre disponibilidad de
fondos tributarios; por tanto, la reducción de riesgos y pagos gubernamentales han reducido
en gran medida todos los costos financieros del país. El marco institucional y operativo de los
mayores bancos de América latina está conformado por la necesidad de modernización fiscal
y financiera (Verdugo,2020).
Dirigiendo la información hacia esta parte del continente se encuentra en Chile el proyecto
‘Caja vecina’ adscrito al Banco del Estado prestando los servicios financieros a todos los
sectores del país a través de negocios de barrio instalando dispositivos electrónicos POS;
para el 2016 ya se tenían conectados 12 millones de clientes, convirtiéndose en la mayor red
de servicios con más de 19 mil puntos. Por la cantidad de usuarios y el número de
transacciones por día se hizo complejo su sostenimiento y se vio necesario implementar un
plan estratégico encontrando la primera App celular regional, en donde los clientes pueden
retirar, transferir, pagar facturas, llegando a tener 19.200 usuarios efectuando 26 millones de
transacciones. Con las TIC se logró estar presente en el 100% de barrios chilenos
resguardando la seguridad de las personas, disminuyendo el uso de efectivo con operaciones
a bajo costo (Oliva, Jancso, Barriga, 2016).
Pasando al sector financiero colombiano hace 30 años está usando a cabalidad la tecnología,
que hoy día se encuentra asociada al fintech sobre el cual se ha desarrollado todo un mercado
de independencia basado en la forma de obtención de créditos sin tramitología, a bajo costo.
El término acopla las palabras en inglés finance y technology y son los encargados de enlazar
a las entidades financieras de una manera fácil con los usuarios en la red, para ingresar y
tomar productos de forma rápida y amena. Los bancos respaldados por el buen nombre que
los acredita sacan provecho y han impactado favorablemente las finanzas de cada institución
por el nuevo servicio, entidades como el Banco BBVA ha sido pioneros gracias a la inversión
de estas tecnologías por su matriz en España, un poco más seguido lo ha hecho Bancolombia
con gran respaldo del grupo Antioqueño junto a los bancos del Grupo Aval (Espinal, 2018).
En efecto, el auge que ha traído el fintech lo ha convertido en todo un modelo de negocio
ofreciendo nuevos servicios a diversos sectores, a pesar de tener un capital menor llegan
como una amenaza para los entes financieros. Ambos corren por capturar la rentabilidad del
negocio, tratando de tumbar el dominio de los bancos tradicionales. Las operaciones de pago
asociados a dispositivos móviles, son el principal accionar de ambos competidores, que tan
solo en Asia para el 2018 tiene asociados mil millones de usuarios con paquetes de comercio
electrónico, chat, giros, domicilios, créditos y alquiler de vehículos; dejando a un lado las
operaciones de pago con tarjetas Visa y MasterCard para ingresar con Apple, Google y
PayPal. Países de África donde la población carece de una cuenta bancaria pero sí disponen
de un teléfono móvil son los principales aliados para la nueva oferta y demanda. La brecha
se amplió, ahora los consumidores inician a los 10 años de edad cuando antes era de 20
años en adelante. Reino Unido, Singapur, Alemania, Australia, Japón se han convertido en
centros de negocio fintech (Xavier Vives, 2018).
Retomando la banca nacional, cuando entra en vigor las medidas del gobierno por el Covid-
19, estas supieron acomodarse a los procesos fintech en las técnicas de bancarización y
cesión de créditos. Un informe estadístico de la Superintendencia Financiera de Colombia
refleja que durante este periodo las empresas y los hogares financiaron su economía a través
de 343,481,590 créditos, por un total de $432.80 billones de pesos, la mayoría de solicitudes
se hicieron a través de las tecnologías implantadas por los entes bancarios; demostrando que
el sector sigue a la par en inversión de canales innovadores. En el Año 2020 el sistema reporto
9.911.218.746 operaciones en los diferentes canales de atención como internet, oficinas,
cajeros automáticos, celulares entre otros, siendo internet el de mayor uso; incrementando
en un 21% el nivel de transacciones frente al 2019 (Superintendencia Financiera de Colombia,
2020).
Entrando en el contexto colombiano, existe una organización representativa del sector como
lo es el Banco Av Villas que es el foco del presente estudio, y no ha sido ajena a los cambios
tecnológicos, mostrando un panorama favorable de recuperación para el 2021, en espera que
vuelva gradualmente la normalidad en la actividad económica. La entidad se centrará en
garantizar el adecuado y oportuno funcionamiento del flujo transaccional mediante la valiosa
implementación de los canales electrónicos, conociendo que la correcta atención al cliente
son la base y el verdadero sostenimiento de la economía global. En medio de este escenario,
AV Villas ha superado con éxito las presiones inmediatas y los retos surgidos en medio de la
crisis generalizada y ha dado continuidad a su dinámica comercial orientando sus esfuerzos
a la línea de crédito y captación de ahorro.
Con base en lo descrito anteriormente surge el siguiente planteamiento: ¿Cuál es la
incidencia del uso de las tecnologías de la información y la comunicación en el Banco Av
Villas durante el periodo 2015-2020?
Justificación
La tecnología ha sido considerada durante mucho tiempo como una herramienta eficaz para
hacer frente a la evolución diaria que toda organización tiene que afrontar, mejorando así el
acceso a la información en todos los ámbitos. De hecho, las TIC integran todas las actividades
necesarias para el buen funcionamiento de una entidad en espacios reducidos
(Fandos,2003).
Otro factor importante en la implantación de este tipo de tecnologías de la información y la
comunicación en las empresas es la enorme contribución a la reducción de costos, no sólo
ahorrando dinero, sino también disminuyendo horas de trabajo y otros recursos; por tanto, las
tecnologías se han convertido en un elemento a priori en la forma de trabajar, mejorando el
desempeño de las instituciones.
Colombia ha tomado en cuenta el valor de este aspecto, que se ha destinado dentro de la
dirección de gobierno un Ministerio especial para expandir e instaurar políticas de buenas
prácticas en el uso de las tecnologías en la zona, acompañándolos con programas de
asesoría e inversión a los diversos focos de desarrollo y aquellos que ya están constituidos,
para que obtén por el manejo; resaltando los beneficios de las tecnologías informáticas en
materia educativa, agronómica y empresarial marcando las líneas necesarias hacia el éxito
(MinTIC Colombia , 2020).
La orientación de la investigación se enfatiza en demostrar los beneficios que han adquirido
las entidades del sector bancario y más precisamente el Banco Av Villas al implementar el
uso de las TIC dentro del funcionamiento diario, es de carácter trascendental reconocer y
expandir la información relacionada con el abanico de posibilidades que podrían adquirir en
un futuro, aplicando métodos actuales.
Así como, el significado del uso de las tecnologías subraya la importancia, prestando gran
atención en todos los ámbitos, como se evidencia en la cantidad de escritos realizados y la
entrega de numerosos artículos resaltando el significado, uso y beneficios que arroja su
implementación, aún más cuando se introducen tecnologías en los procesos financieros como
los informes corporativos analizados con balances y metas de la entidad Av Villas en el
periodo actual.
Objetivo general
Determinar la incidencia del uso de las tecnologías de la información y la comunicación en el
Banco Av Villas durante el periodo 2015-2020.
Objetivos específicos
1.Identificar la literatura internacional referente a la incidencia en el uso de las TIC en el
sector financiero y aún más abordando la crisis actual.
2.Comparar el uso de las TIC en las áreas del banco Av Villas frente al sector financiero
colombiano durante 2015-2020.
3. Establecer los factores claves que han incidido en los resultados financieros a partir del
uso de las TIC generando eficiencia en Av Villas en el periodo 2015-2020.
Marco teórico
Con el nacimiento de la humanidad surge la necesidad de comunicarse física y verbalmente
lo cual ha originado diversas formas de dar a conocer información a los demás, los primeros
seres dibujaron lo que observaban a su alrededor. Poco a poco con la formación de pueblos
se dieron cuenta que podían llevar registro de los bienes y que estos pudieran transportarse
de un lado a otro para intercambiar víveres en aldeas aledañas. De este modo se hicieron
anotaciones en piedra, madera y en hojas de plantas hasta el avance de los papiros egipcios
y la creación del papel en China. En efecto se cumple inicialmente con los fundamentos de
las TIC que consisten en registrar información, comunicar y transportarla para obtener un
beneficio global (Calandra-Araya, 2009).
Más adelante, finalizando los años 70 se comenzó a hablar de tecnologías de la información
y la comunicación; y así mismo sobre los grandes avances tecnológicos presentados
últimamente, llevando a la eventual integración de la informática en las comunicaciones
dando partida a la era digital actual. En los años 80, las computadoras personales
comenzaron a ser utilizadas más comúnmente y aparecieron modelos de teléfonos móviles;
hacia los 90, el uso de celulares se generalizó tanto que pudieron interconectar toda la
superficie de la tierra. Ya hoy día, se tiene una pequeña computadora en el bolsillo con mucha
información al alcance de la mano (Montaño,2020).
Actualmente se identifica la literatura que compete las diversas investigaciones en el uso
eficiente de las tecnologías de la información y la comunicación en la implementación dentro
de las entidades financieras como el artículo del año 2010 que lleva como título ‘el desarrollo
de la banca electrónica en España. Un análisis comparativo entre entidades online y
tradicionales en este país y en EEUU dirigido por Alexandre Mompalier Pechuán como tesis
doctoral del departamento de organización de empresas de la Universidad Politécnica de
Valencia.
Otro tipo de investigación se dio en países avanzados como el informe investigativo
presentado por los autores Monika Hempel y Francisco Tur Hartmann del banco central
europeo ‘la digitalización de los servicios financieros y su impacto en los medios de pago’
difundido en el año 2018.
Acercándonos a Suramérica en el año 2015 se publicó el artículo llamado ‘Caja Vecina,
Seguir Creciendo En Un Entorno De Cambios Tecnológicos’. Estudio basado en el proceso
de desarrollo que ha tenido el proyecto llamado ‘caja vecina’ filial del Banco del Estado
Chileno en su rol de corresponsal bancario y el éxito que ha obtenido a lo largo de 10 años
desde su actividad. En el entorno nacional se tienen trabajos como los presentados por
estudiantes de la Universidad Cooperativa de Colombia campus Santa Martha en la facultad
de Contaduría Pública titulado ‘La inclusión financiera en Sincelejo, un modelo econométrico
probit, otro artículo interesante fue el escrito ‘Formación y consolidación del sistema financiero
en Colombia: de la banca libre a la banca central’ publicado en la revista virtual de la
Universidad del Cesar.
Significado de Tecnología, Información y Comunicación
La estructura teórica, de cómo las TIC tienen un impacto a nivel local y regional es
básicamente; la discusión sobre la teoría del desarrollo de su auge, involucrando métodos
relacionados con el conocimiento, que son importantes motores de la innovación urbana, y
son los determinantes de la concentración geográfica de las actividades económicas para
promover la generación de valor agregado. En este sentido, la teoría del aumento endógeno,
vincula al avance tecnológico y al capital humano como determinantes del incremento
económico asociados a aumentos en la productividad y el trabajo, así como con inversión en
averiguación y surgimiento (Castaldi & Dosi, 2009).
No obstante, un aspecto que influye de manera definitiva la forma en que los individuos
realizan uso de las TIC, es la interacción que estas poseen con su ámbito ejemplificando, su
trabajo, lugar de análisis, sitios de esparcimiento y tiempo libre, entre otros. Según Carolina
Matamala (2016), la utilización de TIC en el trabajo aumenta de manera fundamental la
posibilidad de que el hogar use esta clase de herramientas en la vivienda. La exigencia de
herramientas de tecnología en el lugar de análisis aumenta además en los adolescentes, y
por ende en sus familias, la utilización de bienes y servicios con elevado elemento de
tecnología.
Pasemos a la descripción minuciosa de las palabras, tecnología proviene del término griego
Tecno (tekne) igual a técnica, habilidad; logía (logos) igual a ciencia, conocimiento. En
contexto la tecnología es la aplicación coordinada del conjunto de conocimientos (ciencia) y
habilidades (técnica) para crear un producto tecnológico artificial o desarrollar una idea; con
el fin de resolver un problema técnico o satisfacer necesidades del ser humano (Consellería
de Cultura, Educación e Ordenación Universitaria., 2014).
Siguiendo con el término ‘’información’’, la cual se conoce y todos son conscientes de la
dependencia de ésta para sobrevivir y crecer, tanto como la dependencia a la comida. La
información es el prerrequisito de la acción eficaz, significa poder; vivimos en un momento en
que la industria de la información se ha convertido en la punta de lanza del desarrollo
económico, de que el ordenador interconectado es una herramienta imprescindible para todo
profesional desde un obrero hasta un gerente (García, 1998)
En igual forma, la comunicación es el acto por el cual un individuo establece contacto que le
permite transmitir información; en esta intervienen el emisor: la persona que emite un
mensaje; receptor: la persona que recibe el mensaje; mensaje: contenido de la información
que se envía; canal: medio por el que se envía el mensaje; código: signos y reglas empleadas
para enviar el mensaje; contexto: situación en la que se produce la comunicación. La
comunicación eficaz entre dos personas se produce cuando el receptor interpreta el mensaje
en el sentido que pretende el emisor (España, 2010).
Metodología
El tipo de estudio utilizado es descriptivo con enfoque cualitativo y cuantitativo, el tema
investigado y elegido entrega en la etapa inicial detalles de las piezas que componen el título,
que vale la pena destacar en la relación de los elementos, demostrando asertivamente la
importancia de los resultados obtenidos por los bancos en la implementación de nuevas
tecnologías.
La fuente de investigación fue de carácter secundaria con el análisis de importantes
publicaciones en todos los temas relacionados con las TIC y su buen uso en la organización
financiera dentro de los núcleos económicos internos y externos del entorno nacional e
internacional.
Para la consulta internacional se toma información de base de datos especializadas en el
sector financiero como Emis identificando empresas a nivel mundial, y en una búsqueda más
específica en entidades de crédito para Colombia, donde se hallan datos exactos de
corporaciones como el banco Bancolombia, Davivienda y Av Villas quienes se muestran como
unos de los más firmes en la economía local, arrojando datos de ingresos netos por
honorarios, porcentaje de beneficio operativo, ganancias en el mercado, además de entregar
cifras de participación con depósitos en efectivo en el país. Este tipo de información sirve para
realizar un comparativo entre las tres entidades del sector quienes han visto crecer el
patrimonio gracias al beneficio correcto en el uso de tecnologías de la información y la
comunicación.
Resultados
Literatura internacional referente a la incidencia en el uso de las TIC en el sector
financiero abordando la crisis actual
Según Ankita Das, Investigadora, Departamento de Administración de Empresas,
Universidad de Tezpur, India “Con el advenimiento de la tecnología, los servicios bancarios y
financieros han ampliado su alcance. India logró una tasa de adopción de FinTech del 87 por
ciento en comparación con el promedio global del 64 por ciento aportado principalmente por
las nuevas empresas de FinTech con el objetivo de brindar acceso a servicios financieros
incluso en las áreas más remotas. Al darse cuenta del potencial de FinTech para contribuir a
la inclusión financiera y la estabilidad, los gobiernos han tomado los pasos necesarios hacia
la transformación digital y promueven las empresas de FinTech. Con el fin de satisfacer las
necesidades de los clientes, las instituciones financieras también han iniciado acciones de
colaboración con firmas de tecnología financiera” pag1 (Das, 2020)
En igual forma, otros autores como Javier Herrero y Jesús Segarra pertenecientes a la
facultad de economía de la Universidad de Alicante han hecho publicaciones como (La
COVID-19 como oportunidad para mejorar la reputación de la banca a través de su
comunicación en Twitter durante el primer estado de alarma en España relacionando la
oportunidad de mejora que tuvo la banca nacional argumentando) “El sector bancario en
España ha tenido que adaptarse a la crisis provocada por la COVID-19.Esta situación se
agravó con las medidas adoptadas para confinar el país, tras el estado de alarma decretado
el 14 de marzo de 2020, y por el que se vieron afectados todos los sectores de actividad. En
este contexto, el sector bancario supo reaccionar de forma ágil para posicionarse como parte
de la solución y no del problema, como le sucedió en la anterior crisis económica de 2008.’’
Esta investigación trata de evidenciar la adaptación del sector a través del análisis de las
publicaciones de las cuatro entidades con mayor inversión publicitaria, en la red social Twitter.
Para ello, se recurre a una metodología tanto cuantitativa como cualitativa, en la que a través
del análisis de contenido se estudiaron todos los mensajes publicados desde el periodo de
confinamiento hasta el inicio de la desescalada (Universidad de Alicante, 2020)
Con relación al continente Asiático, los créditos realizados por banca a la sombra (termino
conocido en China para las entidades cibernéticas financieras) llegaron a 100.000 millones
de dólares durante la mitad del 2020, una cifra significativa para la economía de ese país
azotado en mayor medida por la crisis del virus; razón por la cual la corte suprema de esa
nación, buscando una estabilidad financiera y un balance para las entidades de este tipo y la
banca tradicional, decidió reducir las tasas de interés sobre los prestamos informales emitidos
por línea tradicional, disminuyendo la rentabilidad para los sitios web de préstamos, los cuales
no aportan impuestos en beneficio del estado. Por su parte según Carlos Tórtola y Neus
Alfaraz ‘’el Banco Central de China y la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China
(CBIRC) están preparando una regulación específica para los bancos considerados
«demasiado grandes para quebrar» con el fin de fortalecer su capacidad de prevención y
absorción de riesgos y mejorar su rentabilidad´´ con ello se da un espaldarazo al sistema
bancario Chino por que han desempeñado un papel central en el desarrollo de la economía
a pesar de las reformas y de la crisis por el covid-19 (Tortola Alfaraz, 2020)
Al mismo tiempo, los bancos españoles, “conscientes del esfuerzo que supone a pymes y
autónomos sacar adelante su negocio, ponen a su disposición la Línea ICO Avales Covid-19
(7). Si bien, la patronal Pimec detecta que una parte de los préstamos de la banca se utilizan
para refinanciar y no para aportar liquidez” Enrique Castelló Muñoz, Catedrático de Economía
de la Empresa. Universidad Complutense de Madrid, presenta un artículo llamado Estrategias
de las empresas de servicios financieros en la crisis del coronavirus, enfatizado en el sector
bancario, en donde entrega los programas emitidos por el estado español en asocio con la
banca, y la forma de fácil acceso para microempresas, con postulaciones en internet. “La
cuantía total del programa, equivalente al 8% del PIB, es inferior a las aprobadas por Alemania
(12% del PIB) e Italia (22% del PIB). Por número de operaciones las empresas turísticas y
ligadas al ocio y la cultura ocupan el primer lugar, le siguen el sector de bienes de consumo
y el de comercio. El Ministerio de Asuntos Económicos subraya que la banca está aprobando
de media 10.000 créditos al día gracias a los diversos canales tecnológicos y que el 74% de
los préstamos los están recibiendo autónomos y micro pymes con menos de diez empleados.
La mayoría de las empresas beneficiadas con estos créditos proceden principalmente de
Cataluña, Andalucía y Madrid” (Castelló, 2020).
Según estimaciones de la consultoría International Data Corporation, el sector financiero
aporta una quinta parte de los ingresos del mercado de las TIC en México; ya que, en los
últimos años, el gasto en tecnología de los bancos y otras instituciones financieras se ha
desplazado hacia la migración a la nube. A pesar de que, en 2021, este mercado solo crecerá
3.6% con respecto a 2020, en comparación con el 6.20% estimado para incrementar. Este
aumento, que alcanzará el 11,5% en 2025, será estimulado en gran medida por los servicios
en la nube en sus distintas categorías: Infraestructura como Servicio (Iaas), que crecerá un
36,5%; Plataforma como servicio (PaaS),1,3% y software como servicio (SaaS), 21%.
Algunos otros segmentos de este sector que también contribuirán al crecimiento de las TIC
son el software de inteligencia artificial (30%) y el software de relación con el cliente (16%)
(Riquelme, 2021).
Tras el análisis, se observó una rápida reacción del sector para mejorar su reputación y para
promocionar su modelo de negocio digital.
Influencia de las TIC en el desempeño de las empresas
Las tecnologías de la información y la comunicación son consideradas como un componente
premiun para incrementar la productividad de las empresas en medio de la sociedad del
conocimiento, que se han convertido en el tema más analizado en los sectores económicos
y administrativos. Las investigaciones se han enfocado en el rendimiento del sector industrial
y han mostrado estudios importantes que presentan los impactos de la implementación de
estas tecnologías en el ejercicio fabril, pero no han ondeado en las empresas de servicios
que en Colombia reúnen un grupo de alto impacto y de las cuales pueden tener mejores
desempeños por requerir mayores datos de información para su función (Botello, Pedraza,
Contreras, 2015)
Resulta claro que el intercambio de información mediante aparatos electrónicos con sistemas
adaptados en procesamiento, almacenamiento y transmisión de datos convierten a este
campo en la cima de importancia dentro de los requerimientos necesarios para toda
organización en la supervivencia dentro del mundo moderno actual. La rapidez y calidad
mejora el costo y tiempo de los usuarios proporcionando comodidad para la vida de toda
persona, ahora se habla de autopistas de la información con tráfico a la velocidad de la luz
cuando se realizan video llamadas en extremos apartados del planeta, mensajes de texto al
instante y el uso cada vez más frecuente de redes sociales (Jiménez, 2017)
Arturo López escribe que la tecnología de la información y las comunicaciones se ha
convertido en una fuerza impulsora del cambio y una herramienta para la transición del papel
y los procedimientos presenciales a la tecnología de la información, la modernización de los
servicios electrónicos actuales; sin embargo, resulta que este es un proceso bastante largo y
aún no se puede completar (López, 2017).
Por su parte, la OCDE argumenta que la tasa de cambio en la economía global nunca ha sido
tan rápida como en este siglo. La creación tecnológica y su difusión directa, como Internet,
las tecnologías, la comunicación y el transporte, han cambiado muchas vidas. Todo ello en
sintonía con los cambios económicos, la reducción de obstáculos y la mejora de habilidades;
al promover la interrelación de los negocios, la inversión y las finanzas, estas características
contribuyen a mejorar el nivel de vida y la cooperación entre las diferentes economías.
Paralelamente a estos procesos, el enfoque de la economía mundial se ha desplazado
gradualmente de las economías industrializadas clásicas a las economías en desarrollo
históricas, en particular China e India (Gurria, 2011).
Así mismo para las empresas la globalización es un requisito indispensable dentro de cada
núcleo al no quedar rezagadas y lograr una supervivencia en los mercados actuales, las TIC
aportan a las entidades un nivel de información óptimo reduciendo costos en el uso de gestión
documental, mejorando la comunicación y efectividad de las relaciones personales, elevando
los mercados con el comercio electrónico. Toda vez las organizaciones deben valorar los
desempeños productivos, tecnológicos y mercantiles desarrollando competitividad, forjando
impulsos para lanzarse al océano de oportunidades (Belloch, 2005).
Para ilustrar el desempeño nacional se toma el número de transacciones realizadas por el
sector bancario, mostrando cómo han sabido aprovechar el uso de las tecnología en época
de pandemia; durante el 2017 se realizaban 1.446.883.886 transacciones no monetarias por
semestre, en el 2020 se reflejó 3.138.904.409 transacciones, elevando el uso de la telefonía
móvil en un 75.4% cuando en 2017 se realizaban 11.6%; por el contrario disminuyó el
porcentaje de atención presencial en oficinas a un 0.5% para el mismo periodo del 2020, por
un 1.6% para el 2017. Este buen uso de los canales se refleja en las solicitudes de crédito y
el banco líder es Bancolombia con 1.531.103.384 transacciones sin ser todas efectivas,
seguido de Davivienda con 800.397.192 y Av Villas con 104.423.636. La atención del cliente
en oficina es liderada por Av villa con 438.671 atenciones hacia el 2021 en comparación a
Bancolombia con 65.332 y Davivienda con 160.214, posicionando a la entidad en cierres de
negocios exitosos (Superfinanciera, informe transacciones 0621).
Implementación de la tecnología de la información a nivel general para Latinoamérica
En América Latina el uso de las TIC entró al igual que el resto del mundo como un centro de
cambio, las empresas que mayor adquirieron el manejo fueron empresas de transporte,
hoteles, restaurantes, salud, educación, bancos y de servicios. En relación al tamaño la
mayoría son pequeñas y medianas, lo que argumenta la posibilidad de mejoras en el uso de
las nuevas tecnologías, permitiendo dar respuesta a las principales necesidades; como
velocidad en la consecución de documentos y apertura de cuentas. Otras secundarias en la
utilización de plataformas para el pago de nóminas con descuentos de salud y pensión; al
igual de proyecciones con cifras futuras para acceso a financiamiento, además de ventas
anuales, costo de insumos, utilización de capacidad instalada, trámites mercantiles y
liquidación de impuestos en línea. Todo con información en tiempo real disminuyendo errores
(Botello, Pedraza, Contreras, 2015).
Evolución de las entidades bancarias en América
La creación de los bancos latinoamericanos a finales del siglo XIX, se produjo en un contexto
de la historia del establecimiento y la definición de la identidad nacional, pero también en
intervención en proyectos de desarrollo alternativo entre las distintas facciones políticas de
las elites que gobiernan las repúblicas emergentes; por tanto, consolidar la formación del
sistema monetario y el sistema financiero con proyectos de desarrollo existentes y su
estabilidad. En el caso de Colombia, la alternancia entre el modelo de desarrollo libre radical
(federalismo y libre comercio) y el modelo regenerativo (centralismo e intervencionismo) se
produjo en la recreación de las guerras civiles y del territorio heredado de la época colonial
con amplia autonomía provincial (Verdugo,2020).
A propósito, con el establecimiento del primer grupo de bancos, el sistema bancario se
institucionalizó bajo el plan de banca libre en 1871; de esta forma, por primera vez en el
territorio actual, el sistema nacional estableció la primera forma de consolidar la industria
bancaria moderna, organizar el ahorro y el crédito privados y organizar la circulación de
divisas. Además de las necesidades de financiamiento, el mayor problema en este periodo
es que debido a la alta dependencia de las monedas acuñadas con metales preciosos, que
hay incertidumbre del ciclo económico externo, existe una escasez de métodos de pago para
la circulación interna (Álvarez y Timoté,2011).
Al mismo tiempo, desde la aparición del primer sistema informático a mediados del siglo XX,
las TIC han mantenido una relación especial con el sector financiero; muchas innovaciones
ayudan a mejorar procesos como la gestión de transacciones o sistemas de pago. Además,
el uso del telégrafo, los cables transatlánticos y el fax, así como el desarrollo de los medios
de transporte, hicieron posible el crecimiento del comercio mundial y la globalización de las
transacciones financieras. Por tanto, los cambios tecnológicos se realizan bajo los parámetros
de eficiencia y productividad. En este sentido, las organizaciones utilizan la influencia para
mover la tecnología de forma intensiva, mejorando la prestación de servicios; con beneficios
sociales y privados que han optimizado la asignación de recursos, los precios y la calidad;
aumentando rentabilidad y solidez de la industria financiera (Benjumea et al.,2017).
Por su parte, en cuanto al nivel de sofisticación de la banca tradicional, los estudios han
evaluado diferentes aspectos del valor que brindan los clientes frente a los servicios
financieros. Artículos mostraron que, en un encuentro altamente competitivo, la norma era
utilizar nuevas tecnologías como la digitalización, la inteligencia artificial y el aprendizaje
automático, por tanto, también mejorar la atención y el servicio al cliente. Este fenómeno
comienza a manifestarse en resultados de satisfacción como la medición del diario La
República, revelando la correlación entre el uso táctico de la tecnología y la simplificación. La
encuesta del índice de satisfacción del cliente de EEUU en 2018 puntúa en consideración el
servicio en el canal, la relación costo-beneficio, la calidad del servicio y la simplicidad de la
resolución de problemas. Según la investigación, los bancos líderes en este campo cuentan
con una amplia gama de canales y de alta calidad, foco en servicios que mejoren la vida de
los usuarios mediante el uso de tecnología (Gutiérrez y polo, 2020)
Eficiencia de las TIC en el ámbito local y estudios nacionales del sector bancario
Para el año 2010 una encuesta realizada por el Banco Mundial en Colombia, recopiló
información de 17.003 empresas distribuidas en las principales ciudades para determinar
cuántas de ellas usan componentes TIC como internet servicio a clientes, internet desarrollo
de innovación, email, web cite para determinar que su implementación proporcionan una
ganancia promedio de 4.3% en ventas frente al promedio del mercado, aquí ubican a Santiago
de Cali en un nivel superior en la utilización de tecnologías informáticas que la ciudad de
Medellín y por debajo de ciudades como Bogotá y Barranquilla (Botello, Pedraza, Contreras,
2015)
Es cierto, el área que más ha surgido cambios en la banca, son los procesos de créditos con
sistema de video llamadas, autenticación biométrica y firma electrónica; llevando la regulación
a un nivel de seguridad extremo para clientes y entidades, combatiendo el robo de identidad,
documentación fraudulenta y empresas ficticias. Para explicar amenazas se toman dos
conceptos, la identificación que es el proceso de garantizar la verdadera persona, por otro
lado, la autenticación tiene como fin la seguridad para quien se arriesga a tomar los productos.
Otro proceso como la identificación remota consiste en una video llamada donde el cliente
podrá abrir cuentas o adquirir otros servicios; por otro lado, la autenticación biométrica se
hace con huellas dactilares y es la forma más sencilla y de menor costo para las entidades;
por último, la firma electrónica es aceptada en varios países como concepto jurídico
equivalente a la firma manuscrita y es utilizado en contrataciones de bajo monto. (Nabalón,
2019).
Uso de la tecnología como competidores de la banca mundial
La tecnología del mercado crediticio se conoce como OML el cual se ha convertido en el
competidor de la banca por que han dejado de utilizar intermediarios financieros, ellos
analizan datos con una serie de algoritmos examinando información (dura) rango de ingresos,
nivel educativo, experiencia laboral, completando con información (blanda) domicilio, datos
de red sociales; todo para determinar respuestas, cambiando el sistema y el nivel de
competencia con los bancos. Con las características en este tipo de créditos se podría decir
que quienes acuden a ellos no serían los mismos clientes que acuden a la banca tradicional,
porque los usuarios allí analizados pertenecen al sector no bancarizado o a los que les fueron
negados solicitudes pasadas, entonces no serían una fuente grande de competencia, por el
contrario, se convertirían en sistemas complementarios y no sustitutivos (hasan, He, & Lu,
2019).
Que es el fintech
Fintech es una combinación entre las dos palabras finanzas y tecnología (tecnología
financiera); este concepto cubre una amplia gama, incluidas empresas del sector que utilizan
las últimas tecnologías para crear una serie de salidas y también efectos financieros bastante
innovadores. Según la Asociación Mexicana de Fintech, en esta industria, las empresas
pueden brindar servicios a una amplia gama de mercados. Además, algunos brindan servicios
directamente a los usuarios, mientras que otros desarrollan soluciones para otras empresas;
están los pagos electrónicos, bancos virtuales, Criptomonedas, rowdfunding y finanzas
personales (Fintech México, 2019.
Retomando la economía fintech, esta ha sabido ganar terreno en todo el mundo y más aún
en países como EEUU, compañías dedicadas al alquiler de autos sin darse cuenta han
formado sólidos centros financieros. Es el caso de Market Scan que, con el propósito de
organizar la información de los usuarios de varias empresas, formaron un gran base de datos,
convirtiéndose en el mayor recurso de clientes para ofrecer préstamos, liquidar impuestos,
arrendar inmuebles, adquirir seguros, llegando abarcar el mercado de dirigir los servicios en
línea para muchas compañías; convirtiéndose en la empresa de tecnología más importante
gracias al uso de fintech. En la actualidad alimenta de tecnología financiera a varias
empresas. La principal función es entregar créditos, mostrando al usuario amortizaciones con
tasas de interés preferentes para clientes activos, indicando los mejores métodos de pago
para reducir su cartera; todo bajo el análisis de datos blandos. La compañía tiene como
aliados a concesionarios y fabricantes de autos, mejorando la cadena productiva para ambos
(Treece, 2018)
Impacto de las fintech
Las empresas fintech cada vez están mejorando los procesos de diversos servicios
financieros, cambiando así los modelos de trabajo de las industrias tradicionales,
adaptándose a las necesidades del consumidor, también facilitando la vida de los usuarios y
teniendo más experiencia. La gran diferencia entre las empresas fintech es que sus procesos
son 100% en línea, los cuales están abiertos todo el tiempo y la velocidad de aceptación y la
entrega de los créditos es mucho mejor que la de los bancos; por lo tanto, esta cordialidad
está forjando una nueva cultura financiera, ya que, las empresas financieras tradicionales
tendrán que acomodarse al nuevo mercado y también el dominio que tienen las Fintech en la
parte financiera son: la mejora del sistema, innovación, inmediatez y alianzas
(AmericaEconomia.com, 2018).
Al mismo tiempo países como China han avanzado tanto en el ofrecimiento de productos
fintech que la mayoría de personas han dejado de pisar un banco, ellos van a la cabeza en
innovación de productos y servicios, un ejemplo son las transferencias de dinero multidivisas,
las Instituciones de Dinero Electrónico (EMI) han ganado participación de mercado
agresivamente, hoy en día las cuentas ofrecen billeteras electrónicas con las principales
monedas, tarjetas prepagas y servicios de nómina; una de las empresas más reconocidas en
el sector es aCredo con sede en Chipre ofreciendo a sus clientes convertir dinero en cualquier
moneda a cualquier hora del día; aprovecha la mejor tasa cambiaria del momento hacen el
cambio a su cuenta y después paga a los proveedores por el método SWIFT. Europa realiza
este tipo de movimiento a través de la Zona Única de Pagos SEPA simplificando
transacciones dentro del continente con pago de euro a euro sin tarifa por transferencias en
tan solo 15 segundos, este tipo de pago proporciona una nueva forma de solicitar el servicio
(pagar ahora o pagar después) (Financial Mirror, 2020).
Evolución de las fintech
Por otro lado, las entidades bancarias comienzan a darse cuenta de todas las posibilidades
que ofrece la tecnología digital y su potencial de desarrollo en la industria bancaria; según
datos de BBVA, en 2 a 3 años, solo el 5% de las interacciones de los usuarios pasarán por
sucursales Instituciones se desarrollará de 20.000 bancos analógicos existentes en todo el
mundo a no más de docenas de bancos digitales en 20 años. entidad. Se puede ver que hoy
en día, los bancos están tratando de "retener", o retener clientes, y lanzar varios productos
de una determinada manera. Sin embargo, el futuro de los bancos es muy diferente al de los
modelos comerciales tradicionales y obsoletos: los bancos se limitarán a la circulación de
divisas y tecnología financiera. Por lo tanto, se convertirá en un centro para que personas y
empresas depositen fondos, y desde aquí podrán llegar a muchas empresas fintech que se
especializan en brindar servicios muy específicos (Bestard Diego, 2016).
Siete elementos están revolucionando las funciones de tecnología financiera del sector
bancario.
La evolución de las soluciones fintech parece no tener fin; ya que las funciones emergentes
e integradas no son más que reafirmar la versatilidad y solidez de la industria, algunos de
ellos son inteligencia artificial, big data y ciberseguridad. Y por otra parte encontramos las 7
características de fintech, las cuales están revolucionando el mundo de la banca y las
finanzas, automatización robótica de procesos (ARP), Open banking, Conversational banking,
Regtech, Billeteras digitales, Créditos en redes sociales y analítica avanzada. Se puede ver,
el rápido crecimiento de las soluciones y funciones de fintech significa una revolución;
especialmente en términos de cómo los usuarios se relacionan con sus entidades bancarias
y sistemas financieros. Del mismo modo, las empresas fintech han logrado mejorar el entorno
y la infraestructura financiera, poniendo a los clientes en el centro de todo (TODO1,2021).
Ahora bien, Los canales de atención que usan la entidades bancarias en el país y que se
apoyan en la tecnología de la información son telefonía móvil con aplicaciones conocidas
como APP, página de internet, datafonos para medios de pago, cajeros automáticos
multifuncionales, corresponsales bancarios, transferencias por canal ACH, débito automático
y línea de audio; todas tuvieron un incremento significativo en el número de transacciones
con un 29% más en el 2020 en comparación con el año anterior, solo teniendo en cuenta las
transacciones no monetarias que son las implementadas en mercados de crédito, aperturas
de cuentas entre otras (Superfinanciera, informe transacciones 0620)
Comparar el uso de las TIC en las áreas del banco Av Villas frente al sector financiero
colombiano durante 2015-2020.
Para profundizar un poco más en los beneficios otorgados por la implementación de las TIC
en los entes bancarios y las utilidades que estas han generado en los balances, podemos
desarrollar cuadros comparativos para crear ideas de como juega la automatización de
procesos en cada una de las unidades de negocio, y como han sacado provecho,
identificando las características de los clientes que manejan. Se toma en cuenta el Banco Av
Villas por ser uno de los bancos con mejor estructura tecnológica a nivel general siendo
pionero en canales de atención no presencial y tener una participación sobresaliente en la
entrega de productos digitales, además de tener un capital considerable por pertenecer al
importante círculo financiero del grupo Aval. De este modo se toma a dos de los bancos con
más movimiento en el mercado nacional; primero se referencia a Bancolombia, el cual
fundado en 1875 como Banco de Colombia. En 1998 se integraron con el Banco Industrial
Colombiano formando lo que es actualmente. En 2005 Bancolombia se fusionó con Conavi y
Corfinsura para crear una entidad. El Banco opera dentro de los siguientes segmentos: Banca
en Colombia y El Salvador, Arrendamiento, Fideicomiso, Banca de Inversión, Corretaje,
Offshore, Pensiones, Seguros y otros. Es una compañía que el año pasado tuvo beneficios
operativos (EBIT) al 105,46%. En tal sentido tratemos a Davivienda El Banco fue fundado en
octubre de 1972 con el nombre de "Corporación Colombiana de Ahorro y Vivienda-
Coldeharro", un año después la organización cambió su nombre a "Corporación Colombiana
de Ahorro y Vivienda Davivienda". Actualmente ofrece servicios de Banca Personal: ahorro e
inversión, crédito a la vivienda, crédito al consumo, tarjetas de crédito, giros postales
internacionales, cartera de banca personal y, por otro lado, los servicios de Banca
Empresarial, tales como: servicios transaccionales, ahorro e inversión, líneas de crédito. El
banco tiene más de 6,6 millones de clientes, 743 oficinas y 2000 cajeros automáticos. La
entidad en el 2020 obtuvo ganancias operativas elevadas al 171.51%. (Emis, 2021)
Se plantea entonces un comparativo en canales de atención de Av Villas con las dos
entidades nacionales referenciadas anteriormente, Bancolombia y Davivienda. Se inicia con
Bancolombia la cual tiene la función de App personas los clientes la pueden usar para la
administración de su dinero, lo que les permite clasificar ingresos y gastos, controlar las
finanzas y fijar sus objetivos. Bancolombia QR, ha utilizado esta solución para cubrir más de
1.000 ciudades del país y más de un millón de clientes únicos. En 2020, se estableció una
alianza llamada Mis Aliados con Sura, que es un ecosistema de servicios que promueve y
cultiva un trabajo independiente sobresaliente, desde su lanzamiento, se han registrado 2.013
aliados. También existe Tributi, los clientes la pueden utilizar para hacer declaración de
impuestos en línea, la información 100% legal, personal y financiera está segura y
garantizada. Solo el año pasado, la plataforma realizó 67,276 registros y 28,120
declaraciones de ingresos; además de los códigos QR provistos en app people App,
Bancolombia a la mano y Nequi, ahora también se pueden usar en Bancolombia waller.
Código QR, para que no solo pueda deducir dinero de su cuenta, también puede usar QR
para realizar pagos a tarjetas de crédito MasterCard y American Express Bank (Grupo
Bancolombia, 2020)
Se continúa con Davivienda Móvil, la cual fue reconocida como mejor solución de
transformación digital en América Latina por Interlat, en el marco de Latam Digital. La entidad
durante 2020, brindó beneficios financieros a más de 1.2 millones de clientes de Banca
Personal y, en los momentos más difíciles de la crisis, a aproximadamente 52 millones en
Colombia y 56 en Centroamérica. También han capacitado a más de 3.200 personas por este
medio sobre las medidas de ayuda, incluidos funcionarios de la red de sucursales, fuerza de
ventas, líneas de servicio y soporte, y canales de cobranza externos y afiliados. Al mismo
tiempo, se encargan de mantener una estrecha relación con cada cliente, a noviembre, han
enviado 34 millones de mensajes alentadores a través de diferentes canales. Además,
también han ampliado los canales de contacto para brindar asistencia financiera (Banco
Davivienda, 2020).
Pasando al Banco Av Villas, dentro de las líneas de atención más sobresaliente está la
aplicación Av villas App, en donde se pueden realizar más de 50 transacciones. Para el 2018
el canal más usado para transar fue el internet donde se incluye esta aplicación; el sector
nacional manejó una cifra del 44.99% en uso y Av villas tuvo una acogida del 44.43%, cifra
muy similar a la global, demostrando un gran potencial de crecimiento y participación de cuota
en el mercado. La App la pueden utilizar clientes que tengan un producto con medio de
manejo tarjeta débito o crédito y solicitan la activación en un cajero automático. Los
principales servicios no tienen costo y son consulta de saldo, pago de servicios, de impuestos,
transferencias entre cuentas, creación de alcancías, bloqueo de productos, retiros sin tarjeta,
avance de tarjeta de crédito. El respaldo que brinda la entidad es la seguridad a cualquier tipo
de transacción con un sistema especial que acompaña y autoriza la transacción en línea
mediante lectura de un código QR sin requerimiento de nuevas claves (Banco Av Villas,
2021), (Revista Enter.Com, 2020)
Para ilustrar un canal eficiente que entrega el banco Av Villas hacia la interacción con el
cliente es el chat llamado ViBot el cual aclara preguntas en línea en tiempo real resolviendo
cualquier duda del usuario con interés en adquirir un producto, por ejemplo, se indaga sobre
la necesidad de una apertura de cuenta de ahorro, se indica en el chat cuenta de ahorros y
este sugiere varias respuestas con enlaces de posibilidades precisas hacia el cliente como
:Quisiste decir: ¿Una Cuenta de Nómina es una Cuenta de Ahorros?, Quiero una Cuenta de
Ahorros con Tarjeta, Quiero una cuenta de ahorro programado. A la igual entrega beneficios
sobre cada producto que mejor se acomode al cliente, con los requerimientos necesarios que
exige la entidad bajo la normativa de la superintendencia bancaria (Canal Atención
Avvillas,2021).
Ahora bien, centrando la información en Av Villas se describe principalmente los diferentes
medios tecnológicos utilizados para optimizar la consecución créditos, la transacción nace
con una llamada ofreciendo préstamos para afiliados con convenios de nómina y pensión; si
el usuario se muestra interesado este deberá responder vial mail autorizando la consulta a
centrales de riesgo con copia de la cédula. Con la respuesta satisfactoria de la central de
riesgo se toma el siguiente paso para diligenciar formato de entrevista y realizar pre radicación
generando un número, al cual el cliente podrá cargar por internet los documentos de su
actividad económica, o enviarlos por correo. Finalmente se define tasa de crédito, plazo, valor
de las cuotas y en común acuerdo el cliente envía mail con visto bueno para generar
aprobación. Aquí se dirige al cliente a oficina y se realiza validación de huellas con la
registraduría nacional, este proceso arroja un número el cual se requiere para el desembolso
(Canal Atención Avvillas,2021).
Continuando con el cotejo, se revisa el comportamiento del crédito de consumo y de las
tarjetas de crédito por año, por ser uno de los principales canales en el uso de las TIC en el
sector bancario.
El primer análisis consiste en una comparación de la tasa para el crédito de consumo durante
el periodo 2015-2020 en entidades financieras como Bancolombia, Davivienda y Av Villas.
(Gráfico 1). (Gráfico 1). Comportamiento del crédito de consumo
Fuente: Elaboración propia
El gráfico 1, muestra la tasa con respecto al crédito de consumo, durante el año 2015. La tasa
que manejó Bancolombia para este tipo de crédito fue de 16.32%, en el caso de Davivienda
fue un poco más alta de 18.53% y para Av Villas fue de 16.34% casi a la par con Bancolombia.
Para los años 2016 y 2017 la tasa para el crédito subió en las tres entidades de la siguiente
manera: 19.23% para Bancolombia, 19.78% para Davivienda y Av villas con el 19.37%. La
tasa para el año 2018 bajó un porcentaje mínimo siendo la de Av Villas las más benéfica para
el cliente con un 16.66%. En el año 2019 el porcentaje para Bancolombia sube un 2.0%,
mientras que para Davivienda baja al 17.09% y continua Av Villas como la mejor opción en el
mercado con 14.36%, finalmente para el año 2020 la tasa de crédito para las tres entidades
se sitúa a la baja.
Para el segundo estudio se explora el comportamiento del crédito de consumo durante el
periodo 2015-2020, midiendo el valor total de ejecución en créditos de este tipo en los tres
bancos (Bancolombia, Davivienda y Av Villas).
16,32
19,23 19,62
17,90 18,09 16,89
18,53 19,78
20,58 19,58
17,09 15,99 16,34
19,37 18,50
16,66
14,36
12,29
-
5,00
10,00
15,00
20,00
25,00
TASA TASA TASA TASA TASA TASA
2015 2016 2017 2018 2019 2020
Credito de consumo%
BCOLOMBIA DAVIVIENDA AV VILLAS
(Gráfico 2).(Gráfico 2). Comportamiento del crédito de consumo
Fuente: Elaboración propia
La segunda imagen refleja que durante el periodo 2015-2020,el monto desembolsado para el
crédito de consumo tuvo una variación de cifras, el año con los montos más significativo fue
el 2019 demostrando el buen momento de la economía, ya que para Bancolombia los valores
fueron de 1.546.060 millones, para Davivienda de 1.186.106 y para Av villas de 473.321,
comparado con el año 2015 cuando las cifras fueron menores con datos respectivos para
Bancolombia de 552.804, Davivienda con 571792 y Av villas con 228509 para el crédito de
consumo. En este aspecto la composición de cartera total para Av Villas, ha tenido un
aumento porcentual desde el año 2017 cuando estaba en 53.4%, subiendo a 54.8% para el
2018 pasando a un 56% en el 2019 hasta ganar cerca de 4 puntos, llegando al 6% para el
2020 aportando a esta cifra en gran medida al consumo de libranza. En el mismo aspecto la
evolución anual de cartera productiva para el banco durante el año 2016 fue de 10.66%
reflejando crecimiento casi a la par del sector el cual marco 11.11% caso contrario para el
2017 que solo alcanzo un margen de 6.50% dos puntos más que el sector 4.32%, por el
contrario, el margen financiero del Banco mejoro la ampliación alcanzo $160.161 millones
mayores en 33.4% frente al año anterior superando casi 6 puntos porcentuales a los del sector
que fue del 27%
En el tercer gráfico se examina la tasa de compra para las tarjetas de crédito durante el
periodo 2015-2020 en los entes monetarios de Bancolombia, Davivienda y Av Villas.
(Gráfico 3).(Gráfico 3). Comportamiento de las tarjetas de crédito.
Fuente: Elaboración propia
El tercer esquema revela que a pesar de la adversidad ocurrida por la pandemia para el año
2020 las entidades no bajaron la guardia y se pudieron mantener ofreciendo servicios
financieros, como fue la colocación de tarjeta de crédito en un 70%, en similitud al año 2019;
y no muy lejos a los óptimos niveles de años como 2017, 2018 y 2016, cuando alcanzaban
un 80% y más. Con ello se demuestra la efectividad en el uso de la tecnología sin importar
los vientos adversos que pueden presentar el clima económico del momento, ayudados
también por el compromiso del talento humano, con la entrega de información clara mediante
los canales de comunicación y tiempos de respuesta acertados. Además, en esta área el
banco Av Villas muestra efectiva en distribución de tarjetas de crédito por gozar de las tasas
más bajas en el mercado durante todo el periodo, al igual de las diferentes alianzas
estratégicas con grandes superficies como Unicentro Bogotá, periódicos y revistas como el
Tiempo y Semana, aplicando en todos diversos beneficios.
La observación consiste en concertar el valor total entregado en el producto tarjetas de crédito
durante el periodo 2015-2020 en Bancolombia, Davivienda y Av Villas.
28,43 30,60 30,57 27,70 25,78 24,94
26,51 28,10 29,39 27,24 25,23 24,42
26,35 26,67 26,45 24,28
22,21 22,16
-
20,00
40,00
60,00
80,00
100,00
TASA TASA TASA TASA TASA TASA
2015 2016 2017 2018 2019 2020
TARJETAS DE CREDITO%
BCOLOMBIA DAVIVIENDA AV VILLAS
(Gráfico 4).(Gráfico 4). Comportamiento de las tarjetas de crédito.
Fuente: Elaboración propia
El gráfico 4 evidencia el monto de desembolso en pesos para el producto tarjeta de crédito,
demostrando que el año 2019 fue el mejor periodo para los tres bancos en comparación con
los otros años, a pesar que durante el 2020 se tuvo un episodio de crisis mundial los
indicadores se mantuvieron estables en comparación con el año pasado, la estrategia
comercial usada por las entidades en época de aprietos sirvió para mostrar buenos
resultados.
Factores claves de los resultados financieros que han generado eficiencia en Av Villas
a partir del uso de las TIC en el periodo 2015-2020.
Recorriendo periodos desde el 2015 pasando hasta el 2019, Av Villas obtuvo dividendos
significativos acompañados de la implantación de tecnologías y diversidad de métodos en
requerimientos de usuarios, con la optimización de canales y la efectividad de empleados y
directivos. Por el contrario, en el 2020, año de la crisis generada por el COVID-19 la
repercusión en la economía global y nacional se convirtieron en un escenario atípico y
extremo con impactó de forma sustancial y generalizada tanto la oferta como la demanda de
bienes y servicios. Esto desencadeno una desaceleración más pronunciada en algunos
sectores como el del mercado laboral en la industria del entretenimiento, la construcción y el
comercio. Colombia había tenido expectativas de crecimiento para el 2018 de 2.5% y en mejor
medida de 3.3% para el 2019; a pesar del decrecimiento durante la crisis que fue de
(-7.5%), se tiene esperanzas alentadoras que volverá a crecer en un 4.9% y 4.3% para los
próximos dos años, así el Banco Av Villas siguiendo el mismo ideal que tiene la mayoría de
gobiernos en centrar como objetivo la aplicación de la vacuna a la mayor cantidad posible de
personas hasta alcanzar la inmunidad de rebaño; definiendo la velocidad de la recuperación
económica, la entidad tiene como ideal centrar todo el esfuerzo en proyectos de innovación
en los distintos medios de atención tecnológico y aumentar el nivel de participación dentro del
nuevo mundo financiero digital con productos de crédito y ahorro. De esta manera se revisa
el historial de indicadores para el Banco hasta el año 2020.
EFICIENCIA
Desempeño
Tras la época de rezago el año 2020 estuvo marcado por bajas tasas de interés y bajas
rentabilidades para todo el marco financiero. La tasa de intervención del Banco de la
República pasó de 4.25% a 1,75%, con el ánimo de facilitar la recuperación de la actividad
económica. Esta política monetaria tiene incidencia directa en la reducción del margen
financiero del Banco en 7.0%, contracción que se refleja de manera similar en el Sector. Por
su parte, las comisiones por servicios financieros, fruto de la desaceleración de la dinámica
transaccional, se impactan de manera importante, lo que contribuye a la disminución en las
utilidades obtenidas la cual fue de 0.5% para la entidad y de 0.6% global, muy similar para
ambos. Dada esta circunstancia los resultados se situaron por debajo de los obtenidos en los
años previos por el decrecimiento. Es así como las ganancias en general se reducen en un
62% frente a 2019, cuando la utilidad del Banco se redujo en un 33% con $127.793 millones,
Cifra alentadora comparado con otras entidades que vieron reducción de un 95% y 250% en
beneficio final (Banco Av Villas, 2021)
Comisiones Netas / Activos
Fuente: Informe de gestión 2020, Av villas.
De otro modo, revisando indicadores financieros en cifras, en el informe anual de la
vicepresidencia comercial del Banco Av Villas, hacia el 2016 en la entidad se tenía un volumen
de ventas en los canales de créditos de 9.149.555 millones de pesos en créditos de libre
inversión, libranzas, créditos educativos, crédito dinero extras y tarjeta de crédito, más la
cuota hipotecaria de 4.454.120 y otros créditos 536.850 con un total de 14.140.525. Para el
2020 se alcanzó un volumen de 175.176.324 millones de pesos entre los créditos de
consumo, empresarial e hipotecario, este último ha tenido un repunte gracias a los beneficios
otorgados por las entidades públicas y privadas como las cajas de compensación. quienes
han liderado diferentes campañas de apoyo a la consecución de vivienda propia con los
beneficios que otorgan. El banco se une a esta estrategia con bajas tasas de interés y ha
demostrado efectividad hacia el crecimiento en colocación hipotecaria y leasing habitacional
(Banco Av Villas, 2020).
Eficacia
Se demuestra la eficacia en la entidad al revisar el nivel de cumplimiento de metas para los
meses finales del año 2020, en noviembre se tenía un presupuesto de ejecución en traer
volumen de ahorro en cuenta de ahorro, corrientes y CDTs de $15.600.520 millones de pesos
y se alcanzó a ejecutar $13.734.935 millones, logrando un rango de 88% en nivel de
cumplimiento; para el mes de diciembre se tenía presupuestado recaudar $15.890.844 en
títulos de ahorro y se ejecutó $13.927.736 con cumplimiento del 87.64%. Al medir la
productividad del Activo (créditos) se pronosticaba desembolso por $165.446.000 millones y
se logró ejecutar $133.831.000 llegando a un índice del $80.89% para el mes de noviembre
y para diciembre se contaba con un presupuesto en desembolsos por $163.219.000 millones
obteniendo $143.679.000 millones alcanzando un margen del 88% en cumplimiento. Con
estas cifras se demuestra que la entidad plantea metas claras y precisas confiando en el
capital humano y tecnológico para llegar a cumplirlas en más de un 80% muy cerca al 100%,
como lo muestra el indicador de cumplimiento de saldos en promedio para el ahorro que se
logró cumplir a un 101% en noviembre y un 99.3 % para diciembre (Banco Av Villas, 2021)
Rotación de cartera
El Banco AV Villas recibió en el 2020 por doceavo año consecutivo de BRC Investor Services
la Calificación Triple A (AAA) para la deuda de largo plazo, la mejor y la más alta en grado de
inversión, ratificando su solidez y crecimiento en innovación dentro del Sector Financiero. Al
igual recibió la nota BRC 1+ para la deuda de corto plazo. La firma destaca que Av Villas ha
logrado sostener un crecimiento de su cartera de créditos superior al de la industria,
particularmente en el segmento de consumo, donde su tasa de crecimiento ha sido cercana
a 20% anual durante los últimos 12 meses. Esto ha sido posible por el fortalecimiento de sus
canales comerciales y las estrategias de inteligencia de negocios que le permiten dirigir sus
colocaciones hacia deudores con alta capacidad de pago, manteniendo una adecuada
calidad de la cartera en una coyuntura de mayor morosidad. Aunque este indicador se
incrementó en 10pbs, este deterioro crece a un ritmo menos acelerado que el del sector
bancario (30pbs), incrementándose la brecha a 1,1 puntos porcentuales. A pesar del presente
panorama, la calificadora expresa confianza en esta tendencia favorable en un crecimiento
anual de cartera entre el 10% y el 13% para el siguiente año ayudados por la buena gestión
de riesgo (Value and Risk Rating S.A., 2021).
Evolución Calidad (Cartera Comercial Vencida/Cartera Bruta Comercial)
Fuente: Informe de gestión 2020, Av villas.
Efecto de cartera general
AV Villas ha sostenido una posición estable en el sistema financiero como el décimo
establecimiento de crédito por tamaño de su cartera en los últimos cinco años, con una
participación de mercado en torno al 2,3 %, similar a lo observado en las captaciones de
depósitos del público. En línea con su enfoque estratégico en los productos de la banca de
personas naturales, su participación en el mercado de crédito de consumo ha presentado una
tendencia ascendente al ubicarse en 4,4 % a agosto de 2020 desde 4 % en 2015. Dicho
comportamiento lo han impulsado los productos como las libranzas y las tarjetas de crédito,
lo que lo ubica como uno de los bancos que más ha ganado participación de mercado en los
últimos cinco años”, destacó BRC Investor Services. El banco reclasificó la reserva provisional
como reserva legal en marzo de 2020, con un monto de 75,8 mil millones de pesos
colombianos (COP), lo que equivale al 6% del patrimonio tecnológico en febrero de 2020, lo
que también ayudará a fortalecer la capitalización (Av villas, 2020).
Cartera de consumo.
Evolución Cuota de Mercado Cartera de Consumo Libranzas
Fuente: Informe de gestión 2020, Av villas.
Históricamente, se ha consolidado como la cartera más representativa del Banco y a
noviembre de 2020 participó con el 59,62% del total, con un saldo de $6,91 billones (+4,01%).
Entre noviembre de 2019 y 2020 se evidenció una disminución de la cartera vencida (-
13,49%), lo que favoreció el indicador de calidad por temporalidad que descendió a 2,77% (-
0,56 p.p.), mejor que el sector (6,38%) y los pares (8,21%) (Value and Risk Rating S.A., 2021)
Cartera comercial.
A noviembre de 2020, la cartera comercial del Banco AV Villas descendió 18,92% hasta los
$2,34 billones (20,20% del total), dado el perfil de riesgo conservador ante la coyuntura y el
menor dinamismo económico. De esta, el 48,85% correspondió a créditos corporativos,
seguido del sector oficial y gobierno (10,59%), empresarial (8,54%), pymes (7,63%) y
factoring (7,48%). A pesar de la contracción de la cartera vencida (- 9,93%) producto de los
alivios, el indicador por temporalidad aumentó marginalmente a 3,41% (+0,34 p.p.), en mejor
posición que el sector (4,80%) y los pares (4,23%) (Value and Risk Rating S.A., 2021)
Periodo de cobro
Evolución Cobertura (Saldo Provisiones Consumo/Total Saldo Consumo CDE)
Fuente: Informe de gestión 2020, Av villas.
Pese a la coyuntura de la economía del año y al deterioro en la calidad de la cartera del Sector
en general, gracias al cuidadoso proceso de otorgamiento y gestión de créditos, el Banco
logra mantener estable su indicador de cartera vencida, ampliando significativa y
favorablemente la brecha frente a la competencia, obteniendo solo el 3.0% en cartera vencida
en comparación con los pares que llegan a tener en este ítem un 5.0% para el 2020. En la
Cartera de Consumo se observa una mejora en el indicador de vencimiento de 30pbs y una
brecha de 3,3 puntos porcentuales frente al sistema que tiene 6.3% cuando Av Villas registro
el 3.0%; hecho que obedece a la estrategia de concentración en líneas de bajo riesgo
crediticio. Igualmente, de efectivo se encontró el indicador de Cobertura de Consumo el cual
se situó sobre el 128%, por encima del comportamiento del grupo de entidades que alcanzó
un 108.5% en cubrimiento. Para la entidad es una ganancia porque se retrocedió solo un
poco comparado con las buenas cifras del 2019 cuando se alcanzó cubrimiento de 154.8%
(Banco Av Villas, 2021)
Rotación de proveedores
El Banco a pesar de la coyuntura cumplió a cabalidad con las obligaciones a proveedores en
el plazo estipulado con un margen de cumplimiento en 97.3%, por ello adoptó mecanismos
que permiten y facilitan la libre circulación de las facturas emitidas por sus empresas aliadas.
Para este fin desarrolló la recepción de facturas electrónicas dando cumplimiento a lo
dispuesto por la Ley 1676 de 2013 y 1943 de 2018, sin dejar de recibir facturas físicas por
distintos medios acomodando la tramitología a proveedores (Banco Av Villas, 2021)
Efectividad
Participación de desembolsos en el Sector
Fuente: Informe de gestión 2020, Av villas.
En medio de la crisis generada por el Covid-19 el banco ha superado con éxito las presiones
inmediatas y los retos surgidos, dando continuidad a la dinámica comercial orientando
esfuerzos en la línea de libranza, un producto de gran potencial y bajo riesgo, logrando pasar
de un 8.79% en desembolso en el 2018 a un 14.5% para el 2020 ubicando a la cartera de
libranza de un nivel de participación de 50.6% en 2019 al 62.2% al cierre del 2020, ganando
cerca de 12 puntos en el consumo, esta seguridad permite que Av Villas conserve indicadores
de morosidad más eficientes que el resto del sector, manteniendo un perfil de riesgo de alta
calidad. A noviembre de 2020 el banco se ubicó en la quinta posición en la tabla de evolución
Cuota de Mercado Cartera de Libranzas para todo el sector, quedando por encima de
entidades con trayectoria como Bancolombia y Banco Caja Social; la entidad alcanzó un
volumen de desembolso por 4.216 mil millones de pesos superior al año 2019 cuando fue de
3.390 mil millones, reconociendo que el trabajo realizado a pesar de la pandemia fue exitoso
(Banco Av Villas, 2021).
Evolución Cuota de Mercado Cartera de Consumo Libranzas
Fuente: Informe de gestión 2020, Av villas.
Solvencia
La solvencia de AV Villas ha tenido un buen desempeño en el último año, alcanzando el
12,6% en agosto de 2020, el cual tuvo un mayor nivel en los últimos cinco años. El aumento
es positivo para mostrar la evaluación de su perfil crediticio, pues el indicador se ubicó por
encima de los pares que se aproximan a 12 %. Se resalta que la mayor fortaleza patrimonial
es positiva ante el entorno de incremento en el riesgo de crédito, pues el banco cuenta ahora
con una mayor capacidad para absorber pérdidas no esperadas, teniendo en cuenta la alta
calidad de su capital, reflejado en este indicador superior a 11 %. Se espera que los ingresos
de intereses y comisiones aumenten poco a poco con ayuda al dinamismo en las
colocaciones de crédito. Todo lo anterior llevará a que la rentabilidad sobre el patrimonio
presente una tendencia ascendente (valora analitik, 2020)
Rentabilidad
Fuente: Superintendencia financiera de Colombia.
Debido a las carteras de préstamos reducidas y las tasas de interés más bajas del banco
central, a agosto de 2020, los ingresos netos por intereses de AV Villas han caído un 4,9%
anual, lo que es un porcentaje desfavorable en comparación con el crecimiento del 1% y 2%
en años anteriores. Este comportamiento se debe a una baja contribución a la rentabilidad de
los activos totales. Además, los ingresos por comisiones cayeron un 8,4%, apoyando las
medidas para reducir el costo de los servicios financieros nacionales en los clientes. Por la
naturaleza de su negocio, las cifras finales tienen un gran impacto en AV Villas, buscando
siempre ser optimistas para alcanzar porcentajes de ganancias que traía de años anteriores
cuando se manejó líneas de utilidad en 1.1% años 2017 y 2018, muy favorables comparando
a las generales para otros bancos que alcanzaron un 0.7% (BRC, S&P global, 2020).
Pasando a la evolución de la rentabilidad y eficiencia operacional. A noviembre de 2020, los
ingresos por intereses sumaron $1,2 billones con una reducción interanual de 6,76%, en tanto
que, los gastos por depósitos y obligaciones financieras decrecieron 9,08% hasta $314.987
millones. Así, el margen neto de intereses9 se ubicó en 8,34% y el de intermediación neto10
en 5,94%, inferiores a los resultados del mismo periodo de 2019 (8,65% y 6,60%).
Continuando en línea con los planes de austeridad implementados por el Banco, los costos
administrativos registraron una variación de +0,82%, lo cual benefició el indicador overhead
que descendió a 4,66%. No obstante, dada la evolución del margen financiero neto (-8,84%),
la eficiencia operacional creció hasta 78,27% (+7,50 p.p.), aunque se situó en una mejor
posición frente a los grupos de referencia. Por esto, a noviembre de 2020, la utilidad neta
totalizó $120.118 millones15, frente a los $173.878 millones del mismo mes de 2019, con su
respectivo efecto en los indicadores de rentabilidad.
Fondeo y liquidez
Los depósitos a la vista de AV Villas han crecido significativamente el año pasado, con una
variación anual del 35% a agosto de 2020. Esto está relacionado con la situación de cobertura
de mercado que comenzó en marzo del mismo año, lo que llevó a los inversores a buscar
protección frente a los depósitos bancarios. De hecho, la incertidumbre generada por el
aprieto indujo a un comportamiento conservador en el consumo de la población, haciendo
que el pasivo del Banco creciera en mayor proporción que en años anteriores; incremento,
que es importante resaltar, y se da fundamentalmente a través de depósitos de bajo costo,
como se observa en la Gráfica. Con estos recursos y con la definición de la Dirección de
mantener una liquidez holgada, durante el segundo semestre del año el Indicador de Riesgo
de Liquidez (IRL) a 30 días, se ubicó en promedio en 186%. Por su parte en vista de la gran
afluencia de recursos de demanda de bajo costo, los bancos han reducido la financiación;
debido a la desaceleración de la cartera de crédito, así los depósitos a plazo están en línea
con menores requerimientos de fondeo. Esta situación hizo que la representatividad de las
consignaciones a la vista alcanzara el 63,5%, el nivel más alto de los últimos cinco años, y
muy superior al observado por pares e industrias. A pesar de un crecimiento significativo, el
banco aún mantiene una participación relativamente alta, también están disminuyendo
gradualmente los inversores mayoristas del sector financiero, este es un aspecto que
consideramos activamente en la evaluación (AV Villas, 2020).
Evolución de las captaciones
Fuente: Informe de gestión 2020, Av villas.
Atención al consumidor
Derivado de la coyuntura, frente al 2019 se presentó un incremento del 49% en el volumen de
las radicaciones de PQRS en el 2020; el 37% correspondió a trámites para los programas de
apoyo en alivios de las obligaciones. En otros temas, se mantuvo el Modelo de Experiencia
de Cliente mediante el uso de la herramienta Customer Journey Map para identificar las
mejoras. Como resultado del monitoreo se destaca la calificación global de Recomendación
General otorgada por los clientes, la cual se ha sostenido en el tiempo: Año 2019: 82,7%; año
2020: 82,2%. En cuanto al Estatuto de Protección al Consumidor, el Banco garantiza su
cumplimiento mediante planes de acción en el marco de la normatividad SAC, lo cual permite
identificar y mitigar las causas de reclamaciones. Por lo anterior, en el indicador de reclamos
(número de reclamos/ mil productos) calculado por la Superintendencia, Av Villas obtuvo en
la última medición un índice de 0.8 para Tarjetas de Crédito y 0.4 para Cuentas de Ahorro, lo
cual supera el resultado frente al Sector que presenta un índice de 10 reclamos por cada mil
productos para Tarjeta de Crédito y 1.2 para Cuenta de Ahorro (Banco Av Villas, 2021)
CONCLUSIONES Y DISCUSIÓN
El uso eficiente de las tecnologías han traído ventajas competitivas en varios niveles del
proceso económico y humano, la recesión que está viviendo el mundo aportó beneficios para
que las empresas reorganizaran las cadenas productivas, las entidades financieras han
sabido aprovechar todos los campos de aplicación porque conocen las necesidades de las
personas al necesitar estar vinculadas a ellas por distintos motivos como pagos de nómina,
cuentas de ahorros, consolidación de un historial crediticio, entre otros; así, los entes han
podido explorar al cliente con diferentes productos sin importar su nivel de experiencia,
además han implementado nuevas políticas para que el vínculo sea más flexibles buscando
atraerlos.
De acuerdo con los informes de gestión las cifras para los años 2015 al 2017 del cortejo en
la entidad Av Villas fueron sobresalientes, gracias la innovación implantada en los distintos
canales y los diversos métodos de atención virtual en aplicación a requerimiento del indicador
pasivo en captación y del activo en procesos de crédito, logrando cumplimiento en cifras en
un margen del 94.7% en volumen de saldos promedios en cuentas de ahorro y corriente, en
desembolsos a una línea ascendente del 96.5% y en recaudo de pasivo con cumplimiento
extraordinario al 120%, montos que fueron alcanzados por la bonanza al cierre del 2019.
Debido a las apretadas condiciones para el año 2020 el sector financiero tuvo resultados que
se situaron por debajo de los obtenidos en años previos a la crisis, principalmente por la
desaceleración del crecimiento global de los negocios en general, tanto así que el sector
redujo las utilidades a más de la mitad en comparación con el 2019, mientras que el banco
tuvo ganancias cercanas a 128.000 millones de pesos y no incurrió en pérdidas. A pesar de
las cifras desalentadoras, Av Villas refleja una estructura fuerte y sana que se manifiesta a
través de los indicadores confirmando el acertado manejo de parte de todo el personal
adaptándose a las nuevas tecnologías para enfrentar los estragos por diversos trances como
la pandemia.
Inclusive al comparar Av Villas con diversos actores en el sector financiero, muestra que la
entidad se encuentra bien posicionada en el mercado colombiano, mientras que Bancolombia
tuvo reducciones en sus utilidades en un 73% para el 2020, la cual se convierte en un golpe
duro para las finanzas de la compañía con imposibilidad de recuperación a mediano plazo, la
cifra para el banco tuvo un golpe menos fuerte al presentar un porcentaje reducido al 33%,
en el mismo escalón de criticidad se encontró Davivienda con nivel de perdida a un 83% muy
por encima a la del sector que se ubicó en el 62%, para esta entidad creemos que requiere
realizar ajustes al trabajo realizado y encontrar acciones de mejora al desempeño planteado
confrontando la coyuntura y quien quita una próxima. Av Villas ha logrado saltar los
inconvenientes del mercado gracias al análisis meticuloso que se hace en la asignación de
créditos, evitando incrementar su cartera improductiva con cliente en mora, su crecimiento se
puede determinar que es lento asegurando su rentabilidad.
Cabe resaltar que las señales de Av Villas reflejan en su mayoría un resultado positivo que
entregan un espaldarazo a clientes y socios para poder continuar de forma efectiva con la
operación del banco, indicadores como el que recibió en el 2020, que se viene recibiendo por
doceavo año consecutivo de parte de la firma BRC Investor Services confiriendo la
Calificación Triple A (AAA) para la deuda de largo plazo, son factores que demuestran la
efectividad de las acciones que ha tomado la entidad en el otorgamiento de créditos a nuevos
usuarios mediante plataformas ya instaladas y que en este momento de aprietos se
encuentran más utilizadas. La atención a cada requerimiento se realiza con bases
tecnológicas firmes, cadenas de comunicación eficientes pasando de un área a otra,
entregando información oportuna en corto tiempo. De modo idéntico el nivel de fondeo y
liquidez son positivos logrando mantener e incrementar el nivel de captación de cliente en el
ahorro. Junto a esta buena cara se encuentra el nivel satisfactorio de la participación de
desembolsos en el sector más preciso con la línea de libranza, un producto de gran potencial
y bajo riesgo, logrando pasar de un 8.79% en desembolso en el 2018 a un 10.7% en el 2019,
llegando un 14.5% para el 2020, creciendo un 4% en contra de toda adversidad.
Referencias
Belloch. (2005). LAS TECNOLOGÍAS DE LA INFORMACIÓN Y COMUNICACIÓN. Obtenido
de: https://www.uv.es/~bellochc/pdf/pwtic1.pdf
Botello, Pedraza, Contreras. (mayo de 2015). Revista Virtual Universidad Católica del Norte,
Análisis empresarial de la influencia de las TIC. Obtenido de http://revistavirtual.ucn.edu.co
Calandra-Araya. (12 de 2009). Conociendo las TIC. Obtenido de Universidad de Chile:
Obtenido de:
http://repositorio.uchile.cl/bitstream/handle/2250/120281/Calandra_Pedro_Conociendo_los_
TIC.obtenpdf?sequence=1&isAllowed=y#:~:text=Hace%205.000%20a%C3%B1os%2C%20
egipcios%20y,la%20era%20de%20las%20TIC.
Cámara de Comercio de Cali. (1 de 11 de 2019). Informe Ritmo Empresarial No.27. Obtenido
de: https://www.ccc.org.co/wp-content/uploads/2019/11/Ritmo-Empresarial-27.pdf
Consellería de Cultura, Educación y Ordenación Universitaria. (2014). Departamento de
Educación del Gobierno Vasco. Obtenido de:
https://www.edu.xunta.gal/espazoAbalar/sites/espazoAbalar/files/datos/1464945204/contido/
1_la_tecnologa.html
Duran. (2015). Contabilidad bajo el enfoque de Tecnologías de la Información y
Comunicación. Obtenido de: https://www.redalyc.org/pdf/4655/465545898004.pdf
España. (2010). Obtenido de http://www.webgou.uma.es/archivos/comunicacion.pdf
Garcia, f. j. (1998). El concepto de información:una aproximación transdisciplinar. Obtenido
de: file:///C:/Users/CityPc/Downloads/11702-Texto%20del%20art%C3%ADculo-11783-1-10-
20110601.PDF
Jimenez. (2017). economipedia. Obtenido de:
https://economipedia.com/definiciones/tecnologias-de-la-informacion-y-comunicacion-
tic.html
Lopez, A. (2012). Administración de tecnología de información y comunicación.
MinTIC Colombia . (07 de 09 de 2020). Ministerio de Tecnologías de la Información y las
Comunicaciones. Obtenido de https://mintic.gov.co/portal/inicio/5755:Tecnologias-de-la-
Informacion-y-las-Comunicaciones-TIC
Muñoz, I. A. (1 de abril de 2016). El impacto de las TIC en la contabilidad. Obtenido de
http://impactodelasticsencontabilidad.blogspot.com/2016/04/definicion-de-las-tics.html
Universidad Cooperativa de Colombia . (2020). INCIDENCIAS DE LAS TIC EN LOS
PROCESOS CONTABLES . Obtenido de
https://repository.ucc.edu.co/bitstream/20.500.12494/17795/1/2020_incidencias_tic_proceso
s.pdf
Universidad ICESI. (2014). Influencia de las tecnologías de la información y comunicación en
el rendimiento de las micro, pequeñas y medianas empresas colombianas. Obtenido de
https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0123592314001557
Urquia-Perez. (2013). PERCEPCIÓN Y USO DE LAS TIC EN LA CONTABILIDAD DE LAS
PYMES:EVIDENCIA EMPÍRICA EN ESPAÑA. Obtenido de
file:///C:/Users/CityPc/Downloads/tic%20en%20Espa%C3%B1a.pdf
Montaño (24 de julio de 2020). Historia de las TIC: desde su origen hasta la actualidad.
Lifeder. https://www.lifeder.com/historia-tics/
Cubillos & Bonilla (2009). Nacimiento y evolución de las telecomunicaciones. Tecnología de
la información y comunicación – Yopal. Obtenido de:
https://sites.google.com/site/ticsyopal5/assignments/homeworkforweekofoctober25th
Rivoir & Morales (2019). Tecnologías digitales. Miradas críticas de la apropiación en América
Latina.Obtenido de: http://biblioteca.clacso.edu.ar/clacso/se/20191128031455/Tecnologias-
digitales.pdf
Cabello (2016). Organización para la cooperación y el desarrollo económico (OCDE).
Economipedia.com. Obtenido de: https://economipedia.com/definiciones/organizacion-la-
cooperacion-desarrollo-economico-ocde.html
· German (2014). El avance de las Tic en América Latina. Banco de desarrollo de América Latina. Paraguay. Obtenido de: https://www.caf.com/es/actualidad/noticias/2014/04/el-avance-de-las-tic-en-america-latina/#:~:text=Las%20industrias%20manufactureras%20y%20de,mejorar%2C%20como%20Bolivia%20y%20Paraguay · Cadena (2011). La teoría económica y financiera del precio: dos enfoques complementarios. Bogotá (Colombia). Obtenido de: https://dialnet.unirioja.es/descarga/articulo/3815857.pdf · Fandos (2003).Formación basada en las Tecnologías de la información y comunicación: Análisis didáctico del proceso de enseñanza – aprendizaje.Obtenido de:https://www.tdx.cat/bitstream/handle/10803/8909/Etesis_1.pdf?sequence=5&isAllo · (Castaldi & Dosi, 2009). Cambio tecnológico y crecimiento económico: Algunas lecciones de pautas seculares y algunas conjeturas sobre el impacto actual de las TIC. Obtenido de: http://www.scielo.org.mx/pdf/etp/nspe1/nspe1a5.pdf Matamala (2016). Uso de las Tic en el hogar: Entre el entretenimiento y el aprendizaje informal. obtenido de: https://scielo.conicyt.cl/pdf/estped/v42n3/art16.pdf · (López, 2017). Uso de las TIC en la profesión contable: Obtenido de: https://www.researchgate.net/profile/Arturo-Lopez-14/publication/319089821_El_uso_de_las_TIC_en_la_profesion_contable/links/598fa38eaca2721d9b6deb9b/El-uso-de-las-TIC-en-la-profesion-contable.pdf · (Gurria, 2011). La OCDE, a los 50 años de su creación: logros, retos y decisiones futuras. Obtenido de: https://www.redalyc.org/pdf/866/86622163002.pdf ·(Peñarreta,2016).Las TIC. Obtenido de: https://sites.google.com/site/tics1yroc/i-unidad-tic-s---hadwares-y-comunicaciones/marco-conceptual-de-las-tic-s TITLE-ABS-KEY ((‘'tecnologia AND de AND la AND informacion’ ‘OR ‘'tic's’ ‘OR ‘'tic'‘) OR (‘'information AND communication AND technology AND in AND accounting'‘)) AND (LIMIT-TO (PUBYEAR, 2021) OR LIMIT-TO (PUBYEAR, 2020) OR LIMIT-TO (PUBYEAR, 2019) OR LIMIT-TO (PUBYEAR, 2018) OR LIMIT-TO (PUBYEAR, 2017)) AND (LIMIT-TO (SUBJAREA, "BUSI") OR LIMIT-TO (SUBJAREA, "ECON"))
El Desarrollo De La Banca Electrónica En España. Un Análisis Comparativo Entre Entidades Online y Tradicionales en España y en Estados Unidos. Obtenido de:https://riunet.upv.es/bitstream/handle/10251/2187/tesisUPV2791.pdf?sequence=1&isAllowed=y La Nueva Tecnología Bancaria. Obtenido de: file:///C:/Users/CityPc/Downloads/LA%20NUEVA%20TECNOLOG%C3%8DA%20BANCARIA.pdf LA DIGITALIZACIÓN DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS Y SU IMPACTO EN LOS MEDIOS DE PAGO. Obtenido de: https://www-proquest-com.bd.univalle.edu.co/accountingtaxbanking/docview/1920753432/fulltextPDF/68EB0CD35AE4410FPQ/5?accountid=174776 LA BANCA FRENTE A LA DISRUPCIÓN DIGITAL. Obtenido de: https://www-proquest-com.bd.univalle.edu.co/accountingtaxbanking/docview/2363844589/fulltextPDF/3AD50E8C41094702PQ/21?accountid=174776 EL FUTURO DE LA RENTABILIDAD BANCARIA, ¿TECNOLOGÍA O UNA NUEVA DEMANDA? Obtenido de: https://www-proquest-com.bd.univalle.edu.co/accountingtaxbanking/docview/2033731580/fulltextPDF/3AD50E8C41094702PQ/52?accountid=174776 VISIONES ACTUALES SOBRE EL CRÉDITO PEER-TO-PEER ONLINE: LA EVIDENCIA DE CHINA. Obtenido de: https://www-proquest-com.bd.univalle.edu.co/accountingtaxbanking/docview/2363844600/fulltextPDF/3AD50E8C41094702PQ/56?accountid=174776 Las 'fintech' son una herramienta más en el kit del sistema financiero: [Source: NoticiasFinancieras]. Obtenido de: https://www-proquest-com.bd.univalle.edu.co/accountingtaxbanking/docview/1919701113/fulltext/3AD50E8C41094702PQ/148?accountid=174776 [PDF] FINTECH y su aplicación en mercados tecnológicos en la actualidad T Mena-Villalba, J Michelena-Velásquez… - Journal of …, 2019 - rfinanzas.com … El rápido crecimiento del ecosistema Fintech está permitiendo a las empresas externalizar partes de sus procesos de innovación, ya que por lo general esperan a ver cómo se comportan las nuevas soluciones en el mercado antes de desarrollar una propia. La proliferación de … Las fintech, una revolución para la banca tradicional D Rentería, I Vélez, MLM Giraldo… - Revista Ibérica de …, 2021 - search.proquest.com … ¿Cuáles son los patrones de innovación en Fintech con respecto a objetos individuales (productos y servicios, procesos, etc.) y las interrelaciones entre ellos? Desde la perspectiva del autor Larios-Hernández (2017) se presentaron las siguientes preguntas para futuras Transformación Digital En El Sector Financiero LA IDENTIFICACIÓN ELECTRÓNICA: REDEFINIENDO LAS REGLAS DEL SECTOR FINANCIERO. Obtenido de:https://www-proquest-com.bd.univalle.edu.co/accountingtaxbanking/docview/2363844475/fulltextPDF/3AD50E8C41094702PQ/199?accountid=174776 CAJA VECINA, SEGUIR CRECIENDO EN UN ENTORNO DE CAMBIOS TECNOLÓGICOS. Chile. Obtenido de: https://web-b-ebscohost-com.bd.univalle.edu.co/ehost/pdfviewer/pdfviewer?vid=29&sid=0247ef76-a16b-4676-a1d5-b36a0e4f837a%40pdc-v-sessmgr01 LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN SINCELEJO (COLOMBIA). Obtenido de: https://web-b-ebscohost-com.bd.univalle.edu.co/ehost/pdfviewer/pdfviewer?vid=33&sid=0247ef76-a16b-4676-a1d5-b36a0e4f837a%40pdc-v-sessmgr01 THE AMERICAS ON THE BRINK. Obtenido de:https://web-b-ebscohost-com.bd.univalle.edu.co/ehost/pdfviewer/pdfviewer?vid=40&sid=0247ef76-a16b-4676-a1d5-b36a0e4f837a%40pdc-v-sessmgr01 ·(Verdugo,2020). Formación y consolidación del sistema financiero en Colombia: de la banca libre a la banca central, 1870 – 1920. Obtenido de:
Https://repository.cesa.edu.co/bitstream/handle/10726/2479/ADM_1140882923_2020_1.pdf?Sequence=6&isallowed=y · (Álvarez y Timoté, 2011). La experiencia de banca libre en Bogotá (1871-1880): de la utopía económica al pragmatismo frente a las crisis. ¿Obtenido de:Https://repositorio.uniandes.edu.co/bitstream/handle/1992/8261/dcede2011-32.pdf? Sequence=1&isallowed=y · (Benjumea, M., Benjumea, D. Y Torres, C. (2017). Inclusión de las Tecnologías de la Información y la Comunicación (TIC) en el sistema financiero colombiano. Revista UNIMAR, 35(2), 255-267. Obtenido de:Https://scholar.archive.org/work/nau77baryja4fabxgs4fj4drsi/access/wayback/http://editorial.umariana.edu.co/revistas/index.php/unimar/article/download/1544/pdf/ ·Gutiérrez y Polo,2020) La transformación digital en los bancos colombianos. Obtenido de: Https://repository.cesa.edu.co/bitstream/handle/10726/2479/ADM_1140882923_2020_1.pdf?Sequence=6&isallowed=y LA TRANSFORMACIÓN DIGITAL DE LA BANCA ¿HACIA LA BANCA SIN BANCOS? /THE DIGITAL TRANSFORMATION OF BANKING: ¿TOWARDS BANKING WITHOUT BANKS? Junquera, Fernando Gutiérrez. Boletín de Estudios Económicos; Bilbao Tomo 71, N.º 219, (Dec 2016): 429-456. Obtenido de:https://bbibliograficas.ucc.edu.co:2150/docview/1864119546/1011046E64114C7EPQ/2?accountid=44394 Responsabilidad social empresarial en banca. Su aplicación al caso de la banca cooperativa Alternate title: Corporate social responsibility in banking. Its application to the case of the cooperative bank Sanchis Palacio, Joan Ramón; Sergio Rodríguez Pérez. REVESCO: Revista de Estudios Cooperativos; Madrid Tomo 127, (2018): 204-227. DOI:10.5209/REVE.59771. Obtenido de: https://bbibliograficas.ucc.edu.co:2150/docview/2050585674/1011046E64114C7EPQ/8?accountid=44394 Factores de uso de los medios de pago móviles en millennials y centennials * Alternate title: Factors of Use of Mobile Payment Means in Millennials and Centennials; Fatores de uso dos meios de pagamento móveis em millennials e centennials Bermeo-Giraldo, María Camila; Valencia-Arias, Alejandro; García, Bianeth Duque; Garcés-Giraldo, Luis Fernando; Luna-Ramírez, Teresa. Semestre Económico; Medellín Tomo 22, N.º 53, (Oct-Dec 2019): 77-102. DOI:10.22395//seec. v22n53a4. Obtenido de: https://bbibliograficas.ucc.edu.co:2150/docview/2555179965/5629625762854B93PQ/6?accountid=44394 Texto completo Scholarly Journal Adopción de Tecnología en Servicios de Banca Electrónica (Technology Adoption in Electronic Banking Services) Enrique Saravia Vergara. GECONTEC; Sevilla Tomo 6, N.º 2, (2018): 24-48. Obtenido de: https://bbibliograficas.ucc.edu.co:2150/docview/2276058286/4846A4F94E38453FPQ/3?accountid=44394 Detección de fraudes por reclamos engañosos de clientes en entidades bancarias a través de técnicas de minería de datos: una revisión sistemática Alternate title: Detection of fraud due to misleading customer claims in banking entities through data mining techniques: a systematic review Henao, Melissa Viana; Marín, Lillyana María Giraldo; Villegas, Herman Horacio Jaramillo; Escobar, Carlos César Piedrahita; Cano, Lina Maria Sepulveda. Revista Ibérica de Sistemas e Tecnologias de Informação; Lousada N.º E43, (Jul 2021): 276-286. Obtenido de: https://bbibliograficas.ucc.edu.co:2150/docview/2562271339/4846A4F94E38453FPQ/20?accountid=44394 Influencia de las nuevas tecnologías en la gestión del conocimiento y su contribución a la innovación en el sector bancario: implicaciones en un grupo financiero en el periodo (2006-15) Index Terms: Arees tematiques de la UPC: Economia i organització d'empreses
Doctoral thesis. URL: http://hdl.handle.net/2117/132774 http://hdl.handle.net/10803/666716 Banca y tecnología: dos realidades hermanadas. Obtenido de: https://www.gref.org/nuevo/articulos/art_120315.pdf Una mirada teórica a las fintech en Colombia. Obtenido de: https://repository.eafit.edu.co/bitstream/handle/10784/13556/Carlos%20Espinal%20Tesina.pdf?sequence=2&isAllowed=y Triana, R. T. (2020). Estado del arte de las telecomunicaciones en Colombia en tiempos de pandemia Covid-19. Recuperado de: http://hdl.handle.net/10654/36065.
(Fintech México, 2019). ¿Qué es Fintech? Obtenido de: https://www.fintechmexico.org/es/leyfintech (TODO1, 2021). Fintech, que es y 7 funcionalidades que revolucionan la banca. Obtenido de: https://blog.todo1services.com/fintech-que-es-y-7-funcionalidades-que-revolucionan-la-banca (América Economía, 2018) Conoce el impacto de las Fintech en el sector bancario tradicional. Obtenido de: https://mba.americaeconomia.com/articulos/notas/conoce-el-impacto-de-las-fintech-en-el-sector-financiero-tradicional (Bestard Diego, 2016). Fintech y evolución del sistema financiero tradicional. Obtenido de: https://es.linkedin.com/pulse/el-fintech-y-la-evoluci%C3%B3n-del-sistema-tradicional-diego-bestard
Banco Av Villas. (2021). Informe de gestión 2020. https://www.avvillas.com.co/wps/wcm/connect/avvillas/99cc18f2-0031-4d71-88a9-c46a4cac0c2d/Informe-de-Gestion-2020.pdf?MOD=AJPERES&CVID=nvLGgqO
valora analitik. (2020). AV Villas genera capital fuerte y solvencia adecuada, según BRC Investor Services. valora analitik. https://www.valoraanalitik.com/2020/11/19/av-villas-genera-capital-fuerte-y-solvencia-adecuada-segun-brc-investor-services/ Value and Risk Rating S.A. (2021). REVISIÓN ANUAL INSTITUCIONES FINANCIERAS. https://www.avvillas.com.co/wps/wcm/connect/avvillas/5346d758-aabd-450d-85a7-1d3fd07c73b5/VRR-Reporte-CalificacionVillas-2020.pdf?MOD=AJPERES&CVID=ny0idGW