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IMPROIns)tuciónfinancieradedesarrollosocial
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Ges$óndemicrocréditos
Francisco López Varela Concepción de la Hoz [email protected]
Programa de voluntariado en La Paz, Bolivia
2
Extensión 1.098.585 Km
Población 9.627.269
60% población indígena
BOLIVIA
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Población 1.200.000 La Paz 75% de la población tiene que vivir del autoempleo
Caso1
Vivienda,
Lamejoraenviviendaincideenlascondicionesdehigieneysalud
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MICROCRÉDITOS
CASO1DªMARIALAURA
Análisisparaunaconstrucción
5 Ha solicitado un crédito para continuar la construcción de su casa
CASO1
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Acceso al solar en construcción
Vista exterior
Casa actual
CASO1
7
En la habitación de adobe vive el matrimonio y un hijo de 23 años
CASO1
8 Construir su casa sobre una estructura similar
El sueño de Dª Laura
CASO1
9
En algunos años podrá tener algo parecido
El sueño de Dª Laura
CASO1
10
A la izquierda de la pared de adobe se sitúa la construcción que se inició con un primer crédito ya pagado
Patio de entrada a la casa
Situación actual
CASO1
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Ha hecho cuentas y cree que podrá pagarlo
Dª Laura solicita un segundo crédito de 1000 $ para continuar la construcción
CASO1
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Cuenta con los siguientes ingresos:
Una pensión mínima del marido como jubilado de la enseñanza por sordera.
El trabajo eventual del marido en la construcción.
Su trabajo como vendedora ambulante de refresco de melocotón preparados por ella misma
CASO1
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Antes de conceder el crédito solicitado, Enrique, el oficial de crédito de Impro debe asegurarse de que las cuentas de Dª Laura son realistas
CASO1
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Enrique es también arquitecto. Debe aconsejar y evaluar si la construcción se está realizando de manera segura
Pueden ser necesarios muros de contención !!
CASO1
15
Enrique compara los ingresos de la familia con todos sus gastos mensuales
CASO1
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Los resultados son positivos y el crédito se aprueba sobre la marcha, teniendo en cuenta también el pago puntual del préstamo anterior
CASO1
17
El crédito quedó como sigue:
Cuantía del préstamo 1.000 $
Interés del préstamo 1,33% mes
Plazo de devolución 12 meses
Garantías exigidas; Documentos Terreno (Garantía psicológica)
Interés Otras entidades 2,30% mes
Segundo préstamo solicitado por la familia
Caso2
SeguimientoViviendaDª ALBERTINA CHAMBI
Hacenfaltavariosañosyunasucesióndecréditosparapoderconstruirunaviviendadigna
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MICROCRÉDITOS
CASO2
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Enrique se desplaza para hacer el seguimiento de un crédito de 500 $ con tres mensualidades ya liquidadas
CASO2
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El acceso a la casa no es fácil
CASO2
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Muchas calles permanecen aún sin asfaltar
CASO2
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La carretera que pasa al pié de la casa y que cruza el barrio se construyo hace cuatro años
CASO2
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Dª Albertina recibe a D. Enrique
CASO2
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Dª Albertina explica lo que ha construido
1ª planta en obra fina (revocado y con puertas y ventanas)
Planta baja en obra gruesa
Tiene previsto con futuros créditos levantar una planta más
CASO2
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Explica su situación familiar
La familia esta compuesta por el matrimonio y tres hijas menores
El marido trabaja en la construcción a 60 Bs/día (6 Euros) y ella trenza alfombras para una empresa en el propio domicilio; 600 Bs/mes (60 Euros)
El trabajo del marido cubre los gastos familiares
Los trabajos eventuales de Dª Albertina permiten pagar el préstamo
CASO2
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Situación actual de la casa
Dos cuartos en la 1ª planta construida
Una letrina
Una cocina de adobe compartida
CASO2
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Algunos animales colaboran al sustento
CASO2DªALBERTINACHAMBI
Seguimientodeunaconstrucción
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Cuantía del préstamo 800 $
Interés del préstamo 1.4% mes
Plazo de devolución 15 Meses
Garantías exigidas documentos terreno (Garantía psicológica)
Interés Otras entidades 2,3%mes
Caso3
EducaciónLaformaciónyeducacióncapacitaparaprogresarenloeconómicoymejorarenlascondicionesde
vida
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MICROCRÉDITOS
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CASO 3
Robert Jedi Mitayua
24 años, soltero y sin hijos
Estudia auditoría en la Universidad Salesiana
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CASO 3
Vive en Santa Rosa
Un barrio en los alrededores de La Paz
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CASO 3
Dispone de una habitación en la vivienda familiar de los abuelos
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CASO 3
Solicita un crédito para la matrícula inicial y cuotas semestrales del 4º curso de auditoría
Obtiene ingresos de varias actividades eventuales; Cobrador de seguros, músico y asesor tributario; carece de justificantes de ingresos. Los datos son evaluados `por Juan Carlos, el Oficial de Crédito
CASO3
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El crédito quedó como sigue:
Cuantía del préstamo 500 $
Interés del préstamo 1,8 %mes
Plazo de devolución 12 meses
Garantías exigidas Prendaria y personal (avalista)
Interés de otras entidades 2,8%mes
Caso4
AyudaenlosnegociosLamejoraenelniveleconómicovaaincidir
posi)vamenteenlascondicionesdevida,enlaeducacióndeloshijosyenlasalud
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MICROCRÉDITOS
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CASO 4
Jannette Rosmary
35 años, Soltera Médico Odontólogo con la especialidad de Ortodoncía
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CASO 4
Actualmente tiene una consulta de Odontología desde hace 10 años
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CASO 4
El barrio en el que está ubicada la consulta no le permite practicar su especialidad de Ortodoncia. El poder adquisitivo de la población no es suficiente
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CASO 4
Solicita 5000 $ para el equipamiento de una nueva consulta que quiere abrir en un barrio más acomodado
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CASO 4
Juan Carlos, el oficial de crédito, toma nota de sus ingresos y gastos.
Los datos serán posteriormente revisados por el Comité de Créditos
CASO4
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El crédito no se concedió por falta de garantía.
Jannette ya tenía un crédito vigente en otra entidad financiera de 63.000 Bs (6.300 Euros); Mutual de Crédito para vivienda
¿Cómofuncionaelsistemadecréditos?
¿Quiensebeneficiadeellos?
¿Existeunimpactosocialycomosemide?
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3 - Microcréditos Vivienda, Negocios, Educación, Sanidad
1 - Fondos a bajo interés procedentes de ONG´s,,
2 - Gestora (IMPRO) Gestiona Créditos con
- Fondos de ONG’s - - Fondos de beneficios
F L U J O
D E
F O N D O S
4 - Pago de intereses Más bajos que otras entidades de crédito
F L U J O
D E
I N T E R E S E S
5 - Gestora (IMPRO) - -Cubre gastos y salarios
de 19 personas - - Reinvierte los beneficios
6 - Pago de intereses a las ONG’s
MODELOSOSTENIBLEDEMICROCRÉDITOS
FUNCIONAMIENTO
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Cifras de la gestora Impro
Cartera por programas 2007
Programas Créditos vigentes
US$
% Clientes %
Fomento 464.070 56,55 999 69,76
Vivienda 356.505 43,45 433 30,24
Total 820.575 100 1.432 100
Superavit 2007 43.309 US$
Fondos propios 450.872 US$
¿Cómosemanifiestaelimpactosocial?
• Ayudandoapersonassinaccesoabancos
• FinanciandoconmuypocasgaranZas,peroanalizandomuybienlaviabilidadyladevolucióndeloscréditos.(EnocasioneslagaranZadecobroessolounapretóndemanos)
• Reduciendolastasasdeinterésdeloscréditosmuypordebajodelmercadodemicrofinanzas
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Paraqueelsistemafuncione
• Esesencialunages)ónmuyprofesionaldelosmicrocréditosparaquelosimpagosseanmínimos. (ImpagosenIMPRO,el0,36%delacartera)
• Mantenerunbuenniveldereservasquediluyaelefectodeimpagos(ReservasporimpagosenIMPRO,el9,9%delacartera)
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¿CÓMOSEMIDE?Desdesep)embre2007,cadacréditoprecisadeunformulariodeimpactosocial.
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Pobreza Clientes %
Alta < 1 $ día 357 45 %
Media 344 43 %
Baja > 2 $ día 96 12 %
Total 799 100 %
Resultados respecto al Nivel de pobreza Créditos concedidos por Impro de septiembre a diciembre 2007
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¿Cuál es el verdadero impacto social de los microcréditos ?
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