haciendo facil la compra del seguro de automovil · 2014-07-15 · haciendo facil la compra del...

Haciendo facil la compra del seguro de automovil(Abril de 2010)

La ley de Texas exige que las personas que conduzcan en Texas puedan pagar por los accidentes que causen. Para ello, la mayoríade los conductores compran un seguro de responsabilidad civil. El seguro de responsabilidad civil paga por la reparación oreemplazo del automóvil del otro conductor y paga los gastos médicos de las otras personas. No paga por la reparación o reemplazode su carro ni por sus lesiones.

Usted debe tener por lo menos la cantidad mínima de cobertura de responsabilidad civil que requiere la ley de responsabilidadfinanciera del estado. El límite mínimo de responsabilidad actual es $25,000 por cada persona lesionada hasta un total de $50,000por accidente y $25,000 por daños a la propiedad por cada accidente. La cobertura básica se llama cobertura 25/50/25. El límiteaumentará el 1º de enero de 2011 a $30,000 por cada persona lesionada, hasta un total de $60,000 por accidente, y $25,000 pordaños a la propiedad por accidente.

Debido a los precios de los automóviles y al alto costo de la atención médica, las cantidades mínimas pudieran no ser suficientes siusted causa un accidente. Si sus límites de responsabilidad civil son demasiado bajos como para pagar por todos los costos del otroconductor, el conductor podría demandarlo para cobrar la diferencia. Para protegerse financieramente, considere comprar máscobertura que los límites básicos.

Comprobante de Responsabilidad Financiera

Cuando compra una póliza de automóvil, su compañía de seguros le enviará una tarjeta que comprueba que usted tiene seguro.Usted necesitará mostrar esta tarjeta como prueba de que tienen seguro si

un policía se la pide tiene un accidente registra su automóvil o renueva su registro obtiene o renueva su licencia de conducir inspecciona su automóvil.

Existen multas por violar las leyes de responsabilidad financiera del estado. La primera vez que el conductor es encontrado culpable,la multa es de entre $175 y $350. Las siguientes veces las multas pueden ser de $350 hasta $1,000, más la suspensión de sulicencia de conducir y la confiscación temporal de su vehículo.

Las penalidades por violar las leyes de responsabilidad financiera del estado si usted no tiene una licencia de conducir aumentan auna multa que no sobrepase a $2,000, 180 días en la cárcel, o ambas. Las penalidades aumentan a una multa que no exceda a$4,000, un año en la cárcel, o ambas si usted causa un accidente de automóvil que resulta en lesiones serias o en muerte.

Conozca sus Derechos

Texas tiene una Declaración de Derechos del Consumidor para los seguro de automóvil. Su compañía de seguros debe enviarle unacopia junto con su póliza. Léala para entender sus derechos de conformidad bajo la ley de Texas.

Coberturas de Seguro de AutomóvilEl seguro de automóvil paga por daños, lesiones y otras pérdidas específicamente cubiertas por su póliza.Muchas compañías de seguros utilizan la Póliza Personal de Automóvil de Texas, el cual es un forma de póliza estandarizada queofrece ocho tipos de cobertura. Las compañías pueden vender pólizas alternas si el Departamento de Seguros de Texas (TDI, porsus siglas en inglés) las aprueba por adelantado.

Lea su póliza cuidadosamente porque las coberturas pueden variar por póliza y por compañía. Preste especial atención a la secciónde exclusiones, la cual enumera lo que su póliza no cubre. La portada de su póliza, llamada la página de declaraciones o página“dec”, muestra el nombre exacto de su compañía de seguros, su número de póliza y la cantidad de cada una de sus coberturas ydeducibles.

La siguiente información resume las ocho coberturas en la Póliza Personal de Automóviles de Texas. Aunque las coberturas ytérminos de su póliza pudieran ser diferentes a estas, este resumen puede ayudarle a entender las distintas coberturas de seguro deautomóvil y cómo es que funcionan.

Insurance & HMOs

of 10Haciendo facil la compra del seguro de automovil

8/10/2011http://www.tdi.state.tx.us/pubs/consumer/cb020s.html

1. Cobertura de Responsabilidad Civil (La cobertura de responsabilidad civil básica cumple con el requisito de responsabilidadfinanciera del estado.)

Paga: Los gastos de otras personas por accidentes causados por conductores que tienen cobertura bajo su póliza, hasta los límitesmonetarios de su póliza. Esto puede incluir el pago a la otra persona por

los costos médicos y de funeral, la pérdida de salarios, y compensación por dolor y sufrimiento los costos de reparación o reemplazo del automóvil el alquiler de un auto durante el tiempo que el auto del otro conductor está siendo reparado el pago de los daños punitivos adjudicados por una corte.

El seguro de responsabilidad civil también paga los honorarios del abogado suyo si alguien le demanda debido a un accidente yhasta $250.00 de fianza si fuera arrestado.

Cubre: A usted y a los miembros de su familia. “Miembros de su familia” incluye a cualquier persona que viva en su hogar que tengaparentesco con usted por sangre, matrimonio o adopción, incluyendo a su cónyuge, hijos, suegros, hijos adoptados, personas bajosu custodia legal y niños que vivan en su hogar como hogar sustituto. También pudieran tener cobertura otras personas queconduzcan su automóvil con su permiso, familiares que asistan a una institución educativa lejos de casa y a cónyuges que vivan enotro lugar durante una separación marital.

Usted y sus familiares pudieran tener cobertura cuando conduzcan el automóvil de otra persona, incluyendo un auto de alquiler, másno cubre un auto que no le pertenece a usted pero al cual usted si tiene acceso regularmente, tal como un auto de su empleo.

Nota: Algunas pólizas no proveen cobertura para otras personas, incluyendo a miembros de familia, a menos que estén nombradosespecíficamente en la póliza. La página de declaración de su póliza debe incluir los nombres de todas las personas que la pólizacubre.

2. Cobertura de Pagos Médicos

Paga: Sus gastos médicos y de funeral que resultaron a causa de accidentes, incluyendo los casos en que la otra persona es unpeatón o ciclista.Cubre: A usted, a los miembros de su familia y a los pasajeros del auto suyo, sin importar quién causó el accidente.

3. Protección para Lesiones Personales (Personal Injury Protection -PIP, por su nombre y siglas en inglés)

Paga: Lo mismo que la cobertura de pagos médicos, más el 80% de la pérdida de ingreso y del costo de la contratación de un asistente de salud para la persona lesionada.

Cubre: A usted, a los miembros de su familia y a los pasajeros del auto suyo, sin importar quién causó el accidente.

Una compañía de seguros debe ofrecerle $2,500 en PIP, pero usted puede comprar más. Si no quiere la cobertura PIP usted tieneque rechazarla por escrito.

4. Cobertura de Protección contra Conductores sin Seguro o con Insuficiente Seguro (Uninsured/Underinsured Motorist -UM/UIM, porsu nombre y siglas en inglés)

Paga: Los gastos suyos resultado de un accidente causado por un conductor sin seguro o sin suficiente seguro para pagar losgastos de usted, hasta la cantidad límite estipulada en su póliza. También paga por los accidentes causados por un conductor quepega y huye, si usted presentó la denuncia prontamente a la policía.

La cobertura de UM/UIM para lesiones corporales paga, sin deducibles, por las cuentas médicas, la pérdida de salarios, dolory sufrimiento, desfiguración, y discapacidad parcial o permanente.

La cobertura de UM/UIM para daños a la propiedad paga por la reparación del auto, el alquiler de un auto y por los daños alos artículos en su auto. Esta cobertura tiene un deducible automático de $250, lo que significa que usted tendrá que pagar desu bolsillo los primeros $250 de los costos de la reparación.

Cubre: A usted, a los miembros de su familia y a los pasajeros de su auto y a otras personas que conduzcan su auto con supermiso.

Las aseguradoras deben ofrecer la cobertura UM/UIM. Si usted no quiere esta cobertura, tiene que rechazarla por escrito.

5. Cobertura Contra Choque (Daños a su Automóvil) (Si usted todavía debe dinero en el préstamo de su auto, su prestamistausualmente requerirá que tenga cobertura contra choque y cobertura amplia)

Paga: El costo de la reparación o el reemplazo de su auto después de un accidente. El pago está limitado al valor actual en efectivode su auto, menos su deducible. El valor actual en efectivo es el valor de mercado de un auto semejante al suyo, sin daños.

Cubre: A usted, a los miembros de su familia y a los pasajeros de su auto y a otras personas que conduzcan su auto con supermiso.



http://www.tdi.state.tx.us/pubs/consumer/cb020s.html

6. Cobertura Amplia (Daños Materiales no Causados por un Choque)

Paga: El costo de la reparación o reemplazo de su auto si se lo roban o resulta dañado por un incendio, vandalismo, granizo u otracausa que no sea un choque. La cobertura amplia también paga por el alquiler de un auto o de otra transportación temporal si leroban su auto. Su póliza no pagará por el robo de un auto a menos que usted lo denuncie a la policía. El pago se limita al valoractual en efectivo de su auto, menos su deducible.

Si todavía debe dinero en el préstamo de su auto, su prestamista requerirá que usted tenga la cobertura contra choques y lacobertura amplia.

7. Grúa y Mano de Obra

Paga: Los costos de grúa cuando no puede manejar su auto. También paga por la mano de obra, como por el cambio de una llantaen el sitio donde el auto quedó inmovilizado.

8. Cobertura de Reembolso de Alquiler

Paga: Una cantidad fija diaria por el alquiler de un auto si le roban su automóvil o está siendo reparado debido a daños que su pólizacubre.

Otras coberturas

Equipo de Estéreo

Su póliza no paga por los discos compactos, reproductores MP3, teléfonos celulares, radios de banda, o equipo de estéreo que nose encuentre instalado permanentemente en su auto. No obstante, por un pago de prima adicional usted puede comprar cláusulasadicionales para su póliza que provean cobertura aparte para estos artículos.

Autos Nuevos o Adicionales

Si usted compra otro auto, es posible que su póliza automáticamente lo asegure, con ciertas limitaciones. Lea su póliza para saber siautomáticamente asegura un auto adicional o de reemplazo.

En general, el auto adicional usualmente tendrá la misma cobertura que el auto que tiene la cobertura más amplia en su póliza. Porejemplo, si usted tiene dos autos, uno con cobertura de responsabilidad civil solamente y el otro con cobertura de responsabilidadcivil, contra choque y cobertura amplia, y usted compra un tercer auto, el tercer auto automáticamente tendrá las coberturas deresponsabilidad civil, contra choque y amplia.

Un auto de reemplazo usualmente tiene la misma cobertura que el auto al que reemplaza. Por ejemplo, si usted cambia un auto viejoque solamente tenía cobertura de responsabilidad civil, su auto nuevo tendrá automáticamente cobertura de responsabilidad civilsolamente.

Cuando usted añada o reemplace un auto, asegúrese de informarle a su compañía de seguros tan pronto como sea posible, y dígalecuáles coberturas desea. Usted podría perder su cobertura para el auto adicional o de reemplazo si espera más de los díasespecificados en su póliza para avisarle a su compañía de seguros.

Automóviles de Alquiler

Las agencias de autos de renta ofrecen exclusiones de responsabilidad en caso de choque y pólizas de responsabilidad civil. Lasexclusiones de responsabilidad no son un seguro. Es un acuerdo en el que la agencia de alquiler de autos renuncia a su derecho arecuperar del individuo que alquile el auto los costos de los daños al auto, con ciertas excepciones.

Si usted ya tiene seguro de automóvil, puede ser que su póliza cubra los daños a un auto de alquiler. Sin embargo, su límite decobertura podría ser menos que el valor de un auto de alquiler. Lea su póliza para saber lo que cubre y los límites de la cobertura. Sisu límite de cobertura es muy bajo, considere aumentarlo. Pagará más por la prima, pero podría ser más barato que comprarcobertura adicional por medio de la agencia de alquiler de autos, especialmente si usted alquila autos con frecuencia.

Si no es propietario de un auto, pero con frecuencia maneja autos prestados o alquila autos, usted puede comprar una póliza deresponsabilidad civil de no propietario. La póliza de no propietario paga por los daños materiales y lesiones corporales que ustedcausa cuando conduce un auto prestado o alquilado, pero no paga por sus lesiones corporales o por los daños al auto que usted ibaconduciendo.

Cuando se Maneja en otros Estados, en Canadá y en MéxicoLas pólizas de seguro de automóvil en Texas usualmente reúnen los requisitos de responsabilidad financiera de los otros estados deEstados Unidos y de Canadá. Sin embargo, México no reconoce las pólizas de responsabilidad civil de automóvil de los EstadosUnidos.




Las autoridades mexicanas pueden detener y responsabilizar penal y económicamente a los conductores por cualquier accidenteautomovilístico que causen. Si usted sufre un accidente que resulta en lesiones, la policía puede detenerlo hasta que se determinequién fue el culpable. Usted tendrá que demostrar que tiene, ya sea un seguro aceptado por el gobierno mexicano o la capacidadeconómica para pagar cualquier veredicto que se dicte en su contra.

Algunas compañías en los Estados Unidos ofrecen una cláusula adicional gratis que extiende la cobertura de su póliza para viajesinfrecuentes, con duración de hasta 10 días, válida dentro de las 25 millas fronterizas del territorio mexicano. Usted puede comprarcobertura para estancias más largas, pero usualmente solo es válida dentro de las 25 millas fronterizas. Además, estas cláusulasadicionales podrían no reunir los requisitos de las autoridades mexicanas.

Usted puede comprar un seguro mexicano de responsabilidad civil para viajes a México de los agentes en Texas que seespecializan en este tipo de seguros. Busque en el directorio telefónico nombres de agentes de seguros que se especializan en laventa de seguros de auto para viajes a México. Su agente local también podría ayudarlo a encontrar cobertura de una aseguradoramexicana que tenga licencia en Texas.

Es posible que pueda añadirle a su póliza de Estados Unidos una cláusula adicional para “turista” en México. Esta cláusula adicionalextiende su cobertura de responsabilidad civil para pagar los costos en exceso a los límites de la póliza de responsabilidad civilmexicana. Cubre los viajes de cualquier distancia o duración. Pregunte a su agente cuáles cláusulas adicionales de este tipo ofrecesu compañía.

Seguro de Automóvil para Conductores JóvenesUsualmente los padres pueden añadir a sus conductores jóvenes a su póliza de auto para cumplir con los requisitos deresponsabilidad financiera del estado. El añadir a un conductor joven a la póliza de los padres podría ser costoso, pero es másbarato que comprar una póliza de auto por separado.

Algunas pólizas requieren que todos los conductores estén nombrados en la póliza para que la cobertura aplique. Por lo tanto, esimportante que usted nombre en su póliza a todos los miembros de su familia tan pronto como cumplan la edad para conducir. Si noañade a su póliza a todos los conductores en su familia y después la aseguradora se entera, digamos, debido a una reclamación poraccidente, la aseguradora le cobrará la prima adicional que usted debería haber estado pagando y podría negarle el pago de lareclamación y la cobertura.

Generalmente, si un adolescente es el conductor principal de un auto en particular, la aseguradora basará en dicho auto el precio dela prima del adolescente. De lo contrario, la aseguradora asignará al conductor adolescente al auto (usualmente el más caro) queproduce la tarifa más alta en su póliza.

Hijos que Asisten a una Institución Educativa Lejos de Casa o que No Viven con Usted

Es posible que quiera quitar a sus hijos de su póliza cuando ya no viven con usted. Probablemente tenga que comprobarle a laaseguradora que su hijo se ha mudado fuera de casa. Usted puede usar documentos como la licencia de manejar, el contrato dearrendamiento o los recibos de servicios para comprobar que su hijo tiene una dirección diferente.

Probablemente no sea una buena idea quitar a sus hijos de su póliza si todavía asisten a la escuela lejos del hogar. Es arriesgadocancelar la cobertura si el joven ocasionalmente maneja en la escuela o cuando viene de vista a casa. Muchas aseguradoras leexigirán que usted mantenga a los estudiantes en su póliza, aun si usted quisiera quitarlos.

Si tiene hijos que asisten a la escuela lejos de su hogar, informe a su aseguradora. Debido a que las aseguradoras basan susprecios en el lugar en el que el auto usualmente se encuentra, es posible que necesite ajustar su prima. Si la escuela está en otroestado, infórmese sobre las leyes de responsabilidad civil de ese estado y asegúrese que tiene las coberturas adecuadas.

Si su hijo asiste a la escuela lejos del hogar y no cuenta con un auto, usted podría ser elegible para recibir un descuento en suprima. Pregunte a su agente si la compañía ofrece el descuento.

Cómo Ahorrar Dinero en un Seguro para sus Conductores Jóvenes

Algunas aseguradoras dan descuentos a los adolescentes que completan un curso de educación de conductor aprobado por elDepartamento de Seguridad Pública de Texas (Texas Department of Public Safety -DPS, por su nombre y siglas en inglés). Losconductores que aprendieron a manejar de sus padres también pueden ser elegibles para el descuento, si el padre usó un cursoaprobado por el DPS. Algunas compañías ofrecen descuentos a los conductores jóvenes que tienen buenas calificaciones en laescuela, o que pertenecen a ciertos grupos juveniles. Pregunte a su agente si ofrecen descuentos.

Seguro de Automóvil para Conductores de “Alto Riesgo”Las compañías de seguros examinan los expedientes de conductor para ver su historial de conductor antes de expedirle o renovarleuna póliza. Algunas compañías también podrían revisar su historial de crédito.

Muchas compañías usan el Intercambio Amplio de Pérdidas de Seguros (Comprehensive Loss Underwriting Exchange -CLUE por su




nombre y siglas en inglés) para enterarse del historial de reclamaciones de la persona que solicita el seguro. La ley federal lepermite solicitar cada 12 meses una copia gratis de su reporte de auto y propiedad personal. Usted puede obtener su reportegratuito llamando al LexisNexis Personal Reports o visitando el sitio Web

1-866-527-2600https://personalreports.lexisnexis.com/index.jsp

Opciones de Seguros para Conductores de Alto Riesgo

Si está teniendo problemas para encontrar un seguro porque tiene infracciones de tránsito, accidentes o mal crédito, siga buscando.Cada aseguradora tiene sus propias normas para decidir si aseguran a la gente. Varios grupos grandes de aseguradoras expidencobertura para conductores de alto riesgo por medio de una de las compañías que pertenecen a su grupo.

Si no puede encontrar una aseguradora dispuesta a venderle una póliza, es posible que pueda conseguir la cobertura deresponsabilidad civil básica por medio de la Asociación de Plan de Seguros de Automóvil de Texas, (Texas Automobile InsurancePlan Association -TAIPA, por su nombre y siglas en inglés). Usted puede calificar para cobertura a través de TAIPA sólo si dosaseguradoras lo rechazan.

TAIPA solamente ofrece el seguro básico de responsabilidad civil requerido por la ley de Texas. No ofrece la cobertura contrachoques, ni la cobertura amplia, ni límites más altos para la cobertura de responsabilidad civil aparte de la cobertura mínimarequerida por ley. Usted puede añadir la cobertura contra lesiones personales (el límite mínimo es $2,500) y la cobertura contraconductores sin seguro o con insuficiente seguro.

La cobertura de TAIPA es más cara que la de la mayoría de las demás compañías. Los asegurados por TAIPA pagan primasadicionales, conocidas como sobrecargos, por las infracciones de tránsito en las que son encontrados culpables. También pagansobrecargos más altos que los que pagan otros conductores cuando tienen accidentes.

Los reglamentos de TDI exhortan a las compañías de seguros a sacar de TAIPA a los titulares de pólizas y asegurarlos a preciosmás bajos después de un año en el que no han tenido infracciones ni accidentes. Los reglamentos también requieren que lasaseguradoras ofrezcan “voluntariamente” pólizas a precios más bajos a sus asegurados de TAIPA que no han tenido infracciones niaccidentes en los últimos tres años.

Para obtener cobertura de TAIPA, solicítela por medio de un agente con licencia (no de TAIPA). Solamente agentes específicamentecertificados por TAIPA pueden vender pólizas TAIPA. El agente que le cotiza una prima más cara que la de TAIPA tiene queinformarle sobre TAIPA si usted no estaba previamente asegurado y no ha tenido más de un accidente y una multa de tránsito en lostres años anteriores.

Cómo Comprar un Seguro de AutomóvilLas tarifas varían grandemente entre las compañías, así que es beneficioso buscar diferentes precios. Los siguientes consejospueden ayudarle a conseguir el mejor valor por su dinero:

Decida antes de comprar cuáles coberturas necesita. Considere un deducible más alto. El deducible es la cantidad que usted tiene que pagar de su bolsillo antes que la compañía

de seguros pague. Los deducibles más altos bajarán su prima, pero usted tendrá que pagar más de su bolsillo cuandopresente una reclamación.

Obtenga cotizaciones de distintas compañías. Asegúrese que las cotizaciones sean por coberturas equivalentes. Cuando pida una cotización o solicite un seguro conteste las preguntas sinceramente. La información incorrecta puede

resultar en una cotización de precio errónea o en la denegación o cancelación de la cobertura. Pregunte a su agente si usted califica para cualquier descuento que la aseguradora ofrezca. Considere otros factores aparte del precio, incluso el grado de solvencia económica de la compañía, el índice de quejas que

se han presentado en su contra y el estado de su licencia. El grado de solvencia económica indica la fuerza y estabilidadeconómica de la compañías, y el índice de quejas es una indicación de su servicio al cliente. Compre su seguro solamente decompañías y agentes con licencia. Es ilegal vender seguros en Texas sin tener licencia. También puede utilizar la En Buscade un Seguro de Automóvil Hoja de Comparación de Compañía y Póliza (Shopping for Auto Insurance Company/PolicyComparison Worksheet, por su nombre en inglés) para ayudarle a reunir información sobre las compañías y las pólizas queofrecen.

Usted puede obtener más información sobre la compañía, incluyendo sobre el estado de su licencia, historial de quejas que sehan presentado en su contra y el grado de solvencia económica que le fue asignado por una organización independientellamando a la Línea de Ayuda al Consumidor de TDI o visitando nuestro sitio Web1-800-252-3439463-6515 en Austinwww.tdi.state.tx.us

Entienda las TarifasLa ley de Texas requiere que las tarifas de los seguros sean razonables, adecuadas, no discriminatorias y que no sean excesivaspara el riesgo para el que aplican. Las compañías de seguros en Texas fijan sus propias tarifas y las presentan a TDI para que sean




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revisadas. Las aseguradoras no tienen que recibir aprobación previa antes de usar sus tarifas, pero si TDI determina que las tarifasque ha presentado una compañía son excesivas, puede ordenarle a la aseguradora para que emita reembolsos.

Factores que Afectan su Prima

Las aseguradoras usan un proceso llamado aseguramiento (underwriting, por su nombre en inglés) para decidir si le venden unapóliza y qué precio cobrarle. Las compañías deben presentar sus guías de aseguramiento con TDI y actualizarlas cada vez quehaya un cambio. El criterio que las compañías generalmente utilizan para establecer las primas incluye:

Su edad y para conductores más jóvenes, su estado civil. Los conductores varones solteros menores de 25 años y lasmujeres solteras menores de 21 años son los que pagan las tarifas más altas. Los conductores mayores de 50 años puedenobtener descuentos.

Su historial de conductor y de reclamaciones. El tener un buen historial de conductor puede ahorrarle dinero. Si en suexpediente de conductor usted tiene accidentes o infracciones de tránsito, usted tendrá que pagar más por su seguro. Lasaseguradoras podrían añadir sobrecargos a su prima si tiene infracciones graves por las que fue encontrado culpable, ciertasinfracciones de tránsito o accidentes que causaron daños a la propiedad. Algunos sobrecargos son obligatorios y seránaplicados a su prima por tres años.

Dónde mantiene su auto. Debido a que los conductores en áreas urbanas tienen más accidentes y robo de autos, sus tarifastípicamente son más altas que las tarifas de los conductores en áreas rurales.

El tipo de auto que conduce. Las primas de las coberturas contra choque y amplias son más caras para los autos de lujo, dealta velocidad y deportivos. También podrían ser más caras para los autos que se dañan fácilmente o que cuesta más pararepararlos.

El uso primordial de su automóvil. Las primas de los autos que se usan para ir y venir del trabajo o para negocio son máscaras que para los autos que se manejan solamente por placer.

Su calificación de crédito. Las compañías podrían considerar su calificación de crédito cuando deciden si venderle unapóliza y a qué precio. Una compañía no puede rehusarse a venderle o cancelarle una póliza basándose solamente en sucrédito. Visite el Centro de Aprendizaje de TDI en el sitio Web de HelpInsure.com para averiguar cuáles compañías usan sucalificación de crédito y cómo es que lo usan.

Si ha manejado sin seguro en Texas. Las aseguradoras podrían cobrarle más si usted manejó sin seguro en Texas por másde 30 días durante los 12 meses anteriores a la fecha en que solicita el seguro. Pero, de lo contrario, la aseguradora no puedecobrarle más por la cobertura de responsabilidad civil porque usted no tenía anteriormente cobertura.

Descuentos y Sobrecargos

Los descuentos pueden ayudarle a ahorrar dinero en su prima. Los descuentos varían por compañía. Lo siguiente es una lista dealgunos de los descuentos más comunes en Texas:

cursos de manejo a la defensiva, y cursos de educación de conductor para conductores jóvenes estudiantes con buenas calificaciones padre o familia cuyo conductor joven vive lejos del hogar sin tener un auto bolsas de aire y cinturones de seguridad automáticos luces automáticas de día frenos antibloqueo dos o más autos en una póliza edad del conductor y millaje que conduce anualmente renovación de póliza con buen historial de conductor y reclamaciones.

Si usted no tiene un buen historial de conductor, espere pagar más por su seguro. Las aseguradoras pueden añadirle sobrecargos asu prima, algunos de hasta el 60% por lo siguiente:

accidentes (entre más accidentes tenga, más alto será el sobrecargo) infracciones de tránsito en movimiento (exceso de velocidad, etc.) homicidio involuntario conducir bajo la influencia conducir con negligencia criminal conducir sin una licencia de conducir o con la licencia suspendida.

Si Pierde su SeguroLas compañías pueden cancelar o no renovar su póliza por una variedad de razones. Cancelación significa que la aseguradoratermina su póliza antes de la fecha de vencimiento. No renovación significa que la compañía se rehúsa a renovar su póliza cuandose vence.

La compañía tiene que explicar por escrito las razones por las que le niega, rechaza o no renueva su póliza. Esta explicación tieneque incluir el incidente, circunstancia o factor de riesgo preciso que violó las guías de aseguramiento de la aseguradora y las fuentesde información de la aseguradora.

Cancelación de una Póliza




Una compañía de seguros no puede cancelar una póliza de automóvil que ha estado en vigor por más de 60 días, al menos que

usted no pague su prima presente una reclamación fraudulenta su licencia de manejar o las placas de su automóvil sean revocadas o suspendidas (esto también aplica a otros conductores

que viven con usted o usan su auto).

Durante los primeros 60 días la compañía puede cancelar su póliza por cualquier razón legal, incluso por una infracción de tránsito opor un accidente. Si la aseguradora cancela su póliza debido a un accidente, de cualquier manera tiene que pagar por los daños queson cubiertos y que resultaron del accidente. La aseguradora debe enviarle un aviso por escrito con al menos 10 días deanticipación antes de cancelarle la póliza.

Si usted o la aseguradora cancelan la póliza, la aseguradora debe reembolsar cualquier “prima no retribuida”. La prima no retribuidaes la cantidad que usted pagó por adelantado pero con la que realmente no se compró cobertura. Por ejemplo: si usted pagó $600por una prima de seis meses y usted canceló la póliza al mes, la aseguradora le debe $500 de reembolso por la prima no retribuida,menos cualquier cargo del agente o de la póliza.

No Renovación de la Póliza

Una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza, a menos que haya estado en vigor mínimo por 12 meses. Esto significa quela aseguradora tiene que renovarle una póliza de seis meses para darle los doce meses completos de cobertura. La aseguradoratiene que darle aviso con 30 días de anticipación antes de no renovarle su póliza.

En Texas, una aseguradora no puede rehusarse a renovar su póliza por motivo de

reclamaciones relacionadas a fenómenos naturales, incluyendo daños causados por granizo, inundaciones, tornados,ventarrones y huracanes.

daños a causa de impacto con animales o pájaros daños a causa de grava u otros objetos volátiles o caída o derrumbe de objetos (la compañía puede aumentar su deducible si

usted presenta tres reclamaciones de estos tipos en el transcurso de 36 meses) reclamaciones por costos de grúa y mano de obra (la compañía puede rehusarse a renovarle su cobertura de grúa y mano de

obra si presenta cuatro reclamaciones de este tipo en el transcurso de 36 meses) otras reclamaciones o accidentes por los que razonablemente no pueden culparle, a menos que presente más de una

reclamación de este tipo en un período de 12 meses.

Algunas veces la aseguradora puede cambiarlo a otra compañía en su grupo de aseguradoras. Si una compañía lo cambia a otracompañía, tiene que avisarle con 30 días de anticipación que no va a renovarle su póliza original. Si la compañía no le avisa con 30días de anticipación, TDI puede obligarla a renovar su póliza por otro año con su compañía original.

Si recibe un aviso de no renovación o cancelación, comience a buscar de inmediato un seguro nuevo. Asegúrese de mantener sininterrupción su cobertura de responsabilidad civil para que cumpla con la ley de responsabilidad financiera de Texas.

Si todavía debe dinero en el préstamo de su auto, usualmente su prestamista requerirá que tenga la cobertura contra choques ycobertura amplia sin interrupción. Si usted cancela o pierde estas coberturas, su prestamista comprará una póliza de interés propiode cobertura contra daños materiales, y añadirá el costo al pago de su préstamo. Esta cobertura es cara y solamente protege alprestamista.

Sus Derechos contra la Discriminación Injusta

Una compañía de seguros no puede negarle, rehusarse a renovarle, limitarle o cobrarle más por la cobertura debido a su raza,color, religión u origen nacional.

Una compañía tampoco pueden negarle, rehusarse a renovarle, limitarle o cobrarle más por la cobertura debido a su edad, sexo,estado civil, ubicación geográfica, discapacidad o discapacidad parcial, a menos que el rechazo, limitación o tarifa más alta estébasada en principios aseguradores sólidos de actuario. Esto significa que la compañía tiene que mostrar pruebas válidas de queusted representa un riesgo más grande de pérdida que otros a los que está dispuesta a asegurar. Una compañía no puede negarsea renovar su póliza porque alguien en su familia ha cumplido la edad para conducir.

Además, la compañía no puede discriminar injustamente entre individuos de la misma clasificación o el mismo riesgo en las tarifas,condiciones de la póliza, beneficios o de ninguna otra manera, a menos que el rechazo, limitación o tarifa más cara esté basada enprincipios sólidos de actuario.

Usted puede entablar una demanda en contra de la compañía de seguros por discriminación injusta, incluso por el rechazo deseguro. La demanda la tiene que entablar ante una corte de distrito en el Condado de Travis. Sin embargo, si el juez encuentra quela demanda no tiene fundamento, fue presentada de mala fe o con propósitos de acoso, el juez puede ordenar que usted pague loscostos legales de la compañía de seguros.

Pasos a Seguir Después de un Accidente




Si es posible, mueva su auto para evitar bloquear el tránsito y para protegerlo contra más daños. Llame a la policía si hubo algún muerto o lesionado, si el vehículo no se puede mover, o si el accidente involucró a un

conductor que pegó y se dio a la fuga. Su cobertura contra conductor sin seguro pagará por un accidente tipo “pega y huye”solamente si usted lo reporta a la policía.

Obtenga la siguiente información del otro conductor: nombre dirección número de teléfono número de placas del auto número de licencia de conducir nombre de la compañía de seguros (obtenga el nombre completo y exacto)* número de la póliza de seguro

Déle al otro conductor la misma información sobre usted. Obtenga los nombres, direcciones y números de teléfonos de cualquier testigo del accidente. Notifique a su compañía de seguros lo antes posible. Su compañía probablemente tiene un número 1-800 (libre de cargos)

para reportar reclamaciones. De no ser así, llame a su agente. El agente o la compañía le explicará el proceso dereclamaciones, incluyendo qué hacer para ver a un ajustador y obtener estimaciones para las reparaciones. Además, déle asu agente o compañía los nombres y direcciones de cualquier testigo y cualquier persona que fue lesionada.

Si reportó la reclamación por teléfono, asegúrese de también reportarla por escrito tan pronto como sea posible para protegerlos derechos que la ley de Texas le otorga para el pronto pago de las reclamaciones.

Envíe a la aseguradora copias del reporte del accidente y cualquier documento legal que reciba sobre el accidente. Coopere con la investigación de la aseguradora. Es posible que tenga que presentar un formulario de comprobante de pérdida

y someterse a un examen médico.

* Si el otro conductor se rehúsa a darle el nombre de su aseguradora, obtenga una copia del reporte de la policía. El reporte de lapolicía debe contener el nombre del otro conductor y el nombre de su compañía de seguros. Si la policía no investigó el accidenteusted puede reportar a la policía que el conductor se rehusó a darle los datos. Esto podría resultar en un reporte que identifique a laaseguradora del otro conductor. Además, el Departamento de Seguridad Pública (DPS) guarda archivos de los formulariosconocidos como SR-22 que muestran los nombres de las aseguradoras de individuos que han sido encontrados culpables demanejar en estado de ebriedad (DWI, por sus siglas en inglés) o de manejar sin seguro. Llame al Centro de Servicio al Cliente deDPS

512-424-2600www.txdps.state.tx.us

Cómo Presentar una Reclamación

Una vez que ha presentado su reclamación, la ley de Texas dicta los marcos de tiempo para que la compañía de seguros tomeacción.

La compañía tiene que responder en el transcurso de 15 días a partir de la fecha en que recibió la reclamación por escrito.Probablemente le pidan que documente sus pérdidas.

Después que usted presenta la documentación que le pidan, la compañía tiene 15 días hábiles para aceptar o rechazar sureclamación.

Una vez que la compañía está de acuerdo en pagar la reclamación, la aseguradora tiene que enviarle su cheque o giro en eltranscurso de los siguientes cinco días hábiles.

Una compañía que no cumple con estos marcos de tiempo tiene que enviarle un aviso explicando el motivo. Con esto la compañíatiene 45 días más, ya sea para aprobar o rechazar la reclamación.

Nota: La ley de pronto pago de reclamaciones no aplica si la compañía de seguros de otro conductor está pagando la reclamación.Sin embargo, la aseguradora está obligada a actuar de buena fe y a liquidar pronta y justamente. Si la compañía de segurosrechaza su reclamación, le tiene que explicar por escrito el motivo del rechazo. Si la aseguradora alega que su póliza no cubre lapérdida, pida ver el lenguaje de la póliza en la que basan el rechazo de su reclamación. Si el lenguaje no es claro y la póliza puederazonablemente leerse a favor suyo la corte usualmente ordenará que la aseguradora pague.

Accidentes Causados por Otros Conductores

Si usted sufrió un accidente causado por otro conductor, la compañía de seguros del otro conductor debe pagar, hasta los límites dela póliza, por los siguientes gastos:

la reparación o reemplazo del automóvil suyo alquiler de auto mientras estén reparando su automóvil sus gastos médicos y de hospital la pérdida de salario debido a una lesión compensación por dolor y sufrimiento si alguien resultó lesionado.

Si el seguro del otro conductor no cubre todos sus gastos médicos, usted puede presentar una reclamación por la diferencia a cargode su propia cobertura de Protección Para Lesiones Personales (PIP), si la tiene. Para cantidades en exceso, usted puede presentar




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una reclamación bajo su cobertura contra conductores sin seguro/insuficiente seguro (UM/UIM) o bajo su póliza de seguro de salud.

Si la póliza del otro conductor no cubre todos los gastos de la reparación de su auto, presente una reclamación a cargo de su propiacobertura contra choque o UM/UIM por la diferencia (menos su deducible) entre lo que cuesta reparar su auto y lo que la póliza delotro conductor paga.

Liquidación de la Reclamación

La compañía de seguros del otro conductor puede pedirle que firme un relevo de responsabilidad antes de liquidar la reclamación,para con eso evitar que usted presente reclamaciones posteriores en relación con el accidente. No firme un relevo deresponsabilidad hasta que esté totalmente satisfecho con la liquidación. Obtenga una carta de su doctor estimando el costo y laduración de su futuro tratamiento médico. Antes de aceptar la liquidación usted puede consultar con un abogado. Bajo la ley deTexas, usted tiene dos años a partir de la fecha en que sucedió el accidente para ya sea liquidar la reclamación o entablar unademanda.

La ley de Texas prohíbe que las compañías de seguros demoren los pagos de las reclamaciones como medio para presionarlo aque firme el relevo de responsabilidad. Si usted cree que una compañía de seguros le está demorando un pago para presionarlopara que firme el relevo de responsabilidad, presente una queja ante TDI.

Si el otro conductor se niega a aceptar culpa, la aseguradora del conductor podría rehusarse a pagar la reclamación. Los testigosindependientes podrían ser útiles para conseguir que la aseguradora pague. Es importante obtener los nombres, direcciones ynúmeros de teléfono de cualquier testigo del accidente. Asegúrese de que la compañía de seguros sepa sobre los testigos. Si laaseguradora continúa rehusándose a pagar la reclamación usted puede presentar una reclamación a cargo de su propio seguro, opuede llevar el caso a corte para resolver el asunto.

Antes de presentar una reclamación a su aseguradora, pregunte a su agente o al departamento de aseguramiento de la compañíacómo es que la reclamación podría afectar sus primas cuando renueve la póliza. Una compañía no puede rehusarse a renovar supóliza solamente porque tuvo un accidente sin culpa en un período de 12 meses. Sin embargo, si el accidente afectó su expedientede conductor del DPS, su aseguradora podría considerarlo cuando determina sus primas, ya sea que usted haya presentado unareclamación con respecto al accidente o no.

Reparación de su AutomóvilSu compañía de seguros hará que un ajustador inspeccione su auto y proporcione una estimación del costo de las reparaciones opedirá que usted obtenga estimaciones de mecánicos o talleres. Las compañías de seguro pagarán por las reparaciones o elreemplazo sólo hasta el valor actual en efectivo del auto. El valor actual en efectivo es lo que su auto valdría si no estuviera dañado.

Si usted y su compañía de seguros no se pueden poner de acuerdo en la cantidad de su liquidación, usted puede exigir unaevaluación. Una evaluación le permite a usted y a la compañía contratar por separado a evaluadores de daños. Los dos evaluadoreseligen a un tercer evaluador que actuará como “árbitro”. Los evaluadores revisan su reclamación y el árbitro decide cualquierdesacuerdo. La decisión de la evaluación es obligatoria en cuanto a la cantidad de la pérdida. Si existe una disputa sobre lo que serecuperará, usted puede intentar una liquidación del asunto de la cobertura después de la evaluación. Usted tiene que pagar por suevaluador y la mitad de los costos del árbitro.

La evaluación está disponible solamente para disputas entre su compañía de seguros y usted. No está disponible si el otroconductor tuvo la culpa y usted no está de acuerdo con la oferta de la compañía del otro conductor.

Algunas compañías podrían darle una lista de talleres “preferidos” una vez que comience a reparar su auto, pero no pueden exigirleque use un taller en particular. Para reclamaciones de choques y cobertura amplia, su compañía tiene la obligación de pagar sólopor partes de tipo y calidad similar que las que se dañaron.

Pérdida Total de un Auto

Si las estimaciones son más de lo que vale su auto, la compañía de seguros probablemente declarará su auto como “pérdida total” yle pagará el valor actual en efectivo del auto en lugar de pagar por arreglarlo. Las compañías de seguros típicamente usan la Guíade Precios de Autos Usados de la Asociación Nacional de Vendedores de Autos (National Automobile Dealers Association’sUsed Car Guide, por su nombre en inglés) para determinar el valor de su auto.

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La oferta de la compañía pudiera no tomar en consideración la condición de su auto, los accesorios especiales o su valor en elmercado local. Esté preparado para negociar con la aseguradora para obtener lo que usted cree es una liquidación justa. Laaseguradora podría ofrecerle más si usted puede comprobar que su auto se vendería por más dinero en su región. Consigacotizaciones por escrito del precio de autos semejantes al suyo en varios lotes de autos usados o busque en los anunciosclasificados de su periódico local los precios de autos usados.

Si usted prefiere que le reparen el vehículo en lugar de que se declare como pérdida total, puede quedarse con su auto si estádispuesto a restar el valor de salvamento de la liquidación del seguro. Asegúrese de que el costo de la reparación del auto no




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exceda el valor actual en efectivo de su auto. Para averiguar el valor de salvamento, comuníquese con las chatarrerías de su áreapara obtener estimaciones.

Cómo Obtener un Auto de Alquiler

Si usted tiene más cobertura que la básica de responsabilidad civil o si otro conductor causó su accidente, usted debe poder obtenerun auto de alquiler mientras el suyo esté en el taller.

Si el accidente fue culpa del otro conductor, el seguro del conductor culpable pagará por el alquiler del auto. Si el accidente fue de “pega y huye” o el otro conductor no tenía seguro y tuvo la culpa, la cobertura UM/UIM para daños a la

propiedad de la póliza suya pagará por la renta de un auto. Si le roban su auto y usted tiene la cobertura amplia, su compañía pagará una cantidad fija por día para el alquiler del auto,

hasta el límite estipulado en la póliza. Si su auto está siendo reparado o reemplazado por alguna otra razón, su compañía de seguros no pagará por el alquiler de un

auto, al menos que usted tenga la cobertura de reembolso de alquiler de auto.

Cómo Obtener Ayuda

Si tiene alguna queja relacionada con su compañía de seguros, primero trate de resolver el problema usted mismo. Muchas veceslas disputas son causadas por problemas de comunicación. Hable con su agente o con un representante de la compañía. La ley deTexas les exige a la mayoría de las compañías que tengan líneas telefónicas gratuitas para sus asegurados.

Si no puede resolver su problema directamente con la compañía, usted puede presentar una queja ante TDI. TDI le avisará a laaseguradora que usted presentó una queja, le pedirá una respuesta detallada y le enviará a usted una copia de la respuesta de laaseguradora. El especialista de seguros asignado a su queja le enviará una explicación del resultado, usualmente en el transcursode 45 días después de haber recibido su queja.

TDI tiene jurisdicción limitada para algunas quejas. Por ejemplo, no podemos resolver preguntas de hecho ni determinar quién tuvola culpa en un accidente. Estos asuntos generalmente se tienen que resolver en corte. Aun cuando la jurisdicción de TDI es limitada,nuestra participación puede animar a la compañía a revisar su problema más a fondo. Además, sus quejas y preguntas le son útilesa TDI para ayudar a otros residentes de Texas, al identificar posibles problemas con las compañías de seguros y agentes.

Para más información o asistenciaPara obtener respuestas a preguntas en general sobre seguros, o para obtener información sobre cómo presentar una quejarelacionada con seguros, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor (Consumer Help Line, por su nombre en inglés) entre las 8a.m., y las 5 p.m., hora del centro, de lunes a viernes, o visite nuestro sitio Web

1-800-252-3439463-6515 en Austinwww.tdi.state.tx.us

Para obtener copias impresas de nuestras publicaciones para el consumidor, llame a nuestra Línea de Pedidos de Publicaciones(Publications Order Line, por su nombre en inglés), en servicio las 24 horas del día

1-800-599-SHOP (7467)305-7211 en Austin

Ayúdenos a prevenir el fraude de seguro. Para reportar una sospecha de fraude, llame gratis a nuestra Línea Gratuita contraFraudes (Fraud Hot Line, por su nombre en inglés)

1-888-327-8818

Si sospecha de incendio premeditado u otra actividad sospechosa relacionada con un incendio, llame a la oficina del Jefe Estatal deBomberos, a través de la Línea para Reportar Incendios Premeditados (Arson Hot Line, por su nombre en inglés), en servicio las24 horas del día

1-877-4FIRE45 (434-7345)

La información en esta publicación está actualizada hasta su fecha de actualización. Los cambios a las leyes o a los reglamentosadministrativos de la agencia posteriores a la fecha de actualización podrían afectar el contenido. Para información actual visite

nuestro sitio Web. TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales. Esta publicación no es un endoso porparte de TDI de ningún servicio, producto o compañía.

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