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CASO PRACTICO DE LO SEGUROSNOMBRES:ORIEL GONZALEZMILEYKA BOYAAMARIEL APONTEDescripcin del RiesgoJuan vive en una casa de categora, de 250 m2 de superficie cubierta, construidaen un terreno de 650 m2. La construccin es relativamente buena, con detalles de nivel,y cuenta con un muy buen equipamiento general, incluyendo todos los electrodomsticosnormales de una casa de estas caractersticas, buena calidad del mobiliario, equipos demsica en dos de los cuartos utilizados por los hijos, un televisor con pantalla de 29 en elliving (lindero al comedor que comunica con la cocina), y por supuesto, un buen equipode computacin, de ltima tecnologa, conformado por la CPU, monitor, e impresora.EventoIncendio en su vivienda a raz de una falla en el horno elctrico de la cocina, lo cual ha dado lugar a daos que, promedio de varias cotizaciones de proveedores,sealan los siguientes montos:ContinuacinUn monto de $ 45.000 por trabajos de albailera en la reparacin de la cocina(azulejos, cielorraso, cambio del piso, etc.). Estos bienes se han visto afectados tantopor el incendio como por el agua utilizada en la extincin, siendo este el caso de lospisos. Tambin se produjeron daos en la pintura de la cocina y tres ambientesadyacentes (living, comedor y un cuarto) debido al incendio, el agua, y el humoproducto de los gases de combustin.ContinuacinUna prdida de $ 20.000 en los contenidos, monto que se agrega al de reparacin dela construccin, ya que se han visto afectado por el incendio todos los elementoselectrodomsticos ubicados en la cocina, un televisor, ropa blanca guardada en unarmario de la pieza contigua, daada por gases de combustin, y el televisor de 29arruinado totalmente por el agua usada por los bomberos en el trabajo de extincin.SegurosLuego del primer impacto producido por el acontecimiento, Juan recuerda cuanprecavido ha sido por haber tomado un seguro de incendio, el cual constata, tiene lospagos al da, y donde los montos que figuran en la pliza son:Suma Asegurada del Edificio : $ 175.000 (a prorrata)Suma Asegurada en el contenido General: $ 50.000 (a prorrata)ContinuacinViendo que los valores que figuran en su pliza alcanzan aparentemente pararesarcirse de los daos, solicita la correspondiente indemnizacin a su Aseguradora,sealando la prdida de $ 45.000 en el edificio y $ 20.000 en los contenidos.IndemnizacinGrande es su sorpresa cuando la Compaa de Seguros le informa que, deacuerdo al informe elevado por el ajustador del siniestro, la indemnizacin a recibir, por laaplicacin de la regla proporcional o prorrata, ser de:Edificios = $ 19.687,50Contenidos = $ 10.000,00AnlisisComo es posible que lo indemnicen de ese modo si las sumas por las cualesesta asegurado alcanzan perfectamente a cubrir los daos producidos?La respuesta de la Aseguradora es clara y precisa:Debido a que se ha verificado que las sumas (valores) aseguradas son menoresa los valores a riesgo, la Aseguradora le seala que segn la aplicacin de una de lasclusulas de la pliza, y en concordancia con el artculo 65 de la Ley de Seguros, laindemnizacin que corresponde en este caso ser reducida a prorrata, motivo por elcual el Asegurador solo indemnizar el dao en la proporcin que resulte de ambosvalores.Para calcular los porcentajes,LA ASEGURADORA HA DETERMINADO TANTO EL VALOR DEREPOSICIN DE LA CONSTRUCCIN, COMO EL DE LOS CONTENIDOS DE LA VIVIENDA DE JUAN, CUYAESTIMACIN HA SIDO LA SIGUIENTE: EDIFICIOS: 250 M2 X $ 1.600/M2 (VALOR PROMEDIO PARA EL TIPO DE CONSTRUCCIN DE LAVIVIENDA DE JUAN) = $ 400.000 CONTENIDOS: RESULTADO DE LA VALORIZACIN DEL INVENTARIO = $ 100.000ContinuacinESTOS SON LOS VALORES (VALORES A RIESGO) POR LOS CUALES JUAN DEBERA HABER ASEGURADO SUS BIENES, DE HABER LEDO CON DETENIMIENTO LAS CONDICIONES QUE MARCA LA PLIZA.ContinuacinLA PROPORCIN ENTRE LOS VALORES ANTES SEALADOS Y LOS REALMENTE ASEGURADOS ES LOQUE DA LUGAR A LA APLICACIN DE LA REGLA PROPORCIONAL O PRORRATA, A SABER:

EDIFICIO: SUMA ASEGURADA EN PLIZA: 175.000 = 0,4375

SUMA ASEGURABLE (VALOR REAL DEL BIEN) 400.000NOTA: JUAN HA QUEDADO COMO PROPIO ASEGURADOR DEL 56,25% DEL MONTO DEL SINIESTRO, EN LOQUE AL EDIFICIO SE REFIERE.ContinuacinCONTENIDO: SUMAS ASEGURADA EN PLIZA : 50.000 = 0,50SUMA ASEGURABLE (VALOR REAL DE LOS CONTENIDOS) 100.000NOTA: JUAN HA QUEDADO COMO PROPIO ASEGURADOR DEL 50% DEL MONTO DEL SINIESTRO, EN LOQUE A LOS CONTENIDOS SE REFIERE.APLICANDO AHORA ESTAS PROPORCIONES A LOS VALORES DE LOS BIENES SINIESTRADOS, SEOBTIENEN LOS MONTOS PRESENTADOS POR LA COMPAA DE SEGUROS.EDIFCIOS: 0,4375 X $ 45.000 = $ 19.687,50CONTENIDOS: 0,50 X $ 20.000 = $ 10.000,00Calculo Matemtico para la liquidacin de un seguro contra incendio.MILEYKA BOYASu casa tiene la suma asegurada correcta? Los seguros de incendio tienen un sistema de liquidacin, en caso de siniestro, llamado "a prorrata". Sabe usted qu significa? Se lo explicamos. Para evaluar el monto de la indemnizacin, ante un siniestro amparado por la pliza de incendio, rayo y/o explosin y otros adicionales Se realiza el siguiente clculo: suma asegurada ------------------------------suma total a riesgo Es decir, si el monto asegurado es igual al valor total a riesgo la aseguradora abonar el 100% del dao sufrido. Pero si la suma total a riesgo es mayor que el monto asegurado la indemnizacin se reduce en la misma proporcin.

Vamos a un ejemplo:existe un inmueble con un valor real de $ 200.000 que est asegurado contra incendio en $ 120.000. Se produce un incendio que provoca daos por $ 20.000. El clculo de la indemnizacin se realizar as: Valor asegurado (120.000) / Valor real (200.000) = 0,60 x Daos (20.000) = $ 12.000

SEGURO DE AUTOCOMO SE ESTABLECE UNA PRIMAPRIMALa prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el costo del seguro, que establece una compaa de seguros calculada sobre la base de clculos actuariales y estadsticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o externos que tenga dicha aseguradora. salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o accidente, el asegurador se libera de la obligacin contrada en el contratoEl valor del bien asegurado: es el precio en el mercado del bien que se asegura, es decir, lo que el bien cuesta Tarifa Establecida: Precio fijado o establecido de forma oficial y unitaria por el estado, una compaa o una entidad por los servicios que ofrece.La Tasa de cambio: se define en trminos nominales, como la cantidad de unidades de moneda nacional Definiciones I.T.B.M.S= El impuesto de traslado de bienes materiales y servicios. Al ser este un impuesto que pueden tener un universo de fines y orgenes, para efectos de lo gravable y no gravable, es importante que se asesore con los conocimientos y la experiencia de nuestro equipo. Una buena clasificacin y una buena interpretacin de estos reglamentos, para las transacciones de traslado de bienes y servicios, puede ahorrarle muchos contratiempos.

DefinicinEJEMPLO.

SUMA ASEGURADA= 18,000.00TARIFA ESTABLECIDA= 27.OODERECHO DE ADMISION = 2%TASA DE CAMBIO= 7.5I.T.B.M.S= 7%VIDA UTIL= 15 AOS Solucin1). 27/1,000= 0.027 ( TARIFA ESTABLECIDA)2). 18,000.00 x 7.5= 135,000.00 x 0.027= 3,645.00 ( VALOR DE LA POLIZA)

Continuacin3.) 3,645.00 x 2%= 72.29 ( DERECHO DE ADQUISION)

4.) 3,717.29 x 7%= 260.21 ( IMPUESTO)

PRIMA TOTAL= 3,645.00 +72.29 + 260.21= 3,977.5 /15= 265.16/12= 22.09 x MESAsientoCAJA 265.16 CUENTA POR COBRAR 3,712.34 PRIMA ASEGURADA 3,717.29RESERVA DE IMPUESTO SOBRE PRIMA 260.21 ContinuacinPRIMA ASEGURADA 247.82RESERVA DE IMPUESTO 17.34 CUENTA POR COBRAR 265.16ConclusinUn aspecto fundamental a la hora de contratar un seguro es conocer qu tipo de seguros hay, y de qu estn compuestos. Sin necesidad de llegar al lmite de conocer la letra pequea es conveniente, al menos, saber algunos conceptos mnimos.Todo el mundo conoce los seguros por nombres genricos, de tal manera que se puede or hablar de seguros "a todo riesgo", o seguros a "terceros", etc. Pero en realidad qu significa eso?.Es frecuente, desafortunadamente, que los usuarios se quejen por que han encontrado que lo que crean que era un seguro a Todo Riesgo, a la hora de la verdad deja sin cobertura determinados daos. S, el seguro era un todo riesgo, pero con excepciones, y esa excepcin es precisamente la que se necesitaba tener cubierta. Ms parece en estos casos que en el seguro que la compaa vendi como TODO RIESGO, lo de TODO es mentira, y lo de RIESGO s es cierto, pero referido a haberlo contratado en esa aseguradora.Por ello, conviene aclarar de qu se habla a la hora de referirse al mundo de los seguros y sus diferentes modalidades.