CRÉDITOSA MEDIDABANCA PORINTERNET

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Especial> JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013

ENTREVISTA

E l Sistema Finan-ciero ha registra-do en 2012 cifras récords tanto

en los niveles de colocación de créditos como en las captaciones de dinero del público. Datos de la Autoridad de Supervisión del Sis-tema Financiero (ASFI), indican que en la pasada gestión los bancos, los Fondos Financieros Privados, cooperativas y mutuales de ahorro y crédito canalizaron $us 10.232 millones. La cifra es mayor en $us 1.733 millones más a lo registrado en el 2011, año en el que el sector otorgó $us 8.499 millones.

CAPTACIONES SUBENPor otro lado, las captaciones rea-lizadas por las diferentes financie-ras en 2012, registraron una cifra de $us 12.753, mayor a los $us 10.643 millones de 2011, que tuvo un cre-cimiento de $us 2.110 millones. Además, las entidades financieras acumularon un patrimonio de $us 1,518 millones. Otro dato impor-tante es la rentabilidad del siste-ma, que en la anterior gestión fue de $us 221,8 millones.

BANCOS A LA CABEZA DEL SECTOREste sector fue el que acumuló el

mayor porcentaje de la torta de créditos y depósitos. En total, los bancos colocaron el 82% de la cartera de créditos regis-trada en el año pasado, totalizan-do una cifra de $us 8,071 millones. Cifra por demás superior a la regis-trada en 2011, que llegó a $us 6,692 millones.Por otro lado, las captaciones, del público llegaron a $us 10.535 millones, registrando un creci-miento de $us 1.749 millones . Además, el sector cuenta con patrimonio de $us 1.169, mayor al logrado en 2011, que fue de $us 949 millones.

FONDOS Y COOPERATIVASLos Fondos Financieros Privados co-locaron $us 1.151 millones en crédi-tos, y tuvieron captaciones por $us 1.173 millones, y ganancias por $us 22.0 millones, en la gestión 2012.Por su parte, las cooperativas de ahorro y crédito dieron $us 593 millones y recibieron $us 600 mi-llones en la pasada gestión.El expresidente del Banco Central de Bolivia, Armando Méndez, dijo que estos datos son fruto de más de 20 años trabajo, que han venido realizando las diferentes institu-ciones financieras que operan le-galmente en el país.

COOPERATIVAS GANARON $US 7 MILLONES

DESEMPEÑO. En 2012 el sector Cooperativista registró utilidades por $us 7,1 millo-nes. En esta gestión el patrimonio del sector también se incrementó, pasando de $us 98 millones el 2011 a $us 107 en el 2012. Vicente Cuéllar, exdirector del Ins-tituto Nacional de Cooperativas (In-

alco), señaló que actualmente el sis-tema de cooperativistas es uno de los más confiables, pese a que algunas de las cooperativas de orden cerrado tuvieron una serie de inconvenientes, producto de la regularización."Pero para el sistema en conjunto ha sido un buen año. Los indicadores y las proyecciones son positivos", señaló.

PRÉSTAMOS A SECTOR MICRO.Uno de los sectores que se ha bene-ficiado con créditos otorgados por el sector Cooperativista fue el de la micro, pequeña y mediana empresa. En 2012, la actividad de microempresa-riales recibieron por parte del sector $us 193 millones para capital de operaciones. Las pequeña empresa, por su parte, recibió $us 56 millones.Los créditos de consumo ascendieron a $us 223 millones.

PRÉSTAMOS PARA MICROEMPRESARIALES

LOS CHICOS MANDANLos préstamos dirigidos a actividades microempresariales fueron los más otorgados en el 2012. Según datos de la Autoridad de Supervisión del Sis-tema Financiero (ASFI), en total los bancos, Fondos Financieros Privados (FFP), y cooperativas, canalizaron $us 2,827 millones al sector.

Los bancos, que tradicionalmente no prestaba al sector, otorgaron $us 1,924 millones en 2012. Los fondos financieros dieron $us 658 millo-nes. El sector de la Pequeña y Mediana (Pymes), recibió por parte del Siste-ma Financiero $us 2,379 millones.La banca aportó con $us 2,064, sien-do este crédito, el principal rubro de los bancos en la gestión 2012. MORA BAJAAl 31 de diciembre de 2012, la tasa de morosidad (créditos impagos) en el sistema bancario nacional llegó a 1,6%, la más baja que se registró se-gún datos de la Asociación de Ban-cos Privados de Bolivia (Asoban). En 2011 la mora alcanzó el 1,7%. Además, las entidades incrementa-ron sus previsiones para hacer frente una eventual falta de pago de présta-mos a $us 314 millones.

La solidez del sistema es la consecuencia de 25 años de desarrollo. El sistema por poco desapareció con la hiper-inflación del año 1985, casi no había banca, pero a partir de ahí se desarrolló y ahora tenemos una banca muy sólida. Tenemos una banca de primer mundo en una economía de tercer mundo. Por ejemplo, la tasa de mora, tiene un porcentaje de 1.5% anual, el indicador mundial, es de 2%. Mucho se habla de que la banca gana demasiado y eso no es cierto. La banca es transparente y obtiene información de las bancas y de entidades financieras, tiene balances, sobre todo ahí sabemos cuánto ganan los bancos, pero no sabemos cuánto ganan otras empresas.

'Hay un sistema de primer mundo'

A. MÉNDEZECONOMISTA

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FinancierasESPECIAL 4 > JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013

EL SISTEMA CADA VEZ MÁS SÓLIDO

BANCOS, FFP Y COOPERATIVAS REGISTRAN CRECIMIENTO

EntidadesFinancierasESPECIAL5 > JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013

Son miles las historias de perso-nas que lograron sacar adelante a sus familias gracias a un emprendimiento, pero esta idea de prosperidad siempre necesita estar ase-sorada económicamente. Es por eso que las cooperativas del sistema financiero realizan la tarea de otorgar créditos o préstamos para los pequeños y medianos empresarios, para así poder ayudar a que se cumplan sus sueños de independizarse laboralmente, es decir que tengan su propio negocio.

A LA VANGUARDIA DEL PAÍS Y LA RE-GIÓN. El economista Carlos Schlink señala que el sistema cooperativo siempre ha es-tado a la vanguardia del emprendimiento en Santa Cruz y Bolivia, tanto para el desa-rrollo de la ciudad como para ayudar a que las personas puedan emprender un negocio. Siendo así que durante el 2012, el sistema cooperativo otorgó $us 593 millones solo en créditos. Asimismo, Schlink identifica tres sectores hacia donde más se canalizan los créditos del sistema financiero; el co-mercio, la construcción y la producción agropecuaria."Las actividades económicas empren-dedoras que tiene Santa Cruz son justamente gracias a los créditos, el departamento es pionero a nivel Bolivia y Sudamérica, de recurrir a las cooperativas o a las entidades bancarias financieras para poder obtener pequeños créditos. La gente prefiere invertir los créditos en bienes y servicios para comercializarlos, tam-bién se ha observado que las familias los utilizan para poder construir o mejorar sus viviendas, por eso es el crecimiento de este sec-tor en los últimos años y por último la producción agropecuaria obtiene muchos créditos del sistema financiero para sus actividades", explicó Schlink.

CONFIANZA. Un ejemplo del progreso y confianza que se ha tejido entre los usua-rios y las cooperativas, es el caso de la señora Eloína Pinto de Blanco, que hace 15 años abrió su ferretería junto a su esposo. Negocio que fue creciendo con el pa-sar de los años, es así que ella hace cinco años decidió depositar los ahorros de su negocio en la Cooperativa Gran Grigotá."Ingresé a la Cooperativa Gran Grigotá, porque confié desde el primer momento en su solvencia y responsabilidad para con sus socios. Es desde entonces y hasta aho-ra que tengo mi depósito y mis ahorros en esta entidad", comentó Pinto. Cabe resaltar que para tranquilidad de sus socios la Gran Grigotá cuenta con el certificado de ade-cuación de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).

PROGRESARON CON LAS COOPERATIVAS HISTORIAS DE PERSONAS QUE CON UN PRÉSTAMO O CUENTA EMPRENDIERON UN NEGOCIO CONVIRTIÉNDOSE ESTE EN EL SOSTÉN DE SUS FAMILIAS

DESARROLLO. Préstamos desde los Bs. 6.000 hasta los 20.000 fueron para ellos, el primer paso para tener un negocio propio y un sustento familiar.

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ESPECIAL 6 > JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013

LEALTAD. La señora Eloína depositó sus ahorros en la Cooperativa Gran Grigotá, porque considera que es una entidad que ofrece la garantía y confianza necesaria.

PROGRESARON CON LAS COOPERATIVAS HISTORIAS DE PERSONAS QUE CON UN PRÉSTAMO O CUENTA EMPRENDIERON UN NEGOCIO CONVIRTIÉNDOSE ESTE EN EL SOSTÉN DE SUS FAMILIAS

Tener un negocio propio para estar mucho más cerca de sus hijosESFUERZO. Estela Poma Fernández, de 27 años, es una abnegada madre de dos pe-queños, que decidió tener su propio negocio para poder pasar más tiempo con sus hijos, además de cuidarlos, es así que reunió un pequeño capital y compró tres ordenadores para instalar un Café Internet y punto de lla-madas en el barrio Primavera. Pero ante la gran cantidad de clientes y el poco espacio del lugar, decidió incrementar sus herra-mientas de trabajo y el lugar del negocio.Por lo que sacó un préstamo de Bs 14.500 de la Cooperativa San Gabriel para comprar dos computadoras más, dos teléfonos para realizar llamadas nacionales e internacio-

nales y una heladera donde puede vender refrescos, helados y otros productos, ade-más de golosinas."De a poco el negocio va creciendo, hay mucha competencia, pero por eso estamos mejorando el lugar e incrementando las má-quinas. También con estos ingresos puedo estar cerca de mis hijos", manifestó Poma.Por el momento, la dueña de este internet sigue alquilando un espacio para su nego-cio, pero a futuro quiere tener su propia casa y ahí instalar su internet u otro emprendi-miento, para lo cual comenta que no dudará en recurrir a la colaboración del sistema cooperativo.

INTERNET

Un sustento para ser independiente a una edad avanzadaDEDICACIÓN. La señora Marina Véliz, de 62 años, vendía almuerzo y cena casi todos los días, pero el gran esfuerzo que realizaba para seguir con esa actividad hizo que su salud se deteriore, por lo que decidió cam-biar de rubro. Se inclinó por una tienda de abarrotes, en primera instancia solo con-taba con los productos básicos y al ser una de las pocas tiendas en su zona en el barrio Internacional los clientes sobraban. Es así que sacó un préstamo de Bs 6.000 de la Cooperativa San Gabriel para aumentar su

despensa.Actualmente cuenta con una surtida tien-da, en la que se puede encontrar todos

los productos de la canasta familiar, desde queso, carne, verduras hasta material esco-lar. Además con las ganancias que ha tenido en dos años de dedicación en su "venta", ha podido comprarse un nuevo refrigerador para incrementar sus productos."La gente viene y compra porque sabe que le atendemos bien, y a un precio justo. Quizás saque otro préstamo para hacer más grande la tienda, porque ya quedó pequeña y hay más productos que ofrecer", señaló Véliz.Esta actividad le permitió a la propietaria de la tienda salir adelante sola y sin depender de sus hijos o familiares.

TIENDA

Un trabajo familiar de 25 años que se multiplicó y prosperó CRECIMIENTO. Cotillón "Joel" se denomina el negocio familiar que lleva adelante la señora Angélica Sánchez. Según comenta, todo comenzó cuando su hija Soledad ne-cesitaba hacer unos adornos de corbatas para un trabajo en su colegio, fue ahí que surgió la idea de emprender un cotillón. En primera instancia en una pequeña tienda en el mercado Los Pozos, pero ante el gran esfuerzo que le dedicaba el negocio co-menzó a crecer. Años después decidió tras-ladarse al mercado La Ramada, en donde ahora cuenta con tres tiendas, además de un taller donde se realiza los pintados y dibujos de los trabajos.

Sánchez nos comenta que sacó un présta-mo de Bs 25.000 del Banco Sol para me-jorar su casa y también para comprar unas compresoras para incrementar la produc-ción de su negocio."Con mis hijos atendemos las tres tiendas, la verdad nos ha ido muy bien gracias al esfuerzo familiar y a las inversiones que hemos realizado en el negocio", dijo la pro-pietaria de Cotillón Joel.Este negocio también realiza el servicio completo de cumpleaños, matrimonio, etc, es decir filmación, payasos, sillas, decora-ciones entre otros.

COTILLÓN

DESARROLLO. Préstamos desde los Bs. 6.000 hasta los 20.000 fueron para ellos, el primer paso para tener un negocio propio y un sustento familiar.

EntidadesFinancierasESPECIAL7 > JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013

Por su dinamismo el sistema cooperativo ha sido y es uno de los motores de la economía cruceña.

54 AÑOS DE HISTORIA

El cooperativis-mo nació en Bolivia me-diante la Ley

General de Sociedades Coope-rativas el 13 de septiembre de 1958, siendo esta ley el punto de partida para que las cooperativas de ahorro y crédito se conviertan de ahorro monetario a ahorro inmobiliario. Asimismo, la Iglesia Católica tuvo una relevante par-ticipación en la fundación de las cooperativas, ya que la parroquia era el centro aglutinador de la población y el sacerdote como inspirador de confianza de los socios. Es así que se crean las pri-meras cooperativas en Santa Ana de Cala Cala, Nuestra Señora del Carmen en Riberalta y La Merced en Santa Cruz de la Sierra.

APORTE A LOS MÁS HUMIL-DES. Según la memoria de la Federación Departamental de Cooperativas de Ahorro y Cré-dito de Santa Cruz (Fecacruz), las cooperativas de ahorro y cré-dito se crearon para atender los estratos sociales de medianos y bajos ingresos que estaban des-provistos de medios para solu-cionar sus más elementales ne-cesidades económicas. Por eso, la idea central fue que el socio sabía que debía ahorrar sin per-cibir interés por ello, pero con la convicción de que el ahorro lo llevaría a obtener un présta-mo por un valor dos o tres veces mayor a su aporte.

INICIO DE LOS AÑOS SESEN-TA Según, el economista e inves-tigador histórico, Hugo Barbery, a comienzos de los años 60, fruto del inicio del d i n a m i s m o del desarrollo cruceño, se comienzan a conformar las cooperativas de ahorro y crédito, bajo el esquema universal del cooperativis-mo. Es así que en aquellos años se pres-taban dinero entre sus asociados al 1% men-sual de interés; con garantía de sus ahorros y de uno o dos garan-tes personales, necesariamente socios.Barbery señala que según el in-forme de la Jefatura Regional de Cooperativas del 17 de octubre de 1961, se establece que existían tres cooperativas consolidadas con buenos resultados; coopera-tiva de Ahorro y Crédito Saavedra con un Fondo Social Inicial de Bs 4.0 millones, la cooperativa de Ahorro y Crédito Warnes con un Fondo Social Inicial de Bs 3.17

millones y la cooperativa de Aho-rro y Crédito Cotoca con un Fondo Social de Bs 1.20 millones. También establecía la conformación de la cooperativa de Ahorro y Crédito Nuestra Señora de la Merced, con un Fondo Social Inicial de Bs 2.3 millo-nes, pero que recién a partir del 23 de octubre de 1961 iniciaría la cap-tación societaria a través del padre Vidal que atendería personalmente dicha tarea.

"Las cooperativas sin lugar a dudas han sido un en-granaje funda-mental del desa-rrollo productivo del departamen-to, ya que supo llegar a ese gran número de pe-queños produc-tores, comercian-tes y trabajadores artesanales, los cuales tenían una barrera muy alta

(hasta no hace muchos años) de ac-ceder al sistema financiero banca-rio", comenta el investigador.

COOPERATIVAS SE ORGANI-ZAN EN GREMIOS. Entre los años 1972-1982, las cooperativas de aho-rro y crédito con características de entidades financieras comenzaron a otorgar préstamos para vivienda, construcción, refacción, anticréti-cos, compra de lotes, entre otros, y ya contaban con la Federación Na-cional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (Fenacre); posteriormente fundan sus propias Federaciones

Las cooperativas se crearon para

atender las clases más necesitadas,

pues estos no contaban con los medios para salir

adelante”.

LA PRIMERA DE SCZ.

PRIMERAS ENTIDADES

COOPERATIVA LA MER-CED:Con un Fondo inicial de Bs 2.3 millones

COOPERATIVA WARNES:Con Bs 3.17 millones.

COOPERATIVA COTOCA:Con Bs 1.2 millones.

COOPERATIVA SAAVE-DRA:Con Bs 4 millones.

• La cooperativa La Merced Ltda. nació el 22 de octubre de 1961, por la iniciativa del sacerdote jesuita José Vidal y del Dr. Adalberto Terceros Banzer, constituyéndose como la primera cooperativa de ahorros y crédito de Santa Cruz y actualmente la más antigua de Bolivia. Entre los valores que tiene esta cooperativa, está tener una concatenación de esfuerzos basados en la solidaridad y la ayuda mutua de sus socios, con el objetivo de satisfacer principalmente las necesidades financieras para mejorar sus condiciones de vida.

Departamentales autónomas y con participación directa de sus CAC’s regionales con directivos propios y responsables de elegir entre ellos un directorio para planificar activi-dades educativas, de integración y cooperación. Las Federaciones De-

partamentales no contaban aún con personería jurídica.Fecacruz nace en 1969 con el nom-bre de Fecac-Santa Cruz y a partir del 1993 recién se cuenta con me-moria anual en la que se indica la conformación de su directorio.

COOPERATIVA. La Merced es una de las primeras entidades del país.

PROGRESO. Las cooperativas aportaron mucho al

desarrollo cruceño, gracias a los préstamos, sobre todo a los sectores más humildes.

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FinancierasESPECIAL 8 > JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013

Desde el 12 de abril de 2011 dirige las riendas de la Au-toridad de Super-

visión del Sistema Financiero (ASFI). Abogada de profesión, Lenny Valdivia habló sobre los principales logros del sistema de intermediación fi-nanciera y sobre las proyec-ciones de este sector. Con datos en manos, la au-toridad indicó que los nive-les depósitos se encuentran al 31 de enero en el orden de $us 12.605 millones.Además señaló que los ni-veles de cobertura financiera en el país es similar a la de países de como Argentina, Brasil y Uruguay.

¿CÓMO SE ENCUENTRA EL SISTEMA FINANCIERO? El sistema de intermediación financiero está estable y só-lido, lo cual se refleja en el buen resultado financiero ob-tenido en 2012, tendencia que se espera mantener en la pre-sente gestión. Al 31 de enero de 2013, los depósitos suma-ron un total de $us 12.605 mi-llones y la cartera de créditos $us 10.293 millones.

Los niveles de participa-ción de los depósitos

y de la cartera en moneda nacional, 71.7% y 80%, res-pectivamente, re-flejan el éxito de la profundización del proceso de boli-vianización de las operaciones activas

y pasivas. La cartera de créditos al sector

productivo, 28.2% del total de la cartera, ex-

perimentó también buenos niveles de

crecimiento, lo que de-

nota los e s f u e r -zos del s e c t o r p a r a

i m -

pulsar esta actividad.Durante la gestión 2012 se ha mejorado la cobertura a los servicios financieros con la apertura de 405 nuevos pun-tos de atención financieros, objetivo que es trascendental para posibilitar sobre todo el acceso de las personas de ba-jos ingresos. ¿CÓMO ESTÁ EL NIVEL DE BANCARIZACIÓN?Existe un gran avance que se refleja en algunos indicado-res que miden la bancariza-ción. Los depósitos o ahorro interno representan el 44% respecto al producto interno bruto, ocupando el segundo lugar en Latinoamérica, des-pués de Brasil. La cartera de créditos representa el 36%, situando a Bolivia también en el segundo lugar, después de Chile y por encima de Brasil. La profundización del ahorro y de la cartera de créditos au-mentó en todos los departa-mentos, en los últimos cinco años, con relación a sus res-pectivos niveles de economía. En cobertura, Bolivia está en niveles similares a Argentina, Brasil y Uruguay. El número de puntos de atención finan-ciera se incrementó de 1.673 a 3.625 entre el año 2007 y

2012, es decir un 117%. Los puntos de atención ubicados en el área rural representan el 20% del total a nivel nacional, producto de un crecimiento de más de 168%. Lo intere-sante que se observa es que desde el año 2010, el ritmo de crecimiento de los puntos de atención financiera en áreas rurales es mayor respecto a las zonas urbanas tradiciona-les. El año 2007 el 73% de la población de los municipios en el país presentaba alguna cobertura y el 2012, esta cifra subió a 84%.

¿CUÁNTO SE HA AVANZA-DO EN LA DEMOCRATIZA-CIÓN DEL CRÉDITO?El número de prestatarios en el país aumentó en los últi-mos cinco años. De quinien-tos treinta mil en el año 2005 a cerca de un millón doscien-tos mil prestatarios el año 2012, equivalente a un 126% de aumento. El 65,3% del to-tal de prestatarios a nivel sis-tema corresponden al sector de microfinanciero, lo cual refleja el curso de un proce-so de democratización del crédito en el país, aunque es necesario extender en mayor medida el crédito en sectores productivos, principalmente del área rural.

¿CÓMO SE ENCUENTRAN LOS BANCOS Y LOS FFP?La banca se está con buena salud y solidez, con tenden-cia estable en sus principales indicadores de crecimiento,

solvencia, liquidez y ren-tabilidad. Los

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FinancierasESPECIAL 10 > JUEVES 28 DE FEBRERO DE 2013

La directora de la ASFI destacó los principales logros del sistema y la ampliación de la cobertura financiera

"El sistema financiero está estable y sólido"

fondos financieros son par-te del grupo de entidades especializadas en microfi-nanzas, con alguna incur-sión en la pequeña y media-na empresa. En los últimos años lograron alcanzar un notable desarrollo y pene-tración en sectores distin-tos a la banca tradicional, en buena medida en el área rural.

¿CÓMO SE ENCUENTRAN LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CRÉDITO?Las cooperativas de ahorro y crédito se clasifican en: i) con licencia de funciona-miento y ii) cooperativas societarias que se están en proceso de adecuación.Las cooperativas de ahorro y crédito con licencia de funcionamiento, están en una situación estable, con tendencia de crecimiento. Las operaciones de depósi-tos y cartera representan el 5% del sistema.En el caso de las coopera-tivas societarias, éstas se encuentran en proceso de adecuación y evaluación para la obtención de licen-cia de funcionamiento.

• Abogada y docente universitaria. ASFI le encomendó –entre el 2009 y 2011- la intervención de dos empresas aseguradoras: Seguros y Reaseguros Generales 24 de Septiembre S.A. y Adriática de Seguros y Reaseguros.• Fue Directora Jurídica del Servicio Nacional de Caminos- Residual, y Directora Jurídica del SNC en Liquidación, Asesora del Liquidador del SNC en Liquidación, Directora Jurídica del Servicio Nacional de Caminos en Liquidación y Jefe del Departamento Legal a.i. de la Aduana Nacional.

LENNY VALDIVIADIRECTORA DE LA AUTORIDAD DE SU-PERVISIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO

PERFIL