el presupuesto es una herramienta muy +,-&%.&/01%./.1%2$3 … · 2010-11-09 · aprenda a...
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Manosalbolsillo:¡Hagasupresupuesto!No manejar nuestra economía de la manera adecuada
tiene consecuencias muy negativas para la felicidad
familiar:deudasinterminables,equilibriosimposiblescada
finaldemes,impagados...Comoenunaempresa,lamejor
protecciónparalaeconomíadesuhogaresconocermuy
bientodossusingresosygastos.¿Cómohacerlo?Através
del presupuesto familiar, una herramienta sencilla y
eficazquelepermitecontrolartodossusgastosyalavez
sacarleelmáximopartidoasudinero.
Presupuesto 1-MIS INGRESOS
• Sueldo 1 980 €
• Sueldo 2 670 €
TOTAL INGRESOS:
1.650 €
2-MIS GASTOS
- Gastos obligatorios:
• Alquiler vivienda 745 €
• Factura luz
48 €
• Dentista hijo
45 €
- Gastos necesarios:
• Compra mensual 500 €
• Transporte familia 90 €
- Gastos ocasionales:
• Móvil 32 €
• Ocio (cine) 21 €
• Otros 19 €
TOTAL GASTOS:
1.640 €
- Ahorro:
Objetivo: Coche 90 ۥ
• Préstamo 50 €
El presupuesto es una herramienta muy
sencilla de elaborar. Tome lápiz, papel y
calculadora y empiece a pensar en cómo
gestiona el dinero familiar...
1. IngresosEnlaprimeracolumnadenuestropresupuestodebere-
mosindicarcuálessonlosingresosfamiliares:nóminas,
trabajosextras,cobrodelparo,pensiones,ayudaso
cualquiertipodeentradadedineroquehayaensuhogar.
2.GastosEnlasegundacolumnavamosaregistrartodoslosgastos
que realicemosmensualmente diferenciándolos según el
tipodedesembolso:
OBLIGATORIOS:
Losquenopodemosdejardepagarnivariarsu
importe.
Sonlosgastosfijosdenuestraeconomía,comola
hipoteca,elalquilerdevivienda,losgastosde
lacomunidadolospréstamosbancarios.Si
dejamosdepagarlos,lasconsecuencias
puedensernefastasparalaeconomíayla
tranquilidaddelafamilia.
NECESARIOS:
Losquesepuedenreducir,peronoeliminar.
Loquenosgastamosenlosrecibosdeelectricidad,de
gas,lacomidaoeltransportesongastosnecesariospara
nuestravidadiaria,perosepuedenreducirsihacemosun
consumomásmoderadoyutilizamosalgunos
trucos:usarbombillasdebajoconsumo,
bajarlatemperaturadelacalefacciónunos
cuantosgrados....
OCASIONALES:
Losquepodemoseliminar.
Sonesosgastosque,encasodenecesidad,sepodrían
reduciroeliminar:comidasfueradecasa,unpolitono
paranuestromóvil,unpaquetedetabaco,unacañaenel
bar...
Presupuesto 1-MIS INGRESOS
• Sueldo 1 980 €
• Sueldo 2 670 €
TOTAL INGRESOS:
1.650 €
2-MIS GASTOS
- Gastos obligatorios:
• Alquiler vivienda 745 €
• Factura luz
48 €
• Móvil
32 €
- Gastos necesarios:
• Compra mensual 500 €
• Transporte familia 90 €
- Gastos ocasionales:
• Dentista hijo 45 €
• Ocio (cine) 21 €
• Otros 19 €
TOTAL GASTOS:
1.640 €
- Ahorro:
Objetivo: Coche 90 ۥ
• Préstamo 50 €
AHORRO FAMILIAR¿Cómo cuidar su dinero?
ELPRESUPUESTOFAMILIAR
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CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 1
Nodebeolvidar...Sinceridad.Cuandovayaarealizarsupresupuestosealo
mássinceroposibleconsigomismo:nooculteningúngasto.
¡Todosaahorrar!Nohagaelpresupuestosolo,implique
atodasufamiliayconozcacondetalletodossusgastos.
Clasifique y ordene. Lleve un orden de sus facturas y
recibos. No olvide anotar en un calendario las fechas de
vencimientodelospagosyrevisarsuscuentasbancarias.
Ahorroobligatorio. Incluyaelahorrocomoungasto fijo
obligatorio:verácrecersucolchónenmuypocotiempo.
Elimine lo innecesarioy reduzca lonecesario.
Recortealmáximo losgastos superfluos y disminuya lo
másquepuedalosdesembolsosnecesarios.Lafacturade
laluzoelgassepuedenreducirsitienecuidadoycorrige
losmaloshábitos.
Cuidadoconlastarjetas.Utilicedineroenefectivo
para sus gastos diarios. Las tarjetas de crédito pueden
distorsionarsuvisióndelosgastosyponerleensituacio-
nesdifíciles.
Deudas peligrosas. Quítese cuanto antes esas
deudasporlasquepagainteresesmuyaltos.Losprésta-
mospersonalesalconsumosonmuycarosysepueden
evitarconunpresupuestobienhecho.
¿Cuálessonsusposibilidades?Esteesunconsejo
de oro que las mamás de todo el mundo le han dado
siempreasushijos:¡nogastemosporencimadenuestras
posibilidades!
€€
TRUCOSPARAREDUCIRGASTOS
¿Adóndevamidinero?Alllevartodassuscuentasal
día podrá ver en qué gasta su dinero, y sabrá así qué
gastopodrápriorizar,reduciroeliminar.
Controlar.Elpresupuestoleharállevarunseguimiento
detodoloquegastayevitaráasíderrocharsudinero:el
solo hecho de ser consciente de cada gasto ayuda a
ahorrar.
Hacerprevisiones.Sisabecuáleslasituacióndesu
economía familiarhoy, tambiénpodráhacerprevisiones
paraelmañana:puedeahorraryhacerplanesparaafron-
tarelfuturocontranquilidadyestabilidad.
Tenersucolchón.Elpresupuestolepermitirásaberde
dóndepuedesacardineropara tenerunpequeñofondo
deemergenciaparagastosinesperados(unavisitaurgen-
tealdentista,unaaveríadelcoche,perderelempleo).
Consejos para el presupuesto La meta del presupuesto es que los ingresos cubran
todos los gastos de suhogar: si al principio noes así,
tiene que conseguir reducir los gastos y, si es posible,
aumentarlosingresos.
Incluyaelahorrocomounapartemásdesusgastosfijos,
tantoparateneruncolchóncomoparaobjetivosconcre-
tos: comprarse un coche, viajar, los estudios de sus
hijos...
Póngaseunobjetivo.Destineun10%desusingresosal
ahorromensual,aunquecualquiercantidadvale:50€al
mesdeahorroson600€alaño,1.800€entresaños...
Comprométaseconsigomismoa llevaraldíasupresu-
puesto:elcontroldesueconomíafamiliarleaportarámás
tranquilidadaustedyasufamilia.
¿PARAQUÉSIRVEUNPRESUPUESTO? Saquepuntaallápiz...
¡Hagasupresupuesto!Yasabecómohacersupropiopresupuesto.Asíqueno
pierdatiempo,tomelápizypapelysáquelepartidoatodo
eldineroqueentraensuhogar.Latranquilidaddela
familiamerecelapena...
Presupuesto
MIS INGRESOS
TOTAL INGRESOS:
MIS GASTOS
- Gastos obligatorios:
- Gastos necesarios:
- Gastos ocasionales:
TOTAL GASTOS:
- Ahorro
plan de educaciónfinanciera
NIP
O: 6
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AHORROYOBJETIVOSFONDODEEMERGENCIA
SEGURIDAD FINANCIERA FAMILIAR
Aprenda a ahorrar:invierta en tranquilidad
Motivosnofaltan
¿Ahorrar?¿Paraqué?Serprevisoresimportante
Dicenqueel dineronoda la felicidad, pero¿se
imagina disponer siempre de esos euros para
pagar las facturas, unamulta inesperada o una
averíaurgenteensuhogar,sinquelesupongaun
trastornoeconómico?Estepodríaserelsueñode
cualquier persona: vivir sin angustias y con una
permanenteseguridadfinanciera.Lapreguntaes:
¿cómopuedolograresaseguridadconmisingre-
sosactuales?La respuestaestáensaber cómo
planificaryahorrar.
Parasabercuálessonlosobjetivosquedebeproponer-
se es necesario que sea sincero consigo mismo y
analice cuál es el estado de salud de su economía.
Empiecerespondiendoalgunaspreguntas:
¿Puede llegar sin problemas a fin demes?
¿Podríasubsistir si sequedamañanasintrabajo?
¿Disponede recursos económicosencasodeunaemergencia?
Loidealesquelasrespuestasatodasestaspreguntas
seanun“Sí”.Deserasíustedrebosadebuenasalud
financiera,peronoporellodebedescuidarsusahorros.
Sihayalgún“No”ensusrespuestassueconomíanece-
sitauntratamientopreventivo,perosihayvarios“No”,
las medidas son urgentes. Las mejores indicaciones
para sanear su economía deben centrarse en crear
inmediatamenteunbuenfondodeemergenciaypropo-
nerseobjetivosfinancierosalargoplazo.
Loprimero:Examinesueconomía
Porsupropiatranquilidad
Vivirsindeudasessinónimodedormirtranquilo
cadadía.Esefondoqueustedvayaacrearcon
su esfuerzo le ayudará a alcanzar el objetivo de
tenerunaeconomíasaneadayquizástambiénaaumen-
tarsupatrimonio.
Invertirenfuturo
Uncoche,unavivienda,unviaje,losestudiosde
sushijosodineroparasujubilaciónsonalgunos
de los motivos que le pueden llevar a crearse
unos determinados objetivos financieros a largo
plazo.
¿Ysiocurrieralopeor?
El ahorro no sólo debe servir para invertir en
futuro.Siempreexistelaposibilidaddequenos
ocurraalgunacircunstanciainesperada:perderel
trabajo,unaaveríadelcocheounrobopuedenser
nuestros peores enemigos si carecemos de un fondo
paraatenderestassituacionesdeemergencia.
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CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 2
Losimprevistoseconómicossonsindudaunadelaspeorespesadillas para cualquier familia ¡y siempre ocurren en elmomentomenosoportuno!Loidealesdisponerdeunfondode emergencia: un dinerito ahorrado para hacer frente acualquiersituacióninesperadasintenerquepedirunprésta-mooendeudarnospeligrosamentecontarjetasdecrédito.
¿Cuántodestinar?La cantidad dependerá de la situación personal: hay queanalizarcuántodineropodríanecesitardemaneraurgente.Para ello tenga en cuenta cuántas personas están a sucargo, cuáles son sus gastos, etc, y calcule destinar unequivalenteaentretresyseismesesdegastosnormales.
¿Dóndeguardarlo?Anotealgunosconsejos:
Téngaloamano.Sufondodeemergenciadebeestardisponibleencualquiermomento:guárdeloenunacuentabancariacondisponibilidadinmediataymanténgalosepa-rado de la cuenta donde tenga domiciliados recibos opagosdetarjetasdecrédito.Noloinviertaendepósitosaplazo fijo o fondos garantizados que le puedan cobrarpenalizacionesporsacarloantesdesuvencimiento.
Seguridad. No olvide elegir un producto bancario sinriesgoparael depósitode su fondodeemergencia, asítendrálagarantíadequesudinerosiemprevaaestarahí.
Busque rentabilidad. Un fondo de emergencia debeestardisponiblesiemprequelorequiera,peronoporellodebe tener el dinero guardado en un cajón sin producirnada.Infórmeseensubancoybúsqueleunarentabilidad,porpequeñaquesea.
Yahora...¡afijarseobjetivos!
¿Aquéespera?¡Comienceaahorrar!Ahoratocaelturnoalosobjetivosconcretos(quierecomprarseuncoche,pagarlaentradadeunavivien-da,ahorrarparahacerunviajeensusvacaciones...),para ello nos ayudaremos de una tabla en la quemarcaremoslossiguientesdatos:lafechadecomien-zo,elobjetivoensí,lacantidadaahorrar,unafechafinal, así comocuántoseránecesarioaportar y conquéperiodicidad.
*Losejemplossólorepresentanuncálculoaproximadoparahacerseunaideadelahorro.Lacantidadnecesariaseríamenordebidoaqueelahorrodecadamesiríarentandointeresesqueseacumularían.
LOSCONSEJOS:-Primeroreflexionesobreloquerealmentenecesitayhagasulistadodeobjetivos.
-Probablementeseamuydifícillogrartodosalavez,identifiqueaquellosqueseanmásimportantesparasueconomía.
-Alprincipio leparecerácasi imposibleahorraresascantida-des, pero tranquilo: de los pequeños esfuerzos llegarángrandesresultadosconelpasodeltiempo.¡Sesorprenderá!
¿QUÉESUNFONDODEEMERGENCIA?
Para mejorar la salud de su bolsillo debeponerse objetivos financieros. Estos seránconcretos y realizables en un determinadoperiodode tiempo,ydebemarcárseloscomo
unametafija.
Aumentarlosahorros.Estedebesersuobjetivoprimordial. Estar sin ahorros es sinónimo de estar
desprotegidofrenteacualquierimprevisto.
Controlarsusgastosparallegarsinangustiasafindemes.Nadadedespilfarrosqueperjudiquenseriamente a su economía. ¿Acaso no podría evitar
esoscaprichos?
Disminuyaohagadesaparecersusdeudas.Cualquier retraso en una deuda puede agravar susituacióneconómica.Márquesecomoprioridadnúmero
unoreduciroeliminarsusdeudas,mesames.
Prepare su jubilación. Si quiere asegurarse unciertoniveldevidacuandolleguelaedaddejubilarse,empieceyaaahorrarconvistasaesaetapadesuvida.
Plantéeseinclusosacarrentabilidadaesosahorros.
Protejaasufamilia.Sitienepersonasasucargoesconvenientequedestineunosahorrosparalamanu-tencióndelosmismosparaprotegerlosenelcasode
queustedsufrieraunseriopercance.
OBJETIVO CANTIDADNECESARIA
PLAZOEN AHORRONECESARIOMENSUAL*
Entradacoche
2.500euros 12 209euros
Entradavivienda
Fondodeemergencia
18.000euros
3.000euros
48
24
375euros
125euros
MESES
plan de educaciónfinanciera
NIP
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¿Yasehanrepartidolastareasdelhogar?¿Ylagestióndeldinero?
¿Hanpensadoencasarse?¿Conocenlosposiblesregímeneseconómicosdelmatri-monio?¿Ylasposibilidadesalahoradepagarimpuestos?
¿Quierentenerhijos?¿Cuántos?
Hayqueplantearse:
No es necesario que piensen exactamenteigualencuestionesdedinero,perosídeberíahaberunosmínimosdecompatibilidad,comoenelrestodelosaspectosdelavida.
Ejemplo: María tiene la idea de ahorrar todo lo quepueda para tener una jubilación segura, mientras queAlbertoprefieredisfrutareldíaadíaendeudándoseparaellosiesnecesario.¿Tendránunaconvivenciapacífica?Sinolleganaunacuerdovanatenerproblemas...
CONSEJOS:
Siustedosuparejahanestadoacostumbradosdesdehacemucho tiempoa llevarsueconomíapersonaldeformaautónoma,seguramentedeberánllegaraacuer-dosenloquetienequeverconlosgastosquecomparti-rán(piso,coche,viajes).
Márquenseobjetivoscomunes.Porejemplo,silesgustalaideadecomprarseunacasadentrodecuatroaños,piensen ya en cuánto tienen que ir ahorrandomes ames.¡Ycúmplanlo!
Nodejenlasdecisioneseconómicasenmanosdeunosolodelosmiembrosdelapareja.Acuerdenentrelosdoscómosevaamanejareldinero.
Cadaciertotiempopregúntensecómoestáfuncionandoelsistemaysialguiensesienteabrumadoporlarespon-sabilidad que le haya correspondido. Remedien lasdiscrepanciasantesdequeseconviertanenconflictos.
Conservenyarchiventodoslosdocumentos,enunsitioquerecuerdenlosdos.
¿Soncompatiblesen
lasfinanzas?
€
€
Lotuyo,lomío,
lonuestro
Comenzarunavidaenparejasuponeuncambiototalenmuchosdeloshábitoscotidianosy,porsupuesto,tambiéneneltemadelasfinanzas.Avecesparecequehablardedineronoencajadentrodel romanticismo de compartir hogar. Sin embargo,hablar del dinero conque cuenta la pareja y decidirconjuntamentelosgastospuedeevitarmalosentendi-dosymomentosdesagradablesenelfuturo.Setratadellegaraunacuerdosobrelagestióndelasfinanzasdelapareja,sivanallevarlasconjuntamenteapartirdeahora,comounaunidad,osicadaunovaaseguirteniendosudinero,deformaindependiente.
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DINERO Y PAREJA
¿Cómo afecta el amor a la economía?
LASFINANZASDELAPAREJA
ELMATRIMONIOYLOSHIJOS
CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 3
El hecho de pagar sus facturas, por ejemplo, es una tarea más del hogar, tan importante o más que cualquier otra. Por lo tanto también es necesario plan-
tearse quién se va a ocupar de:
- Revisar si hay suficiente dinero en la cuenta del banco y pagar las facturas.
- Comprobar periódicamente si podemos invertir mejor nuestro dinero.
- Tener disponible en casa el dinero en efectivo que haga falta.
.
Ampliarlafamilia:
loshijos
Tenerhijosesunadelasresponsabilidadeseconó-micasmáslargasyexigentesquecontraeremosenlavidaysignificaparalaparejareplantearsetodossusgastos.Seacabóelviviraldíaporqueahorahayotrapersona en la familia, con sus necesidades dealimentación, ropa, transporte y educación, quedependedeustedes.Elpresupuestoeslaherramien-tafundamentaldelospadres,yaquepermiteajustarel nivel de vida y gestionar el dinero que se ganafrentealquesegasta.Recuerde:Siquieretenerunhijo, ¡fenomenal! (pero sea responsable...... y haga
cuentas).
REPARTIRTAREAS
Nosgusteono,elmatrimonionodejadeseruncontrato.Ysuscondicioneseconómicasserefle-jan en los dos regímenes matrimoniales másutilizadosenEspaña:
RégimendeGANANCIALES:Todaslasgananciasybeneficiosobtenidosapartirdelmatri-monio por cualquiera de los cónyuges forman parte de unfondocomún.Hace falta el consentimiento de los dos para vender bienesgananciales,perotambiénparagestionarlosyadministrarlos.Sin embargo, los bienes obtenidos antes del matrimonio oheredadossiguensiendoprivativos,propiedadexclusivadelapersonaencuestión.
RégimendeSEPARACIÓNDEBIENES:En este caso cada cónyuge mantiene su independenciaeconómica.Puededisponerdesusbienesconenteralibertadynonecesitaelconsentimientodelotro.
Tengaencuenta:Elrégimeneconómicosepuedepactarantesodespuésde
contraermatrimonio,encualquiermomento.
Elrégimendeganancialeseselqueseaplicasinosepactaotraposibilidad,exceptoenalgunascomunidadesautónomas,comoCataluña,dondeseaplicaelrégimendeseparacióndebienes.
La hora de pagar impuestosLasparejascasadaspuedenoptarporhacerlaDeclaración
de la Renta de manera individual o conjunta. Cada año sepuedeescogerlaformaquemásconvenga.
Noexisteningunaobligaciónalrespecto,lonormaleselegirlaopciónmásfavorableeconómicamente.Porejemplo,suelesalir más favorable la declaración individual cuando los doscónyugeshanrecibidorentastodoelaño.
Descubrasinecesitaonotenerunaconversaciónurgentemente:
1.¿Conozco lascostumbresdegastohabitualesdemipareja?
2.¿Tenemos idea de cómo repercutirá en losimpuestoselhechodecasarnos?
3.¿Hemoshabladodelrepartodetareasfinancie-rasenelhogar?
4.¿Conozco qué deudas pendientes de pagotienemipareja?
5.¿Conversamosabiertamentedenuestrasituacióneconómica?
Si ha respondido que SÍ a... Más de tres preguntas... Felicidades, la pareja secompenetraeneltemafinanciero.Siganporelmismocamino.
Trespreguntasjustitas...Esnecesarioquedediquenunpocomásdetiempoapensarjuntosensudinero.
Menosdetrespreguntas...Puedenllevarseundisgus-toantesodespués,sinoseplanteanconversarenseriosobresusfinanzas.
ELMATRIMONIO Testdecompatibilidad
financiera
plan de educaciónfinanciera
NIP
O: 6
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CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 4
EDUCACIÓNFINANCIERA
DELOSHIJOS
DESDE LA INFANCIAGanar, administrar
y ahorrar
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¿PORQUÉCONCIENCIARANUESTROSHIJOSSOBRELASFINANZASFAMILIARES? Elahorro,
esegranaliado
Cuandosushijoslepidanalgúnjuguete,invítelosa“ganárselo”ahorrandopartedesupagamesames(reforzarácono-
cimientosdesumasyrestas):
Aprenderánqueelahorronospermitesatisfaccio-nesposteriores.Entenderánqueen lavidanoes tan fácil tener loquequeremos.
Abra una cuenta de ahorro para sushijos. Cada cierto tiempo llévelos arealizaringresos(porejemplo,dineroque
hayan recibido como regalo) y aprovecheparaexplicarlesparaquésirveunaentidadfinancieraypor qué sus ahorros están mejor en la cuenta deahorrosqueensuhucha.
Educaranuestroshijossinhablarlesdeeconomíaescomopedirauncarpinteroquetrabajesinmarti-llo.Esnecesarioenseñarlesdesdepequeñosqueeldineroseganatrabajando.Debenaprenderavalorarelahorroyaconsumirenrelaciónaloquetienen:susgastosysuahorrosonlosdetodalafamilia.
¿Cómoseinculcanbuenoshábitosfinancieros?Revisesucomportamiento.Loprimeroymásimportanteeselejemplo.Unniñoqueveasuspadresserresponsables,aprenderáaserlotambién.Perosilosvecomprandosincontrol,creeráqueesaeslaformaenlaquedebeconsu-mir.
¡Jugando!Lamejormaneraparaqueunniñoaprendaeseljuego. Propóngale actividades divertidas que dejen unaenseñanzafinanciera.
Pormediodelapaga.Alserlaprimeraexperienciadelniñoconlaindependenciafinanciera,sitieneporcostumbredaralniñounapagasemanal,porpequeñaquesea,debesertomadaconmuchaseriedad.Recuerdequeloshábitosdegasto que genere con ese ‘dinerito’ serán difíciles decambiarenlaadultez.
Con responsabilidad. Al niño hay que permitirle tomarpequeñasdecisioneseconómicasparaqueentiendacómosemanejaeldinero.
¿Desdequéedaddeboempezar?Lomásprontoquepueda.Loimportantenosonlosañosquetienen,sinolafacilidadconlaqueustedseexplique.
Amedidaquevancreciendo,lasenseñanzasdebeniradecuándosealaedad.
Noesperealaadolescenciaparateneresaprimeraconversaciónsobredinero.
Solucionesusdudas
Es un error habitual pensar que “ya habrá
tiempo” para hablar de finanzas y alejar a
sus hijos de la planificación del
presupuesto familiar.
Mucha gente llega a adulta analfabeta en lo
que a finanzas se refiere. Empiece con
palabras que sus hijos entiendan, pero
empiece ahora.
Loscajerosautomáticosno“regalan”eldinero.
Háblelesdesdemuyniñosdesutrabajo,delanóminaydelosesfuerzosquerealizaparaobtenersusueldo
mensual.
¿Sevaasentarahacercuentas?Permítalesqueseantestigosdesusocupaciones
económicas,queveancómodepositadineroenelbancoycuántocuestalaluz,elagua,laconexiónaInternetylacomida.Pocoapocoiránentendiendoquetodotiene
unvaloryporlotantoquehayquecuidarlo.
Invítelosacompararpreciosenelmercadoyencontrarelmásbajo.¡Queseansus
aliadosenbuscarofertas!
Inventarformasdeahorrarpuedeserunretomuydivertidoparalosniños.
Escuchesussugerenciasyquetodalafamiliahagauna“lluviadeideas”pararecogerlasyaplicarlas.
Eljuegodeldinero:
Unabuena ideaes dar a sushijos unahuchapara que ahorren y compren algo quedesean. Para ellos esto se puedeconvertirenundesafío,yparalosmáspequeñoslodivertidoessimplementeescuchar caer las monedas: encualquier caso estarán ahorrando…¡Objetivocumplido!
Conviertaalgunatareadomésticaenunjuegofamiliarypóngaleunpremioendineroparalahucha:aprenderánelvalordeltrabajoyveráncrecersusahorros.
Los cuentos infantiles de hormigasahorradoras o cigarras despilfarra-doras dejan moralejas interesan-tes.Leaconsushijos.
Haga una ‘tienda de jugar’ dondesushijosenedadpreescolarpuedancomprarcosasconmoneditasdepapel.
Comounreto,cuandosushijossepanusarlasmatemá-ticas básicas, pídales que con monedas de diferentevalor obtengan una misma cantidad dedinero(porejemplo, reuniruneuroenmonedas de veinte, diez, cincocéntimos).
Consejosdeoro:Enseñe a sus hijos que cuando reciban dinero
no corran directamente a gastarlo, y que inten-
ten todos los meses ahorrar una pequeña
cantidad para sus gastos extras.
Fomente el hábito del trabajo, el esfuerzo y la
paciencia para conseguir lo que uno desea.
Ofrézcales pequeñas tareas remuneradas.
Permítales que tomen decisiones financieras
aunque se equivoquen. Se aprende más del
error que del acierto.
Disfruten de actividades gratuitas (visita a
parques, paseos por la ciudad). Convierta en
tradición familiar la jornada ‘un día sin dinero’.
Que sus hijos aprendan que se pueden divertir
también gastando poco o ningún dinero.
plan de educaciónfinanciera
DATOSDELAEMPRESA
DATOSDELTRABAJADOR
DEVENGOS:
1.-PercepcionesSalariales:SalarioBase:ComplementosSalariales:Horasextraordinarias:Gratificacionesextraordinarias:SalarioenEspecie:
2.-PercepcionesExtrasalariales:
Indemnizacionesosuplidos:PrestacioneseindemnizacionesdelaSeguridadSocial:Trasladosodespidos:
TOTALDEVENGADO:
DEDUCCIONES:
Contingenciascomunes:Desempleo:Formaciónprofesional:Horasextraordinarias:IRPF:Anticipos:
TOTALADEDUCIR:LIQUIDOAPERCIBIR:
Lugar,fechayfirma:
Determinacióndelasbasesdecotización
1.-Basedecontingenciascomunes:Remuneracióntotal:Pagasextraordinarias:
2.-BasedeC.Profesionales:3.-Basedehorasextraordinarias:4:BasededucciónIRPF:
Periodo:Del01deENEROal31deENEROde20XXTotal:31días
Otraspercepcionesnosalariales:
BASESDECOTIZACIÓN.SonlascantidadesyporcentajesquecalculanlascotizacionesporlosconceptosquesepaganalaSeguridadSocial.
ENCABEZADO.Informaciónsobredelaempresa:Nombre,domici-liosocial,CIF,númerodelaSeguridadSocial.Datosdeltrabajador:
•Nombreyapellidos,DNIoNIEynúmerodeafiliaciónalaSeguridadSocial•Antigüedad.Lafechaenlaqueeltrabajadorcomenzóaprestar servicios a la empresa. Se debe tener en cuentaparalosascensos,los“pluses”deantigüedadylasindem-nizacionesendespidos.• Categoría profesional: Condiciona el salario base(reflejadoenlaspercepcionessalariales)ylasfuncionesenlaempresa.Lacategoríaprofesionalysusfuncionesvienendescritas en los convenios colectivos o en los contratosindividuales.• Puesto de trabajo. Describe las tareas que realiza lapersonaenlaempresa.
DEDUCCIONES.Delsalariobrutomensualhayquededucirdiferen-tesimportesquehayquepagaralEstadoyalaSeguridadSocial.Elresultadoeselsueldoneto.Lasdeduccionesgeneralesson:
•Contingenciascomunes:DestinadoalaSanidadPública.
•Desempleo:Destinadoalasprestacionespordesempleo.
• IRPF: Es la retención practicada como pago a cuenta del IRPF(Impuesto sobre laRenta de las Personas Físicas). Este porcentajevaríaenfuncióndelimportedelsalarioylascircunstanciasfamiliares.
EntiendasunóminaLanóminaeseljustificantequerecibenlostrabajadoresdelpagodelsalarioporpartedelaempresa.Detallalosconceptosqueformanelsalarioyespecificalascantidadesquesededucenaltrabajadoryquehacenladiferenciaentreelsueldobrutoyelsueldonetoolíquido.
GUÍA BÁSICA DEL
TRABAJADOR
Contrato, nóminay desempleo
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EMPLEOYDESEMPLEO
SEGURIDADLABORAL
CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 5
DEVENGOSOSUELDOBRUTO.Sonlascantidadesdedineroquerecibeeltrabajadorpordiferentesconceptos,sindeducciones.Haydostiposdedevengos:•LosquecotizanalaSeguridadSocialopercepcionessalariales(elsalariobaseyloscomplementossalariales,asícomolashorasygratificacionesextraordinarias,entreotras).•Losexcluidosdecotizaciónopercepcionesextrasalariales(indemnizacionespordespidootraslado,dietasdeviaje,plusdetransporteydistancia,prestacionesdelaSeguridadSocialporincapacidadtemporal...)
TengounempleoElcontratolaboralessu
protección
Enhorabuena. Acaba de lograr un trabajo y ello
significaquehabránuevosingresosensuhogar.Esimpor-
tante que conozca los compromisos que acepta y los
derechostiene.¿Hafirmadosucontrato?¿Sehainforma-
dodelascondiciones?¿Conocesusderechosydeberes?
¿Haleídosuconveniocolectivo?¿Ysunómina,sabequé
significa cada apartado? Informarse de todo ello le dará
herramientasqueleproporcionaránprotecciónyseguridad.
Elcontratolaboral Esundocumentoporelcualeltrabajadorsecomprometea
ofrecerdeterminadosserviciosaunapersonaoempresaa
cambio de una cierta remuneración y bajo determinadas
condiciones.Delcontratosederivanderechosyobligacio-
nesparaambaspartes(empleadoyempleador).
¿Quétipodecontratofirmará?Haydiferentestiposdecontrato(éstosvaríanenfunciónde
las leyes vigentes), aunque losmás comunes suelen ser
aquellosenfuncióndeladuracióndelcontrato(temporal,
indefinido,a tiempoparcial,eventual);uotros tiposcomo
contratosenprácticas,paralaformaciónoporobra.
Loscontratosseregulanatravésdeleyes(Estatutodelos
Trabajadores) y convenios colectivos, los cuales recogen
todoslosderechosydeberesespecíficosdelsectorenel
queestéincluidalaempresa.
Antesdefirmar...
Compruebequeenelcontrato figuraelsalarioque le
corresponde,cómoserálajornadalaboralyeltrabajopara
elquevaasercontratado.
Comparelascaracterísticasdesucontratoconlasque
figuran en el convenio colectivo de la empresa que le
contratao,ensucaso,delconveniodelsectoralqueperte-
necedichaempresa.
... Y recuerde: pida siempre copia del documento
firmadoporustedyelrepresentantedelaempresa.
AhorahayqueplanificarUntrabajo,uncontrato,unsueldo:sufuturo
Hacerunabuenagestióndesusfinanzasdesdelaprimeranóminaesvital
para lograr unaeconomía saneada.Tengaen cuentadesde la primera
entradadedineroestoscuatroconsejos:
1.Controlesudineroconunpresupuestofamiliarmensualdonde
figurensusgastoseingresosmensuales.
2.Gastesiempremenosdeloqueingresa.
3.Silastuviera,eliminecuantoanteslasdeudas.
4.Destinesiempreunacantidadalahorro.
Rentabilice su sueldoLasventajasdedomiciliarsunómina
Noesobligadodomiciliarlanóminaenunbancoocajadeahorros,pero
puede resultarle cómodoademásdeser seguro.Antesde realizareste
pasoconvienecompararlasofertasqueofrecenlosdiferentesbancoso
cajasaldomiciliarsunómina.
Entre las ventajas que puede recibir están: devolución de parte de los
recibosquesedomicilienenlacuentadelanómina,anticiposdelanómina
sin intereses, algún tipo de tarjeta gratis, seguros de accidentes o de
hogar,ventajasenlaconcesióndecréditosohipotecas...
¡Ojo! No se debe tomar la decisión de domiciliar la nómina por los
regalos sino por la rentabilidad que se obtenga o por el coste de los
serviciosqueofrecen.
YSILLEGAELPARO...
Lasprestacionespordesempleotienenfechadecaducidad.Esporeste
motivoquedebecuidarespecialmentesusingresosprovenientesdelparo
asícomolasindemnizacionesparaestarprevenidoporsisubúsquedade
empleosealargaramásdeloquepiensa.
¿YSITERMINASUCONTRATO?
Cesevoluntario.Cuandoeltrabajadorrompelarelaciónlaboral
porsupropiavoluntad.Notendráderechoacobrarelparoperono
perderáel tiempocotizadoycobraráel finiquito(elsalarioy las
pagasextrasnocobradasylasvacacionesnodisfrutadas).
Extinciónpor voluntaddel trabajador.El trabajadorpideal
Juezquedeclareextinguidasurelaciónlaboralconelempleador
porincumplimientograveporpartedeeste(faltadepagooretraso
continuadoen el abonodel salario, o cambio de codiciones de
trabajoqueafectenaladignidaddeltrabajador).Silasentenciaes
favorable la indemnización será de 45 días de salario por año
trabajado,máslossalariosadeudados,ypodrácobrarparo.
Finalizacióndelcontrato.Loscontratostemporalesodeobra
y servicio finalizan cuandovenceel plazoo concluye laobrao
servicio.Generaderechoalparoyacobrarelfiniquito.
Despidoobjetivo.Despidodebidoacausasobjetivasjustifica-
das(desdeineptituddeltrabajadoramalasituacióneconómicade
laempresa).Laindemnizaciónesde20díasdesalarioporaño
trabajadoygeneraderechoacobrarelparo,condicionessimilares
alasdelosExpedientesdeRegulacióndeEmpleo(ERE).
Despido disciplinario. Cuando el empresario despide al
trabajadorporunincumplimientograve.Eltrabajadornopercibirá
ningunaindemnizaciónperosípodrácobrarelfiniquitoyelparo.
Además, pueden existir despidos colectivos o por fuerzamayor,queafectaríanaunconjuntodetrabajadores.
CobrarelparoRequisitosycálculo:ParacobrarelparodeberáhabertrabajadoycotizadoalaSeguri-
dad Social por desempleo 360 días como mínimo, no haber
cumplidolaedadordinariaparajubilarse(65años),nocobraruna
pensión de la SeguridadSocial incompatible e inscribirse como
demandantedeempleo.
Calcule el paro que le correspondería en el simulador de
www.redtrabaja.es,webdelMinisteriodeTrabajoeInmigración.
Otrasayudas:ElServiciodeEmpleoEstatalofreceotrotipodeayudassinoha
cubierto el periodo mínimo de cotización para acceder a una
prestacióncontributiva,sihaagotadolaprestacióncontributivay
tieneresponsabilidadesfamiliaresomásde45años.
plan de educaciónfinanciera
NIP
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Losprimerospasos
La motivaciónLoprimeroquedebepreguntarsequienquieraemprender
supropionegocioessitienelamotivación,losconoci-
mientos y la personalidad necesarios. ¿Domina los
términosylastécnicasdelsectorenelquedeseaestable-
cerse con su producto o servicio? ¿Cuenta con tiempo?
¿Puedetrabajarbajopresión?¿Esoptimistayconfíaensí
mismo?¿Sabevendersusideas?
La ideaUnabuenaideaparaunnegocionosiempreessinónimo
deoriginalidad.Bastaconsatisfacernecesidadesespe-
cíficasdeunpúblicoconcreto.Montarunapeluquería,
untallerdecosturaounodereparacionesdehogarenun
barrioquenocuentaconesteserviciopuedeserunagran
idea.Tambiénlopuedeserconstruirunapáginawebpara
hacerunnegociodeventaadistancia.¡Enfin!Quelomás
sencilloolomássofisticadopuedensernegociosexitosos,
siempreycuandocubranunmercado,yhayaunosclientes
dispuestosapagarporunservicio/producto.
La investigaciónSiademásdesatisfacer lanecesidaddeunmercado,su
idea es innovadora y original, seguramente tendrá más
posibilidadesdeéxito.Sinembargo,antesde‘casarse’con
su idea de negocio, investigue.Conviene conocermuy
bienelmercadoenelquepiensacompetir.
Vuélvaseexpertoensucompetenciadirectaeindirecta.Es
decir,averigüequéhacenycómolohacen lasempresas
que venden los mismos productos/servicios que usted
piensaimplementar,oque,aunqueseandistintos,cubren
las mismas necesidades. Y, por supuesto, conozcamuy
bienasusfuturosclientes:¿porquéconsumiránsuproduc-
toynolosdelacompetencia?
Las claves del éxitoContodoloanterior,eléxitodesunegociodependeráde
sutenacidadydelamaneracomologestione,másque
delaidea:cualquierapuedetenerunaidea,perosólounos
pocoslallevanacaboconéxito.
El Plan de Negocio o Plan de Empresa es la principal herramienta para decidir si su proyecto es lo suficien-temente sólido para crear la empresa o si es mejor replantear algún aspecto de su idea: es el examen final que todo emprendedor debe aprobar antes de lanzarse al mercado.
ElPlandeNegocio
PROFESIONALSiustednecesitafinanciaciónparasuproyecto,yaseapor
partedeentidadesbancariasodeinversionistas,unPlan de Negocio bien pensado que refleje las posibilidades de éxito de su empresa es imprescindible. Y cuanto más
claro,precisoyconcretoseaeldocumento,másfácilserá
convenceralosinversionistas.
EsrecomendablequeelPlandeEmpresaseacompañede
unResumendondeseexpongadeformaconcisayatractiva
lainformaciónmásrelevantedelnegocio.
¡Laprofesionalidadesgarantíadeéxito!
SÓLIDO El Plan de Negocio es imprescindible para aspirar a una
subvención o para obtener financiación privada.Con este
documento,lainstituciónpública,laentidadfinancieray/oel
inversoranalizanlaviabilidadtécnica,comercialyeconómi-
cadelnegocioparadecidirsiinviertenonoenelproyecto.
COHERENTE Y DOCUMEN-TADOEl Plan de Empresa debe ser
coherente, la informaciónnose
puede contradecir y hay que
apoyar los argumentos con
documentación anexa o
mencionando las fuentes de
donde se extrajo la informa-
ción(porejemploartículosde
prensa).
6. CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR
Conviértaseen su propio jefe
EMPRENDIMIENTO
YAUTOEMPLEO
www.finanzasparatodos.es
1.Darporsupuestalaviabilidaddelnegocio.Unabuenaideano
essuficienteparadesarrollarunnegocio.
2. No tener claro cómo es el cliente. Póngase en la piel del
clientealahoradeadquirirsuproducto/servicio.
3.Losproductosnointeresanporigualatodoelmundo.Esimpor-
tanteidentificaraquiéninteresasuproducto/servicio:aquíes
donde cobra importancia el estudio del mercado en el que
quierecompetir.
4.Confiarenque llegaráclientela.Sinanunciospublicitarioso
estrategiasdemarketingesdifícilquelosclientesseenteren
desuexistencia:hágaseconocer.
5.Olvidarsedelatesorería.Esunerrormuycomúnolvidarsedel
dineroquenecesitaráparapagareldíaadíadesunegocio
hastaqueempieceaganar.Porello,cuandocalculelainver-
sióninicialesfundamentalincluirenellaunaprevisiónrealista
deesedinero.
6. Dar por segura la financiación externa. Si bien los bancos
solicitangarantíasalahoradeconcederpréstamos,también
sefijanenquelosproyectosseanviables,porqueestaesla
primeragarantíadeladevolucióndelpréstamo.
7.Despreocuparsedeldíaadía.Aunquelasventasvayanbien,
nodescuidelosdetallesdelaatenciónalcliente,lostiempos
deentregaoelserviciopost-venta.
Ahora que ya sabe cómo adentrarse en el mundo del autoempleo, tome nota de los errores más frecuentes en la vida del emprendedor y procure evitarlos:
Presentacióndelaidea:Nombreyexplicaciónconcreta
delnegocio:¿Dedóndesurgiólaidea?¿Esunaoportunidad
detectadaenelmercado?Tambiéndeberáincluirlaubica-
ciónprevista,númerodeempleados, tipodeentidaden la
queseconstituirá (autónomo,sociedad limitada,anónima,
cooperativa,laboral).
Presentacióndelemprendedor:Unasólidaexperiencia
previay/ounaformaciónenelsectordelaactividadelegida,
danvalorañadidoalproyecto.
Descripcióndelproductooservicio:Explicacióndelas
características y cualidades del producto/servicio y cómo
estárelacionadoconelpúblicoalquevadirigido.Esimpor-
tanteresaltarlosaspectosdiferenciadoresconlacompeten-
cia.Sinoexisteelproductoenelmercado,explicarporqué
esta innovación es una oportunidad. También hay que
describir el proceso de producción (tiempos,maquinarias,
personasqueintervienen).Inclusosisetratadeunservicio,
expliquequépasoshayquedarparaquelleguealcliente.
Estudio demercado: ¿Elmercado en el que pienso
competirestáenexpansiónoendecadencia?,¿Cuálesson
lastendenciasdeestesectoreconómico?¿Cuálesfactores
socioeconómicos o demográficos podrían influir en mi
producto/servicio?¿Cuálesseríanmisclientespotenciales?
¿Cómosecomportanmisclientesconlacompetencia?
Plandemarketing:Incluyefijacióndeprecios,políticade
ventas,estrategiasdepromociónypublicidad, canalesde
distribución,serviciospostventaygarantías.
Planeconómicofinanciero:Aquísecuantificaeconómi-
camente todo el trabajo que se ha hecho hasta ahora.
Incluyelainversióninicial(capitalpropio,préstamos,crédi-
tos),cuentasdepérdidasygananciasatresaños,lasnece-
sidadesdetesorería,cálculodelingresomínimoparahacer
frentealgastototal(sepuedeponerunplazoparaconseguir
queequilibrenlosingresosconlosgastos).
Análisis: Analice detenidamente las Debilidades,
Amenazas,FortalezasyOportunidadesdelaempresa.
¡Aevitarloserrores! PUNTOSCLAVEDELPLANDENEGOCIO
plan de educaciónfinanciera
MinisteriodeTrabajo:(www.mtin.es)
Sumedidaestrellaparaelautoempleoes lacapitalizacióndelparo.Eldesempleadopuedecobrarenunpagoúnicoel60%
desuprestaciónparaemprenderunnegocio.Sieshombre
menorde30añosomujermenorde35,puedesolicitarhasta
el80%.Elrestodeldinerosedestinaapagarlascuotasdela
Seguridad Social que como autónomo estará obligado a
pagar.
InstitutodeCréditoOficial:(www.ico.es)
Unodesusproductoses la línea ICO-Emprendedores,que
prestahasta300mileurosadevolverendoceaños.
CámarasdeComercio:
AtravésdelaFundaciónInstitutoparalaCreacióndeEmpre-
sas(www.incyde.org)asesoranaemprendedoresyfacilitanla
creacióndenuevasempresas.
InstitutodelaMujer:(www.inmujer.migualdad.es/MUJER)
Concedesubvencionesanualesafondoperdidoymicrocrédi-
tosalasmujeresautónomasoasociadas.
SeniorsEspañolesparalaCooperaciónTécnica:
(www.secot.org) Voluntarios con experiencia en el mundo
financierooempresarialqueasesoranalosemprendedores.
CentrosEuropeosdeEmpresasInnovadoras:
(www.ances.com) Respaldan iniciativas innovadoras y
apoyanladeteccióndemercadospotenciales.
BancodelaMujer:
(www.bancomujer.orgywww.autoempleomujer.com)Propor-
cionaasesoramientogratuitoytramitatodotipodesubvencio-
nes y ayudas, así como solicitudes de financiación con las
entidadesdecréditolasquetienesuscritosconvenios.
Cada Comunidad Autónoma cuenta con programas y entidades especializadas en asesorar y financiar a empren-dedores, infórmese en las oficinas de atención al ciudadano de su localidad.
LASAYUDAS
Eldineroprestado:
unamigopeligroso...
Es prácticamente imposible pasar toda la vida sin pedir
dineroprestado.Enalgúnmomentodesuvidanecesitará
recurrir a una entidad financiera para adquirir un coche,
viajarconsufamilia,hacermejorasensuhogaropagarlos
estudiosdesushijos.
Perodebemostenerencuentaqueelendeudamientohace
estragos en el presupuesto familiar: aumenta nuestros
gastosfijos,pudiendohacerlosinsostenibles,yamenazala
tranquilidadfinancieradelafamilia.Además,elimpagode
unpréstamotieneconsecuenciasmuyperjudicialesparasu
futuro financiero, como los embargos y la inclusión en
ficherosdemorosos(comolosdeASNEFoRAI).
TAE,interés,comisionesygastos
Si necesita endeudarse, es aconsejable que preste
atenciónaestostérminosdesupréstamo:
Interés:Elinteréseselimportequelaentidadfinanciera
cobra por el servicio de prestarnos su dinero. Puede
provenirdeuntipofijo(semantieneigualdurantetodala
vidadelpréstamo)odeuntipovariable(varíaenfunción
deuníndicedereferencia,comoelEuríbor).
TAE(TasaAnualEquivalente):Indicaelcostetotal
anualdelpréstamo,incluyendoeltipodeinterésaplicado,
los gastos y comisiones bancarias. Es muy útil para
comparar los costes de los distintos productos que
ofrecenlasentidadesfinancieras,dadoqueresumetodos
loscostesdecadauno.Noesaconsejablecompararlas
TAEdepréstamosainterésfijoconlosdeinterésvaria-
ble,olosdepréstamoscondistintosplazos.
Comisión de apertura y cancelación: Son las
comisionesquelosbancosincluyenenloscostesdepedir
unpréstamo.Laprimeraserefierealoscostesdeestudio
delaoperaciónylasegundaaloscostesdelacancela-
ciónanticipadaparcialototaldelpréstamo.
Otros gastos: Los préstamos suelen incluir gastos
notariales,segurosdegarantía,etc.
Préstamospersonalesyalconsumo.Sonloscontra-
tosdepréstamomásusualesporpartede lasentidades
financieras,ademásdelhipotecario.Suelendestinarsea
gastosconcretos:uncoche,estudios,etc.
Descubiertosencuenta.Losdescubiertosseproducen
cuando gastamos más dinero del que hay en nuestra
cuentabancaria,resultandounsaldonegativoonúmeros
rojos.Estesaldonegativoesunadeudaquetenemoscon
el banco.Debemos informarnos si nuestra entidad paga
los recibos que tenemos domiciliados si se produce un
descubierto y cuáles son las comisiones y gastos por
descubiertoqueaplicalaentidad,quesuelenserelevados.
Tarjetasdecrédito.Sonelaccesomáscomúnadinero
prestado,porsucomodidadyfacilidaddeuso.EnEspaña
existenbásicamentedosmodalidadesdetarjetasdecrédi-
to:lasdepagototalylasdecuotafija.Lasprimerascobran
deunavezelimportetotaldelascomprasefectuadasen
elmesylassegundaspermitenaplazarelpagomediante
unacuotafijamensual,comosisetrataradelaamortiza-
cióndeunpréstamo.
Tarjetasdeotrosestablecimientos.Muchosestable-
cimientoscomerciales,sobretodolasgrandessuperficies,
ofrecen sus tarjetas propias con ofertas de financiación.
También existen distintas modalidades: algunas pueden
cobrar intereses, a veces con tipos más altos que los
préstamospersonales,yotras permitenaplazarelpago
varios meses sin gastos adicionales y con intereses
competitivos.
Créditosrápidos.Setratadepréstamosqueseconce-
denporimportesbajosyquesepuedendevolverhastaen
cincoaños.Nosuelencobrarcomisionesdeaperturayse
contratan en 24 ó 48 horas, con trámites reducidos. Su
gran inconveniente: pagaremos altos intereses por la
rapidezylaslimitadasgestiones.
EJEMPLOSDEDINEROPRESTADO
ENDEUDAMIENTO
GESTIONE SUS DEUDAS
Consejos para un endeudamiento saludable
DINEROPRESTADO
www.finanzasparatodos.es
CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 7
¿Realmentenecesitamosunpréstamo?
Contestemosconsinceridadalassiguientescuestiones.Quizáshaganquenosreplanteemossiesconveniente
endeudarnosparacomprarelcocheoelviaje:
¿Necesito ahora el dinero o puedo esperar hastaahorrarlosuficienteparapagarenefectivo?
¿Cuánto voy a pagar de intereses, comisiones ygastos?Esdecir¿cuántomásmevaacostarcom-
prarloquesilohicieraenefectivo?
¿Puedopermitirmelospagosmensualesdelpréstamo,sumadosamisgastoshabituales?
¿Podríaconseguircondicionesmejores?
Sielinterésesvariable,¿cuántosubiránlascuotasmensualessisubenlostiposdeinterés?
Debemostenerencuentaquelospagosmensualesporlasdeudasqueacumulemosnodeberíanexcederdel15-20%
denuestrosingresosmensuales,hipotecaaparte.Sumandolahipoteca,esospagosdeberíanserinferioresal40%delosingresosmensuales.Noobstante,esascifrascambian
conlaedad.
Parasabersiestamosendeudadosenexceso,observelasiguientetablaycalculedóndesesituaríausted:
Elratiodedeuda/ingresosmensualeslaproporcióndelascuotasmensualesdesudeudaconrespectoasusingresos,ysecalculaasí:Deudamensualneta(D)divididaporIngre-sosmensualesnetos(I),multiplicadopor100:(D/I)*100.
Edad Ratio deuda/ingresos (sin contar hipoteca)
0 -10% 10 -15% 15 - 20% + 20%
- de 55 años OK OK X ¡!
+ de 55 años OK X ¡! ¡!
OK – Bajo control. X - Cuidado. ¡! – ¡Tiene problemas!.
FalsosmitossobreloslospréstamosElcréditopermitedisponerdedineroextra.Estonoesrealyaqueeldineroprestadosimplementepermi-tegastarhoylosingresosdemañana, loquenosdejaconmenosdineroparacubrirlosgastosfuturos.
Elcréditopermitemejorarnuestroniveldevidasincoste.Esteesotroerrorcomún.Elcréditopermiteadquirir bienes que no podemos comprar en efectivoperoquesípodemospagaramedioplazo,conunrecar-go. Lo que disfrutamos hoy implica que habrá pagosdesde el momento actual hasta un momento futuro.Mejorarelniveldevidapresentetieneuncoste:alfinal,pagaremosmásqueloquecostaríaenefectivo.
Unaentidadfinancieranofacilitaunpréstamosisabequenopodemosendeudarnosyencasodetenerproblemas,asumelaresponsabilidad.Falso.Aunquelaentidaddebeanalizarnuestracapaci-daddepago,debemosasumirnuestraresponsabilidaddesabercuándonosconvieneuncréditoycuántopode-mospagar.Además,debemosserconscientesdequepodemostenerproblemasseriosencasodenoasumirlopactadoyqueresponderemosdeladeudaconnues-tropatrimoniopresenteyfuturo.
Sinopodemospagarnuestrocrédito,siemprepodremosrenegociarlascondicionespactadascambiando el tipo de interés o aplazando lospagos.Siaceptamosuncréditoopréstamo,firmamosuncontratoporelquenoscomprometemosporescritoadevolvertodoeldinero,másinteresesyotrosgastos,enunascondicionesespecificadas.La renegociación,porlogeneral,noesalgoconloquedebamoscontar.
Compraralgoacréditoes lomismoquecom-prarloenefectivo,peroaplazandoeldesembol-so de dinero. Pues aunque lo creamos, no es lomismo. Además del importe de lo que compramos,debemosabonar los interesesaquiennos loprestó,yestáclaroqueeldineroprestadonoes“gratis”.
...nosabemosexactamentecuántodinerodebe-mos.
...nopodemosahorrarniel10%denuestrosingre-sosmensualesdebidoalospagosdelasdeudas.
... tenemos comocostumbrepagar sólo la cuotamínimamensualdelatarjetadecrédito.
... hemospedidounpréstamoparapoderpagarotro.
...hemostenidoquepedirunavalaunparienteoamigoparapoderobtenercrédito.
... no tenemos un fondo de emergencia paraimprevistos.
... hemos recibido notificaciones del banco poratrasosenlospagos.
Nuestrasdeudasseconviertenenunproblemafinancierocuando…
plan de educación
financiera
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LAVIVIENDA PRÉSTAMOHIPOTECARIO
¿HIPOTECA O ALQUILER?Claves para decidirnos
www.finanzasparatodos.es
¿Compraroalquilar?La decisión de comprar o alquilar una vivienda requiereuna reflexión profunda en la que hay que considerarcuántotiempovamosaresidirenesacasa,loquedepen-dedeltrabajo,deloshijosquetengamos,delaprecioporelbarrio...Además,hayquetenerencuentalasimplicacio-nesfinancierasdeunahipoteca.
Ventajas de comprar una vivienda Sueleserunabuenainversiónalargoplazo.Lasmensua-lidades de la hipoteca nos obligan a ahorrar todos losmeses,yalcabode20ó30añosposeeremosunbienque,probablemente,valdrámásdeloqueinvertimos.Lascuotasdelahipoteca,quehoyrepresentanmuchodinero,enunosañosserámenorenrelaciónalasubidageneraldelcostedelavida,mientrasquelosalquileressuelenactualizarseanualmenteconlainflación.Obviamente,lasventajasdelaviviendacomoinversióndependendelpreciodecompraydelasexpectativasdesubidadelmismo.Esconvenienteasegurarsedequelacomprasehaceaunbuenprecioporqueellodetermina-rálosriesgosquesetomanconlainversión.
Ventajas de alquilar una vivienda
Unaviviendaenpropiedadcondicionaasusdueños.Conelalquilersepuedeiradaptandolacasadondevivimosanuestrasnecesidadesentamaño,lugar,precio,etc.
El alquiler, en la mayoría de los casos, no implica losgastos obligatorios derivados de la propiedad de lavivienda, comosegurosdehogar, impuestos,manteni-mientoygastosdelacomunidaddevecinos,queniserecuperanalvenderniaportanningunaventajafiscal.Generalmente,elpreciodelalquileresmenordeloqueseríanlascuotasdelahipotecadelmismopiso.Elcontratodealquilernoimplicagastostanimportantescomoeldecompradeunavivienda(apartedelaentra-da, los gastos de formalización de hipoteca -escritura,impuestos,etc-,puedenascenderal10%desuimporte).Enelcasodelalquiler,alosumotendráqueprestarunafianzainicialosoportarelcostedeunavalbancarioquecubraalgunasmensualidades.
Muchosnoslimitamosacalcular lacuotadelahipotecaynosolvidamosdequeesnecesariounabuenacantidaddedinerolíquido:laentrada,querepresentaunacifraapartirdel 20% del valor de tasación de la vivienda, según lasexigenciasdecadaentidadfinanciera.
Sidisponemosdeesecapital,yhayunbancoquenosfinan-cieelrestodelainversión,debemoscalcularelimpactodelas cuotas en nuestra economía familiar. ¿Cuánto podre-mospagar?
Los expertos coinciden en que la totalidad de cuotasmensuales destinadas a pagar deudas no debería nuncasobrepasarel40%delosingresosmensuales.Esdecir,queuna familia necesita disponer, comomínimo, del 60% desusingresosmensualesparapodercomer,vestirse,pagarlas facturas y, con un poco de planificación, ahorrar algocadames.
Le proponemos que antes de decidirse a comprar unavivienda haga simulaciones para determinar la cuotamensualdehipotecaquepodríapagarsinsobrepasar loslímites deendeudamiento recomendados.Si no salen losnúmeros,podemos:
1.Aplazarlacomprahastaquehayareducidosusotrasdeudaspendientesodispongademayoresingresos.
2.Ahorrarlosuficienteparapagarmayorentradayasínecesitarmenosfinanciación.3.Intentarconseguirunahipotecaaunmenortipodeinterés.4.Comprarunaviviendamásbarata.
¿Puedopermitirmecomprarunavivienda?
CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 8
Elpréstamohipotecario
El préstamo hipotecario es el crédito destinado a la compra de inmuebles. En este préstamo, el propio inmueble y su titular garantizan el pago de la deuda. En caso de impago el banco ejecutará la casa para pagar la deuda, pero si lo que reciba por ella no la cubre, el titular del préstamo seguirá obligado al pago
del resto con su patrimonio presente y futuro.
Modalidades de préstamos hipotecariosLos bancos pueden conceder préstamos hipotecarios a un tipo de interés fijo, variable o mixto. El tipo de interés es el precio que las entidades financieras
cobran por prestar su dinero.
Tipo de interés fijo: El tipo de interés y, por lo tanto, la cuota mensual a pagar, permanecen inamo-vibles durante toda la vida del préstamo. La ventaja de esta modalidad es que usted conocerá de antema-no cuánto debe pagar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. El tipo fijo suele ser más alto que el variable en el momento de la contrata-ción y los plazos de suelen ser de entre 12 y 15 años.
Tipodeinterésvariable: El tipo de interés varia-ble se revisa periódicamente (anual, semestral o trimestralmente, según cada hipoteca) y se ajusta al valor de algún índice de referencia, generalmente el Euribor. Si el tipo de interés variable fijado en una hipoteca es de Euribor+0,5%, si en el momento de revisar la cuota mensual a pagar el valor del Euribor es de 1,5%, el tipo de interés que se apliacará es del 2% (1,5% + 0,5%). La ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratación el tipo de interés variable es menor al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opción de plazos de amortización más largos, normalmente entre 20 y 30 años o incluso
más. Sin embargo, la cuota variará periódicamente.
Tipodeinterésmixto: En este caso, se cobra un interés fijo durante un período inicial (suele ser de tres a cinco años) que luego pasa a ser variable en
relación al índice que se pacte.
VPO-ViviendasdeProtecciónOficial
LasViviendasdeProtecciónOficial(VPO)sevendenaun
preciomáximofijadopor laAdministración,pordebajodel
preciodemercadoparacasassimilaresdepromociónlibre.
Además,ofrecenotrasventajascomoreduccionesdelIVA,
así como bonificaciones en aranceles y honorarios de
notariosyregistradores.
Sedestinanajóvenesqueaccedenporprimeravezauna
vivienda,familiasnumerosasconingresosbajosyunidades
familiares en general que no superan ciertos límites de
renta.LarentamáximaparaelaccesoaunaVPOesde5,5
veceselsalariomínimo,y lasuperficieútilmáximade las
viviendasprotegidassueleserde90m2,yde120m2para
familiasnumerosas.Convienequeconsultemosennuestra
comunidadautónomaquétipodeviviendapúblicaofrecey
las condiciones particulares para su acceso.Además, los
ayuntamientos de las grandes ciudades también lanzan
promocionespúblicassiguiendolaspautasdelacomunidad
alaquepertenecen.
Ayudasparaelalquiler
AtravésdelaSociedadPúblicadeAlquiler(www.spaviv.es)
losinquilinospuedenobtenerayudasparafacilitarelpago
delarentadealquiler,conalgunoslímites:unmáximodel
40%delarentaanual;quenoexcedade2.880€;yqueno
supere los24meses,concincoañosdeseparaciónentre
unayotraayuda.Losjóvenesentre22y30añostambién
puedenaccederapréstamosparaelpagodelafianzadel
alquiler.Consulteensucomunidadautónoma.
DeduccionesfiscalesInfórmesedelasdeduccionesdelIRPFqueproporcionala
compradelaviviendahabitual,segúnsurenta,asícomode
lasdeduccionesqueofrezcanensucomunidadautónoma.
También existen bonificaciones para el alquiler, según la
edadyrentadelinquilino.
Alquilerconopciónde
compra¿porquéno?Elalquilerconopcióndecompraesunaalternativamuyintere-
santequeseempiezaageneralizarenEspaña.
Muchospromotoresypropietariosdepisosalquilanlosinmue-
blesconunamodalidadporlaque,duranteunperiodonormal-
menteentre dos y cincoaños, el inquilino tiene la opciónde
adquirirlaaunprecioyapactado.Lagranventajaesquetodoo
parte del dinero desembolsado en concepto de alquiler se
deducedelpreciopactadocuandoejerzasuopcióndecompra.
Esunaalternativaventajosaparaaquellosquenotodavíano
hayanpodidoahorrarlosuficienteparalaentradaoquetengan
dificultadesparaobtenerunahipoteca.Durantelosañosenlos
que estamos pagando el alquiler, podemos ahorrar y sanear
nuestrohistorialcrediticio.
Además, algunas comunidades autónomas han llegado a
acuerdos con promotoras para ofrecer estos alquileres con
opcióndecompraapreciosdeviviendapública.
Optaracomprarsupiso:unahorrocondicionado
Veamos un ejemplo: usted alquila un piso con opción de
comprapor750€almes.Seestableceenelcontratoque,sise
decideacomprarloduranteloscincoprimerosaños,el80%del
dineropagadoenconceptodealquilersededuciríadelvalorde
compra,queenelmismocontratosehafijadoen130.000€:
Sisedecidealoscincoañosdealquiler,ustedhabrápagado
45.000€dealquilerentotal,delosque36.000€(el80%)se
deducendelvalorpactadodelavivienda.
Enesemomento,ustedsólotendráquepagar94.000€porla
vivienda.
plan de educaciónfinanciera
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AYUDASPÚBLICAS
CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 9
HAGA DE SU VEJEZLA EDAD DE ORO
¿Cuánto deberá ahorrar para sus años dorados?
PLANIFICANDOLAJUBILACIÓN
PENSAR EN EL MAÑANA
www.finanzasparatodos.es
Un mañana agradable
dependedehoy
Hoyendíallegaralajubilaciónyanoessinónimodeser
demasiado viejo para vivir bien ni demasiado frágil para
disfrutardenuevasaventuras.Essimplementeotraetapa
enlavidaqueempiezaalcumplirlos65años.
Paraafrontarlacontranquilidad,tengapresenteque:
Juntoconlaalegríaderecuperareltiempolibre,llegala
realidaddenocobrarunsalario.
Lapensiónpúblicadejubilaciónesinferioralosingresos
quesepercibenenactivo.
Unajubilacióncómodarequierecomplementarlapensión
públicaconelahorroylainversiónpersonal.
Nuncaesdemasiadoprontoparaempezarapensarensu
jubilación.
Durante su retiro le harán falta entre un 70% y 90% de los
ingresospreviosalajubilación.Sitieneunsueldode2.000€
netosmensualesantesdejubilarse,necesitaráentre1.400€y
1.800€paramantenerelmismoestilodevidadespués.Los
gastossonmenoresporquesesuponequetendrápagadasu
viviendaysushijosnodependerándeusted,queahorraráen
costes relacionados con el trabajo y que tendrá que pagar
menosimpuestos.
Pienseencómolegustaríaquefuerasuvidayestablezcalos
gastoscorrespondientes.
¿Quévaahacer?¿Sevaadedicarasufamilia,a
algunaafición?¿Oquizáquiereestudiaroviajar?
¿Dónde piensa vivir? ¿En su vivienda actual,
volverasupueblo,mudarsecercadesushijos?
¿Qué expectativas de salud tiene? ¿Cuenta con
algúnseguroprivadoquequieremantener?
¿Cuántodinerogastaráalmes
despuésdejubilarse?
¿Cuántocobraráporsu
pensiónpública?
Unapersonaque coticeenelRégimenGeneral de la
Seguridad Social (trabajadores asalariados) tiene
derechoacobrarunapensiónde jubilaciónordinariaal
cumplir los 65 años, siempre que haya cotizado un
mínimode15años.
Loqueustedvaacobrardependedelsalarioquehaya
tenidodurantesuvidalaboralydeloquehayaaportado
alaSeguridadSocial(basedecotización).Secalculael
promediodelabasedecotizacióndelos15añosprevios
alajubilación(basereguladora)yunporcentajedeesta
baseserásupensióndejubilación:puedeserdesdeun
50%sicotizódurante15añoshastael100%si lohizo
durante35añosomás.
LaSeguridadSocial también cubreotros supuestosde
pérdidadeingresosnorelativosalajubilación,comola
incapacidadpermanenteolaviudedad.Infórmesedelas
distintasprestacionesqueexistenenlaSeguridadSocial.
HaempezadotardeacotizarAumentelacantidadqueahorracuantomáscercaestédela
edaddejubilación.
Podría ser conveniente contratar además un PIAS u otro
seguroderentavitaliciaquepermitaaportacionesadiciona-
les.
Procurejubilarsemástarde.
Sitieneunahipoteca,busquelaformadepagarlaoreducirla
cuantoantes.
Estápreocupadoporsusalud
Sitieneunsegurodesaludprivado,debesaberqueelcostede
las primas se incrementa con la edad y, por tanto, deberá
prevereseaumentoenloscálculosdeldineroquenecesitará
parasujubilación.
YasehajubiladoLaplanificaciónfinanciera,incluyendoelahorroylainversión,
no termina al cumplir los 65 años, sino que tendrá que irla
actualizandoconstantemente.Además:
Aproveche lasayudaseconómicasyproductosespecíficos
parajubilados.
Si es propietario de una vivienda y necesita más dinero,
piensequelepuedesacarpartidoasucasavendiéndolao
mediante fórmulas como la renta vitalicia inmobiliaria o la
hipotecainversa.
Esustedmujertrabajadora Puedequetengaqueprestaraúnmásatenciónaunabuena
planificacióndelajubilación,pueslasmujeres:
PuedenhabercotizadomenosalaSeguridadSocialbienpor
unmenornivelsalarial,porhabertrabajadoatiempoparcial
oporhaberpasadotiempocuidandoahijosofamiliares.
Demediavivenentre5y7añosmásqueloshombres,porlo
quesusahorrosdebendurarmástambién.
QUÉPASACUANDO...
•Planindividualdepensiones
Consisteenaportacionesquesevanacumulandoyquedan
permanentemente invertidas en activos financieros, con la
finalidaddeirconstituyendounahorroparaelcobrodepresta-
ciones cuando se produzcan las contingencias previstas
(jubilación, fallecimiento, incapacidad laboral, dependencia,
etc.).Todaslasaportacionesrealizadaspodránreducirseen
labaseimponibledelIRPF,dentrodeunoslímitesmáximos.
•Planesdeprevisiónasegurados(PPA)
Sonsegurosdevidadestinadosaconstituiruncapitalquese
percibeenelmomentodeproducirselacontingenciadejubila-
ción,fallecimiento,incapacidadlaboralpermanenteodepen-
dencia.Surégimenfiscalesigualaldelosplanesdepensio-
nesindividuales.
•PlanesIndividualesdeAhorroSistemático
Sonsegurosdevidacuyafinalidadesirpagandoprimaspara
constituirunarentavitaliciaaseguradaquepodrápercibirsea
partirdeunaedadseñaladaenelcontrato.Desdeelpuntode
vistafiscal,adiferenciadelosplanesdepensionesylosPPA,
lasprimaspagadasnoreducenlabaseimponibledelIRPFy
porellonotienebeneficiosfiscalesdurantelaetapadeahorro.
Encambio,cuandosecobralaprestacióncomorentavitalicia,
los rendimientos generados están exentos de impuestos,
siemprequesecumplanunosrequisitos.
•Segurodejubilación
Sonsegurosdevidaquetienencomofinconstituiruncapital
asegurado a largo plazo mediante el pago de primas. La
prestaciónsepuederecibirenformadecapital,rentatemporal
orentavitalicia.Noexistenlímitesrespectoalimportedelas
primasygozandeliquidez,aunquelasentidadesasegurado-
ras cobran gastos por la desinversión anticipada de estos
productos.Encuantoasutratamientofiscal,lasaportaciones
nodanderechoaningunadeduccióndelIRPF.
¿Cómoconseguirunfondode
ahorrosparalajubilación?
Paraprepararlajubilaciónhayqueahorrarconunhorizon-
tedelargoplazo.Hayalgunosproductosespecíficoscon
estafinalidad,queledetallamosacontinuación.
Elcomplementoprivado:
ahorroeinversión
Laspensionespúblicassonelprimerpilarde la jubila-
ción, pero pueden no ser suficientes para cubrir todas
sus necesidades económicas. Si quiere mantener su
actual calidad de vida durante la jubilación, necesitará
complementarsufuturapensiónconahorro.
Una vez que tengauna ideaorientativa sobre cuántos
ingresosmensualesnecesitarádurantelajubilaciónyel
importedelapensiónpúblicaconlaquepodrácontar,la
diferenciaserálacantidadquetendráquefinanciarusted
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plan de educaciónfinanciera
ENTIDADES FINANCIERASSeguridad, ahorro
y rentabilidad
PRODUCTOSBANCARIOSCUENTASOPERATIVAS,TARJETAS
CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 10
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Lascuentascorrientes
ydeahorro
El servicio financiero más básico que ofrecen los bancos y
cajaseslacuentabancariaalavista,quepuedesercorriente
odeahorro.Laprincipaldiferenciaentreambasesqueenla
cuenta corriente se puede disponer de los fondos mediante
cheques y en la cuentadeahorro seutiliza una libreta.Son
prácticamenteidénticasenlodemás:ingresos,pagos,domici-
liacionesderecibos,transferencias,retirodedineromediante
cajerosautomáticos,amortizacionesde lospréstamos recibi-
dos,aportacionesalosplanesdepensiones,etc.
Lagranventajadeestetipodecuentaesquenospermitetener
nuestro dinero siempre disponible y nos facilita la operativa
financieradiaria; laclaradesventajaesquelos interesesson
bajos e incluso pueden verse superados por las comisiones
quenoscobraelbancoporelmantenimientoyadministración
delacuenta,lasdomiciliacionesderecibos,lastransferencias,
elusodecajerosautomáticosajenosalbanco,etc.Aunquehay
entidades que, a cambio de domiciliar la nómina, no cobran
comisionesosonmásreducidas.
Españaeselpaísconmáscajerosautomáticosporhabitante
enelmundo,asíqueesdifícilquedarnossinefectivo.Cuando
utiliceuncajero,esimportantequetengaencuentalascomisio-
nes que le pueden cobrar por operar con un cajero de otra
entidadopertenecienteaotrareddecajeros,opordisponerde
dineroacréditoenvezdeconcargoasucuentacorriente.
Elcajeroautomático
Lasentidadesdecréditodebenremitirlo
periódicamentealostitulares.
Elextractodecuentacomprende:
El CCC. SignificaCódigoCuentaCliente.Esunconjunto
de20dígitosnuméricosquecorrespondena lossiguientes
datos:
-Entidad:Losprimeroscuatrodígitos,que
identificanalbancoocaja.
-Oficina:Loscuatrodígitosqueindicanelcódigo
delaoficinaconcretadondemantienelacuenta
elcliente.
-DC:Sonlosdosdígitosdecontrol.
-Númerodecuenta:Loformanlos10últimos
dígitosdelCCC.
El saldo inicial: Eselsaldoprevioalasoperacionesque
se le detallan, que coincide con el saldo final del extracto
anterior.
La fecha de movimiento: Esaquellaenlaqueelbanco
anotaelmovimientoensucuenta.Nosiemprecoincideconla
fecha valor, que es aquella a partir de la cual los abonos
empiezanagenerarinteresesyloscargosdejandehacerlo.
El concepto de la operación: Retiradasdedinero,ingre-
sosdenóminas,comisionescobradas,recibos
domiciliados,pagomensualdelatarjetadecrédito,
interesespagados,etc.
El importe: Algunasentidadespresentanloscargosylos
abonosencolumnasseparadas,perootrasreflejantodoslos
movimientos en una sola columna diferenciándolos con su
signo(positivoonegativo).
El saldo final: Eselresultadodesumaralsaldoiniciallos
abonos del período y restar los cargos producidos en él.
Normalmenteelsaldofinaleselsaldodisponible,peroeste
puedesermenorporquesehayaretenidounapartedel
saldoparaatenderaunaordendepagoqueaúnno
hasidoliquidada.
Elextractode
sucuentabancaria
VENTAJAS
• Comodidad para gestionar cobros y pagos
• Disponibilidad del saldo
• Sencillez de contratación
• Información detallada de
gastos, ingresos y saldos
• Utilización de cajeros
INCONVENIENTES
• Poco rentables
• Comisiones de manteni-miento y administración
• Otras comisiones
(transferencias, uso de
cajeros ajenos, etc.)
Quizásalgunavezhapensado¿paraquémesirve
elbancosiloúnicoquehaceesguardareldineroy
encimamecobraporhacerlo?Laprimerarazónes
evidente:esmássegurounbancoquesuvivienda.
Peroademás,tenerunacuentaenelbancolepermi-
terealizarsuspagossindesplazarseaningúnsitio,
leofrece interesesyposibilidadesde inversión (es
decirquesudinerocrezca)y,cuandolonecesite,le
permitirá solicitar un crédito para alguna compra
importante...¿Aquesucolchónnohacetodoeso?
A la vista: Significa que el titular de la cuenta puede
retirarparteolatotalidaddesudineroencualquiermomento
sinningunapenalización.Lasmás típicasson lascuentas
corrientesylasdeahorro.
Aplazo: Soncuentasenlasqueeldineroquedacompro-
metidoduranteunplazofijo,acambiodeuntipodeinterés
mayorqueenlascuentasalavista.Elbancosuelecobrar
una penalización por retirar el dinero antes del tiempo
contratado.
Cuentasremuneradas: Soncuentasqueofrecenun
interéssuperioralhabitualypermitendisponerdeldineroen
cualquiermomento, pero pueden tener algunas restriccio-
nescomonopermitirladomiciliacióndenóminas,pagode
recibos,etc.
SAQUESUDINERODELCOLCHÓN
Conozcaalgunostiposdecuentas
LastarjetasDedébito: Cuando usted paga con ella es como si utilizara el dinero de su cuenta. El importe de la compra o del dinero retirado en un cajero se carga en la cuenta de forma inmediata. El banco la suele emitir con la apertura de la cuenta.
Aunqueelpagodelascomprascontarjetalevayaa
llegar con retraso, ¡tendrá que pagarlas igualmente!Haga
susprevisionesyquenolesorprendaelpagodelatarjeta.
Además, las tarjetasde cuota fija sonunode los créditos
máscarosqueexisten,conunosinteresesmuyporencima
delosdeotrasmodalidadesdecréditoalconsumo.
Lascomisionesquelevanacobrarporelusodesu
tarjetadebenfigurarenelcontratoycualquiermodificación
debesercomunicada.Normalmentesecobraunimportefijo
enconceptodeemisiónyluegootrocadaaño.Sihayvarios
beneficiarios,cadatarjetasecundariasuelepagarcomisión,
aunqueamenudoesmenorqueladelatarjetaprincipal.
Úselasconseguridad:
-Noanotenuncaelnúmerosecretojuntoalatarjetani
enelmismobolso.
-Noutilicecomonúmerosecretodatosfácilescomosu
cumpleaños,D.N.I.osimilares,ytomemedidasde
confidencialidadalusarla.
-Conservelosjustificantesycompruébelosconlos
cargoscuandorecibasuextractomensual.Sirecibe
algúncargoquenoreconoce,comuníqueloensegui-
daasubancoparaquelopuedanrevertir.
-Apunteelnúmerodeteléfonodelbancoparapoder
comunicarlapérdidadelatarjeta:llévelosiempre
anotadoenunlugarseparadodelatarjeta.
-Nuncadejealavistasunúmerodetarjeta,nilo
faciliteaundesconocido.
-Guardebienodestruyatodadocumentaciónque
contienesunombreynúmerodetarjeta(comolos
recibos).Nollevemásquelastarjetasdecréditoque
realmenteutiliza,sobretodoenlosviajes.
Utilicebiensustarjetas
Decrédito: Permite realizar compras y disponer de dinero a crédito (con un límite establecido). La deuda puede liquidarse totalmente a final de mes o parcialmen-te mediante una cuota fija.
VENTAJAS
• Comodidad de hacer pagos y retirar dinero, realizar transferen-cias, recargar el móvil...
• Más seguro que llevar dinero en efectivo
• Cualquier persona con una cuenta puede tener tarjeta de débito
• Mejor control de gastos
INCONVENIENTES
• Pago de comisiones y gastos de mantenimiento
• Sólo se puede disponer del importe del saldo de la cuenta en ese momento
• Posibilidad de sufrir fraude en caso de robo o extravío
VENTAJAS
• Además de las ventajas de la de Débito, permite comprar ahora y pagar después
• Protección de emergencias: sabe que podrá contar con dinero en caso de imprevistos
INCONVENIENTES
• Como en las de Débito, también puede haber comisiones y gastos, así como riesgo de fraude
• Si no se paga el saldo total cada mes hay que pagar un interés elevado
• Es fácil gastar el dinero que no se tiene y endeudarse en exceso
plan de educaciónfinanciera
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SEGUROS
PREVISIÓN
TRANQUILIDAD PARA
USTED Y LOS SUYOS
Prepárese para los imprevistos
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CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 11
Terminología
¿Quéesunseguro?Es un contrato mediante el cual el asegurador se
comprometeaindemnizar,encasodequeseproduz-
caunacontingenciaosiniestro,eldañoproducidooa
satisfaceruncapital,rentauotraprestaciónacordada.
Paracomprenderlascaracterísticasdelosseguros,es
necesarioentenderelsignificadodealgunasconceptos
clave:
Asegurador:Eslacompañíadeseguros.Acambio
decobrarunaprima,asumelaobligacióndepagaral
aseguradoobeneficiariounadeterminadacantidadde
dinerocuandoocurraunacontecimientodeterminado.
Tomador:Eslapersonafísicaojurídicaquecontrata
elseguroypagalaprima.
Asegurado:Eslapersonaexpuestaalriesgocubier-
toporelseguro.Elriesgopuederecaersobrelapropia
persona(segurodevida),sobresusbienes(segurode
hogar)osobresupatrimonio(responsabilidadcivil).
Beneficiario:Eslapersonaoempresaquerecibela
contraprestaciónconvenidaenelcontrato.
¡Ojo!Eltomador,elaseguradoyelbeneficiariopueden
serlamismapersonaopersonasdiferentes.
Póliza: Es el documento en el que se plasma el
seguro. Está formada por las condiciones generales,
particularesyespecialesdelcontrato.
Prima:Eselpreciodelseguro.
Sumaasegurada:Esellímitemáximodeindemni-
zaciónapagarporelaseguradorencasodeproducirse
lacontingenciaosiniestro.
Contingenciaosiniestro:Eseleventoprevistoen
la póliza (por ejemplo:muerte, enfermedad, incendio,
accidente,etc)cuyaproduccióndalugaralcumplimien-
todelasobligacionesdelasegurador.
Lossegurosseclasificanensegurosdepersonasy
contradaños.Enlossegurosdepersonasseinclu-
yenlossegurosdevida,deaccidentes,deenferme-
dad,deasistenciasanitariaydedecesos.
SEGUROSDEVIDASecontratanparadisminuirelimpactoeconómicode
ciertos acontecimientos que pueden afectar la vida
de las personas. Se puede suscribir un seguro de
vidapara“casodefallecimiento”,porejemplo,para
que, trasel fallecimientodeunapersona,sushijos
(beneficiarios) no tenganproblemaseconómicos; o
para“casodesupervivencia”,comocuandountraba-
jador contrataun segurode jubilaciónparaqueno
disminuyansusingresostotalescuandosejubile.
Tengaencuenta...Elpreciodelseguro(prima)
está determinado por los factores de riesgo. Las
personas cuyas circunstancias o actividades repre-
sentan mayor riesgo pagan primas más elevadas
que lamedia,comoporejemplo los fumadores, los
quetengantrabajospeligrososolosquepractiquen
deportesdealtoriesgo.
La importanciadedecir la verdad.En el
momentodecontratarunsegurodevida,laentidad
aseguradoradeberealizarunavaloracióndelriesgo
que,porlogeneral,consisteensometeralapersona
auncuestionariosobresusalud,hábitosoactivida-
des.Siserespondedeformainexactaoseomiten
datos, el asegurador puede quedar exonerado del
pagodelaprestaciónporinexactitudesenladeclara-
ción.
SEGUROSDEPERSONAS
Segurosdehogar:
Incluyen,enunmismocontrato,unavariedaddecobertu-rasqueafectanalatitularidaddeunavivienda,comosonincendio, daños por agua, robo, responsabilidad civil,pérdidaspecuniarias,defensajurídica,etc.Alahoradecontratarestesegurodebetenerclarosiestácubriendolosdañosqueafectenaloselementosfijosdeledificio o vivienda, el “continente”, como instalaciones,paredes,cañerías,instalacióneléctrica,ventanas,suelos,sanitarios,etc.,obienel “contenido”desuvivienda,esdecir, muebles y pertenencias. Y recuerde que sóloestaráncubiertoslosriesgosqueaparezcancontratados.
Seguroderesponsabilidadcivil:
Eselseguropatrimonialmásconocido.Sielaseguradoesresponsablededañosyperjuicioscausadosaterce-ros, el asegurador se obliga a pagar la indemnizacióncorrespondiente.
Segurodevehículos:
En España, todo propietario de cualquier vehículo estáobligadoacontratarunseguroderesponsabilidadcivilpordañosocasionadosaterceros.Porestesegurosecubrenlosdañoscausadosporelconductor,independientemen-tedequiénseaelpropietariodelvehículo.Ademásdelascoberturasobligatorias,enestesegurosepuedencontra-tartambiéncoberturasparadañosalpropiovehículo.
¡Ojo!
Elseguroobligatorionocubrirálosdañosyperjuiciosocasionadosporlaslesionesofallecimientodelconduc-tor causante del accidente, los daños sufridos por elvehículoaseguradonilascosasenéltransportadas.
SEGUROSCONTRADAÑOS
Enestosseguroselriesgocubiertorecaesobrelosbienes o sobre el patrimonio de las personas. Losmáscomunesson:
Segurosvinculados
apréstamos
hipotecarios:
Cuandosecompraunacasamediantepréstamohipote-cario,laentidaddecréditosueleexigirlacontratacióndeunsegurocontradañosenlaviviendaporunimporteigualal valor de tasación del inmueble (excluído el valor delsuelo,quenoesasegurable).
Tambiénsonfrecuenteslos“segurosdeamortizacióndepréstamos”,quesonsegurosdevidaenlosqueelbancoeselbeneficiario,paragarantizarseelcobrodeladeudaencasodefallecimientodelprestatario.
plan de educaciónfinanciera
Otrosseguros
depersonasAsegurandeterminadas circunstanciasquepuedanafectarlaintegridadcorporaloelestadodesaluddelaspersonas.
1.Deaccidentes:Elaseguradorseobligaapagaral beneficiario una indemnización en caso de que elasegurado sufra un accidente que le ocasiona la
muerteounainvalidezpermanenteotemporal.
2.Deenfermedad:Elaseguradordebereembol-sar la totalidad o un porcentaje de los gastos deasistenciamédicayfarmacéuticacuandoelaseguradoseencuentraenfermo.Tambiénpuedeacordarsequeelaseguradorindemniceconunadeterminadacuantíaque, en caso de invalidez permanente, suele ser unpago único y, en caso de incapacidad temporal, una
rentadiariaomensual.
3.Deasistenciasanitaria:Elaseguradorcubrelos costesdeasistencia sanitariadel beneficiario.Enesteseguroesimportantetenerencuentalasposiblesexclusionesdecoberturaporenfermedadesanteriores
delasegurado.
4.Dedecesos:Elaseguradorsehacecargodelosserviciosfunerarioscuandoel
fallecimientoseproduzcadentro del periodo decobertura del seguro.Puede incluir incluso
repatriación.
PRODUCTOSDEINVERSIÓNRENTABILIDADYRIESGO
DINERO QUE CRECE
Renta fija, acciones y fondos de inversión
QUIEROINVERTIR¿CÓMOLOHAGO?
Estossonlospasosquetienequedar:1Elegirunintermediarioautorizado:unaagencia,sociedadde
valoresoentidaddecrédito(bancoocaja).Sinolesuenasu
nombre, compruebe que está autorizado en el Banco de
EspañaolaCNMV.
2Elegirelproducto.Elintermediariolepuedeofrecervariosde
ellos,segúnsuspreferencias.Tieneobligacióndeexplicarle
suscaracterísticasyriesgosydarleinformacióncompletapor
escritoparaqueustedlaleaencasa.Noseprecipiteensus
decisiones,tómesesutiempoypregunteenvariasentidades
antesdedecidirse.
Silepiderecomendaciónalaentidad,éstatieneobligaciónde
asegurarsequelosproductossonadecuadosparasusobjeti-
vos,nivelderentayparaelriesgoqueusteddeseaasumir.
3Abrirunacuentadevalores.Atravésdeella,elintermediario
le abonará los intereses, los dividendos, le hará nuevas
suscripcionesoventas,etc.
4Realizarunaprovisióndefondos.Paracubrirlosdesembolsos
ygastosrelacionadosconlasoperacionesqueseordenen.
5Daralintermediariolasórdenesdecompraodeventa:tiene
quefirmarlaordenquedeseedar.
¿Quéproductoelijo?Puede ser difícil elegir entre los productos que existen. Las
principalesalternativasson:
Fondosdeinversión Rentafija AccionesAdemásdeellos,existenProductosDerivadoscuyorendimiento
vienedeterminadoporlaevolucióndeotrosactivosodeíndices.
Son productos complejos de riesgo elevado y, por tanto, sólo
recomendablesparainversoresmuyformados.
A veces, las entidades ofrecen Productos Estructurados, que
tienen parte de renta fija o variable y parte de un derivado.
Tambiénsoncomplejosypuedentenerunriesgoalto.
CONSEJOS BÁSICOS DE ECONOMÍA FAMILIAR 12 ¿Quiererentabilizarsuahorro?Sihaahorradoundinero,esnormalquebusquecolocarloen
algún producto que le ofrezca una rentabilidad atractiva de
forma que su dinero crezca con el tiempo. Pero, además,
puededesearqueeseproductotengaotrascualidades,como
quesea líquido (fácil devenderabuenprecio)oque tenga
ventajasfiscales.Entodocaso,debesaberquetodoproducto
deinversióntieneunriesgo;esimportanteconocerlosriesgos
yelegirconscientemente.
Antesdeelegir,esconvenienteque: Piense si va a necesitar ese dinero en breve o si, por el
contrario,nolovaautilizarduranteunlargoperíodo.
Considereel riesgoqueestádispuestoaasumir.Y riesgo
significaquepuedeobtenermenosdeloqueespera,oincluso
tenerpérdidas.
Infórmesedecualeslarentabilidadmediadelosdiferentes
productosexistentes,ofrecidosenvariasentidades.
Tengaencuentaque: Normalmente una mayor rentabilidad va unida a mayor
riesgo,bienporqueelplazodelainversiónseamayor,porque
seamenoslíquidaoporqueelresultadofinalseamásincierto.
No existen gangas. Si le ofrecen un productomuchomás
rentablequelamedia,sospechequepuedehaberunriesgo
elevado.
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Fondosdeinversión
Hay diferentes tipos de fondos según el tipo de activos en los que invierten (política de inversión). Entre otros, existen:Fondosmonetarios: Invierten en valores a corto plazo y no
incluyen ni renta variable ni productos en divisas. Rentafija: No invierten en renta variable. Pueden ser en euros
o tener activos en divisas. Rentavariable: La mayoría de su cartera son acciones (renta
variable). Pueden ser en euros o tener activos en divisas. Rentamixta: Según la proporción que tengan en renta fija y
variable son de “renta fija mixta” o de “renta variable mixta”. Pueden tener sólo activos en euros o también divisas. Garantizados: Aseguran una cierta rentabilidad en una fecha
futura determinada, fuera de la cual la garantía no es aplicable.Además de la política de inversión, deben informarle de las comisiones que van a cobrarle por la gestión, depósito, suscripción y reembolso. Esté atento a las cartas que reciba de su entidad, porque pueden incluir información importante sobre cambios en las comisiones o en la política de inversión del fondo.
ProductosderentafijaenEspañaLos productos de renta fija pagan una rentabilidad y devuel-ven el principal invertido en un plazo determinado.EMISIONES DE DEUDA PÚBLICA:
LetrasdelTesoro:Se emiten entre 3 y 18 meses. Pagan los intereses por anticipado (“al descuento”): esto quiere decir que si el interés fuera el 5%, en una letra a 1 año usted pagaría 95 euros y le devolverían 100 euros. BonosyobligacionesdelEstado:Los Bonos se emiten
a 2, 3 y 5 años, y las Obligaciones a 10, 15 y 30 años. Ofrecen un tipo de interés fijo que se abona mediante cupones anuales.Para más información sobre deuda pública: www.tesoro.esEMISIONES PRIVADAS: Son pagarés, bonos u obligaciones emitidos por empresas privadas. Sus características son similares a las emisiones de deuda pública pero tienen una rentabilidad superior porque las empresas tienen mayor riesgo y carecen de la garantía del Estado. También hay bonos y obligaciones “convertibles”, que durante un periodo pagan cupones y luego se convierten en acciones.
LasaccionesUnaacciónrepresentaunapartedelcapitalsocialdeunasocie-dadanónima.Elinversorquecompraaccionesdeunaempresase convierte en socio propietario de parte del negocio; por lotanto,notienenplazo.Los accionistas pueden obtener rendimientos de dos formas:recibiendodividendos(quesonlosbeneficiosquesereparten)yvendiendolasaccionesporunpreciomayoraldecompra.Larentabilidaddelasaccionesnoseconoceenelmomentodesuadquisiciónporquedependedelamarchadelaempresaydelas variaciones de su precio en el mercado (“la bolsa”). Estaincertidumbreesloquehacequeseaninversionesconriesgo.Sellamantambiénactivosderentavariable.
¿Quéeselriesgo?Elriesgodeunactivodeinversióneslaposibilidaddeconseguirmenos dinero de lo que se esperaba, o incluso de perder loinvertido.¿Aquésepuededeberestasituación?
Puedequeelemisordelactivonopuedapagarsusdeudaso,incluso,quiebre.
Puedequeelpreciodelactivovaríeenelmercado.
Elriesgodelosemisoressemideconelrating,queesunindica-dorquemidelacapacidaddelemisorparapagarsusdeudasenunplazodeterminado.LasemisionesconratingAAAoequiva-lentessonlasmejores.
El riesgo de variación delprecioenelmercadodepen-de, entre otras cosas, deque haya muchoscompradores o pocos.Enalgunosactivossuelehaberpocanegociación.Por otro lado, tambiéndepende de la situaciónfinancieraoeconómicadelmomento.
ELMERCADOYELRIESGO
Cualquier activo que sea negociable tiene un riesgo: que suprecioenunmomentodadoseainferioraldecompra.
Veaelsiguienteejemplo:Imaginemosquehoydisponede1.000€ydecidecomprar50accionesdeunaempresa,cadaunaaunpreciode20€.Alcabodeunmeslacotizacióndesusaccioneshacaídohastalos18€poracción.Porlotanto,enesemomentolavaloracióndesuinversiónesde900€.Sivendiera,perdería100€,perohayrumoresdequeelpreciodelasaccionesbajarátodavíamás.¿Quévaahacer?¿Confíaenunafuturarecuperacióndelmercado?¿O,porelcontrario,tienemiedodeseguirperdiendoysedecideavendersusacciones?
Hanpasado4añosdesdelacomprainicialycadaacciónsecotizaa27€.¿Venderáahora?Habráganado350€,un35%sobresuinversióninicial.Quizáquieraseguirconservandosusaccionesalaesperaderesultadosaúnmejores.
Alos5añosdehaberllevadoacabolainversióndecidevenderdefinitivamenteporquenecesitaeldinero.Enesemomentolasaccionesvalen24€,conloqueustedobtendráfinalmente1.200€.
Asípues,habráganado200€enestos5años,menosquesilohubiesevendidounañoantes.
Tengaencuentaque:Estoesválidosobretodoparalasacciones,perotambiénparalos
activosderentafija.
Larentafijatieneunplazodevencimiento,perosisedeseanvenderlosvaloresantesdeesemomento,podríaserquevalieranmenosqueloquepagamos.Cuandodeseamosinvertirenrentafija,esmejorelegirunproductocuyoplazoseaparecidoalperiodoenelquequeremosmantenereseahorro.
Sidecideinvertirenacciones,esmásadecuadohacerloconunhorizontedemedioylargoplazo.Acortoplazo,puedeserunainversiónarriesgadaporlaposibilidaddequeseproduzcanimportan-tesvariacionesdeprecio.
BOLSA
NIP
O: 6
01-1
0-03
9-3 plan de educación
financiera