el acierto de las hipotecas reversibles en españa · grupos. hoy sólo siguen funcionando como...
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El acierto de las hipotecas reversibles en España. Jubilarse en Casa SL (ESP). CAM-AMIS Mayo 2014
Josep Jorge Socio-Fundador
Jubilarse en Casa SL
El acierto de las
hipotecas reversibles
en España 06 de Mayo de 2014
1. Presentación.
Jubilarse en Casa SL es una empresa especializada en la Prestación Integral de Servicios a personas mayores, dependientes y sus familiares, especialistas en el uso de Hipotecas Inversas.
La empresa fue fundada en Octubre de 2.007 en Barcelona, donde se encuentra el Centro de Atención al Cliente (CAC) así como los Servicios Centrales (SSCC).
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Las viviendas en propiedad en España constituyen el principal recurso patrimonial del 85% de las familias españolas (92% en el caso de mayores de 65 años).
más del 25% del de los mayores de 65 años tiene dos o más viviendas en propiedad.
la esperanza de vida en España, para los nacidos en 2010, se sitúa en casi 82 años de media (79 para los hombres y 85 para las mujeres).
la esperanza de vida a los 65 años es también superior entre las mujeres por delante de los hombres: 22 en mujeres y 18 en hombres.
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2. Viviendas y Personas Mayores en España.
Crecimiento de los precios de la vivienda en España, entre el periodo 1983 y 2006 se incrementaron, de media, un 12% anual.
A finales de 2007, la riqueza inmobiliaria en España era de aproximadamente 5 veces el PIB español. 5 billones de euros!
Hoy, a pesar de las circunstancias que en breve les relataré, el 75% del patrimonio de las familias españolas sigue vinculado directamente al sector inmobiliario.
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3. La Vivienda como riqueza patrimonial.
Ley 41/2007 de Regulación del Mercado Hipotecario, Disposición Adicional Primera, 7 de desembre de 2.007.
Una Hipoteca Inversa se define como:
“un préstamo o crédito con garantía hipotecaria concedido por una Entidad Bancaria o Aseguradora, mediante el cual el propietario de la vivienda, mayor de 64 años o afectado de dependencia severa o gran dependencia, realiza disposiciones periódicas o únicas, hasta un importe máximo determinado por un porcentaje del valor de tasación de la vivienda, sin que la deuda pueda serle exigida hasta la defunción del propietario o del último beneficiario.”
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4. Ley de la Hipoteca Inversa en España.
En 2008 hasta 18 Entidades Financiaras empiezan a comercializar Hipotecas Inversas.
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5. Despliegue de la Hipoteca Inversa en España.
En España se constituyeron menos de 10.000 hipotecas inversas desde su lanzamiento en 2007.
Entorno Macroeconómico (Oferta):
Descalabro de la economía española desde 2007-2014(doble recesión en 2009, PIB -4,4% y 2012 PIB -1,6%).
Los precios inmobiliarios han caído una media del 40 % desde 2007.
Desde 2008, el sector financiero bancario está inmerso en un proceso de reestructuración, concentración y saneamiento sin precedentes.
De 50 entidades financieras de cierto tamaño hemos pasado a quedarnos con 14 grupos.
Hoy sólo siguen funcionando como Caja de Ahorro 2 de las 45 que había al inicio de la crisis , quienes mayoritariamente disponían del producto de Hipoteca Inversa.
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6. Efectos crisis económica en España 2007-2014
Entorno Macroeconómico (Demanda):
incremento del número de personas mayores de 65 años: de 7.586.574 en 2007 (Diciembre) a 8.328.658 en 2014 (Marzo).
Recortes prestaciones sociales vinculadas a la Ley de la Dependencia a pesar del aumento constante del número de beneficiarios.
Elevadas tasas de desocupación: de 1.760.000 desempleados en 2007 (7,95% población activa) a 5.933.300 en Marzo 2014 (25,93% población activa).
Los mayores, con sus pensiones y vivienda en propiedad completamente pagada, son cada vez más el principal sustento de muchas familias españolas, con salarios bajos y escasos ahorros
8 El acierto de las hipotecas reversibles en España. Jubilarse en Casa SL (ESP). CAM-AMIS Mayo 2014
7. Efectos crisis económica en España 2007-2014
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8. Motivos de Compra de una Hipoteca Inversa.
(b) Motivos
Socio-Sanitarios Financiar Plazas Residenciales, Centros
de Día, Asistencia Domiciliaria y Tele Asistencia
(d) Motivos
Financieros
Congelar Deudas, Avanzar Herencias
(a) Motivos
Mejora Calidad Vida
Disponer o Complementar Pensión Contributiva
(c) Motivos
Inmobiliarios
Preservar Valor Vivienda, Rentabilizar Vivienda, Financiar Obras
Riesgos para el acreedor.
asociados a la variación en el precio de la vivienda.
de longevidad superior a la media.
de variación del tipo de interés.
moral o de reputación.
Ventajas para el acreedor.
producto de vinculación.
vehículo de prescripción de otros productos.
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9. Riesgos y Ventajas de la Hipoteca Inversa.
La Hipoteca Inversa es un producto que permite a los propietarios mayores vivir más y mejor estando mejor cuidados.
Segmento de la población que da estabilidad a su entorno familiar.
Generadores de demanda de servicios específicos que revierten en la economía local.
La independencia económica que otorga la Hipoteca Inversa da autonomía a las personas mayores para que puedan tomar sus propias decisiones sobre el tipo de bienestar que quieren proveerse o trasladar a su entorno.
La Hipoteca Inversa es un producto reactivo; su contratación es reflexiva y requiere de una buena información y asesoramiento.
Incorporen la Hipoteca Inversa en esquemas de protección social y prestaciones públicas. Estudien medidas fiscales que promuevan su uso.
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10. Recomendaciones para promover su uso.
El acierto de las hipotecas reversibles en España. Jubilarse en Casa SL (ESP). CAM-AMIS Mayo 2014
Josep Jorge Socio Fundador
Jubilarse en Casa SL
[email protected] www.jubilarseencasa.es
11. Agradecimientos y Turno de Preguntas.
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A. Evolución Precio Vivienda en España.
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B. Evolución Entidades Bancarias e Hipotecas.
2014
2008
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C. Evolución Demográfica España.
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La Entidad Determinará por cuánto le permitirá endeudarse a una determinada edad
Disposición Inicial Opcional
65 años Esperanza Estadística de
Vida
Fallecimiento
Interés Fijo Interés Variable
C1
VTF 2 (5%)
Valor de Tasación
VAT
Renta Mensual Vitalicia
Gastos Constitución
Seguro Renta Vitalicia C2
% s/VAT
¿Cómo se calcula la Renta de la HI?
Costes e Intereses determinaran la renta
disponible
17 El acierto de las hipotecas reversibles en España. Jubilarse en Casa SL (ESP). CAM-AMIS Mayo 2014
Disposición Inicial Opcional
65 años Esperanza Estadística de
Vida
Fallecimiento
Interés Fijo Interés Variable
C1
VTF 2 (5%)
Valor de Tasación
VAT
Renta Mensual Vitalicia
Gastos Constitución
Seguro Renta Vitalicia C2
% s/VAT
¿Qué sucederá cuando fallezca?
Deuda Acumulada al fallecimiento del último
titular: Rentas Percibidas+ Costes + Intereses
Valor Restante acumulado en la Vivienda: Diferencia entre Valor de Mercado y
Deuda Acumulada
Opción A: Herederos
Devuelven el Préstamo o se
Subrogan.
Opción B: Herederos Venden la Vivienda
Opción C: Entidad Subasta la Vivienda