EJEMPLOS DE TRUNCAMIENTO EN EL MUNDO

Victor LOPEZ, Director de Burroughs Payments para Latino América victor.lopez@burroughs.com Teléfono: 1 561 9661476 Cel.: 1 561 8013853

Truncamiento en el mundo

• USA: Check 21 (muchos años de planificación para al final implementarlo apresuradamente)

• Francia: Primer país con Truncamiento (back-office)

• Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque

• Latinoamérica

• Chile: Truncamiento en un futuro próximo

• Beneficios de Captura Remota y Truncamiento

Day 1 Día 3, 4 o 5Días

USA, antes de 2004

Deposito inicial del cheque

Cheques son enviados por la Reserva Federal o por otras entidades compensadoras para

su presentación y pago.

Envío a la Reserva Federal o Centro Compensador más

próximo

• En USA la compensación electrónica no era/es obligatoria (la hacen voluntariamente los bancos que quieren) • Antes de Check21 había mas de 15.000 instituciones financieras en USA; es muy difícil implantar una nueva solución que deban adoptar 15.000 instituciones a la vez •En Latinoamérica el promedio de bancos por país no llega a 200

USA, antes de 2004

Les voy a dar a ustedes una pista …: El nombre empieza por la letra “O”

11 Septiembre, 2001

¿Cuál fue el principal motivo que propició la implementación del Check21 en USA?

Imagen o IRD – Image Replacement

Document

Solo unas horas

USA Hoy, con Check21

Electronic clearing Agent can use Federal bank or one of several clearing Agents

Fron

t

Back

DRAFT

8

ANS X9.90 - Especificaciones para el “Image Replacement Document “– IRD

# 4 en posición 44# 5 para “devoluciones”

Routing Transit #Data de processo de Banco que imprime o IRD

Nota: Implantar un sistema ACH en U.S.A. llevo salió 30+ años en alcanzar el volumen en $$$ US, que se alcanzo con Check21 en casi cuatro años

Truncamiento de Cheques: Estados Unidos

Ejemplos de Truncamiento en el mundo

• USA: Check 21 (muchos años de planificación para al final implementarlo apresuradamente)

• Francia: Primer país con Truncamiento (back-office)

• Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque

• Latinoamérica

• Chile: Truncamiento en un futuro próximo

Captura Distribuída en Francia

• Segundo mercado (en volumen de cheques) después de USA • Inicio voluntario del truncamiento del cheque (papel) sin captura

de imagen en 1990, empezando con truncamiento de cheques de bajo valor y aumentado el valor del cheque truncado anualmente

• Desde la implementación del truncamiento con imagen (2001) Francia transfirió el proceso centralizado a procesos de Captura Remota en las sucursales (siempre en la retaguardia)

• Estrategia adoptada por las bancos grandes en tres años • Desde el 2006 las agencias han cambiado los PCs por “Thin Clients”

y han implementado escaners conectados directamente a la red – Requisito obligatorio para los escaners usados en Captura

Remota, que deben ser conectados vía WEB (2006)

• Personal de las oficinas centrados en el servicios a los clientes – Reducción de las transacciones en la “ventanilla” – Captura en la retaguardia de las oficinas

• Reconocimiento del valor (CAR/ICR) y de los datos son realizados en la centrales de servicios

• Los cheques son procesados en las centrales de servicios durante la noche– Los archivos recibidos de las oficinas son validados – Cheques de alto valor (>10,000 Euro) son procesados en

las lecto-clasificadoras (<2% de los papeles)

Modelo de captura remota en Francia

• Siempre se estaban devolviendo los cheques (papel) de alto monto, pero ahora haran el intercambio de imagenes de los cheques de alto valor

• Al eliminar los requerimientos de proceso de los cheques (fisicos) de alto valor, yo no habra necesidad de los procesos en las lecto-clasificadoras.

Francia: Futuro de la compensación electrónica

- Cheques y Recibos- Rediseño del cheque

Ejemplos de Truncamiento en el mundo

• USA: Check 21 (muchos años de planificación para al final implementarlo apresuradamente)

• Francia: Primer país con Truncamiento (back-office)

• Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque

• Latinoamérica

• Chile: Truncamiento en un futuro próximo

Objetivos iniciales del truncamiento (1999)• Todos los cheques Singapur $ e US$ deberán ser truncados• Imágenes/datos capturados en el momento de la presentación• Eliminación del transporte de cheques “físico”• Definición de un archivo central• Meta para implantación – 1Q 2001 • Total implantación – 3Q 2003 (2 anos y medio)• Hoy también provee sistema basado en imágenes para los procesos de recibos y otros documentos OCR/BarCode • Solo existe una ACH

Singapur: Truncamiento de cheques/recibos

• Captura de las imágenes & Datos: • Operación centralizada en la cámara de• compensación (un solo ACH)• Utilización de CAR para leer monto y fecha• Captura remota en las oficinas

• Archivo Centralizado• 2 meses on-line• 7 años off-line

• Proceso electrónico de los cheques devueltos

Singapur: Truncamiento de cheques/recibos

“Viejo” Diseño

- variaba para cada banco

- no era “image friendly”

“Nuevo” Diseño “Image Friendly”, “CAR Friendly”:-campos “FECHA” y monto con “Boxes”

- banda MICR “limpia” ; añadieron digito de control

-“watermark” de seguridad

Unico Formato: estándar para todos los bancos

Truncamiento en el mundo

• USA: Check 21 (muchos años de planificación para al final implementarlo apresuradamente)

• Francia: Primer país con Truncamiento (back-office)

• Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque

• Latinoamérica: Argentina, México, Brazil y Venezuela

• Chile: Truncamiento en un futuro próximo

• Beneficios de Captura Remota y Truncamiento

• Inicialmente existían dos entidades para manejar la compensación electrónica (100% de los documentos): COELSA y ACH

• Se empezó a planificar (truncamiento) a finales de los 90– Al principio: Compensación Electrónica Total, manteniendo el

intercambio físico del papel (se podía demorar hasta 3-5 días).– Truncamiento de físicos en fases ($700, $1000, $3000, $5000)

solo en Buenos Aires.– Cámara Federal inició el truncamiento en provincias. – Propósito de unificar el plazo de compensación en 48 horas en

todo el país. Se inició el envío de imágenes en todo el país con el truncamiento en $5.000. Cheques FISICOS con valor por encima de $5000 aun se enviaban con los plazos anteriores.

– Actualmente – TRUNCAMIENTO TOTAL – Envío de imágenes solamente de cheques superiores a $5.000.

Truncamiento en Latinoamérica: ARGENTINA

• Captura de las imágenes & Datos por Bancos y sobre todo por BPO’s; (FISERV Y ASERTIA) a partir del 2007• Los BPO han tenido que cambiar sus procesos…

• Compensación Electrónica procesada por dos instituciones (ACH y COELSA)

• Actualmente ACH esta siendo absorbida por COELSA (tiene mucho sentido)

• Captura remota en las sucursales implantado lentamente, empezando por el Back-office

• Grandes Bancos empezando con el “Merchant Capture”• Está explosionando en Argentina…

Truncamiento en Latinoamérica: ARGENTINA

• El Truncamiento es total, pero los cheques siguen enviándose físicamente al día siguiente para la separación centralizada de las devoluciones, o bien para validar la “firma y forma” de los cheques de alto valor (con validación individual de UV)...

• Hoy aun hay Bancos, y sobre todo los BPO’s, que están haciendo proceso de cheques en lecto-clasificadoras el día 2, para:• Auditoria / Conciliación que todos los cheques procesados

electrónicamente (ACH) están contabilizados • Hasta ahora, las devoluciones debían devolverse (el cheque

original); eso requería la separación de los “devueltos” en los procesos de las lectos, el día 2

• Varios bancos (>50%) hacen la clasificación de los documentos (servicio ofrecido por los BPO’s)

ARGENTINA: Situacion a finales del 2011

• Bancos de las Provincias, y agencias de otros Bancos de Provincias fueron los primeros en implantar Captura Remota (con escaners)

• Cambio ley de cheques: Los bancos son responsables de la verificación técnica de los cheques de los bancos emisores; sus propios cheques (> a $5.000) son verificados por imágenes.

• La reducción principal de costos de transporte se dará cuando se puedan digitalizar (Captura Remota) los otros documentos de la sucursal.

• Proceso electrónico de los cheques devueltos.

ARGENTINA: Situacion a finales del 2011

Truncamiento en el mundo

• USA: Check 21 (muchos años de planificación para al final implementarlo apresuradamente)

• Francia: Primer país con Truncamiento (back-office)

• Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque

• Latinoamérica: Brazil, México, Argentina y Venezuela

• Chile: Truncamiento en un futuro próximo

• Beneficios de Captura Remota y Truncamiento

• Bancos en Brazil hacían la compensación electrónica 100% desde antes del 1993, y la mayoría de Bancos capturaban la línea MICR con lectores MICR, y los cajeros ponían el monto de cada documento.

• Desde mediados de los 90, Febraban empezó a hablar/definir la creación de una entidad “Fiel Depositario” que seria responsable de recibir los cheques de todos los bancos, y capturar las imágenes, creando un “repositorio” al que todos los Bancos tendrían acceso… (se pretendía crear un “monstruo” que no era practico o beneficioso para ningún banco)

• Hasta Hace 3-4 años , se pensaba en el Truncamiento basado en procesos de lectos en 15 centros regionales.

• Se inicio una tarea de “Evangelización de Truncamiento” basado en Captura Remota, en eventos organizados por Febraban, Banco Hoje y en eventos internos de algunos Bancos, donde se analizo el truncamiento total, basado en Captura Remota.

Truncamiento en Latinoamérica: BRAZIL

• El modelo de Truncamiento de Brazil esta pensado en truncamiento e intercambio de imágenes de los Cheques, pero varios Bancos aprovechan la implementación de escaners para Captura Remota, y la estructura creada, para hacer el truncamiento de otros documentos que hoy se generan en las sucursales:– Truncamiento de Cheques (las cobranzas/recibos ya se están

truncando desde hace años) – Truncamiento de los otros documentos : expedientes,

documentación de apertura de cuentas, aplicaciones de prestamos, aplicaciones de tarjetas, correspondencia (*)

• Febraban definió los requerimientos/ estándares.• Algunos Bancos hicieron el rediseño de sus cheques y de

documentos de control • Entraron en Producción en Septiembre 2011 (al 100%)

Truncamiento en Latinoamérica: BRAZIL

SUCURSAL- Deposito en Ventanilla

Modelo mas eficiente para back-office

RED LOCAL

SERVIDOR CENTRAL

TCP/IP

Estación de Trabajo

Captura de “TODOS LOS DOCUMENTOS”

EJECUTIVOS VENTAS

Truncamiento en Latinoamérica: BRAZIL

Digitalice todos los documentos

Transformando todos los documentos en imágenes y datos…

Apriete para iniciar el proceso de captura

Truncamiento en Latinoamérica: BRAZIL

• ¿Cuando Empezará el Truncamiento?: ¿…a principios del 2013?• Chile ya hace la Compensación Electrónica (100% cheques)• Primer país en LACR con proceso central/regional con tecnología de Imagen• Tiene varios modelos que funcionan y que pueden ser buena referencia.• Hay Bancos en Chile que utilizan campos UV para la prevención de fraude ,

requiriendo en proceso manual en ventanilla, o a nivel central (como hacen en Argentina)

• El proceso con escaners que incorporan tecnología UV, reduciría el proceso actual/manual de la validación con las lámparas UV, que además ocupan espacio en el muy reducido espacio de ventanilla.

• La reducción de los costos de transporte, debido a las largas distancias en Chile, seria mas significante que en otros países.

• Con la disciplina y experiencia de Chile con tecnologías avanzadas, se podrá implementar el Truncamiento, mas rápido/fácil que otros países de LACR…

Truncamiento en Latinoamérica: Chile

• USA: Check 21 (muchos años de planificación para al final implementarlo apresuradamente)

• Francia: Primer país con Truncamiento (back-office)

• Singapur: Cheques/Recibos con rediseño del cheque

• Latinoamérica

• Chile: Truncamiento en un futuro próximo

• Beneficios de Captura Remota y Truncamiento

Truncamiento en el mundo

• Tangibles: Que se pueden medir• Intangibles: Difíciles de medir, pero a

veces más importantes• Merchant Capture

• Para el Banco• Para el Cliente Comercial

Beneficios de Captura Remota con Imagen

• Cuando se llegue al Truncamiento total (USA, ahora Argentina), se reducirá 2/3 partes del costo de transporte.

• Integrando escaners con capacidad de Imágenes (Blanco/Negro, JPEG y UV), se reducirá en varios segundos el procesa de cada deposito (*)

• Reduce los gastos operativos (HW, personal), pues gran parte de los procesos se hacen con imágenes (incremento de productividad), en el caso de los depósitos de clientes comerciales, si se implementa Merchant Capture, parte del proceso se lo hace el cliente– A nivel central se necesitan menos lectos (Argentina)– Con Arquitectura SOA y los “Web Device Services” se reduce estructura de

soporte (actualizaciones desde el servidor central)• En los días de volumen “pico” reduce la necesidad de horas extras/personal

externo de los centros de procesos • Provee un archivo de Imágenes de los documentos procesados en la sucursal,

resolviendo las “pesquisas” locales sin necesidad de acceder al Archivo Central

Beneficios Tangibles para el Banco

• Se alimenta con una sola mano

MEJORAS OPERATIVAS PARA EL CAJERO

• Con captura Remota, se empieza a transmitir datos e imágenes por la mañana, y se conoce mucho antes la disponibilidad de fondos

• Integrando “Seguridad Digital” (*) en los puntos de Captura Remota se reduce gran parte del fraude digital (puede ocurrir internamente si las imágenes no llevan la firma digital desde su captura

• Integrando “Control Automático de la calidad de las imágenes” reducimos a cero la posibilidad de transmitir imágenes de mala calidad que resulta en petición de nuevas imágenes y de penalidades

• Auditoria dispondrá de imágenes de la transacción desde el momento que se proceso en la sucursal (archivo de imágenes “local”)

• Con escaners con capacidad de Imágenes UV, se podrán detectar cheques fraudulentos, donde se haya manipulado la información del cheque (cambios de línea MICR, o cambios de monto o firma)

Beneficios Intangibles

FRAUDE DIGITAL CONSEGUIDO EN 40”

• Con captura Remota, se empieza a transmitir datos e imágenes por la mañana, y se conoce mucho antes la disponibilidad de fondos

• Integrando “Seguridad Digital” (*) en los puntos de Captura Remota se reduce gran parte del fraude digital (puede ocurrir internamente si las imágenes no llevan la firma digital desde su captura

• Integrando “Control Automático de la calidad de las imágenes” reducimos a cero la posibilidad de transmitir imágenes de mala calidad que resulta en petición de nuevas imágenes y de penalidades

• Auditoria dispondrá de imágenes de la transacción desde el momento que se proceso en la sucursal (archivo de imágenes “local”)

• Con escaners con capacidad de Imágenes UV, se podrán detectar cheques fraudulentos, donde se haya manipulado la información del cheque (cambios de línea MICR, o cambios de monto o firma)

Beneficios Intangibles

Seguridad en Proceso de imágenes

o Firma Digital de los documentos en el momento del deposito

o Verificación de fraude usando tecnología UV en los escaners

Deteccion de Fraude con escaners UV

La funcionalidad anti-fraude del nuevo escáner SmartSource UV se suma a una mejora en la eficiencia y menores requerimientos de mantenimiento para ofrecer una combinación imbatible de funcionalidades y eficacia operativa.

Las impresiones en UV (ultravioleta) o IR (Infra-rojo) previenen el fraude, ya que dificultan la adulteración de los cheques debido a la alteración de la tinta UV o IR utilizada en las mismas.

Imagen Blanco y Negro Imagen UV

Documento Original

UN BUEN EJEMPLO DE COLOMBIA

Fibras Fluorescentes Texto FluorescenteArea de interes para

seguridad de los cheques

CARACTERISTICAS DE IMAGENES UV

• Permite que el personal de las sucursales se dedique mas a la venta de servicios que a tareas administrativas.

• Personal técnico que soportaba aplicaciones complejas, podrá re-utilizarse en otros áreas mas estratégicas del banco ya que con SOA y Servicios de Web se requiere menos personal de soporte (sobre todo si se integra la captura de cheques y de otros documentos (expedientes) bajo una sola aplicación

Beneficios Generales de Captura Remota

Merchant Capture

Estación de trabajo- Windows- Internet Explore 6.0 +- Acceso a Internet

Escaner para Convenios

(multi-documento)

Escaner para cheques

Beneficios para el cliente comercial• Simplifica su proceso; el deposito lo efectúa el cliente en su propia oficina.

Antes debía preparar el deposito y llevarlo a la sucursal o pagar a la transportadora de valores cada día (entre $10-$50 US por recogida por día)

• Extensión de la ventana para efectuar el deposito

• Tendrá disponibilidad de fondos con fecha de hoy, o mañana, de todo lo que depositan hasta las 7:30 (o la hora del corte local)

• Le quedará un archivo de imagen de todo lo procesado (hoy no le queda ningún resguardo/comprobante); consulta en línea de sus imágenes

• Reducción de costos de transporte y/o de BPO, asi como frecuencia de recogidas de la transportadora…

• El Banco puede ofrecer el servicio a los grandes clientes, con cobertura nacional, mismo donde el banco no tiene presencia física…

• Reduce el riesgo del transporte físico de valores

Merchant Capture: Beneficios para Cliente

Beneficios para el Banco • El cliente pone la mano de obra (…menos costos de BPO)• Los cheques que antes eran depositados entre 2:00 y 3:00 , ahora se

capturan durante el día• Se reduce el volumen de cheques que el Banco procesa hoy;

especialmente importante en los horas finales antes del corte, y muy importante en los días de volumen pico, después de feriados

• Merchants que estén abiertos los domingos podrán hacer los depósitos un día antes (menos volumen a procesar el lunes…)

• El Banco aumentará el “market share” de clientes comerciales• Mayor fidelidad de los clientes comerciales con el Banco

(la retención de cada cliente comercial tiene un valor $$$)• Al ser una solución “Web-oriented” aumentará la cobertura nacional• Permite la promoción/venta de servicios “on-line”

Merchant Capture: Beneficios para el Banco

Captura Remota y Truncamiento

Preguntas y Respuestas

EJEMPLOS DE TRUNCAMIENTO EN EL MUNDOVictor LOPEZ, Director de Burroughs Payments para Latino América victor.lopez@burroughs.com Teléfono: 1 561 9661476 Cel.: 1 561 8013853