educación financiera en jóvenes de 12 a 15 años
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Análisis de Educación Financiera en estudiantes de Grado Octavo Entre las Edades de 12 y
16 años de la Institución Educativa Camilo Torres de la Ciudad de Montería
Fernando Espitia G.
Universidad de Córdoba
Facultad de Ciencias Económicas, Jurídicas y Administrativas
Departamento Administración en Finanzas y Negocios Internacionales
Montería, Córdoba
26 de agosto de 2021
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Análisis de Educación Financiera en estudiantes de Grado Octavo Entre las Edades de 12 y
16 años de la Institución Educativa Camilo Torres de la Ciudad de Montería
Fernando Espitia G.
Alfredo R. Anaya N.
Director
Universidad de Córdoba
Nota de Autor
Fernando Espitia G., estudiante de la Universidad de Córdoba. Facultad de Ciencias
Económicas, Jurídicas y Administrativas en la ciudad de Montería, Córdoba. La correspondencia
relacionada con esta investigación debe ser dirigida a la dirección electrónica:
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Los derechos sobre los textos y las imágenes incluidas en este trabajo son de
exclusiva responsabilidad del autor y no necesariamente reflejan el pensamiento de la
Universidad de Córdoba.
La responsabilidad ética, legal y científica de las ideas, conceptos y resultados del
proyecto será enteramente del autor.
(Artículo 61, Acuerdo N° 093 del 26 de noviembre de 2002 del Consejo Superior de la
Universidad de Córdoba).
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
NOTA DE ACEPTACIÓN
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______________________________________
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Firma del jurado.
______________________________________
Firma del jurado.
Montería, 25 de agosto de 2021
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Tabla de Contenido
Pág.
Resumen ........................................................................................................................................ 11
1. Introducción ......................................................................................................................... 12
1.1. Pregunta de Investigación.................................................................................................... 14
2. Objetivos.............................................................................................................................. 15
2.1. Objetivo General ................................................................................................................. 15
2.2. Objetivos Específicos .......................................................................................................... 15
3. Referente Teórico y Conceptual .......................................................................................... 15
3.1. Marco Teórico ..................................................................................................................... 15
3.2. Revisión de Literatura ......................................................................................................... 17
4. Metodología ......................................................................................................................... 19
4.1. Tipo de Investigación .......................................................................................................... 20
4.2. Tipo de Información de la que se Dispone .......................................................................... 21
4.2.1. Fuentes Internas. .................................................................................................................. 21
4.2.2. Fuentes Externas .................................................................................................................. 21
4.3. Técnicas de Recolección de la Información ........................................................................ 22
4.4. Población y Muestra ............................................................................................................ 22
4.4.1. Muestra ................................................................................................................................ 22
4.5. Estrategia Metodológica ...................................................................................................... 23
vii
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
4.6. Consideraciones Éticas ........................................................................................................ 24
5. Resultados y Análisis .......................................................................................................... 24
5.1. Descripción de Características Sociodemográficas ............................................................. 25
5.2. Identificación de Niveles de Educación Financiera ............................................................ 30
5.3. Alternativas de Solución...................................................................................................... 43
6. Conclusiones........................................................................................................................ 43
Referencias Bibliográficas ............................................................................................................ 45
Anexos .......................................................................................................................................... 49
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Lista de Tablas
Pág.
Tabla 1 .......................................................................................................................................... 18
Tabla 2 .......................................................................................................................................... 25
Tabla 3 .......................................................................................................................................... 31
Tabla 4 .......................................................................................................................................... 34
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Lista de Gráficas
Pág.
Gráfica 1........................................................................................................................................ 26
Gráfica 2........................................................................................................................................ 27
Gráfica 3........................................................................................................................................ 28
Gráfica 4........................................................................................................................................ 29
Gráfica 5........................................................................................................................................ 30
Gráfica 6........................................................................................................................................ 31
Gráfica 7........................................................................................................................................ 33
Gráfica 8........................................................................................................................................ 34
Gráfica 9........................................................................................................................................ 36
Gráfica 10...................................................................................................................................... 36
Gráfica 11...................................................................................................................................... 37
Gráfica 12...................................................................................................................................... 38
Gráfica 13...................................................................................................................................... 39
Gráfica 14...................................................................................................................................... 40
Gráfica 15...................................................................................................................................... 41
Gráfica 16...................................................................................................................................... 42
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Lista de Anexos
Pág.
Anexo A ........................................................................................................................................ 49
11
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Resumen
Los conocimientos básicos sobre finanzas constituyen el fundamento para las decisiones
que el individuo tomará en determinados momentos de la vida, si bien se ha considerado que son
asuntos que corresponden principalmente a adultos, la realidad es que la educación financiera es
importante desde la edad temprana, a fin de que la persona adquiera destreza en la ejecución de
movimientos financieros. Teniendo en cuenta esto, se indagó a cerca del nivel de conocimiento
financiero en jóvenes entre los 12 y 16 años de la Institución Educativa Camilo Torres de la
ciudad de Montería, para ello se llevó a cabo una investigación de tipo exploratoria
implementando un cuestionario y una encuesta semiestructurada de diez preguntas a un grupo de
56 estudiantes con el fin de caracterizar la muestra de estudio y determinar el grado de
conocimientos financieros de los mismos. Se encontró que la mayoría de los estudiantes
respondió acertadamente las preguntas, sin embargo, el porcentaje con respuestas erróneas fue
considerable, por lo que se plantea el fortalecimiento de educación financiera mediante la
aplicación de capacitaciones y actividades didácticas que faciliten la enseñanza a la comunidad
estudiantil desde edades tempranas.
Palabras clave: Ahorro, crédito, ingresos, egresos.
Abstract
Basic knowledge about finances is the foundation for the decisions that the individual
will make at certain moments of life, although it has been considered that they are matters that
correspond mainly to adults, the reality is that financial education is important from an early age,
so that the person acquires skill in the execution of financial movements. Taking this into
12
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
account, it was investigated about the level of financial knowledge in young people between 12
and 16 years of the Camilo Torres Educational Institution in the city of Montería, for this an
exploratory research was carried out implementing a questionnaire and a semi-structured survey
of ten questions to a group of 56 students in order to characterize the study sample and determine
their degree of financial knowledge. It was found that most of the students answered the
questions correctly, however, the percentage with wrong answers was considerable, which is
why the strengthening of financial education is proposed through the application of training and
didactic activities that facilitate teaching to the student community from an early age.
Keywords: Savings, credit, income, expenses.
1. Introducción
El estudio de la educación financiera se enmarca dentro de uno más amplio denominado
inclusión financiera, el cual ha venido siendo investigado últimamente con mucho interés por
cuanto su práctica promueve el bienestar y el mejoramiento de la calidad de vida de las personas,
toda vez que posibilita, según lo establecido por Raccanello & Herrera (2014), trasladar en el
tiempo flujos de ingresos, usando por ejemplo, productos como el ahorro y el crédito, lo que
consecuentemente permite incrementar los activos a futuro y si se desea, realizar ahorros para
atender los gastos en la vejez (de Olloqui, Andrade & Herrera, 2015). La agregación de estos
recursos ahorrados podrían, en el contexto macroeconómico por otro lado, servir de base para
que los países logren un mayor ritmo de crecimiento económico en beneficio de todos los
sectores de la población (Cull, Ehrbeck, & Holle, 2014).
13
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Ahora bien, de conformidad con lo sostenido por (Huchín Flores & Damián Simón, 2011;
Raccanello & Herrera, 2014), para lograr los objetivos antes mencionados, productos de la
inclusión financiera, se hace necesario en primer lugar contar con un componente esencial: la
educación financiera. De acuerdo a autores como (Huchín Flores & Damián Simón, 2011;
Raccanello & Herrera, 2014) la educación financiera, que es el componente fundamental de la
inclusión financiera, consiste en “... la trasmisión de la información y conocimientos de índole
financiero que una entidad gubernamental, privada, académica o de otra naturaleza,
proporciona al usuario de servicios financieros” (Vargas Adame, 2011). Puede establecerse
entonces que la Educación Financiera está relacionada con la capacidad que tiene un individuo
de administrar sus propias decisiones financieras de conformidad con sus habilidades y sus
conocimientos (Brown, Henchoz & Spycher, 2018), además de soportarlas en análisis de
información financiera disponible (Luksander, Béres, Huzdik & Németh, 2014).
Por ello lo deseable es que esta educación inicie en la infancia, por cuanto en esa etapa de
la vida, los individuos deberían tener las nociones básicas del dinero y su manejo, y que con el
paso del tiempo esa comprensión se pueda ir consolidando. Esto ha sido esbozado por Denegri
(2007) citada por Aparicio Ramírez & Jimenez Villamarin (2015), quien sostiene, de acuerdo
con el modelo de psicogénesis, que el grado de conocimiento varía con la edad, discriminada por
grupos etáreos, el primero de ellos de individuos de 4 a 11 años que poseen un pensamiento
económico primitivo, el segundo de 12 a 15 años con un pensamiento económico subordinado y
el tercero y último de individuos mayores de 16 años quienes debería tener un pensamiento
económico inferencial o independiente (Aparicio Ramírez & Jimenez Villamarin, 2014).
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
No obstante, de acuerdo con los resultados de la Prueba PISA, aplicada en el año 2012 a
estudiantes de 15 años en Colombia acerca de temas financieros y económicos, por la
Organización para la Cooperación y el Desarrollo (OCDE, 2014), se pudo corroborar la
insuficiente formación financiera, tanto en los hogares como en las instituciones educativas, de
este grupo de personas, registrándose además que Colombia ocupó el deshonroso último lugar
dentro del grupo de 18 países encuestados. Por otra parte, según Anaya, A., Buelvas, J., &
Romero, Y. (2020), la población de la ciudad de Montería también se caracteriza por bajos
niveles de inclusión financiera, ya que en 2018 solo llega al 34,4% de sus hogares, con lo cual
queda claro que la mayoría no tienen acceso ni siquiera a cuentas de ahorro en entidades
financieras formales y mucho menos a créditos, seguros, entre otros productos.
Así las cosas y, teniendo en cuenta que según Honohan (2007), un incremento de 10% en
el acceso a los servicios financieros provoca una disminución de 0,6% en el coeficiente de
desigualdad de Gini y que de acuerdo con Clarke, Xu & Zou (2003) y Honohan (2007) un
incremento de 10% en el crédito provoca una disminución de la pobreza en cerca de 3%; no solo
resulta importante y pertinente, si no que se hace imprescindible estudiar el fenómeno de la
educación financiera, particularmente de la población joven, como mecanismo que ayude a
escapar de la pobreza, establecer su dimensión, conocer sus características y sus posibles
relaciones con variables de tipo sociodemográfico de los hogares en el municipio de Montería.
1.1. Pregunta de Investigación
¿Cuál es el nivel de educación financiera [alto, medio y bajo] que tienen los jóvenes
estudiantes entre 12 y 16 años de la Institución Educativa Camilo Torres del municipio de
Montería?
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
2. Objetivos
2.1.Objetivo General
Determinar el nivel de educación financiera de los jóvenes, con edades entre 12 y 16 años
de grado octavo en la Institución Educativa Camilo Torres el municipio de Montería.
2.2.Objetivos Específicos
▪ Describir las características sociodemográficas de los estudiantes encuestados con edades
entre 12 y 16 años de grado 8 de la Institución Educativa Camilo Torres del municipio de
Montería.
▪ Contrastar los niveles de educación financiera entre la población juvenil de estudiantes
con edades entre 12 y 16 años de la Institución Educativa Camilo Torres del municipio de
Montería.
▪ Sugerir alternativas que den solución a las posibles deficiencias encontradas en educación
financiera de los jóvenes estudiantes con edades entre 12 y 16 años.
3. Referente Teórico y Conceptual
3.1.Marco Teórico
La educación financiera, como se dijo antes, es un elemento esencial de la inclusión
financiera o bancarización y según Cediel (2013), es una de las herramientas importantes en la
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
lucha contra la pobreza, en la población con ingresos bajos. La inclusión financiera es definida
por la Red Internacional de Educación Financiera [INFE]1, según García et. al. (2013), como:
El proceso de promoción de un acceso asequible, oportuno y adecuado a una
amplia gama de productos y servicios financieros regulados y la ampliación de su uso por
todos los segmentos de la sociedad, a través de la aplicación de enfoques innovadores o
existentes hechos a la medida, incluyendo actividades de sensibilización y de educación
financiera, con el fin de promover el bienestar económico y la inclusión económica y
social. (p.24)
El estudio de la inclusión financiera se encuentra inmerso en la economía financiera, que
es la rama de la economía que estudia los activos financieros (García Iborra, R., 2020). Se puede
decir también que la economía financiera estudia la manera como se asignan y se emplean “los
recursos de la mejor manera posible a lo largo del tiempo en un entorno de incertidumbre, así
como el estudio del papel de las organizaciones económicas que facilitan estas asignaciones”
(Merton,1973, p. 2). Otra definición que complementa las anteriores, precisa que la economía
financiera puede ser entendida como “el estudio del comportamiento de los individuos en la
asignación intertemporal de sus recursos en un entorno incierto, así como el estudio del papel
de las organizaciones económicas y los mercados institucionalizados en facilitar dichas
asignaciones”. Marín & Rubio (2001, p. 3).
De lo anterior resulta claro que los temas de la economía financiera se relacionan con el
comportamiento, tanto del consumidor como de la empresa, en lo atinente a la utilidad o
ganancia que pueden recibir por parte de los activos financieros en el marco de la elección
intertemporal y de la elección bajo incertidumbre. Por ello, en esta disciplina se estudian los
1 Por sus siglas en inglés
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
principios para la valorización de los activos financieros, los mercados de las instituciones
financieras y la racionalidad de las empresas en sus decisiones financieras, concretamente en su
estructura de capital (Ruiz, J., 2019).
Esta rama de la ciencia económica ha venido siendo enriquecida con aportes de nuevos
conocimientos disponibles a la partir del desarrollo de los mercados financieros e impulsados por
los eventos de alto impacto, registrados en los últimos 15 años, tal como la crisis del año 2007 en
estados Unidos, denominada subprime, provocada por las especulaciones en el mercado bursátil,
la cual según Urquina (2012), dejó como lección:
(…) reconocer que la gran mayoría de la población no posee los
conocimientos básicos para entender y manejar los productos financieros que le
ofrece el mercado, por esta razón no prevén el riesgo y el impacto que esto tendrá
en su economía personal a largo plazo. (p.21).
3.2. Revisión de Literatura
La exclusión financiera, que es lo contrario al fenómeno de la inclusión financiera, viene
siendo estudiado por autores como Almeraya Quintero, Figueroa Sandoval, Díaz Puente,
Figueroa Rodríguez y Pérez Hernández (2011), quienes culminaron un trabajo en México en el
cual encontraron que algunas de sus causas pasan por la falta de información y la falta de
educación financiera, que puede enseñar conceptos sobre el dinero y la manera de administrarlo
de manera cuidadosa y que brinda la oportunidad de obtener habilidades básicas referidas a los
ingresos, gastos, presupuesto, ahorros y préstamos en el corto y largo plazo.
Otros autores como Saiden (2009), están de acuerdo en que existen condiciones propias
de ciertos hogares e individuos, como los bajos niveles de ingresos, su falta de capacitación y su
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
ubicación geográfica apartada que los llevan a la autoexclusión financiera. Por su parte (Pleite,
Soriano, Eid, & Sueiras, 2016) añaden otros factores al de bajos ingresos que explican la
exclusión financiera tales como el no cumplimiento de requisitos necesarios y exigidos por las
entidades financieras y la desconfianza sobre ellas.
A través del siguiente cuadro sintético de la Tabla 1 se identifican varios estudios
sobre la educación financiera con sus correspondientes hallazgos y conclusiones que sirven de
referentes para la presente investigación.
Tabla 1
Antecedentes sobre la educación financiera
Título y fuente Objetivo Metodología Resultados y conclusiones
Bakar, M. & Bakar,
S. (2020). Prudent
financial Management
Practices among
Malaysian Youth:
The Moderating
Roles of Financial
Education.
The Journal of Asian
Finance, Economics
and Business.
Volumen 7, No. 6,
año 2020
Estudio realizado a los
jóvenes malasios sobre
las practicas prudentes
de la gestión financiera
(PFMP) y los roles
moderadores de la
educación financiera.
En este estudio se
empleó un
método
cuantitativo
mediante un
cuestionario para
la recogida de
datos a analizar
Los resultados del estudio
mostraron que la actitud financiera,
la socialización financiera de los
padres y la alfabetización financiera
tienen efectos positivos
significativos en su comportamiento
financiero y prácticas financieras.
Sin embargo, el esfuerzo por
introducir educación financiera
como una intervención para
combatir el analfabetismo
financiero mostró que tiene poco
impacto.
19
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Verónica Frisancho
(2020). The impact of
financial education for
youth. Economics of
Education Rewiew,
Volumen 78, Año
2020
Evalúa el impacto de
los programas de
educación financiera
dirigidos a niños y
jóvenes de escuelas y a
su vez complementa
los estudios ya hechos
al enfocarse en los
efectos que pueden ser
potencialmente
negativos de estos
programas.
Basada en datos
de un ensayo
controlado
aleatorio (ECA) a
gran escala en
Perú
Este documento proyecta algunas
señales sobre los efectos
potencialmente no deseados de la
educación financiera para los
jóvenes. Los avances en la
educación financiera generados por
los programas de educación
financiera no parecen originarse a
costa de efectos generalizados en
los resultados académicos.
Michael Batty,
Michel Collins, Collin
O’Rourke, Elizabeth
Odders-White.
Experiential financial
education: A field
study of my
classroom economy
in elementary schools.
Economics of
Education Review.
Volumen 78, Año
2020
Estudio de campo
realizado en escuelas
primarias llamado My
Classroom, Economy,
el cual es una
economía simulada
donde los estudiantes
pueden tomar
decisiones financieras
a diario.
De campo, de
manera
experiencial, el
diseño del mismo
incluye diez
escuelas de
'tratamiento
MCE' y diez
escuelas de
'control MCE' en
el año escolar
2015-2016
MCE cumple una doble función,
como programa de educación
financiera y como sistema de
gestión del aula. MCE brinda a los
estudiantes la oportunidad de
recibir comentarios sobre sus
decisiones a lo largo del tiempo, y
los estudiantes pueden aprender
más cuando se usa MCE durante un
año escolar completo
Nota: Elaboración propia (2021).
4. Metodología
A continuación, se procede a plasmar la metodología que se siguió con el fin de
determinar el nivel de educación financiera de jóvenes entre los 12 y 16 años de grado 8 de la
Institución Educativa Camilo Torres de la ciudad de Montería.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
4.1.Tipo de Investigación
Se empleó un tipo de investigación exploratoria debido a que este inicia por identificar y
describir los conocimientos de los jóvenes con edades entre 12 y 16 años de edad que se
encuentran adelantando estudios de grado octavo de la Institución Educativa Camilo Torres del
municipio de Montería. El enfoque de la investigación es mixto, ya que posee componentes
cuantitativos que son extraídos de información primaria y secundaria, los cuales son analizados
permitiendo realizar apreciaciones sobre el tema de manera cualitativa, pero con evidencia
objetiva. Para el método de investigación se emplearon encuestas y cuestionarios, ya que
proporcionan la descripción cuantitativa de tendencias, actitudes y opiniones de una población.
Las encuestas responderán tres preguntas:
Preguntas descriptivas como, por ejemplo: ¿Cuáles son las características
sociodemográficas y de los hogares de los jóvenes con edades entre 12 y 16 años de edad que se
encuentran adelantando estudios de grado 8 en la IE Camilo Torres del municipio de Montería?
Preguntas acerca de las relaciones entre variables, por ejemplo, ¿Qué porcentaje de
jóvenes, según dominio o ubicación de los colegios, tienen un alto, medio y bajo nivel de
educación financiera?
Este estudio es de tipo instrumental, ya que a través de la información encontrada se
pretendió concluir y proponer recomendaciones y/o soluciones viables para enfrentar de manera
efectiva los diferentes niveles de educación financiera. Se hicieron visitas de campo para
observar una realidad, se analiza y se ofrecen alternativas de solución a la problemática de bajos
y medios niveles de educación financiera.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
4.2.Tipo de Información de la que se Dispone
4.2.1. Fuentes Internas.
▪ Primarias
La fuente información interna de tipo primaria que se usó fue la encuesta de manera
directa a cada uno de los jóvenes con edades entre 12 y 16 años de edad que se encuentran
adelantando estudios de grado 8 la IE Camilo Torres del municipio de Montería.
▪ Secundarias
Estadísticas, censos y cálculos matemáticos, actas, registros, informes, documentos
oficiales en lo que respectan la obra ya entregada, los usuarios registrados y ya beneficiados,
para verificar cada detalle que sea importante para el aporte solucionador para sus problemáticas.
4.2.2. Fuentes Externas
▪ Primarias
Páginas web oficiales de diferentes instituciones y entidades estatales.
Estudios ya realizados sobre educación financiera.
Proyectos de investigación de las demás universidades locales, referidas y relacionadas
con la educación financiera.
▪ Secundarias.
Los medios de comunicación, noticias difundidas por la competencia, revistas
especializadas en el mundo empresarial, la publicidad y las relaciones públicas realizadas,
artículos, etc.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
4.3.Técnicas de Recolección de la Información
Se realizaron preguntas genéricas y específicas mediante encuesta semiestructurada a
personas jóvenes con edades entre 12 y 16 años de edad que se encuentran adelantando estudios
de grado 8 en la Institución Educativa Camilo Torres del municipio de Montería.
4.4.Población y Muestra
El estudio se llevó a cabo en la Institución Educativa Camilo Torres del Municipio de
Montería-Córdoba, en la República de Colombia. Esta institución es de carácter oficial, mixta.
Imparte educación desde el nivel preescolar, hasta el bachillerato.
Notablemente, se puede observar que algunos de los padres son analfabetas, mientras que
otros no lograron terminar sus estudios primarios, sin embargo, la gran mayoría culminó estudios
de secundaria. En el ámbito económico, los padres viven del ingreso diario, puesto que no
cuentan con trabajos formales que garanticen el ingreso fijo de dinero.
La población seleccionada para el desarrollo de la encuesta estructurada corresponde a
todos los estudiantes con edades entre 12 y 16 años de edad y de grado 8 en la Institución
Educativa Camilo Torres del municipio de Montería.
4.4.1. Muestra
La muestra seleccionada para el desarrollo de este estudio es de 56 estudiantes. Esta
muestra fue seleccionada a través de un muestreo no probabilístico por conveniencia, teniendo en
cuenta criterios de inclusión claros, los cuales se presentan a continuación:
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
▪ Permiso de la institución: la institución educativa concedió permiso para trabajar
con los estudiantes teniendo en cuenta los criterios de la alternancia educativa
derivada del Covid 19, por tanto, se trabajó sólo con 56 estudiantes.
▪ Permiso de los padres: debido a la situación de pandemia por COVID-19, los
padres de familia se mostraron renuentes a conceder el permiso, y como este era
un criterio de inclusión obligado, el número de estudiantes se limitó a quienes
tenían permiso, completando así los 56 estudiantes autorizados por la dirección
administrativa de la institución en cabeza del rector.
▪ Voluntad de participar: teniendo los permisos de los padres y el de la institución
se les preguntó a los estudiantes si deseaban participar y ante esto todos los
estudiantes preseleccionados respondieron afirmativamente.
4.5.Estrategia Metodológica
▪ Descripción de características sociodemográficas: Mediante la aplicación de
cuestionario con preguntas generales se identificó el estrato socioeconómico, la cantidad
de estudiantes por edades, el estado civil, nivel de escolaridad de los padres y si la
jefatura del hogar se encontraba a cargo de la madre o el padre.
▪ Identificación de niveles de educación financiera: Se aplicó encuesta de 10 preguntas a
los estudiantes para determinar los conocimientos acerca de aspectos financieros
importantes en la vida cotidiana y significado de términos como el ahorro o el crédito.
▪ Alternativas de solución: Se plantearon alternativas de solución ante algunas situaciones
de desconocimiento por parte de los estudiantes.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
4.6.Consideraciones Éticas
Antes de dar inicio, a los estudiantes se les dio a conocer el objetivo de la investigación,
la razón por la que fueron seleccionados para participar en ella y, el tiempo que tomaría la
aplicación del estudio. Se aclaró que este proceso era netamente investigativo y no representaría
reconocimiento o premiación de ningún tipo.
En los estudios de carácter investigativo, es necesario el principio de honestidad, esto
incluye describir de forma sesgada los hallazgos y ocultar información científica que contradiga
los resultados presentados. Cada persona tiene derecho al anonimato y a que se oculte la
información personal y que se protejan los registros obtenidos de cada uno. Hay que reconocer la
fuente y el origen de las ideas, en caso de que se tomen de otros investigadores, de estudiantes
y/o de colegas y se debe reconocer dicho origen. No se debe proclamar prioridad sobre una idea
científica que no le pertenece al investigador. A los coautores, colaboradores y asistentes se les
debe dar el debido reconocimiento.
5. Resultados y Análisis
Como se dijo antes, la encuesta aplicada a 56 estudiantes que cursan grado 8 de
educación, tiene dos partes, la primera de ellas referida a ocho preguntas generales sobre el sexo,
edad, lugar de residencia, niveles educativos del padre y de la madre, entre otras. El segundo
bloque corresponde a las diez preguntas específicas, encaminadas a establecer el grado de
conocimiento financiero de los estudiantes. En lo atinente al primer bloque de preguntas, se
obtuvo la siguiente información y resultados:
25
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
5.1.Descripción de Características Sociodemográficas
Con relación a su lugar de residencia, específicamente el barrio en que habitan, se
comprobó que la mayoría, compuesta por 20 de los 56 estudiantes, que equivalen a poco más del
35% viven en el Barrio Mocarí, por su parte el 20% de ellos viven en el Camilo Torres y poco
más del 16% en el barrio 20 de Julio, con lo que se acumula el 70% en esos tres barrios. El 30%
restante de los estudiantes se distribuye en los cinco barrios adicionales que se mencionan en la
Tabla 1, para un total de 8 barrios.
Tabla 2
Barrio de residencia de los estudiantes
Nombre del Barrio Cantidad (%)
7 de mayo 5 8,9
20 de julio 9 16,1
California 2 3,6
Camilo Torres 11 19,6
Las parcelas 2 3,6
Mocarí 20 35,7
Paz del norte 5 8,9
Villa Fátima 2 3,6
Total 56 100
Fuente: Autor con base en encuesta (2021)
26
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Por otro lado, al observar el panel A de la Gráfica 1 se puede distinguir que 45 de los 56
estudiantes, que representa un 80% de la población encuestada, reside en el estrato 1, y el 20%
de esta población conformada por los 11 estudiantes restantes, viven en el estrato 2. En el panel
B de la gráfica 1 se aprecia que por un reducido porcentaje del 4% la mayor parte de la población
de los 56 estudiantes encuestados son de género femenino con un total de 30 niñas que
representan en 54%, y 26 niños que representan el 46% del resto de la población.
Gráfica 1
Estrato de vivienda y sexo del estudiante
Fuente: Autor con base en encuesta (2021)
En materia de edades se observa en el Gráfico 2 que el promedio de los 56 estudiantes
encuestados es de 13,35 años cumplidos, la mediana es 14 años y la moda es 13 años. Así mismo
se observa que 48 de los 56 estudiantes, equivalente al 85,7% del total, tienen entre 12 y 14 años
de edad, solo 8 de ellos, que equivalen al 14,3% tienen entre 15 y 16 años cumplidos que son
27
Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
estudiantes categorizados en extraedad por el Ministerio de Educación Nacional – MEN
(Ballestas & Campo, 2018).
Gráfica 2
Edades de los estudiantes
Fuente: Autor con base en encuesta (2021)
En lo referido a los estados civiles de los jóvenes encuestados, la categoría que
predomina es la de soltero, con un total de 46 estudiantes que representa el 82% de la población.
Del resto de los encuestados, 3 se encuentran en unión libre (5,4%), y los otros 7, equivalentes al
12,5% del total se encuentran en otra clase de relación distinta a las mencionadas en la encuesta.
Ello se puede apreciar en el Gráfico 3.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Gráfica 3
Estado civil de los estudiantes
Fuente: Autor con base en encuesta (2021)
En el Gráfico 4 se puede observar que el mayor porcentaje (32,1%) de padres quedaron
con secundaría incompleta, seguidos por un 28,6% que si culminaron la secundaría, tras estos se
encuentran un 16,1% de los que dejaron su primaría incompleta, luego, solo el 10,7% de los
padres terminaron la universidad, después, un 7,1% de estos padres son técnicos, seguidos por
los que solo estudiaron la primaria que fueron un 3,6%, y por último los que estuvieron en la
universidad y la dejaron incompleta representados con el 1,8%. Así las cosas, el acumulado de
padres que ni siquiera completaron la secundaria asciende al 51,8% y solo el 17,8% tienen
estudios superiores completos.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Gráfica 4
Niveles de educación del padre y de la madre
Fuente: Autor con base en encuesta (2021)
En el caso de la educación de la madre, el porcentaje predominante se relaciona con las
que estudiaron la secundaria completa representadas con un 30,4%, seguidas por un 23,2% de las
que dejaron su secundaria incompleta, atrás un 16,1% que no culminaron primaria. Después
encontramos las madres que terminaron su universidad representadas con un 8,9%, igual
porcentaje que las madres con estudios técnicos, y por último compartiendo porcentajes iguales
de 1,8%, se encuentran las madres que no estudiaron, las que solo estudiaron la primaria
completa, y las que tienen estudios tecnológicos. Así las cosas, el acumulado de madres que ni
siquiera completaron la secundaria asciende al 42,9%, cifra inferior a la de los padres y solo el
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
19,6% tienen estudios superiores completos que es una cifra superior que la observada para los
padres.
Por último, en el Gráfico 5 se evidencia que el mayor número de los hogares donde
residen los jóvenes encuestados está dirigido por la madre, concretamente, un 54% de la
población encuestada tiene en sus madres la jefatura del hogar, en tanto que el 46% restante de
los hogares de la población en estudio, la cabeza del hogar es alguien distinto a la madre.
Gráfica 5
Jefatura del hogar
Fuente: Autor con base en encuesta (2021)
5.2.Identificación de Niveles de Educación Financiera
Luego de la aplicación de encuestas, se obtuvo la información que sigue a continuación:
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Pregunta 1: Indique, para cada uno de los 10 aspectos/acciones mencionadas en la
siguiente tabla, según lo que usted considere, si se trata de una necesidad o de un deseo.
Tabla 3
Opciones de respuesta pregunta 1
Identificación Aspecto / acción
P1A Comprar un regalo de cumpleaños
P1B Comprar un smartphone con cámara para fotos nítidas
P1C Comprar comida
P1D Comer en un restaurante
P1E Comprar ropa
P1F Comprar un carro
P1G Ir a cine con la esposa o la novia
P1H Comprar agua potable
P1I Comprar una moto
P1J Comprar un televisor
Gráfica 6
Acciones consideradas como necesidad o deseo.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
En la anterior grafica podemos observar las respuestas a las distintas preguntas realizadas
a los estudiantes encuestados, donde se debía indicar si dichas preguntas hacían parte de un
deseo o de una necesidad, para la pregunta P1A un 92,9% de los encuestados indicaron que se
trata de un deseo, frente a un 7,1% de los estudiantes que indicaron que se trataba de una
necesidad; en la pregunta P1B el 87,5% de la población en estudio indico que es un deseo,
comparados con el 12,5% de estas personas que indicaron que era una necesidad; continuando
con la pregunta P1C, un 92,9% de los encuestados señalo que es una necesidad, mientras un
7,1% indico que era un deseo; para la pregunta P1D el 91,1% de los estudiantes señalo que se
trata de un deseo, y un 8,9% indicaron que era una necesidad; siguiendo con la pregunta P1E, un
32,1% indico que se trataba de un deseo, y para un 67,9% se trata de una necesidad; al continuar
con la pregunta P1F encontramos que un 10,7% de los encuestados señalaron que se trata de una
necesidad, en comparación a un 89,3% que indico que es un deseo; en la pregunta P1G el 8,9%
de los encuestados indicaron que se trata de una necesidad, en contraste con el 91,1% restante
que señalaron que se trataba de un deseo; seguimos con la pregunta P1H donde un 91,1%
indicaron que se trataba de una necesidad, comparado con el 8,9% que señalaron que era un
deseo; continuando con la pregunta P1I un 19,6% de los estudiantes indicaron que era una
necesidad, y en mayor porcentaje con un 80,4%, los encuestados indican que es un deseo; y por
último, para la pregunta P1J, el 66,1% de la población encuestada indican que se trata de un
deseo, y para el resto de los encuestados (33,9%) la pregunta representaba una necesidad.
En la Gráfica 7 podemos distinguir la cantidad de respuestas correctas y el número de
alumnos encuestados que acertaron, junto al porcentaje que representa cada uno de ellos.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Gráfica 7
Respuestas pregunta 1
De los 56 alumnos encuestados, 15 de ellos que representan un 26,8% del total, acertaron
las 10 preguntas; en un mayor porcentaje del 33,9%, 19 alumnos más acertaron 9 preguntas;
otros 14 alumnos que representan el 25,0% de los 56 en total, respondieron 8 preguntas
correctas; un 5,4% formado por 3 alumnos que obtuvieron 7 respuestas correctas; solo un 1,8%
dado por un alumno acertó en 6 preguntas; 2 alumnos más (3,6%) respondieron 5 respuestas
correctas; 1 alumno (1,8%) respondió 4 respuestas correctas; y por ultimo otro alumno más del
total de los 56 encuestados, respondió solo 3 respuestas correctas.
Pregunta 2: Un grupo de amigos van a alquilar una casa. Todas llevan dos meses trabajando. No
tienen ahorros, pero todos les pagan mensualmente y acaban de recibir sus sueldos. Han
preparado esta lista de “Asuntos pendientes”: Indique cuál o cuáles de las siguientes tareas que
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
se mencionan a continuación requiera de la atención prioritaria de ese grupo de amigos: (tomada
de OCDE).
Tabla 4
Opciones de respuesta pregunta 2
No. Tarea
1. Contratar TV por cable
2. Comprar las camas para dormir
3. Comprar muebles de exterior
4. Pagar el alquiler
5. Comprar la mesa del comedor
Gráfica 8
Respuestas pregunta 2
En esta gráfica evidenciamos que un 42,9% de los alumnos encuestados, indicaron que la
tarea que requería de la atención prioritaria de este grupo de amigos es pagar el alquiler, lo que
nos indica que 24 de los 56 jóvenes encuestados acertaron en su respuesta. El resto de estos
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
alumnos dieron otra respuesta equivocada quedando distribuidos de la siguiente forma: para un
1,8% de los alumnos la prioridad es comprar un tv, para el 3,6% de estos encuestados la
prioridad es comprar la cama para dormir, un 23,2% de los alumnos indicaron que la prioridad
sería pagar el alquiler más comprar la cama para dormir, el 8,9% de esta población indican que
la prioridad es pagar el alquiler y comprar el comedor, para otro 5,4% de los estudiantes la
prioridad está en pagar alquiler más la cama para dormir más el comedor, y para el 14,3%
restante de los encuestados la prioridad es pagar el alquiler más otras opciones diferentes.
Al final podemos concluir que prácticamente la mitad de los alumnos encuestados
respondieron de manera correcta a la pregunta.
Pregunta 3: ¿Qué significa ahorro?
Para la pregunta sobre el significado de ahorro, podemos ver en la Gráfica 9 que el 46,4%
de los estudiantes encuestados indicaron correctamente el significado de ahorro “guardar de
manera voluntaria parte del ingreso para gastar en un futuro; un porcentaje un poco más alto de
48,2% indicaron que el ahorro es “tener una reserva de dinero para una emergencia”; y un 5,4%
de la población encuestada indico que ahorro es “guardar de manera obligatoria parte del ingreso
para gastar en un futuro.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Gráfica 9
Respuesta pregunta 3
Pregunta 4: Si un familiar suyo tiene un trabajo de medio tiempo y está ahorrando para
iniciar su educación superior el próximo año ¿Cuál de las siguientes opciones considera usted
que es la más segura para que ahorre su dinero?
Gráfica 10
Respuesta pregunta 4
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
En esta Gráfica 10 vemos que un porcentaje elevado de los alumnos encuestados
acertaron en la respuesta, para ser más concreto, un 73.2% de estos encuestados señalaron que la
forma más segura para poder ahorrar, es guardando el dinero en una cuenta de ahorros; un 17.9%
de los encuestados indicaron de manera errónea que la manera más segura para ahorrar es en una
alcancía; y por último, un 8.9% del total, indicaron equívocamente que la manera más segura de
ahorra es dándole el dinero a el papá o a la mamá para que se lo guarde.
Pregunta 5: ¿Qué obligación (responsabilidades) tienen las personas cuando tienen
deudas?
Gráfica 11
Respuestas pregunta 5
Para la pregunta número 5, podemos analizar que un 46,4% de la población encuestada
(casi la mitad) acertó señalando que la obligación que tiene una persona al tener una deuda es
“pagar cumplidamente las cuotas pactadas desde el inicio del crédito”, el resto de los
encuestados quedaron distribuidos con los siguientes porcentajes al señalar respuestas
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
incorrectas: Un 25% indico que la obligación al tener una deuda es “ahorrar para pagar las cuotas
pactadas desde el inicio del crédito”; otro 21,4% de la población indicaron que la obligación
radica en “no gastar tanto dinero en diversión”; para un 5,4% de los alumnos, una obligación al
tener una deuda es “estar en permanente comunicación con el banco que le presto el dinero”; y
para el 1,8% restante, una obligación que tienen una persona al tener una deuda es “no gastar
tanto dinero en comida y en servicios públicos”.
Pregunta 6: ¿Qué pasa si una persona no cumple con sus deudas en un banco?
Gráfica 12
Respuestas pregunta 6
En la Gráfica 12 correspondiente a la pregunta 6 podemos evidenciar con claridad que,
con un porcentaje del 60,7% del total de los estudiantes encuestados, la respuesta señalada por
estos como la correcta es “se convierte en un deudor moroso y puede dañar su historial
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
crediticio”, en lo que tienen toda la razón, del resto de la población en estudio, el 32,1% indicó
que la respuesta para la pregunta 6 es “los bancos lo llamaran a cobrar el dinero que le
prestaron”, y el 7,1% restante de los encuestado indicaron que se “pide más plazo en el banco
para poder pagar la deuda”, estando completamente herrado estos últimos.
Pregunta 7: De los siguientes productos: Ahorros, créditos, inversiones, seguros; indique
cuales le ofrece el banco:
Gráfica 13
Respuesta pregunta 7
El 51,8% de las respuestas fueron correctas y las restantes 48,2% son incompletas
distribuidas entre las diferentes opciones presentadas.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Pregunta 8: ¿Quién (qué entidad) regula la actividad financiera en Colombia?
Gráfica 14
Respuesta pregunta 8
Para la pregunta sobre la entidad que regula la actividad financiera en Colombia,
observando la gráfica detallamos que el 33,9% de los estudiantes encuestados, indicaron de
manera acertada que es la superintendencia financiera de Colombia quien regula la actividad
financiera, seguido por un 28,6% de la población que indicaron de forma errónea que la
respuesta era el Banco de Colombia, un 25% indico equívocamente que era el ministerio de
hacienda y crédito público, y el 12,5 del total de los 56 encuestados señalo que era la asociación
bancaria la que regulaba la actividad financiera en el país.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Pregunta 9: ¿Cómo se llama el Banco central de nuestro país Colombia?
Gráfica 15
Respuesta pregunta 9
En esta pregunta, si observamos la gráfica, nos damos cuenta que más de la mitad de la
población en estudio identifica correctamente el nombre del banco central del país con un
porcentaje del 58,9% del total. Caso contrario es el resto de los encuestados, donde un 37,5%
indicó que se llamaba Banco de Colombia, un 1,8% señaló que el nombre era el de Banco
Central de la Nación, y el otro 1,8% restante indicó que el nombre del banco es el Ministerio de
Hacienda y Crédito Público.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
Pregunta 10: ¿Es seguro realizar transacciones financieras en los bancos a través de
Internet?
Gráfica 16
Respuesta pregunta 10
Al observar esta gráfica podemos distinguir que un 53,6% de los alumnos que fueron
encuestados respondieron de manera correcta al indicar que “si es seguro, siempre y cuando
sigan las recomendaciones del mismo banco”. En cuanto al resto de los estudiantes encuestados,
un 32,1% de ellos señaló que “no es seguro, porque hay peligro de hackeo de cuentas”, otro
10,7% de los encuestados escogió la opción que dice “no es seguro, porque internet es una red
universal a la cual acceden muchas personas”, y por último un 3,6% de estos alumnos señala que
“si es seguro, porque por el internet se pide la clave que solo la persona la sabe”, todos estos
últimos estando equivocados en sus respuestas.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
5.3.Alternativas de Solución
Si bien los hallazgos reportaron un porcentaje significativo de conocimientos básicos de
finanzas por parte de más del 50 % de los estudiantes, es válido afirmar que el porcentaje
restante es significativo en cuanto a la proporción en sociedad se refiere y, además también se
considera necesario fortalecer los conocimientos del porcentaje de estudiantes que contestó
correctamente, teniendo en cuenta el dinamismo que conlleva el campo financiero. Por tal
motivo, se plantean a continuación las siguientes propuestas:
• Vincular a los bancos locales en los procesos formativos de los estudiantes de
primaria y bachillerato, a fin de relacionarnos desde edad temprana con
conocimientos financieros que signifiquen una base fundamental en la
administración financiera que ellos ejerzan.
• Abrir espacios frecuentes de capacitación, juegos didácticos y estrategias
educativas en las escuelas e instituciones educativas, con el propósito de que la
educación financiera se convierta en un eje importante para la formación integral
del estudiante.
6. Conclusiones
Luego de la realización de los puntos planteados en el presente estudio, se exponen las
siguientes conclusiones:
• Las características sociodemográficas evaluadas mostraron que la mayor parte de
los encuestados fueron mujeres (54 %) de estrato 1 (80 %), con 13 años de edad
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
(41,1 %), solteros (82,1 %), cuyos padres non terminaron estudios de secundaria
(32,1 %), en hogares liderados por madres (54 %).
• La identificación del nivel de educación financiera dejó ver que la gran mayoría
de estudiantes contestó la encuesta de manera acertada, demostrando
conocimientos básicos acerca de las finanzas, sin embargo, se destaca el hecho de
que no todos demuestran tener claridad sobre esta temática ya que en algunos
casos, las respuestas acertadas fueron mínimamente superiores al 50 %, lo que
indica que un grupo importante de jóvenes no maneja los términos evaluados y
requieren de fortalecimiento en los conocimientos básicos de tipo financiero.
• Se sugiere el fortalecimiento de educación financiera desde las escuelas, de modo
que la enseñanza sea impartida desde edad temprana y se forme una generación
con mayor capacitación y manejo de conceptos que faciliten la toma de decisiones
en el ámbito económico, a fin de generar un impacto económico a nivel local,
departamental y estatal.
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Educación Financiera en Jóvenes de 12 a 15 años
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