educa tu cartera, cultura financiera · elaboración propia con datos de inegi, conapo y naciones...
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Educa tu cartera, cultura financiera
Francisco Villa JassoDirector de Soluciones Institucionales
Cultura de Seguridad Social para trabajadores
afiliados ISSSTE
STPS, 23 de junio de 2017
1. Panorama general
2. El ahorro de los mexicanos
3. Cultura financiera
4. Recomendaciones
Contenido
Panorama general
Elaboración propia con datos de INEGI, CONAPO y Naciones Unidas (World Population Prospects 2012).
0-4
10-14
20-24
30-34
40-44
50-54
60-64
70-74
80-84
90-94
2000 2050 2100
• En 35 años, la población en edad de
retiro se triplicará (de 6.5% actual a 20%
del total), y la población de jóvenes y
niños disminuirá (de 37% a 23%).
Panorama general en México
Transición demográfica en México
Nosotros viviremos más que nuestros padres y nuestros hijos vivirán
más que nosotros…
Panorama general en México
Cobertura pensionaria
1/ CONSAR, julio 2016. Retos de la cobertura pensionaria: experiencias internacionales. Documento de trabajo #1. 2/ INEGI, cifras al 4to
trimestre de 2016. Porcentajes conforme el número de mexicanos en la población económicamente activa (52.1 millones, 43% de la
población total).
Adultos 65 y más (9.5M)1
48% pensión
no contributiva
23% o más
desprotegidos
29% pensión
contributiva
PEA ocupada (52.1M)2
57%sin
cobertura
52.1% de éstos sin pensión en 2050
43% (21.6M) Hoy cotizando a la
SS y pensiones
Panorama general en México
Expectativa de vida
La expectativa de vida en México al jubilarse a los
65 años es de 18.7 años más… recibiendo entre
el 25.5%* y 35.0% de su último salario.
La solución responsable es AHORRAR
* OECD (2015), Pensions at a Glance: OECD and G20 Indicators, OECD Publishing.
“Con buena información las personas toman
buenas decisiones”Act. Francisco Miguel Aguirre
“Mientras puedas, ahorra para la vejez y la necesidad, porque el sol de la mañana no dura
todo el día”Benjamín Franklin
Panorama general en México
Tasa de Reemplazo
* Sin incluir ahorro solidario.
Este término se refiere a la cantidad que cobra una
persona cuando se jubila en comparación con el
último sueldo que tenía cuando trabajaba.
La contribución de los trabajadores cotizantes
al ISSSTE es de 11.3%(6.125% corresponde al ahorro del trabajador*)
El ahorro de los mexicanos
El ahorro para el retiro de los mexicanos
Conformado por …
Planes Privados de Pensiones
Sistemas de Ahorro para el Retiro (Obligatorio)
+
+ / o
Patrón
Dependencia
Patrón
Trabajador
TrabajadorAhorro
Individual
Aportantes
Indispensable
2,017 Planes
de Pensiones
11.3%
Realidad
1.6% del
ahorro es AV*
Solución
viable
Insuficiente
Elaboración propia con datos de CONSAR.
*/ El AV (ahorro voluntario) incluye el ahorro solidario, que equivale a 1/3 de este ahorro.
La realidad del ahorro
¿Para qué ahorramos los mexicanos?
Kantar Worldpanel México.
42%
18%
13%
9%
7%6%
Reservas
Educación
Imprevistos
Arreglar Hogar
Viaje
Comprar casa
México, 3er lugar de las naciones
latinoamericanas que menos
ahorra, sólo detrás de Argentina y
Venezuela.
Una de las razones por la que no se ahorra es
porque las deudas no lo permiten: el 40%
está pagando una deuda, especialmente de
electrodomésticos, casa, escuela e incluso
alimentos y bebidas.
La realidad del ahorro
Los mexicanos, ¿ahorramos?
Encuesta AMAFORE (2016): "Ahorro y Futuro, una perspectiva de género
55%48%
40%
28%
0%
20%
40%
60%
80%
100%
H M
Ahorran general Ahorran p/retiro
¿De qué depende ahorrar?
Ingresos 23%
Gastos 13%
Otros 20%
Cómo administrar 43%
Encuesta AMAFORE:
La realidad del ahorro
Para reflexionar
“El tiempo es la divisa de tu vida.
Es la única divisa que tienes, y solo tú puedes
determinar como será gastada. Sé cuidadoso y no
permitas que otras personas la gasten por ti”
Carl Sandburg (1878-1967)
“Si el tiempo es lo más valioso, la
pérdida de tiempo es el mayor de los
derroches”Benjamin Franklin(1706-1790)
Cultura financiera
Cultura financiera
Aportaciones de la institución
Gestión exitosa del portafolio
Aportaciones del trabajador
Beneficios fiscales
Objetivo cubierto
Beneficio financiero
Beneficio patrimonial &viabilidad a largo plazo
Origen de recursosSoluciones ganadoras
Cultura financiera
Recomendaciones
Tiempo en el
largo plazo
Inversión en
instrumentos
adecuadosHábitos de
ahorro
Tranquilidad
en el retiro
Cultura financiera
Invierte la fórmula
Cultura financiera
¡El tiempo sí es factor!
Si el objetivo fuera cotizar
por…
Necesitaríamos ahorrar al
menos el…
30 años 37% del salario
35 años 21% del salario
40 años 13% del salario
Efecto del interés compuesto: ahorro voluntario
SUELDO MENSUAL INICIAL 7,000
APORTE PERSONAL 6.50% 455
EDAD INICIO AHORRO (AÑOS) 25
INTERRUPCIÓN LABORAL (AÑOS) 0
* RENDIMIENTO PROMEDIO ANUAL 8.20%
INFLACIÓN ANUAL 3.00%
** INCREMENTO SALARIO (PROM) 5.00%
SUELDO MENSUAL FINAL 46,933
*Fuente Principal Fondos de Inversión. Rendimiento últimos dos años del Fondo LifeStyle 2- Equilibrado. Julio 2016
**Incluye incrementos, ajustes y crecimiento laboral
Su
pu
esto
s
AÑOS
APORTANDO
AÑOS DE
INTERRUPCIÓN APORTACIONES INTERESES SALDO FINAL
40 - 659,567 2,241,899 2,901,466
2.9 Millones
Re
su
lta
do
s¡El tiempo sí es factor!
¡El tiempo sí es factor!
Efecto del interés compuesto: ahorro voluntario
*Fuente Principal Fondos de Inversión. Rendimiento últimos dos años del Fondo LifeStyle 2- Equilibrado. Julio 2016
**Incluye incrementos, ajustes y crecimiento laboral
Año 40. los
intereses del
año son casi
seis veces el
importe de las
aportaciones
Año 20. Intereses
anuales duplican
aportaciones del año
Año 12.
Intereses
anuales
mayores a las
aportaciones
del año
Saldo final acumulado: 2.9 mdp
¡El tiempo sí es factor!
Efecto del interés compuesto: ahorro voluntario
*Fuente Principal Fondos de Inversión. Rendimiento últimos dos años del Fondo LifeStyle 2- Equilibrado. Julio 2016
**Incluye incrementos, ajustes y crecimiento laboral
Edad
40 años 30 años 20 años 25 5,684 35 118,839 9,258
45 434,458 193,575 15,081 55 1,237,199 707,686 315,314 65 2,901,466 1,825,642 1,028,451
- $1,075,824
-$1,873,642
Demorar 10 años
Demorar 20 años
Años de ahorro
Factor: estrategia de inversión
A mejor diversificación, mejores rendimientos
Fuente: Elaboración propia con datos
Morningstar Inc. Índice Base = 100 en
dic’08 (fecha de inicio de los Principal
LifeStyle). Rendimientos brutos.
Tabla comparativa de los rendimientos obtenidos por distintos instrumentos de ahorro: Principal Lifestyle, Siefores
Básicas y Cetes a partir de diciembre 2008
165.47
182.96 191.97 203.05 207.48
239.97
271.24
124.01
147.19
90
140
190
240
290
dic
.-0
8
abr.
-09
ago
.-0
9
dic
.-0
9
abr.
-10
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0
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0
abr.
-11
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1
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1
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2
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2
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3
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3
abr.
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4
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4
abr.
-15
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5
dic
.-1
5
abr.
-16
ago
.-1
6
dic
.-1
6
abr.
-17
SB1 SB2 SB3SB4 PRINLS1 A PRINLS2 A PRINLS3 A ReturnUDISG FTSE-PiP Cetes 28d 24hr
Si ahorraste $1,000
pesos, después de 8
años puedes tener:
a) $1,000
b) $1,470
c) $2,710
¡Menos inflación!
Recomendaciones
Les recomendaría …
1. Tener el AHORRO como un hábito sano.
5. Aprovechar los BENEFICIOS FISCALES dirigidos al ahorro voluntario
de largo plazo, pues éstos incrementan su capacidad de ahorro.
3. Empezar lo antes posible para aprovechar las ventajas del INTERÉS
COMPUESTO relacionado con períodos más prolongados de
inversión.
4. Ser CONSTANTES con su nivel de ahorro.
6. Buscar a un ASESOR o experto financiero para que los aconseje en
sus inquietudes.
2. Ponerle NOMBRE y APELLIDO: ¿para qué? y ¿para cuándo?.
Gracias
Francisco Villa Jasso
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