Download - Seguro de Vehículos
Seguro
• “El seguro es un contrato bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurídica toma sobre sí por un determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de pérdida o deterioro que corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligándose, mediante retribución convenida indemnizarle una pérdida o cualquier otro daño estimable que sufran los objetos asegurados.”
Objetivo del Seguro• “Compensación del perjuicio económico experimentado por un
patrimonio a consecuencia de un siniestro.”
Quiénes Intervienen• Aseguradora.• Asegurado.• Corredor de seguros• Inspector de riesgos.• Ajustador de siniestros.• Corredor de reaseguros.• Entidades de control.
Compañía de Seguros o Aseguradora
• “Es la manifestación técnica y organizada de las iniciativas socioeconómicas de compensación de riesgos.”
• Es la persona jurídica que asume los riesgos
Solicitante• “Es la persona natural o jurídica que contrata el seguro,
sea por cuenta propia o por la de un tercero determinado o determinable que traslada los riesgos al asegurador.”
Asegurado• “Es la persona natural o jurídica designada en la póliza,
incluyendo también cualquier otra persona que estuviere usando el vehículo asegurado o fuere responsable legalmente de tal uso, siempre que la conducción del mismo se ejerza bajo el control del asegurado o su anuencia.”
Beneficiario• Es la persona natural o jurídica que recibe las
indemnizaciones que efectúe la aseguradora a consecuencia de un siniestro amparado por la póliza contratada.
Riesgo• “Es el suceso incierto que no dependa exclusivamente de la
voluntad del solicitante, asegurado o beneficiario, cuyo acaecimiento hace exigible la obligación del asegurado. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los físicamente imposibles no constituyen riesgo y son por tanto extraños al contrato de seguro.”
• Posible ocurrencia al azar que produce una necesidad económica.
Interés Asegurable• “Es el requisito que debe ocurrir en quien desee la cobertura de
determinado riesgo, reflejado en un deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de originaría un perjuicio a su patrimonio.”
Suma Asegurada
• Valor por el cuál se asegura un bien y se convierte en la responsabilidad máxima que asume la aseguradora.
• Debe corresponder al valor comercial del vehículo.• Revisión periódica del monto asegurado. Prensa / Internet /
Mercado. • Infraseguro / Sobreseguro.• Infraseguro: Asegurar un vehículo en un monto inferior al de
su valor comercial.• Sobreseguro : Es lo contrario que el Infraseguro, es asegurar
un vehículo en un monto superior al de su valor comercial.
Prima de Seguro• “Es la aportación económica que ha de satisfacer el
asegurado a la Compañía de Seguros en concepto de la contraprestación por la cobertura de un riesgo que ésta ofrece.”
Cálculo - Prima• Valor Asegurado• Tasa • Superintendencia de Bancos • Derechos de Emisión• Impuesto al Valor Agregado IVA
Póliza de Seguro
• Es el documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se refleja las normas que de forma particular o especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurado.
• Condiciones Generales y Particulares.• Anexos.
Póliza
• Aseguradora• Ramo• Número• Solicitante, Asegurado / Datos Principales• Condiciones – Coberturas• Cláusulas Adicionales• Deducibles• Condiciones Especiales• Firmas
Seguro de Vehículo
Cubre los daños que puedan sufrir los vehículos particulares, empresas o instituciones; y/o sus accesorios como consecuencia de un choque, vuelco, incendio, robo, riesgos políticos y de la naturaleza. Adicionalmente cubre responsabilidad civil frente a terceros y de ocupantes de acuerdo a la póliza.
Factores a considerar
• Tipo • Marca • Año de fabricación• Uso • Disponibilidad de repuestos• Estado• Accesorios
Inspección de Riesgo• Matrícula• Fotos (Interior / Exterior)• Fotos Extras• Accesorios• Chasis, motor, placa• Formulario de Inspección completo• Firmas• Registro y archivo
DEDUCIBLE• Según el riesgo.• Control de siniestralidad.• Buenas y malas experiencias.• Políticas de la aseguradora.• Frecuencia.
Participación económica del asegurado en el costo de un siniestro, el asegurado deberá de pagar en efectivo y se establece en la carátula de la póliza. Generalmente se estipulan como porcentaje del valor comercial del vehículo al momento del siniestro pero puede ser una cantidad fija.
Licitud de Fondos
• Formulario de Prevención Lavado de Activos debe ser entregado a la aseguradora y revisado por los ejecutivos encargados.
• Archivo y registro de los formularios.
• Cumplir con exigencias establecidas en los tiempos estipulados.
COBERTURAS
I. DAÑOS – CHOQUE / VOLCADURA
II. ROBO – PARCIAL / TOTAL
III. RESPONSABILIDAD CIVIL
IV. GASTOS MÉDICOS
V. OTROS
I. DAÑOS - CHOQUE
Daños físicos hasta la Suma Asegurada.
Definición de Accidente.
Pérdida Parcial.
Pérdida Total.
Pérdida Total Constructiva.
Depreciación / Valor Comercial / Valor Asegurado
Robo Parcial Robo Total
• Robo total con forzamiento.
• Asalto y robo con amenaza sobre las personas.
Robo
Exclusiones- Utilización del vehículo para actividades distintas a las descritas en la
solicitud.
- Infracciones de tránsito. (Leyes – Reglamentos)
- Secuestro. Embargo.
- Actos de autoridades civiles y militares.
- Detenidos en curso de agua, playa, río, arenal, lago. Terrenos no destinados
para el tránsito.
- Transportación de mercancías azarosas, inflamables o explosivas.
- Sobrepeso.
- Lucro cesante.
Exclusiones- Multas por infracciones de tránsito
- Guerra internacional o civil.
- Terrorismo y sabotaje.
- Radiación uso de energía nuclear.
- Estafa, fraude. Motín, huelga.
- Fallas mecánicas, eléctricas o electrónicas.
- Desgaste, uso normal.
- Exponer al vehículo a trabajar en condiciones no aptas de
funcionamiento. Falta de agua o aceite.
Exclusiones- Aprehensión por la autoridad, secuestro, embargo, decomiso.
- Depreciación, daños eléctricos, mecánicos o desgaste natural.
- Mejoras del vehículo
- Circulación por lugares distintos al descrito por la póliza
- Uso del vehículo en acciones ilícitas
- Accidente voluntario
- Poner en marcha el vehículo siniestrado sin las reparaciones
pertinentes.
Responsabilidad Civil• Daños – Lesiones a Terceros• Negligencia.• Sentencia Judicial.• Suma Asegurada.• Exceso Responsabilidad Civil.
• Responsabilidad Civil Extracontractual que responderá la aseguradora hasta el límite establecido incluyendo costos judiciales luego de una Sentencia Ejecutoriada.
• La culpabilidad o inocencia solamente puede ser determinada por la autoridad competente.
Responsabilidad Civil
Exceso de Responsabilidad Civil
• Cubre el excedente establecido en la póliza de Responsabilidad Civil.
• Tiene límite estipulado.• El asegurado debe asumir cualquier diferencia sobre dicho
monto.
Exclusiones RC• RC Contractual• Daños a puentes, carreteras, caminos, viaductos, peso,
altura o anchura (Depende de aseguradoras).• Daños causados a bienes transportados .
Accidentes Personales• Muerte accidental• Desmembración• Invalidez parcial y
permanente
Otros• Amparos Adicionales (Grúa)• Asistencia Vehicular.• Asesoría Legal.• Vehículo sustituto.
Gastos Médicos
• Accidentes personales y gastos médicos para ocupantes: cubre al conductor y a las personas que se encuentran dentro del vehículo, estén entrando o saliendo de él.
• Valores asegurados dependen de la compañía.
Servicio de Grúa• Valor asegurado con límite.
• Desde lugar del accidente hasta taller o estacionamiento seguro.
• Convenios.• Tarjeta de asistencia.
Pérdida de Derechos
Negligencia, agravación de un siniestro.
Falsa declaración.
Llegar a acuerdos sin conocimiento de la aseguradora
Reparaciones sin consentimiento de la aseguradora.
Estado de conservación del vehículo, sobrecargas
MANEJO DE RECLAMOS
Aviso de siniestro.
Revisión del pago de prima.
Solicitud de documentos.
Seguimiento.
Cierre.
Vencimiento, Renovación o Cancelación.
• Dar aviso a la aseguradora en los 3 días siguientes de ocurrido el siniestro.
• Impedir y abstenerse de dar orden de reparación antes de recibir autorización expresa de la compañía
• No realizar transacciones ni ajustar pagos indemnizatorios.
Aviso del siniestro
Seguimiento• Retiro de salvamento luego de ser indemnizado el siniestro.• Aseguradora indemnizar, reponer o reparar el bien• El asegurado esta obligado a efectuar el traspaso del vehículo a
favor de la compañía en caso de perdida total por robo o daño.
LIQUIDACIÓN
Estimado de reparación.Deducible.Depreciación. Rubros no cubiertos.Restitución de suma asegurada.Otros cargos.
ESTIMADO DE REPARACIÓN
• Datos del asegurado• Datos del vehículo• Detalle de pérdidas y daños • Presupuestos • Mano de obra, pintura, mecánica y otros.• Descuentos.• Valores no cubiertos• Total• Firmas de responsabilidad
Póliza de Deducible
• Existen en el mercado pólizas específicas para cubrir los deducibles de diferentes pólizas.
Depreciación
• La depreciación se aplica para el pago de siniestros, ya que los vehículos en el día a día sufren el desgaste de sus partes y piezas, pero al momento de reponerlas el costo es a valor a nuevo.
RASARESTITUCIÓN AUTOMÁTICA DE SUMA ASEGURADA
• Es una prima proporcional que tiene que pagar un asegurado por el tiempo desde que ocurrió el siniestro hasta la finalización de la póliza para mantener el valor asegurado.
SALVAMENTO
• Una vez indemnizado el siniestro, las piezas reemplazadas o el vehículo pasan a ser propiedad de la aseguradora.