Programa del taller de mitad de cursoDoblando el número de cuentas de ahorro
Sudáfrica, 21-22 de octubre de 2010
La evaluación del éxito – Las
OVI y la sostenibilidad:
Stephen Peachey Asesor técnico del programa
La mayor parte de esta sesión es un diálogo entre nosotros y quería emplear 15 minutos para plantear algunos conceptos...
Los indicadores de éxito de las microfinanzas no están bien establecidos, y mucho menos los relativos a ahorros...
así que todo esto es muy nuevo y me gustaría saber, y escucharé atentamente, sus opiniones...
pero no podemos regresar a las promesas hechas para conseguir el dinero de la Fundación...
De ahí que necesitemos hablar acerca de cómo seremos capaces de medir el éxito a nivel de proyecto.
Estructura de esta Estructura de esta sesión sesión
Todos ustedes prometieron una expansión cuantitativa del acceso, generalmente en cuanto a X clientes nuevos, de los cuales Y estaban clasificados como pobres...
pero todo esto era para el año 2015, lo que es demasiado tarde para que sea un indicador de control del rendimiento aceptable...
así que, para la mayoría de ustedes, la primera promesa real es una proximidad mejorada para el año 2011...
y todos prometieron unas mejoras demostrables en cuanto a usabilidad para 2011...
y para finales de este año todos prometieron las primeras firmas por parte de la gente pobre.
Promesas que hicieron Promesas que hicieron cuando firmaron el cuando firmaron el acuerdo de cooperaciónacuerdo de cooperación
Todos recibieron ayer una hoja de trabajo para su país ideada para calcular cuántos hogares pobres sin acceso a bancos podrían abarcar de forma razonable con las cuentas de ahorro para comunidades pobres...
necesitan trabajar en dichos cálculos y asegurarse de que están satisfechos con las cifras obtenidas...
a continuación, deben estudiar si su promesa original es factible como objetivo global...
pero también deben considerar dónde están situados esos hogares y cuántos puntos de acceso necesitarán para llegar a ellos...
¿Y es esto posible dentro del proyecto?
Calculando las cifras del Calculando las cifras del avance significativoavance significativo
Obviamente, no podemos ser el banco en la trastienda de todo el mundo, pero...
no van a superar a la competencia si están a varios kilómetros de distancia de donde la gente vive o trabaja...
un porcentaje del 5% del mercado objetivo en las zonas rurales y pobres de África puede estar en ciudades pequeñas con un número de hogares suficientes para justificar un agente y terminal de punto de venta a jornada completa...
con lo que la planificación de la zona escogida es vital para lograr el éxito – les podemos ayudar con esto y será nuestro mayor objetivo el año que viene.
Una serie de puntos clave Una serie de puntos clave en cuanto a proximidaden cuanto a proximidad
Los proveedores informales y el dinero móvil nos aportan algunas ideas de lo que se necesita...
la implantación tiene que ser tan simple como una tarjeta SIM...
las horas de acceso tienen que ser las comerciales... el servicio debe incluir transferencias de dinero... el ingreso/retirada de efectivo tiene que ser posible
semanalmente o incluso varias veces por semana... tiene que posibilitar los ahorros de cantidades
pequeñas para crear sumas de efectivo útiles... y los intereses solo deben aplicarse a las actividades
y no a los saldos ahorrados.
Una serie de referencias en Una serie de referencias en cuanto a usabilidadcuanto a usabilidad
También recibieron ayer una segunda hoja de trabajo para mostrarles lo pequeños que serán los ahorros con los que estarán tratando, de ahí que su servicio tenga que ser barato...
la apertura del servicio no debe costar más que una tarjeta SIM prepago...
no debe haber intereses fijos y solo un interés máximo de 50 centavos por ciclo de ingreso/retirada...
un total por coste mensual por ahorros acumulados del 2% de la cantidad mensual ahorrada...
y transferencias entre cuentas por el mismo precio que un ciclo de ingreso/retirada.
La capacidad de permitirse el La capacidad de permitirse el servicio depende de la usabilidad servicio depende de la usabilidad tanto como los productostanto como los productos
Sostenible significa crear suficientes ingresos para cubrir los costes constantes de venta y amortizar la inversión que se realizó con ustedes...
En las cinco diapositivas siguientes, les mostraré un análisis de un negocio de agente y una minisucursal u oficina postal...
Se calculará a una tarifa asequible acordada para su país, no a su tarifa actual...
Se trata de un mercado objetivo complicado, pero no es tan aterrador como en un principio pensamos que podría ser.
La sostenibilidad es una La sostenibilidad es una parte no negociable del parte no negociable del éxitoéxito
Los activos tangibles con un ciclo de vida multianual se deben depreciar incluso si no los compraron, puesto que la depreciación financia su reemplazo después de 2015.
Los costes de marketing e implantación iniciales (formación, creación de marca, eventos de lanzamiento, publicidad, etc.) se deben pagar durante el segundo año porque muchos de ustedes necesitan ese dinero para seguir expandiéndose después de 2011 para lograr sus objetivos.
El cálculo de ingreso por cliente es de 10 USD de ingreso/retirada (con una ganancia de 50 centavos por intereses al mes en el primer año), siendo el doble en el 2º año.
Elementos básicos de la Elementos básicos de la sostenibilidadsostenibilidad
Coste del terminal: 1000 USD Depreciación a los 5 años: 200 USD/año Coste de financiación (10% al año): 100 USD/año
Coste de implantación y marketing del agente: 2000 USD
Coste de supervisión del agente (en 15 agencias) Gerente (cajero + 50%): 300 USD/agente/año Moto (6000 USD + combustible): 160 USD/agente/año Coste de financiación de la moto: 40 USD/agente/año
Interés de ingreso por cliente tras la comisión del agente: 1er año – 2,40 USD; 2º año – 4,80 USD
El interés neto es cuestión de centavos – ignorar, pago por coste de conmutación
Agente en mostrador: Agente en mostrador: suposiciones de suposiciones de sostenibilidadsostenibilidad
Año 1 Coste total anual
800 USD Ingreso objetivo
1200 USD Ingreso por
unidad/cliente2,4 USD
Clientes necesarios500
Porcentajes de coste/ingresos subyacentes (año 1: 55%)
(año 2: 28%)
Año 2 Coste total anual
800 USD Ingreso objetivo
2400 USD Ingreso por
unidad/cliente4,8 USD
Clientes necesarios500
Objetivo de amortizar el coste de implantación del agente en el año 2
Agente en mostrador: Agente en mostrador: cálculos de sostenibilidadcálculos de sostenibilidad
Coste del terminal/cajero de seguridad: 2500 USD Depreciación a los 5 años: 500 USD/año Coste de financiación (10% al año): 100 USD/año
Coste de implantación y marketing: 2000 USD
Cajero a jornada completa (250 USD/m + 10%): 3300 USD
Coste de la furgoneta de dinero (en 10 años para 10 establecimientos)
Furgoneta (50.000 USD + combustible): 750 USD/establecimiento/año
Conductores (2 a 250 USD/m) : 600 USD/establecimiento/año Coste de financiación de la furgoneta: 500
USD/establecimiento/año
Interés de ingreso por cliente (sin comisión): 1er año – 6 USD; 2º año – 12 USD
Minisucursal/Oficina postal: Minisucursal/Oficina postal: suposiciones de sostenibilidadsuposiciones de sostenibilidad
Año 1 Coste total anual
5650 USD Ingreso objetivo
4300 USD Ingreso por
unidad/cliente 6 USD
Clientes necesarios716
Porcentajes de coste/ingresos subyacentes (año 1: 117%)
(año 2: 56%)
Año 2 Coste total anual
560 USD Ingreso objetivo
9000 USD Ingreso por
unidad/cliente12 USD
Clientes necesarios750
Amortización de implantación del agente y pérdidas del primer año para el año 2
Minisucursal/Oficina Minisucursal/Oficina postal: cálculos de postal: cálculos de sostenibilidadsostenibilidad
Un agente con un terminal de mostrador necesita aproximadamente 500 clientes para amortizar los gastos en dos años y una minisucursal/oficina postal de una sola persona necesita 750 clientes.
Puesto que la Fundación está financiando el primer año de inversión, esto significa que los primeros establecimientos pueden financiar una duplicación de la nueva red en 2012.
Después, la nueva red puede duplicarse de nuevo cada 15 meses aproximadamente y seguir manteniendo su sostenibilidad.
Resumen de puntos clave Resumen de puntos clave en cuanto a sostenibilidaden cuanto a sostenibilidad
El hecho de que se estén acercando a donde vive la gente pobre y estén asentándose dentro de sus comunidades para establecer su negocio exige que necesiten amortizar su inversión.
Su servicio debe equipararse al de la competencia en cuanto a capacidad y precio para las cuatro necesidades principales de la gente pobre (apertura, ingresos/retiradas a corto plazo, transferencias de dinero y capacidad de ahorrar cantidades de dinero útiles).
Y la inversión debe tener la capacidad de autofinanciarse a una tarifa asequible incluso aunque la financiación inicial provenga de BMGF.
Las OVI intentan capturar Las OVI intentan capturar los 3 elementos clave para los 3 elementos clave para el éxitoel éxito