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IMPROInstitución financiera de desarrollo social
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Gestión de microcréditos
Francisco López VarelaConcepción de la [email protected]
Febrero - Marzo 2008Febrero - Marzo 2008
Programa de voluntariado en La Paz, Bolivia
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Extensión 1.098.585 Km
Población 9.627.269
60% población indígena
BOLIVIA
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Población 1.200.000 La Paz75% de la población tiene que vivir del autoempleo
Caso 1
Vivienda,
La mejora en vivienda incide en las condiciones de higiene y salud
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MICROCRÉDITOS
CASO 1Dª MARIA LAURA
Análisis para una construcción
5Ha solicitado un crédito para continuar la construcción de su casa
CASO 1
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Acceso al solar en construcción
Vista exterior
Casa actual
CASO 1
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En la habitación de adobe vive el matrimonio y un hijo de 23 años
CASO 1
8Construir su casa sobre una estructura similar
El sueño de Dª Laura
CASO 1
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En algunos años podrá tener algo parecido
El sueño de Dª Laura
CASO 1
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A la izquierda de la pared de adobe se sitúa la construcción que se inició con un primer crédito ya pagado
Patio de entrada a la casa
Situación actual
CASO 1
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Ha hecho cuentas y cree que podrá pagarlo
Dª Laura solicita un segundo crédito de 1000 $ para continuar la construcción
CASO 1
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Cuenta con los siguientes ingresos:
Una pensión mínima del marido como jubilado de la enseñanza por sordera.
El trabajo eventual del marido en la construcción.
Su trabajo como vendedora ambulante de refresco de melocotón preparados por ella misma
CASO 1
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Antes de conceder el crédito solicitado, Enrique, el oficial de crédito de Impro debe asegurarse de que las cuentas de Dª Laura son realistas
CASO 1
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Enrique es también arquitecto. Debe aconsejar y evaluar si la construcción se está realizando de manera segura
Pueden ser necesarios muros de contención !!
CASO 1
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Enrique compara los ingresos de la familia con todos sus gastos mensuales
CASO 1
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Los resultados son positivos y el crédito se aprueba sobre la marcha, teniendo en cuenta también el pago puntual del préstamo anterior
CASO 1
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El crédito quedó como sigue:
Cuantía del préstamo 1.000 $
Interés del préstamo 1,33% mes
Plazo de devolución 12 meses
Garantías exigidas; Documentos Terreno (Garantía psicológica)
Interés Otras entidades 2,30% mes
Segundo préstamo solicitado por la familia
Caso 2
Seguimiento Vivienda Dª ALBERTINA CHAMBI
Hacen falta varios años y una sucesión de créditos para poder construir una vivienda digna
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MICROCRÉDITOS
CASO 2
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Enrique se desplaza para hacer el seguimiento de un crédito de 500 $ con tres mensualidades ya liquidadas
CASO 2
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El acceso a la casa no es fácil
AccesoAcceso
CASO 2
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Muchas calles permanecen aún sin asfaltar
CASO 2
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La carretera que pasa al pié de la casa y que cruza el barrio se construyo hace cuatro años
CASO 2
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Dª Albertina recibe a D. Enrique
CASO 2
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Dª Albertina explica lo que ha construido
1ª planta en obra fina (revocado y con puertas y ventanas)
Planta baja en obra gruesa
Tiene previsto con futuros créditos levantar una planta más
CASO 2
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Explica su situación familiar
La familia esta compuesta por el matrimonio y tres hijas menores
El marido trabaja en la construcción a 60 Bs/día (6 Euros) y ella trenza alfombras para una empresa en el propio domicilio; 600 Bs/mes (60 Euros)
El trabajo del marido cubre los gastos familiares
Los trabajos eventuales de Dª Albertina permiten pagar el préstamo
CASO 2
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Situación actual de la casa
Dos cuartos en la 1ª planta construida
Una letrina
Una cocina de adobe compartida
CASO 2
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Algunos animales colaboran al sustento
CASO 2Dª ALBERTINA CHAMBI
Seguimiento de una construcción
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Cuantía del préstamo 800 $
Interés del préstamo 1.4% mes
Plazo de devolución 15 Meses
Garantías exigidas documentos terreno (Garantía psicológica)
Interés Otras entidades 2,3%mes
Caso 3
EducaciónLa formación y educación capacita para progresar en lo económico y mejorar en las condiciones de
vida
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MICROCRÉDITOS
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CASO 3
Robert Jedi Mitayua
24 años, soltero y sin hijos
Estudia auditoría en la Universidad Salesiana
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CASO 3
Vive en Santa Rosa
Un barrio en los alrededores de La Paz
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CASO 3
Dispone de una habitación en la vivienda familiar de los abuelos
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CASO 3
Solicita un crédito para la matrícula inicial y cuotas semestrales del 4º curso de auditoría
Obtiene ingresos de varias actividades eventuales; Cobrador de seguros, músico y asesor tributario; carece de justificantes de ingresos. Los datos son evaluados `por Juan Carlos, el Oficial de Crédito
CASO 3
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El crédito quedó como sigue:
Cuantía del préstamo 500 $
Interés del préstamo 1,8 %mes
Plazo de devolución 12 meses
Garantías exigidas Prendaria y personal (avalista)
Interés de otras entidades 2,8%mes
Caso 4
Ayuda en los negociosLa mejora en el nivel económico va a incidir
positivamente en las condiciones de vida, en la educación de los hijos y en la salud
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MICROCRÉDITOS
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CASO 4
Jannette Rosmary
35 años, SolteraMédico Odontólogo con la especialidad de Ortodoncía
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CASO 4
Actualmente tiene una consulta de Odontología desde hace 10 años
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CASO 4
El barrio en el que está ubicada la consulta no le permite practicar su especialidad de Ortodoncia. El poder adquisitivo de la población no es suficiente
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CASO 4
Solicita 5000 $ para el equipamiento de una nueva consulta que quiere abrir en un barrio más acomodado
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CASO 4
Juan Carlos, el oficial de crédito, toma nota de sus ingresos y gastos.
Los datos serán posteriormente revisados por el Comité de Créditos
CASO 4
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El crédito no se concedió por falta de garantía.
Jannette ya tenía un crédito vigente en otra entidad financiera de 63.000 Bs (6.300 Euros); Mutual de Crédito para vivienda
¿ Cómo funciona el sistema de créditos?
¿ Quien se beneficia de ellos ?
¿ Existe un impacto social y como se mide ?
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3 - MicrocréditosVivienda, Negocios, Educación, Sanidad
1 - Fondos a bajo interésprocedentes de ONG´s,,
2 - Gestora (IMPRO)Gestiona Créditos con
-Fondos de ONG’s-- Fondos de beneficios
FLUJO
DE
FONDOS
4 - Pago de interesesMás bajos que otrasentidades de crédito
FLUJO
DE
INTERESES
5 - Gestora (IMPRO)--Cubre gastos y salarios
de 19 personas-- Reinvierte los beneficios
6 - Pago de intereses a las ONG’s
MODELO SOSTENIBLE DE MICROCRÉDITOS
FUNCIONAMIENTO
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Cifras de la gestora ImproCartera por programas 2007
Superavit 2007 43.309 US$
Fondos propios 450.872 US$
¿Cómo se manifiesta el impacto social?
• Ayudando a personas sin acceso a bancos
• Financiando con muy pocas garantías, pero analizando muy bien la viabilidad y la devolución de los créditos. (En ocasiones la garantía de cobro es solo un apretón de manos)
• Reduciendo las tasas de interés de los créditos muy por debajo del mercado de microfinanzas
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Para que el sistema funcione
• Es esencial una gestión muy profesional de los microcréditos para que los impagos sean mínimos. (Impagos en IMPRO, el 0,36% de la cartera)
• Mantener un buen nivel de reservas que diluya el efecto de impagos(Reservas por impagos en IMPRO, el 9,9% de la cartera)
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¿CÓMO SE MIDE?Desde septiembre 2007, cada crédito precisa de un formulario de impacto social.
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Resultados respecto al Nivel de pobrezaCréditos concedidos por Impro de septiembre a diciembre 2007
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¿Cuál es el verdadero impacto social de los microcréditos ?
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