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ABABOLETÍNASOCIACIÓN DE BANCOS COMERCIALES DE LA REPÚBLICA DOMINICANA, INC.
Boletín Semestral - Año 9 No. 39 / Julio - Diciembre 2018
www.aba.org.do
A FONDODesarrollo de la Banca Digitalen RD
Comportamiento del sector bancario a Noviembre 2018
Exitosa Asamblea FELABAN 2018 en RD
EDITORIAL
Por: José Ml. López Valdés
LA CELEBRACIÓN EN EL PAÍS DE LA 52 ASAMBLEA ANUAL DE FELABANDIRECTOR
José Ml. López Valdés
EDITORESVictor BautistaPamela Castillo
EQUIPO DE REDACCIÓNManuel González MartínezJulio LozanoKatherine CabralAlberto ImbertMaría A. PezzottiJunil Fermín
DISEÑO Y DIAGRAMACIÓNTinta para Creativos E.I.R.L
FOTOGRAFÍAShttps://www.freepik.es/
¿QUIENES SOMOS?La Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana (ABA), fundada el 15 de enero de 1979, está conformada por las dieciocho instituciones del sistema de la banca múltiple: Banco Popu-lar, Banco de Reservas, Ban-co BHD-León, Banco del Pro-greso, Scotiabank, Citibank, Banco BDI, Banco Santa Cruz, Banco Vimenca, Banco Caribe, Banco López de Haro, Bancamérica, Banco Promé-rica, Banesco, Banco Ademi, Banco Lafise, Bellbank y Ban-co Activo Dominicana.
DIRECCIÓNAve. Winston Churchillesq. Luis F. Thomen, Torre BHD, 6to piso
T 809 541 5211F 809 541 9171
2 ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO
Luego de 16 años, la República Dominicana fue elegida
nuevamente para la celebración de la quincuagésima
segunda Asamblea Anual de la Federación
Latinoamericana de Bancos (FELABAN), el evento más
importante que celebra la banca de la región, el cual
se llevó a cabo del 11 al 14 de noviembre del 2018, en
Punta Cana.
Por más de un año, el personal de esta Asociación
de Bancos Comerciales de la República Dominicana
(ABA) y de FELABAN puso todo su empeño para que la
Asamblea 2018 fuera un rotundo éxito. Y así fue.
ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO
3
Más de 1,700 banqueros de todo el mundo participaron
en la Asamblea, convirtiendo este evento en uno de
los de mayor número de registros. Además de eso,
se celebró un estimado de más de 15,000 ruedas
de negocios entre 1,087 instituciones financieras
participantes.
En paralelo con estas actividades de negocios –que
constituyen la parte dominante de la reunión anual
de representantes de la banca- fueron ofrecidas 12
conferencias y paneles que trataron temas actuales del
sistema financiero.
Es por todo ello que aprovecho este espacio para
agradecer a todos cuya abnegada labor ha hecho
posible materializar este momento: A los banqueros,
conferencistas e integrantes de gobierno que nos
acompañan; a los Gobernadores y miembros del
Comité Directivo en FELABAN, a los miembros de la
Junta Directiva de la ABA, así como a todo el personal
de la Secretaria General de FELABAN y en especial
a nuestros estrechos colaboradores de Turenlaces
y de esta Asociación de Bancos, que nos dedicaron
su tiempo y sus esfuerzos en hacer realidad esta
Asamblea. Gracias por su apoyo incondicional.
4ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO
A FONDO
Desarrollo de la Banca Digital en República Dominicana y sus perspectivas
Por: Julio Lozano
I. CONCEPTO, BENEFICIOS Y
BARRERAS
La Banca Digital se entiende como la
aplicación de la tecnología a los ser-
vicios financieros con el propósito de
maximizar la utilidad del cliente en
términos de acceso, utilidad y costo.
Además, la Banca Digital también
beneficia a los bancos a través de la
reducción en los costos operativos,
mayores niveles de eficiencia y una
mejor oferta de servicios1.
Dichos beneficios se logran a tra-
vés de la digitalización de todas las
actividades, programas, productos
y servicios, logrando así mayor efi-
ciencia en los procesos a través de
los cuales brinda servicios y/o reali-
za sus operaciones. La Banca Digital
posee un sin número de beneficios
tanto para los bancos como para los
consumidores/clientes:
BENEFICIOS A LOS BANCOS
1) Reducción de los niveles de
riesgo operativo y riesgo crediti-
cio: el acceso a la información per-
mite a los bancos tener una mayor
seguridad sobre las operaciones que
realizan, provocando una reducción
en el riesgo operativo. Además, la
mayor capacidad de registrar el his-
torial de los datos personales de sus
clientes, contribuye también a la dis-
minución del riesgo crediticio.
2) Reducción de costos operati-
vos: sustituir los canales tradicio-
nales de interacción con el cliente y
medios de pago (oficinas, pagos vía
cheques y dinero en efectivo, entre
otros) por canales digitales (páginas
web, aplicaciones para dispositivos
móviles, pagos digitales a nivel local
e internacional, entre otras) reduce
el costo de proveer servicios finan-
cieros. Del mismo modo, mediante
los procesos automatizados se mini-
mizan las probabilidades de errores
en las operaciones administrativas2.
3) Aumento de la productividad
laboral: los avances tecnológicos
elevan la productividad del personal,
generando un entorno en donde los
profesionales son capaces de poner
en práctica nuevas habilidades. Las
habilidades cognitivas (creatividad,
resolución de problemas complejos),
de inteligencia social (aprendizaje
proactivo, comunicación, programa-
ción) y de manejo de sistemas (ma-
nejo de bases de datos, monitoreo,
etc.)3 permiten nuevas especializa-
ciones, elevando los niveles de efi-
ciencia individual y colectiva.
BENEFICIOS A LOS CONSUMIDORES
1) Ahorro de tiempo y dinero: los
nuevos canales digitales permiten
1 Epstein, Stanley. (2015). Understanding Digital Banking. Fuente: https://www.finextra.com/blogposting/10390/understanding-digital-banking
2 Asobancaria. (2017). La banca digital: estrategia clave para impulsar la inclusión financiera. Edición 1074
3 BID. (2018). CAPITAL HUMANO 2.0: EL FUTURO DEL TRABAJO EN LAS AMÉRICAS. Cumbre empresarial de las Américas. Perú
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5
Desarrollo de la Banca Digital en República Dominicana y sus perspectivas | A FONDO
a los clientes bancarizados acceso
continuo a sus cuentas bancarias y
la posibilidad de realizar múltiples
transacciones (pagos digitales, re-
mesas, transferencias, entre otros).
Los multicanales evitan el traslado
hacia una sucursal bancaria, lo que
permite ahorro de tiempo y dinero
por dos vías: 1) menores costos de
desplazamiento y 2) el tiempo aho-
rrado puede dedicarse a actividades
productivas generadoras de ingre-
sos para el cliente.
2) Mayor acceso a servicios finan-
cieros: los avances tecnológicos tie-
nen el beneficio de acercar los servi-
cios financieros a personas que aún
no los utilizan. Estos desarrollos tie-
nen el potencial de elevar los niveles
de inclusión financiera, beneficiando
en mayor medida a las personas de
menos recursos4.
3) Mayor acceso a la oferta global
de bienes y servicios: las perso-
nas pueden hoy día comprar y ven-
der una amplia gama de bienes y
servicios con una gran facilidad, en
cuestión de minutos y desde cual-
quier rincón del mundo sin tener que
desplazarse físicamente a ningún
establecimiento. Todo esto gracias
a la combinación de plataformas
como Amazon, Alibaba, E-Bay, la
existencia de dispositivos móviles
(celulares, tabletas y laptops) y las
plataformas de medios de pago de-
sarrolladas por las entidades finan-
cieras.
4) Mejor administración financie-
ra: a través de sistemas y/o aplica-
ciones de depósitos automáticos
desarrolladas por los bancos, las
personas tienen la oportunidad de
destinar sus respectivos ingresos
a una cuenta de ahorro particular
destinada para un fin particular. Esto
facilita una mejor administración fi-
nanciera de las personas y empre-
sas y aumentan las posibilidades de
lograr sus objetivos de ahorro o de
cualquier otro tipo.
5) Mayor acceso crediticio a las
MIPYMES y hogares: las nuevas
capacidades tecnológicas permiten
a los bancos un análisis más potente
y preciso del historial crediticio y las
capacidades de pagos de hogares y
empresas, incrementándose así las
posibilidades que tienen estos agen-
tes para un mayor acceso al crédito.
Asimismo, fuera de los bancos, el
mayor acceso a la data y la mayor
capacidad de análisis de las tran-
sacciones de las familias y negocios
(pagos a proveedores, clientes, al-
quileres, préstamos, entre otros) han
contribuido a crear puntajes crediti-
cios que también incrementan las
posibilidades de las familias y em-
presas para obtener financiamiento
para sus necesidades de consumo
o inversión5.
BARRERAS AL DESARROLLO DE LA
BANCA DIGITAL
La Federación Latinoamericana de
Bancos (FELABAN) identifica cuáles
son los principales obstáculos que
enfrentan los bancos comerciales de
4 WorldFinace. (2018). Banco Popular Dominicano is inspiring inclusion through innovation. Fuente: https://www.worldfinance.com/banking/banco-popular-dominicano-inspi-
ring-inclusion-through-innovation5 Klapper, Leora. (2017). How digital payments can benefit entrepreneurs.
Sitio web: https://wol.iza.org/uploads/articles/396/pdfs/how-digital-payments-can-benefit-entrepreneurs.pdf
6ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO
la región en su proceso de transición
hacia un modelo de Banca Digital.
Dichas barreras tecnológicas, regula-
torias y culturales deben enfrentarse
en forma conjunta entre los bancos,
el sector público y la sociedad civil a
fines que los beneficios arriba descri-
tos sean aprovechados de la mejor
manera posible.N REPÚBLICA DOMIA
II.A) Evolución reciente
Las estadísticas muestran que en
los últimos años la Banca Digital ha
logrado incrementar su desarrollo en
República Dominicana. En ese senti-
do, en los gráficos siguientes se pone
en evidencia los avances registrados
por el país en términos del número de
personas que usan los distintos cana-
les digitales, el nivel de transacciones
realizados a través de dichos canales
y la mayor eficiencia lograda por las
entidades bancarias ayudadas por el
uso de la tecnología.
Pagos móviles: Número de usua-
rios y valor de transacciones
Entre 2011 y 2017 la cantidad de
usuarios que utilizaron sus dispositi-
vos móviles para realizar pagos se tri-
plicó, pasando de 245,873 a 963,455,
lo que equivale a un crecimiento acu-
mulado de 291.8% y a un crecimiento
anual promedio de 25.6%.
Por su lado, las transacciones realiza-
das a través de dispositivos móviles7
revelan avances significativos, pasan-
do de RD$503.4 millones en 2011 a
RD$9,204.1 millones en 2017, equi-
valente a un crecimiento acumulado
de 1,728% y a un crecimiento anual
promedio de 54%. Ver gráfico 1
Internet banking: Número de
usuarios y valor de transacciones
Entre 2014 y 2017 la cantidad de
usuarios de internet banking se du-
plicó, pasando de aproximadamente
1.4 millones a 3.3 millones, lo que
equivale a un crecimiento acumulado
de 138.9% y a un crecimiento anual
promedio de 32.3%.
Asimismo, entre 2014 y 2017, las
transacciones realizadas vía inter-
net y telefónica8 se duplicaron, pa-
sando de RD$26,055.5 millones a
RD$69,622.9 millones, lo que equi-
vale a un crecimiento acumulado de
A FONDO | Desarrollo de la Banca Digital en República Dominicana y sus perspectivas
6 Federación Latinoamericana de Bancos (2017). “Desafíos para la Banca Tradicional en el Contexto de la Tecnología y su utilización para la prestación de servicios financieros”. Miami, agosto 2017.
7 Compra de tiempo aire (recarga de minutos), pago de facturas, transferencia de fondos entre cuentas (inclusive las realizadas para pagos de préstamos), pagos en establecimientos comerciales
a través de los puntos de venta (POS) y retiros de efectivo realizados en cajeros automáticos y estafetas.
8 Transacciones realizadas vía Internet y Telefónica (Respuesta de voz interactiva (IVR) y Call Centers)
CATEGORÍA BARRERA
Tecnológicas
Conectividad: el acceso a internet y datos móviles no tie-nen la calidad y cobertura necesaria para el desarrollo de productos bancarios.
Ciberseguridad: manejo de grandes volúmenes de infor-mación (datos confidenciales) requiere grandes inversio-nes en tecnologías y sistemas operativos robustos.
Educativas
Recurso Humano: poca disponibilidad en los mercados locales de personal capacitado en el manejo de la tecno-logía.
Educación Financiera: bajos niveles de educación de grandes segmentos de la población inciden en el desco-nocimiento y bajo uso de servicios financieros.
Culturales
Miedo a la tecnología: desincentiva el uso de las innova-ciones financieras.
Uso de efectivo: las personas tienen preferencia por el efectivo porque lo consideran más “seguro”. Los negocios informales también lo prefieren para evadir obligaciones tributarias.
Organización de la Banca Tradicional: las estructuras de mando de los bancos tienden a ser complejas y con cierta dificultad para adaptarse al cambio tecnológico. La adaptación de las nuevas tecnologías ahora requiere tam-bién del involucramiento de las áreas de negocios.
De Mercado
Nuevos Jugadores: competencia proveniente de los “gi-gantes tecnológicos” (AMAZON, Facebook, Alibaba, Goo-gle y Apple) representa un reto para la banca tradicional. El reto es competir innovando y, al mismo tiempo, estable-cer alianzas cooperativas con las FINTECH para ofrecer soluciones.
Tabla 1. Barreras a la Digitalización de la Banca en América Latina6
ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO
7
Desarrollo de la Banca Digital en República Dominicana y sus perspectivas | A FONDO
167.2% y a un crecimiento anual pro-
medio de 31.83%. Ver gráfico 2
Eficiencia en los costos operativos
Entre 2011 y 2018 el ratio de gas-
tos operativos como porcentaje de
los ingresos operativos descendió
desde 84.1% hasta 82.7%. Ese in-
dicador refleja una mayor eficiencia
operativa por parte de las entida-
des de intermediación financiera,
y ha sido posible, en parte, gracias
al aprovechamiento de los avances
tecnológicos. Una mayor eficiencia
contribuye a la sostenibilidad de los
servicios financieros, y permite a los
bancos expandir sus servicios hacia
un mayor número de la población.
Ver gráfico 3
II.B) Desarrollo Banca Digital:
RD versus América Latina y
países OCDE
No obstante los avances que se evi-
dencian a nivel nacional, la Banca
Digital en República Dominicana
aún no alcanza los niveles de de-
sarrollo que se observan a nivel del
promedio de los países de América
Latina y de los países miembros de
la Organización de la Cooperación
Económica y Desarrollo (OCDE).
Transacciones digitales
Así, según los datos de la encues-
ta Global Findex del Banco Mundial,
para 2017 el porcentaje de población
adulta que realizó pagos digitales13
en República Dominicana fue 33%,
cifra que se ubica ligeramente por
debajo del promedio de América
Latina (36%). Asimismo, cuando se
compara con los países OCDE, el
rezago es aún mayor, siendo la tasa
de estos países (89%) 2.7 veces ma-
yor que en República Dominicana.
Para el caso de las transacciones
digitales recibidas14, en 2017 se
observa que el porcentaje de la
población adulta que recibió dinero
digitalmente en República Dominica-
na está en el mismo nivel que el pro-
medio de América Latina (30%). A
su vez, cuando se compara con los
países OCDE, el rezago sigue sien-
do considerable, siendo la tasa de
estos países (69%) 2.3 veces mayor
que en República Dominicana.
III.Perspectivas de la Banca
Digital en República Dominicana
El crecimiento de la banca digital en
República Dominicana no es pro-
ducto del azar. En la actualidad, y
acorde con las tendencias que se
Número de usuarios pagos móviles*
245,873
2011 2017
963,455Δ%=291.8%
Fuente: BCRD(*) cantidad de usuarios vigentes de pagos móvles
Valor transacciones dispositivos moviles (*)
503.4
2011 2017
9204.1Δ%=1.728.5%
Fuente: BCRD(*) En millones de pesos
Número usuarios internet banking (*)
1,392,051
2014 2017
3,318,553Δ%=138.4%
Fuente: BCRD(*) cantidad de usuarios activos internet banking
Valor transacciones via internet y telefonica (*)
26.055.5
2014 2017
169,622.8Δ%=167.2%
Fuente: BCRD(*) En millones de pesos
Gráfico 1
Gráfico 2
Eficiencia costos operativos Sistema Financiero (*)
84.1%
2014 2018
82.7%
Fuente: Superintendencia de Bancos(*) gastos operacionales/ingresos operacionales
Gráfico 3
8ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO
A FONDO | Desarrollo de la Banca Digital en República Dominicana y sus perspectivas
observan en el resto del mundo, los
bancos que operan en el mercado
dominicano se encuentran inmersos
en un proceso de “transformación
digital”.
Dicho proceso ha sido asumido por
la alta dirección de las entidades
bancarias. En este sentido, la prio-
ridad que ocupa la transición hacia
una banca digital se refleja en los
planes institucionales y en los pre-
supuestos operativos, en donde este
tema aparece como uno de los pila-
res fundamentales al cual se desti-
nan importantes recursos, los cuales
en el corto y mediano plazo seguirán
en aumento.
Así, la mayoría de bancos han crea-
do departamentos operativos que
se especializan en adaptar las inno-
vaciones tecnológicas y ponerlas al
servicio de los bancos y sus clientes,
transformando así el modelo de ne-
gocios bancario desde uno de “ban-
ca tradicional” hacia uno de “banca
digital”. En concreto estos departa-
mentos aplican la tecnología para
mejorar el desempeño bancario en
relación a tres grandes áreas: 1)
clientes bancarizados, 2) personas
no bancarizados y 3) eficiencia ope-
rativa.
Clientes Bancarizados
Con respecto a los clientes ya ban-
carizados los bancos trabajan con
el objetivo de mejorar la experiencia
del cliente en su interacción con el
banco. Lo anterior implica poner a la
disposición de sus clientes múltiples
canales a través de los cuales el
cliente pueda encontrar soluciones
que sean fáciles, expeditas y que es-
tén siempre “a la mano” las 24 horas
del día y los 7 días de la semana.
Estos canales incluyen aplicaciones
para dispositivos móviles (celula-
res, tabletas), plataforma de internet
banking en la página web, correos
electrónicos y mensajes de texto.
El objetivo es siempre que el banco
esté “más cerca” de su cliente.
Personas no Bancarizadas
Los recientes desarrollos tecnológi-
cos también están siendo de gran
utilidad para facilitar el acceso a un
gran número de personas que, en
República Dominicana, tradicional-
mente no han sido usuarios de ser-
vicios financieros.
En este sentido, el sector bancario
dominicano ha concretado impor-
tantes alianzas con otros sectores
intensivos en tecnología, nacionales
e internacionales, con el objetivo de
hacer más fácil el acceso de la po-
blación no bancarizada a los servi-
cios financieros.
Así, dentro de estas iniciativas, des-
tacan las alianzas con compañías
del sector telecomunicaciones y de
la industria conocida como “FIN-
TECH” las cuales se encargan de
proveer soluciones a las personas
para que estas a través de sus ce-
lulares sean capaces de pagar fac-
turas, préstamos, hacer transferen-
cias, compras, recarga de servicios
telefónicos, entre otros. Quizás el
ejemplo más conocido a nivel nacio-
nal sea la aplicación de “t-pago”. El
creciente uso del celular en el país
es una oportunidad que los bancos
múltiples ya están aprovechando
para acercarse a la población no
9 El porcentaje de encuestados que informan usar dinero móvil, una tarjeta de débito o crédito o un teléfono móvil para realizar un pago desde una cuenta, o informan que usan Internet
para pagar facturas o comprar algo en línea en los últimos 12 meses. También incluye a los encuestados que informan el pago de facturas o el envío de remesas directamente desde una
cuenta de institución financiera o a través de una cuenta de dinero móvil en los últimos 12 meses
10 El porcentaje de encuestados que informan haber usado dinero móvil, una tarjeta de débito o crédito o un teléfono móvil para recibir un pago a través de una cuenta en los últimos 12
meses. También incluye a los encuestados que informaron recibir remesas, recibir pagos por productos agrícolas, recibir transferencias del gobierno, recibir salarios o recibir una pensión
del sector público directamente en una cuenta de institución financiera o a través de una cuenta de dinero móvil en los últimos 12 meses.
ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO
9
bancarizada.
Además, otras alianzas tecnológi-
cas y comerciales también permiten
acercar los servicios financieros a
la población a través de las redes
de “sub-agentes” bancarios. El mo-
delo del sub- agente bancario per-
mite que ciertos establecimientos
comerciales no financieros como
farmacias, tiendas, colmados, ferre-
terías, etc ofrezcan a las personas la
posibilidad de realizar sus transac-
ciones financieras más frecuentes
(depósitos, retiros, remesas, etc) sin
necesidad de desplazarse hacia una
sucursal bancaria “tradicional”. Esto
también incentiva una mayor inclu-
sión financiera.
Finalmente, otra manera en que la
tecnología permite un mayor creci-
miento de los servicios financieros
es a través de una mejor evaluación
del riesgo crediticio. La mayor dis-
ponibilidad de datos de los clientes
(historial de pagos, puntajes cre-
diticios, hábitos, ingresos, etc) y la
mayor capacidad de análisis de esa
información permite a los bancos te-
ner una mejor evaluación del riesgo
crediticio, incrementando las posibi-
lidades de acceso al crédito de los
hogares y empresas de acceder a
más crédito o de acceder a este por
primera vez.
Eficiencia Operativa
Los bancos dominicanos aplican las
nuevas herramientas tecnológicas
en múltiples formas para obtener
ganancias en eficiencia principal-
mente a través las siguientes vías:
1) reducción de costos y riesgos
operativos, 2) automatización de
los procesos y 3) aumento de la
productividad laboral.
En relación a los costos, la transi-
ción hacia una banca “sin papeles”
o “banca digital” implica para los
bancos menores costos en términos
de uso de espacios físicos para el
resguardo de expedientes, la mayor
digitalización de las transacciones
implica menores costos por segu-
ridad para la custodia de efectivo y
valores, menor número de sucursa-
les con todos los ahorros que eso
implica.
En segundo lugar, la automatización
de procesos va ligada del aumento
de la productividad laboral. En este
sentido, el uso de la tecnología para
reducir el número de tareas que de-
ben realizarse de manera manual,
permite a los bancos disminuir los
errores, reducir los riesgos operati-
vos y, además, destinar a su perso-
nal a tareas más productivas.
Las acciones arriba mencionadas
muestran que el sistema bancario
dominicano ha asumido de lleno el
reto de transformarse en una banca
“digital”, sabiendo que solo así esta-
rán en condiciones de enfrentar la
competencia cada vez más intensa
proveniente de los “gigantes tecno-
lógicos” quienes emergen como los
nuevos jugadores del mercado mun-
dial de servicios financieros. Pero
más importante aún, trabajan con
el convencimiento de saber que con
su modernización contribuyen a me-
jorar la calidad de vida de todos los
dominicanos.
Desarrollo de la Banca Digital en República Dominicana y sus perspectivas | A FONDO
10ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO
ACTIVOSLos activos de los bancos múltiples
mostraron un valor en RD$1,501.6
mil millones al mes de noviembre
del 2018. Dicho valor reflejó un au-
mento durante este periodo del
año de RD$74,021.0 mil millones,
correspondiendo a este mes un
aporte al aumento de los activos de
RD$25,215.2 millones.
Cabe destacar que este indicador
muestra un crecimiento acumulado
durante el año del 5.19%, ligera-
mente inferior al 5.86% mostrado en
noviembre de 2017. El crecimiento
que se adicionó durante el mes de
noviembre del 2018, de 1.77%, estu-
vo influido principalmente por el in-
cremento aportado en el mes por 12
de las 18 entidades que conforman
la banca múltiple.
En términos de participación, la ban-
ca múltiple representa el 86.6% del
total de los activos de las entidades
de intermediación financiera regula-
das.
CARTERA DE PRÉSTAMOSLa cartera total de préstamos bruta
durante los once primeros meses
presenta un incremento de 10.3%, al
pasar de los RD$851.3 mil millones
en diciembre 2017 a los RD$938.6
mil millones al mes de noviembre del
2018, con un aumento en términos
absolutos de RD$87.3 mil millones.
Siendo superior a los RD$52.4 mil
millones (6.64%) del crecimiento
mostrado en igual periodo del año
anterior.
El aumento en el crédito estuvo in-
fluido principalmente por los présta-
mos al sector privado, que aumenta-
ron en RD$93.2 mil millones (11.9%),
al alcanzar un saldo de RD$877.8
mil millones con respecto al valor
mostrado al final del año anterior,
mientras los préstamos al sector
público se redujeron en RD$5.9 mil
millones (-8.9%) al mostrar un sal-
do de RD60.8 mil millones. También
se puede destacar que el total de la
cartera bruta aumenta su participa-
ción al 62.5% de los activos al final
del mes de noviembre, superior al
59.6% reflejado al final del 2017.
En referencia al crédito al sector
privado, el incremento del 11.9% du-
rante los once primeros meses se
generó principalmente por los re-
cursos adicionales a las siguientes
actividades: préstamos de consumo
RD$22,141millones (13.6%); indus-
tria manufacturera RD$10,544 millo-
nes (18.7%); electricidad, gas y agua
RD$9,524 millones (98.5%); adqui-
sición de viviendas RD$9,352 millo-
nes (8.2%); comercio al por mayor
y al por menor RD$9,228 millones
(5.8%); tarjetas de crédito RD$6,996
(15.4%); hoteles y restaurantes
RD$6,658 millones (14.5%); cons-
A FONDO
Banca múltiple proyecta excelentes indicadores para cierre de añoPor Manuel González M.
El índice de solvencia de la banca múltiple al mes de noviembre del 2018 alcanzó el 16.1%, superior en un 61% al establecido por la Ley Monetaria y Financiera, debido principalmente al aumento del capital, reservas patrimoniales y deuda subordinada, además de una adecuada gestión y distribución de sus activos.
ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO
11
trucción RD$4,542 millones (8.3%);
servicios inmobiliarios y empresa-
riales RD$4,212 millones (14.4);
servicios comunitarios RD$2,373
millones (11.0%); transporte y al-
macén RD$2,213 millones (15.7%);
microempresas RD$1,131 millones
(11.9%). Mientras que, las que expe-
rimentaron reducción fueron: explo-
tación de mina y canteras RD$531
millones (-24.0%); agricultura y silvi-
cultura RD$94 millones (-0.7%).
En referencia a la cartera de cré-
dito vencida, ésta experimentó un
incremento del 8.2%, al pasar de
RD$14,586 millones en diciembre
2017 a RD$15,779 millones al mes
de noviembre del 2018, con un ín-
dice de cartera vencida sobre car-
tera total de tan solo 1.68%, menor
al 1.83% del mes de noviembre del
año anterior.
Cabe destacar que las provisiones
de cartera se incrementaron en
RD$1,753.2 millones, para alcanzar
al mes de noviembre los RD$27.7 mil
millones; presentando un índice de
cobertura de provisiones sobre car-
tera vencida 1.75%, lo que significa
que por cada peso en cartera venci-
da existen RD$1.75 de provisiones.
DISPONIBILIDADESLos fondos disponibles, con una par-
ticipación del 16.0% en los activos,
alcanzaron un valor de RD$240.7
mil millones al final de noviembre,
aumentando RD$2.7 mil millones
(1.2%) durante los once primeros
meses del año.
Se puede destacar que el reducido
incremento de los fondos disponibles
fue producto de los efectos combina-
dos siguientes: Los aumentos expe-
rimentados en las disponibilidades
en el Banco Central y las disponibili-
dades en el extranjero, que aumen-
taron en términos absolutos RD$6.6
mil millones y RD$14.4 mil millones
respectivamente, lo que significaron
aumentos en términos relativos del
4.3% y 52.3%. Y la reducción en las
disponibilidades en caja, las dis-
ponibilidades en bancos del país y
otras disponibilidades, se contraje-
ron en RD$3.2 mil millones (-9.1%),
RD$13.0 mil millones (-81.7%) y
RD$2.0 mil millones (-35.1) respec-
tivamente.
INVERSIONES EN INSTRUMEN-TOS DE DEUDALas inversiones en instrumentos
de deuda conformadas por las in-
versiones negociables, inversiones
disponibles para la venta, inversio-
nes mantenidas hasta vencimiento
y otras inversiones en instrumentos
de deuda, representaron en térmi-
nos netos el 16.9% de los activos.
En ese sentido, mostraron una re-
ducción del 6.1% al pasar de los
RD$270.8 mil millones en diciembre
del 2017 a RD$254.2 mil millones al
mes de noviembre 2018, lo que sig-
nificó una disminución en términos
absolutos de RD$16.6 mil millones.
Se puede destacar que la inversio-
nes están concentradas principal-
mente en un 97.0% dentro de las
denominadas otras inversiones en
instrumentos de deuda y el 2.8%
distribuidas en inversiones disponi-
bles para la venta y el 0.2 en inver-
siones hasta el vencimiento.
PASIVOS El total de pasivos (conformados por
las obligaciones con el público, los
fondos interbancarios tomados, los
depósitos de instituciones financie-
ras del país y del exterior, los fondos
tomados a préstamo, las aceptacio-
nes en circulación, los valores en
circulación, otros pasivos y obliga-
ciones subordinadas) se incrementó
en RD$62.8 mil millones, al pasar
de los RD$1,279.9 mil millones en
Evolución de la banca múltiple durante enero - noviembre 2018 | A FONDO
12ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO
diciembre del 2017 a los RD$1,342.7
mil millones al mes de noviembre del
2018, representando un crecimiento
en términos relativos durante el pe-
riodo del 4.9%.
Entre los pasivos que influyeron
en el crecimiento están los depósi-
tos con el público que aumentaron
en RD$68.3 mil millones (8.9%);
los valores en circulación RD$12.8
mil millones (4.3%); otros pasivos
RD$3.9 mil millones (11.4%), y la
deuda subordinada, RD$6.9 mil mi-
llones (16.3%). Mientras, entre los
que restaron al crecimiento por dis-
minuir durante dicho periodo están
los depósitos de instituciones finan-
cieras del país RD$17.4 mil millones
(-30.1%) y los préstamos tomados
a instituciones del exterior RD$13.0
mil millones (-21.4%).
El incremento de los depósitos del
público, que pasó de los RD$768.5
mil millones en diciembre del 2017
a los RD$836.7 mil millones al mes
de noviembre del 2018, fue producto
de los siguientes aumentos expe-
rimentados: los depósitos a la vista
RD$13.1 mil millones (6.7%); los
depósitos de ahorro RD$35.7 mil mi-
llones (9.2%) y los depósitos a plazo
RD$19.2 mil millones (10.3%).
PATRIMONIO TÉCNICORespecto al patrimonio técnico, que
excluye los beneficios del periodo
pero incluye la deuda subordina-
da, se puede destacar que aumen-
tó de los RD$166.6 mil millones en
diciembre del 2017 a los RD$182.7
mil millones al mes de noviembre del
2018, para un incremento en térmi-
nos absolutos de RD$16.1 mil millo-
nes. Esto se debe, principalmente,
por el aumento en el capital RD$3.7
mil millones, capital adicional paga-
do RD$1.3 mil millones, las reservas
patrimoniales RD$6.7 mil millones
y la deuda subordinada RD$6.7 mil
millones. Lo que unido a una ade-
cuada gestión y distribución de sus
activos, permitió alcanzar un índice
de solvencia del 16.1%, un 61% por
encima de lo establecido por la Ley
Monetaria y Financiera No. 183-02.
BENEFICIOS Y RENTABILIDADEl beneficio alcanzado por la banca
múltiple al mes de noviembre del
2018 fue de RD$24.9 mil millones,
con un aumento de RD$3,737.8 mi-
llones con respecto a los beneficios
de igual periodo del año anterior, es
decir un incremento de 17.7%. Sien-
do la rentabilidad económica (ROA)
y rentabilidad financiera (ROE) del
2.30% y 21.99%, superior a las
mostradas en igual periodo ante-
rior si consideramos que al mes de
noviembre 2017 eran del 2.08% y
20.30% respectivamente.
A FONDO | Evolución de la banca múltiple durante enero - noviembre 2018
ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO
13
A FONDO
Secreto Profesional del abogado y el Reporte de Operación Sospechosa: Tratamiento comparado en LatinoaméricaPor: María Pezzotti
Secreto Profesional y Relevancia
con la Ley 155-17.
La Ley No. 155-17 obliga, en su art.
55, a que el abogado (entre otros su-
jetos obligados) envíe a la Unidad de
Análisis Financiero (UAF) un reporte
de las operaciones (realizadas o no)
que sean sospechosas de sus clien-
tes. De igual forma, el art. 69 penali-
za, como una infracción “muy grave”,
el incumplimiento de este envío. Por
su parte, el art. 57 de la Ley precisa
que las disposiciones legales relati-
vas al secreto profesional “no serán
impedimento” para el cumplimiento
de esta obligación.
El secreto profesional consiste en
el derecho de un cliente de obtener
representación y consejo legal, ser
sincero con su asesor legal y no
tener miedo de hacer revelaciones
que lo perjudiquen. Este concepto
se desprende del derecho de toda
persona a que se respete su honra,
su dignidad, su intimidad y su vida
privada, protegido por el art. 11 de la
Convención Americana sobre Dere-
chos Humanos (Pacto San José), el
art. 8 del Convenio Europeo de De-
rechos Humanos (CEDH), el art. 44
de la Constitución Dominicana, entre
otros documentos protectores de los
derechos humanos.
Para los abogados, este tema es
altamente preocupante, puesto que
se crean diversos escenarios en los
cuales no existen respuestas claras
sobre cuál es el correcto proceder,
en la relación abogado-cliente. Que-
da claro que el abogado, cuando
está representando a un cliente en
un proceso judicial, está eximido de
reportar. Sin embargo, en las demás
situaciones de representación de
sus clientes existen dudas importan-
tes, por ejemplo:
• ¿Las consultas legales están prote-
gidas por el secreto profesional? En
caso afirmativo, ¿si la consulta trata
sobre temas relativos al lavado de
activos u alguno de los delitos prece-
dentes, aplica?
• Un abogado que sospecha de un
cliente, pero no le trabaja bajo los
servicios que describe el art. 33,
¿debe reportar la sospecha?
• ¿Qué sucede luego de enviado
un ROS? ¿Es ético que el abogado
continúe trabajando para el cliente?
¿Puede el abogado representar al
cliente que ya reportó en un futuro
proceso judicial relacionado con di-
cho reporte?
• ¿Cómo puede el abogado determi-
nar hasta qué nivel intercambiar con
la UAF o la DGII sobre documentos
14ABABOLETÍNWWW.ABA.ORG.DO
A FONDO | Secreto Profesional del abogado y el Reporte de Operación Sospechosa: Tratamiento comparado en Latinoamérica
del cliente, sin infringir el secreto
profesional?
• ¿Cómo puede el abogado evitar
que se le acuse de “ceguera volun-
taria”, o evitar el “tipping-off”, y a su
vez mantener una relación sana y
transparente con su cliente?
• ¿Si un potencial cliente se acerca
al abogado para que lo regularice
en su situación irregular con la ad-
ministración tributaria (o algún otro
delito precedente), ¿debe el aboga-
do reportar al cliente por su situación
sospechosa?
• Si un abogado representa al cliente
en un proceso judicial, pero también
le asiste en otras operaciones co-
merciales que no se relacionan con
dicho proceso, ¿debe reportar sobre
aquellas otras transacciones?
Estas son solo algunas de las innu-
merables situaciones e inquietudes
que pueden surgir, y que indudable-
mente afectan la relación de con-
fianza que debe permanecer entre
el abogado y su cliente, con el fin de
que el cliente pueda encontrarse de-
bidamente representado y defendido
por su abogado.
GAFI y Casos Emblemáticos.-
La Nota Interpretativa de la Reco-
mendación No. 23 observa que “los
abogados no tienen que reportar
transacciones sospechosas si la
información relevante se obtuvo en
circunstancias en las que éstos es-
tán sujetos al secreto profesional o
el privilegio profesional legal. Cada
país determina los asuntos que de-
berían estar supeditados al secreto
profesional. Cuando los abogados
tratan de disuadir a un cliente para
que no se involucre en una actividad
ilegal, esto no significa revelación (ti-
pping-off)”.
Como el GAFI claramente especifica
que cada país determinará los asun-
tos que estarán protegidos por el
secreto profesional, en varios países
se ha decidido que los abogados no
deberán enviar los reportes de ope-
raciones sospechosas a la UAF. Tal
es el caso de los Estados Unidos de
América (EUA), Canadá, Japón, en-
tre otros.
Personalmente, el caso que me re-
sulta más interesante es el emble-
mático “Michaud vs. Francia” , en el
cual un abogado objetó la ley que
estableció el ROS para los aboga-
dos en Francia, alegando que: re-
portar las sospechas de sus clientes
es accionar en contra del propósito
social de su profesión; existe un en-
lace innegable entre la confidencia-
lidad y el derecho de una persona
acusada de no autoincriminarse; se
priva al cliente de la posibilidad de
corregir un error si la sospecha es
infundada; obligar a los abogados
a reportar sospechas de sus clien-
tes, como una medida preventiva, es
desproporcionado con la necesidad
de combatir el lavado de activos; y
finalmente, el sistema es ineficiente,
pues solo 404 de 19,208 reportes
llegaron a la justicia.
En respuesta, la Corte Europea de
Derechos Humanos estableció lo si-
guiente: Es indudable que la obliga-
ción de reportar constituye una inter-
ferencia en el derecho del abogado
al respeto de su correspondencia y
del derecho a su vida privada; pero
la interferencia está legalmente esta-
blecida y tiene un fin legítimo, puesto
que la norma tiene por objeto preve-
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15
| A FONDO
nir el desorden y el crimen, lo cual es
un objetivo legítimo de interés gene-
ral. Además, la interferencia es ne-
cesaria, en tanto que la norma está
dirigida a prevenir actividades que
constituyen una seria amenaza a la
democracia, y partiendo de la impor-
tancia que tiene el fin perseguido en
una sociedad democrática, la obli-
gación del abogado de reportar en
Francia no constituye una interferen-
cia desproporcionada en relación al
secreto profesional del abogado.
A pesar de este fallo, la Corte dejó
claro lo siguiente: es innegable que
el secreto profesional es la base de
la confianza que permea la relación
entre el abogado y su cliente; aun-
que el art. 8 protege la confidencia-
lidad de toda correspondencia entre
individuos, esta protección tiene un
mayor peso sobre los intercambios
entre los abogados y sus clientes;
los abogados tienen el rol de defen-
sa de la persona, rol que no puede
ser ejercido si sus intercambios con
sus clientes no permanecen bajo
confidencialidad; es la relación de
confianza entre abogado y cliente,
esencial para el ejercicio de la profe-
sión, la que está en juego.
Situación en Latinoamérica.-
El panorama actual en la región re-
sulta variado, existiendo países que
han adecuado sus normas a las re-
comendaciones del GAFI de incluir
a los abogados como sujetos obliga-
dos de las leyes contra el lavado de
activos y el financiamiento al terroris-
mo, y en cambio otros países que no
han procedido con estos cambios.
El caso de Perú resulta interesante,
pues los abogados son sujetos obli-
gados de la Ley No. 27693 y deben
enviar los reportes de operaciones
sospechosas, pero se establece un
plazo de 24 horas que se empieza
a contar desde que la operación es
calificada como sospechosa, lo cual
permite que el reporte sea enviado
con mayor sustento y calidad.
De igual forma, la situación en El
Salvador y en Ecuador es curiosa,
ya que los abogados sí son sujetos
obligados pero únicamente deben
enviar los Reportes de Transac-
ciones en Efectivo (RTE). En estos
países, los abogados no reportan
operaciones sospechosas de sus
clientes.
Por su parte, en Honduras, Uruguay,
Guatemala y Costa Rica, las leyes
contra el lavado de activos y finan-
ciamiento al terrorismo establecen
que los abogados son sujetos obli-
gados y deben enviar el reporte de
operaciones sospechosas.
Sin embargo, los siguientes países
han decidido no incluir al sector de
los abogados como sujetos obliga-
dos de sus leyes: Chile, Argentina,
Nicaragua, Paraguay, Bolivia.
Secreto Profesional del abogado y el Reporte de Operación Sospechosa: Tratamiento comparado en Latinoamérica
16
PUNTA CANA, La Altagracia.- Los
banqueros participantes en la 52
Asamblea de la Federación Latinoa-
mericana de Bancos (FELABAN)
–que durante cuatro días se llevó a
cabo en este balneario- concluyeron
con un estimado de más de 15,000
ruedas de negocios entre 1,087 ins-
tituciones financieras participantes.
La información fue ofrecida al cierre
del evento en una rueda de prensa
por el presidente saliente de FELA-
BAN, José Manuel López Valdés,
quien ratificó el dato de que más de
1,700 banqueros y acompañantes
se registraron en la asamblea, que
se celebró del 11 al 14 de noviembre
en Hard Rock Hotel.
En paralelo con estas actividades
de negocios –que constituyen la par-
te dominante de la reunión anual de
representantes de la banca- fueron
ofrecidas 12 conferencias y paneles
que trataron temas actuales del sis-
tema financiero.
Enfoques sobre gestión de riesgos,
ciberseguridad, normas de Basilea,
financiamiento verde, digitalización
de la banca, desafíos regulatorios
y las perspectivas económicas para
2019, estuvieron entre los temas que
definieron el aspecto académico.
La Asamblea contó con una aplica-
ción móvil que recibió 1,302 descar-
gas y mediante la cual se pautaron
1,510 reuniones y 5,300 citas.
La actividad concluyó con la de-
signación del nuevo presidente de
FELABAN, el panameño Carlos
Eduardo Troetsch Saval, electo a
unanimidad por el Consejo de Go-
bernadores de la institución para el
período 2018-2020.
En el evento oficial de clausura,
López Valdés agradeció la participa-
ción de todos los involucrados para
lograr con éxito la 52 Asamblea.
ACTUALIDAD
Asamblea FELABAN 2018 concluye con cifra record de participantes y ruedas de negociosBanqueros realizaron 15,000 ruedas de negocios; además, el evento contó con una aplicación móvil que recibió
1,302 descargas y mediante la cual se pautaron 1,510 reuniones y 5,300 citas.
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ASAMBLEA FELABAN 2018
CONFERENCIAS Y PANELES
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RUEDAS DE NEGOCIOS
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6º TORNEO DE GOLF COPA PRESIDENTES FELABAN
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ASAMBLEA FELABAN 2018
COCKTAIL DE BIENVENIDA
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ASAMBLEA FELABAN 2018
FIESTA DE CLAUSURA
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Taller de Crédito: Análisis, Estructuración y Administración de Créditos Comerciales.Fecha de inicio: 5 de febrero 2019 Prof. Sr. José Jaime Molina Rodríguez
III Módulo del III Diplomado en Formación Fiduciaria InternacionalFecha de inicio:4 de Marzo 2019
Certificación Antilavado de Dinero Nivel Asociado FIBA FIU AMLCAFecha de Inicio:Marzo 2019
Derecho Penal EconómicoFecha de Inicio: Primer trimestre 2019
Programa de Formación en Prevención de Riesgos Integrales en la Seguridad BancariaFecha de inicio: Abril 2019
Congreso Internacional de Finanzas y Auditoría CIFA 2019 - Organizan BDO Escuela de Negocios y ABAFecha de inicio: Julio 2019
Congreso Latinoamericano de Riesgo CLAR 2019 FELABANFecha de inicio: Segundo Semestre 2019
Congreso Latinoamericano de Derecho Financiero COLADE 2019 FELABANFecha de inicio: Segundo Semestre 2019
PROGRAMA DE FORMACIÓN ACADEMICA ABA 2019
Para más información sobre el Programa de Formación Académica de la ABA, puede contactar a:Indhira Jiménez / Alexandra Espinal Correos: [email protected] / [email protected]
“La vida debe ser una continua educación.” Gustave Flaubert
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23
ENERGÍA SOLAREl Banco Popular Dominicano cierra el año 2018 con 54 oficinas y 26 áreas de parqueos techados con paneles sola-res, los cuales le permiten producir 4.7 millones de kilovatios por hora (kWh) de energía limpia, consolidando a la or-ganización financiera como la primera institución del país con la mayor capa-cidad de generación de energía solar. En la actualidad, hay 11,195 paneles solares instalados en esta red de ofi-cinas fotovoltaicas, que están distri-buidas en 22 provincias y equivalen al 42% del total de oficinas del Banco Po-pular. Estas instalaciones ecoeficientes equivalen a una capacidad instalada de 3.2 mW (Mega Watts), que permi-ten suplir la mayor parte del consumo de esta red de sucursales bancarias e inyectar energía sostenible al sistema nacional.
APOYO UNIVERSITARIOEl Banco BHD León y el Instituto Tec-nológico de Santo Domingo (INTEC) firmaron un acuerdo de colaboración para otorgar facilidades de financia-miento educativo a estudiantes sobre-salientes de INTEC, con el fin de cubrir el costo de su carrera universitaria. La propuesta ofrecerá a los estudiantes tasas preferenciales y plazos de hasta 5 años para saldar el préstamo, luego de haber concluido la carrera universi-taria. Incluye, capacitaciones y talleres de educación financiera y de valores, además de otros productos financie-ros. Asimismo, los estudiantes forma-rán parte de un programa de pasantías en las empresas que conforman del Centro Financiero BHD León, bajo el compromiso de tener prioridad en la selección para la contratación de per-sonal para posiciones vacantes.
CERTIFICACIÓN SOSTENIBILIDADEl Banco de Reservas ganó la Certifica-ción Sostenibilidad 3Rs en la categoría Oro por la implementación efectiva de un sistema de gestión ambiental com-prometido con el desarrollo sostenible. “La certificación nace como una res-puesta a la creciente demanda de un mercado cada vez más exigente, más competitivo y más consciente sobre la importancia del medioambiente y la conservación de los recursos natura-les”, expresó Ginny Heinsein, directora de Sostenibilidad 3Rs. Resaltó, ade-más, que las empresas tienen el interés de optimizar sus operaciones a través de la adopción de la cultura 3Rs, ba-sada en reducir, reutilizar y reciclar los desechos generados. “Se está enten-diendo que la sostenibilidad ambiental es un eje importante para la sobrevi-vencia de las empresas”, agregó.
Responsabilidad Social
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FÁBRICA DE SONRISASBajo el apoyo del Banco del Progreso, la Fundación Pediátrica por un Ma-ñana realizó una entrega de juguetes mediante una divertida actividad que contó con música, bailes y cántitos para el público presente. “Esta activi-dad fue posible gracias a los colabora-dores del Banco del Progreso quienes se unieron entre sí y con sus aportes hicieron posible esta fábrica de sonri-sas con espíritu de Navidad”, explicó la entidad bancaria a través de una nota de prensa publicada en su pági-na web. Desde el 2016 el Banco del Progreso contribuye con el desarrollo profesional de cada una de las inte-grantes de esta fundación, a través de capacitaciones en diferentes áreas ta-les como finanzas personales, forma-ción técnica y vocacional. Los detalles de esta actividad estan publicados en la pagina web del banco.
CONFERENCIAS PARA PYMESScotiabank realizó dos conferencias en Santiago y Santo Domingo, con el destacado expositor internacional Jonatan Loidi, reconocido por sus conocimientos de la realidad de la pequeña y mediana empresa en Lati-noamérica. Los clientes de la entidad financiera fueron orientados sobre las diez problemáticas más comunes para el mundo de las Pymes, proveyéndo-les distintas opciones para resolverlas con foco en la visión estratégica. Al respecto, Gonzalo Parral, primer vice-presidente y gerente general de este banco múltiple, destacó que “estas iniciativas tienen por objetivo aportar contenido relevante a nuestro seg-mento de Banca Empresarial, acompa-ñándoles en el desarrollo y crecimien-to de su negocio; con esto apoyamos nuestra filosofía de que ‘cada cliente tiene derecho a estar mejor’”.
RECOLECTA DE DESECHOSPor séptimo año consecutivo cola-boradores de Bancamérica realizaron simultáneamente una jornada de lim-pieza de playas, en la Playa Güibia, en Santo Domingo y en Punta Ingle-sa, Barahona, recolectando más de 6,000 libras de desechos, entre ellos plástico y cristales. La actividad en Santo Domingo, donde participaron unos 80 empleados de las oficinas ad-ministrativas y sucursales de la zona metropolitana, fue encabezada por el vicepresidente ejecutivo de la enti-dad, el señor Giacomo Giannetto. En Barahona, la actividad la encabezó el señor Andrés Altuna, gerente de ne-gocios de la región sur, quién junto a unos 40 empleados de las sucursales de Barahona, Neyba y Vicente Noble, contribuyeron a la recolección de de-sechos, entre ellos plástico y cristales en la Playa Punta Inglesa.
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INFORME DEINDICADORES
Activos Totales de los BancosÚltimos diez años (cifras en millones de RD$)*
Patrimonio Total de los BancosÚltimos diez años (cifras en millones de RD$)*
Tasas de Interés Activas en RD$Últimos diez años (cifras en %)*
Tasas de Interés Pasivas en RD$Últimos diez años (cifras en %)*
Depósitos TotalesÚltimos diez años (cifras en millones de RD$)*
Préstamos TotalesÚltimos diez años (cifras en millones de RD$)*
Fuente: Superintendencia de Bancos de la República Dominicana
Fuente: Superintendencia de Bancos de la República Dominicana
Fuente: Banco Central de la República Dominicana
Fuente: Banco Central de la República Dominicana
Fuente: Banco Central de la República Dominicana Fuente: Banco Central de la República Dominicana
200,000400,000600,000800,000
1,000,0001,200,0001,400,0001,600,000
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Tasas de Interés Activas en US$Últimos diez años (cifras en %)*
Tasa de Cambio RD$/US$Últimos diez años
Tasa de Interés Interbancaria Últimos diez años (cifras en %)*
Tasa de Cambio RD$/EuroÚltimos diez años
Índice de Inflación Anualizada Últimos diez años (cifras en %)*
Tasas de Interés Pasivas en US$Últimos diez años (cifras en %)*
Fuente: Banco Central de la República Dominicana
Fuente: Banco Central de la República Dominicana
Fuente: Banco Central de la República Dominicana
Fuente: Banco Central de la República Dominicana
Fuente: Banco Central de la República Dominicana
Fuente: Banco Central de la República Dominicana
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Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana. Inc.