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Seguros Comerciales AN-550 Seguros Comerciales
Lic. Liannette Castillo Garita
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QUE ES RIESGO
Es la posibilidad de que ocurra un evento cuyo resultado es distinto al esperado por el individuo y que puede o no causar una pérdida económica
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QUE ES RIESGO?
El riesgo crea una sensación de duda y temor que todos desearíamos eliminar o evitar
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EXPOSICIÓN DE RIESGO
Es una serie de circunstancias que presentan una posibilidad de pérdida, independientemente de que ocurra o no el evento
Elementos de una propiedad comercial expuesta a riesgo :
Objeto expuesto a riesgo Riesgos o fuerzas que causan la pérdida
Potencial impacto financiero
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DEFINICIONES DE RIESGO
POSIBILIDAD
POSIBILIDAD Es la posibilidad de estar expuesto a un riesgo:
Incendio, Temblor &Terremoto, Colisión, robo, etc.
PROBABLIDADEs la probabilidad relativa de que ocurrirá un evento dentro de un período de tiempo estipulado
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DEFINICIONES DE RIESGO
POSIBILIDAD
CAUSA DE LA PERDIDA Se utiliza riesgo para indicar causas de pérdidas
como son: incendio, explosión, muerte prematura, etc
PERSONA U OBJETO
Identifica al sujeto o propiedad que se asegura: un individuo, un automóvil, casas, equipo de oficina, inventarios, herramientas, maquinaria, calderas, etc
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CLASIFICACIÓN DE LOS RIESGOS
Objetivos / Subjetivo
Fundamentales / Particulares
Financieros / No Financieros
Dinámicos / Estáticos
Puros / Especulativos
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RIESGOS OBJETIVOS Y SUBJETIVOS
OBJETIVOS
Diferencia relativa entre la estimación y el resultado real obtenido
Responde al criterio o apreciación personal Basado en estadísticas o experiencias acumuladas
SUBJETIVOS
Responde al criterio o apreciación personal
No existe ninguna medición o valoración científica
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RIESGOS FUNDAMENTALES
Impersonal en su origen y sus consecuencias
Riesgo de grupo. Afecta a toda la población o gran parte de ella, todo un país o una región
Se origina de eventos catastróficos: de la naturaleza, económicos, sociales
Administrados por medio del seguro privado y requiere acción del Estado
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RIESGOS PARTICULARES
Son responsabilidad de una persona
Involucran pérdidas que se originan de eventos individuales
Afecta a una persona, familia o empresa y no a todo el grupo
Ejemplo: muerte de una persona, robo de un vehículo, incendio de una casa, etc
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RIESGOS DINAMICOS
No asegurables y resultan de
Cambios en la economía tales como: Variaciones en el nivel de precios, tasas de interés.
Cambios tecnológicos.
Cambios en gustos de los consumidores y nivel de ingresos.
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RIESGOS ESTATICOS
Ocurren aun cuando no se producen cambios en la economía. Son pérdidas que se originan por:
Destrucción de los bienes
Actos de deshonestidad
Eventos de la naturaleza
Errores humanos
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RIESGOS ESPECULATIVOS
T ecnológicos : Los cambios son una fuente permanente de riesgos.
Sociales: Las fuentes de información son amplias y variadas
Políticos: Política interna o externa, estabilidad
Económicos: Políticas económicas y fiscales, restricciones monetarias. Tasas de interés
Existe tanto la posibilidad de ganar como de perder.
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RIESGO PURO
Ante el riesgo puro solo hay dos posibilidades: perder o no perder. Mantener estabilidad en las operaciones
Solo existe posibilidad de pérdida. Los eventos deben ser súbitos, imprevistos, inesperados y fuera del control de las personas.
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CLASIFICACIÓN RIESGO PURO
PROPIEDADES
RESPONSABILIDAD CIVIL
PERSONALES
Muerte prematura
Accidentes y Enfermedades
Vejez
Desempleo
Pérdidas Directas
Pérdidas consecuenciales
Lesión y muerte de terceras personas
Daños a la propiedad de
terceras personas
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RIESGOS PERSONALES
Aquellos de los que se deriva la posibilidad de daño y/o perjuicio para los empleados o para personas vinculadas contractualmente a la empresa
Muerte prematura
Causa problemas financieros cuando el fallecido tiene dependientes u obligaciones financieras no satisfechas.
Insuficiencia de ingresos en la vejez
Después de la edad 65 muchas personas pierden su capacidad de generar ingresos, salvo que tengan una fuente de sobrevivencia.
Quebrantos de salud
Un estado de salud crítico o pobre es otro importante riesgo. Implica gastos elevados en salud y pérdida de ingresos.
Riesgo de desempleo
Representa otra amenaza a la seguridad financiera. Puede representar un serio problema
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RIESGOS DE PROPIEDADES
Un propietario está expuesta a pérdidas por daños en las propiedades debido a diferentes riesgos .
Pérdida de propiedades debido a eventos tales como:
ROBO DESTRUCCIONDAÑOS FISICOS
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RIESGOS DE PROPIEDADES
Pérdidas consecuenciales
Se originan a raíz de un evento o siniestro. Nacen a raíz de una pérdida directa.
Remoción de
escombros
Pérdida de Utilidades
Gastos Extra
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CONDICIONES AZAROSAS
Una condición azarosa es la posibilidad de que se incremente la posibilidad de perdida y/o agravan los riesgos una vez que se presenta el siniestro.
Puedes ser: Física
Moral
Legal
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CONDICIONES AZAROZAS
.
FISICAS MORAL LEGAL
PROPIEDADES FÍSICAS
UBICACIÓN USO
MANTENIMIENTO
INTENCIONALDOLO
FRAUDE
NO INTENCIONALDESCUIDO
FALLOS TRIBUNALES
ACCION DE SUPERVISORE
S
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FRAUDES EN LOS SEGUROS
En este tipo de negocio el fraude se encuentra presente. De aquí la importancia de la Ley 8204 conozca a su cliente que debe cumplimentar el asegurado cuando adquiere su póliza.
En general, el fraude significa engaño, mala fe, dolo o actos ilícitos, cometidos con intención de causar perjuicio a un tercero o a la colectividad.
El fraude es el medio por el cual la persona alcanza un resultado prohibido a través de actos que son contrarias a la ley.
En el acto de fraude o engaño, el individuo procura obtener una ventaja personal o a favor de un tercero
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FRAUDES EN LOS SEGUROS
Duplicidad de pólizas
Ocultar daños existentes
Declaraciones falsas
Simulación de robo
Modificación de un siniestro
Aceptación de culpa
Agravación de daños
Etc
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TIPOS DE DEFRAUDADORES
Defraudador habitual
–Defrauda, simulando un siniestro, de manera repetida a lo largo del tiempo.
Utiliza el seguro como un medio para obtener ingresos ilícitos en cuantía y en frecuencia. Es precisamente la necesidad de garantizar los ingresos lo que hace que el defraudador perfeccione su método.
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CARACTERISTICAS CONTRATO AUTOMATICO
El Reasegurador siempre define en el contrato el monto máximo de riesgos que está dispuesto a asumir de manera automática.
El Reasegurador reconoce a la Compañía Cedente una comisión de gastos para la administración de la cartera de riesgos.
En algunos casos se incluye también una comisión de utilidades.
La Compañía Cedente reporta periódicamente al Reasegurador las primas y siniestros indemnizados (cuentas trimestrales)
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TIPOS CONTRATO AUTOMATICO
CONTRATOS PROPORCIONALES
CONTRATOS NO PROPORCIONALES
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CARTACTERÍSTICAS DE CONTRATOS PROPORCIONALES
Se dicen que son proporcionales ya que el monto asegurado, la prima y los siniestros se distribuyen proporcionalmente.
Su base es la suma asegurada.
Ejemplo .Si se cede un 50% al Reasegurador entonces tenemos
% de cesión suma asegurada 50% % de cesiónde la prima 50% Recuperación del siniestro 50%
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CARTACTERÍSTICAS DE CONTRATOS PROPORCIONALES
Suma asegurada $.1.000.000.oo
Prima $50.000.oo
Siniestro $500.000.oo
Distribución del Reaseguro
Cesión $500.000.o
Monto Prima $ 25.000.oo
Recuperación del reclamo : $250.000.oo
Como se podrá notar en la misma proporción que distribuyo el monto asegurado en la misma proporción distribuyo prima y recupero siniestros
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MODALIDADES
CUOTA PARTE
EXCEDENTE
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CUOTA PARTE
El asegurador cede un porcentaje fijo de todos y cada uno de los riesgos que aseguran y que estén enmarcados dentro de las condiciones del contrato de reaseguro. Aún los negocios más pequeños están sujetos al reaseguro.
Se definen como una forma de reaseguros a pro rata donde se indemniza a la Compañía Cedente un porcentaje fijo de cada uno de los riesgos cubiertos en el contrato.
Se utilizan para empresas nuevas o cuando la cedente no tiene experiencia en el ramo o está iniciando alguna línea en particular
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CONTRATO CUOTA PARTE
Se expresa de esta manera 50/ 50.
Estos porcentajes pueden variar de acuerdo a la negociación
El primer número representa la retención de la cedente y el segundo porcentaje representa la cesión al reasegurador.
Generalmente tiene un límite máximo
Opera por póliza siempre y cuando cumplan con las condiciones del contrato.
Es un contrato sumamente noble y de fácil administración
En ocasiones cuente con comisión de utlildad
El Reasegurado reconoce gastos administrativos por el traslado de riesgos.
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CONTRATO DE EXCEDENTE
El límite del contrato se obtiene de sacar el número de líneas por la retención establecida.
Ejemplo
Retención $80.000.oo
Numero de líneas 10
El límite del contrato será $800.000.oo
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CONTRATO DE EXCEDENTE
Bajo esta modalidad la retención en cada riesgo es un monto fijo (en colones o en dólares). Ejemplo $80.000.00. Entre mayor sea el monto asegurado menor es el porcentaje de retención
Se utiliza en carteras más grandes y con experiencia.
Esta compuesto por líneas o plenos.
Tiene un límite máximo de responsabilidad
Opera por póliza
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CONTRATO DE EXCEDENTE
Cómo se utiliza este contrato?
Partiendo del ejemplo anterior
Limite del contrato $800.000.oo
Retención $80.000.
Monto asegurado 100.000
Distribución del Reaseguro
Retención 80.000.00
Cesión al contrato $20.000.oo
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CONTRATO DE EXCEDENTE
Cómo determino cuanto porcentaje se procedió a Ceder?
Tomo el monto cedido y lo divido entre el monto total asegurado
$20.000.00/ $100.000.oo
20%
Entonces tenemos que la distribución del reaseguro será
Retención $80.000.oo 80%
Cesión $20.000.oo 20%
Total $100.000.oo 100%
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Diferencias
CUOTA PARTE Definición de la retención Siempre es
un porcentaje fijo
La retención de la Cedente en términos absolutos, (en colones o dólares) varía según el monto asegurado en la póliza. Conforme aumenta el monto asegurado mayor es la retención y según decrece el monto asegurado, menor es la retención.
El cuota parte tiene un % ya definido
EXCEDENTE Es un monto fijo.
Siempre será un monto fijo
Tiene líneas o plenos