PROCESO CREDITICIO
Proceso crediticio
PROCESO CREDITICIO
I. Promoción
II. Integración y solicitud
III. Evaluación y resolución
IV. Otorgamiento
V. Seguimiento y evaluación
Promoción
ETAPA I: PROMOCIÓN
• Se realiza fuera y dentro de la Cooperativa, con el fin depromover y brindar información a socios y prospectos desocios, sobre los productos crediticios y requisitos parasolicitar y obtener un crédito. Deberá basarse en elproyecto de promoción del crédito
ClienteMercado
Objetivo
Promoción externa
Promoción interna
Preanálisis
Integración y Solicitud
ETAPA II: INTEGRACIÓN Y SOLICITUD
• En esta etapa se recibe, analiza, valida e integra ladocumentación requerida del socio y avales, asícomo las garantías reales (en caso de créditos congarantía prendaria o hipotecaria).
Integración de expedientes
Análisis de documentos
Solicitud
Evaluación y resoluciónETAPA III: EVALUACIÓN Y RESOLUCIÓN
• En esta etapa se mide el nivel de riesgo de cadasolicitante, nos permite emitir una resolución respecto acada solicitud (autorización o rechazo) o solicitar elcomplemento de documentación o información que seanecesaria para conocer el perfil de riesgo, con la finalidadde minimizar en la medida de lo posible el riesgo decrédito
ValidaciónCapacidad
de pagoColaterales
Garantías reales
Resolución Autorización
OtorgamientoETAPA IV: OTORGAMIENTO
• Después de haber sido sesionados por el Comité de créditoo su equivalente, los expedientes de créditos seránturnados a mesa de control para verificar que se cumplanlas condiciones con las que se autoriza el crédito, así mismoverificara que se cumplan las políticas y procedimientosestablecidos en el manual para poder autorizar eldesembolso de los créditos o devolverlos a trámite segúncorresponda.
Entrega del crédito
Grabar garantías
Seguros Programar
entrega
Seguimiento y evaluación
ETAPA V: SEGUIMIENTO Y EVALUACIÓN
• Después de otorgado el crédito, el “Ejecutivo decrédito y cobranza” llevara el seguimiento y evaluaciónde la cartera de crédito, que incluye un controlsistemático y periódico de la misma, control yresguardo de pagarés, contratos y demás títulos decrédito con los que se haya documentado la operación.
Resguardo de documentos
Seguimiento al destino
Gestión preventiva y
administrativa
Cobranza extra y judicial
LAS 6C´s DEL CRÉDITO
• En el mundo de los negocios, es fundamental mantener
finanzas sanas, estas se construyen sobre la base de un
adecuado manejo de los recursos y una buena
administración de los ingresos, dentro de este renglón,
es donde la administración de los créditos cobra un valor
principal, por esto es fundamental que todo crédito
garantice ser cobrado y para ello debe de ser
correctamente analizado.
Fortalezas y debilidades del socio
• Los aspectos CUALITATIVOS Y CUANTITATIVOS, son
puntos relevantes en el análisis del crédito, la existencia
de estos aspectos en mayor o menor cantidad nos
determina la fortaleza o debilidad del socio.
Carácter
Capacidad de pago
Capital
Colateral
Como y para que
Contexto social
Las 6C´s del Crédito
Carácter
Es un elemento que identifica la forma de ser de
una persona:
• Principios y valores
• Hábitos y costumbres
• Estilo de vida y ambiciones
• Forma de pensar, sentir y actuar
Es el estilo o conducta de pago del socio
La manera en que responde ante diferentes
eventos o situaciones
• La evaluación del carácter de un cliente debe hacerse a partir de elementos contundentes,
medibles y verificables tales como:
Referencias personales
Referencias comerciales
Capacidad de pago
¿Qué es la capacidad de pago?
Que el socio cuente con los recursos suficientes, después de cubrir todos sus compromisos personales y
familiares, para solventar el monto del crédito autorizado
Capital
• Son los bienes muebles e inmuebles con lo que cuenta un socio para respaldar un crédito
en caso de perder la liquidez o disminuya si capacidad de pago
• Es la capacidad que tiene una persona para realizar inversiones en su negocio
Colateral
Se refiere a los tipos de garantía que la entidad acepta como cobertura de un crédito
Segunda fuente de pago alternativa en caso de
contingencias en la capacidad de pago del deudor
Es importante contar con un colateral porque nos permite
contar con una segunda fuente de pago, ante una
eventual incapacidad de pago y mala actitud del deudor
¿Cómo y para qué?
Es el destino que le dará el cliente a los recursosdesembolsados
Este puede ser para invertir en un negocio o cubrir gastosfamiliares
Capital de trabajo
Pagar pasivos
El destino del crédito puede ser determinante para el éxito o fracaso del negocio
¿Por qué considerar el cómo y paraqué?
Se debe considerar porque:
Si un cliente sobreestima lo que desea hacer, envez de ganar puede perder
Si un cliente subestima lo que va a realizar con elpréstamo, se puede dar un desvió del crédito quecambia los planes razonablemente planteados
Contexto Social
• Riesgos relacionados con el contexto social
Referencias familiares
Referencia de vecinos del
negocio
LAS 6C´s DEL CRÉDITO
CARÁCTER QUERER PAGAR
CAPACIDAD DE PAGO PODER PAGAR
CAPITAL RESPALDO PATRIMONIAL
COLATERAL GARANTIAS
COMO Y PARA QUE DESTINO DEL CRÉDITO
CONTEXTO SOCIAL COMPORTAMIENTO DEL SOCIO
ACTITUDES POSITIVAS EN EL EJECUTIVO
El socio por encima de todo
No hay nada imposible cuando
se quiere
Cumple todo lo que prometas
Solo hay una forma de
satisfacer al socio
Para el socio, tu marcas la diferencia
Fallar en un punto significa fallar en
todo
El juicio sobre la calidad de servicio lo hace el cliente
No cometer el mayor pecado
Por muy bueno que sea un servicio, siempre puede
mejorar
Cuando se trata de satisfacer al cliente,
todos somos un equipo