dinero y felicidad
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por Alberto TovarTRANSCRIPT
Alberto Tovar
“La felicidad trasciende al dinero, pero sin duda es parte de nuestras vidas, nos ayuda a cubrir necesidades, a llevar a cabo aspiraciones a cumplir nuestro sueños”
Principios Rectores
Rentabilidad
Debe de generar un beneficio
Mejores decisiones
Mejores inversiones
Mejor manejo del gasto
Mejor planeación
Sentido de régimen
“Tan malo es gastar compulsivamente, como ahorrar compulsivamente”
“Aprender a gastar con responsabilidad a largo plazo”
Sentido de abundancia
Ahorrar e invertir para disfrutar lo que se tiene
Alcanzar metas
Trazar mapas que nos permitan alcanzar nuestros objetivos
─ “¿Podrías decirme, por favor, qué camino he de tomar para salir de aquí?”
─ “Depende mucho del punto a donde quieras ir “
─ “Me da casi igual adonde”
─ “Entonces, no importa qué camino sigas”
Diálogo de Alicia en el país de las maravillas
¿Adónde queremos ir?
¿Cómo empezamos?
¿Cuál es el mejor camino para llegar?
Primero: definir un destino
Trazar un mapa
Hay muchos mapas, ¿cuál es el mejor para ti?
El mapa no es un territorio: ¡Cambio de planes!
Mapa conceptual
Metasy
Objetivos
Definición
DiagnósticoFinanzas
Personales
Instrumentos
Escollos
Comprensióny
Aplicación
Búsqueda del balance permanente
Ingresos Gastos
Ahorro Deuda
Inversión Riesgo
Consumo presente Consumo futuro
Aseguramiento Incertidumbre
Metodología toma de decisiones
PresupuestoIngreso vs. Gasto
Ahorro
Inversión Crédito Seguros
Retiro
¿El Dinero es la felicidad?
Felicidad = Satisfacción Espiritual Corporal Económica Familiar Profesional
Satisfacción = Posesiones – Deseos insatisfechos
¿Cómo podemos elevar la satisfacción? Aumentando las posesiones Reduciendo los deseos
¿El dinero es la felicidad?
Bajo una perspectiva financiera: Elevar los ingresos y la riqueza Tener menos aspiraciones
Diferencia entre conformismo y satisfacción
Aumentar las posesiones: riqueza material
Reducir los deseos: riqueza espiritual
Riqueza vs. Disfrute
¿Cuánto se requiere para ser rico?...del latín “rich” = poderoso
¡Hay que disfrutar!... del latín, dis (separar), fructus (fruto)
“Sacar la fruta” o “gozar del producto de algo”
Toma de Decisiones
“La mejor decisión es evitar una mala decisión”
¿Qué es una decisión? Proceso mental para elegir una alternativa de acción o inacción de
un evento en particular
Elementos en la toma de decisión Deseos = Emociones = Cálido
Necesidades = Reales y Cuantificables = Tibio
Posibilidades = económicas = Frío
¿Existe un balance? ¿Cuál es la ponderación adecuada?
¿Por qué es difícil tomar una decisión?
I.- Los que sabenque saben
Los Sabios
III.- Los que nosaben que saben
Los Intuitivos
II.- Los que sabenque no saben
Los Prudentes
IV.- Los que nosaben que no saben
¡De Cuidado!
¿Cómo decidimos?
¿Hay Tiempo de Planear?
CrisisProblemasDead lines
InterrupcionesLlamadas telefónicasCorreos ElectrónicosJuntas intempestivas
PreparaciónPrevenciónClarificaciónPlaneación
TrivialidadesPérdida de tiempoMail irrelevanteTV Excesiva
Urgente No UrgenteIm
po
rta
nte
No
Im
po
rta
nte
25 - 30 %
Urgente No urgenteIm
po
rta
nte
No
Im
po
rta
nte
15%
50 - 60% 2 - 3%
20 - 25 % 65 - 80%
15% Menos de 1%
¿Hay tiempo de planear?
Ejercicio de planeación
Visión
Metas
Objetivos
Planeación
Programación
Presupuesto
Cambio del Entorno
Hacia dónde vas Propósito de Vida
Específicas y Cuantificables
AterrizadosPlazos Específicos
Estrategia¿Cómo los vas a lograr?
AcciónCuándo, Dónde, Cómo
Calibrar con recursos
Metas por etapasEstablecer mínimos alcanzados
18 - 25
26 - 35
36 - 45
46 - 60
61 - 75
76 y más
RangodeEdades
Soltero
CasadoHijospequeños
Hijosadolecentes
Hijosuniversitarios
Jubilación
Vejez
NecesidadesDiferentes
Metas:
PosesionesDiversiónCasaAutosEstudiosAhorroJubilación digna
¡¿En qué se fue el dinero?!
Administración del Presupuesto
¿En qué se va el dinero?
¿Gastar menos o saber gastar?
Consumo presente vs. Consumo futuro
Ahorro o deuda Gasto vs. Ingreso
Propuesta
Gasto responsable:
En función de metas y propósitos
En función de presupuesto
Tres pasos para armar el presupuesto
Determinación de ingresos
Radiografía de los gastos
Evaluación y corrección
Radiografía de los gastos
Registro de gastos por destino
Definir conceptos presupuestales
Gastos casa
Mantenimiento casa
Gastos en víveres
Educación/cuotas
Diversión
Seguros
Deudas varias
Gastos auto
Ropa
Regalos y donaciones
Otros
Disponerlos en el tiempo / apoyo con Excel
Archivos de Excel: www.finanzasparami.com
Necesario registrarseEntrar al apartado de herramientas.
Presupuesto
Presupuesto
Concepto Enero Febrero ……. Diciembre Total
Gastos Casa
Mantenimiento Casa
Gasto en Víveres
Educación/ cuotas
Diversión
Seguros
Deudas Varias
Gastos Auto
Ropa
Regalos y donaciones
Otros
Total por Mes $ -
Promedio Mensual
Ingresos
Ahorro
Tercer paso:Evaluación y Corrección
Resultado 1: Gastos mayores que Ingresos
Urgencia de solución, bajar gastos y evaluar trabajo
Resultado 2: Gastos iguales que los Ingresos
Precaución: evaluar gastos
Resultado 3: Gasto menores que los Ingresos
Preguntarnos si es la cantidad que deseo ahorrar (no es un sobrante)
Ahorro, ¿objetivo o sobrante?
Fijar una meta de ahorro: % o monto
Definir motivos y prioridades
Liquidez/ situaciones de muy corto plazo (caja chica)
Contingencia/ desempleo, enfermedad, etc.
Compra futura/ viajes, enseres, compromisos, etc.
Patrimonio/ seguridad, vejez, herencia, etc.
Evaluar tendencia de ingresos y gastos
18 - 21 40-50 55 - 70 65 - 75AÑOS
INGRESOS
A
B
C
D
E
A: Desahorro/ Financiamiento padres
B: Ahorro/ consumismo
C: Desahorro/ financiamiento bancos
D: Ahorro/ patrimonio y jubilación
E: Desahorro/ Jubilación y Patrimonio
Ingresos y gastos: típicos
Ingresos
Gastos
18 - 21 40-50 55 - 70 65 - 75AÑOS
INGRESOS
A
B
BB
C
Ingresos y gastos óptimos
A: Desahorro/ Financiamiento padres
B: Ahorro
C: Jubilación Holgada
Ingresos
Gastos
Resultado:
• Tranquilidad• Metas alcanzadas• Vejez digna
Ahorro¿Qué porcentaje de mi ingreso debo ahorrar?
Ahorro o Desahorro
Consumo
Ahorro
Impuestos
Ingreso
Deudas
Des Ahorro
Objetivos y Liquidez
Ahorro como objetivo y no como remanente
¿Cuáles son los objetivos del Ahorro?
Contingencia
Compra futura
Fondo patrimonial/ vejez, desempleo o enfermedad
Liquidez en función de objetivos
Contingencia = Inmediata
Compra futura = Mediano Plazo
Fondo patrimonial = Largo Plazo
Niveles de Tasas de Interés Pasivas
Monto a Depositar: Saldo Alto = Ti Mayor
Liquidez/ Plazo: Liquidez Baja = Ti Mayor
Riesgo: Riesgo Alto = Ti Mayor
Servicios: Menos servicios = Ti Mayor
- Tasa
+ Liquidez - Liquidez
- Riesgo
+ Riesgo
+ Tasa
-Tasa
- Tasa - Tasa
+ Tasa
+ Tasa
+ Tasa
Muy Bajo Bajo
Intermedio Muy Alto
Rendimiento, Riesgo y Liquidez
Chequera
Cuenta de Ahorro
Tasa, Riesgo y Liquidez
+ Liquidez - Liquidez
- Riesgo
+ Riesgo
Muy Bajo Bajo
Intermedio Muy Alto
Pagares Liquidables al Vencimiento
Fondos de Inversión
Mercado de deuda
Bolsa Mexicana de Valores
Mercado de deuda
Inversión
¿Hay inversiones sin riesgo?
Elementos de la Inversión
Ahorro/ Conservar Poder Adquisitivo
Inversión/ Rentabilidad
Mayor rentabilidad = Mayor riesgo
¿Cuál es el nivel óptimo de riesgo?
¿Cuál es mi percepción de riesgo?
Te regalo$100
Pero si tiras una moneda al aire y ganas, te doy $200 si pierdes no te doy nada y quedas igual que como estabas.
Relación Financiamiento - Mercados
Reinversión de Utilidades
Requerimientos Financieros de
Empresas o Gobierno
Aportación de Capital
Deuda Bancaria
Emisión de Deuda
Colocación en Bolsa
Mercado
de Deuda
Mercado
Accionario
Ahorro
Bancario
Fondos de
Inversión
¿Qué son los Fondos de Inversión?
Cuando se invierte en un fondo de inversión se compran acciones de una sociedad que posee una determinada cartera de valores
CetesBondesPapel
ComercialAcciones
etc.
Sociedad de Inversión
Inversionista 1
Inversionista 2
Inversionista 3
Inversionista n
Se compra un determinado número de acciones a un precio determinado y la ganancia o pérdida se determina por la diferencia de precios de compra y venta
Riesgo vs. Rentabilidad
Contingencia
Corto Plazo
Mediano Plazo
Largo Plazo
Recurso Alto Riesgo
- Riesgo - Riesgo
+ Riesgo + Riesgo
Menor Rendimiento
Mayor Rendimiento
Elementos básicos para invertir
Tener claras las metas establecidas de ahorro
Invertir sobre mediano y largo plazo
Mayor riesgo: recursos que no se requieren
Teoría de Portafolio
Inversiones con diferentes niveles de riesgo
Evaluar la inversión de portafolio como un todo
Compensar la volatilidad de las diferentes opciones
Invertir en los mercados implica análisis
¿Tengo tiempo y conocimiento para hacerlo?
Crédito
¡El Crédito no es una forma de vida!
Pero es parte de nuestras vidas
¿Por qué endeudarme?
• Se carece del dinero para llevar a cabo un gasto
Sistema Financiero
Ahorrador Particulares
Ahorros Créditos
ActivasPasivasMargen
La tasa de interés por el crédito siempre será más alta
¿En qué me endeudo?
Adelantar el consumo futuro
• ¿vale la pena el costo?
• ¿podría ahorrar para adquirirlo?
Regla Básica:
• No endeudarse para gasto corriente
• Endeudarse para gastos de inversión
Gastos de Inversión
• Vivienda
• Educación
• Negocio
• Automóvil (utilitarista)
Emergencia coyuntural
• El fondo de contingencia fue insuficiente
• Falló el presupuesto
¿Conviene endeudarme?
Costo del Crédito
Beneficio o Rentabilidaddel Crédito
VS.
Seguros
“Si me aseguro por todo, ¿con qué como?”
“Es regalarle el dinero a las aseguradoras”
“Murió mi esposo, tengo que sacar a mis hijos de la universidad”
“¿No se qué hacer? Mi hijo necesita una operación y no tengo suficiente dinero”
¿Para qué me aseguro?
¿Qué es un seguro?
Contrato donde una compañía de seguros se compromete a pagar una determinada cantidad en caso de que un evento ocurra, mediante el pago de una prima.
La compañía . “Apuesta a que No Sucede”
Calcula la probabilidad de ocurrencia de un evento en particular y define un costo para el seguro
El cliente “Apuesta a que Sucede”
Compra cobertura financiera contra actos catastróficos.
Similar a un derivado
El cliente desea fallar
Compra de tranquilidad: cubierto contra catástrofes
¿Cuándo y en Cuánto me aseguro?
¿A partir de cuándo debo asegurarme?
Seguro de gastos médicos (o cobertura social): siempre
Seguro de vida: ¿Cuántos dependientes? ¿Cuánto patrimonio?
Seguro escolar: al momento de nacer (si se quiere educación privada)
No asegurar eventos que pueden ser soportados financieramente sin problema.
Asegura tu vida, tu salud, tu negocio, la educación de tus hijos.
Autos al menos contra terceros.
Mantener el valor adquisitivo: ¿cobertura de inflación o dólares?
Retiro
¿Cuándo conviene iniciar el ahorro para el retiro?
¡¿No has iniciado?!
¿Por qué es importante pensar en el retiro?
¿Por qué es importante pensar en el retiro?
¿Qué edad tendrán en el 2050 quienes hoy tienen entre 20 y 25 años?
El Gran Reto de la Jubilación
No tener la “necesidad” de trabajar
Ser autosuficiente financieramente
Tener una vida digna en la cobertura de las necesidades básicas
Cobertura de salud en instituciones privadas
Llevar a cabo los hobbies que nos interesan
Viajar y visitar a la familia en forma holgada
Metas por Etapas
18 - 25
26 - 35
36 - 45
46 - 60
61 - 75
76 y más
RangodeEdades
Soltero
CasadoHijosPequeños
HijosAdolecentes
HijosUniversitarios
Jubilación
Vejez
NecesidadesDiferentes
Meta: Jubilación Digna
Propuesta
Permite mantener más tiempo el patrimonio
Podría ser factible un ahorro mayor
Mayor colchón para contingencias
Vida productiva = más y mejor vida
Pensión Ahorro Trabajo Parcial = Vejez Digna y Productiva
+ +
Alberto Tovar
“La felicidad trasciende al dinero, pero sin duda es parte de nuestras vidas, nos ayuda a cubrir necesidades, a llevar a cabo aspiraciones a cumplir nuestro sueños”
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