dinero y derechos-edition-150.pdf

8/18/2019 dinero y derechos-edition-150.pdf

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Nuestra encuesta diceque no planificamos,apenas ahorramos

y controlamos regulín

úmero 150 Septiembre/Octubre 2015

13 pólizas sanitariasy 13 dentales con su precio,nuestra valoracióny la satisfación de sus usuarios.

mestral 13,56 € plemento de OCU-Compra Maestra nº 406 (Septiembre 2015)

ANÁLISIS DE SEGUROS Pág. 14

¿Dónde le ha colocadoel nuevo IRPF? Lo másprobable es que esté entrelos beneficiados.

LA REFORMA FISCAL Pág. 28

Para estirarel presupuesto

ALOJARSE CON PARTICULARES Pág. 11

Le damosaire extra


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2 Dinero y Derechos150 Septiembre/Octubre 2015

913 009 151902 119 479www.ocu.org/contactar

Estamospara ayudarleProblemas de consumo,impuestos, banca...Teléfonos de contactoen la página 46.

www.ocu.org

EN PORTADA

Artículos Seccionesfijas

3 Miscelánea

Informaciones brevessobre asuntos de interésgeneral

23 Hilo Directo

Panorama útil de laactualidad económicay legal

27 Zona Inversión

Noticias de los boletines financierosque publica OCU

40 En la Red

Selección de páginasweb útiles sobre lostemas que más nosinteresan

42 Justicia

Resolucionesde organismosadministrativosy sentencias detribunales comentadas

44 Casos Vividos

Problemas planteadospor los socios de OCUcon la mejor soluciónpara cada caso

4 garantíasDefensa de losconsumidores Los objetivos de OCU sonla información, la defensay la representación de losconsumidores, así como laatención a sus socios.

Independencia OCU es independienteen su financiación. Supresupuesto se alimenta delas cuotas de sus socios y laventa de sus publicaciones.

Ausencia de publicidad Nuestras publicaciones nocontienen ni una sola líneade publicidad pagada porfabricantes o comerciantesni por intereses políticos oeconómicos.

Prohibición de usopublicitarioSe prohíbe todo usocon fines publicitarios ocomerciales de los artículosy del nombre de OCU. Paraotros fines, se requiere laautorización previa deleditor.

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Cómo accedera las ventajasexclusivas

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902 103 781S H

902 020 956S D C

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902 888 888S OCU( )

902 363 666S D C

913 009 143O R

1

2

3

4

7Retrato de cinco tipos de ho-gares, su situación actual y losniveles de ingresos y gastos.

8Confeccionar un buenpresupuesto es complicado,ajustarse a él todavía más.

10Las soluciones que adoptanlos hogares ante lassituaciones más complicadas.

Presupuesto familiar Consultamos a las

familias sobre su situación económica y cómogestionan su presupuesto y finanzas.

11Alojamientos alternativosLas plataformas P2P comoAirbnb o Homeaway permitena los particulares alquilar suscasas a turistas, pero no se hacenresponsables de lo que ocurra.

14Seguros sanitarios: por evitar la esperaCrece el número de clientesde la sanidad privada, pero

nuestro análisis ha encontradocarencias y, sobre todo, no haygarantía de renovación.

19¿Jubilarme antes? PerderádineroLa reforma de las pensionesendurece las condicionespara retirarse antes de la edadordinaria y la reducción de lapensión puede ser notable.

28Reforma fiscalLas últimas modificacionesfiscales benefician a muypocos contribuyentes.

32Invertir en accionesDespués de un periodo deincertidumbre, la bolsa vuelve aser una inversión muy rentable,con las debidas precauciones.

34Murió sin dejar testamentoHay normas estatales yforales que rigen el repartode los bienes de una personafallecida sin testamento.

37Líos con las compañíaseléctricasSepa cómo actuar en casode tener un conflicto con susuministrador de electricidad.


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MISCELÁNEA

Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 3

BREVEMENTE

1Si compra unpiso, serán suyaslas deudas con la

comunidad que elantiguo propietariohubiera podidoacumular en los

3 años previos,salvo en Cataluñadonde se acaba deextender el plazoa 4 años. Así pues,exija al vendedor uncertificado válidode estar al corrientedel pago y entéresede si hay derramasen curso. No esinfrecuente que elvendedor tengadeudas, sobre todo sies un banco o vende

con urgencia.

2A Trip Advisor lecayó una multade 500.000

euros en Italia, porhacer bandera de lasrecomendacionesexpresadas porparticulares en suweb de viajes, sincontrolar realmentesu veracidad. Pero su

recurso se ha saldadocon una anulaciónde la multa. Segúnel tribunal, su websí deja claro queno puede darse un100% de credibilidada las opinionesexpresadas.

Afinales de 2012 se aprobó unanorma que obliga a informara Hacienda de las cuentas, losvalores y los inmuebles que unotenga en el extranjero, cuando elvalor de cualquiera de esos tresgrupos de bienes supere los 50.000euros. La información se hace pre-sentando el modelo 720 y los obli-gados a declarar son los titulares

de los bienes y quienes puedandisponer de ellos (representantes,autorizados, beneficiarios, etc.).

Muchas personas, por purodesconocimiento, no informaronel primer año como debían. Asíles ha ocurrido, por ejemplo, amuchos extranjeros residentes enEspaña que mantienen inmuebleso ahorros en sus países por valorsuperior a 50.000 euros.

Pues bien, las consecuenciasde declarar fuera de plazo son tancatastróficas, que difícilmentevan a animarse a hacerlo. Sirvade ejemplo un contribuyente quevoluntariamente declaró fuerade plazo 340.000 euros que teníaen una cuenta en Suiza y ha sido

requerido por Hacienda para pagar439.000 euros por ello.

¿De dónde sale ese castigomonstruoso?

Hacienda ha decidido que los bienes en el ex tranjero no decla-rados o declarados fuera de plazodeben considerarse una ga nanciade patrimonio no justificada en elIRPF, lo que supone tributar por

ellos al tipo marginal: en el ejerci-cio 2012, hasta un 56% según la co-munidad de residencia. A esa cifrase le añade una sanción del (¡agá-rrese!) 150%. Aparte, por cada datodeclarado fuera de plazo, se pagan100 euros con un mínimo de 1.500(si en vez de declarar voluntaria-mente lo hace porque le pillan,

Las mega sanciones porretrasarse en cierta obligación

fiscal hacen huir a los rezagados.

LE AFECTA SITIENE CUENTAS,

INMUEBLES OVALORES EN EL

EXTRANJERO

Ojo si tiene dinero en otro país

A Haciendase le va la pinza

esas cifras suben a 5.000 y 10.000euros respect ivamente). Hay mu-chos “datos”, no solo la existencia,por ejemplo, de un inmueble, sinotambién su identificación, su valorde adquisición, la fecha en la quese compró... Y todo ello inclusoaunque esos bienes y derechos seadquirieran hace siglos, en perio-dos fiscalmente prescritos.

¿Resultado? Al que se le pasópresentar el modelo 720 se le hanquitado las ganas de hacerlo yprefiere mantener sus bienes “deextranjis” antes que pagar unamillonada . Alguno habrá, incluso,que piense en marcharse del país yno arriesgarse a tal abuso.

¿No creen que Hacienda deberíarecular y permitir la presentaciónfuera de plazo con unas sancionesmucho más razonables ? Si su res-puesta es sí, ya somos dos.

De momento, si abre una cuentao adquiere un bien fuera de Es pa-ña, recuerde hacer la declaracióninformativa entre el 1 de enero y el31 de marzo del año siguiente, paraevitarse sustos.


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inero y Derechos 150 Septiembre/octubre 2015 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 5

MISCELÁNEA

EDITORIALREVEMENTE

AGENDA

3Los particularesya no pagantasas judiciales

sde el 1 de marzo, loe allana el accesoa justicia, que sebía puesto por

nubes. Haciendaaclarado en una

nsulta vinculante,e tampoco lasmunidades deopietarios queudan a juicio deben

gar tasas, al ser unupo de particularese actúa a través deJunta Directiva y delesidente, sin tenertidad jurídica.

4Si en su edificioles dan unasubvención para

aptar la antenaectiva y así poder

ceder a todas lascuencias de emisiónevisiva, ya no

ndrán que incluirlala declaración delrcicio 2015, que se

esenta en 2016.

5Inscribir unnacimiento ouna defunción

urridos conrmalidad en un

ntro sanitario noligará a visitar elgistro Civil desde elde octubre. Se haráistancia desde el

ntro sanitario, conparticipación de losédicos asistentes.

Vuelta a la casillade salida

L

a reforma fiscal ya está entre nosotrosy no vamos a negar que ha traído uncierto alivio para muchos contribuyentesy especialmente para las familiasnumerosas, los discapacitados y laspersonas con rentas más pequeñas (veael artículo Baja por fin, un pelín en la

página 16). El alivio lo vamos a notarsobre todo con respecto a los tres últimos

años, en los que hemos pagado el IRPF con un recargoespecial, la tarifa complementaria, creada de emergenciapara contener el déficit público. Sin embargo, sicomparamos con lo que ocurría antes de que al IRPFse le pegara la dichosa tarifa complementaria, es decir,si comparamos con el año 2011, la verdad es que no hahabido una bajada sustancial sino moderada, e inclusoa algunos la tortilla fiscal se les ha dado la vuelta y van aempezar a pagar más que antes.

Por otro lado, no se ha aprovechado la oportunidadpara hacer una reforma realmente ambiciosa que corrijaalgunos sinsentidos de nuestro sistema fiscal, como quea igual nivel de ingresos un matrimonio sin hijos paguemucho menos IRPF que uno con hijos, simplemente

porque en el primer casolos ingresos familiares sedeben a ambos cónyugesy en el segundo solo auno.

Además, la reformapodría haber sentadounas bases duraderaspara que los españoles

podamos diseñar nuestra vida económica a medioo largo plazo, que es como conviene diseñarla. Si las

normas se cambian a cada poco, no hay planificaciónque valga. Sirvan ahora de ejemplo quienes contrataranun seguro de ahorro antes del 20 de enero de 2006,porque entre otras cosas podían beneficiarse de unadeducción que suponía tributar poco por el rendimientoobtenido. Más tarde esa deducción se suprimió, perose creó una compensación fiscal para evitar el perjuicioa los que ya habían invertido. Y ahora van y suprimenla compensación... Si al menos los cambios hubieranconducido a igualar el trato fiscal de los distintosproductos de inversión, se fomentaría la elección de losmás rentables. Pero no. El trato sigue siendo desigual.

Y ya por último: sigue sin crearse la ley que obliguea actualizar al mismo ritmo que la vida se encarece losmínimos personales, esa parte intocable de sus ingresosque representa el mínimo para subsistir.

Si es autónomo, antes del fin

de octubre debe elegir entremantener su base de cotiza-

ción o modificarla para que loscambios empiecen a aplicarse en2016. La cuota que pague a la Segu-ridad Social cada mes será el 29,9%de la base que elija, sin que importesi gana mucho, poco o nada.

Esas cuotas influirán en lasprestaciones públicas que recibirádespués, si por ejemplo le sobre-viene una incapacidad o cuandose jubile. Así que no piense en ellascomo un gasto sino como una in-versión, y compare el rendimientoque le ofrece aumentar la cuotacon el que obtendría destinando eldinero a un producto de inversión.

La cuestión es que los 47 añosmarcan un antes y un después,porque a partir de esa edad se res-tringen las posibilidades de elegirlibremente la base de cotizacióndentro de los límites del sistema,que aquí presentamos según cifrasde 2015 (se actualizan cada año).Así se quiere evitar que el autóno-mo aumente su base justo al finalde su profesión, después de años depagar el mínimo, con el único finde exprimir el sistema de pensio-nes sin haberlo apenas sostenido.

> Si el 1 de enero de 2016 va a te-ner menos de 47 años, puede elegirsu base entre la mínima (884,40euros) y la máxima (3.606 euros).También si va a tener justo 47 y

Cotizar más o invertir más

Soy autónomo

es de 84 años. Suponiendo que se

jubilara con un mínimo de 25 añoscotizados, las aportaciones al sis-tema de pensiones hechas desdelos 47 le devolverían una pensiónequivalente a un 3,78% anual derendimiento, muy superior a loque hoy rinden, por ejemplo, losdepósitos.

Pero la sostenibilidad del siste-ma de pensiones no es segura y nopodemos aconsejar sin más que alos 47 años y con mucha profesiónpor delante, apueste todo a la Se-guridad Social. Creemos preferi- ble que cotice por el mínimo y quehaga inversiones alternativas, porejemplo en deuda pública (de la quepodría obtener cerca de un 2,5%anual) y en nuestra cartera mo-delo global (para la que prevemosun rendimiento aún mayor; vea lapágina 24).

Sin embargo, según se acerque lafecha de jubilación y se lleven másaños cotizados, más interesa subirla base. Si tiene 60 años, su espe-ranza de vida es de 85 años; supo-niendo que lleva más de 30 añoscotizados, la rentabilidad de susaportaciones sube a casi el 6%, y lacercanía de la jubilación reduce elriesgo de que el sistema se hunda.

Eso sin contar con que aportara la Seguridad Social da acceso aotras coberturas, como la viude-dad, la orfandad o la incapacidadpermanente o temporal.

» La retención practicada alos autónomos en el IRPF seha bajado y ha quedado fijada deforma general en el 15 %, a partirdel 12 de julio y sea cual sea elnivel de ingresos.

La sombra de Tráfico es alargada

Multa en el extranjero

El que cometa una infracción detráfico en otro país de la UniónEuropea, va a recibir la multacómodamente en su casa.

Todo se debe a una directiva eu-ropea que posibilita el intercambiode esta clase de información entredistintos estados. En concreto, sepersiguen estas infracciones:

> Saltarse el límite de velocidad.> No usar el cinturón de seguridado el casco de protección.> No detenerse ante un semáforoen rojo.> Conducir en estado de embria-guez o bajo la influencia de lasdrogas.> Circular por un carril prohibido.> Hacer un uso ilegal del teléfonomóvil o de cualquier otro disposi-tivo de comunicación mientras seconduce.

La notificación de la multa y elresto del procedimiento lo llevaa cabo el organismo equivalentea la DGT del país donde se hayacometido la infracción, aunque lalengua empleada será la del con-ductor infractor.

Para pagar, todo suelen ser faci-lidades y lo normal es que puedahacerse mediante tarjeta de crédi-to o transferencia bancaria.

Como las normas de tráfico noson iguales en toda Europa, no estáde más que siga la recomendaciónde la DGT de consultar la normati-va al uso en su país de destino. LaComisión Europea ha creado in-cluso una aplicación para que dis-ponga de esta información sobrela marcha. Se llama Going Abroady está disponible en Google Play,App Store y Windows Phone Store.

TENER EL DNI ENREGLA Y BIEN

GUARDADOES SUDEBER

La polémica ley de seguridadciudadana que entró en vigorel pasado 1 de julio, finalmenteincluye 44 conductas por las quese puede recibir una sanción queva desde los asequibles 100 euros alos 600.000, que ni en ciencia fic-ción lograrán recaudarse.

Dejando al margen las conduc-tas que evidentemente son graves

y perjudican de lleno la seguridadciudadana, tenga en cuenta quehay algunas infracciones penadascon multas de entre 100 y 600 mu-cho más inocentes. Por ejemplo: noestar en posesión del DNI a partirde los 14 años, no denunciar el roboo pérdida de la documentaciónpersonal (DNI o pasaporte), guar-dar los papeles de forma negligen-te (se considera que lo es si pierdela documentación tres veces o más

en el mismo año)...Lo dicho, no se quede en los titu-

lares y recuerde que algunos olvi-dos y descuidos bastante normalestambién son un incumplimientode la ley.

La ley “mordaza” para las personas corrientes

Multa dentro de casa

Entonces se habrá hechoun millón de veces lapregunta del millón.¿Por cuánto cotizo?

CUANTO MÁS CERCAESTÉ DE JUBILARSE MÁS LE INTERESASUBIR LA BASE ALMÁXIMO QUE PUEDA

Para la mayoría, lapresión fiscal soloes un poco inferiora la de 2011

» Puede casarse ante un notario desdeel 23 de julio, aunque por ahora el expedientematrimonial previo se tramita en el RegistroCivil. Los notarios también podrán declarar laseparación o divorcio de mutuo acuerdo si nohay hijos menores o incapacitados.

su base de cotización durante di-

ciembre de 2015 es igual o superiora 1.945,80 euros (si es inferior, eseserá el tope; para elevarlo, tendráque esperar a 2016 y solicitarloantes del 30 de junio, para que seempiece a aplicar el 1 de julio).

> Si el 1 de enero de 2016 tiene48 años o más, solo podrá elegirentre un mínimo de 953,70 eurosy un máximo de 1.945,80, salvoque estuviera cotizando por una base superio r en cuyo caso podrámantenerla.

> Por último, si se da de alta comoautónomo antes de cumplir 50años y habiendo cotizado al me-nos 5 años a la Seguridad Social,podrá fijar su base entre 884,40 y1.945,80 euros (si su última basede cotización acreditada fue igualo inferior a 1.945,80 euros) o bienentre 884,40 euros y el importede su última base de cotizaciónacreditada (si esta era superior a1.945,80 euros).

Entonces, ¿qué base elegir?La esperanza de vida de un es-

pañol que hoy día tenga 47 años


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inero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 7

EL 82 % DE LOS ESPAÑOLES SE CONSIDERA MÁSAHORRADOR QUE DERROCHADOR, PERO AUN

ASÍ SOLO EL 54 % LOGRA AHORRAR ALGO

Un 46 % de los hogares reconoceatravesar dificultades económicas.Es más importante que nuncasaber cómo gestionamos nuestrospresupuestos y aprendera hacerlo aún mejor.

impuestos. La consecuencia del retraso esque se apliquen i ntereses de demora o sobre-cargos que agravan aún más el problema yque, si persiste, puede conducirle a una listade morosos. Es algo que ya sufre un 6 % de losencuestados y que ha padecido en el pasadootro 6 %. Y no son pocos los que se ven con elagua al cuello ante cualquier contratiempo:el 46 % de hogares manifiesta que vive al díay el 12 % no consigue guardar más de 1.000

euros al año.Lo peor de todo es que estas estrecheces

acaban por afectar a la convivencia: en un86 % de las casas con dificultades económi-cas se discute por este motivo y en un 69 %de manera frecuente. Son unos datos quenos advierten del terreno resbaladizo en elque se mueven muchas personas. Y del quepocos estamos excluidos, no solo porqueuna situación más o menos cómoda puedadeteriorarse rápidamente si bajan los ingre-sos, sino porque incluso personas con rentasmedio-altas llegan a pasar apuros: es así paraun 19 % de los hogares que ingresan entre2.000 y 3.500 euros mensuales.

Gestionar eficientemente el dinero se reve-la como una necesidad imperiosa para quie-nes se han de apretar el cinturón, pero tam- bién como una prudencia muy aconsejabl epara quienes estarían en condiciones deahorrar y no lo hacen cuando pueden.

Gastos e ingresosbajo control

5 TIPOS DE HOGARES DISTINTOS Pensionistassolos

Con situacióneconómicaproblemática

Sin capacidadde ahorrar más

Ingresan menosde 1.000 €mensuales

Parejas depensionistas Pareja con hijosy 1 sueldo Pareja sin hijosy 2 sueldos Pareja con hijosy 2 sueldos

■ La forma de la familia esbastante determinante en susituación económica y, comoes natural, la suma de tenerhijos y bajos ingresos complicamucho las cosas. Pero inclusoun porcentaje notable dehogares sin esa doble dificultadmanifiesta muchos problemaspara ahorrar.

28% 19% 43% 19% 24%

43% 41% 40% 27% 29%

1 0 0 0 36% 25% 25% 28% 16%

En los últimos años muchos ho-gares se han enfrentado a unacaída de sus ingresos. Si hoycerca de la mitad de los encues-tados señala que lo que gana nose ajusta a sus necesidades, hacecinco años ese porcentaje era

solo del 13 %. El desempleo y las reduccionessalariales son las dos causas más evidentesde esta situación, si bien en un 20 % de los

casos se cita también el aumento de los gastosdomésticos, que crecieron pese a la pérdidade capacidad adquisitiva. Poco de esto pue-de extrañar cuando una cuarta parte de losespañoles dispone de menos de 1.000 eurosal mes y otro 44 % se mueve en una franja deentre 1.000 y 2.000 euros.

El resultado de este desajuste entre lo ne-cesario para vivir y lo que se tiene es que untercio largo de familias reconoce haber llega-do más de una vez a fin de mes sin saldo ensus cuentas, que casi la mitad ha recurrido ala tarjeta de crédito durante el último año porno disponer de saldo suficiente en la cuentay que un 32% se ha retrasado en sus pagospor lo menos en una ocasión. Y en bastantescasos hablamos de no poder hacer frente aobligaciones que acaban suponiendo cos-tes elevados: es el riesgo q ue corre ese 20 %que se ha retrasado alguna vez en el pagode sus cuotas de hipoteca o en el abono de

NUESTRA

ENCUESTA

2.046 personas ■ Los datos se

recogieron enlos últimos dosmeses de 2014.La edad de los

participantes ibade 30 a 74 añosy los resultadosse han ponde-rado por sexo,edad, lugar deresidencia ynivel de estudiosrepresentativosde la poblaciónespañola en esetramo.

N PORTADABenefícios fiscais: Isenção doimposto automóvel e deduções14

Benefícios fiscais: Isenção doimposto automóvel e deduções14

PRESUPUESTOFAMILIAR

Radiografía de la situación económicade nuestros hogares7 Cómo controlamosnuestros gastos8 Caídas de ingresos y deudas:medidas de ahorro10


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inero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 9

Los datos recabados nos confirman quecasi la mitad de lo s hogares españolesllega a final de mes con las cu entas acero y tiene deudas que no siemprepuede satisfacer sin dificultades, aun-

e hay también otra mitad bastante solventeon las cuentas saneadas. Desde luego que lanta y el endeudamiento son aspectos deci-os para estar en uno u otro lado de la fron-

ra, pero un buen control de lo que se gastaa implicación de toda la familia a la horaajustarse al presupuesto son, sin duda,

ementos influyentes y que pueden marcargunas diferencias.

día a día es asunto de las mujerescierto es que apenas un 10 % de los en-

estados siente que no es organizado alstionar los gastos cotidianos. Se trata dea tarea de la que en un 55 % de los hogaresencargan las mujeres, por un 39% en lose esas decisiones de compra son materianjunta o se alternan entre los dos miem-os de la pareja. Los hombres están solos alrgo de las compras domésticas habitualesicamente en cinco de cada cien casas. Lasa cambia cuando se trata de adquisicionesás importantes, en las que lo más frecuen-es tomar las decisiones de forma alterna

conjunta. Pero sea de una manera u otra,rece que impera la sensatez: únicamente5 % de los encuestados admite que tiendeomprar cosas incluso cuando no puedermitírselas, y gastar mediante la tarjeta deédito en lugar de ahorrar solo es una opcióncurrente en el 19 % de familias.

El artede gestionar

Contar con un buenpresupuesto y ajustarse a élpuede ser más complicado

de lo que parece

En cualquier caso, lo que se ingresa y gastasuele manejarse en una cartilla común. Un45 % de las familias comparte una cuenta co-rriente y otro 23 % tiene una cuenta corrientey una de ahorro compartida. Posiblemente esel medio más eficaz de evitar las desavenen-cias por gastar a espaldas del otro, que es unreproche que aparece en el 5 % de los casosen los que se discute por dinero. Y es queparece que los españoles sí tenemos el buenhábito de mirar el saldo y los movimientos dela cuenta: la práctica más extendida es con-sultar al menos una vez a la semana.

Bastante más raro, en cambio, es guardaren casa dinero en efectivo. Dos tercios de losencuestados no tienen a mano más de 200euros y apenas un 8 % más de 500 euros.Contar con esas pequeñas reservas resultatranquilizador por si hay que afrontar unimprevisto (para el 67 %) o útil para hacer lospagos diarios en efectivo (33 %).

Presupuestos con algunas carencias yno siempre realistasEs relevante que la mayoría de los hogareshaga esos gastos de acuerdo con un presu-puesto familiar. Esa planificación existe entres de cada cuatro casas y es incluso máscomún en las que declaran dificultadeseconómicas, pues rige en el 85 % de ellas.Pero es algo corriente hasta en las que dis-frutan de una situación más desahogada: el62 % de esas familias también controlan supresupuesto.

Ahora bien, cuando se baja al detalle ob-servamos que podría hacerse bastante mejor.

TODAVÍA ESTAMOS POCO INFORMATIZADOS:APENAS USAMOS HOJAS DE CÁLCULO

Y APLICACIONES PARA CONTROLARLO QUE GASTAMOS

QUEDARSE CON LACUENTA CORRIENTEAL DESCUBIERTO NO

ES UN ACCIDENTEINSÓLITO. LE

OCURRIÓ A UNODE CADA CUATRO

ESPAÑOLES EL AÑOPASADO

LA ECONOMÍA DOMÉSTICA

TENSIONESDOMÉSTICAS:¿POR QUÉDISCUTIMOS?

Por la escasez de dinero

Porque existen puntosde vista diferentes sobre

el dineroPorque una persona en

la pareja tiende a criticarel gasto del otro

58%

22%

21%

¿RESERVA PARTE DE SU DINERO PARA GASTOS EXCEPCIONALES?

Aparto una cantidadreservada únicamente aesos gastos

Uso las pagas extras

Uso los ahorros

Espaciando lo másposible esos gastos

49%28%

27%

23%

44%no

¿De qué modo lo hace?

56%sí

¿HACE ALGÚN TIPO DE PLANIFICACIÓN FAMILIAR?

¿Con qué plazo presupuesta?

24%no

76%sí

A una semanavista un mes 6 meses 1 año

Depende delmomento,nohay un plazo

claro

6% 36% 8% 10% 39%

¿LLEVA ALGÚNSEGUIMIENTO DE SUSINGRESOS Y GASTOS? Mirando los movimientosde la cuenta

Mirando el saldo

Mentalmente

Anotándolosen un cuaderno

diariamente

Anotándolos en un ordenadorcon la ayuda de una hoja de

cálculo,etc.

76%

65%

19%

16%

16%

¿De qué modo lo hace?

87%sí

13%no

Para empezar, apenas un 10 % de esos presu-puestos contemplan un horizonte temporalde un año -una característica muy recomen-dable para poder planificar adecuadamentelos gastos- mientras que en el 39 % de los ca-sos no hay ningún plazo definido. Además, enel 64 % de los hogares la supervisión de gas-tos se limita a comprobar el saldo y los mo-vimientos de la cuenta y solo un 22 % de losencuestados lleva un control más exhaustivo.

De todas formas, el porcentaje de los queal final consiguen ajustarse a su presupuestoes notable: un 60 % lo logra siempre o casisiempre. Aunque también encontramos quedos de cada diez familias nunca o casi nun-ca cumplen sus previsiones. El 57 % declaraque le cuesta bastante o mucho ceñirse aellas, una cifra que se dispara hasta el 84 %en las familias que atraviesan una situacióneconómica problemática. Tener una vivien-da en propiedad parece facilitar el propósito:mientras que solo el 12 % de quienes ya hanpagado su hipoteca fracasan en su empeño,el 27 % de quienes viven de alquiler termi-nan por no ajustarse a lo que tenían pensadogastar.

Y es que los gastos de la vivienda figuranentre los más comunes que hay que contem-plar en la confección de un presupuesto do-méstico: casi la mitad de los encuestados estápagando una hipoteca. A eso hay que añadirotros préstamos de bancos o entidades credi-ticias, lo que ocurre en el 30 % de los casos,pero también de familiares o amigos. Uno decada diez hogares contrajo una deuda de estetipo, una cifra sorprendentemente elevadapero comprensible si pensamos en las pe-nurias para acceder a dinero prestado en losúltimos años.

Un último factor, en absoluto despreciablea la hora de cuadrar las cuentas, es el uso de latarjeta de crédito. El 64 % de los encuestadostiene tarjeta de crédito con liquidación a finalde mes, y únicamente un 28 % la utiliza conla opción nada recomendable de pagoaplazado con intereses.

PORTADA Ahorro | Gastos domésticos | Herramientas de gestiónPRESUPUESTO FAMILIAR


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Dificultades

a la vistaSituacionescomplicadas demandanmedidas de excepción.Así actuamos cuandovienen mal dadas.

No es fácil adaptarse de repente anuevas y más desfavorables cir-cunstancias económicas, peroes lo que le ha tocado vivir a un60 % de los hogares, que ha visto

descender sus ingresos en el pasado lustro.La reducción de gastos ha sido su respuestalógica e inevitable, sobre todo en la partidadedicada al ocio (el 79 %) y en los gastoscotidianos, como ropa, comida o transporte

(60 %). En casi un tercio de familias se ahorróincluso en salud, esencialmente cancelandoseguros o yendo menos al dentista. Paracompensar la pérdida de ingresos, el 36 % delos encuestados ha echado mano de ahorrosdisponibles, mientras que el 22 % ha busca-do otros trabajos o ha hecho horas extra. Yaún hay que contar a esos dos de cada diezencuestados en apuros que han recurrido a laayuda de familiares y amigos o no les quedómás remedio que vender alguna pertenenciavaliosa, principalmente joyas. Renegociar deudas...si es que se puedeSea por culpa de esa caída de ingresos, por

falta de previsión o por contratiempos ines-perados, abundan los retrasos en algún pago.Para tapar el agujero, más de un tercio de

los hogares con una deuda pendiente tomómedidas extra de ahorro. Sin embargo, parapoder hacer frente a los pagos el 30 % nece-sitó un préstamo de amigos y familiares y un8 % un préstamo del banco. Ante este tipo desituaciones de ahogo financiero puede pare-cer lógico tratar de renegociar los préstamoscontratados, y así lo ha intentado una cuartaparte de los encuestados. Pero solo uno decada cuatro logró alcanzar un nuevo acuerdo.

Siendo tan pequeño el margen de maniobra,no queda otra que ser prevenido cuando to-davía se puede, por ejemplo, pidiendo frac-cionar el pago del IBI. O con imaginación: porejemplo, si vive en una comunidad de vecinospequeña podría solicitar hacerse cargo de lalimpieza del edificio a cambio del importe dela cuota de comunidad.

UN 5% PIDIÓ UNPRÉSTAMO PARA

AFRONTAR UNA CAÍDADE INGRESOS

¿HA TRATADO DERENEGOCIAR UN CRÉDITO?

¿Qué tipo de crédito trató de renegociar?

¿Qué aspecto de su préstamo tratóde renegociar?

RENEGOCIAR DEUDAS

75%no13%sí, pero sin éxito

12%sí, con éxito

Hipotecario

Para reformas

del hogar

Para la comprade un coche

La tasade interés

La duración

El montodel crédito

El interésy la duración

80%

9% 6%

27,50%

19%

17%12%

EN PORTADA PRESUPUESTO FAMILIAR Ahorro | Gastos domésticos | Herramientas de gestión

APPS OCU

¡Pruebe mooverang!

■ Se trata de mooverang, una aplicación gratuita y dispon iblepara smartphone o bien accesible vía web.

■ Mooverang permite agregar todas nuestras cuentasy tarjetas y consultar sus datos actualizados de formarápida y sencilla.

■ Al agregar todos nuestros datos, mooverang es u ninstrumento óptimo para estar al corriente de loque gastamos. Además, hace una categorizaciónautomática de las transacciones, lo que permitesaber con mucha exactitud en qué se va nuestrodinero y detectar mejor en qué podemos ahorrar.

■ Sus usuarios disfr utan además de descuentosen más de 200 tiendas on line.

■ Los españoles parecemos tener una buena predisposición para controlar loque gastamos, pero nuestro estudio también confirma que tendemos a usarmétodos bastante rudimentarios. Conscientes de ello, en OCU nos hemos

implicado en el desarrollo de una herramienta que simplifique esa tarea.


8/32


Vacaciones enalojamientoparticular

Plataformas comoAirbnb o Homeawayfacilitan mucho

el contacto entreparticulares paraalquilar casas porcortas estancias, perono se responsabilizande las disputas quepuedan surgir.

El intercambio de bienes y ser viciosentre particulares a través de comu-nidades online –el llamado consumocolaborativo– ha experimentado unauge muy notorio en el campo de los

alquileres y permutas de alojamientos vaca-cionales. Pese a las quejas del gremio hotele-

ro, que pretendía que las exigencias para estacesión de inmuebles se equiparasen a las dehoteles y apartamentos turísticos, hablamosde una actividad pensada para realizarse deforma esporádica, de modo no profesional yno siempre con una transacción económicade por medio. Y que, por lo tanto, se debe regirpor principios distintos. Algo que no significaque, tanto las personas que ponen en rentasus propiedades como aquellas que las al-quilan, prescindan de los aspectos legales enestas relaciones o renuncien a defender susderechos si creen que no se han respetado.

Los términos del acuerdo mejor bienclaros y por escritoLa plataforma que elijamos marca algunasdiferencias y, aunque no es habitual leer-se las condiciones generales y políticas de

privacidad antes de usar sus servicios, pode-mos encontrar sorpresas, como en el caso deBedycasa o Intercambiocasas, donde las con-diciones están solo en inglés. Pero sea cualsea la opción elegida, nunca hemos de perderde vista que al participar en estas comunida-des nos sometemos a una doble regulación.

Por una parte, la que rige nuestra relacióncon la propia plataforma. Por otra parte, laque deriva de los pactos que establezcamosy contratos que firmemos con otros usuarios.

Y es que las plataformas en general no sonresponsables en conflictos que surjan entresus miembros. Solo podremos reclamarlespor incumplimientos en su propia publici-dad o por desacuerdos en la prestación deservicios complementarios que les hayamoscontratado. Además, en tales casos, algunaspretenden aplicar las leyes del país extranjerodonde están registradas. Esto en la prácticademuestra una nula disposición de la plata-forma para atender las reclamaciones, lo queimplica que esta posibilidad de reclamar nosea operativa para el usuario.

Es por esta razón que, independien-temente de que seamos anfitriones o

ALOJAMIENTO ALTERNATIVO Consumo colaborativo | Contratos de alquiler


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Dine ro y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 13

son otros comportamientos que mejoran laexperiencia de todos los participantes.

Requisitos comunes y razonablesSi bien los alquileres entre particulares paracortas estancias son la modalidad de aloja-miento P2P que más se ha expandido, tam- bién es la que más obs táculos está encon-

trando, al menos en España. El motivo es quela presente legislación pone en manos de lascomunidades autónomas la regulación de lasviviendas turísticas y los requisitos para ope-rar con ellas. Eso se ha traducido en normascomo la que en Cataluña, Madrid, Baleares,Comunidad Valenciana y Canarias reclamaa los propietarios la comunicación previa alayuntamiento del inicio de la actividad o una“declaración responsable”.

Conviene pues asegurarse de lo que se nospide antes de alquilar nuestra propiedad yevitar así el riesgo de ser multados.

Estamos de acuerdo en perseguir el fraudede los profesionales que usan las plataformascolaborativas. Pero no nos parece lógico quelos requisitos sean iguales para quien la reali-za de forma no habitual y sobre su pro-pia vivienda o una segunda residencia.

seguros. Por parte de los anfitriones, paracubrir posibles reclamaciones por dañospersonales; los daños materiales accidentalespueden estar cubiertos por el seguro de hogarsi es todo riesgo accidental, como por ejem-plo, Atlantis Seguro Total (Compra Maestrade nuestro último análisis). En el caso de loshuéspedes, de responsabilidad civil familiar ,incluida en su seguro de hogar, y de viajes (si

OCU PIDE

Regulación coherenteEn OCU nos hemos manifestado ya comopartidarios del consumo colaborativo y de sufomento, por eso pedimos una regulación:

■ Que, con el pretexto de proteger alconsumidor, no sobrerregule y le impidael ejercicio de un derecho como el de sacarpartido a una propiedad y alquilarla paraestancias turísticas.

■ Coherente y que distinga adecuadamentela actividad profesional de la de losparticulares que esporádicamente alquilanun inmueble de su propiedad.

■ Capaz de armonizar las disparidadesentre comunidades autónomas y servir dereferencia común.

OPERAR CON AIRBNB

Una mecánica rápida y sencilla

1

Registrarse en la página

Para el alta inicial basta con introducir

nuestros datos personales y un correoelectrónico. La página nos envía un enlacede validación por email para terminar elproceso. También podemos registrarnos através de Facebook o cuenta de Google.

4... o buscar alojamiento

A través del buscador, daremoslos detalles del lugar y tipo de

alojamiento que buscamos. Una vezlocalizado el que nos interese, procederemosa solicitar una reserva.

2Completar el perfil

Una foto, una descripción denuestra persona y algunos datos

suplementarios, como nuestra direccióno teléfono, sirven para ayudar a generarconfianza en la comunidad y para poderestablecer contacto con otros usuarios.

5Pagar la reserva

La página nos remite a una pasarelade pago seguro, en la que hemos de dar

nuestros datos de tarjeta o bien de PayPal. Elcargo solo se realizará si el anfitrión aceptanuestra reserva. Airbnb cobra un 3 % decomisión al anfitrión y un 6 % al huésped alconfirmar la reserva.

3Prepararse para ser anfitrión...

Si queremos recibir a gente en casa,deberemos publicar un anuncio, en el

que daremos una descripción del inmuebleque alquilamos, mostraremos imágenes,fijaremos un precio y un medio de reservaque puede ser automático o no.

comodación gratuitaoachsurfing.comEs la que permiten plataformas en las queeractúan personas interesadas en serfitriones o huéspedes sin cobrar por elloue se basan en poner a d isposición del

sitante una cama o habitación de formaatuita en la propia casa .

Tras el registro en la página y la creaciónun perfil con datos del usuario, el huésped

busca la posibilidad que le interesa y remiteuna solicitud al anfitrión, que puede ser o noaceptada.

■ La reputación virtual es una clave dela operativa, pues la comunidad recogelos comentarios de otros miembros y susimpresiones sobre las estancias.

■ La red ofrece una opción de pago deverificar el perfil (identidad y direcciónque aparece), algo que puede reforzar laconfianza de los usuarios.

■ Las condiciones de la cesión de la camao habitación se acuerdan entre las partesy son los usuarios los responsables de susconductas y posteriores comentarios. Deconsiderarse impropias, pueden ponerseen conocimiento de la página, que cuentacon un mecanismo de resolución dedisputas. De no lograrse un acuerdo, existeel sometimiento expreso de los usuarios alarbitraje de San Francisco (California), lo quehace que las reclamaciones por esta vía nosean operativas en la práctica.

tercambio de alojamientostercambiocasas o Guesttoguest.comConsiste en la permuta de un inmuebletre dos particulares de forma, por lomún, gratuita. La vivienda puede serhabitual o una segunda residencia, eplica plena disponibilidad durante las

chas acordadas. El intercambio puede sermultáneo o bien en distintos periodos de

mpo.

■ Las plataformas sirven para anunciarlas propias casas, encontrar las de otrosusuarios y poder establecer contactocon ellos. Cobran por este servicio unatarifa anual, aunque pueden ofrecer otros

servicios suplementarios de pago, como elde fianzas por posibles da ños y deterioros ola verificación de anuncios y miembros.

■ La relación entre los anfitriones dependede las condiciones que acuerden entre elloso bien del contrato privado que suscribany en el que se recojan los derechos yobligaciones de las partes. Eso supone quelas plataformas no se hacen responsables delas controversias que puedan surgir entreusuarios. Las páginas pueden proponersugerencias para llegar a una soluciónamistosa, pero no son vinculantes.

■ Páginas como Guesttoguest o Trampolinnpermiten la cancelación dentro del plazode 14 días, salvo que ya se hubiera realizadoun pago por el servicio o la prestación seencontrara en curso.

Alquiler entre particularesAirbnb, Homeaway o Rentalia ■ Se basa en comunidades on line que ponen

en contacto a particulares interesados enalquilar alojamientos por estancias cortas.

■ Las plataformas pueden cobrar una tarifafija por el registro e inserción de anuncioso, más habitualmente, ser gratuitas perocargar una comisión o porcentaje por cadareserva que se haga (a veces compartidaentre huésped y anfitrión y otras veces solo aeste último).

■ Las páginas admiten comentarios paramanifestar la satisfacción con el alojamientoo la conducta del huésped y darla a conocer aterceros de modo que así sirva de orientaciónen su elección.

■ Estas plataformas suelen contar con una

política de cancelaciones y reembolsos paracasos en los que por causa de fuerza mayoro por incumplimiento de condiciones no sehaga efectiva la reserva. Además, puedencontar con garantías por los daños quepuedan ocasionar en el hogar del anfitriónactos de vandalismo o negligencia. Entodo caso, no reemplazan a un seguro,que algunas de las página s ofrecen comoposibilidad suplementaria.

■ Hay que tener muy presente que en Españala regulación de los alquileres turísticos, aunsiendo entre particulares que no se dediquenprofesionalmente a ello, es una competenciaautonómica y que cada comunidad e inclusocada ayuntamiento puede tener requisitos yexigencias propias.

AS TRES FÓRMULAS DE ALOJAMIENTO P2P “PEER TO PEER” O “ENTRE IGUALES”

2

1

ANTES DE ALQUILAR UNAPROPIEDAD HAY QUEINFORMARSE DE LOSREQUISITOS QUE EXIGE LACOMUNIDAD AUTÓNOMA

LAS VALORACIONES DEOTROS USUARIOS PUEDENSERVIRLE DE REFERENCIA,PERO SOLO SI SONNUMEROSAS

3

huéspedes, puede ahorrarnos proble-mas que las condiciones del intercam-

bio o alquiler queden fijadas por escrito.Determinar bien las fechas de entrada y

salida, los derechos y obligaciones de las par-tes, las formas de pago cuando la plataformano intermedie al respecto y también otrosdetalles, como posibles fianzas, el coste porcualquier daño que se produzca, son algunoselementos básicos que deben figurar en esecontrato.

Además, cabe valorar la contratación de

MÁSINFORMACIÓN

n este enlace encontrará un modeloe contrato de alquiler de viviendae temporada

www.ocu.org/contrato-alquiler-temporada

son al extranjero, la póliza IATI Estrella, conunas condiciones ventajosas para socios deOCU).

Informar a los huéspedes sobre las normasque rigen en la finca, prever posibles inciden-cias y vías para solucionarlas, ser sinceros conla información que facilitamos en nuestrosperfiles o hacer comentarios objetivos quesirvan a otros usuarios tras nuestra estancia

LOJAMIENTO ALTERNATIVO Consumo colaborativo | Contratos de alquiler | P2 P


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Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 15

¿De verdad necesita un seguro privado?Ojo, un seguro privado para una familia decuatro miembros cuesta alrededor de 2.200euros al año. Y estará pagando por un servicioque ya le proporciona la sanidad pública, queesperas aparte, cuenta con unos medios muysuperiores, como lo prueba el hecho de quemuchos de sus asegurados prefieran acudira la sanidad pública a la hora de enfrentarse

Los seguros privados ganan clientesa costa de las listas de espera de la sanidadpública. Sin embargo, a nuestro juicio,no están a la altura.

Pagar por evitar la esperaS

i hay un sector que ha salido bene-ficiado de la crisis, ese es la sanidadprivada: en los últimos años el nú-mero de asegurados no ha dejado decrecer; y eso que el importe medio

de las pólizas ha subido nada menos que un3% anual. ¿Qué cómo se explica? Básicamen-te, por las interminables listas de espera queviene acumulando la sanidad pública, y qu ealcanzan ya los seis meses para poder operar-se, tres para obtener una prueba diagnóstica yuno para la cita con el especialista.

Bueno y también por otras comodidades,como la facilidad para elegir entre una mayorvariedad de especialistas sin pasar antes porel médico de familia o disfrutar de una habi-tación individual en caso de hospitalización.

Adeslas decidióde formaunilateral y sin

un motivo aparente subir laprima a mi marido de un añopara otro. En concreto, de 75

a 80 euros al mes; lo que setraducía en un incrementodel coste anual de 60 euros.La decisión coincidía con su50 aniversario y nos llegóapenas un mes y medioantes de la fecha derenovación del contrato.Rápidamente respondimossolicitando el cambio a unamodalidad más económica;o, si no era posible, que lediesen de baja. Sin embargoAdeslas argumentó quenuestra respuesta habíallegado tarde y que iban amantener la subida.¿Qué podemos hacer?María C. Merino, Madrid

Por desgracia, la legislación,o mejor dicho, la falta delegislación permite a lascompañías aseguradorasde salud subir el importede la prima cuando

quieran y sin tener que justificar su decisión. Unacircunstancia que nos pareceabsolutamente injusta y quedesde luego no podemosdejar de denunciar (vea, alfinal del artículo, La OCUexige ).

Ahora bien, lo que lalegislación sí exige es queavisen a sus clientes decualquier cambio en lascondiciones del contratocon la suficiente antelación,

que debe ser de al menosdos meses previos alvencimiento y que en estecaso no se respetó. La sociadebe reclamar por ello, yaque entonces la compañíadebe mantener el importe dela prima hasta la siguienterenovación, pasado un año.

Una subida de la primade 60 euros anualesen su 50 aniversario

a una intervención de riesgo. De hecho,en caso de urgencia, los plazos se acortansignificativamente.

Además, los seguros privados tambiéntienen sus listas de espera, que según nues-tros datos pueden superar las dos semanaspara visitar a un especialista. Pero sobre todotienen en común unos contratos muy pocofavorables a los intereses de los usuarios.

Primero porque pueden no renovarle el se-guro, con lo dicil y caro que resulta encon-trar luego otro si se sufre ya algún pequeñoachaque (aunque si en ese momento estuvie-ra recibiendo algún tratamiento, tendríanque garantizarle esa asistencia). Segundo,porque pueden aumentar unilateralmentey de forma significativa el importe de lasprimas de un año para otro s egún vaya cum-pliendo años (vea, arriba, Una subida de laprima...). Y tercero, porque pueden reducirel cuadro médico a voluntad, dejando a losasegurados sin algún especialista en su zona.

Daños por embriaguez, sin coberturaLa cobertura de los seguros privadoses también más limitada que la de la

Satisfacción | Coberturas | Pólizas dentalesEGUROS DE SALUD

ESPERAS APARTE, LA COBERTURA Y LOSMEDIOS DE LA SANIDAD PÚBLICA SIGUEN

SIENDO MUY SUPERIORES


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Dinero y Derechos 150 S eptiembre/Octubre 2015 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 17

sanidad pública. La lista de exclusioneses amplia y suele incluir:

> Las enfermedades que ya existían al con-tratar la póliza (si no las declaró antes, el se-guro puede negarle el tratamiento).

> Los accidentes laborales y las enfermeda-des profesionales.

> Los daños derivados de la práctica de acti-vidades o deportes peligrosos, como barran-quismo o ala delta.

> El alcoholismo y la drogadicción crónicos.> Las lesiones debidas a embriaguez, peleas(salvo en defensa propia), así como las l esio-nes autoinfligidas o el intento de suicidio.

> Los tratamientos con fines estéticos. > Los fármacos extrahospitalarios.Es más, para evitar que una persona se

asegure justo cuando anticipe que va a hacerun uso intensivo de los servicios asistencialesdel seguro (porque por ejemplo sospeche queestá enferma), es habitual que se establez-can unos periodos de carencia tras la firmadel contrato, durante los cuales el aseguradoestá fuera de cobertura para algunas o todaslas coberturas. En este sentido es muy co-mún que las mujeres se vean privadas de laatención relacionada con el embarazo en losprimeros ocho meses tras la contratación yde la atención relacionada con el parto en losprimeros diez meses (o incluso más).

En definitiva, no los aconsejamos. Los jóve-nes no van a usarla tanto como para compen-sar el coste (les sale más barato pagar por un

CÓMO LEER EL CUADRO

Satisfacción usuarios Datosde una encuesta realizada entre1.844 socios de OCU (resultadosdetallados en la página 18).

Valoración técnica De unjurado de médicos de diversasespecialidades.

Prima anual Son tarifas decaptación; su importe puedeincrementarse cuando se renue-ven transcurrido el primer año.

Y responden a dos perfiles muyconcretos (familia 4 miembros ypareja 55 años); si se contratana través de un colectivo, seabaratarían notablemente.

Calificación global Obtenidaa partir de la satisfacción de losusuarios y la valoración técnica.

n.p.: no procede.

Mejordel Análisis

Compra Maestra

CignaSaludPlena X Programas de

detección precozde enfermedades.Amplia coberturaen transplantes.Reembolso del50% en genéricosprescritos. Oxíge-no y aerosoles adomicilio.

2.204 € sincopago1945 € con copago

NectarFamily X Cubre eltratamientoesclerosante devarices, el estudiode la impotencia yel coste del DIU.

1.624 € sin copago1.450 € concopago

SEGUROS GALARDONADOS

MapfreSaludFamiliar X Destaca

en medicinapreventiva yreproducciónasistida. Cubretodo tipo detransplantes.

2.111 € con copago

FiatcMedifiatc X La mejor

relación calidad/precio. Cubrelos accidenteslaboralesprofesionales ylos amparadospor el seguroobligatorio deautomóviles.

1.813 € sin copago1.648 € con copago

Familia 4 miembros Pareja 55 años

DOS PERFILES DE ASEGURADOS

FAMILIA4MIEMBROSMatrimonio, él con 35 años y ella con 30años, con dos niños de 6 y 1 año. Viven enMadrid. Hacen uso de las consultas dePediatría, Médico de Familia y en menormedida, Ginecología y Obstetricia, asícomo Traumatología.

PAREJA 55 AÑOSMatrimonio, ambos de 55 años, queviven en Barcelona. Contratan el segurocon vistas a la jubilación. Se supone queharán uso de varias especialidades porel aumento de probabilidades de sufrirnuevas patologías.

ASISTENCIA SANITARIA

Entidad y producto

S a t i s f a c c i ó n

d e l o s u s u a r i o s

Prima anualfamilia 4 miembros

V a l o r a c i ó n t é c n i c a

C A L I F I C A C I Ó N

G L O B A L

Prima anualpareja 55 años

V a l o r a c i ó n t é c n i c a

C A L I F I C A C I Ó N

G L O B A L

Sin

copago(euros)

Concopago(euros)

Sincopago(euros)

Concopago(euros)

ASISTENCIA PRIVADA

Mapfre Salud Familiar Opción 69 n.p. 2.111 76 73 n.p. 2.096 69 69

Cigna Salud Plena 74 3.166 2.733 68 70 2.204 1.945 71 72

Asisa Salud 69 n.p. 3.257 70 70 n.p. 2.213 71 70

Néctar Family Plus / Family One 70 2.310 1.875 68 69 1.624 1.450 67 68

Dkv Integral Élite / Classic 68 2.234 2.031 69 69 1.999 1.817 71 70

Caser Salud Integral 63 n.p. 2.358 72 68 n.p. 2.162 69 67

Adeslas Segurcaixa Plena Plus / Plena 69 2.419 2.352 67 68 1.944 1.680 69 69

Axa Óptima /Óptima Familiar 68 2.214 1.893 67 67 1.849 1.580 69 69Allianz Salud Individual 70 n.p. 2.808 63 66 n.p. 2.327 59 63

Aegon Más Salud 66 2.225 2.024 64 65 2.674 1.828 65 65

Fiatc Medifiatc / Medifiatc P5 68 1.813 1.648 61 64 1.860 1.674 62 65

Sanitas Más Salud / Más Salud Óptima 63 2.380 1.642 63 63 1.979 1.795 62 62

Plus Ultra Salud Classic Plus 63 1.943 1.722 63 63 2.112 1.882 62 63

ASISTENCIA PÚBLICA

Sistema Nacional de Salud n.d. n.p. n.p. 92 n.p. n.p. n.p. 93 n.p.

Muface n.d. n.p. n.p. 87 n.p. n.p. n.p. 87 n.p.

PÓLIZAS DENTALESEntidad y producto Prima anual(€/persona)

Suplemento según servicio(€/persona)

C o n t r a t a n d o l a

p ó l i z a d e s a l u d

P ó l i z a d e n t a l

a i s l a d a

O b t u r a c i ó n s i m p l e

c o n c o m p o s i t e

E n d o d o n c i a

u n i r r a d i c u l a r

C o r o n a / p u e n t e d e

m e t a l p o r c e l a n a

U n i m p l a n t e

o s t e o i n t e g r a d o

Mapfre Salud Dental (1) 41 76 33 66 175 601

Cigna Salud Dental (2) 36 81 31 80 200 600

Asisa Dental 85 85 27 70 139 640

Néctar Seguro Dental 0 n.p. 28 63 185 655

Dkv Dentisalud Classic 0 73 35 65 188 625

Caser Sonrisa Esencial 0 53 28 65 190 603

Adeslas Segurcaixa D. Familia 90 126 36 72 185 630

Axa Póliza Dental 77 114 32 65 190 670Allianz Salud Dental 0 87 32 65 190 670

Aegon Salud Dental (2) 72 81 31 80 200 600

Fiatc 72 88 32 65 190 670

Sanitas Dental 0 79 36 75 247 649

Plus Ultra Dental Plus (2) 0 72 31 80 200 600

Encontrará los importes de las primas con ysin copago. Éstos últimos son siempre más baratos porque el asegurado sufraga parte dela atención sanitaria: rara vez supera los 4 eu-ros por servicio, salvo en consultas psicológi-cas que asciende a entre 9 y 12 euros (cuandose ofrecen). Por cierto, el copago es la únicaopción en Mapfre, Asisa, Caser y Allianz, si bien esta última admite la póliza sin copago sise contrata a través de un colectivo. Cuandohablamos de un colectivo nos referimos a laempresa del asegurado, su colegio profesio-nal u otra asociación a la que pertenezca.Darse de alta con esta fórmula es otra formade abaratar significativamente la póliza.

Por el contrario, la prima puede encarecer-se mucho si usted tiene un riesgo agravado.Porque, por ejemplo, haya padecido una do-lencia de difícil curación, como una lesiónde ligamentos de rodilla, o sea un enfermocrónico (diabético, hipertenso, etc.).

En cualquier caso, debe saber que las pri-mas que damos son de captación; es decir,de promoción. Su importe puede aumentaruna vez pasado el primer año. Y como hemosdicho, sin necesidad de justificar la subida.

¿Visita mucho al dentista?Hoy por hoy la sanidad pública solo cubreunos pocos servicios odontológicos a niñosde entre 6 y 14 años, así que una póliza dentalpuede salirle muy a cuenta. Puede contratar-la junto con la póliza de asistencia sanitaria(algunas compañías la incluyen por el mismoprecio) o aparte. Cuestan entre 52 y 126 eurosal año, pero a cambio las tarifas se aba-ratan sensiblemente (se paga un precio

(1) Excepto Álava,Cantabria y Guipúzcoa.(2) Precios en zona B: Aragón, Baleares,Cataluña,Madrid, Navarra,P.Vasco y La Rioja.

acto médico concreto). Y los mayores tienenprimas muy elevadas sin la garantía de queles renueven cuando necesiten hacer un usointensivo de sus servicios.

Siempre es más baratocontratar a través de un colectivo¿Sigue decidido a contratar un seguro pri-vado? Consulte entonces a la izquierda elcuadro de resultados (Asistencia sanitaria ) ycompare el perfil que más se ajuste a su caso.

AdeslasSegurcaixa

28%

Sanitas

16%

Asisa

14%

DKVSeguros

7%

MapfreFamiliar

6%

Axa SegurosGenerales

2%

FIATC

2%

IMQ

3%

AsistenciaSanitariaColegial

3%

Otras

19%

LAS PRICIPALES ASEGURADORAS

CUOTA DE MERCADO (2014, ICEA)

EGUROS DE SALUD Satisfacción | Coberturas | Pólizas dentales

EL COPAGO ES UNA BUENA FORMADE AHORRAR EN LA PRIMA Y RARA

VEZ PAGARÁ MÁS DE CUATROEUROS POR CADA SERVICIO


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LA OCU EXIGE

Que se garantice la permanencia ■ Hoy por hoy el asegurado está a

merced de la aseguradora, que puedeanular unilateralmente y sin motivola póliza contratada o bien subir laprima hasta tal punto que su costeresulte prohibitivo. Una circunstanciaque sufren particularmente quienesempiezan a sufrir achaques o,simplemente, se van haciendo mayores;y eso sin importar que lleven media vidapagando la póliza.

■ Por eso, exigimos a la Administraciónque se modifique el artículo 22 de laLey de Contrato de Seguro para que laasistenica sanitaria pueda contratarsehasta el fallecimiento del aseguradoy de modo que éste pueda conoceranticipadamente la evolución de lasprimas, año a año; igual que ya sucedecon los seguros de vida.

ocu.org/que-ofrecemos/3

ocu.org/salud/seguros-salud

SEGURO DENTALConozca los descuentos y las ventajas paracontratar las pólizas de Caser y Cigna.

COMPARADOR SEGUROSComparamos la cobertura y las primas delas principales pólizas sanitarias

SOLO SOCIOS

negociado por tipo de servicio). Si yatiene un dentista, pregúntele si trabaja

con alguna compañía.Los precios de Cigna y Caser que incluimos

en el cuadro de la página 17 incluyen un des-cuento para socios de OCU, además de otrasgarantías. De lo contrario costarían 112 y 70euros respectivamente.

Hay otros tipos de segurosEn este artículo hemos analizado los segurosde asistencia sanitaria, los más comunes, perohay otros tipos que podrían adaptarse mejor asus necesidades:> Los de reembolso. Además de los especia-listas del cuadro médico, puede elegir cual-quier profesional o centro médico, y la com-pañía paga alrededor del 80% del coste. Sonlos seguros más elitistas y caros. Los tienencasi todas las aseguradoras.

> Los modulares. El asegurado contrata sololas prestaciones que le interesan (porque porejemplo acumulen más esperas en su zona):

medicina primaria, especialistas, pruebasdiagnósticas, hospitalización... Como los queofrecen Mapfre y Dkv.

> Los de hospitalización. Ofrecen atenciónen una serie de clínicas u hospitales muyconcretos. Por ejemplo, los de Acunsa, de laClínica Universitaria de Navarra.> Los de descuento. No son exactamente se-guros. El caso es que a cambio de una pequeñacuota, se puede acceder a un cuadro médicocon descuento. Como los que ofrecenGeneracíón Plus y Canal Salud 24.

LOS SOCIOS DE OCU OPINAN

Cigna, el favorito de los usuarios ■ Esta compañía de

seguros destaca entodos los apartados quehan valorado los sociosencuestados, salvo en elque se refiere al importede las primas, que comopuede comprobar en elcuadro de resultados dela página anterior, estáentre los más elevados.

También resultan muybien valoradas lascompañías Adeslas,Asisa y Mapfre, quecoinciden en ofrecerunas primas másasequibles. Mapfreademás destaca en lacalidad de la atenciónmédica ofrecida y en laatención telefónica.

■ Las peoresvaloraciones son paraCaser, Sanitas e Imq.A estas dos últimasaseguradoras se lescritica la rápida subidadel importe de la prima.

■ En la encuesta hanparticipado un total de1.844 socios.

ENCUESTA DE SATISFACCIÓN (DE 0 A 100)Segurosde salud

A t e n c i ó n m é d i c a

C o b e r t u r a d e l s e g u r o

C o n t r a t o

I m p o r t e d e l a p r i m a

E v o l u c i ó n d e l i m p o r t e

d e l a p r i m a

I m p o r t e d e l c o p a g o

A t e n c i ó n t e l e f ó n i c a

S e r v i c i o o n l i n e

A g i l i d a d d e l o s t r á m i t e s

S A T I S F A C C I Ó N G L O B A L

Cigna 81 76 70 58 60 82 72 70 77 74

Adeslas 76 72 66 59 55 62 68 66 71 69

Asisa 74 67 64 60 55 66 64 63 70 69

Mapfre 78 73 66 57 54 63 70 65 71 69

Axa 74 71 65 50 51 68 69 70 70 68

Dkv 75 70 65 56 51 67 66 65 71 68

Antares 70 63 63 56 54 57 67 60 69 67

Imq 75 73 68 47 42 46 67 64 71 66

Sanitas 74 71 60 48 41 54 67 68 70 63

Caser 71 66 60 50 46 56 68 58 68 63

Por encima de la media Por debajo de la media

Satisfacción | Coberturas | Pólizas dentalesSEGUROS DE SALUD

LOS SEGUROS DE REEMBOLSO PERMITEN ESCOGER

CUALQUIER CENTRO O

ESPECIALISTA, PERO SON MÁSCAROS


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¿Jubilarse antes?Perderá dinero

La última reforma del sistema públicode pensiones entró en vigor en enerode 2013. Desde entonces hasta hoy,se han producido cambios en las nor-mas y se han dictado sentencias en

los tribunales, que modifican algunos aspec-tos concretos de esa ley, entre ellos, los requi-sitos para poder jubilarse anticipadamente.

En general, las condiciones se han endure-cido, aunque algunos salen ganando, comolos autónomos que ahora pueden en algunoscasos solicitar su jubilación anticipada.

Jubilación ordinaria a los 67 añosEl espíritu de la reforma se proponía alar-gar la vida laboral de los trabajadores. Así,desde 2013, la edad de jubilación or-dinaria en España se irá retrasando

La jubilaciónanticipada impuestapor la fuerza reducela pensión hasta un 30%.Y si es por voluntadsuya un 16%.

JUBILACIÓN ORDINARIAA LOS 65 AÑOS O A LOS 67, DEPENDE DEL TIEMPO COTIZADO

Podrá jubilarse a los 65 años sincoeficientes reductores si ha cotizado...

Usted cumplelos 65 en

Si no ha cotizado suficiente deberáesperar hasta cumplir ... (años)

2015

2016

20172018

2019

2020

2021

2022

2023

2024

2025

2026

2027

35 y 9 meses

36 años

36 y 3 meses36 y 6 meses

36 y 9 meses

37 años

37 y 3 meses

37 y 6 meses

37 y 9 meses

38 años

38 y 3 meses

38 y 3 meses

38 y 6 meses

65 y 3 meses

65 y 4 meses

65 y 5 meses65 y 6 meses

65 y 8 meses

65 y 10 meses

66 años

66 y 2 meses

66 y 4 meses

66 y 6 meses

66 y 8 meses

66 y 10 meses

67 años

xxxxxxx | xxxxxxxxxxJUBILACIÓN ANTICIPADA Pensión | ERE | Despido | AutónomoJUBILACIÓN ANTICIPADA


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Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 21

AutónomosSolo si supera la pensión mínima■ Andrés ha trabajado 17 años en unaempresa y luego se instaló por su cuentacomo autónomo. Tiene 62 años y acumula35 de cotización. ¿Puede acceder a la

jubilación anticipada?

■ Según el Real Decreto de marzo de2013, los autónomos pueden jubilarseanticipadamente de forma voluntaria,una posibilidad que no se les frecía antes.Los requisitos son tener 2 años menos dela edad de jubilación ordinaria y habercotizado durante al menos 35 años yque la pensión resultante sea superiora la pensión mínima. Andrés cumplirálos requisitos al cumplir 63 años y seismeses, pues su edad de jubilaciónnormal serían los 65 años y seis meses.Para entonces ya habrá cotizado durante38 años, superando ampliamente lorequerido.

■ Su pensión se aminora un 2% por cadatrimestre que adelante su jubilación. Porlo tanto, sufriría una reducción del 16% (8trimestres) de forma permanente.

empresa va malMe jubilo o aguanto?

Esteban ha cumplido 62 años a principios2015 y se plantea anticipar su jubilaciónforma voluntaria o esperar a su edad consgo de ser despedido, pues la empresa va

al. Su base reguladora asciende a 1.278,54ros y existen tres posibilidades:

Continúa trabajando, pero es despedidoen 2015 por causas económicas a los 62os y 6 meses de edad y con 31 cotizados.quedar en paro, solo cumpliría uno de losquisitos para la jubilación forzosa: tenermo máximo 4 años menos de su edad de

bilación ordinaria (que serían 65 años y 6eses), pero no habría cotizado 33 años. Pornto, tendría que apuntarse al paro y cobrarprestación hasta cumplir 64 años y medio.tonces sí se podrá jubilar.

ra calcular la pensión, a su base reguladorale aplica el porcentaje general en funciónlos años cotizados, en su caso, el 94,3% querresponde a 33 años cotizados:78,54 x 94,3% = 1.205,66 € brutos.

ese resultado se aplica el coeficientereducción por adelanto de la edad de

bilación. Será de 1,875% por trimestre ennción de sus 33 años cotizados (vea eladro de la página siguiente). Al adelantarlarimestres, la reducción es del 7,5% (4 x 1,8755) y se le quedaría en:

1.115,24 euros

2Esteban sigue trabajando con idea dejubilarse cuanto antes. Pero no puedetar a la jubilación anticipada voluntariarque no habrá cotizado los 35 añosecisos antes de cumplir la edad ordinaria debilación, en su caso 65 años y 6 meses.

espera hasta entonces para percibir sunsión sin coeficientes de reducción, se leedaría en un 96,58% de la base reguladora,aplicarse los porcentajes correspondientesos años de cotización que acumula:

1.234,81 euros

Subsidio para mayores de 55 años Puede acceder a jubilación forzosa ■ Lucía es una víctima de la crisis. Fue

despedida en mayo de 2013 y tras agotarel paro, cobra un subisdio especial paramayores de 55 años que por su edadtodavía no se pueden jubilar. Le hancomentado que el SEPE la jubilará encuanto sea posible y ella se preguntacuándo será .

■ Lucía puede acceder a la jubilaciónanticipada forzosa, que le permiteadelantar hasta 4 años su retiro, pues sudespido se incluyó en un ERE por causastécnicas, económicas, organizativas o deproducción . También hubiera valido undespido individual por estas causas o sila empresa desapareciera por jubilacióndel empresario, concurso de acreedores ofuerza mayor (si hay sentencia).

■ El tiempo de cotización exigido son33 años, condición que cumplirá cuandotenga 62 años. Al adelantar su jubilación3 años y medio, su pensión se reduce un26,25% (14 trimestres x 1,875).

CUÁNDO PUEDO JUBILARME Y CUÁNTO PIERDO?

21 3

Además, pueden jubilarse a partir de los 60años los mutualistas, es decir, quienes hancotizado a las entidades que existían antes deconstituirse la Seguridad Social en 1967.También pueden jubilarse desde los 56 añosquienes tengan una discapacidad del 45%o superior, causada por una lista tasada deenfermedades.

Las personas con discapacidad del 65% omás pueden adelantar su jubilación un nú-mero de años equivalente a un cuarto de losque hayan trabajado, o la mitad si además sondependientes de otra persona. Su pensión nose reduce. Por ejemplo, si trabajan 30 años,podrán jubilarse 7,5 años antes de lo normal(30 x 0,25), aunque nunca antes de los 52.

Quienes reciban una pensión de incapaci-dad permanente, a los 65 años empezarán arecibir una pensión de jubilación del mismoimporte; solo cambia el nombre.

El resto de los trabajadores pueden optara la jubilación anticipada, ya sea de formavoluntaria o bien forzados por las circuns-tancias del mercado de trabajo, si cumplenciertos requisitos. En ambos casos, su pen-sión se verá mermada por la aplicación de loscoeficientes reductores del cuadro contiguo.La reducción es permanente, es decir, no serecupera la pensión completa al llegar a laedad a la que se hubieran jubilado en circuns-tancias ordinarias.

La jubilación parcial, que permite acortarla jornada de trabajo y cobrar una parte depensión proporcional, es otra opción paraalgunos: en 2015, para los que tengan 61 añosy 3 meses o más, si llevan al menos 33 años y9 meses cotizados, o a partir de 61 años y 6meses, si tienen al menos 33 años cotizados.

Voluntaria, 2 años antes y 35 cotizadosSi ha cotizado durante más de 35 años puede,si así lo desea, adelantar su jubilación hasta 2años con respecto a la edad a la que deberíajubilarse normalmente. La edad mínima parael retiro voluntario aumentará desde los 63años y 3 meses actuales hasta los 65 en 2027.

Los coeficientes que reducen su pensiónvarían según el tiempo cotizado, pero alcan-zan hasta un 16% -un 8% por cada año que laanticipe-. Si está cotizando por la base máxi-ma, su pensión quedará menguada también,porque la pensión máxima se reducirá en un0,50 % por cada trimestre o fracción de anti-cipación respecto a la edad ordinaria.

Forzosa, 4 años antes y 33 cotizadosLa jubilación forzosa se aplica a las personasque están cobrando el subsidio de desempleopara mayores de 55 años tras haber si do des-pedidos. En atención a lo dicil que les puederesultar encontrar un empleo, se les permiteadelantar hasta en 4 años su jubilación.

Actualmente en el momento en el que ten-gan al menos 61 años y hayan cotizado duran-te al menos 33 años, la Seguridad Social lesjubila de oficio y pasan de cobrar el subsidioa recibir su pensión. Se les aplican unos co-eficientes reductores más favorables que enla jubilación voluntaria. Aún así, esos cuatro

EN 2027 H ARÁ FALTA TENER

65 AÑOS CUMPLIDOS Y 35 COTIZADOSPARA LA JUBILACIÓN ANTICIPADA

Jubilarseantesdetiemporeducelapensióndeformapermanentesegúnunoscoeficientesqueseaplicanporcadatrimestrede adelantoalimportequeresultedenuestrasbasesdecotización. Veaelejemploparauna basede1.200euros.

COEFICIENTES DE REDUCCIÓNHASTA UN 8% POR CADA AÑO

Si se ha cotizado… Coeficientepor cadatrimestre

de adelanto(%)

Reducciónanual(%)

Pensiónpara basede 1.200 €y máximoadelanto

posible

JUBILACIÓN ANTICIPADA VOLUNTARIA CON HASTA 2 AÑOS DE ADELANTO

Menos de 38 años y 6 meses 2,000 8 1.008,00

Entre 38 años y 6 meses y 41 años y 6 meses 1,875 7,5 1.020,00

Entre 41 años y 6 meses y 44 años y 6 meses 1,750 6,8 1.036,80Más de 44 años y 6 meses 1,625 6,5 1.122,00

JUBILACIÓN ANTICIPADA FORZOSA CON HASTA 4 AÑOS DE ADELANTO

Menos de 38 años y 6 meses 1,875 7,5 840,00

Entre 38 años y 6 meses y 41 años y 6 meses 1,750 6,8 873,60

Entre 41 años y 6 meses y 44 años y 6 meses 1,625 6,5 888,00

Desde 44 años y 6 meses 1,500 6 912,00

años de adelanto pueden hacer adelgazar supensión hasta en un 30%.

Si se ve en este caso y no desea que le ju- bilen porque cree que aún volverá a trabajar,puede solicitar permanecer en activo, perodejará de cobrar el subsidio de desempleo.

Trabajar después de jubiladoDe todas formas, hay formas de poder compa-tibilizar su pensión con otros ingresos:

> Jubilación flexible: combina la pensión dejubilación con un contrato a tiempo parcialque suponga entre el 75% y el 50% de unajornada de tiempo completo para un puestoequivalente. Mientras se trabaje, la pensiónse reduce en proporción al tiempo trabajado.

> Jubilación activa: la pensión se reduce ala mitad, pero es compatible con cualquiertrabajo a tiempo completo o parcial, de for-ma autónoma o por cuenta ajena. La puedesolicitar si se ha jubilado a l a edad ordinaria ycon el 100% de su base reguladora.> Jubilación parcial: consiste en reducir lajornada y empezar a cobrar la pensión pro-porcional al tiempo reducido.

> Trabajos del jubilado: la jubilación es com-patible con realizar trabajos por cuenta pro-pia si los ingresos anuales totales no superanel salario mínimo (SMI). Hay que dar de alta laactividad en la Agencia Tributaria.

> Otros grupos, como funcionarios y agri-cultores, también pueden compatibili-zar su pensión con ciertos trabajos.

PREJUBILACIÓN

Un acuerdo privado ■ La prejubilación no es una modalidad de

jubilación de la Seguridad Social, sino unacuerdo entre empresa y trabajador.

■ La prejubilacion se inicia con undespido, tras el que la empresa secompromete a abonar al trabajador unporcentaje de su sueldo, que suele oscilarentre el 80% y el 100%. En ocasionespercibe también la indemnizaciónpor despido, aunque es más habitualque se destine a pagarle durante suprejubilación. Además, cobrará laprestación por desempleo. Se trata, portanto, de unas condiciones favorableseconómicamente que permiten llegara la edad de la jubilación sin apu ros. Encuanto a las cotizaciones, la empresasuele pagar una cantidad para que eltrabajador suscriba un convenio especialcon la Seguridad Social y así completarmás años de cotización con vistas a lapensión de jubilación. Son estas personascon convenio especial las que más se h anvisto afectadas por los últimos vaivenesde criterio de la Seguridad Social.

le aplican unos topes mínimos y máximosque fija anualmente el Gobierno: en 2015, laspensiones están entre 601,80 euros al mespara un jubilado con un cónyuge que no estéa su cargo y 2.560,88 euros al mes, que es lomáximo que se puede cobrar.

¿Quién puede adelantarla?Hay algunas profesiones que tienen fijadasotras edades para su jubilación ordinaria,como son los mineros, el personal de vuelo,los ferroviarios, los profesionales taurinos,los bomberos y los miembros de la Ertzaintza.

progresivamente hasta quedar fijada en67 años, o 65 años si ha cotizado durante

al menos 38 años y 6 meses. La implantaciónes gradual y culminará en 2027. El periodomínimo de cotización para tener derecho acobrar una pensión de jubilación sigue sien-do de 15 años cotizados y, para calcular sucuantía, entonces se tendrán en cuenta las bases de cotizació n de 25 años. Sobre esas bases, se aplica un porcentaje según los añoscotizados. Para percibir el 100% habrá quehaber cotizado 37 años en 2027.

Al importe que resulte de los cálculos, se

BILACIÓN ANTICIPADA Pensión | ERE | Despido | Autónomo


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Panoramaútil de laactualidad

económica

H

I L O

D I R E C T O

Hay más

información

para usted en www.ocu.org


❯❯ Nos interesa

Cuatro páginaspara ponerse aldía y manejar sudinero como unexperto

❯❯ Gasto

3,5%es la subida en el primertrimestre de 2015 del gastoen consumo final de los

hogares (ayudado por unaleve mejora de la confianzadel consumidor)

Tarjetas del Santander

Adiós ventajasÊA partir del 1 de septiembreel Santander elimina todas la bonificaciones por compras desus tarjetas de crédito, comolas que tenían Santander Plus,Fórmula 10 o "123". Es más, lasque eran gratuitas dejarán deserlo. Recuerde que OCU tieneun comparador on line donde

encontrar tarjetas gratuitas quepuede domiciliar en cualquiercuenta.

Comisiones del BBVA

2 € si no es cliente Ê BBVA se suma a la Caixa y

cobrará comisiones por sacardinero en sus cajeros a quienesno sean clientes. El Santander yel Popular van detrás. El Bancode España ha aclarado que enese caso al cliente no se le podrácobrar dos veces el servicio. Asíque, o le cobra la entidad dueña

del cajero o le cobra la entidademisora de la tarjeta por sacar enun cajero ajeno.

SOMBRASMenos empleoy salarios másbajos llevan ahaber gastadoel 38% delfondo de reservade las pensiones

LUCESLa economía

españolalleva dos añosde crecimientoininterrumpido

❯❯ El gráfico

El número dereclamaciones contralas entidades financie-

ras presentadas anteel Banco de Españase mantienemuy alto.

Descontentoscon nuestrosbancos

2004 05 06 07 08 09 10 11 12 13 2014

10.000

20.000

30.000


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u cartera Dato a Dato

Actualizamos

Un par de retoquesretroceso de la bolsa y el alza de tipos debidos a la crisisega pasaron factura a nuestra cartera modelo global a 10os para el perfil neutro, que en junio y julio cedió un 3%.

o se asuste, es normal y será compensado con momentosganancia, como demuestra el rendimiento medio anualsde su creación en juni o de 1.993: 8,4 % frente al 6,6% dereferencia en el mismo período. Eso sí, ahora toca hacerle

gún retoque: aumenta un 5% el peso de las o bligacionespañolas en detrimento de las estadounidenses, mientrase aumenta un 5% el peso de las acciones estadounidensesosta de disminuir las chinas. Distribución con la que

peramos obtener un 3,8% de media anual tras gastos ytes de impuestos en los próximos años.

no tiene dinero para comprar los 9 fondos y lasligaciones que conforman actualmente la cartera o no secapaz de gestionarla, valore contratar, a partir de 1.000

ros, el Metavalor Global (ES0162741005). Su distribuciónsimilar a la de nuestra cartera y en los últimos 12 mesesna más de un 12% (tras gastos). Puede contratarlo enSupermercado de Fondos OCU con condiciones muyntajosas por ser suscriptor de OCU: pasado un año levolverá el 40% de la comisión de gestión (70% si fuesescriptor de OCU Inversiones).

Dinero y Derechos150 Septiembre/Octubre 2015 Dinero y Derechos 150 Septiembre/Octubre 2015 25

❯❯ 15.607cláusulassueloreclamadasMás de la mitad de las 29.637reclamaciones presentadasel año pasado ante elDepartamento de Conductade Mercado del Banco deEspaña correspondieron acláusulas suelo. Entre ellas, buena parte se repartieronentre CaixaBank (3.219),

Banco Popular (1.933) yUnicaja (1.758). Recuerde quelas dos principales entidadesque operan en nuestro país,BBVA y Santader, decidieronfinalmente suprimirlas desus hipotecas.

Por desgracia muy pocas deestas reclamaciones llegarona buen término. De hecho,de todos los hipotecados alos que el Banco de Españadio la razón, solo el 13,7%consiguió una rectificaciónen las condiciones. Y esque s orprendentemente,las resoluciones del bancocentral nacional (y reguladordel mercado bancario) notienen poder vinculantey cada entidad es libre deacatarlas o no.

Por eso, si aún arrastra unacláusula suelo en su hipotecaque le impide beneficiarsedel descenso del Euríborhasta mínimos históricos,le aconsejamos que recurraa OCU, donde conseguirá

abogado y procurador a unprecio más que razonable.Infórmese llamando alnúmero gratuito 900 814664, de lunes a viernes de 9a 18h.

Teléfonos útilesLAS HIPOTECAS ANTES Y DESPUÉS DE LA CRISISMENOS IMPORTE Y MENOS AÑOS DE ATADURA

Noticiadestacada

H I L O D I R E C T OAbanca 902121314ActivoBank 902228486

BancoPichincha915930000BancoMediolanum900800108BancoPopular 902301000BancoPopular-e901111365BancoSantander 912737006Bankialink 902881000BankinterCoinc902883015Bankoa943410200BBVA 902224466CaixaGuissona 973550100CajaEspaña 902365024CajaLaboral 901333444DeutscheBank 902240028Enovanca912586600HNA 913343279INGDirect901020901Liberbank 902105005

Novanca912586600MutuaMadrileña 917027320

OficinaDirectaBancoPopular902330330Openbank 902365366Sabadell 902323000Selfbank 902888888SupermercadodeFondosOCU902888888Uno-e 901111113

Desde el 1 de octubre estatarjeta va a dejar dedevolver el 0,35% de lascompras, lo cual era uno desus puntos fuertes. Por eso,no van a emitirse nuevastarjetas. No obstante, si yala tiene, podrá seguirdisfrutando la mayor partede sus ventajas: es gratis apartir de 300 euros deconsumo al mes (de locontrario solo cuesta 5euros al año), no cobra

comisión por compras en elextranjero, envía SMSgratuitos de alerta porcompras... Además, quien lahaya contratado en elúltimo año recibirá los 30euros promocionales sicumple las condiciones:básicamente, ser nuevocliente de Openbank y usarla tarjeta para hacercompras a lo largo delprimer año por valor de9.500 euros.

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(1) Cubre casi todos los riesgos origina-dos porun accidente. Puede aplicarse atoda la póliza (comoen Atlantis HogarTotal)osolo a la parte que excedaa las garantías convencionales delmultirriesgo.

(2)La cobertura todoriesgoaccidentales solodel continente.

(3) La cobertura de responsabilidadcivil es de 500.000 euros o 250.000según se trate de la opción CoberturaTotal oMás Seguridad.

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6 MESES

MIBOR A 1 AÑO (JULIO) 0,167EURIBOR A 1 AÑO (JULIO) 0,167

IRS A CINCO AÑOS (JULIO) 0,463RENDIMIENTO INTERNO DE LA

DEUDA PÚBLICA (JULIO) 0,573IRMH CONJUNTO ENTIDADES

(JUNIO) 2,161IRMH ENTIDADES ZONA EURO

(JUNIO) 2,330

EN 2007

EN 2014

28 años

22,8 años

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149.007€

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833€

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dinero y derechos-edition-150.pdf

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