con la colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 edad&vida la fundación edad&vida pretende...
TRANSCRIPT
![Page 1: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/1.jpg)
1
Con la Colaboración de
![Page 2: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/2.jpg)
2
1 Introducción. __________________________________________________________________________________________ 6
2 Primero de todo ¿qué entendemos por millennial en este estudio? _______________ 8
3 Los millennials frente al ahorro. ________________________________________________________________10
3.1 PERSPECTIVAS DE FUTURO ¿SON OPTIMISTAS LOS MILLENNIALS? ______________________________________10
3.2 AHORRAR FRENTE CONSUMIR. ¿CÓMO SE DEFINEN FRENTE AL AHORRO? ______________________________11
3.3 LOS SESGOS FRENTE AL AHORRO. ¿EN QUÉ SE DIFERENCIAN LOS MILLENNIALS? ________________________13 3.3.1 Confianza,conocimientoyvoluntad.¿Confíanlosmillennialsenellosmismos? ____________________14 3.3.2 Lanormasocial. ¿Losmillennialsactúandeformaindependienteoactúansegúnloquehagaelresto? _____________15 3.3.3 Aversiónalriesgo.¿Losmillennialstomandecisionesderiesgoparaelahorro? ___________________16 3.3.4 Laactitudtemporalfrentealahorro.¿Cómoeslavaloraciónsubjetivadelavariabletiempo? _______17 3.3.5 Laformaenpresentarunasolucióndeahorroafectaasuevaluación. ¿Losmillennialstienenunapredilecciónenlafinalidaddeahorro? ______________________________18
4 La percepción de los millenials sobre la jubilación. ________________________________________19
4.1 AHORRO PARA LA JUBILACIÓN _______________________________________________________________________19
4.2 ¿CÓMO AHORRAN LOS QUE AHORRAN PARA LA JUBILACIÓN? _________________________________________21
5 La valoración de los millenials del sistema bancario. _____________________________________23
6 Actitudes y comportamientos de los millennials frente al ahorro. _________________25
6.1 INTRODUCCIÓN AL MODELO DE CAMBIO DE COMPORTAMIENTO _______________________________________25
6.2 LAS ETAPAS DE CAMBIO DE COMPORTAMIENTO _______________________________________________________27 6.2.1 Primeraetapa:Ignorancia¿Ahorrar,yo? ______________________________________________________28 6.2.2 Segundaetapa:PrecontemplaciónNopuedo. ________________________________________________28
Índice
AutoresManuelAlfaroFaus MichelleQuintanoIsmaelVallésLópez
![Page 3: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/3.jpg)
3
Índice 6.2.3 Terceraetapa:PreparaciónDebería. ________________________________________________________28 6.2.4 Cuartaetapa:AcciónLointento. ____________________________________________________________28 6.2.5 Quintaetapa:MantenimientoLohago. _______________________________________________________29 6.2.6 Evolución _________________________________________________________________________________29
6.3 LA TRANSICIÓN ENTRE LAS ETAPAS __________________________________________________________________30 6.3.1 DelaEtapa1(ignorancia)alaEtapa2(precontemplación). ____________________________________30 6.3.2 DelaEtapa2(precontemplación)alaEtapa3(preparación). ___________________________________________31 6.3.3 DelaEtapa3(preparación)alaEtapa4(acción). _____________________________________________32 6.3.4 DelaEtapa4(acción)alaEtapa5(mantenimiento). __________________________________________33 6.3.5 Amododeconclusión _____________________________________________________________________35
7 Conclusiones _________________________________________________________________________________________36
8 Recomendaciones _____________________________________________________________________________________38
9 Bibliografía _________________________________________________________________________________________41
10 Anexos 10.1ANEXO1.Metodología _______________________________________________________________________________42 10.1.1 Fasedocumental __________________________________________________________________________42 10.1.2 Fasecualitativa:experimental ______________________________________________________________42 10.1.3 Fasecuantitativa:encuesta ________________________________________________________________42 10.1.4 Fasecualitativa:dinámicasdegrupo ________________________________________________________42
10.2ANEXO2.Procesosdecambioybalanzadedecisiones. __________________________________________________43 10.2.1 “Serconsciente(saber)oabrirlamentealoquedesconocemos” ________________________________43 10.2.2Serconsciente(sentir)ogenerarconscienciasobrelasconsecuenciasnegativas deuncomportamientonodeseado. _________________________________________________________44 10.2.3 Repensaroasumirloquesoyyloqueproyecto. ______________________________________________44 10.2.4 Premiarocastigaroelvalordelarecompensa. _______________________________________________45 10.2.5 Liberarseoelcambioposible. _______________________________________________________________45 10.2.6 Dejarseayudaroelapoyoaloscercanos. ____________________________________________________46 10.2.7 Evitarlatentaciónoactuarantedificultades. _________________________________________________46 10.2.8 Prosycontras:Balanzadedecisión _________________________________________________________46
![Page 4: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/4.jpg)
4
EDAD&VIDALaFundaciónEdad&Vidapretendecontribuirconsusactividadesalareflexiónsobreaquellostemasenquepuedanproponerseaccionesysolucionesquemejorenlacalidaddevidadelaspersonasalolargodesuciclovitaly,especialmente,amedidaqueseenvejece.
Edad&Vidanaceconelpropósitodecontribuiraconectarypromoverlacorresponsabilizaciónyelequilibrioentreelsectorpúblicoylainiciativaprivadaconelfindedarrespuestaalosretoseconómicosysocialesderivadosdelcambiodemográficoyelenvejecimientodelapoblación.Enestesentido,unodelosgrandesretosquedeberáafrontarlasociedadespañolaenlospróximosañoseseldegenerarunasólidaculturadelahorroylaprevisiónentrelosciudadanos,quelespermitahacerfrenteasusnecesidadeseconómicastraslajubilación.ElsistemapúblicodepensionesenEspaña,másalládelasreformasrecientementeintroducidasydelasqueestánporvenir,difícilmentepodrágarantizarlasuficienciadelasfuturaspensiones,porloqueelahorroyprevisiónprivadosalargoplazosevislumbrancomofundamentalesparaasegurarlacapacidadeconómicadelaspersonasmayores.
Empezaraahorrarcuantoantes,deformaconstanteysistemática,eslamejorformadeasegurarseunabuenasituacióneconómicafuturaylaquerequiereunmenoresfuerzo.
Lageneraciónmillennial,ladelosjóvenesquellegaronalaedadadultaconelcambiodemilenioyqueactualmentetienenentre20y35años,noconfíaenrecibirunapensiónpúblicasuficientetraslajubilación.Setratadeuncolectivocrítico,exigente,caracterizadoporsudominiodelatecnología,activoenredessocialesyquevaloralaparticipaciónylacolaboración.Pero,¿estáestageneración,emprendiendoalgunaacciónparaasegurarsesufuturo?¿Disponedelaformacióneinformaciónnecesariasparaplanificarla?¿Tieneasualcanceproductosyserviciosdeahorrosuficientementeatractivos?
Portodoello,enlaXIVedicióndelPremioEdad&VidaHiginioRaventós,cuyotrabajofinalsepresentaenestedocumento,sebuscabapremiaraaquellapropuestaquemejoranalizaralaactitudyelcomportamientodelageneraciónmillennialhaciaelahorroalargoplazo,quemejordefinierahaciadóndedeberíaorientarseeldesarrollodeproductosyserviciosparaincrementarelahorrodeestesegmentoyqueconcreteelrolquedeberíanjugartodoslosagentesimplicados:administración,empresasysociedad.
QuisieratrasladarmimássincerafelicitaciónalequipoinvestigadordeEsade,coordinadoporManuelAlfaro,porexcelentetrabajorealizado.Lesinvitoaleereldocumentocondetenimiento,aligualquelasRecomendacionesdeEdad&VidaquesepresentanalfinaldelestudioyquehancontadoconlasaportacionesdelaComisióndeFiscalidadyFinanciacióndelaFundaciónEdad&VidaydesuPatronato.
Joaquim BorrásPresidente de la Fundación Edad&Vida
![Page 5: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/5.jpg)
5
PATROCINADORDefiniralosmillennialsnoestareafácil,existenmultituddeestudiosquenosdicencómoson,cómopiensan,cuálessonsusprioridadesycómovenelfuturo.Sabemosquesonlosnacidosapartirdelos80,quesonunageneracióndigital,hiperconectadayconaltosvaloressocialesyéticos,sinembargo,¿essuficienteestoparadecirquelosconocemossuficientementeyquesomoscapacesdediseñarproductosyserviciosparacubrirsusnecesidades?
Pensarquepodemosintuircómopiensanporquetenemoshijosenedaddesermillennialsestámuylejosdeloquerealmentepodemosconocerdeellos.Sinosabemoscómoson,cómopiensanyestamoslejosdesaberloquequieren.Diseñarproductosespecíficosparaellos,nocabedudaquepuedeserunatareadeltodoimposible,pormásexpertosquepodamosser.Tenemoslaresponsabilidadcomosectordeacompañarlesensusdecisionesdeahorro,deprotecciónydeinversión,yresultaimprescindiblecontarconelloseimplicarlosdesdeelinicioenelprocesodediseñodesoluciones. Elestudioquepresentamosacontinuaciónpretendeserunprimereslabónparaconseguiresteobjetivo,preguntarles,escucharles,entendersusnecesidadesymotivacionesparaposteriormentetrabajarenlassolucionesdeacompañamientoquepuedanencajarles.
Elfantásticotrabajoqueharealizadoelequipoinvestigador,nospermitellegaraunasconclusionesquedeberíanllevarnosadesmitificaralosmillennials.Sonoptimistaspornaturaleza,seidentificanmáscomoahorradoresquecomoconsumidoresysonconscientesdelanecesidaddeahorrarparalajubilación.Confíanmásenlosresultadosdelagestióndelosahorrosquepuedahacerunexpertoquedelosresultadosquepuedanobtenerinvirtiendoporellosmismos.Sinembargo,apesardeserunageneraciónconmásformación,suculturafinancieraesautopercibidacomoinsuficienteydemandanserasesoradosparatomarlasdecisionesdeahorroeinversión.Tambiénobservamosquenotodoslosmillennialssoniguales,ymásquenunca,seponedemanifiestolanecesidaddeunaindividualizaciónypersonalizacióndelassoluciones.
Enelcontextoactualenconstantetransformaciónesteestudioofreceunaaproximaciónaloquelosmillennialspuedenesperardenosotrosyesnuestrodeberescucharles,entenderlesyacompañarlesenlatomadedecisiones.
Clara ArmengolDirectora Responsabilidad Social Corporativa
BanSabadell Seguros
![Page 6: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/6.jpg)
6
1. INTRODUCCIÓN
Lageneraciónmillennial,ogeneraciónY,hasidoampliamenteestudiada.Seconocecómosonycómosecomportanlosmillennials.Sondiversoslosestudiosqueindicanquesuniveldeformaciónessuperioraldeotrasgeneracionesprecedentes,tienenunaaltasensibilidadhacialostemasdeéticayresponsabilidadsocialylesimportanlostemasrelacionadosconlasostenibilidad.
Sibienesincuestionablequelosmillennialssonlageneraciónmáspreparadadetodalahistoria,nosepuedeafirmarconrotundidadqueenelámbitofinancierotenganunelevadoniveldeconocimientos2.
Dehecho,sóloun24%delosmillennialsdelReinoUnidohandemostradotenerconocimientossobretemasbásicosdeculturafinanciera.
Respectoasupercepcióndelriesgo,deacuerdoconlosdatosdelaencuestafinancieraafamiliasespañolas,sóloun4%delosmillennialsinviertenenbolsaotienenfondosdeinversión,frenteaun8,8%delageneraciónX3,lainmediatamenteanterioraellos.Asimismo,unestudiorealizadoporelBrookingsInstitute,muestraqueelinversormedioconedadesentrelos21ylos36añostienelamayorpartedeahorrosenefectivoydepósitos,
![Page 7: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/7.jpg)
7
1PwC(2015)2CaixaBankResearch(2018)3Winograd,M.,Hais,M.(2014)4Experian(2016)5FINRAInvestorEducationFoundation,CFAInstitute(2018)6VidaCaixa/TNS(2016)7PwC(2015)8ComRes(2016)
frenteal23%deotrasgeneracionesprecedentes.2 En estesentido,atendiendoaestosdatoslosmillennialsparecencomportarsedemaneramásconservadoradeloquepodríacreerse,teniendoencuentasunivelformativo.
Enelámbitoespecíficodelahorro,losestudiosquehantratadodeanalizartambiénlasconductasdelosmillennialsfrenteaestetemanosondeltodoconcluyentes,puespresentanunaampliadisparidadenlosresultadosquemuestran.
Existenalgunasinvestigacionesenlasquesemanifiestauncomportamientofavorableporpartedelosmillennialshaciaelahorroengeneral,superiorinclusoaldeotroscolectivosdepersonascomolosboomers.
Enestesentido,segúnunestudiodeExperianenelReinoUnido,lospropiosmillennialsseconsiderabanasímismoscomomásahorradores(49%)queconsumidores(25%)3.
OtroestudiorealizadoporCFAInstitute,muestraqueel31%delosjóvenesmenoresde21años,loscorrespondientesalosmillennials,disponeensupoder
decuentasdeinversión,superandoenmásde17puntosporcentualesalosintegrantesdelageneraciónXyen22puntosporcentualesalosdelageneracióndelbabyboom.Además,el41%delosmillennialsnorteamericanoscuentanconunasesorfinancieroparalatomadecisiones4.Porúltimo,enelámbitoespañolencontramoslosdatosdelbarómetrosobrehábitosdeahorrodelageneraciónmillennialqueindicaqueel76%deellosdedicanpartedesusingresosalahorro5.
Porelcontrario,hemosanalizadootrasinvestigacionesquemuestranlaincapacidaddelosmillennialsparaahorraralargoplazo,debidoaquesusvaloresyestilosdevidanadatienenqueverconlosdeotroscolectivosprecedentes.
SegúnelestudiodePwC,un50%delosmillennialsnodisponendeahorrosynopuedenhacerfrenteagastosinesperadossuperioresa2.000dólares,el14%realizóimportantesreintegrosdesuscuentasdeahorroparadarrespuestaagastosimprevistosysóloel27%habíacontratadoserviciosdeasesoramientoparagestionarsusahorroseinversiones6.OtroestudiosobrepoblaciónmillennialdelReinoUnidomuestraqueel23%delosjóvenesdedichageneraciónnoahorrannadayqueel54%notienenprevistoahorrarparalajubilación7.
AtravésdelassiguientespáginasvamosadesgranarcuáleselcomportamientoanteelahorrodelcolectivoYquetrabajaennuestropaís,laspalancasparapromovercomportamientospositivoshaciaelahorroysupercepciónsobrelajubilaciónyelsectorfinanciero.
![Page 8: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/8.jpg)
8
Lageneracióndelosmillennials,ogeneraciónY,sonlosjóvenesquehanalcanzadolamayoríadeedadconlaentradadelnuevomilenio,esdecirlosnacidosentre1981y1996.
Setratadeunacohortemásampliaquelasgeneracionesprecedentesyrepresentaaproximadamenteun24%delapoblaciónmundial,frenteal19,5%delospertenecientesalageneraciónXyal17%delageneracióndelbaby boom.EnEspaña,lageneraciónmillennialrepresentael18,7%delapoblación,unporcentajeinferioralageneraciónX,quealcanzael26,2%.
Enelpresenteestudiohemospredeterminadoquelamuestraincluiríaapersonasnacidasentreelaño1982yelaño2000,osea,personasqueteníanentre18y36cuandoserealizóeltrabajodecampodelestudio(juniode2018).
Siqueríamossabercómoahorrabanycómoseplanteabanelahorro,debíamoscontarconpersonasque
2. PRIMERO DE TODO, ¿QUÉ ENTENDEMOS POR MILLENNIAL EN ESTE ESTUDIO?
tuvieraningresos,paraellodecidimosquelimitaríamoselestudioapersonasqueestuvierantrabajando(oestudiandoytrabajando).Y,enestadecisión,puedenexplicarsealgunosdelosresultadosmássignificativosdelestudio,yaquehemosdejadofueraatodosaquellosmillennialsqueestándesempleadosyquealcanzanunatasadel26%.Portanto,queremoshacerhincapiéquelosresultadosdeesteestudiohacenreferenciaalcolectivodemillennialsquetrabajan.
Tambiénqueríamostenerencuentalasdistintassituacionesquepensábamosque,apriori,podíanafectarasucapacidaddeahorroylamaneradeafrontarlo:¿eradistintalamaneradeenfrentarsealahorrodelaspersonasquevivíanconsuspadres,delasquevivíansolas/enparejaodelasqueyateníanhijos?Enesesentido,decidimosquelamuestradeestudiorecogieraunterciodepersonasquevivieranconsuspadres,otrotercioquevivieransolasoenpareja,yfinalmente,otrotercioconpersonasquelohicieransolasoenparejasyquetuvieranhijos.Estasegundadecisión,sumadaalaanterior,hatenidotambiénunefectoenelperfildeencuestadosenelsentidodequehahechoquehayaunmayorpesodepersonasdemásedaddentrodelcolectivodelamuestra(el91%delosencuestadostieneentre26y35años).Asípues,nosencontramosanteunperfildemillennialmásmaduroqueeldelamediadelosmillennialsysecorrespondeaunjovenconingresosyemancipadooqueyahaformadosupropiafamilia.
Tambiénnospreguntamossisusexo,susituacióneconómicaosuniveldeestudiosafectabanasumaneradeplanificarelahorro.Enprevisióndequeestasvariablessociodemográficas(edad,sexo,estudios,situacióneconómica)nonosaportaraninformaciónrelevante,hemosutilizadovariablespsicográficas,basadasenactitudesycomportamientosfrentealahorro,másútilesdecaraaconocersusconductas.
![Page 9: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/9.jpg)
9
PERFIL DE LOS ENCUESTADOS.Total encuestados: 889
9 Taylor,P.,Keeter,S.(ed.)(2010)
![Page 10: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/10.jpg)
10
3. LOS MILLENNIALS FRENTE AL AHORRO.
3.1 PERSPECTIVAS DE FUTURO ¿SON OPTIMISTAS LOS MILLENNIALS?
Teniendoencuentalasconsideracionesdelamuestra,quesecentranenelcolectivodemillennialsqueestántrabajando,un61%delosjóvenesanalizadosafirmanestarenunabuenaomuybuenasituacióneconómica.Losqueestánensituaciónmalaomuymalasonun6%yel33%dicequesusituaciónesregular.Másdelamitadcreenque,dentrodeunaño,estaránigualqueahorayuntercioopinanquemejor.Acincoañosvista,sonmásdelamitadlosqueopinanquesusituaciónmejorará.
Asípues,semuestranoptimistasanteelfuturo.Traslovistoenlasdinámicasdegrupo,unaposibleinterpretacióndeestedatoesquesonjóvenesquereciénhaningresadoenelmercadolaboralyesperanteneruncrecimientoprofesionalytambiéndelosingresosenelfuturo.Además,son“hijosdelacrisis”,han
vividoensuentornopróximolapasadacrisiseconómicayhanpadecidosusefectos.Intuyenhaberladejadoatrásyesperanunperíododecrecimientoeconómicoenelfuturopróximo.
SITUACIÓN ECONÓMICA ACTUAL.
SITUACIÓN ECONÓMICA ESPERADA.
![Page 11: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/11.jpg)
11
AUTOUBICACIÓN FRENTE AL AHORRO
3.2 AHORRAR FRENTE CONSUMIR. ¿CÓMO SE DEFINEN FRENTE AL AHORRO?
Unodelosaspectosquehemosqueridoestudiareselbinomioqueseestableceentreahorraryconsumir.Esdecir,sisepercibenasímismoscomomásahorradoresomásconsumidores.Volvemosarecordarqueelperfildelosjóvenesanalizadoscorrespondeamillennialsqueestántrabajando.Losresultadosmuestranqueun77%delosencuestadosmanifiestantenerunperfilmásahorradorquenodeconsumo,frenteal23%restantequeafirmatenerunperfilmásdeconsumoquedeahorro.
Paraconfirmaresteresultado,lespedimosqueimaginaranque,alfinaldecadames,lesquedaran300€ylespreguntamosquéharíanconellos.El45%afirmóqueesedinerolespermitiríaconsumircuandolonecesitaran;elresto,un55%afirmaronquesimplementeloahorrarían,paratenermayordineroenelfuturo.
Así,parecequelosjóvenesmillennialsquetrabajansevenmásahorradoresqueconsumidores,tantoenelcortocomoenellargoplazo.EsteresultadocoincideconotroestudiorealizadoporExperian11 en Reino Unidoenelquelaautopercepcióndelosmillennialssecorrespondemásconunperfilahorrador(49%)queconunoconsumidor(25%).
Preguntadossobreelporcentajedesusingresosqueahorran,demedia,dicenreservarel33,1%desusingresosatalfin.
10 Alolargodelasexplicacionesseindicaránlasvariantesatendiendoadiferenciasestadísticamentesignificativas,segúnlapruebaChicuadrado,enelperfilsociodemográficooenlasetapasdelmodelodecambiodecomportamiento.
11 Experian(2016)12 Desviacióntípica.
Tambiénselespreguntósobrequégradodeinformacióncreentenerparatomardecisionesdeahorro.Enunaescalade0a10,donde“0”esningunainformacióny“10”todainformación,elvalormedioresultanteesde5,8.Elvalorllegaalaprobado,aunquepareceinsuficienteparatomardecisionesadecuadasdeahorro.Esteaspectocorrobora,enciertomodo,loquevienenamostraralgunosestudiosqueyahemosanalizadoenlaintroducción:elinsuficienteniveldeinformaciónquedisponenparalatomadedecisioneseconómicas.
PORCENTAJE DE AHORRO E INFORMACIÓN PARA EL AHORRO
![Page 12: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/12.jpg)
12
Haymenosconsensoenasociarahorroaotrosconceptos.Así,equipararahorroconmenorconsumoobtiene,demedia,un5,6sobre10,mientrasqueequipararahorroconinversiónohipotecaobtieneun5,3yun4,5respectivamente.
AFIRMACIONES SOBRE EL AHORRO
Contodo,conocenlosbeneficiosdeahorrarprontoyvaloranempezaraahorrardesdeedadestempranas,envezdeesperaralosúltimosaños.Así,laafirmación“siunoempiezaaahorrardesdequeempiezaatrabajar,aunqueseapococadames,puedegenerarungrancapitaldeahorrocuandoseamayor”tieneunacuerdode7,5sobre10,mientrasque“ahorraresimportante,perotienesentidohacerlosólocuandoseestácercadelajubilación”tieneunaaceptaciónde2,5sobre10.Estesegundoresultadovieneexplicado,engranmedida,porlainfluenciadelosmediosdecomunicaciónyeldiscursopesimistasobrelaspensionesquehacaladoenlaopiniónpública.
Losprincipalesmotivosquelosmillennialstienenparaahorrarestánrelacionadosconlacompradebienesyequipamientos(45%),costesrelacionadosconlafamilia(42%)ylacompradeunavivienda(45%).Máslejosquedanotrosconceptoscomolosestudios,lasaludolasdeudas.Asípues,lamayoríadelahorroparecetenerunconsumofinalistaacortoomedioplazo.Lacompradebienesyequipamientosseorientaaunconsumosinvistasainversiónfutura,comopodríaserlacompradeunaviviendaolosestudios.Apesardetodo,destacaquecasiel22%tienecomomotivaciónlajubilación,aunqueesteinterésnosetraduzca,deformanecesaria,enlacontratacióndeproductosespecíficosparaello.Laimportanciadelahorroparalajubilación,reflejadaenesteresultado,refuerzacomoveremosenelapartado4,elaumentodeconcienciasobrelanecesidaddeahorraralargoplazoporpartedelgrupodeedaddeentre18y35años,traslosdiezañosdecrisisvividos. Preguntadossobrecómogastansudineroparaelocio,lamayoríaafirmaquesuprincipaldestinoeselgastodeldíaadía(cine,salir,comerfuera…)concasiel90%derespuestas.Viajaresotroobjetivoprioritario,concercadel70%deacuerdo.Otrosdestinos,comocomprarropauobjetospersonales,quedanenel55%yel50%,respectivamente.
GASTOS DE OCIO
![Page 13: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/13.jpg)
13
porelPremioNobelDanielKahnemanyAmosTverskyylostrabajosposterioreshansidoelgermensobrelaquesehaasentadolaeconomíadelcomportamiento.
Paraanalizarelcomportamientodelosmillennials,enprimerlugar,hemoscreídooportunodeterminarunmarcoconceptualenelquecentrarlainvestigación.Paraello,hemostenidoencuentadeformabásica,losprincipalessesgosdecomportamiento,basadosenlosestudiosdelpremionobelDanielKahnemanyotrosautoresqueabordanlatomadedecisioneseconómicasdelaspersonasteniendoencuentaloselementospsicológicos,cognitivosyneurológicosqueafectanalasmismas,conelobjetivodecontrastarsiestossesgostambiénsereproducíanenelcolectivomillennialquetrabaja.
Estossesgossonconstatacionesempíricasbasadasenexperimentoseinvestigacionesenlasquesehanutilizadométodosbasadosenlaobservaciónyenencuestas.Enlarevisióndelaliteraturarealizadahemosidentificadoalgunosdeestossesgosprincipales,quesedesarrollanenlospuntossiguientes.
MOTIVACIONES PARA EL AHORRO
3.3 LOS SESGOS FRENTE AL AHORRO. ¿EN QUÉ SE DIFERENCIAN LOS MILLENNIALS?
Paraprofundizarenelcomportamientodelosmillennialsquetrabajanfrentealahorrovamosaanalizarenprimerlugarlossesgosqueafectanasusconductas.
Unsesgoesuncambiopsicológicoqueproduceunadesviaciónenlapercepciónyquecondicionalacomprensióndelarealidad,generandounarealidadsubjetivalacualseconvierteenlabaseporlaqueguiamos,muchasveces,nuestrocomportamiento.
Elconceptodesesgocognitivofuedesarrolladoen1972
![Page 14: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/14.jpg)
14
3.2.1Confianza,conocimientoyvoluntad. ¿Confíanlosmillennialsenellosmismos?
Existensesgoscognitivosquepropiciandesviacionesdelaracionalidadperfecta.Losmásdestacadosson:
1.Sobreofertadeproductosquedificultanunaclaraelecciónypuedegenerarinsatisfacciónoarrepentimientotrascontratarunproducto13.
2.Sobreconfianza,queestableceque,simplementeporelmerohechodetenerinformación,secreequesetienemásconocimientofinanciero14.
3.Ilusióndecontrol.Creerquesetienemayorpoderdeinfluenciasobreciertosacontecimientosquerealmentenodependendenosotrosmismos,porejemploobtenermayoresrentabilidadesquelasdelmercado15.
4.Leydelospequeñosnúmeros.Confianzaexcesivaensecuenciascortas16.
Enlainvestigaciónnoshemoscentradoenlasobreconfianzaylaleydelospequeñosnúmeros,Así,nospreguntamossilosmillennialscreenenellosmismosyensucapacidadparatomarlasmejoresdecisiones.Decimosquelosmillennialssonunageneraciónmuyformadayacostumbradaaencontrarlainformaciónquelesinteresa.¿Esacapacidadsetraduceenqueconfíanenellosmismosalahoradetomardecisiones,enespecialentemasfinancieros,obien,confíanmásenunexpertoparaestostemas?
Paraello,lessometimosalsiguienteexperimento.Lescomentamosunanoticiadelperiódicoeconómico
Expansión,dondesedecíaquelosexpertosaugurabansubidassignificativasparaelIbex.Lespreguntamosquérentabilidadesperaríanobtenerellosenrelaciónalosexpertos.
CONFIANZA, CONOCIMIENTO Y VOLUNTAD
Losestudiosantesmencionadosmuestranque,enlamayoríadelosámbitosdelavidaytambiénentemasfinancieroslaspersonasengeneralcreenquedisponendelconocimientomásquesuficienteparatomardecisionesyobtenermejoresresultadosquelosquepuedaobtenerunexperto.Enelcasodelahorroylosmillennialsquetrabajanhemoscomprobadolocontrario.Losmillennialsquetrabajannotienenunaespecialconfianzaenellosmismos.Encuantoalostemaseconómicosyfinancierosconfíanmásenlosresultadosquepuedanobtenerlosexpertosenlamateria.Así,conlosmillennialsquetrabajan,laautoconfianzanosecumple.Dehecho,creenquesucapacidadparagestionarsucarteraseráigualopeorquelaquepuedanpredecirlosexpertos.Cabemencionarque,ademásdelosdatosobtenidosenlafasecuantitativadelestudio,losresultadosdelmismoexperimentoenestudiantesmillennialsdeEsaderefuerzanmás,sicabe,laconclusiónsobreestesesgo,siendoelcolectivomáspesimistaencuantoalarentabilidadobtenida,enun57%deloscasos.Elhechodetenerunaautoconfianzamásbienbaja,estárelacionadacomoveremosmásadelanteconelbajoniveldeconocimientosenculturafinancierayconlanecesidaddeserasesoradosparalatomadedecisionesenelámbitodelainversiónydelahorro.
13 IyengaryLepper(2000)14 Fischhoff(1982)15Langer(1975),Svenson(1981)16 TverskyyKahneman(1974),Hogarth(1980),Bakery
Nofsinger(2002)17 Banerjee(1992)
![Page 15: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/15.jpg)
15
3.3.2Lanormasocial.¿Losmillennialsactúandeformaindependienteoactúansegúnloquehagaelresto?
Lanormalsocial,tambiénllamada“efectomanada”,vieneadecirquelagranmayoríadelaspersonastiendenaimitaralrestoensuscomportamientosynoactúansegúnuncriteriopropio.Enelámbitodelahorro,lanormasocialprimaenlosprocesosdeacumulaciónydedisposición,concentrandoloscomportamientosenungruporeducidodeproductos17.Estecomportamientoeshabitualdelosgrupossocialescuandounindividuoquieresentirsepartedeesegrupo.
Paracomprobarestefactor,hemosevaluadosilanormasocialtieneunefectoenladecisióndecontratarproductosdeahorro.
Lamuestrasehadivididoendosgruposaleatorios,sehamostradoalosencuestadosungráficoconlosproductosmáscontratadosyseleshapedidoqueindiquencuálelegirían.Elprimergráficoyelsegundosonopuestos.
Silanormasocialnotuvieseefecto,losresultadosenlosdosgruposderespuestasseríanparecidosentreellosy/onoseasemejaríanalosgráficosdemuestra.Silanormasocialtieneefectoenlosmillennialsencuestados,lasrespuestasdecadagruposeasemejaríanalosgráficos.
Seobserva,pues,bastantecorrespondenciaentreelordenpresentadoylasrespuestas.Así,porejemplo,la“cuentacorriente”queaparecedestacadaenelorden1,conlamitadderespuestas,caeaun17%enelorden2.Deformainversa,productoscomo“planesdepensiones”,“fondosdeinversión”o“acciones,bonosyobligaciones”quecierranelorden1,multiplicansupresenciaenelorden 2.
LA NORMA SOCIAL Sepodríaafirmarque,respectoaestesesgodelcomportamiento,losmillennialsquetrabajansonsimilaresalcomportamientodelapoblaciónengeneralalconfirmarseelefectomanadatambiénenellos.
![Page 16: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/16.jpg)
16
3.3.3Aversiónalriesgo.¿Losmillennialstomandecisionesderiesgoparaelahorro?
Relacionadoconlatendenciaaalargareneltiempoloscomportamientosyaestablecidosporpartedelosindividuos,existeloqueseconocecomolaaversiónalriesgo.Lamayoríadelapoblacióntienemásaversiónalaspérdidasquepropensiónalasganancias.Considerandoelstatuquocomoreferencia,losindividuosotorganmáspesoalasposiblespérdidasdecambiarquealaspotencialesgananciasdehacerlo.Vinculadoaello,existenlosefectosdeanclajeydisonanciatraslaelección.Elefectoanclajeeslatendenciaanodesviarsedeunvalor,que,yaseadeformaconscienteoinconsciente,actúacomoreferenciaprincipalenlatomadedecisiones,porejemplo,elpreciodeunSmartphonedegamaaltason1.000euros.Ladisonanciaesaquellapercepcióndeunindividuoque,traslaelecciónrealizada,creequepodríahaberalgunaalternativamejor18.Comoporejemplo,traslacompradeunpiso,puedensurgirdudasdesisehaadquiridoelmejorpisoposible.
Además,losrendimientosenporcentajesovaloresabsolutospresentadosnosepercibenigual.Esdecir,porejemploundescuentoexpresadoentérminosabsolutospuedeprovocarrespuestasdistintasenlosconsumidoressiespresentadoenporcentajes19.
Enresumen,elcostepsicológicodeperderalgoessuperioralplacerpsicológicodelograrlo.Seprefiereunagananciaseguraqueunasituacióndeincertidumbrequeproporcionelamismagananciaesperada.Seprefiereunasituaciónconincertidumbrequeproporcioneciertapérdidaasufrirconcertezaunapérdidaporesemismovalor20.
Paracomprobarestaspremisas,hemosdividido,de
formaaleatoria,lamuestraenvariosgrupos.Acadagrupolepresentamosdistintaseleccionesdeproductosdeahorrodemenoramayorriesgo.
Elprimergrupodebíaelegirentretresproductosdebajoriesgo(menú1).Elsegundogrupodebíahacerloentreproductosderiesgomedio(menú2).Altercergruposelepresentaronproductosderiesgomedioalto(menú3).Finalmente,alcuartogruposeledioaelegirentreproductosdeahorrodemayorriesgo(menú4).
Losresultadosdelexperimento,indicanquelaseleccionesdelosmillennialstienenencuentalaaversiónalriesgo.Así,enlosmenúsdeeleccióndedosproductoshanelegidoelproductodemenorriesgo,siendoladiferenciamásaltaenelmenú4,conelproductodemayorriesgo.Enlosmenúsdetres
18 TverskyyKahneman(1979y1984)19 TverskyyKahneman(1981)20 BernartziyThaler(2002)
eleccioneselcomportamientoesalgodiferente.Enelmenú1,conriesgosbajos,laseleccionessehandistribuidoentrelastresopciones,inclusollegandoadestacarelriesgomayor.Enelmenú3,queofrecíaelproductodemayorriesgo,laelecciónsehadirigidohaciaelproductocentralconriesgomedioohaciaelproductoconmenorriesgo.Delanálisisdelosresultados,podemosconcluirquelosmillennialssecomportancomolamayoríadelapoblaciónencuantoasucomportamientofrentealriesgo.Sibien,unopuedepensarquelosmillennialstienenunaformaciónsuperioraldelrestodegeneraciones,estanosetraduceenunamejorcomprensiónyaceptacióndelriesgoalahoradecontratarproductosfinancieros.
MENÚ DE PRODUCTOS SEGÚN RIESGO Menú1:n=205/Menú2:n=240/Menú3:n=241/Menú4:n=203
MENò 1 -- %1,73 %6,23 %3,03
MENò 2 -- %5,74 %5,25 --
MENò 3 %1,42 %5,14 %4,43 --
MENò 4 %1,73 %9,26 -- --
![Page 17: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/17.jpg)
17
21 TverskyKahneman(1979)
3.3.4Laactitudtemporalfrentealahorro.¿Cómoeslavaloraciónsubjetivadelavariabletiempo?
Elsesgosobrelavaloraciónsubjetivadelavariabletiempoysuimpactoenlosresultadosfinancierosesotrodelossesgosquehemosanalizado,observandoefectoscomo: •Problemasdeilusiónmonetariaalnoconsiderarlos
efectosdelainflaciónsobrelosahorros. •Lapreferenciadelosclientespordisponerdelos
rendimientosrápidamenteyposponerloscosteslomáximoposible.
•Amedidaqueseacercalafechadelcompromisodeempezaraahorrar,elconvencimientodequeseaunabuenaideahacerlotanprontoserámenor.Estecomportamientoseproduceenaquellassituacionesenlasquelosindividuostomanunadecisiónalargoplazoycuandollegaelmomentodepasaralaacción,tiendenaposponerla.Nosólopasaconlosbuenospropósitosdefindeañodeestudiaringlésoiralgimnasio,enelahorroparalajubilacióncomoenotrosámbitosdelavidatambiénocurreymás,sitenemosencuentaelenormehorizontetemporalqueexisteentrelaentradaenelmercadolaboraldelosmillennialsyelmomentodesujubilación21.
Enestesentido,hemosqueridocentrarnosenelefectodelainconsistenciatemporal.Segúnestaleyeconómica,laspersonasnosolemosfijarnosenlosefectosalargoplazo,sinoenelcorto.Porejemplo,enlabolsa,nonosfijamosenevolucionesanuales,sinoenloscambiosdelosúltimosdías.Asípues,queríamosversilosmillennials,enesteaspecto,secomportabancomolohacetodalapoblaciónosi,porelcontrario,sucomportamientoeradiferente.
Deestemodo,lespreguntamosporcómocreíanquese
comportaríalabolsa.Alamitaddelamuestra,elegidosdeformaaleatoria,lesenseñamosungráficoanualconunatendenciamediaalcista,yalaotramitad,sololapartefinal,conunatendenciabajista.
Losencuestados,enamboscasos,mencionaronquelatendenciaseríabajistaoneutral,osea,queenamboscasossehanfijadoenlatendenciadelosúltimosdíasynoenlaserieensutotalidad.Estecomportamientodelosmillennialsnopresentadiferenciasrespectoaldelconjuntodelapoblación.
El siguiente gráfico muestra la evolución de la cotización del DOW JONES durante un año. ¿Cuál crees que fue su evolución en los siguientes días?
El siguiente gráfico muestra la evolución de la cotización del DOW JONES durante una semana. ¿Cuál crees que fue su evolución en los siguientes días?
EVOLUCIÓN DOW JONES
![Page 18: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/18.jpg)
18
3.3.5Laformaenpresentarunasolucióndeahorroafectaasuevaluación.¿Losmillennialstienenunapredilecciónenlafinalidaddeahorro?
Comohemosvistoanteriormente,lamayoríadeencuestadosdecíantenerunperfilmásenfocadoalahorroquenoaconsumo.Noobstante,queremosversiestotieneunefectoenlaformaenqueinterpretanlosproductosdeahorrocuandoselespresentalaoferta.Paraello,lesexplicamosunmismoproductodeahorroahondandoendosvertientes,porunladosepresentabadesdeunaópticadeahorroy,porelotro,deconsumo.
Segúnlosresultados,laformadepresentarunproducto,yaseaconundiscursodeahorroodeconsumo,noafectaclaramenteensuvaloraciónobteniéndoseresultadosbastantesimilaresenamboscasos.
FORMA DE PRESENTAR LA SOLUCIÓN DE AHORRO
Muy Buena Buena Mala Muy Mala
16,6% 62,4% 17,6% 3,4%
Muy Buena Buena Mala Muy Mala
15,0% 57,9% 21,6% 5,5%
CARLOS, a sus 20 a–os, ha decidido aportar 100Û al mes durante 50 a–os esperando doblar la inversi—n total en el 2068, alcanzando unas ganancias de alrededor de 130.000Û si el mercado se comporta de forma similar al momento actual, pudiendo ser una rentab
JOSE, a sus 20 a–os, ha decidido aportar 100Û al mes durante 50 a–os esperando disponer, cuando se jubile en el 2068, de 400Û m‡s al mes pa ra mantener un buen nivel de vida en esa etapa vital y poder afrontar los gastos que puedan llegar. ÀCrees que ha he
De los dos casos anteriores quiŽn crees que ha hecho una mejor elecci—n. n=889
CARLOS JOSE
54% 46%
![Page 19: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/19.jpg)
19
4.1 AHORRO PARA LA JUBILACIÓN
Alosencuestadoslesgustaríajubilarsetanprontocomoseaposible(53%)oalaedadlegal(40%).Lamayoríacreequeesoseráentrelos62y67años(47%),aunqueesremarcablequeun18%creequenopodrájubilarse.4. LA
PERCEPCIÓN DE LOS MILLENIALS SOBRE LA JUBILACIÓN
Lamayoríacreenqueesmuyimportanteahorrarparalajubilación,enunaescalade0a10,lamediasesitúaenun7,822.
Consideranquesedebeempezaraahorrarparalajubilaciónantesdelos40años,37,1añosdepromedio23.
EDAD QUE SE CREE RAZONABLE EMPEZAR A AHORRAR SEGÚN
ETAPA DEL MODELO DE CAMBIO DE COMPORTAMIENTO
22 DT=1,87323 DT=10,662
![Page 20: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/20.jpg)
20
Sinosfijamosenelmomentoparaempezarahacerlo,lamayoríadicenquedeberíaseralencontrarelprimertrabajo(29%),loqueseríaaunaedadtemprana.
Losotrostresmomentoscoincidenconedadesmásmaduras:cuandofaltan15añosparalajubilación(18%),cuandoterminandepagarlahipoteca(16%)ocuandoloshijosseindependizan(16,3%).
Preguntadosporlaspensionespúblicas,consideranqueestasseránbajasydeberánsercomplementadasconahorroprivado(44%).Caberemarcarqueel27%creequenocobraránpensiónpública,frenteaun21%queopinaquelapensiónpúblicaserásuficienteparacubrirsusnecesidades.
Ahondandoenelsistemadepensionesenelfuturo,existeciertadispersiónenvalorarcomodebesereste.Porunlado,seopinaquelapensiónpúblicadeberíaprovenirdeloqueseahorredurantesuetapadetrabajo;alavezqueseopinaqueelsistemapúblicodebería
Dehecho,elsistemadepensionesestatallesgenerapocaconfianza(3,5sobre10),siendoelahorroelmecanismodeapoyoparalajubilaciónenelquemásconfían(6sobre10)yelpatrimonio(5,3sobre10).
MEJOR MOMENTO PARA EMPEZAR A AHORRAR
EXPECTATIVA PENSIÓN PLÚBICA
CONFIANZA EN MECANISMOS DE AHORRO PARA LA JUBILACIÓN
![Page 21: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/21.jpg)
21
Losencuestadosqueahorranparalajubilaciónempezaronahacerlo,depromedio,entrelos26ylos27años24yllevanhaciéndolounos4añosdemedia25.
Lagranmayoría(78%)ahorraporpropiaconvicción,aunqueaproximadamenteun25%reconoceelpapeldelospadresylafamiliaenladecisión.
AFIRMACIONES SOBRE AHORRO PARA LA JUBILACIÓN
4.2 ¿CÓMO AHORRAN LOS QUE AHORRAN PARA LA JUBILACIÓN?
Aquellaspersonasquedicenahorrarparalajubilaciónindicanque,deltotaldesuahorro,destinanaestacausamenosdeun25%(47%decasos)yquelacantidadesvariable(26%).Respectoalfuturo,esperanahorrarigual(42%)omásqueelañoanterior(26%).
AHORRO ESPECÍFICO PARA LA JUBILACIÓN
24 n=324;DT=4,30425 n=324;DT=3,760
sersimilaralactualoqueelestadodeberíaproveerunapensiónmínimaparatodoslosciudadanosquesecomplementaseconlaprivada.
![Page 22: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/22.jpg)
22
MOTIVACIÓN PARA EMPEZAR A AHORRAR
PRINCIPALES MÉTODOS DE AHORRO
Losmétodosmásusadossonlosplanesdepensiones(36%),losproductosfinancierosdeahorro(31%)ylacompradeinmuebles(23%).
![Page 23: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/23.jpg)
23
5. LA VALORACIÓN DE LOS MILLENIALS DEL SISTEMA BANCARIO
Preguntadossobrelaconfianzaquelesgenerandiversosactoresrelacionadosconlagestióndesusahorros,observamoscómotodosellossuspenden.Así,lasentidadesbancariastradicionalessonlasmejorvaloradas(4,6sobre10).Esinteresantevercómolasnuevasempresasenelsector,quegozandeciertapenetraciónentrelosjóvenes(comoFacebook,AmazonoGoogle),nodespiertanespecialconfianza(3,5depromedio,sobre10).
Losaspectosmásvaloradosenunaentidadfinancierasonlasimplicidadyclaridaddelosproductos(57%),lascomisiones(52%)ylacalidaddelagestión(45%).Aspectoscomolatecnología(25%)olasherramientassonmenosimportantes(19%).
CONFIANZA OTORGADA A ACTORES VINCULADOS A LA JUBILACIÓN
ASPECTOS MÁS VALORADOS DE UNA ENTIDAD FINANCIERA
![Page 24: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/24.jpg)
24
ApesardeloquenospodríahacerpensareltópicodelniveldedigitalizacióndelageneraciónY,losmillennialssiguenprefiriendolaoficinabancariacomomaneraprioritariaparaserasesorados(61%).Elasesoramientomóvilseríaadecuadoparaunodecadatres.Laopcióndeunasesorquesedesplazarahastadondeestuvieraelclienteomedianteunbotseríaóptimoparaunodecadacinco.
También,sepreguntóalosencuestadossilasdistintasherramientas,reclamosoinstrumentosqueexistenlesseríanútilesparaahorrar.Ningunadelasideasparecedespertarespecialinterés.
PREFERENCIA ASESORAMIENTO
IDEAS PARA EL AHORRO
![Page 25: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/25.jpg)
25
6. ACTITUDES Y COMPORTAMIENTOS DE LOS MILLENNIALS FRENTE AL AHORRO
6.1 INTRODUCCIÓN AL MODELO DE CAMBIO DE COMPORTAMIENTO
Ademásdecontrastarlossesgosdepercepciónhemosidentificadoaquelloscomportamientosclavedelosmillennialsfrentealahorroconelfindeencontrarrespuestasalassiguientescuestionesestratégicas:
1.¿Cuálessupercepciónentretecnologíayahorro? 2.¿Quémodelodeasesoramientoesmásadecuado
paraelperfildelosmillennials? 3.¿Quéproductosfinancierosseadecúanmásalas
necesidadesycapacidadesdelosmillennials? 4.¿Quéherramientasdesoporteydeeducaciónson
necesariasparaapoyaralosmillennialsensuesfuerzoporahorrar?
5.¿Cuálessonlaspalancasparainfluenciarymovilizaractitudesycomportamientosfavorableshaciaelahorroparalajubilación?
EnestesentidohemosutilizadoelModeloTransteóricodeCambiodeComportamientoquefuepropuestoydesarrolladoporProchaskayDiClemente26yposteriormenteevolucionadoporWeinstein27yAndreasen28.Estemodelohasidoutilizadoenelcampodelapsicologíasocialy,ademásdedarrespuestaalossesgoscognitivosqueafectanalatomadedecisiones,identificalaspalancassobrelasquehayqueactuarenfuncióndelasactitudesycomportamientosdelaspersonasfrentealtemaanalizado.
Elmodeloestemporal,estoquieredecirquecontemplaquecadaindividuotransitaporcincoetapasalolargodeltiempo.Identificalosestadiosporlosquetranscurreunindividuoantesdelograrmantenerseenelcomportamientoalineado.
26 ProchaskayDiClemente(1985)27Weinstein(1988)28 Andreasen(1991)
![Page 26: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/26.jpg)
26
Elmodeloescíclico,esdecir,elindividuopuedevolveraetapasanterioresenelprocesodeadopcióndelcambio,inclusocuandoyalohaadoptado.Elloimplicaqueelmantenimientoenelcomportamientoalineadonodebeentendersecomounfinal,sinoquesedebeseguirtrabajandoensucontinuidadenesaetapa.
Elmodeloescuantificable.Setratadeunmodelodesegmentaciónporactitudesycomportamientos,loquepermitecuantificarcuántosindividuosseencuentranencadaunadelasetapas.
Elmodelopermiteconstruirunmixdesolucionesespecíficasparacadasegmento-etapaqueintegrelossiguienteselementos: •Eltipodeasesoramiento. •Lasherramientasdeayudaparapromoverel
ahorro. •Losincentivospararecompensarel
comportamientodeahorrar. •Losproductosparainiciarelahorro,acumular
ahorroenelcortoplazo,acumularahorroenellargoplazo,etc.
•Elroldelacomunicaciónencadasegmento-etapa.Desdeeducaraaquellosquenosonconscientesdelaimportanciadeahorrar,acomunicarparafidelizaraaquellosquehanempezadoahacerlo,omantenerenelcomportamientodeseadoaaquellosquellevanahorrandosistemáticamenteparalajubilación.
Acontinuación,mostramoselmodelo,susetapasylosprocesosdecambio:
ETAPAS DEL MODELO DE CAMBIO DE COMPORTAMIENTO
Elmodelodescribelascincoetapasporlasquetransitaelindividuoenelprocesodecambio: • Ignorancia (desconocimiento):Noesconsciente
delanecesidadparaahorrarynoseplanteamodificarlo.
• Precontemplación (reconocimiento):Existelaconscienciasobrelanecesidaddeahorrar,perotienedificultadesparahacerlo(viajesdeocio,préstamosuniversitarios,hipoteca,otrosgastos…).
• Preparación (toma de decisión):Sabequetienequeahorrar,estáplanteandohacerloysecomprometeconelcambio.
• Acción (adopción de cambios):Haempezadoaahorrar,aúnsinserconscientedelesfuerzorequeridoparaserconstante,obienahorróenelpasadoyhadejadodehacerlo.
• Mantenimiento (finalización):Ahorraynecesitaacompañamientoparaqueelahorroseasistemático,manteniéndoseasíenelcambiodeseado.
Comolaspersonasnoadoptanuncomportamientodeformainstantánea,sinoquesesometenaunasucesióndeetapashastaconseguirelobjetivodeseado,esclaveidentificaraquellosvectoresdecambio.
![Page 27: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/27.jpg)
27
VECTORES:
• Procesos de Cambio:Son10procesosmentalesquenacendelestudiodemásde300variablespsicológicas.Asuvez,serecombinanentreellossegúncómoseconcreteelmodeloparaelcasoestudiado.Daindicacionesdecómosepuedeayudaraqueelindividuotransiteentrelasetapas.
1. Aumento de conciencia:incrementarelconocimientosobreelcomportamientodeseado,facilitandoyaprendiendonuevoshechos,ideasytrucosquecontribuyanalograrlo.
2. Alivio dramático:generarconcienciasobrelasconsecuenciasnegativas-uncomportamientonodeseado-ypositivas-comportamientodeseado-sobreelentornomáspróximoylasrelacionesinterpersonales.
3. Reevaluación del entorno:experimentacióndereaccionesemocionalesnegativasporlaadopcióndecomportamientosnoadecuados.
4. Auto reevaluación:generarconcienciadequeelcambiodecomportamientoesunaparteimportantedelaidentidadpersonal.
5. Auto-liberación:convencimientopropiodequesepuedecambiaryelcompromisoylareafirmacióndeactuarenesacreencia.
6. Relaciones de ayuda:búsquedadeimplicacionesyapoyosdetercerosparafacilitarlaadopcióndelcambio.
7. Contracondicionamiento:generarcapacidadpararesponderantetentacionesconcomportamientosadecuadosquesustituyanacomportamientosnoadecuados.
8. Control de estímulos:eliminarseñalesqueincitenalaadopcióndecomportamientosnoadecuadoseincorporarnuevosestímulosquemovilicenlaadopcióndecomportamientosdeseados.
9. Manejo de contingencias: incrementarlasrecompensassiselograelcambiodeseadoypenalizacionessiseadoptancomportamientosnodeseados.
10. Liberación social:Constatacióndequelasnormassocialescambianenladireccióndelcambiodeseado.
• Balanza de Decisión:concretalosprosycontrasqueseplanteaelindividuoanteelcambio.Permiteconocerquéargumentosdebenreforzarseeneldiscursoafavordelcomportamientoalienadoyquéotrosdebendesarmarseparaqueabandoneelcomportamientodesalineado.
• Autoeficacia y Tentaciones:Describelassituacionesquepuedenprovocarinvoluciones,oquepuedanhacervolveralsujetoacomportamientosdesalineados.Identificafactoresqueponenenpeligroelmantenimientodelcomportamientoalineadoysobrelosquesedebetrabajarparaeliminarlosoayudaraafrontarlos.
6.2 LAS ETAPAS DE CAMBIO DE COMPORTAMIENTO
ElModelodeCambiodeComportamientosebasaenetapasquecualquierpersona,incluidoslosmillennialsdeberecorrerparatransitardeuncomportamientoaotro.Seentiendequedebetransitarportodashastamantenerunnuevocomportamientodeformaestable,enestecaso,ahorrardeformasistemáticaparalajubilación.
ETAPAS DEL MODELO DE CAMBIO DE COMPORTAMIENTO
29 Datosde2008y2014provenientesdelestudio“Elcomportamientociudadanoenlaplanificacióndelajubilación”,elaboradoporESADEyganadordelXPremioEdad&VidaHiginioRaventós,correspondientesaltramodeedad18-35años.
![Page 28: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/28.jpg)
28
6.2.1 Primera etapa:Ignorancia¿Ahorrar,yo?
Laprimeraetapa,deignorancia,defineaquellosmillennialsquenovenlanecesidaddeahorraralargoplazo.Usandounsímilcinematográfico,esTruman,enlapelículade“ElShowdeTruman”,quenosabequeviveenunmundoirreal.Enestesegmentoencontramostantoaaquellaspersonasquedesconocenlanecesidaddeahorrarcomoaaquellasquesemuestranactivamenteencontradehacerlo.Estegruposuponeel12,5%delamuestraencuestada.
Analizandolosresultadoscruzadosporlavariabledesituacióneconómicaobservamosqueel44,8%delosqueignoranlanecesidaddeahorrartienendificultadeseconómicas(situaciónregularomala)yel55,2%,10puntosporcentualesmás,sibiensusituacióneconómicaesbuena,novenlaconvenienciadeahorrar.Estosresultadosmuestranquelanecesidaddeahorrarnodependedelasituacióneconómica,sobretodosilaactitudesdeignoranciadelproblema.Enestesentido,existenmotivacionespsicológicasqueexplicanestoscomportamientosyqueveremosmásadelante.
6.2.2 Segunda etapa:PrecontemplaciónNopuedo.
Lasegundaetapa,ladeprecontemplación,nosllevaríaapensarenlapelículade“Atrapadoeneltiempo(EldíadelaMarmota)”dondeelprotagonistareviveelmismomomentounayotravez.Nosencontramosantelaincapacidaddeafrontaruncambioqueelmillennialsabequeseríabueno,peroquesuscircunstanciashacenquenopuedarealizar.Aligualqueenlaprimeraetapa,lasituacióneconómicanocondicionalaposibilidaddeahorrar.Delosquenoahorranporquedicenquenopueden,el70%tienenunabuenasituacióneconómica.Enestaetapa,laexistenciadeexcusasparanoahorrarpuedeserelprincipalmotivoentrelosquetienencapacidadeconómicaynoahorrandeformasistemáticaparalajubilación.Hablamosdeesosmillennialsquesabenquedebenahorrarperoquenolohacen,onopueden,onoquieren.Encontramosjustificacionesdeltipo“miprioridadesviajar”o“miobjetivoahoraesindependizarme”.Representanun18,7%delamuestra.
6.2.3 Tercera etapa:PreparaciónDebería.
Laterceraetapa,depreparación,recogeaquellosmillennialsqueseestánpreparandoparaelcambio,queestántomandodecisionesensuvidaparapoder,luegollevarloacabo.Seríacasicomounosdeportistasentrenandoparaunacompetición,comolosdelapelícula“CarrosdeFuego”.Enelcasodelahorroparalajubilaciónsonmillennialsqueestánplaneandohacerlo,ycorrespondenaun31,6%delamuestra.
6.2.4 Cuarta etapa:AcciónLointento.
Lacuartaetapa,deacción,recogeaquellosmillennialsquehancambiadoelcomportamiento,aunquenosiempresemantieneconstante.Sonaquellaspersonasquehanahorradooahorrancuandopueden.SeríacomoBridgetJonesdejandodefumareintentandohacerdietaeiralgimnasioyvolviendoarecaerenloscomportamientosnodeseados.Enelestudio,estegruporepresentaun27,2%delamuestra.Elperfilsocioeconómicodeestegrupocambiatotalmente.Losmillennialsquehanahorradoenel
![Page 29: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/29.jpg)
29
6.2.5 Quinta etapa:MantenimientoLohago.
Finalmente,laquintaetapa,demantenimiento,esladeaquellosmillennialsquepersistenenelcomportamientodeahorrarsistemáticamenteparalajubilación.Enunsímildepelícula,seríaLukeSkywalkeren“StarWars”resistiéndoseacaerenelladooscurodelafuerza.Sonpersonasquetienenelahorrocomoprioridadynocedenatentacionesquepodríanhacerlesnoahorrar.Estesegmentorepresentaun10%delamuestra.
Enestegrupo,todavíasehacemásevidenteelhechodetenerunabuenasituacióneconómicacomocondiciónnecesariaparaahorrar.
Enlaetapa1y2,lascondicionesparaahorrarnotienenqueverconlasituacióneconómicadelosmillennials.Elhechodenoahorrarsedebeamúltiplesrazones
6.2.6 Evolución.
Sirealizamosunanálisiscomparativo29delmismosegmentodeedadyevaluamoslasituaciónjustocuandoentramosenlacrisisycuandosalimosdeella,vemosuncambiodecomportamientoenlosúltimos10años.Hace10años,enlaépocadeiniciodelacrisis,lamayoríadelosencuestadossesituabaenlasetapasdeignoranciayprecontemplación.En2014,yaseobservóunasignificativareduccióndelosjóvenesmillennialsdelaetapadeignoranciadeun43%aun13%yunaumentodelosdelasmásavanzadas,etapa4deun2,5%aun14,7%yetapa5deun7,4%aun9,2%.Elcambioprincipalsehaafianzadoenelpresenteestudio,dondeen10añossehareducidoenmásde30puntosporcentualeselcolectivoqueconsideranqueahorrarnoesunproblema(etapa1)ytambiénsehareducido,enestos10años,en25puntosporcentualeselcolectivo
pasado,olohacenocasionalmente,olollevanacaboporquetienenunasituacióneconómicafavorable.El71%tieneunasituacióneconómicafavorable,frenteal29%cuyasituacióneconómicaesregularomala.
(desconfianza,excusas,visiónacortoplazo,frenos…).Enlasetapas4y5sobretodo,elahorrodependedelacapacidadeconómicaynotantodelasactitudesylaconvicciónpersonalparahacerlo.
quepiensanquenopuedenahorrar(etapa2).Porelcontrario,losmillennialsdelaetapa5,aquellosqueahorransistemáticamenteparalajubilaciónnohanaumentadomásque2,5puntosporcentualesenestos10años.
Podemosafirmar,traselanálisislongitudinal,quelosmillennialssonhijosdelacrisisdehace10añosyque,portanto,tienenunamayorconcienciasobrelanecesidaddeahorrarquelosqueteníansumismaedadhaceunadécada.Ademásdehabervividolacrisisensusfamilias,lainfluenciadelosmediosdecomunicaciónsocialconinformacionessobrelaspensionesyelsistema,hageneradounainfluenciapositivayunamayorconcienciaciónsobrelanecesidaddeahorrarparaestefin.
Elsiguienteretodelsectorfinancieroyaseguradorescontinuarconestamovilizaciónyfacilitarelpasodelasetapasdepreparaciónalaaccióny,enespecial,delaacciónalmantenimiento.
![Page 30: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/30.jpg)
30
6.3 LA TRANSICIÓN ENTRE LAS ETAPAS
Comoveíamosanteriormente,laspersonasnoadoptanuncomportamientodeformainstantánea,sinoquetranscurrenporetapas.Paraayudarlasenestatransiciónhemosidentificadounaseriedepalancasquepuedencontribuiralcambio.Traselanálisisestadísticodelaencuestaylasdinámicasdegrupo,hemosagrupadoestoselementos(procesosdecambio,balanzadedecisiones,autoeficaciaytentaciones)envectoresdecambio.
Lascorrespondenciasentrelosvectoresdecambio,expuestosaquíysucorrespondenciaconlosprocesosdecambioylabalanzadedecisiónenelModelodeCambiodeComportamientosedesarrollanenelAnexo2.
VECTORES DE CAMBIO
6.3.1DelaEtapa1(ignorancia)alaEtapa2(precontemplación).
Lasegundaetapa,ladeprecontemplación,nosllevaríaapensarenlapelículade“Atrapadoeneltiempo(EldíadelaMarmota)”dondeelprotagonistareviveelmismomomentounayotravez.Nosencontramosantelaincapacidaddeafrontaruncambioqueelmillennialsabequeseríabueno,peroquesuscircunstanciashacenquenopuedarealizar.Aligualqueenlaprimeraetapa,lasituacióneconómicanocondicionalaposibilidaddeahorrar.Delosquenoahorranporquedicenquenopueden,el70%tienenunabuenasituacióneconómica.Enestaetapa,laexistenciadeexcusasparanoahorrarpuedeserelprincipalmotivoentrelosquetienencapacidadeconómicaynoahorrandeformasistemáticaparalajubilación.Hablamosdeesosmillennialsquesabenquedebenahorrarperoquenolohacen,onopueden,onoquieren.Encontramosjustificacionesdeltipo“miprioridadesviajar”o“miobjetivoahoraes
independizarme”.Representanun18,7%delamuestra.
6.3.1.1 Consideraciones sobre la comunicaciónEnestafase,losmillennialsnopercibencomounproblemalanecesidaddeahorrarparalajubilación.Dehechoniseloplantean.Lovencomountemalejanoyloqueconsiguenahorrar,esparaplanesinmediatos.Lacomunicacióndebetenerunfin:educaralmillennialsobrelanecesidadylaimportanciadeahorrar.Portanto,elroldelacomunicaciónenestafaseesdoble.Porunlado,generarunaalertaenlamentedelmillennialqueproduzcaunefectodesacudidaensuconcienciayqueaumentesupercepciónsobrelaimportanciadelahorro,yporotrolado,educarenlaconvenienciadeahorrarconunmensajeclaroysimple:siseempiezaaahorrarcuantoantes,aunqueseanpequeñascantidades,perodeformarecurrente,lariquezaquesegeneraalargoplazoesmayoryseconsigueconmenoresfuerzo,quesiseempiezamástarde.Enestesentido,atravésdelasdinámicasrealizadasconmillennialsnoahorradores,observamosquelosmensajesdealertateníanmásutilidadquelosmensajesmásemocionales.Unmensajedealerta,centrado,porejemplo,enelproblemademantenerelniveldevidaenelfuturosóloconlapensiónysinahorroprivado
complementario,lopercibencomorealybastanteverazy,enestesentido,lovaloranpositivamentecomounprimerpasoparaserconscientesdelproblema.Unmensajeracionaltambiénencajaenlapercepcióndelosmillennialsnoahorradores,porqueloentiendencomoclaroytransparente,aunquenogeneraelmismoimpactoqueunmensajedealerta.Unacomunicaciónmásemocionalseidentificaconlaestrategiadecomunicacióndelamayoríadelasentidadesbancariasyesmalpercibidaporqueseidentificacomounintentodevenderproductos.Portanto,cuandoelcomportamientoestátotalmentedesalineadodelobjetivodeahorrarsistemáticamenteparalajubilación,puedesereficazimplementarestrategiasdecomunicaciónbasadasenalertar/informarsobre,porejemplo,lapensiónquecobrarán.Enesesentido,lainiciativa,quefinalmentenosellevóacabo,dondeelEstadoespañolinformaríaalosciudadanosdesufuturapensión,resultaríamuyútilparaestaprimeratransición.Tambiénpuedenserútileslarealizacióndesimulacionesconlaspensionesquesepodránllegarapercibiryelcálculodelahorronecesarioparacomplementarlamismaymantenerasíelniveldevidatraslajubilación.
29 Datosde2008y2014provenientesdelestudio“Elcomportamientociudadanoenlaplanificacióndelajubilación”,elaboradoporESADEyganadordelXPremioEdad&VidaHiginioRaventós,correspondientesaltramodeedad18-35años.
![Page 31: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/31.jpg)
31
6.3.1.2 Consideraciones sobre el asesoramientoElniveldeformaciónenculturafinanciera,comohemoscomentado,esreducidoenelcolectivodemillennialsnoahorradores.Elasesor,esportantoclaveparaquelosmillennialsdelaetapa1transitenalaetapa2.Lafiguradelasesorquehadefacilitarestaevoluciónenelcambiodecomportamientodelmillennialdebeserunapersona,nounmóvil,niunbot.Elasesordelasentidadesfinancieras,engeneral,nogeneraconfianza,porqueseidentificaconlaventadeproductosfinancierosynoconelasesoramiento,elacompañamientoyelapoyoquerequiereahorrar.Lafiguradelasesorsepercibemáscomoalguien,nosóloconunaexcelenteformaciónfinanciera,sinoqueademássabetransmitirconsejossobrecómoahorrar.Enestaprimeraetapa,portanto,esclaveayudaralosmillennialsaadquirirhábitoseinfluenciarcomportamientosparaelahorroengeneralynotantoparaelahorrofinalistaparalajubilación.Parecerazonablepensarquesilosmillennialsnoahorradoresincorporanloshábitosparaelahorroengeneral,lesserámásfácilllegadoelmomentodequeempiecenaahorrarparalajubilación.Asimismo,visualizanelasesoramientoenunespaciofísico,perofueradelentornodelaoficinabancaria,parabuscarunamayorflexibilidaddehorariosyevitarlasesperas.
6.3.1.3 Consideraciones sobre el uso de herramientas de ayuda para promover el ahorro
Enestatransicióndeetapa,elusodeherramientasnoesdeterminanteparainfluenciarelahorro,aunquepuedenserútilesrecursos,comolossimuladoresycalculadorasdepensiones,quepermitanestimarelahorronecesarioparacomplementarlapensiónymantenerelniveldevidareforzando,así,lacomunicaciónsobrelanecesidaddeahorrar.
6.3.1.4 Consideraciones sobre los productos para el ahorro
Comohemosdicho,lopocoqueahorranesparaconsumoacortoplazoy,enestesentido,noseplanteangestionarocanalizardichoahorroatravésdeproductosfinancieros.Enmillennialsquenoahorranporquenovenlanecesidaddehacerlo,hablardeproductosparaelahorropuedeconstituirunpotencialfrenoparalarelacióncliente-entidadfinanciera.
6.3.2DelaEtapa2(precontemplación)alaEtapa3(preparación).
6.3.2.1 Consideraciones sobre la comunicaciónSielpasodelaetapa1ala2elobjetivoeslograrconcienciaenelmillennialatravésdeunaaproximaciónracional,elpasodelaetapa2ala3laestrategiaesmásemocionalyapelaagenerarconcienciasobrelasconsecuenciasnegativasdeuncomportamientonodeseadoysobrelaspositivasdeunodeseado.
Enestepunto,esclavehacerreflexionarsobreelcostedeoportunidaddeldineroylaimportanciadevalorarelcortoplazoversusellargoplazoentemasdeconsumoyahorro.
Unejemplodeestrategiaenestesentidoseríahacerpensarsobreelcostedeoportunidaddeaquelloquesehaperdido(ahorrarparaunfinconcretoydelargoplazo…)acambiodeobteneralgoinmediatamenteatractivo(unacompracompulsiva).
Además,lacomunicaciónhadehacerénfasisenlasuperacióndebarreraspsicológicasquetienenmuchosmillennialsquesesitúanenlaetapa2.Enestesentido,existenbarrerasobjetivascomotenerunsueldobajoquenoposibilitaelahorrootenergastoselevadosconsecuenciadevivirindependizado,perotambién
barrerassubjetivassobrelasquehayqueincidiryqueestánrelacionadasconhábitoscentradosmásenelconsumo,muchasvecescompulsivo,frutodelainfluenciatantodelentornodelosmillennialscomodelapublicidaddelasmarcas.Enlaencuestarealizadahemospodidocomprobarelpesoquetieneelocioenelámbitodelconsumodelosmillennialsytambiénlohemosconstatadoenlasdinámicasrealizadas.Saliratomaralgoconlosamigos,comprarropaqueavecesnoseacabanponiendo,viajaraunqueseaenlowcostvariasvecesalaño…seconvierteenhábitoypuedegenerarunafijaciónenlamentedeestosjóvenessobresuimposibilidaddeahorrar.
6.3.2.2 Consideraciones sobre el asesoramientoEnestatransiciónlafiguradeunasesoresclave.Losmillennialsnoahorradoresqueestánconvencidosdelanecesidaddeahorrarperotodavíanolohacen,percibeneltemadelahorrocomoalgoconaltaimplicaciónyalavezcomplejo.Desconocenmuchostemasrelacionadosconelsistemadeahorroydepensionesynecesitanayudayapoyoalahoradeconocerycomprendertodaslasopcionesqueexisten.Elasesoramientodebeserpercibidocomoindependiente,sinuninterésdirectoenlaventadeproductosfinancieros.Aligualquehemoscomentadoanteriormente,enestatransicióndelaetapa2alaetapa3elpapeldelasesor,sepercibecomounapersonaquehacefuncionesdeapoyoyayudaavisualizaralosmillennialsqueahorraresposible,quenohayexcusasparanohacerloyquedependeengranpartedeellos.
6.3.2.3 Consideraciones sobre el uso de herramientas de ayuda para promover el ahorro
Enestesentido,existenenelmercadoherramientasquepermitenconcienciaralosmillennialssobreelvalordeldineromostrando,porejemplo,laconversióndelcostedeunteléfonodeúltimageneraciónqueserenuevacadadosañosenahorroalargoplazo,obienaotraescala,elahorroquepuederepresentareldesayuno
![Page 32: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/32.jpg)
32
diariofueradecasaconloscompañerosdeltrabajoolacompraderopaquenosenecesita.Estasherramientaspuedenayudaravisualizarelimpactodelgastosobrelacapacidaddegenerarahorro.
6.3.2.4 Consideraciones sobre los productos para el ahorro
Aligualqueenlaevolucióndelaetapa1ala2,tampocosepuedeabordarlarelaciónconelmillennialenestafasedesdelacomercializacióndeproductosfinancierosparaelahorro.
6.3.3DelaEtapa3(preparación)alaEtapa4(acción).
6.3.3.1 Consideraciones sobre la comunicaciónEneltránsitodelaetapa3ala4encontramosaquellosmillennialsqueyasonconscientesdelanecesidaddeahorraryqueseestánplanteandohacerlo.
Enelpasodelaetapa3alaetapa4esclavequeelmillennialreflexionesobrecómoelhechodeahorraresimportanteparalaconstruccióndelaidentidadpersonalparaunomismo(“estábienvistoahorrar”)yenrelaciónalosdemás(“losdemássabenquesoyresponsableypreparomifuturo”).Asimismo,esimportanteparaelmillennialquelosdemássepanqueesunapersonaresponsableporqueahorra(“megustaquelosdemássepanqueahorro”)yquepuedeserunejemploparasuentorno(“siahorroseréunbuenejemploparamifamilia”).
Estaproyeccióndelaimagenesunfactorimportanteparacrearconscienciasobreelahorro,peroesespecialmenteimportanteparaqueelmillennialtomeladecisióndeempezaraahorrar.Enestesentido,lacomunicacióndebeapoyarseenmensajessobrelaproyeccióndelaimagensobreunomismo(refuerzodelaidentidad)ysobrelosdemás(presióndegrupo).
Enotraspalabras,hablamosdeexperimentarreaccionesnegativasaladoptarcomportamientosnodeseadosyqueelcambioesunaparteimportantedelaidentidadpersonal.
Asimismo,aunquepuedaparecermuytradicional,siguesiendoefectivopensarenrecompensassiselograelcambiodeseadoypenalizacionessiseadoptancomportamientosnodeseados.Esimportante,paralatransiciónentreestasetapas,queelmillennialvisualiceelfinaldelcaminoyque,silograplanificarelahorro,valdrálapenaelesfuerzoporqueconseguirásusobjetivos.
Porúltimo,lacomunicacióndebereforzarelconvencimientopropiodequesepuedecambiaryelcompromisoylareafirmacióndeactuarenesacreencia.Enestecaso,elmillennialcreequepuedeahorrarparaelfuturoysabecómohacerlo.Ademásdelconvencimientopropio,esclavelaexistenciadeapoyosformalesporpartedelaadministraciónydelasentidadesfinancieras.
6.3.3.2 Consideraciones sobre el asesoramientoSegúnunestudiodeJPMorgan30losmillennials,sobretodolosmásjóvenes,esdecir,losmenoresde30años,funcionanmásbajoelesquema“hágalopormívs.hágaloustedmismo“.Apesardequelosmillennialsactúanconseguridadeindependencia,enelcasodelosmillennialsestadounidensesquierenayudaparaseleccionarsusinversionesyprefierendejarlamayoríadelasdecisionesdeinversiónaprofesionalesexperimentados.Enestesentido,unavezelmillennialhatomadoladecisióndeahorraryhaseleccionado/contratadoelproductoloquequiereesqueelahorroseaalgoautomático,quenorequieranidetiempo,nideenergía.Elasesoramientobancarioesbienpercibidoyhacequeelahorroaumente.Asimismo,losmillennialsestadounidenses,esperanquesusempleadoresjueguenunpapelrelevante,ayudándolesaahorrareinvertirparalajubilacióndesdelapropiaempresa.Estainformacióncorroboralosresultadosobtenidosen
lafasecuantitativayenlasdinámicasdegrupodelapresenteinvestigaciónylaimportanciaqueconcedenlosmillennialsalasesoramientofinanciero.
Elasesoramientoenestaetapadebecentrarseenconvenceralmillennialdequesiquierepuedeahorraryselepuedenfacilitarherramientas,consejosytrucosparahacerlo.Sihastaahorasedebíadarinformaciónyapoyo,enestemomentosepuedenplantearopcionesconcretas.Enestesentido,jueganunpapelrelevantelacreacióndemecanismosautomáticosdeahorroyelasesoramientodelasentidadesfinancieras.Comohemosvistoenelapartado2,unodelosaspectosdemandadosporlosmillennialseslanecesidadderecibirasesoramientoparalatomadedecisionesentemasfinancierosyenestesentido,lasentidadesbancariassonclaveparaprestaresteasesoramiento.
6.3.3.3 Consideraciones sobre el uso de herramientas de ayuda para promover el ahorro
Existenevidenciasquedemuestranqueelniveldeahorroaumentacuandolaspersonassecomparanconsusigualesencuantoalacantidadqueahorran.Así,porejemplo,existenaplicacionesenelmercadoenlasquesehacomprobadoqueaquellosusuariosalosqueselesmostrabalainformaciónyestabanpordebajodelniveldeahorrodesusigualesllegaronaincrementarloenmásde600dólaresparaalcanzarsunivel.
Ademásexistenherramientasquehacenpensarenelcostedeoportunidaddeldinerorelacionándoloconlaobtenciónderecompensasopenalizaciones.Enestesentido,cabemencionarlaexistenciaenelmercadodeaplicacionesque,ademásdegeneraralarmasatravésdelmóvilinformandosobrelosgastosrealizados,vanunpasomásalláyestablecenpenalizaciones,porejemplodestinandoundonativodeuneuroaunaONGporcadacafédemásqueunosetomaenunbar.
30 Peterson,C.(2018)
![Page 33: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/33.jpg)
33
Además,sitenemosencuentaqueelentornoquenosrodeanofacilitalatomadedecisionesalargoplazo,sinotodolocontrario,constatamosqueenelámbitodelahorrolaincapacidaddetomardecisionesfinancierasescomparableconlacapacidaddementirseaunomismo.Enestesentido,esútilelestablecimientodereglasparaelahorroyparaello,existenaplicacionesquepermitenestablecerreglasqueconviertenlascosasquehacemostodoslosdíasenahorrosparanuestrosobjetivos.Enestalíneatambiénhayquecomentarlaexistenciadeherramientasquefacilitanautomáticamenteelahorrocomo,porejemplo,destinandoelredondeodecomprasaunacuentadeahorro.
6.3.3.4 Consideraciones sobre los productos para el ahorro
Enestaetapaenlaqueelmillennialyaestáconvencidodelaimportanciadeahorraryseplanteahacerlo,eselmomentodehablarsobreproductosespecíficosparaelahorro.Enestesentido,loquemásvaloranlosmillennialsquetodavíanoahorranesquelosproductosseanflexiblesyquetenganunaaltadisponibilidadpararescatareldineroencasodesernecesario.Deacuerdoconlosresultadosdelaencuestaydeladinámica,hayquetenerencuentaqueellimitadoconocimientosobreaspectosfinancierosimplicaquelosproductosdeahorrodebenserfácilmenteentendibles,conbajoriesgoyrentables.Sibientodavíavenlejoslajubilación,estánconvencidosdequenecesitanahorrarparalasnecesidadesdecadamomentovital.Esteahorroprefierenrealizarloatravésdeunacantidadfijamensual.Elmomentoclaveparaempezaraahorrareslaentradaenelmercadolaboral.
6.3.4DelaEtapa4(acción)alaEtapa5(mantenimiento).
Enesteprocesoseponenenvalorlasrelacionespersonalesquefavorecenunaactitudafavordelahorro.Elapoyodelentornoesimportantealolargodetodoel
procesodecambiodecomportamiento,especialmenteparapasardelahorroocasionalalpermanente.Unentornopróximofavoreceráestaactitud,así,porejemplo,Ariely31hademostradoensusestudiosquelaformaconlaquediseñalosahorrosconlaparejaimpactaenelobjetivodeahorrofinal.Enestesentido,lafiguradeunasesorfinancieropróximopuedeserunaherramientaútil.Alguienconquienelindividuotengaunarelacióndeconfianza.Esepapelpuedesertambiénpropiodefamiliarescercanos,comolospadres,dehecho,enlasdinámicasdegruporealizadassehadetectadoquelosmillennialscondicionanmuchosusdecisionessobrecontratacióndeproductosbasándoseenloqueopinasuentornomáspróximo.
Otrodelosaspectosimportantesdeestaetapaesevitartentacionesqueleshaganretrocederaetapasanteriores,comopasaconlosexfumadorescuandorecaenenelhábitodefumar.Enestepunto,sedestacalacapacidadpararesponderantelastentaciones,queponganenpeligrolacapacidaddeahorrodelindividuo.Aquísedefinenaquellosargumentosqueunomismodisponeparareforzarseyquelepermitenseguirahorrandoapesardelasdificultades.Enestassituacionessesuelenafrontartentacionesdeconsumofrentealahorroantesydespuésdelajubilación.EnelestudiodePwC,mencionadoenelapartado1,seseñala
que,enEstadosUnidos,el20%delosmillennialsconplanesdepensioneshanrealizadoretiradasdeahorroenelúltimoaño.Losmotivospuedenguardarrelaciónconnecesidadesyemergenciasperotambiénpuedehabersituacionesdesucumbiralastentacionesdeconsumo.
Esteprocesodecambioesimportantealolargodetodaslasetapas,perosobretodoenlasdosúltimas.Porello,esimportanteofrecerargumentosracionalesyemocionalesdecaladoquepermitanalindividuomantenersuvoluntaddeahorro,apesardequelascondicionesexternasnoseansiemprelasmejores.
Aquí,tambiénesrelevantehacerpensaralosmillennialssobreelcostedeoportunidaddeldinero.EnotrainvestigacióndeArielysobretrabajadoresmigrantesdelaIndiasepensóendarlestodalanóminaenunsolosobreoendos.Silesdabansólouno,selogastaban,silesentregabanlanóminacondossobres,cuandolleganalfinaldeprimersobre,serepensabansiabríanelsegundo.Ysilossobresibanconlosnombresdesushijosaúngastabanmenos.
Vinculadoaestevector,encontramoslosdiferentespros,contrasytentacionesalasquelosmillennialsdebenhacerfrente.Enelanálisisdecomponentesprincipalessehandetectadosieteprosycontrasquetienenespecialafectaciónenlasdistintasetapasdelcambiodecomportamiento.
31 Citadoenwww.theatlantic.com/business/archive/2015/11/savings-app-behavioral-economist/414522/
PROS Y CONTRAS
![Page 34: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/34.jpg)
34
1. Distracciónracionaldeobjetivosocuandoseargumentanotrosdestinosdelahorroysebuscanotrasformasdefinanciarlajubilacióncuandollegue.Enestesentido,pensarenlaposibilidaddequeenelfuturopuedaseguircompatibilizandoelcobrodelapensiónconuntrabajoatiempoparcialolacreenciadequeelpagodelahipotecaesunamaneradeahorrarparalajubilación,puedendilatarladecisióndeahorrardeformarecurrenteparalajubilación.
2. “Hágalopormívs.hágaloustedmismo”ocuandoesbienvistotenerunplandepensionesypromoversistemasformales(yobligatorios)parahacerlo,comoocurreenalgunospaíses.SegúnelestudiodeJPMorganmencionadoanteriormente,losmillennialsconcedenasusasesoresyasusempleadoresunpapeldestacadoparaayudarlosaahorrareinvertirparalajubilación.
3. Concienciadenecesidadconapoyoocuandoexistelaconviccióndequesedebehaceralgoperoquefaltanayudaseinstrumentosparalograrlo.Elpapeldelentornopróximo,padresypareja,puedeinfluirpositivamentehaciacomportamientosmásdeahorrofrenteacomportamientosdeconsumoyalrevés.Enestesentido,tambiénsonimportanteslasherramientastecnológicasquepuedenayudar,aconseguiresteobjetivo,unaveztomadaladecisióndequererahorrar.
4. Complejidadeimprovisaciónocuandoantelacomplejidaddelsistema,seoptaporimprovisarenelfuturo.Lacomplejidaddelsistemadepensionesconlosconstantescambioslegislativosqueseproducenenelmismoyladificultaddecomprenderlosproductosdeahorroparalajubilaciónqueofrecenlasentidadesfinancieraspuedeconllevarelaplazamientodedecisionessobreeltemadelahorroyaconfiarenelfuturoaunquenoseaseguro.Elpapeldelentornopróximodelafamiliayelasesoramientoprofesional,unavezmás,sondeterminantes
paraalinearalaspersonasconlosobjetivosdelahorro.Enestesentido,losjóvenesmillennialsconfíanlatomadedecisionessobreproductosdeahorroconsultando,enprimerlugar,asuspadres,parejasyamigos.Estosejercendereferenciaparalatomadedecisiones,sibientambiénconfíanenlosexpertosenlamedidadequeactúencomoasesoresynosimplescomercialesdeventadeproductosfinancieros.
5. Desconfianzaocuandosereceladelosproductosdeahorro.Comoveremosenelapartado5,laconfianzadelosmillennialsenelsistemapúblicodepensionesestáinclusopordebajodelaconfianzaenlasentidadesfinancieras.Eldebatesobreelsistemapúblicodelaspensiones,juntoconlacrisiseconómicavividaylacaídareputacionaldelsistemabancario,hanhechoquelaconfianzadelosmillennialssesitúeenunosnivelesbajos.Sinembargo,todavíahaymargen,comoveremosenelapartado6,paralaredenciónporpartedelasentidadesfinancieras.
6. Ahorronoprioritarioocuandosetienenotrasprioridades.ComohemosvistoenelestudiodePwC34mencionadoanteriormente,el20%delosjóvenesmillennialsdeEstadosUnidoshanrealizadoretiradasdedinerodesuscuentasdeahorroenelúltimoaño.Enlosmillennialsahorradores,quizás,elefectodeestasretiradasnotieneelimpactotannegativoparaellos,comosilohicieraunapersonamayorapuntodejubilarse,peroentérminosdecomportamientoesperderelhábitoyretrocederaunaetapaprecedentedelcambiodecomportamiento.Escomovolverafumarcuandolohabíadejado.
7. Inconscienciaocuandonoseprevéelriesgodenoahorrar.Pensarquelapensiónpúblicaqueserecibiráserásuficienteparamantenerelniveldevidatraslajubilaciónoqueladecisiónparaahorrarparalajubilaciónestámuylejoseneltiempo,sonideasqueestánfijasenelimaginariodelosjóvenesmillennials.
6.3.4.1 Consideraciones sobre la comunicaciónLosmillennialsqueahorrandeformasistemáticaparalajubilación,percibenelahorrocomoalgoracional.Elahorronoesuntemaemocional.Enestaetapa,losmillennialssonconscientesdelcostedeoportunidaddeldineroydeconsumirversusahorrar.Enlasdinámicas,algunoscomentabanqueamenudosentíanlasensacióndeculpabilidadcuandosevandecompras.Enestaetapalacomunicacióndebeseruninstrumentoqueapoyeyrefuerceelcomportamientodelosmillennialsafavordelahorroparalajubilación.Lafuncióndelacomunicacióndebeportantoevitarqueelmillennialretrocedaaetapasanterioresypierdaelhábitoafavordelahorrofinalistaparalajubilación.
6.3.4.2 Consideraciones sobre el asesoramientoElasesoramientoespercibidocomoclave,aunquehuyendelaimagendelgestortradicionaldelabanca,porquenogeneraconfianza.Sibienpuedetenerexperiencia,lapercepciónquetienenesladeunvendedordeproductos.Aestoseañadeelproblemadelarotacióndelosasesores,locualdificultaelestablecimientodeunarelaciónalargoplazoydeconfianza.Laimagendelasesoridealyquecoincideconladelosmillennialsnoahorradores,esladeunapersonaqueapoyeyqueayudealaconsecucióndelosobjetivosdeahorro.Respectoalatecnologíacomo,porejemplo,losbotsquepuedandarinformaciónyasesoramiento,laopiniónesquenoresultancreíbles.Elahorroloasocianconuntemacomplejoyestadificultadhaceimposiblequeunamáquinalaresuelva.Prefieren,enestesentido,elcontactohumanoylopercibenpositivamentedadoqueformapartedelaexperienciadecontratacióndelproducto.Enestesentido,esimportanteentenderelprocesodecompraquerealizanlosmillennialsenelámbitodelahorro.ElprocesodebúsquedadeinformaciónempiezaprimeroenInternetydespuéssebuscaasesoramiento.Delasesoresperanquelesplanteelaspropuestasenfuncióndesusnecesidades,lascualesprefierencomentarycontrastarconsuentornomás
![Page 35: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/35.jpg)
35
próximo,porejemploconsuspadres.Ladecisiónfinalsobrelaeleccióndelproductodebecorresponderalosmillennials.
6.3.4.3 Consideraciones sobre el uso de herramientas de ayuda para promover el ahorro
Delaencuestaydelasdinámicashemosconstatadoquelamayoríaconoceyhautilizadoherramientastecnológicasdeinformaciónygestióndelahorro.Lavaloraciónespositiva,sibienacabanabandonandosuusointensivo.Valoranencontrarenellaslainformacióncuandolanecesitan,peronoquierenrecibirmensajesonotificacionesemergentesconstantemente.Lamayoríadelosmillennialsqueahorranestablecenobjetivos
6.3.5Amododeconclusión.
Siintegramoslosresultadospropuestosenlosvectoresdecambio,asícomolosprosycontras,podemosverqueparapromoverlatransiciónentreetapaslaestrategianopuedeserlamismaparacadaunodelos5segmentosoetapas.Altenercadasegmentoactitudesycomportamientosdistintossonnecesariasestrategiasdiferentesyespecialmentefocalizadasaellos.Enestesentido,hayquepasardeunaorientacióncentradaenelproductoyalasventasaunaorientacióncentradaenlasnecesidadesquecadasegmentodemillennialstiene.
semanalesymensualesdeahorro.Latecnologíaenestesentido,noesalgoquebasteoseasuficiente.Sonuncomplementoalasesoramiento,elcualconsideranlaclavedetodo.
6.3.4.4 Consideraciones sobre los productos para el ahorro
Valoranquelosproductosdeahorrofinalistaseansimples,flexibles,conpocascondiciones,disponiblesyconpocoriesgo.Enlasdinámicassecomentó,respectoalosplanesdeempresa,quenoacabandeentenderlasventajasdeahorraratravésdeello.Valoranmásrecibirlaaportacióndelaempresaenlanóminaaqueestalaingreseenunplandepensionesdeempresa.
34 PwC(2015)
![Page 36: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/36.jpg)
36
7. CONCLUSIONES
1. Delosmillennialssehahabladomucho.Enelcapítulo3hemosvistocómoloscomportamientosdelosmillennialsquetrabajanfrentealahorrofinalistanodifierenmuchodelquetieneelconjuntodelapoblación.
a. Sonoptimistaspornaturaleza,quizáporquesonhijosdelacrisisyacabandesalirdeellay,enestosmomentos,oyahanaccedidooestánaccediendoalmercadodetrabajo.(verapartado3.1)
b. Seidentificanmáscomoahorradoresquecomoconsumidoresysonconscientesdelanecesidaddeahorrarparalajubilación.(verapartado3.2)
c. Adiferenciadelapoblacióngeneral,notienenunasobreconfianzaacentuada.Enestesentido,sefíanmásdelosresultadosdelagestióndelosahorrosquepuedahacerunexpertoquedelosresultadosquepuedanobtenerinvirtiendoporellosmismos.Estamenosautoconfianzaestárelacionadaconsulimitadoniveldeconocimientosenculturafinanciera,apesardetratarsedelageneraciónconmásformación,yconlanecesidaddeserasesoradosparalatomadedecisionesenelámbitodelainversiónydelahorro.(verapartado3.3.1)
d. Aligualqueelconjuntodelapoblación,actúandeacuerdoconlasnormas.Enestesentidoel“efectomanada”,esdecir,imitaralrestoensuscomportamientos,quedapatenteentrelosmillennialsquetrabajan.(verapartado3.3.2)
e. Tienenaversiónalriesgo.Enestesentido,aligualquelamayoríadelapoblación,valoranmáslaspérdidasquelasgananciaspotenciales.(verapartado3.3.3)
f. Tambiéntomansusdecisionesbasándosemás
enelcortoplazoqueenlastendenciasalargoplazo.(verapartado3.3.4)
g. Alahoradecontratarunproductofinancieroinfluyeporigualsielargumentariocomercialsebasamásenundiscursodeconsumofuturoquedeahorrofuturo.(verapartado3.3.5)
2. Elanálisisdelosmillennialsbasadoencaracterísticassociodemográficasnoesrelevante.Elanálisisdelasactitudesyloscomportamientosserevelacomoclaveparaentendercómoafrontanelahorroparalajubilación.Enelcapítulo6sehananalizadolasactitudesycomportamientosdelosmillennialsfrentealahorro,sehancuantificadolossegmentosysehanidentificadolaspalancasdecambioquepermitenevolucionaralosmillennialsdecomportamientosnadaalineadosconelahorroacomportamientostotalmenteidentificadosconelahorroparalajubilación.
a. El12,5%ignoralanecesidaddeahorrarparalajubilación.
b. El18,7%admitenlanecesidadesdeahorrarparalajubilaciónperonolohacen
c. El31,6%seplanteanahorrarparalajubilación.d. El27,2%hanahorradoenalgúnmomentopara
lajubilación.e. El10%ahorrandeformasistemáticaconesta
finalidad.
Enlostresprimerossegmentos,quenoahorranparalajubilación,elmotivonoguardarelaciónconlacapacidadeconómica,sinoconsusactitudes(desconfianza,excusas,frenospsicológicos…).Porelcontrario,aquellosmillennialsdelosdosúltimossegmentos,elahorroparalajubilacióndependedela
![Page 37: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/37.jpg)
37
capacidadeconómicaynodelaactitud,dadoqueyaestánconvencidosdequetienenqueahorrar.
3. Sicomparamoslosresultadosconlosobtenidoshaceunadécada(verapartado6.2.6)conelgrupodeedadcomprendidoentrelos18y35años,observamosquehahabidounaevoluciónpositivaenlossegmentosmenosconcienciadosrespectoalanecesidaddeahorrarparalajubilación,debidoprobablementealasituacióndecrisisvividayaldebatesocialexistentesobrelaspensiones.Sinembargo,estabuenaevoluciónnosehatrasladadoaunaumentodelosmillennialsdelquintosegmento,aquellosqueahorrandeformasistemáticaparalajubilación,debidoprobablementealadesconfianzaexistenteenlasinstitucionesyenelsectorbancario.
4. Paraevolucionaralosmillennialsquenoahorranparalajubilaciónhaciacomportamientosfavorablesparaelahorrofinalista,esnecesariodesarrollareimplementarestrategiasespecíficasparacadasegmento(verapartado6.3).Enestesentido,ofrecerenfoquesbasadosúnicamenteenlacomercializacióndeproductosnovaalograrcambiossignificativosnitampocoresultadosdiferentes.Sibiensepresuponequelosmillennialssonuncolectivoconunniveldeinformaciónmayorqueeldeotrasgeneraciones,tantoenlosexperimentosrealizados,comoenlaencuestaon-lineoenlasdinámicas,sehapodidoapreciarquelapoblaciónestudiadatieneconocimientoslimitadossobreculturafinanciera,inclusoentrelosqueyaahorran(apesardetenercontratadosproductosfinalistascomoPIASoplanesdepensión,desconocencuálessuverdaderafinalidad).Portanto,hayquepasardeunaorientacióncentradaenelproductoylasventas
aunaorientacióncentradaenlasnecesidadesquecadasegmentodemillennialstiene,conunfococentralqueeselasesoramientoparaelahorroalolargodetodoslosmomentosvitales.
5. Elmomentoclaveparaempezaraahorrarseríaelmomentodeentradaenelmercadolaboralyconcontratosestables.(vercapítulo4)
6. Sonpesimistasrespectoalacuantíaquecobraránconsuspensiones,locualrefuerzaelhechodequeconfíenenelahorropropioyelpatrimoniocomofuentesparaasegurarelfuturotraslaetapalaboral.(vercapítulo4)
7. Elniveldeconfianzaenelsistemadepensionesyenlasinstitucionesyentidadesbancariasesmuybajo,aunqueparecequelosmillennialsotorganalasentidadesfinancierasciertaoportunidadderedención.(vercapítulo5)
8. Respectoalahorro,veneltemacomounadecisióncomplejaqueconllevamuchaimplicaciónpersonal.Enestesentido,elprocesodecompradelosmillennialsencuantoalostemasdeahorropartedelabúsquedadeinformación,quenormalmentelahacenporinternetparaanalizaralternativas.Cuandohanlogradolainformación,esperanquealguienprofesionallesasesoresobrelasmejoresopciones,peroladecisiónúltimaesparticulareintransferible.ValorandelosBancoselasesoramiento,peronoqueintentenúnicamentevenderlesproductosfinancieros.Unaveztomadaladecisión,quierenqueelprocesodeahorrarseasimple,fácilyautomático.Elasesoramientolovisualizancomounacompañamientoyunsoportepersonal.No
lovisualizanatravésdelatecnologíaporlacomplejidadquetieneelahorro.Enestesentido,esperanquelosasesoresseanprofesionalescongrandesconocimientossobrelostemasfinancierospero,además,valoranquetengahabilidadesparaayudarlesenelprocesodecómoahorrar.(vercapítulo5)
9. Laoficinabancariaeselcanalpreferidoparaasesorarseparaelahorroalargoplazo,porencimadeotrasalternativasmásdigitales.Estorompeeltópicoqueestablecequeloquenoestáenelmóvilnoexiste.Encuantoalosproductos,valoranlasimplicidad,lafacilidaddecomprensión,quetenganpocoriesgoyconunaaltadisponibilidad.Lacomunicacióndebeserracionalytambiéndebesercapazdesacudirlaconscienciadelosmillennials.(vercapítulo5)
10.Losmillennialsconsideranquelatecnología,apesardeserunageneracióndigital,enmateriadeahorroparalajubilaciónnoesdeterminante.Loimportanteeselasesoramientoylatecnologíalavencomouncomplemento.Portanto,encuantoalagestióndelahorro,hayvidamásalládelmóvil.(vercapítulo5)
![Page 38: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/38.jpg)
38
8. RECOMENDACIONES
Noexistedudadequeelaumentodelaesperanzadevidaylalongevidadesunodelosmayoreslogrosquehemosconseguidocomosociedad.Esto,unidoaotroscambiossocialesyeconómicos,quenosonobjetodirectodeestetrabajo,conllevaquealolargodelavidadeunapersonaseproduzcandiversoscambiosyreconversionesprofesionalesqueafectaránalacapacidaddeahorrodelaspersonas.Comoconsecuencia,estoshechosvanaimplicarquenosplanteemoslaetapadelajubilacióndeformadistinta.
Lagranmayoríadelosestudiostécnicosrealizadosrespectodelaviabilidadfuturadelsistemapúblicodepensionesapuntanaunareduccióndelapensióndejubilación.Porello,sehaceevidentelanecesidadderealizarunacorrectaplanificacióndelosahorrosparapodercubrirtodaslasnecesidadeseconómicasenelmomentodelajubilación,sinqueellonosimpliqueunarenunciadelacalidaddevidaybienestardeseado,nitampocounesfuerzoeconómicoimportanteenlafasedelahorro.
Pararealizarunacorrectaplanificacióndeestafaseesmuyimportante,ynecesario,tenerunaculturasólidadelaprevisiónydelahorroalargoplazoentrelosciudadanos.Aspectosque,consideramos,actualmentesiguensiendounaasignaturapendienteennuestrasociedad.Demaneraadicional,senecesitahacerunareflexiónmásprofundacuandoestostemassetratanentrelasgeneracionesmásjóvenes,comolosmillennials.Esteestudionosofrecelaposibilidaddeconocerlosmejorparadesmitificar,enparte,lascreenciasqueexistensobreellosypoderofrecerlessolucionesquefacilitensuprocesodetomadedecisionesrespectoalahorroparalajubilación.
Tomandoenconsideraciónlasconclusionesdeesteestudio,laComisióndeFiscalidadyFinanciacióndelaFundaciónEdad&Vidahatrabajadounaseriederecomendacionesquevandirigidasalosestamentosgubernamentales,alasempresasytambiénapropiasociedad.Estamosconvencidosdeque,enconjunto,deberíanpermitiravanzarenlaconcienciaciónyacompañamientodelosmillennialshaciaunaculturadelahorro.Sibienvandirigidasespecíficamenteacadaunodelostresagentesidentificados,noseentiendenporseparadoyaqueúnicamentedesdeeltrabajocoordinadoycolaborativoentrelosdiferentesagentessepodránconseguirlastransformacionesnecesariasparaalcanzarloscambiosqueprecisalanuevarealidadsocial.
1. Recomendaciones a las administraciones públicas.
a) Seapreciaenelestudioqueunagranpartedelosmillennialsconsideranqueelmejormomentoparainiciarestetipodeahorroesapartirdelaentradaalmercadolaboral.Enestesentido, fomentar el desarrollo de opciones de ahorro por defecto, comopodríaserelsistemadeafiliaciónautomática,garantizaríaelderechodequetodoslostrabajadorestuvieranlaoportunidaddecontarconunsistemadeahorrodesdeelprimermomentodelaentradaenelmercadolaboral,facilitando y acompañando la toma de decisiones ante la necesidad de planificacióndelmismo.
b) Pararealizarunadecuadoprocesodeplanificacióndelahorroesindispensablecontarconunainformaciónclara,transparenteyveraz,porloqueesnecesarioimpulsarmedidasquefomentenladivulgacióndelainformaciónalosciudadanossobreel funcionamiento del sistema público de pensiones,
![Page 39: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/39.jpg)
39
la pensión de jubilación estimada y la necesidad de ahorrar.
c) Entercerlugar,yconelobjetivodeaumentarlaconcienciacióndelahorroylaformacióneconómicayfinancieraenlasgeneracionesmásjóvenes,sedeberíanplantear, desarrollar e impulsar programas formativos sobre economía y diferentes teorías económicasdesdelaEducaciónSecundariaObligatoria.
2. Recomendaciones a las entidades financieras.
a) Debenpromoverseeldesarrollodelosprogramas innovadores de acompañamiento y asesoramiento específicoparaelcolectivomillennial,debenpartirdesdeelreconocimientodelaheterogeneidaddelmismoyadaptarsealaetapadelahorroenlaqueseencuentracadaindividuo,tantoparaelahorrocomoparalalicuacióndelmismo.
b) Esnecesariodesarrollarsolucionesyproductos novedosos, simples y claros,adaptadosalasnecesidadesdeestageneraciónquefacilitenelhábitodelahorroperiódicoparalajubilación,considerandocadaunadelasetapasysegmentosanalizados.
c) Hayquepasardeunaorientación centrada en el producto y las ventas a una orientación centrada en las necesidades que cada segmento de millennials tiene,conunfococentralqueeselasesoramientoparaelahorroalolargodetodoslosmomentosvitales.
3. Recomendaciones al ciudadano.
a) Realizarunacorrectaplanificacióndelajubilacióndebeentendersetambiéndesdelacorresponsabilidaddecadaindividuo.Esnecesariofomentar en el ciudadano la planificación de sus necesidades económicastraslajubilacióndeformarealistaydesdeunaperspectivaglobalquelepermitamantenerelnivelycalidaddevidadeseadateniendoencuentaquelosingresosparacubrirestasnecesidadesprovendrándeunapensiónpúblicamenguante,sinoserealizanreformassignificativas,ydelosahorrosquehayapodidorealizaralolargodesuvida.
b) Elestudiodemuestraquelacausaprincipaldequelagenteahorreeselejemploylaeducaciónfamiliarqueseharecibidodesdepequeños.Consideramosquelas familias deben asumir también un rol importante, acompañando en la educación para fomentar una cultura del ahorro desde los inicios.
![Page 40: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/40.jpg)
40
![Page 41: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/41.jpg)
41
9. BIBLIOGRAFÍA
• Anderson,J.(2015)“TheSavingsAppDesignedbyaBehavioralEconomist”TheAtlantic.https://www.theatlantic.com/business/archive/2015/11/savings-app-behavioral-economist/414522/
• Baker,H.KentandJohnR.Nofsinger.(2002).“PsychologicalBiasesofInvestors.”FinancialServicesReview11:2• Baker,H.,Nofsinger(2002)“PsychologicalBiasesofInevestors”.FinancialServicesReview,11:2.• Benartzi,S.,Thaler,R.H.(2001)“Naïvediversificationstrategiesindefinedcontributionsavingplans”.American
EconomicReview.Vol.91,Nº1.• CaixaBankResearch(2018)InformeMensualnº442,abril2018.Barcelona:CaixaBankResearch,• ComRes(2016)Pensionsandlifetimesavingsassociation,millennialssavingstracker.GB:ComRes.• ESADE(2014)Elcomportamientociudadanoenlaplanificacióndelajubilación.Barcelona:FundaciónEdad&Vida.• Experian(2016)MillennialMe&MyMoney.UK:Experian.• FINRAInvestorEducationFoundation,CFAInstitute(2018)UncertainFutures:7MythsaboutMillennialsand
Investing.US:CFAInstitute.• Harris,E.(2017)GenerationNudge:WhatAMassiveExperimentIsRevealingAboutMillennialMoneyHabits.
Forbes.https://www.forbes.com/sites/elizabethharris/2017/04/21/generation-nudge-what-a-massive-experiment-is-revealing-about-millennial-money-habits/#5ae64e932652
• Hogarth(1980)JudgmentandChoice:ThePsychologyofDecision.US:JohnWiley&SonsLtd.• Igatua,M.(2017)“Desmontandoalos‘millennials’...Unaminadeoroignoradaporlaindustriafinanciera”.El
Confidencial.https://www.elconfidencial.com/mercados/2017-11-30/millennials-habitos-inversion-industria-financiera-oportunidades_1485626/
• IyengaryLepper(2000).“WhenChoiceisDemotivating:CanOneDesireTooMuchofaGoodThing?”JournalofPersonalityandSocialPsychology,nº79.
• Peterson,C.(2018)“ThreethingstoknowaboutDCplanparticipantsunder30”.RetirementInsights.US:JPMorganChase&Co.
• Prochaska,J.O.(1979).Systemsofpsychotherapy:Atranstheoreticalanalysis.US:Dorsey.• PwC(2015)Millennials&FinancialLiteracythestrugglewithpersonalfinance.US:PwC.• Samson,E.(ed.)(2017)TheBehavioralEconomicsGuide2017.US:BehavioralEconomics.• Statista(2016)MillennialsfinancialmanagementhabitsintheUK.UK:Statista.• Taylor,P.,Keeter,S.(ed.)(2010)MillennialsAPortraitofGenerationNext.Confident.Connected.OpentoChange.US:
PewResearchCenter.• TNS(2016)Hábitosdeahorroenlageneraciónmillennial.Barcelona:VidaCaixa.• TverskyyKahneman(1974)“JudgmentunderUncertainty:HeuristicsandBiases”.Science,NewSeries,Vol.185,No.
4157.• TverskyyKahneman(1979)“ProspectTheory:AnAnalysisofDecisionunderRisk”.Econometrica,vol.47,nº.2• TverskyyKahneman(1981)“TheFramingofDecisionsandthePsychologyofChoice”.Science,Vol.211.• TverskyyKahneman(1984)“Choices,values,andframes”.AmericanPsychologist,39(4).• Winograd,M.,Hais,M.(2014)“MillennialsandtheFutureofCorporateAmerica”.GovernanceStudiesatBrookings,
mayo2014.BrookingsInstitute.
![Page 42: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/42.jpg)
42
10. ANEXOS
10.1 ANEXO 1. METODOLOGÍA
Elestudioseharealizadoencuatrofases:1. Fasedocumental.2. Fasecualitativa:experimental.3. Fasecuantitativa:encuesta.4. Fasecualitativa:dinámicasdegrupo.
10.1.1 Fasedocumental
Enestaprimerafaserevisamosartículos,estudiosyfuentesdeinformaciónpublicadassobrelosmillennials,enespecialestudiossobrebehavioral economics y social marketingsobreelámbitofinancieroylosmillennials.
También,identificamosproductos,serviciosyherramientasdeasesoramientodelsectorbancarioyaseguradoranivelinternacionalynacionalparafomentarelahorro,paraluegopoderevaluarelinterésquedespiertanenlosmillennials.
10.1.2 Fasecualitativa:experimental
EnestafasesehasometidoaungrupodemillennialsdeestudiantesdeESADEadiversosexperimentosconelobjetivodeobservarsuscomportamientosfrentealahorro,enlosquehemoscontrastado:
• Lossesgosqueseproducenensupercepción• Susactitudesycomportamientosfrentealahorro.• Losprocesosdecambioquepermitenevolucionar
haciacomportamientosfavorablesalahorroparalajubilación.
Asimismo,atravésdeestasdinámicashemosidentificadoinsights,percepcionesynecesidadessobreproductos,asesoramiento,comunicaciónyherramientasdeapoyoquehanpermitidoobtenerinformaciónclavequehemoscontrastadoenlafasecuantitativa.
Losexperimentosserealizaronen4sesionesenelDecisionLabdeESADEel13deFebrerode2018conalumnosdelmismocentrouniversitario.
10.1.3 Fasecuantitativa:encuesta
Fichatécnica:
• Universo:Jóvenesde18a36añosqueestántrabajando.
• Muestra:800encuestasonlineaunpaneldeinvestigación.
• Tipomuestra:Estratificadaconcuotasdel33%porcadaunodelossiguientestrestramos.o Jóvenestrabajandoynoindependizados(267respuestas)
o Jóvenestrabajando,independizadossolosoconparejaysinhijos(266respuestas)
o Jóvenestrabajando,independizados,conhijos(267respuestas)
• Calendariotrabajodecampo:Julio2018• Ámbito:España.• Errormuestral:±3,28conunniveldeconfianza
de95%
![Page 43: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/43.jpg)
43
*Losresultadosdelaencuestasehanponderadomanteniendoladistribucióndesexodelapoblaciónespañolade18a36añossegúnelINE:EstadísticadelPadrónContinuo.51%hombresy49%mujeres.Datosprovisionalesa1deenerode2018.
**Sepresentanvaloresponderados.Ademásdelsexo(corregidomedianteponderación),laencuestapresentasesgosrespectoalamediapoblacional(porejemplo,enedadyeducación),esosedebeaquenoscentramosenmillennialsqueestántrabajando,ylainserciónesmásaltaenedadesmásavanzadasyenpersonasconestudiossuperiores.
10.1.4 Fasecualitativa:dinámicasdegrupo
Enlafasefinalcualitativasehanrealizadosdosdinámicasdegrupoparaprofundizarenlosresultadosdelaencuestayparapoderplantearlaconstruccióndesolucionesadecuadasparacadaunodelossegmentos.Unadinámicaseharealizadoconahorradoresyotraconnoahorradores.
10.2 ANEXO 2. PROCESOS DE CAMBIO Y BALANZA DE DECISIONES
10.2.1 Serconsciente(saber)oabrirlamentealoquedesconocemos”
Estevectorcorrespondeconelprocesodecambio“AUMENTODECONCIENCIA(CR)”quesehaelaboradoapartirdeunanálisisdecomponentesprincipalesyunaANOVAparaidentificarlosfactorescondiferenciassignificativasyvercómosecorrelacionanconlas5etapasdecambio.
CR1Laadministracióndeberíainformarmedelacuantíadelapensiónquerecibiré.Esimportanteprepararmifuturo.
![Page 44: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/44.jpg)
44
10.2.2 Serconsciente(sentir)ogenerarconscienciasobrelasconsecuenciasnegativasdeuncomportamientonodeseado.
Estevectorcorrespondeconelprocesodecambio“ALIVIODRAMÁTICO(DR)”quesehaelaboradoapartirdeunanálisisdecomponentesprincipalesyunaANOVAparaidentificarlosfactorescondiferenciassignificativasyvercómosecorrelacionanconlas5etapasdecambio.
10.2.3 Repensaroasumirloquesoyyloqueproyecto.
Estevectorcorrespondeconlosprocesosdecambio“REEVALUACIÓNDELENTORNO(ER)”y“AUTOREEVALUACIÓN(SR)”quesehaelaboradoapartirunanálisisdecomponentesprincipalesyunaANOVAparaidentificarlosfactorescondiferenciassignificativasyvercómosecorrelacionanconlas5etapasdecambio.
CR2 Sécómofuncionaelsistemadepensiones,seanpensionespúblicasoprivadas.
DR Mepreocupanotenerunapensióncuandomejubile.Mepreocupaloquemepuedapasarcuandoseamayor.
ER/SRMegustaquelosdemássepanqueahorro.Estábienvistoahorrar.Siahorroseréunbuenejemploparamifamilia(padres/pareja/hijos(as).Losdemássabenquesoyresponsableypreparomifuturo.
![Page 45: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/45.jpg)
45
DR Apesardeserunesfuerzo,valdrálapenapodermantenerelniveldevida.Siahoraahorro,tendréaseguradomibienestarfuturo.
SO Mientidadfinancierameasesoradeformaadecuadasobrequéproductossonmejoresparamifuturo.Laadministraciónpúblicadeberíainformarmemássobrelaspensiones.
SL Puedoahorrarparamifuturo.Siemprehayunamaneraparapoderahorrar.Medigoamimismo(a)amenudoquetengoqueahorrarparamifuturo.
10.2.4 Premiarocastigaroelvalordelarecompensa.
Estevectorcorrespondeconelprocesodecambio“MANEJODECONTINGENCIAS(RM)”quesehaelaboradoapartirunanálisisdecomponentesprincipalesyunaANOVAparaidentificarlosfactorescondiferenciassignificativasyvercómosecorrelacionanconlas5etapasdecambio.
10.2.5 Liberarseoelcambioposible.
Estevectorcorrespondeconlosprocesosdecambio“AUTO-LIBERACIÓN(SO)”y“LIBERACIÓNSOCIAL(SL)”quesehaelaboradoapartirunanálisisdecomponentesprincipalesyunaANOVAparaidentificarlosfactorescondiferenciassignificativasyvercómosecorrelacionanconlas5etapasdecambio.
![Page 46: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/46.jpg)
46
HR Sientoelapoyodemientornocercanoparapoderahorrar.Amenudotengoconversacionessobrelanecesidaddeplanificarmifuturo.
CC Aunqueahoraesungranesfuerzo,deboseguirahorrando.Nohayexcusaparaquenoestépreparandomifuturo.
1. DISTRACCIÓN RACIONAL DE OBJETIVOS Deberíapoderseguirtrabajandocuandomejubile,conunsueldoqueseacompatibleconmipensión.Yaahorroeinvierto,peroenproductosfinancierosnodestinadosespecíficamentealajubilación.
10.2.6 Dejarseayudaroelapoyoaloscercanos.
Estevectorcorrespondeconelprocesodecambio“RELACIONESDEAYUDA(HR)”quesehaelaboradoapartirunanálisisdecomponentesprincipalesyunaANOVAparaidentificarlosfactorescondiferenciassignificativasyvercómosecorrelacionanconlas5etapasdecambio.
10.2.7 Evitarlatentaciónoactuarantedificultades.
Estevectorcorrespondeconelprocesodecambio“CONTRACONDICIONAMIENTO(CC)”quesehaelaboradoapartirunanálisisdecomponentesprincipalesyunaANOVAparaidentificarlosfactorescondiferenciassignificativasyvercómosecorrelacionanconlas5etapasdecambio.
10.2.8 Prosycontras:Balanzadedecisión.
EstosprosycontrassehanelaboradoapartirunanálisisdecomponentesprincipalesyunaANOVAparaidentificarlosfactorescondiferenciassignificativasyvercómosecorrelacionanconlas5etapasdecambio.
![Page 47: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/47.jpg)
47
2. HÁGALO POR MI VS. HÁGALO USTED MISMODeberíapoderseguirtrabajandocuandomejubile,conunsueldoqueseacompatibleconmipensión.Yaahorroeinvierto,peroenproductosfinancierosnodestinadosespecíficamentealajubilación.
3.CONSCIENCIADENECESIDADCONAPOYODebogastarmenosparaahorrarmás.Megustaríatenerherramientasqueayudaránaahorrarsinesfuerzo.
4. COMPLEJIDAD E IMPROVISACIÓNLalegislaciónsobreahorroypensionesesdemasiadocambianteycompleja.Losproductosdeahorroparalajubilaciónsonmuycomplejos,nosécómofuncionan.Cuandomejubile,ajustaréminiveldevidaaloquecobre.
![Page 48: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/48.jpg)
48
5. DESCONFIANZANoconfíoenlarentabilidaddelosproductosdeahorro.Nomegustalafiscalidaddelosproductosdeahorro.Losproductosdeahorroparalajubilaciónsonpararentasaltas.Noquieroponerdineroenproductosdeahorroporsilonecesitoantes.
6. AHORRO NO PRIORITARIOTengogastosquenomepermitenahorrar.Ahoramismotengootrosgastosprioritarios,nopiensoenelahorro.Destinopartedeloahorradoagastos.Prefieroconsumiraahorrar.
7. INCONSCIENCIALapensiónquerecibirédelaseguridadsocialserásuficiente.Lanecesidaddeahorraresalgoqueaúnmequedamuylejoscomoparapensarenello-
![Page 49: Con la Colaboración de · 2019. 11. 6. · 4 EDAD&VIDA La Fundación Edad&Vida pretende contribuir con sus actividades a la reflexión sobre aquellos temas en que puedan proponerse](https://reader034.vdocumento.com/reader034/viewer/2022051604/60022504023eb1131d6b2eb6/html5/thumbnails/49.jpg)
49
Con la colaboración de: