“COMO COMPRAR

INTELIGENTEMENTE”

Por:

Ing. Carlos Augusto Vieira A.

REFLEXIÓN

Quien esta dispuesto a hacer lo fácil, tendrá una vida dura, el que este dispuesto a hacer lo difícil tendrá una vida plena.

MODELO DE PENSAMIENTO

• Como es nuestra relación con el dinero?

• Que nos enseñaron nuestros padres acerca del dinero?

• Que cambios estamos dispuestos a asumir para cambiar tu realidad actual?

• Tienes metas y sueños en tu vida?

• Las tienes escritas y con fecha de cumplimiento?

PROCESO DE MANIFESTACIÓN

P: Pensamientos

S: Sentimientos

A: Acciones

R: Resultados

P S A R

PATRON DEL DINERO

• Programación mental: Que oías cuando eras pequeño?

• Modelos de referencia: Que veías cuando eras pequeño?

• Incidentes concretos: Que experimentaste cuando eras pequeño?

COMO CAMBIAR EL PATRON DEL

DINERO?

1. Conciencia: No puedes cambiar algo al menos que conozcas su existencia.

2. Comprensión: Entendiendo cual es el origen de tu “forma de pensar” puedes reconocer que esta procede de fuera de ti.

3. Disociación: Una vez te das cuenta de que esta forma de pensar no eres tu, puedes separarte de ella y decidir en el presente si conservarla o desprenderte de ella, basándote en quien eres hoy y en donde quieres estar mañana.

4. Reacondicionamiento: desarrollar técnicas para modificar hábitos existentes

HABITOS SOBRE EL DINERO RICO POBRE

Yo creo mi vida Esta es la vida que le toco vivir

Juego a ganar Juega a no perder

Me comprometo Deseo

Pienso en grande Piensa en pequeño

Me centro en la oportunidades Se centran en los obstaculos

Admiro a otras personas ricas Le molestan otras personas ricas

Me relaciono con personas positivas Se relacionan con personas negativas

Me vendo a mi mismo Les da pena promocionarse

Elijo que me paguen por resultados Eligen que les paguen por tiempo

Hago que mi dinero trabaje para mi Trabajan mucho por su dinero

Pienso a largo plazo Piensan en el corto plazo

CONDICIONAMIENTO MENTAL

• Necesidades: Son todas aquellas cosas que realmente necesitamos para sobrevivir: comida, vestuario, vivienda, salud, seguridad, transporte, etc.

• Deseos: Es todo aquello que no es una necesidad, se dividen en:

- Cualitativos

- Caprichos

EJEMPLO

Usted se quiere suscribir a la revista semana y encuentra la siguiente promoción:

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Cual elige usted?

REALICE SU PRESUPUESTO

• Porque tener un presupuesto?

1. Para controlar los gastos.

2. Para poder diferenciar conscientemente entre necesidad, deseo y gustos.

3. Para desarrollar tendencias en el carácter personal que le permita a uno reaccionar apropiadamente bajo presión.

EXCUSAS PARA NO HACER UN

PRESUPUESTO

- No tenemos que presupuestar. - No estamos acostumbrados a

tener un presupuesto en nuestra familia.

- Dios no quiere que nos afanemos por el día de mañana.

COMO PONER EN ORDEN SUS FINANZAS

1. Tome un día entero para discutir estos asuntos con su cónyuge.

2. Tome nota de sus gastos de los últimos 12 meses.

3. Guarde los recibos de todos sus gastos en el lapso de 30 días.

4. Compare sus gastos con sus entradas.

5. Establezca un presupuesto familiar personalizado.

TIPOS DE INGRESOS

• Ingreso Activo: Es el dinero que recibo por un trabajo o actividad.

• Ingreso Pasivo: Es el dinero que recibo por mis inversiones. Por ejemplo: Finca Raíz, acciones, regalías, dividendos, intereses.

• Ingreso de portafolio: es el dinero generado por un diferencial de valor entre la compra y la venta de un activo.

TIPOS DE EGRESOS

Egresos Porcentajes recomendados

Donaciones o caridad 5-10%

Impuestos 3-5%

Vivienda 30-40%

Comida 10-15%

Transporte 12-15%

Seguros 5%

Deudas 5%

Recreación y entretenimiento 3-8%

Vestuario 4-7%

Ahorros 5%

Salud 4%

Miscelaneos 5-8%

Inversiones 5%

Educación 5-8%

FLUJO DE CAJA MENSUAL

+ Ingresos totales __________

- Egresos totales __________

= Superávit o déficit __________

Numero +, Bien

Número -, Mal

COMO MEJORAR MI FLUJO DE CAJA

1. Aumentar mis ingresos

2. Disminuir mis gastos

3. Las dos anteriores

COMO AUMENTO MIS INGRESOS

• Trabajando horas extras

• Recibiendo un aumento de salario

• Desarrollando un negocio de tiempo parcial

• Invirtiendo en negocios que generen renta mensual.

COMO DISMINUYO MIS GASTOS

1. Autocontrol

2. Manejo de deudas

3. Manejo de la tarjeta de crédito

4. Manejo de la cuenta corriente

5. Manejo de la cuenta de ahorros

6. Ofertas

TIPOS DE PRESTAMOS

• Sistema americano:

- Cuota constante de interés.

- Intereses sobre la deuda.

- Amortización en un único pago final

TIPOS DE PRESTAMOS

• Sistema alemán:

- Intereses sobre el saldo (Disminuye a lo largo de la vida del préstamo)

- Amortización parcial y constante con cada cuota (Deuda/# cuotas)

- Cuota decreciente compuesta de intereses más amortización.

TIPOS DE PRESTAMOS

• Sistema francés:

- Cuota constante de intereses más amortización.

- Intereses sobre saldo (Disminuye a lo largo de la vida del préstamo).

- Amortización creciente en cada cuota.

TIPOS DE PRESTAMOS Estos son los Sistemas de Crédito Hipotecario aprobados por la Superintendencia Financiera de Colombia: 1. Sistemas en UVR. A estos se les fija una tasa anual máxima más UVR. Para Vivienda de Interés Social, la tasa es del 11% y para Vivienda No VIS (Corriente), 12,70%. La UVR se liquida actualmente sobre una tasa de inflación proyectada que oscila entre el 5% y 6,5% anual. Estos son las opciones en UVR: - Cuota Fija en UVR (Cuota Baja): En este sistema el valor de la cuota aumenta todos los meses de acuerdo con la inflación y nunca disminuye. Este sistema resulta muy costoso. - Abono Fijo a Capital en UVR (Cuota Media): Este es el sistema más económico, ya que después de la mitad de la vida del crédito el valor de las cuotas disminuye. No obstante, los bancos exigen más requisitos y capacidad de endeudamiento para solicitarlo. -Recomendado-

TIPOS DE PRESTAMOS 2. Sistemas en Pesos. A estos no se les aplica UVR sino que se usa tasa única anual, que oscila entre el 12 y el 22 por ciento. Una vez el usuario acude al banco y selecciona el sistema y plan de su crédito, conoce la tasa con la que le liquidarán sus cuotas. De esta manera el usuario puede conocer el valor de todas y cada una de las cuotas del crédito con la certeza de que estas nunca variarán. Estas son las opciones en Pesos: - Abono Fijo a Capital en Pesos. Las cuotas son un poco más altas al comienzo pero luego comienzan a bajar. Desde la primera cuota el aporte a capital es bastante alto por lo que resulta ser la opción más económica. -Recomendado- Como las cuotas son más altas al comienzo es necesario tener un ingreso mensual más alto para poder solicitarlo, mientras que en los otros sistemas se requiere un ingreso mensual más bajo. - Cuota Fija en Pesos. La cuota es idéntica de principio a fin. Sin embargo, el aporte a capital es gradual por lo que resulta un poco más costoso, por efecto de los intereses.

APRENDA A COMPRAR

• Una compra inteligente

Ejemplo:

Ricardo Rápido y Pedro Paciente eran dos compañeros de trabajo que tenían una condición financiera similar, los dos querían comprar una casa por $200 mm. Los dos tienen para dar una cuota inicial de $60 mm y pueden pagar una cuota mensual de $ 1.5 mm.

EJEMPLO

• Ricardo Rápido Pedro Paciente

- Valor Casa: $200.000.000 $120.000.000

- Cuota inicial: $60.000.000 $60.000.000

- Valor Hipoteca: $140.000.000 $60.000.000

- Tasa de interés: 12% 12%

- Pago Mensual: $1.500.000 $1.500.000

- Plazo: 240 meses 240 meses

Cuota Nombre Deuda Pago Interes Abono

1 Rapido $140.000.000 $1.500.000 $1.332.244 $167.756

1 Paciente $60.000.000 $1.500.000 $600.000 $900.000

EJEMPLO

• A los 4 años y 4 meses

Pedro Paciente decide vender su casa y comprar una al lado de su amigo Ricardo Rápido

Cuota Nombre Deuda Pago Interés Abono

52 Rapido $130.644.000 $1.500.000 $1.079.072 $462.448

52 Paciente $502.860 $507.880 $5.030 $507.880

EJEMPLO

• Datos:

- Valor venta casa: $120.000.000

- Valor compra casa nueva: $200.000.000

- Valor hipoteca: $80.000.000

- Tasa de interés: 12%

- Cuota mensual: $1.500.000

- Plazo: 240 meses (20 años)

Cuota Nombre Deuda Pago Interes Abono

53 Rapido $130.171.880 $1.500.000 $1.304.090 $237.430

53 Paciente $80.000.000 $1.500.000 $800.000 $700.000

EJEMPLO

• Con este calculo Pedro Paciente termina de pagar su casa a los 7 años y 5 meses, en total sumando los dos créditos obtuvo la misma casa que Ricardo Rápido a los 11 años y 9 meses, casi 8 años mas rápido que Ricardo Rápido.

Cuota Nombre Deuda Pago Interes Abono

129 Rapido $103.069.010 $1.500.000 $1.035.025 $505.770

129 Paciente $1.491.160 $1.500.000 $8.840 $1.491.160

COMPRA DE VIVIENDA

1. Análisis presupuestario.

2. Confirmación de capacidad crediticia.

3. Salir a comprar… Un préstamo.

4. Hacer una lista.

5. Buscar una casa y comprarla

ANALISIS PRESUPUESTARIO

• Determinar la cantidad adecuada que puede pagar mensualmente.

• Incluir los servicios públicos: Agua, luz, gas, alcantarillado, aseo, teléfono, internet, TV.

• Incluir el impuesto predial.

• Incluir mantenimiento.

• Incluir adecuaciones y muebles.

CONFIRMACIÓN DE CAPACIDAD CREDITICIA

• Como se cual es mi nivel de crédito?

- Averigüe en Datacredito, CIFIN u otra central de riesgo su calificación crediticia.

- Tenga a mano su declaración de renta y extractos bancarios.

• Como puedo mejorar mi capacidad de crédito?

- Pague sus cuentas a tiempo.

- Mantenga sus deudas a menos del 20% de sus ingresos anuales.

- Tenga una o dos tarjetas de crédito

SALIR A COMPRAR … UN PRESTAMO

• Revisar en Bancos y entidades financieras las tasas y tipos de crédito ofrecidos.

• Hablar con su fondo de empleados que tasas y beneficios tienen para compra de vivienda.

• Negociar con su banco de confianza las mejores tasas y condiciones para el crédito.

• Escoger el tipo de prestamos que mejor se acomode a sus ingresos.

• Abrir una cuenta AFC y averiguar el estado de sus cesantías.

HACER UNA LISTA

Necesidad – No negociables Deseos - Negociables

Precio Buenos acabados

Escuelas, hospitales, iglesias cercanas Pintura

Numero de cuartos Garaje doble lineal o paralelo

Distancia del trabajo Mascotas

Supermercado, banco Nuevo o usado

Si tiene niños, zonas comunes ETC.

ETC

BUSCAR UNA CASA Y COMPRARLA

• Empiece a buscar en la zona donde usted quiere vivir.

• Averigüe el valor por metro cuadrado en dicha zona.

• Déjese asesorar DE LOS QUE SEPAN.

• Averigüe los antecedentes de la propiedad antes de cerrar el negocio.

• No ceda a la presión.

COMPRA DE VEHICULO

1. Análisis presupuestario.

2. Confirmación de capacidad crediticia.

3. Salir a comprar… Un préstamo.

4. Hacer una lista y seleccionar el vehículo.

5. Buscar un auto y comprarlo

ANALISIS PRESUPUESTARIO

• Determinar la cantidad adecuada que puede pagar mensualmente.

• Incluir los gastos aproximados del auto por mes

• Incluir el impuesto de rodamiento.

• Incluir mantenimiento.

• Incluir gasolina.

• Incluir seguro.

SALIR A COMPRAR … UN PRESTAMO

• Revisar en Bancos y entidades financieras las tasas y tipos de crédito ofrecidos.

• Hablar con su fondo de empleados que tasas y beneficios tienen para compra de vehículo.

• Negociar con su banco de confianza las mejores tasas y condiciones para el crédito.

• Escoger el tipo de prestamos que mejor se acomode a sus ingresos.

HACER UNA LISTA

Necesidad – No negociables Deseos - Negociables

Tipo de carro Color

Numero de puestos Pintura

Consumo de combustible Estado de las llantas

Kilometraje Procedencia

Repuestos Nuevo o usado

ETC ETC.

BUSCAR UN AUTO Y COMPRARLO

• Usted no va a hacer amigos, va a hacer negocios.

• Sepa que es lo que usted quiere.

• Ensáyelo antes de comprarlo y hágalo revisar.

• Contacte a su agente de seguros.

• Revise el historial del vehículo.

• No ceda a la presión.

COMO COMPRAR ELECTRODOMESTICOS

• Compre de contado.

• Compare precio y calidad (a veces lo barato sale caro).

• Revise la garantía.

• Revise los talleres autorizados y los repuestos.

• Evite comprar las garantías extendidas.

• Exija que la entrega y la instalación sean gratuitas.

• Regale su aparato usado a alguien que lo necesite.