centrales de riesgo
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4. CENTRAL DE RIESGOS
4.1. Definición
La central de riesgos es un sistema de registro que consolida la información de la
situación crediticia de los deudores de las empresas del sistema financiero.
Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene información
actualizada sobre los deudores, incluyendo datos demográficos, pautas de pago de
distintos tipos de obligación de crédito y registros de deudas incobrables y otros.
4.2. Marco Legal
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la
Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N° 26702.
Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor y la Exigencia de
Provisiones, aprobado mediante Resolución S.B.S. N° 11356-2008 y sus normas
modificatorias.
Procedimiento N° 100 del Texto Único de procedimientos Administrativos (TUPA) de la
Superintendencia de Banca y Seguros y AFP, aprobado por Resolución S.B.S. N° 131-
2002 y sus normas modificatorias.
4.3. Tipos de centrales de riesgos
En el Perú existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de Riesgos de la SBS y
las Centrales Privadas de Información de Riesgos (CEPIRS), cada una de ellas tiene
una regulación específica, así como procedimientos particulares que permiten a los
titulares de información la defensa y exigencia de sus derechos.
4.3.1. Central de riesgos de la SBS
Esta central de riesgo está regulada por la ley 26702. Esta central de riesgo es un
registro que contiene información financiera sobre los deudores de las empresas del
sector financiero, con el fin de contar con una información consolidada y clasificada
sobre los deudores de las empresas financieras, para evitar el sobreendeudamiento y
la morosidad de los usuarios.
En esta central de riesgos se registran las obligaciones que tiene una persona con
entidades del sector financiero. Incluyendo información sobre el total de la deuda
directa e indirecta (avales, cartas fianzas, cartas de créditos, créditos aprobados no
desembolsados, etc.)
La clasificación del deudor y el reporte corresponde a cada entidad del sector
financiero. La SBS sólo publica dichos reportes.
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La información debe ser remitida a la SBS dentro de un plazo máximo de 15 días
calendario, contados desde el cierre del mes al que corresponda.
4.3.1.1. Clasificación de los deudores
Dependiendo del tipo de crédito otorgado se tomarán en cuenta diversos factores para
la clasificación del deudor.
En el caso de créditos a pequeñas empresas, micro empresas (MES), de consumo no
revolvente, de consumo revolvente e hipotecarios para vivienda, la clasificación
dependerá de la existencia de morosidad en el pago, historial crediticio, solvencia y de
la clasificación otorgada por otras empresas del sistema financiero.
4.3.1.2 Categorías de clasificación de deudores
a) Categoría normal (0) : implica que el deudor cumple puntualmente con el pago del
crédito o tiene un atraso máximo de 8 días. Para los créditos hipotecarios, implica el
pago puntual o un atraso máximo de 30 días.
b) Categoría con problemas potenciales (1): implica que el deudor tiene un atraso
entre 9 y 30 días. En el caso del crédito hipotecario el atraso máximo es entre 31 y 60
dias.
c) Categoría deficiente (3): implica atrasos entre 31 a 60 días calendario. Para
créditos hipotecarios, el atraso es entre 61 y 120 días.
d) Categoría dudosa (4): representa atrasos entre 61 y 120 días. En el caso de
crédito hipotecarios el atraso es entre 121 y 365 días.
e) Categoría de pérdida (4): implica atrasos de más de 120 días. En los créditos
hipotecarios, esta categoria implica atrasos de más de 365 días calendarios.
4.3.2. Centrales de riesgos privadas. (CEPIR)
4.3.2.1 Equifax
El Reporte de Crédito Infocorp refleja el comportamiento de pago de un socio o
empresa. Si este comportamiento es positivo, es decir que se pagaron las obligaciones
oportunamente, entonces el reporte es favorable para el análisis de crédito y
representa una buena señal para obtener mejores condiciones de crédito y de realizar
negocios más seguros.
Los periodos de actualización de data son diarios, semanales, quincenales y
mensuales, esto hace que nuestra base de datos sea dinámica y se encuentre en
permanente actualización.
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4.3.2.2. Equifax Lite (Informa del Perú)
4.3.2.3. EXperian Perú
Suministra información a organizaciones para ayudarles a manejar los riesgos
relacionados con el préstamo de dinero. Experian ayuda a clientes a encontrar nuevos
consumidores, predecir y manejar riesgos crediticios, y reducir la exposición a malos
créditos y fraudes.
4.3.2.4. Xchange PERÚ
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Bibliografía
“LAS CENTRALES DE RIESGOS: Y Cómo tomar un Crédito Responsablemente”
Editado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
“CENTRAL DE RIESGOS DE LA SBS: CONOCE TUS DERECHOS”. Publicación
de la SBS
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Conclusiones:
1. Las centrales de riesgos son de mucha ayuda para la toma de decisiones financieras.
2. En el Perú la central de riesgo privada más conocida es Equifax Infocorp.
Recomendaciones:
1. Si quieres ser sujeto de crédito no riesgoso mantén al día tus pagos.
2. Solicita tu reporte al menos una vez al año para ver tu historial crediticio.