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UN PROBLEMA ECONÓMICO

QUE EXIGE UNASOLUCIÓN SOCIAL

HIPOTECAS Y CRÉDITO EN ESPAÑA

Nuestras publicaciones le aclararán cualquier problema o duda con su banco, cajade ahorros o aseguradora. Para ello, nada mejor que la experiencia yprofesionalidad del equipo técnico de ADICAE, así como el aval de ser la únicaorganización especializada de los usuarios financieros reconocida por lasinstituciones de consumidores y usuarios nacionales e internacionales

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REVISTA

usuarios

la economía consumidores

de los

ADICAEC./ Gavín, 12 local. 50001 ZARAGOZA Tfno.: 976 390060 ■ Fax: 976 390199y en la web www.adicae.net ADICAE

Asociación de Usuarios deBancos, Cajas y Seguros

Este boletín ha sido subvencionado por elMinisterio de Sanidad y Política Social. Su contenido es de responsabilidadexclusiva de la Asociación

BOLETIN DE LA PLATAFORMA HIPOTECARIA DE ADICAE SOBRE LOS DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES EN LAS HIPOTECAS

2 ADICAE BOLETÍN DE LA PLATAFORMA HIPOTECARIA 2010

ADICAE ADICAE

31ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE BANCOS, CAJAS Y SEGUROSADICAE

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“ENDEUDADOS SOBRE LA TELARAÑA”: voz y rostro de la crisis hipotecaria

UN DEBATE SOBRE EL ENDEUDAMIENTOEl documental producido con la colabora-

ción de ADICAE genera un debate que es devital importancia para el presente y el futurode cientos de miles de familias. “Endeudarsees un fenómeno social aceptado. Ya no sepregunta si estás o no endeudado, sinocuánto”. Con esta demoledora afirmacióncomienzael docu-mental,que narrala particu-lar historiade cuatrofamiliasmuy dis-tintasentre sí pero cuyo denominador común esque sufren el azote de la deuda bancaria.Las tragedias familiares se mezclan con lasopiniones y puntos de vista de diferentespersonalidades del mundo económico, finan-

ciero y social. El presidente de ADICAE, abo-gados, profesores de economía, psicólogosy trabajadores sociales, entre otros, prestansu visión del problema, señalando los facto-res instigadores de esta hecatombe humanay las posibles soluciones.

ÚNASE A NUESTROS COMITES DE AFECTADOS❍ MOVILIZACIÓN Y REIVINDICACIÓN

❍ REUNIONES DE AFECTADOS

❍ LA UNIÓN HACE LA FUERZA

¿QUÉ PUEDO HACER CUANDO LAHIPOTECA APRIETA?

En diciembre de 2008 vió la luz el documental “Endeudats en la teranyina”. Sutemática sigue hoy tan vigente como entonces. Y es que las personas, las familias,continúan sobreendeudadas y siendo víctimas de la crisis financiera e hipotecaria.La burbuja inmobiliaria, los créditos rápidos, las condiciones abusivas en los intere-ses, la financiación hasta el 120% del valor, la nula evaluación de los riesgos porparte de la banca... todo tiene cabida en “endeudados”, que no es sino un testimoniocertero y sonrojante de la realidad bancaria española. ADICAE, en colaboración conla Fundación Quepo y el equipo audiovisual Debitas, intenta concienciar y denunciarla realidad que tienen que sufrir miles de consumidores por medio del documental.

El éxito de “Endeudados” evidenciaque ADICAE ha hecho una

reproducción exacta del problemasocial del sobreendeudamiento

La recepción y posterior crítica del docu-mental fueron inmejorables. “Endeudados” seha convertido en el primer largometraje rigu-roso que aborda el problema del endeuda-miento de las familias y se ha alzado comoportavoz de un movimiento cada vez másorganizado, rebelde y combativo contra lasinjusticias, abusos y excesos que los ciudada-nos soportan de la banca. En el año 2009“Endeudados” ha obtenido varios reconoci-mientos, entre ellos ser seleccionado comofinalista en el Festival de Cine de Jaén.

ADICAE LEOFRECE:

-Información

-Reivindicación

-Actuaciónjudicial yextrajudicial

¿Qué le sugiere el testimonio deun hombre que tiene una deudacercana a los 70.000 euros poronce créditos al consumo? Enun primer momento y sin pensar,más de uno hablaría de una con-ducta irresponsable típica delconsumidor... pero nada máslejos de la realidad.

Teléfono 976 390 060 fax al 976 390 [email protected]

DOCUMENTAL ENDEUDADOS


ADICAE


ADICAE CONTENIDOS

EL DOCUMENTAL QUE PONE ROSTROAL SOBREENDEUDAMIENTO

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ADICAE en defensa del consumidor tras la especulación yenriquecimiento de los de siempre

Casos reales: los abusos diarios en las hipotecas al descubierto ¡¡Nos puede estar pasando a cualquiera!!

E N E S T E B O L E T I N E N C O N T R A R Á . . .E N E S T E B O L E T I N E N C O N T R A R Á . . .

P. 4-7

Hay soluciones para los problemasBancos y Cajas no pueden exigir que cumpla con un contrato abusivo

P. 12-14

P. 8-11

La organización y movilización social: la verdadera y única solución alproblema hipotecario y del crédito en el presente y en el futuroP. 16-17

La vía judicial como última solución: ADICAE tiene más de 20 años deexperiencia en la defensa colectiva de los consumidoresP. 24

Propuestas políticas, legislativas y sociales de ADICAEante la crisis hipotecaria P. 18-23

Las hipotecas que vienen y el incierto futuro del crédito ¿Continuarán y se volverán a repetir los abusos? P. 26-29


ADICAE

ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE BANCOS, CAJAS Y SEGUROSADICAE 29

ADICAE

LOS CONSUMIDORES CONSIDERADOS COMO SUJETOS PASIVOS CUANDO EN REALIDAD ESTÁN ALA ESPERA DE UNA LEY DE SOBREENDEUDAMIENTO Los apuntes de “soluciones” o en las llamadas “medidas de choque” adoptadas por el

Gobierno, demuestran palmariamente algo a lo que desgraciadamente nos tenían acostumbra-dos los anteriores gobiernos y en general los partidos políticos: a pesar de la importancia quelos consumidores tienen para el crecimiento económico y la solución de la crisis, no se cuentaen absoluto con ellos y sus organizaciones.

Los consumidores y usuarios son tomados como sujetos pasivos a merced de los aparatos demarketing de las grandes empresas con la complicidad de los ministros de economía, y otros delos que dependen cuestiones vitales para los consumidores, y sus organismos supervisores. Sinembargo, la protección de los derechos económicos de los consumidores y ciudadanos debe pri-mar como objetivo de cualquier política económica progresista incluso por el interés general.

UN GLOBO QUE SE DEJÓ INFLAR PARA BENEFICIO DE UNOS POCOSAntes de que las entidades financieras pasaran “apuros” de liquidez, eran centenares de miles

de economías domésticas las que, endeudadas por mor de las hipotecas, padecían graves situa-ciones de incertidumbre económica. Además sepromocionaron los “créditos rápidos”, las “reunifi-cadoras”, etc. Durante mucho tiempo el Gobiernoha preferido mirar a otro lado, e incluso se hacomplacido en los enormes resultados de bancosy cajas de ahorros ignorando sus prácticas del“todo vale” (tasaciones infladas, etc).

La consecuencia de esta táctica es que desde elGobierno no se ha dicho ni una palabra, y muchomenos alguna propuesta seria, sobre la grave losadel endeudamiento de las familias, que comprome-te seriamente la calidad de vida de los consumido-res y provoca, cada vez en más casos, el dramadel sobreendeudamiento. Lo pudimos comprobarya durante los últimos coletazos de la anteriorlegislatura, cuando ya se cernían sombras sobre

Negar a estas alturas que España estaba inmersa en una burbuja inmobiliariacomo la catedral de Burgos y que ha explotado con amplias consecuenciaspara la economía y los consumidores, es un ejercicio de cinismo que no cabríaesperar de un Gobierno progresista. Como todo globo especulativo tenía queexplotar y ha explotado, y su onda expansiva ha destapado la crisis hipotecariaque la sostenía y ocultaba. Si ha sido consecuencia de la crisis financiera glo-bal de las “hipotecas subprime”, o del desequilibrio de nuestro peculiar modelode crecimiento, o de ambos, tampoco tiene gran importancia.

LOS DERECHOS DEL CONSUMIDOR ANTES DECONTRATAR

- Una oferta vinculante de la entidad queestá comercializando la hipoteca que tieneuna validez de 10 días.

- Derecho a proponer usted la tasadora quese encargue de valorar el inmueble.

- Derecho a elegir notario y gestor, que rea-lizarán los trámites con mayor confianza.

- Comisiones. ADICAE le recuerda quetodas las comisiones son negociables. Labanca impone comisiones de apertura,cancelación, amortización y subrogación,y no siempre con razón.

“NOVEDOSAS OFERTAS HIPOTECARIAS”, ABUSOS CLÁSICOS

� Excesiva imposición de productos vinculados con la entidad a lo largo de la vida delpréstamo. Seguros, tarjetas, planes de pensiones... encarecen el préstamo y nos hacenesclavos del banco.

� Altos diferenciales que sirven para evitar que baje los beneficios de las entidades financieras y que,en definitiva, impiden que el consumidor se beneficie completamente de la bajada de tipos.

� Se acortan los plazos, pero el precio de la vivienda continúa sobrevalorado. Sigue habiendo hipote-cas con plazos muy largos, hasta 40 años, especialmente las que se dirigen al público más joven.Cuanto antes se devuelva el préstamo menos intereses se pagan, pero también la cuota mensuales más alta.

� Después de años de descontrol, se ha impuesto el sentido común en el importe a prestar. Apenashay ya préstamos que superen el 80% del valor de tasación del inmueble, lo que obliga a tenerunos necesarios ahorros previos para pedir una hipoteca.

� Abuso de períodos iniciales de carencia, en los que se paga sólo intereses, suponen alargar la dura-ción de la hipoteca y pagar más, por lo que no son algo recomendable salvo casos extremos.

-Relación existente entre la cuota hipo-tecaria resultante y la fuente de ingresosdel contratante. Ésta no debería sobrepa-sar el 40-45% de la renta disponible.

-Relación entre las condiciones de lahipoteca. Normalmente, el diferencialsobre el Euribor podrá negociarse.

-Buscar y comparar ofertas de otros ban-cos y cajas por si interesara contrataruna o subrogarnos.

FACTORES A ANALIZAR ANTES YDESPUÉS DE CONTRATAR:

ADICAE le explica lo que nadie le quierecontar sobre las hipotecas basura en España

Manuel Pardos, presidente de Adicae

PRESENTACIÓN DEL BOLETÍN NUEVAS OFERTAS HIPOTECARIAS, MISMOS ABUSOS

el panorama económico nacional. Así, en los debates de la importante Ley de Reforma del mer-cado hipotecario que dejó fuera vergonzosamente los derechos de los consumidores despuésde haberla “vendido” a la opinión pública como una “mejora” para sus derechos; otro tantocabe decir del errático enfoque y discusión sobre la regulación de los abusos extendidos portoda clase de chiringuitos o empresas de crédito y reunificación de deudas. Pero mucho antesen el año 2004 ya habíamos asistido al cerrojazo con siete llaves con las que el equipo delministro Solbes enterró el proyecto de Ley de Sobreendeudamiento de las familias.

LAS MEDIDAS DE CHOQUE DEL GOBIERNO: INSUFICIENTES, POCO REALISTAS Y QUE NOSOLUCIONAN NADAAhora, las llamadas “medidas de choque” para paliar los efectos de la crisis económica no pue-

den tener peores augurios: los 400 euros para relanzar el consumo, la gratuidad para la prolonga-ción del plazo de la hipoteca y la moratoria, aunque resuelvan algunos problemas extremos pun-tuales, sólo permiten aumentar y prolongar el endeudamiento, beneficiando a los grandes usu-fructuarios que siguen exhibiendo enormes aumentos de beneficios en 2007: promotores-cons-tructores, entidades financieras, grandes empresas de telecomunicaciones, energía, distribución,etc... que es para quienes parece que en realidad se gobierna.

Por eso, nada serio se dice sobre las escandalosas subidas deprecios, sobre el consumo crítico y responsable, sobre el mal tratoendémico al ahorro, en fin.... ninguneo absoluto de los consumido-res y de las instituciones de su protección. Nunca sería tarde si ladicha fuera buena y estamos convencidos de que la explosión de laburbuja inmobiliaria y el avance de la crisis económica va a obligara pedir el auxilio de los consumidores y sus organizaciones que,como siempre, por lo menos por parte de ADICAE (ante este y cual-quier Gobierno), se lo vamos a dar en beneficio de los consumido-res y usuarios y como organizaciones ciudadanas comprometidascon los problemas de nuestro país. Pero por favor, no esperen aque se produzcan catástrofes y a utilizarnos como bomberos.


ADICAE


ADICAE

ADICAE ya advirtió en diciembre de 2002que la burbuja inmobiliaria iba a explotar

LA BURBUJA INMOBILIARIA VA A EXPLOTAR “En 1999 elprecio de una vivienda equivalía a algo más de cuatroveces el salario medio anual; en el año 2000 esta relaciónaumentó hasta cinco veces y a mediados de 2002, el preciomedio de la vivienda ya era igual a casi seis años desalario bruto. Este importe supone destinar el 45 porciento del salario bruto al pago de las cuotas hipotecarias.Estos ratios indican un empeoramiento casi detenidodesde 1995”.

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Llámenos: ADICAEC./ Gavín, 12 local. 50001 ZARAGOZA Tfno.: 976 390060 ■ Fax: 976 390199

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Los 400 euros para relan-zar el consumo y otrasmedidas, sólo aplazan elproblema y aumentan elendeudamiento benefi-ciando a las grandesempresas... que es paraquiénes parece que enrealidad se gobierna.

LAS NUEVAS OFERTAS HIPOTECARIAS NO HANAPRENDIDO DE LA CRISIS

� Que no le vendan la inexis-tencia de suelo como unproducto exitoso: No se fije única-mente en que no tenga suelo, habitualmenteeste tipo de reclamos esconden otros gastoscomo seguros vinculados de elevado importe,que el consumidor no debe tolerar ni asumir.

� El Banco se acaba cobran-do los gastos de cancela-ción en las “hipotecascero”: aunque el banco dice que asumelas comisiones de apertura y estudio TENGACUIDADO...las entidades le estarán ofreciendodiferenciales muy altos o condiciones másgravosas y abusivas y acabarán recuperandocon creces el importe de esos gastos queaparentemente asumen.

� No se hipoteque a cual-quier precio engañado porperíodos de carencia muylargos: Poder pagar a través del períodode carencia es un elemento nefasto para elconsumidor. Es más conveniente que el con-sumidor valore si puede pagar la hipoteca ensu conjunto porque acabará pagando másimporte por el préstamo y tarde o tempranotendrá que responder del capital.

Nuevas ofertas hipotecarias: los mismosperros con distintos collaresAunque como se ha puesto de manifiesto en este boletín el problema hipotecario está ya muyarraigado en la sociedad y la economía y ha implicado a millones de consumidores, la vida sigue yadquirir una vivienda sigue siendo una necesidad para otros tantos ciudadanos. Si bien la crisis hafrenado la alegría en la concesión de crédito los abusos pueden continuar a la orden del día yconviene que el consumidor conozca sus derechos y los riesgos existentes a la hora de contratar unanueva hipoteca.

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PRESENTACIÓN DEL BOLETÍNNUEVAS OFERTAS HIPOTECARIAS, MISMOS ABUSOS

INCITACIÓN AL CONSUMO IRRESPONSABLE“Pagando la misma cuota mensual, puede

obtener un préstamo más elevado y así elcoche que compre podrá ser mejor y tendrádinero de sobra para estrenarlo en un viajemaravilloso con su pareja. La vivienda es unaherramienta de ahorro que nos permite obte-ner dinero barato para financiar otras necesi-dades. Pagar una hipoteca no es una cruz, esla forma más inteligente de pagar lo menosposible al banco por el dinero que nos presta”.

Este anuncio publicitario está incentivandoel consumo irresponsable: en una situaciónde sobreendeudamiento, origen por el que seestá llegando al extremo de tener que rene-gociar la deuda con este tipo de reunificado-

ras, lo menos sensato es buscarse más gas-tos adicionales. La publicidad está omitiendoque el mantener la cuota mensual implicaalargar el periodo de devolución del présta-mo y que recargar la hipoteca pone en peli-gro la solvencia familiar.


ADICAE ADICAE


La explosión de la burbuja hipotecaria en España

La actual situación económica de las familias se ha debido en buena parte a laforma de actuar de la banca. Los excesos cometidos por las entidadesfinancieras en los años del “boom inmobiliario” se tradujeron en suculentosbeneficios pero a base de llevar a cabo políticas de inversión y créditoabsolutamente irresponsables e insostenibles. Dicha irresponsabilidad afectóde lleno a los consumidores los cuales se han visto envueltos en una crisishipotecaria sin precedentes: embargos, deudas inasumibles, abusos bancariosy degradación del nivel de vida de las personas, totalmente desamparadasante el escenario económico que otros generan pero sólo ellos pagan.

LA VIVIENDA, UN BIEN DE LUJO...PORQUE ASÍ NOS LO HAN IMPUESTO

El precio medio del metro cuadradose ha disparado en la última década ysólo se está ajustando parcialmenteen los últimos meses, tras el pincha-zo de la burbuja.

Desde 1995 a 2008 el precio delmetro cuadrado se triplicó pasandode 670 a 2.100 euros. Desde hace unaño y medio los precios se han rea-justado ligeramente hasta los 1.900 €por metro cuadrado. En cuanto a lavivienda protegida, el precio ha subi-do un 30% desde 2004 y en la actuali-dad se encuentra estancado en tornoa los 1.100 euros por metro cuadrado.

BANCOS Y CAJAS, POCO QUE HABLAR Y MUCHO QUE CALLAR POR LA CRISIS HIPOTECARIAEl aumento del precio de la vivienda es uno de los mayores quebraderos de cabeza para los

consumidores. La banca ha contribuido activamente a la elevación de los precios. Por unlado, aumentando la demanda de vivienda por medio del crédito ilimitado e irresponsabledurante los años del boom. Por otro lado, las cajas participaron muy activamente en la pro-moción, financiación y comercialización de vivienda, forzando el mercado y generando subi-das en el valor de los inmuebles.

Evolución imparable del precio de lavivienda (libre y protegida)

AZUL: precio m2 vivienda libreROJO: precio m2 vivienda lprotegida

Rentabilidad no tan altaCajamar nos ofrece en su publicidad

un depósito a 12 meses con una

"alta rentabilidad", del 3,70% siem-

pre y cuando se aporten 1.500 euros

o más. Se trata de un depósito al

uso, a cuyo vencimiento por tanto,

el consumidor percibirá el capital

más los intereses. Pues bien, esa

rentabilidad no es tan "alta" como

nos sugiere la publicidad, ya que el

nominal es un discreto 3,7%, y

supera en poco más de 1 punto la

tasa anual de la inflación subyacen-

te, que en mayo era del 2,5%. Pero al margen de ello, la letra pequeña vuel-

ve a desorientar. En la publicidad podemos leer: "Sin cancelación anticipada",

lógico tratándose de un depósito pero, ¿quiere ello decir que no hay comisión

de cancelación anticipada? No existe por tanto claridad a la hora de informar,

via publicidad, al consumidor de los posibles gastos.

DEPÓSITO A 12

MESES (CAJAMAR)

Hasta 10 años sin amortizarcapital. Esa es la receta de CajaCastilla La Mancha para pagarcuotas muy bajas. El problemaes que solo se pagan interesesdurante los primeros años, unavez transcurrido el período decarencia el incremento de lascuotas será muy alto. El consu-midor tiene que valorar no sólolo que habrá de pagar en los pri-meros años, sino también las cuotas que deberá abonar una vez trans-currido el período en el que sólo paga intereses, y estudiar su capacidadfutura para afrontarlas.

HIPOTECASPARA VIVIR

(CAJA CASTILLA LAMANCHA)

PRODUCTOS TÓXICOS Y PELIGROSOS EN LAS HIPOTECAS Y EN EL AHORROLas entidades utilizan la publicidad para vender a los consumidores auténticos productos “tóxi-

cos” y “envenenados”. Hemos vivido en primera persona ejemplos en forma de depósitos estruc-turados, los mal denominados fondos garantizados, o las hipotecas multidivisa; ni interesan alusuario ni se adaptan a su perfil inversor, causándole pérdidas de las que nadie se responsabiliza. Debido a la diferencia de información que poseen entidades y consumidores, a menudo se

observan malas prácticas bancarias cuyo objeto es traspasar el riesgo al usuario de banca, parapoder seguir con el negocio a toda costa. Por ejemplo, durante periodos económicos prósperoslas entidades se benefician de sus acciones en bolsa; pero cuando las cosas se tuercen, lanzanenormes campañas publicitarias para vender depósitos estructurados que son deposito y accio-nes al 50%, escurriendo el bulto y mirando hacia otro lado.

Pan para hoy yhambre paramañana

EXPLOSIÓN DE LA BURBUJA PUBLICIDAD FINANCIERA


ADICAE


ADICAE

La publicidad financiera: el arte deconfundir al consumidor

El consumidor se encuentra desamparadopor la publicidad en el mercado financiero;es lógico que la publicidad incite a contratar,

pero no es legítimo que enmuchas ocasiones sea elúnico canal del que disponepara recibir información seala publicidad. Además nor-malmente de lo que se pre-sume por las entidades seráde lo que se carezca...

Bancos y cajas invierten inmensas cantidades de dinero para financiar su publicidad y tratarde atraer a potenciales clientes, arrastrándoles a disponer de su dinero. Inversiones, depósitos,productos que no siempre son los solicitados por el consumidor o los que realmente necesitapero que acaban siendo colocados. La falta de información y la creciente complejidad de losproductos suelen llevar a interpretaciones erróneas (por ejemplo, catalogar de “garantizados”a unos fondos para inducir a pensar que garantizan todo el dinero depositado en ellos).

BANCOSFORRADOS,

FAMILIASASFIXIADAS

Deuda hogares

Renta disponible % RD PIB % PIB

1995 140,7 304,2 46,28% 437,7 32,14%

2000 291,3 421,7 69,07% 653,9 44,49%

2005 653,5 583,2 112% 908,7 71,91%

2006 780,8 625,4 124,92% 984,2 79,33%

2007 878,2 674,7 130,16% 1.052,7 83,46%

2008 914,1 715,31 127,83% 1.088,5 84,01%

2009 908,4 717,2* 126,63% 1.048,6* 86,64%

Fuente: Instituto Nacional de Estadística, Banco de España yelaboración propia. Cifras en millones de euros.* Proyección de renta de los hogares y PIB según los datos de losseis primeros meses del año.

Santander BBVA Popular Sabadell Bankinter

2005 6.220 3.806 877 453 187

2006 7.595 4.735 1.026 908 208

2007 9.060 6.126 1.260 782 361

2008 8.876 5.019 1.052 673 250

Fuente: Asociación Española de Banca. En millones de euros.

LOS BANCOS PRESUMEN DE BENEFICIOS

INCLUSO EN PLENA CRISIS

HOGARES ENDEUDADOS

Las entidades financieras utilizan a menudola referencia a la TAE como sinónimo de ren-tabilidad o coste haciéndola confundir deli-beradamente con el tipo de interés nominal.

La Tasa Anual Equivalente expresada enporcentaje mide el coste efectivo y real deuna operación financiera (préstamo, depósi-to) teniendo en cuenta, además del tipo deinterés, las comisiones y demás elementosde coste adicional. Al tener carácter anual,induce a confusión el publicitar, por ejem-plo, depósitos aun mes al 6%TAE, ya que eseno es el tipo deinterés que se vaa aplicar debido ala diferencia entiempo; se debedividir la TAEentre los docemeses del añopara obtener larentabilidad men-sual, y luego aplicarla al dinero a ingresar.Por ejemplo, si ingresa 3,000€ en un depósi-to mensual remunerado al 6%TAE, los inte-reses generados van a ser 15€, lo que equi-vale a un tipo de interés nominal del 0,5%.

Los bancos presumen debeneficios incluso en plenacrisis. Casi todos ellos hanganado en 2008 más que en

2006, el año anterior al estallido de la burbuja.Y todos ganaron más que en 2005. Las previ-siones de 2009, el año del hundimiento de laeconomía familiar, apuntan a un beneficio lige-ramente inferior al de 2008.

En 2008 la bancaespañola (sólo los ban-cos) percibieron 8.500millones de euros enconcepto de comisio-nes. El monto desueldos y salarios detoda la banca ascen-dió a 7.700 millo-nes. Por tanto, sólocon las comisionesse pagó de sobrastodo el coste labo-ral de la banca.

La deuda de los hogares sedobló entre 1995 y 2000.Entre 2000 y 2008 se ha másque triplicado hasta acercar-se al billón de euros. Desde 1995 la deuda,en definitiva, ha aumentado en 5,5 veces.Por contra la renta disponible lo ha hecho1,35 veces. El resultado, como no podía serde otra manera, es el sobreendeudamiento,

que ha pasado del 46% de la renta al 127%.

Las condiciones de vida son cadavez más duras porque el endeuda-miento se come el poder adquisitivode los consumidores. Y en ello labanca tiene mucho que callar, porser la principal instigadora. Con la“colaboración” de los poderespúblicos, poco propensos a cum-plir y hacer cumplir el artículo 47de la Constitución, aquel que con-sagra el derecho a una viviendadigna, poniendo todos los mediosadecuados para ello incluyendo lalucha contra la especulación.

BENEFICIOS DE BANCOSDEUDAS DE LOS HOGARES

LA PUBLICIDAD NO DICE NADA

Si el consumidor se encuentracon una publicidad que ademásde promocionar un servicio oproducto, contiene informaciónsobre el mismo, la publicidadserá parte del contrato posteriory su contenido podrá ser exigi-do por el consumidor. Por esoes importante que conserve elfolleto publicitario.

PUBLICIDAD DE SERVICIOS BANCARIOS,UN CONTROL INSUFICIENTECuando la publicidad informa sobre algún

elemento económico del producto debe con-tener la TAE y además haber sido controladapor el Banco de España. Este control no seproduce en la práctica o es inapreciable.Luego, pasan las cosas que pasan.

EXIJA QUE SE CUMPLAN LAS PROMESASPUBLICITARIAS

LA TAE COMO RECLAMO ENGAÑOSO

EXPLOSIÓN DE LA BURBUJAPUBLICIDAD FINANCIERA


ADICAE


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El rostro de la injusticia en las hipotecasPersonas como usted dan testimonios diarios y rotundos de losabusos de bancos y cajas

Desde que comenzaron losproblemas para las familias,desde instancias guberna-mentales ha habido vagasactuaciones para intentar frenar el aluviónde ejecuciones judiciales y embargos. Elperíodo de carencia ha sido la “estrella”de estas medidas. Se plantea como una“ayuda” durante 6, 12 ó 18 meses en loscuales no se amortiza el préstamo, sinoque sólo se pagan intereses. La carenciaha demostrado servir en contadas ocasio-nes a la mejora de las condiciones delhipotecado. Si la situación económica delafectado no cambia para bien, la carenciaes un arma de doble filo porque una vezterminada, el capital no amortizado duran-te ese tiempo se reparte entre el resto decuotas restantes, aumentando la carga delas sucesivas letras mensuales.

ADICAE ha atendido a más de 40.000 personas desde que en el año 2007 puso en marcha su plataformahipotecaria. Hoy ya es una auténtica Plataforma de Afectados por las hipotecas. Cada persona tiene unproblema, una preocupación, una familia y una historia distintos. Pero a todos les une un denominadorcomún: han sufrido en sus carnes el abuso, el engaño y la injusticia en su relación con la banca. Y porello han llegado a situaciones límite. Los testimonios recogidos a continuación suponen una desgarradoradosis de realidad contra la cual parece que los poderes públicos nada hacen. Mientras tanto, la bancaprosigue su retahíla de engaños y de venta de productos nocivos para el consumidor.

José Luis P.R. tuvo que solici-tar a su bancouna carencia,pues se quedósin trabajo y conla prestación pordesempleo y unniño a su cargo

no le era suficiente. “Me la hejugado con esto de la carencia”afirma José Luis. “Tengo 6 mesespara ir tirando con la carencia yencontrar trabajo y así pagar lahipoteca. Como no encuentre nadatendré un problema muy grande”concluye este afectado. Por suprofesión -fontanero- tiene compli-cado encontrar algo a corto plazo.“Tengo que empezar a vendermeen cualquier empresa, por cual-quier sueldo. De lo contrario... pre-fiero no pensar qué será de mí yde mi hijo”.

LA RULETA RUSA DE LOS ALARGAMIENTOS DE PLAZO

Tenga claro que la carencia esuna solución temporal y lo quepagará de préstamo y futuras

letras será mayor

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Joaquín I.A.comenzó a

tener problemas parapagar su hipoteca afinales del año 2008.Se quedó en paro y suesposa apenas gana-ba 500 Euros al mes.Tenía además un hijo

que mantener. Antes de dejar de pagarla hipoteca, sin informarse en ADICAE,decidió tirar de la tarjeta de crédito.“Estaba desesperado y nadie en elbanco me avisó de lo que estabahaciendo”. En realidad lo que hizoinconscientemente fue engordar la bolade nieve y su entidad estaba encanta-da porque le suponía un nuevo créditoy una cantidad mayor de intereses.Cuando ya no pudo pagar la deuda desu tarjeta de crédito, vio en la televisiónun anuncio de créditos rápidos. “Fácil”y “cómodo” en 24 horas. Justo lo quenecesitaba. Sorprendentemente, apesar de su historial crediticio y deimpagos, esta empresa le concedió elcrédito. Lo que no sabía Joaquin esque estaba contratando un crédito per-sonal al 24% de interés. Desesperadonos cuenta que vio un día por la calleun cartel (en un local que parecía unainmobiliaria) en el que se asegurabaque se reagrupaban las deudas parabajar la cuota. “Tras una negociaciónrápida pero muy oscura y misteriosame encontré en la notaría firmando unanueva hipoteca con un Banco que nisiquiera me habían nombrado”. Laempresa me dijo que no cobraba nada,que estaba todo incluído en la opera-ción. “Hoy me encuentro con los mis-mos problemas de pago en la cuotapero debo más dinero”. Posiblementeen unos meses Joaquín sufrirá elembargo de su vivienda

Joaquín ha sido una clara vícti-ma, por un lado de la publicidad financiera y porotro del descontrol que ha imperado en la conce-sión del crédito. Es inconcebible que una materiatan importantecomo el créditose haya dejadoúnicamente enmanos de la deci-sión de lasempresas, lasentidades finan-cieras y los con-sumidores. Estenefasto sistemade concesión de crédito ha hecho de “boome-rang” y se ha vuelto contra las propias entidades,afectando muy gravemente a su estabilidad finan-ciera. Joaquín ha tenido acceso a dos productos o ser-vicios muy extendidos hasta el año 2008 en nues-tro país; de un lado los créditos rápidos, comer-cializados como créditos “fáciles” generando unasensación de total despreocupación al consumi-dor. Estos créditos pueden rondar el 24-28% deinterés, rayando la denominada usura (que conti-núa sin regularse como es debido en un ordena-miento jurídico que presume de ser modernocomo el nuestro).Por último, Joaquín se dirigió a una empresa dereunificación o reagrupación de deudas. Estasempresas que proliferaron sin control en los añosprevios a la crisis, eran en muchos casos el “patiotrasero de la banca” y acogían a muchos consu-midores desesperados cobrando honorarios dehasta 6.000 Euros por hacer prácticamente nada.Muy pocas eran de fiar y no contaban con un per-sonal experto en una materia tan delicada y cuali-ficada como la intermediación financiera.

EL TORTUOSO LABERINTO DE LA REFINANCIACIÓN YREAGRUPACIÓN DE DEUDAS

El crédito puede ser un recurso útil, pero sies solicitado y concedido de forma respon-

sable. ADICAE reclama unas normas dejuego claras para las entidades en la con-

cesión del crédito que impidan que se repi-ta o agrave esta crisis en el futuro próximo

“LA VÍA EXTRAJUDICIAL EN LOS SERVICIOSFINANCIEROS: UN ENGAÑO PARA QUIÉNBUSCA UNA SOLUCIÓN

Si una persona con problemas en suhipoteca, o con una cláusula o prácticaabusiva busca una solución sin acudir atribunales, deberá dirigirse a la propia enti-dad (servicio atención al cliente) y alBanco de España. Resultado: En torno a 5meses de espera para una respuesta buro-crática que además no es obligatoria parael Banco. La reclamación pasará porvarios organismos pero caracterizados opor falta de independencia e imparcialidad,o bien por una falta de legitimidad paraadoptar resoluciones vinculantes. En resu-men, una auténtica pérdida de tiempo quepuede provocar que, entretanto, el consu-midor haya sido "engullido" por un embar-go hipotecario.

LA LENTITUD DE LA JUSTICIA Y EL INCIERTORESULTADO COMO PRINCIPAL PROBLEMALos Tribunales son un auténtico laberinto

para el consumidor. Resoluciones quepueden tardar varios años en hacerse fir-mes, necesidad de abogado y procurador,formalismos y posibilidad de sentenciascontradictorias. En este caldo de cultivolas entidades acuden a todos los juicioscon la única intención de demorar, entur-biar y perjudicar el caso a ojos de los jue-ces más que para ejercer una estrategialegítima de defensa. Asimismo, no existeun cuerpo judicial especializado en estasmaterias y, en cada demanda, hay que rea-lizar una labor "didáctica" al juez, con lasdificultades que ello conlleva.

JUSTICIA INEFICAZ, JUSTICIA INEXISTENTELa justicia no responde a las necesidades de los consumidores

A diario los ciudadanos en general y los consumidores particular exigen soluciones con-cretas a su problema y a su situación. Los usuarios de servicios financieros,cuando quie-ren resolver un conflicto con su entidad, viven una situación más problemática que el restode consumidores: no pueden acudir al arbitraje, y las vías extrajudiciales están planteadasde forma pésima para resolver los problemas. Por ello están prácticamente obligados a diri-girse a la vía judicial que, normalmente, no llega a tiempo a actuar en el problema.

ADICAE EXIGE UN ARBITRAJE FINANCIERO

En España, existe un procedimiento ágil extrajudicial yvinculante para que se resuelvan los conflictos y dispu-tas entre empresas y consumidores: el arbitraje deconsumo. Pues bien, las entidades financieras se nie-gan a acogerse a este sistema voluntario, bajo la torpeexcusa de que es una materia muy técnica.

ADICAE propone un arbitraje especializado enservicios financieros con árbitros conocedores de

dicha materia...¿qué dicen ahora las entidades?

ADICAE: 20 años de defensa de losconsumidores en más de 50escándalos financieros

El caso de Joaquíndemuestra la falta deresponsabilidad y con-trol en la concesión decrédito por parte de enti-dades y supervisores.Ahora, los consumidoresno tienen que pagar porello en tiempos de crisis.

ABUSOS DIARIOS, CASOS REALESADICAE EXIGE REFORMAS POLÍTICAS Y LEGISLATIVAS


ADICAE


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Edwin O.P. y suesposa Gladis R.V.adquirieron su pisocon una hipoteca refe-renciada al IRPH delas entidades banca-

rias. “Nosotros no sabíamos muchosobre los tipos de interés. Cuandodejamos Ecuador en 2003 los tipos deinterés eran muy altos y no se nos hizoraro que el interés de nuestra hipotecaacá fuera del 5,6%”, comenta Gladis.Su marido asiente y concluye que “eleuribor estaba al 4,5% pero nosotrosno lo sabíamos ni nos comentaron enel banco la posibilidad de usar eseindice como referencia”. En enero de2008, cuando contrataron la hipoteca,la diferencia entre IRPH y Euribor erade un punto. Enel momentoactual la dife-rencia es demás de 1,5puntos.

De esta formapor su hipotecade 207.00euros a 35 años pagan 785 euroscuando en realidad pagarían 604 siusaran el euribor. “La diferencia es undinero que nos hace mucha falta parallegar a fin de mes. Ahora nos encon-tramos sin trabajo y los subsidios nodan para mucho. Si no encontramosempleo en los próximos meses... nopodremos pagar la hipoteca.”

El testimonio de esta parejase repite, sobre todo en personas venidasdel otro lado del Atlántico. Más sangrantesson los casos en que se usa el índice CECA.Entre 2006 y finales de 2008 la escalada deleuribor supuso el mayor quebradero decabeza para una buena parte de las familiasespañolas. Sin embargo un colectivo nadadespreciable de hipotecados sin saberlo nohabía referenciado su hipoteca al euribor,sino a otros tipos de interés: el Índice deReferencia de Préstamos Hipotecarios -IRPH- y el Tipo Activo de Referencia deCajas -CECA-. Para estas personas el euri-bor hubiera supuesto incluso un alivio, puessus tipos de interés -IRPH y CECA- soninvariablemente superiores (y en algunoscasos de manera flagrante) a aquel.

Las personas más afectadas por la inclusiónde este tipo de interés más costoso son losinmigrantes que desconocían la existenciadel euribor. Para quienes lo sufren, en estosmomentos están pagando un interés del 5%mientras el euribor es del 1,23%. En elmomento actual la hipoteca media de150.000 euros a 30 años tendría una cuotade 525 euros con el euribor, 624 euros conIRPH y 805 con CECA. El Instituto Nacionalde Estadística y la Asociación HipotecariaEspañola señalan que en 2008 más de un 6%de las nuevas hipotecas se formalizaronusando el IRPH, mientras que un 4% fueroncon el índice CECA.

SU PEOR PESADILLA PUEDE NO LLAMARSE EURIBOR...COMPRUEBE SI LE HAN COLADO EL IRPH, CECA, etc.

LA LEY CONCURSAL NO SIRVE PARA LOS CONSUMIDORES

No noscomentaron queexistía el Euriborni que se pudierautilizar ennuestra hipoteca

“

Los abusos de la banca, una vezmás, quedan manifiestamente proba-dos por colar en las hipotecas tipos

de interés menos ventajosos para losconsumidores. Sin ni siquiera dar la

oportunidad de elegir.

ADICAE EXIGE REFORMAS EN LAS LEYES QUEPERMITAN RECUPERARSE AL CONSUMIDOR

ADICAE exige una reforma inmediata de estas leyes que den cabida a solucionesal consumidor para salir del sobreendeudamiento si quiere seguir pagando, comoes el caso de muchas familias.

Entre las propuestas de ADICAE se exigen unas normas de juego claras para elcrédito, en especial el hipotecario. Las normas que regulan el mercado hipotecario

sólo agravan la posición de indefensión del consumidor yde superioridad de las entidades. Al consumidor sólo leprotege la transparencia bancaria, la forma en que recibe lainformación por parte de las entidades, pero no tiene dere-chos atribuídos expresamente por la normativa.

En cuanto a los procedimientos judiciales, ADICAE vieneexigiendo unas soluciones que ya existen en la normativa devarios países europeos: se trataría de dar facultades al juezpara moderar la cuantía de las deudas, fraccionar, aplazar,mediante planes de pago que permitiera la recuperacióneconómica de los consumidores.

En lugar de la ley concursal, ADICAE exige la creación de unas Comisiones de

Sobreendeudamiento que informarían al Juez de las posibilidades de aplazar,

reagrupar o fraccionar pagos y deudas para que fuera posible la recuperación

económica del consumidor.

En relación con los procedimientos judicia-les, los consumidores y ciudadanos en gene-ral tienen la percepción equivocada de que encaso de problemas podrán utilizar una herra-mienta que existe en nuestro ordenamientocomo es la ley concursal.Esta ley, pensada y utilizadapara y por empresas, permiteen algunos casos organizarlas deudas, llegar a acuerdoscon los deudores de formaorganizada, etc.

Esta posibilidad, cuando setrata de familias concretas

(que además y por lo general sólo cuentancon su vivienda como patrimonio), no es unasolución eficaz. El procedimiento conllevagastos añadidos y no evita la pérdida de lavivienda familiar que puede ser vendida

igualmente para satisfacer alos deudores. No hay que olvi-dar que la ley concursal en elcaso de empresas puede aca-bar con quiebra y desapari-ción de la misma, pero eso noes posible en el caso de laspersonas físicas que seguiráncargando en el futuro con lasdeudas que no se paguen.

ABUSOS DIARIOS, CASOS REALES ADICAE EXIGE REFORMAS POLÍTICAS Y LEGISLATIVAS


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Carla L. C. yLorenzo L. C.

son dos hermanos queformalizaron su hipote-ca en el 2004. A princi-pios de 2008, unacomercial de Bankinter

le ofreció el clip definién-dolo como un “seguro para ahorrar unpoco de dinero en la hipoteca”.Presionó para que firmaran el clip al díasiguiente porque “se agotaba el plazode contratación”. Eso bastó paraentrampar a estas dos personas. El clipfijaba el tipo de interés de su hipotecaen un 5,05% si el euribor era inferior a5,55%. En aquel momento el euribor yahabía empezado a bajar y poco des-pués caería en picado. Con el clip,Lorenzo y Carla no sólo perdieron dine-ro desde el primer día sino que ade-más, sin saberlo, han hecho una apues-ta perdedora con el banco. Justo entiempos de crisis. Carla manifiesta que“nos enteramos después que en elmomento de contratar el clip Bankinter,manejaba informes en los que preveíaun euribor del 2% y sin embargo noscolaron el producto”.

“No entendemos nada. Nos dijeronque no tenia ningún coste cancelarloen el caso de que los tipos de interés

bajaran. Nos han engañado”

Bankinter, como tantosotros, es muy amigode seguir exprimiendoel bolsillo y la deses-peración de sus clien-tes. Ni el clip es unseguro, nisólo generaganancias nies gratis can-celarlo. Carlay Lorenzo sonel rostro de latragedia hipo-tecaria. El clipes un produc-to de alto ries-go, una apues-ta financiera,que se comer-cializabaunido a la hipoteca, pero fuera de la escritu-ra pública del préstamo. El consumidor seencuentra con que, muy mal informado porparte de la entidad, ha intentado preservar-se de las subidas del Euribor, paradójica-mente en un momento en el que las entida-des sabían que éste iba a tocar fondo. ¿Quésentido tiene que el consumidor apuestecon el Banco en un producto de alto riesgocuando precisamente nos encontramos enplena crisis? A Carla y Lorenzo quizá lessugieran abrir una línea de crédito para can-celar el clip. Un negocio perfecto para elbanco, precedido de mentiras y falsas eincompletas informaciones.

El clip les ha supuestoun aumento en sucuota de 200 euros.Además tuvieron queafrontar pagos deentre 200 y 375 eurosdebido a la apuesta.Cancelar este produc-to cuesta más de12.000 euros

““CLIP”, “SWAPS” Y CONTRATOS DE PERMUTA FINANCIERA: COLOCADOS A TRAICIÓN POR SU BANCO PARA AMARGARLE LA CRISISLa legislación hipotecaria y concursal:

otro obstáculo para el hipotecado

LA LEY QUE REGULA LAS HIPOTECAS: UNJUGUETE A MERCED DE LOS BANCOSNuestra legislación hipotecaria estaba

reclamando a gritos una reforma urgenteque evitara el caos hipotecario que reina enla actualidad. Las asociaciones de consumi-dores y los usuarios mismos pusimos elgrito en el cielo para su reforma.Sorprendentemente, aún cuando consegui-mos que ésta se realizara en el año 2007, selimitó a seguir engordando la burbuja inmo-biliaria y, por lo tanto, la situación deendeudamiento de los consumidores configuras como las hipotecas “recargables”,“revolving”.

Es vergonzoso que las normas que verda-deramente hubieran contribuído a salvar elproblema de los consumidores (no dar hipo-tecas por encima del 80% del valor de tasa-ción) se encuentren en circulares o reco-mendaciones del Banco de España, sin nin-gún valor normativo ni jurídico favorable alconsumidor.

LA LEY SÓLO PERMITE REHABILITAR LAHIPOTECA EN JUICIO UNA VEZ CADA 5 AÑOSEl consumidor, cuando recibe una demanda

por impago basada en la Ley hipotecaria y enla actual Ley de Enjuiciamiento Civil, debesaber que tiene muy pocas posibilidades deoposición. En primer lugar, porque sólopodrá librarse de la misma UNA SOLA VEZcada 5 años si paga lo que debe y los gastosde abogado y procurador (que no son peque-ños precisamente). Esto es la rehabilitaciónhipotecaria.

Sin embargo, si no puede pagar y ponerseal día, la ejecución continuará y no podráoponer por ejemplo que en su hipoteca haycláusulas abusivas o similares porque lostribunales, dada la saturación de asuntos enla que se encuentran, ni siquiera revisaránestos motivos.

No sólo el consumidor tiene que luchar contra las entidades financieras y lapermanente posición de superioridad que éstas tienen en las hipotecas y encualquier otro producto o servicio financiero que comercializan. Además la per-sona que tenga problemas con su hipoteca o quiera emprender cualquier tipo denegociación (aunque sea de total buena fe para intentar seguir pagando y salvarla vivienda) ha de tener claro que la ley es muy restrictiva y apenas reconocederechos a los consumidores, aunque los problemas se hayan creado por con-ductas o prácticas abusivas de los Bancos y Cajas.

TASADORAS-BANCOS:EMBARCADOS JUNTOS EN EL

MISMO NEGOCIO

La ley sigue sin regular claramente lasituación de las tasadoras, en quiéneslos bancos se han apoyado para inflar laburbuja a sus anchas y atrapar a los con-sumidores.

ADICAE está actuando extrajudicial y judicialmente contra los abusos de los clips y cláusulas suelo

INFÓRMESE EN ESTE BOLETÍN Y ÚNASE A NOSOTROS



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Soluciones para los consumidores ante problemas con las hipotecas

Modificar la hipoteca puede permitir alargarel plazo de devolución de la hipoteca u otrasfórmulas para reducir el importe cada mes. Lamás interesante para el consumidor puede serpresionar con el tipo de interés.Aprovechando que estamos en mínimos his-

tóricos del Euribor, podrá beneficiarse si cam-bia el índice de referencia por éste, en caso dehipotecas variables al CECA o IRPH (muchasestán referenciadas a estos índices, más altosque el Euribor). También una pequeña reduc-ción en el diferencial puede significar un aho-rro considerable a largo plazo, dada la dura-ción de las hipotecas actualmente. Mediar connuestra entidad es la opción más recomenda-ble, ya que si las modificaciones acordadas seplasman en un documento del banco, a modode acuerdo privado entre ambas partes, no

conlleva gastos ni trámites notariales. Otracosa es que le quieran cobrar una comisión ogasto por novación; intente negociar su elimi-nación, porque este procedimiento no es másque un simple papeleo.

CAMBIE SU HIPOTECA CON LA MISMA O CON OTRA ENTIDAD... SÓLO SI USTED SALE GANANDO

Aumentar 5 años el plazo puede bajar únicamente la cuota 100 €

pero aumentaría un 22,5% el total de lo que se paga.

Modificación decondiciones

Misma entidad

Distinta entidad Subrogación

Novación

TENGA CUIDADO CON LAAMPLIACIÓN DE PLAZO

{

Calcule si merece la pena:

-Debe comparar su cuotaactual con la que pagaría en lanueva entidad.

-Debe estimar gastos: notaría,registro, gestoría,compensación pordesistimiento, apertura...

-Más información en la guía dehipotecas de ADICAE.

ADICAE le informa en elcambio de su hipoteca

Visite la web www.adicae.net y busque la sede más cercana

1- Stop embargos por parte de las entidades que han recibido ayudas del Estado:Y con más razón si son embargos que provienen de hipotecas abusivas.

2- Eliminación de trabas en las hipotecas a la bajada de cuotas:En especial los redondeos, las revisiones abusivas, los contratos clips y las cláusulassuelo.

3- Regularización inmediata de todas las cláusulas y prácticas abusivas queexisten en las hipotecas de los consumidores: tanto IRPH, CECA, como los dife-renciales excesivamente superiores a los normales de mercado.

4- Creación de Comisiones de Sobreendeudamiento que integradas por represen-tantes de asociaciones de consumidores, entidades financieras y la administracióntendrían las siguientes funciones:

● Participar activamente en la negociación para la refinanciación o daciones en pago suscri-tas por un consumidor en situación económica complicada

● Mediar para la consecución de acuerdos que eviten el embargo y la venta judicial de lavivienda familiar sin un alto coste en forma de refinanciación o empeoramiento de las con-diciones para el consumidor.

5- Promulgación de una Ley de sobreendeudamiento, basada en los siguientespilares:

● La educación financiera.

● Protección al consumidor de las malas prácticas en la publicidad.

● Fomentar un consumo financiero responsable desde las institucio-nes públicas.

● Crear una Red de servicios de asesoramiento presupuestario a tra-vés de los Centros de Asesoramiento Personalizado para losConsumidores y Usuarios, cuya actividad se encamine a ofrecerasesoramiento y búsqueda de mecanismos que eviten entrar enuna situación de endeudamiento excesivo.

● Plantear propuestas con las entidades financieras para paralizarlos intereses que se derivan de los créditos impagados.

● Contemplar la posibilidad de condonación de deudas en los casosde mayor gravedad

● Imponer la dación en pago total (íntegra) como una medida inmediata entre las entidadesfinancieras y el deudor.

ADICAE LANZA MEDIDAS Y PROPUESTASRAZONABLES Y NECESARIAS

PARA SALIR DE LA CRISIS

SOLUCIONES PARA LOS PROBLEMAS EN LAS HIPOTECAS PROPUESTAS ADICAE


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ADICAE, por una solución políticainmediata al sobreendeudamiento de lasfamilias en EspañaPara ADICAE, las organizaciones de consu-

midores y usuarios deben ser reconocidascomo agentes sociales de primer orden, refor-zando el papel de unos consumidores consi-derados a día de hoy meros sujetos pasivoscuya única función es la de consumir yendeudarse. Igualmente son necesarias medi-das inmediatas para los problemas del crédi-to, imprescindibles para la restauración de laconfianza en el sistema financiero y el reforza-miento de la economía, porque es posible ynecesario otro sistema financiero que impidadebacles como la que estamos viviendo.

ADICAE IMPULSA UN DOCUMENTO CON UNAS MEDIDAS Y SOLUCIONES

NECESARIAS PARA LAS ECONOMIAS DOMESTICASDictamen del CCU relativo a la situación de endeudamiento y sobreendeudamiento financiero de las familias

ADICAE defiende a los consumidores en España y Europa

ADICAE es miembro de los siguientes gruposespecializados en consumo y consumofinanciero a nivel nacional e internacional:✦ Consejo Consumidores y Usuarios de España✦ Comite Consultivo de la CNMV✦ Junta Consultiva de Seguros✦ FSCG (Grupo Consumo Financiero UE)✦ Consumers International✦ Euroshareholders✦ Euroinvestors✦ FPEG (Grupo de Fraude en Medios de Pago UE)✦ PSMG (Grupo de Medios de Pago UE)

Este documento fue ela-borado por una ComisiónTécnica del Consejo deConsumidores y Usuariosconstituida a iniciativa deADICAE y presidida por elPresidente de ADICAE D.Manuel Pardos. Esta comi-sión fue secundada congran entusiasmopor la Presidenta delConsejo de Consumidores y Usuarios, Dña.Francisca Sauquillo. Tras dos meses de tra-bajos diversos concluyó en un texto aproba-do por unanimidad por el Consejo, suscritopor los dos sindicatos mayoritarios y que fue

presentado a la Presidencia delGobierno. Es un dictamen que desmenuza los

pormenores de la crisis, identifica lascausas de la misma y señala y exigelas soluciones necesarias para sacara las economías familiares del ato-lladero en el que se encuentran en laactualidad.

Asimismo en el dictamen también se criticala poca repercusión que han tenido en laseconomías domésticas las medidas adopta-das por el Gobierno durante el inicio de la cri-sis económica en nuestro país y se proponenmedidas urgentes y necesarias a corto plazo.

El margen de actuación del afectado no esmuy amplio y la necesidad más inmediata ydemandada por los consumidores es la deconseguir un período de carencia. La carenciapermite al hipotecado dejar de amortizar capi-tal durante un período de tiempo determinado(hasta 18 meses) y así sólo pagaría interesesde forma que la cuota mensual se reduce sus-tancialmente.

ADICAE recomienda tomar esta vía cuandolos problemas económicos tengan caráctercoyuntural, pues la carencia endurece ligera-mente las condiciones de la hipoteca una vezque se vuelve a la “normalidad”.

Las entidades finan-cieras no tienen obli-gación de aceptarestas carencias. Porello ADICAE ofrece suasesoramiento yapoyo como interlo-cutor de sus asocia-dos. Una Asociaciónde consumidorescomo ADICAE puedeconseguir que elbanco no le reclame más intereses dedemora y que comprenda mejor su situa-ción para buscar una solución satisfactoriapara todos.

Cuando la crisis se empieza a hacer notar y la hipoteca aprieta al consumidor,éste debe seguir una doble estrategia: por un lado intentar no impagar cuotas (oal menos, no de forma completa) y, por otro, negociar para rebajar su cuota. Son negociaciones duras pero al banco ni le interesa embargar su vivienda a lasprimeras de cambio ni perder un cliente. No trague con cualquier imposición

SI COMIENZAN LOS PROBLEMAS...No deje de exigir sus derechos

DAR LA VIVIENDA A CAMBIO DE LA DEUDA... SÓLO SI SOLUCIONA EL PROBLEMA

Los abusos de la dación en pago

Al inico de la crisis, algunas entidades comenzaron a permitir que el consumidor entregara la

vivienda a cambio de cancelar definitivamente la deuda. Con el paso de los meses las entidades

han empezado a imponer la fórmula de la dación en pago parcial por la que la entidad tasa a la

baja la vivienda de tal forma que su entrega no compensa la deuda y se continúa debiendo una

cantidad para la cual el Banco puede exigir que se firme un préstamo.

Infórmese con ADICAE sobre cómo plantear y afrontar una operación de este tipo yno se precipite.

ADICAE exige una dación en pago total, fijada por ley, y no parcial e interesada que sólo beneficia a bancos y cajashttp://proyectos.adicae.net/proyectos/nacionales/sobrefamiliar/dictamen.html

Descárguelo en:

¿HA IMPAGADO UNA O DOS CUOTAS DEL PRÉSTAMO?

ADICAE EXIGE REFORMAS POLÍTICAS Y LEGISLATIVAS SOLUCIONES PARA LOS PROBLEMAS EN LAS HIPOTECAS

Propuestas ineficaces del Gobierno que no han solucionado nada-Moratoria de dos años (enero 2009-diciembre 2010) para reducir las cuotas de la hipote-

ca al 50%, hasta un máximo de 500€ por mes, para personas que se queden sin empleoantes de enero de 2010, autónomos que no registren actividad y pensionistas en viudedadcon cargas familiares; exclusivamente para hipotecas que no superen los 170.000 euros yque hayan sido concretadas antes del 1 de enero de 2008.

Sólo el 25% de las entidades la han apoyado, pocas viviendas han costado menos de 170.000 € en elúltimo lustro y cerca de un millón de personas no pueden solicitar la prorroga por no gozar decobertura de desempleo.

-Acuerdo entre el Ministerio de Economía y las entidades financieras, notarios y registrado-res, por la gratuidad en la prolongación del plazo de las hipotecas.

Alargar los plazos no es la solución. Supone pequeñas rebajas en la cuota mensual y además noprotege ante una nueva subida de tipos en el futuro. Bajísima apliación.

-Beneficio fiscal por deducción en el IRPF por adquisición de vivienda habitual en lospagos de las cuotas hipotecarias de los contribuyentes; se reduce en dos puntos las reten-ciones, es decir, un contribuyente al que se le retuviese un 15% en la nómina mensual, si seacoge a esta medida, se le pasará a retener el 13%.

Una medida que puede ser cambiante y que no mejora la situación de endeudamiento familiar.


ADICAE


ADICAE

¿ESTOY AL LÍMITE DE QUE ME DEMANDEN O ME HAN DEMANDADO YA?Las posibilidades de actuación al recibir una

demanda aún se reducen más si cabe. La leyprevé una ejecución hipotecaria fulminante yel deudor sólo puede oponerse por haberpagado. Además desde que el asunto entraen Tribunales ya no sólo tiene que pagar lascuotas pendientes sino que se le exige eltotal del préstamo más intereses más loshonorarios de abogado y procurador. Enestos casos ADICAE podrá asesorarle de susderechos y ayudarle a buscar la mejor defen-sa posible aunque el Juez no tiene facultadespara moderar la deuda, aplazarla, etc. permi-tiendo la recuperación económica del consu-midor. Visite las siguientes páginas paraconocer cuáles son las reivindicaciones deADICAE en este campo.

JudicialÚnase a ADICAE y no deje que le embarguen sin

más y menos aún en base a claúsulas abusivas

ExtrajudicialAgote con ADICAE las vías de negociación con

su entidad, reclame, denuncie, etc.

86.681 en 2009

Previsión 2010

121.006

Respues tas de AD ICAE

La crisis económica y el paro, unidos a las durísimas condiciones financieras queimpone la banca, están llevando al límite a decenas de miles de familias. Otras tantas yahan perdido sus viviendas, embargadas ante la imposibilidad de afrontar los pagos delas hipotecas. Ante esta dantesca situación, ADICAE con su experiencia, sabe que lacolectividad sirve como fuerza para arrancar compromisos a la banca como evitar elembargo y ganar tiempo para que la situación económica del consumidor mejore y logrenormalizar el pago de las cuotas hipotecarias

También hay solución para las situacionesextremas: cómo actuar ante la adversidad

Un avalista es una persona que se coloca en la misma posición deldeudor. A todos los efectos, es como si el avalista fuera el deudor;por lo tanto, responde con los bienes que haya vinculado al préstamohipotecario (normalmente otra vivienda) y con todos los bienes pre-sentes y futuros que tenga o pueda tener. Si Vd. tiene avalista en suhipoteca, debe tener más cuidado si cabe con los pasos que dé ya queel Banco podrá demandarle a él también. Sin embargo, si no tieneavalista, el consumidor tiene más fuerza para negociar.

El colectivo de inmigrantes es el que tiene mayor numero de hipotecas sin avalista. Esto habla bien alas claras de la alegría con que las entidades les dieron crédito, obviando cualquier tipo de garantía.

LOS AVALISTAS: UNA PIEZA MÁS EN ELMACABRO PUZZLE DE LAS HIPOTECAS

Datos de embargos judiciales

40%

ZAPATEROvacila

OBAMApromete

- Hasta nueve millones de propietarios puedanreestructurar o refinanciar sus hipotecas y evi-tar las ejecuciones de sus préstamos y la pér-dida de sus casas. Esta refinanciación se haríaa través de las agencias gubernamentales degarantía hipotecaria.

- El plan facilita que los jueces puedan evitarlos desahucios imponiendo una renegociaciónde la hipoteca, modificando las condicioneshipotecarias sin el beneplácito de las entida-des financieras

- El plan excluye explícitamente a los especula-dores y a los irresponsables, que concedieronlas hipotecas basura o subprime.

- Falta de previsión y concienciación sobre laimportancia del problema hipotecario:

- Creación de un fondo de rescate para lasentidades y dotar de liquidez a las mismas porun importe de 9.000 millones de euros.

- Medidas parciales que ni son obligatoriaspara las entidades ni resuelven el problema algran colectivo de afectados por las hipotecas.

- Falta de determinación para adoptar medidasjudiciales y legislativas que solucionen el pro-blema ahora y de cara al futuro a corto ymedio plazo.

Plan de Estabilidad y Asequibilidad de la Vivienda para las familias

“No hay ninguna repercusión directa de la crisisde EEUU en el mercado inmobiliario español”

SOLUCIONES PARA LOS PROBLEMAS EN LAS HIPOTECAS ADICAE EXIGE REFORMAS POLÍTICAS Y LEGISLATIVAS


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DONDE DIJE DIGO... DIGO DIEGO

JAIME CARUANA (GOBERNADOR BANCO DE ESPAÑA):

"No se puede hablar de burbuja inmo-biliaria, y ni mucho menos de riesgo

de pinchazo". 01-07-2004

El propio Banco de España ya a finales de2004 reconoció una sobrevaloración de en

torno al 35%

FERNANDO MARTÍN (MARTINSA - FADESA):

"La vivienda en el 2009 va a subir ver-tiginosamente. Tenemos salud, ysalud boyante". 22-03-2007

Martinsa-Fadesa presentó suspensión de pagosen 2008 y casi 10.000 afectados no han visto susviviendas ni su dinero.

JUAN JOSÉ BRUGUERA (COLONIAL):

"La burbuja es un reclamo periodísti-co, y no tiene un contenido real". 20-

09-2003

Lo que seguro no es un reclamo periodísticoson los más de 100.000 embargos.

EMILIO BOTÍN (SANTANDER):

"No existe burbuja inmobiliaria enEspaña". 23-10-2003

Mientras no se resientan los millona-rios beneficios del Banco Santander no habráproblema ¿verdad?

CONSTRUCTORES Y BANQUEROS DEFIENDEN SU RIQUEZA Y DESPRECIAN A LOS CONSUMIDORES

LOS POLÍTICOS HABLAN DESDE LA IRRESPONSABILIDADEN LUGAR DE RECONOCER EL PROBLEMA Y ACTUAR

BEATRIZ CORREDOR (Ministra de vivienda, PSOE):

"El 2008 es un año excelente paracomprar vivienda". 16-03-2008

... y para perderla, a tenor de las cifras deembargos del CGPJ.

SOLBES (Exministro de Economía yHacienda):

"Es buen momento para endeudarse,yo pagué el 16%". 04-10-2004

Hay consumidores que pagan hasta el25% en sus créditos, es decir, casi usura.

CRISTÓBAL MONTORO (PP):

"No hay burbuja inmobiliaria. Es uninvento de la oposición". 02-10-2003

El m2 de vivienda pasó a valer 702,8euros en 1997 a 2085,5 en 2007.

FRANCISCO ÁLVAREZ CASCOS (PP):

"No existe la burbuja inmobiliaria quealgunos dicen. Los pisos están carosporque los españoles pueden pagarlos".20-11-2003

Claro, a base de créditos al 100% y al 120% delvalor de tasación... Y los bancos encantados.

CLIPS, SWAPS Y PRODUCTOS DE INVERSIÓNTÓXICOS “ADHERIDOS” A SU HIPOTECA

Ni son un seguro, ni protegen contra labajada de tipos y además son un productode inversión de alto riesgo.

LUCHE CONTRA LOS SUELOS COLOCADOS A TRAICIÓN POR SUENTIDAD

Suelos de hasta un 4% en unaépoca de negocios de tipos son una fuente deriqueza para su banco o caja y al consumidorpuede suponerle hasta 1.500 Euros al año.

TAMBIÉN TENEMOS DEFENSAPARA LAS PERSONAS QUE HAN RECIBIDO

UNA DEMANDA DE EMBARGO

CONSÚLTENOS

ÚNASE A LAS DEMANDAS COLECTIVAS DE ADICAE

Miles de usuarios ya se han unidoNO SEA USTED EL ÚLTIMO

ADICAE haempezado areclamar judicial yextrajudicialmenteya por estos abusosde forma colectiva eincluso fomentará lamovilización si fueranecesario comomecanismo desolución.

ADICAE EXIGE REFORMAS POLÍTICAS Y LEGISLATIVAS PUBLICIDAD


ADICAE


ADICAE

Todos unidos y sensibilizados actuaremos contra el problema de las hipotecasADICAE encabeza la información, agrupación y movilización de los afectados

La ciudadanía y la opiniónpública no pueden abandonar

a las personas atrapadaspor las hipotecas

POR UNA OPINIÓN PÚBLICA UNÁNIME Y FIRME CONTRA LOS ABUSOS DE LAS HIPOTECAS

ADICAE ha editado este boletín para que los abusos

diarios en las hipotecas sean conocidos por todos los

ciudadanos. Las entidades financieras ya saben que

tienen todo a favor: las leyes, los políticos, etc....pero

también juegan con la ventaja de que los consumido-

res ni se movilizan ni insisten lo suficiente en la solu-

ción de sus propios problemas. Es decir, las entidades

financieras van a pasar este y muchos años más de

crisis a costa de seguir exprimiendo a los consumido-

res, sabiendo que estos no van a adoptar una actitud

activa y decidida por defender lo suyo.

Todos los afectados, que se sientanidentificados con lo que denuncia esteboletín deben responsabilizarse de sudifusión entre familiares, amigos, etc.El objetivo es claro: sólo con una ciuda-danía activa, concienciada y con ganasde producir un cambio es posible com-batir la enorme maquinaria de las enti-dades financieras.

MOVILIZACIÓN

Por Comunidades Autónomas,

ciudades, regiones etc.

� Acciones de información y

sensibilización.� Stands en lugares céntricos o

ante las propias entidades.

� Reparto de publicaciones,

información a la ciudadanía.

LA EXPERIENCIA DE ADICAE EN CONCENTRACIONES, MOVILIZACIONES YREIVIDICACIONES EFICACES: AL SERVICIO DE LOS CONSUMIDORES Y CIUDADANOS

COMITES DE AFECTADOS

Por Comunidades Autónomasy por temas (suelos, IRPH,embargados).� Envíos masivos de cartas a

instituciones públicas.Reuniones por colectivos� Concentraciones pacíficas

pero reivindicativas frente a lasentidades.� Acciones judiciales y extraju-

diciales conjuntas.

Los grandes problemasexigen soluciones firmes,decididas, bien orientadas

y sobre todo constantesen el tiempo

ADICAE EXIGE SOLUCIONES AL PROBLEMA DEL CRÉDITO

Foros Hipotecarios y jornadas de ADICAE buscando la unión de los agentes sociales yeconómicos para todo tipo de reformas

Jornada sobre elnuevo panorama dela reunificación dedeudas (Valencia,Noviembre 2009)

Jornada contrael sobreendeu-damiento fami-liar (Madrid,Diciembre 2009)

Foro NacionalHipotecario(Zaragoza,Diciembre 2009)

ForoshipotecariosAutonómicos

ORGANIZACIÓN Y MOVILIZACIÓN PLATAFORMA HIPOTECARIA


ADICAE


ADICAE

DONDE DIJE DIGO... DIGO DIEGO

JAIME CARUANA (GOBERNADOR BANCO DE ESPAÑA):

"No se puede hablar de burbuja inmo-biliaria, y ni mucho menos de riesgo

de pinchazo". 01-07-2004

El propio Banco de España ya a finales de2004 reconoció una sobrevaloración de en

torno al 35%

FERNANDO MARTÍN (MARTINSA - FADESA):

"La vivienda en el 2009 va a subir ver-tiginosamente. Tenemos salud, ysalud boyante". 22-03-2007

Martinsa-Fadesa presentó suspensión de pagosen 2008 y casi 10.000 afectados no han visto susviviendas ni su dinero.

JUAN JOSÉ BRUGUERA (COLONIAL):

"La burbuja es un reclamo periodísti-co, y no tiene un contenido real". 20-

09-2003

Lo que seguro no es un reclamo periodísticoson los más de 100.000 embargos.

EMILIO BOTÍN (SANTANDER):

"No existe burbuja inmobiliaria enEspaña". 23-10-2003

Mientras no se resientan los millona-rios beneficios del Banco Santander no habráproblema ¿verdad?

CONSTRUCTORES Y BANQUEROS DEFIENDEN SU RIQUEZA Y DESPRECIAN A LOS CONSUMIDORES

LOS POLÍTICOS HABLAN DESDE LA IRRESPONSABILIDADEN LUGAR DE RECONOCER EL PROBLEMA Y ACTUAR

BEATRIZ CORREDOR (Ministra de vivienda, PSOE):

"El 2008 es un año excelente paracomprar vivienda". 16-03-2008

... y para perderla, a tenor de las cifras deembargos del CGPJ.

SOLBES (Exministro de Economía yHacienda):

"Es buen momento para endeudarse,yo pagué el 16%". 04-10-2004

Hay consumidores que pagan hasta el25% en sus créditos, es decir, casi usura.

CRISTÓBAL MONTORO (PP):

"No hay burbuja inmobiliaria. Es uninvento de la oposición". 02-10-2003

El m2 de vivienda pasó a valer 702,8euros en 1997 a 2085,5 en 2007.

FRANCISCO ÁLVAREZ CASCOS (PP):

"No existe la burbuja inmobiliaria quealgunos dicen. Los pisos están carosporque los españoles pueden pagarlos".20-11-2003

Claro, a base de créditos al 100% y al 120% delvalor de tasación... Y los bancos encantados.

CLIPS, SWAPS Y PRODUCTOS DE INVERSIÓNTÓXICOS “ADHERIDOS” A SU HIPOTECA

Ni son un seguro, ni protegen contra labajada de tipos y además son un productode inversión de alto riesgo.

LUCHE CONTRA LOS SUELOS COLOCADOS A TRAICIÓN POR SUENTIDAD

Suelos de hasta un 4% en unaépoca de negocios de tipos son una fuente deriqueza para su banco o caja y al consumidorpuede suponerle hasta 1.500 Euros al año.

TAMBIÉN TENEMOS DEFENSAPARA LAS PERSONAS QUE HAN RECIBIDO

UNA DEMANDA DE EMBARGO

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ÚNASE A LAS DEMANDAS COLECTIVAS DE ADICAE

Miles de usuarios ya se han unidoNO SEA USTED EL ÚLTIMO

ADICAE haempezado areclamar judicial yextrajudicialmenteya por estos abusosde forma colectiva eincluso fomentará lamovilización si fueranecesario comomecanismo desolución.

ADICAE EXIGE REFORMAS POLÍTICAS Y LEGISLATIVAS PUBLICIDAD

Propuestas ineficaces del Gobierno que no han solucionado nada-Moratoria de dos años (enero 2009-diciembre 2010) para reducir las cuotas de la hipote-

ca al 50%, hasta un máximo de 500€ por mes, para personas que se queden sin empleoantes de enero de 2010, autónomos que no registren actividad y pensionistas en viudedadcon cargas familiares; exclusivamente para hipotecas que no superen los 170.000 euros yque hayan sido concretadas antes del 1 de enero de 2008.

Sólo el 25% de las entidades la han apoyado, pocas viviendas han costado menos de 170.000 € en elúltimo lustro y cerca de un millón de personas no pueden solicitar la prorroga por no gozar decobertura de desempleo.

-Acuerdo entre el Ministerio de Economía y las entidades financieras, notarios y registrado-res, por la gratuidad en la prolongación del plazo de las hipotecas.

Alargar los plazos no es la solución. Supone pequeñas rebajas en la cuota mensual y además noprotege ante una nueva subida de tipos en el futuro. Bajísima apliación.

-Beneficio fiscal por deducción en el IRPF por adquisición de vivienda habitual en lospagos de las cuotas hipotecarias de los contribuyentes; se reduce en dos puntos las reten-ciones, es decir, un contribuyente al que se le retuviese un 15% en la nómina mensual, si seacoge a esta medida, se le pasará a retener el 13%.

Una medida que puede ser cambiante y que no mejora la situación de endeudamiento familiar.


ADICAE


ADICAE

¿ESTOY AL LÍMITE DE QUE ME DEMANDEN O ME HAN DEMANDADO YA?Las posibilidades de actuación al recibir una

demanda aún se reducen más si cabe. La leyprevé una ejecución hipotecaria fulminante yel deudor sólo puede oponerse por haberpagado. Además desde que el asunto entraen Tribunales ya no sólo tiene que pagar lascuotas pendientes sino que se le exige eltotal del préstamo más intereses más loshonorarios de abogado y procurador. Enestos casos ADICAE podrá asesorarle de susderechos y ayudarle a buscar la mejor defen-sa posible aunque el Juez no tiene facultadespara moderar la deuda, aplazarla, etc. permi-tiendo la recuperación económica del consu-midor. Visite las siguientes páginas paraconocer cuáles son las reivindicaciones deADICAE en este campo.

JudicialÚnase a ADICAE y no deje que le embarguen sin

más y menos aún en base a claúsulas abusivas

ExtrajudicialAgote con ADICAE las vías de negociación con

su entidad, reclame, denuncie, etc.

86.681 en 2009

Previsión 2010

121.006

Respues tas de AD ICAE

La crisis económica y el paro, unidos a las durísimas condiciones financieras queimpone la banca, están llevando al límite a decenas de miles de familias. Otras tantas yahan perdido sus viviendas, embargadas ante la imposibilidad de afrontar los pagos delas hipotecas. Ante esta dantesca situación, ADICAE con su experiencia, sabe que lacolectividad sirve como fuerza para arrancar compromisos a la banca como evitar elembargo y ganar tiempo para que la situación económica del consumidor mejore y logrenormalizar el pago de las cuotas hipotecarias

También hay solución para las situacionesextremas: cómo actuar ante la adversidad

Un avalista es una persona que se coloca en la misma posición deldeudor. A todos los efectos, es como si el avalista fuera el deudor;por lo tanto, responde con los bienes que haya vinculado al préstamohipotecario (normalmente otra vivienda) y con todos los bienes pre-sentes y futuros que tenga o pueda tener. Si Vd. tiene avalista en suhipoteca, debe tener más cuidado si cabe con los pasos que dé ya queel Banco podrá demandarle a él también. Sin embargo, si no tieneavalista, el consumidor tiene más fuerza para negociar.

El colectivo de inmigrantes es el que tiene mayor numero de hipotecas sin avalista. Esto habla bien alas claras de la alegría con que las entidades les dieron crédito, obviando cualquier tipo de garantía.

LOS AVALISTAS: UNA PIEZA MÁS EN ELMACABRO PUZZLE DE LAS HIPOTECAS

Datos de embargos judiciales

40%

ZAPATEROvacila

OBAMApromete

- Hasta nueve millones de propietarios puedanreestructurar o refinanciar sus hipotecas y evi-tar las ejecuciones de sus préstamos y la pér-dida de sus casas. Esta refinanciación se haríaa través de las agencias gubernamentales degarantía hipotecaria.

- El plan facilita que los jueces puedan evitarlos desahucios imponiendo una renegociaciónde la hipoteca, modificando las condicioneshipotecarias sin el beneplácito de las entida-des financieras

- El plan excluye explícitamente a los especula-dores y a los irresponsables, que concedieronlas hipotecas basura o subprime.

- Falta de previsión y concienciación sobre laimportancia del problema hipotecario:

- Creación de un fondo de rescate para lasentidades y dotar de liquidez a las mismas porun importe de 9.000 millones de euros.

- Medidas parciales que ni son obligatoriaspara las entidades ni resuelven el problema algran colectivo de afectados por las hipotecas.

- Falta de determinación para adoptar medidasjudiciales y legislativas que solucionen el pro-blema ahora y de cara al futuro a corto ymedio plazo.

Plan de Estabilidad y Asequibilidad de la Vivienda para las familias

“No hay ninguna repercusión directa de la crisisde EEUU en el mercado inmobiliario español”

SOLUCIONES PARA LOS PROBLEMAS EN LAS HIPOTECAS ADICAE EXIGE REFORMAS POLÍTICAS Y LEGISLATIVAS


ADICAE


ADICAE

ADICAE, por una solución políticainmediata al sobreendeudamiento de lasfamilias en EspañaPara ADICAE, las organizaciones de consu-

midores y usuarios deben ser reconocidascomo agentes sociales de primer orden, refor-zando el papel de unos consumidores consi-derados a día de hoy meros sujetos pasivoscuya única función es la de consumir yendeudarse. Igualmente son necesarias medi-das inmediatas para los problemas del crédi-to, imprescindibles para la restauración de laconfianza en el sistema financiero y el reforza-miento de la economía, porque es posible ynecesario otro sistema financiero que impidadebacles como la que estamos viviendo.

ADICAE IMPULSA UN DOCUMENTO CON UNAS MEDIDAS Y SOLUCIONES

NECESARIAS PARA LAS ECONOMIAS DOMESTICASDictamen del CCU relativo a la situación de endeudamiento y sobreendeudamiento financiero de las familias

ADICAE defiende a los consumidores en España y Europa

ADICAE es miembro de los siguientes gruposespecializados en consumo y consumofinanciero a nivel nacional e internacional:✦ Consejo Consumidores y Usuarios de España✦ Comite Consultivo de la CNMV✦ Junta Consultiva de Seguros✦ FSCG (Grupo Consumo Financiero UE)✦ Consumers International✦ Euroshareholders✦ Euroinvestors✦ FPEG (Grupo de Fraude en Medios de Pago UE)✦ PSMG (Grupo de Medios de Pago UE)

Este documento fue ela-borado por una ComisiónTécnica del Consejo deConsumidores y Usuariosconstituida a iniciativa deADICAE y presidida por elPresidente de ADICAE D.Manuel Pardos. Esta comi-sión fue secundada congran entusiasmopor la Presidenta delConsejo de Consumidores y Usuarios, Dña.Francisca Sauquillo. Tras dos meses de tra-bajos diversos concluyó en un texto aproba-do por unanimidad por el Consejo, suscritopor los dos sindicatos mayoritarios y que fue

presentado a la Presidencia delGobierno. Es un dictamen que desmenuza los

pormenores de la crisis, identifica lascausas de la misma y señala y exigelas soluciones necesarias para sacara las economías familiares del ato-lladero en el que se encuentran en laactualidad.

Asimismo en el dictamen también se criticala poca repercusión que han tenido en laseconomías domésticas las medidas adopta-das por el Gobierno durante el inicio de la cri-sis económica en nuestro país y se proponenmedidas urgentes y necesarias a corto plazo.

El margen de actuación del afectado no esmuy amplio y la necesidad más inmediata ydemandada por los consumidores es la deconseguir un período de carencia. La carenciapermite al hipotecado dejar de amortizar capi-tal durante un período de tiempo determinado(hasta 18 meses) y así sólo pagaría interesesde forma que la cuota mensual se reduce sus-tancialmente.

ADICAE recomienda tomar esta vía cuandolos problemas económicos tengan caráctercoyuntural, pues la carencia endurece ligera-mente las condiciones de la hipoteca una vezque se vuelve a la “normalidad”.

Las entidades finan-cieras no tienen obli-gación de aceptarestas carencias. Porello ADICAE ofrece suasesoramiento yapoyo como interlo-cutor de sus asocia-dos. Una Asociaciónde consumidorescomo ADICAE puedeconseguir que elbanco no le reclame más intereses dedemora y que comprenda mejor su situa-ción para buscar una solución satisfactoriapara todos.

Cuando la crisis se empieza a hacer notar y la hipoteca aprieta al consumidor,éste debe seguir una doble estrategia: por un lado intentar no impagar cuotas (oal menos, no de forma completa) y, por otro, negociar para rebajar su cuota. Son negociaciones duras pero al banco ni le interesa embargar su vivienda a lasprimeras de cambio ni perder un cliente. No trague con cualquier imposición

SI COMIENZAN LOS PROBLEMAS...No deje de exigir sus derechos

DAR LA VIVIENDA A CAMBIO DE LA DEUDA... SÓLO SI SOLUCIONA EL PROBLEMA

Los abusos de la dación en pago

Al inico de la crisis, algunas entidades comenzaron a permitir que el consumidor entregara la

vivienda a cambio de cancelar definitivamente la deuda. Con el paso de los meses las entidades

han empezado a imponer la fórmula de la dación en pago parcial por la que la entidad tasa a la

baja la vivienda de tal forma que su entrega no compensa la deuda y se continúa debiendo una

cantidad para la cual el Banco puede exigir que se firme un préstamo.

Infórmese con ADICAE sobre cómo plantear y afrontar una operación de este tipo yno se precipite.

ADICAE exige una dación en pago total, fijada por ley, y no parcial e interesada que sólo beneficia a bancos y cajashttp://proyectos.adicae.net/proyectos/nacionales/sobrefamiliar/dictamen.html

Descárguelo en:

¿HA IMPAGADO UNA O DOS CUOTAS DEL PRÉSTAMO?

ADICAE EXIGE REFORMAS POLÍTICAS Y LEGISLATIVAS SOLUCIONES PARA LOS PROBLEMAS EN LAS HIPOTECAS


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ADICAE

Soluciones para los consumidores ante problemas con las hipotecas

Modificar la hipoteca puede permitir alargarel plazo de devolución de la hipoteca u otrasfórmulas para reducir el importe cada mes. Lamás interesante para el consumidor puede serpresionar con el tipo de interés.Aprovechando que estamos en mínimos his-

tóricos del Euribor, podrá beneficiarse si cam-bia el índice de referencia por éste, en caso dehipotecas variables al CECA o IRPH (muchasestán referenciadas a estos índices, más altosque el Euribor). También una pequeña reduc-ción en el diferencial puede significar un aho-rro considerable a largo plazo, dada la dura-ción de las hipotecas actualmente. Mediar connuestra entidad es la opción más recomenda-ble, ya que si las modificaciones acordadas seplasman en un documento del banco, a modode acuerdo privado entre ambas partes, no

conlleva gastos ni trámites notariales. Otracosa es que le quieran cobrar una comisión ogasto por novación; intente negociar su elimi-nación, porque este procedimiento no es másque un simple papeleo.

CAMBIE SU HIPOTECA CON LA MISMA O CON OTRA ENTIDAD... SÓLO SI USTED SALE GANANDO

Aumentar 5 años el plazo puede bajar únicamente la cuota 100 €

pero aumentaría un 22,5% el total de lo que se paga.

Modificación decondiciones

Misma entidad

Distinta entidad Subrogación

Novación

TENGA CUIDADO CON LAAMPLIACIÓN DE PLAZO

{

Calcule si merece la pena:

-Debe comparar su cuotaactual con la que pagaría en lanueva entidad.

-Debe estimar gastos: notaría,registro, gestoría,compensación pordesistimiento, apertura...

-Más información en la guía dehipotecas de ADICAE.

ADICAE le informa en elcambio de su hipoteca

Visite la web www.adicae.net y busque la sede más cercana

1- Stop embargos por parte de las entidades que han recibido ayudas del Estado:Y con más razón si son embargos que provienen de hipotecas abusivas.

2- Eliminación de trabas en las hipotecas a la bajada de cuotas:En especial los redondeos, las revisiones abusivas, los contratos clips y las cláusulassuelo.

3- Regularización inmediata de todas las cláusulas y prácticas abusivas queexisten en las hipotecas de los consumidores: tanto IRPH, CECA, como los dife-renciales excesivamente superiores a los normales de mercado.

4- Creación de Comisiones de Sobreendeudamiento que integradas por represen-tantes de asociaciones de consumidores, entidades financieras y la administracióntendrían las siguientes funciones:

● Participar activamente en la negociación para la refinanciación o daciones en pago suscri-tas por un consumidor en situación económica complicada

● Mediar para la consecución de acuerdos que eviten el embargo y la venta judicial de lavivienda familiar sin un alto coste en forma de refinanciación o empeoramiento de las con-diciones para el consumidor.

5- Promulgación de una Ley de sobreendeudamiento, basada en los siguientespilares:

● La educación financiera.

● Protección al consumidor de las malas prácticas en la publicidad.

● Fomentar un consumo financiero responsable desde las institucio-nes públicas.

● Crear una Red de servicios de asesoramiento presupuestario a tra-vés de los Centros de Asesoramiento Personalizado para losConsumidores y Usuarios, cuya actividad se encamine a ofrecerasesoramiento y búsqueda de mecanismos que eviten entrar enuna situación de endeudamiento excesivo.

● Plantear propuestas con las entidades financieras para paralizarlos intereses que se derivan de los créditos impagados.

● Contemplar la posibilidad de condonación de deudas en los casosde mayor gravedad

● Imponer la dación en pago total (íntegra) como una medida inmediata entre las entidadesfinancieras y el deudor.

ADICAE LANZA MEDIDAS Y PROPUESTASRAZONABLES Y NECESARIAS

PARA SALIR DE LA CRISIS

SOLUCIONES PARA LOS PROBLEMAS EN LAS HIPOTECAS PROPUESTAS ADICAE


ADICAE


ADICAE

Carla L. C. yLorenzo L. C.

son dos hermanos queformalizaron su hipote-ca en el 2004. A princi-pios de 2008, unacomercial de Bankinter

le ofreció el clip definién-dolo como un “seguro para ahorrar unpoco de dinero en la hipoteca”.Presionó para que firmaran el clip al díasiguiente porque “se agotaba el plazode contratación”. Eso bastó paraentrampar a estas dos personas. El clipfijaba el tipo de interés de su hipotecaen un 5,05% si el euribor era inferior a5,55%. En aquel momento el euribor yahabía empezado a bajar y poco des-pués caería en picado. Con el clip,Lorenzo y Carla no sólo perdieron dine-ro desde el primer día sino que ade-más, sin saberlo, han hecho una apues-ta perdedora con el banco. Justo entiempos de crisis. Carla manifiesta que“nos enteramos después que en elmomento de contratar el clip Bankinter,manejaba informes en los que preveíaun euribor del 2% y sin embargo noscolaron el producto”.

“No entendemos nada. Nos dijeronque no tenia ningún coste cancelarloen el caso de que los tipos de interés

bajaran. Nos han engañado”

Bankinter, como tantosotros, es muy amigode seguir exprimiendoel bolsillo y la deses-peración de sus clien-tes. Ni el clip es unseguro, nisólo generaganancias nies gratis can-celarlo. Carlay Lorenzo sonel rostro de latragedia hipo-tecaria. El clipes un produc-to de alto ries-go, una apues-ta financiera,que se comer-cializabaunido a la hipoteca, pero fuera de la escritu-ra pública del préstamo. El consumidor seencuentra con que, muy mal informado porparte de la entidad, ha intentado preservar-se de las subidas del Euribor, paradójica-mente en un momento en el que las entida-des sabían que éste iba a tocar fondo. ¿Quésentido tiene que el consumidor apuestecon el Banco en un producto de alto riesgocuando precisamente nos encontramos enplena crisis? A Carla y Lorenzo quizá lessugieran abrir una línea de crédito para can-celar el clip. Un negocio perfecto para elbanco, precedido de mentiras y falsas eincompletas informaciones.

El clip les ha supuestoun aumento en sucuota de 200 euros.Además tuvieron queafrontar pagos deentre 200 y 375 eurosdebido a la apuesta.Cancelar este produc-to cuesta más de12.000 euros

““CLIP”, “SWAPS” Y CONTRATOS DE PERMUTA FINANCIERA: COLOCADOS A TRAICIÓN POR SU BANCO PARA AMARGARLE LA CRISISLa legislación hipotecaria y concursal:

otro obstáculo para el hipotecado

LA LEY QUE REGULA LAS HIPOTECAS: UNJUGUETE A MERCED DE LOS BANCOSNuestra legislación hipotecaria estaba

reclamando a gritos una reforma urgenteque evitara el caos hipotecario que reina enla actualidad. Las asociaciones de consumi-dores y los usuarios mismos pusimos elgrito en el cielo para su reforma.Sorprendentemente, aún cuando consegui-mos que ésta se realizara en el año 2007, selimitó a seguir engordando la burbuja inmo-biliaria y, por lo tanto, la situación deendeudamiento de los consumidores configuras como las hipotecas “recargables”,“revolving”.

Es vergonzoso que las normas que verda-deramente hubieran contribuído a salvar elproblema de los consumidores (no dar hipo-tecas por encima del 80% del valor de tasa-ción) se encuentren en circulares o reco-mendaciones del Banco de España, sin nin-gún valor normativo ni jurídico favorable alconsumidor.

LA LEY SÓLO PERMITE REHABILITAR LAHIPOTECA EN JUICIO UNA VEZ CADA 5 AÑOSEl consumidor, cuando recibe una demanda

por impago basada en la Ley hipotecaria y enla actual Ley de Enjuiciamiento Civil, debesaber que tiene muy pocas posibilidades deoposición. En primer lugar, porque sólopodrá librarse de la misma UNA SOLA VEZcada 5 años si paga lo que debe y los gastosde abogado y procurador (que no son peque-ños precisamente). Esto es la rehabilitaciónhipotecaria.

Sin embargo, si no puede pagar y ponerseal día, la ejecución continuará y no podráoponer por ejemplo que en su hipoteca haycláusulas abusivas o similares porque lostribunales, dada la saturación de asuntos enla que se encuentran, ni siquiera revisaránestos motivos.

No sólo el consumidor tiene que luchar contra las entidades financieras y lapermanente posición de superioridad que éstas tienen en las hipotecas y encualquier otro producto o servicio financiero que comercializan. Además la per-sona que tenga problemas con su hipoteca o quiera emprender cualquier tipo denegociación (aunque sea de total buena fe para intentar seguir pagando y salvarla vivienda) ha de tener claro que la ley es muy restrictiva y apenas reconocederechos a los consumidores, aunque los problemas se hayan creado por con-ductas o prácticas abusivas de los Bancos y Cajas.

TASADORAS-BANCOS:EMBARCADOS JUNTOS EN EL

MISMO NEGOCIO

La ley sigue sin regular claramente lasituación de las tasadoras, en quiéneslos bancos se han apoyado para inflar laburbuja a sus anchas y atrapar a los con-sumidores.

ADICAE está actuando extrajudicial y judicialmente contra los abusos de los clips y cláusulas suelo

INFÓRMESE EN ESTE BOLETÍN Y ÚNASE A NOSOTROS



ADICAE


ADICAE

Edwin O.P. y suesposa Gladis R.V.adquirieron su pisocon una hipoteca refe-renciada al IRPH delas entidades banca-

rias. “Nosotros no sabíamos muchosobre los tipos de interés. Cuandodejamos Ecuador en 2003 los tipos deinterés eran muy altos y no se nos hizoraro que el interés de nuestra hipotecaacá fuera del 5,6%”, comenta Gladis.Su marido asiente y concluye que “eleuribor estaba al 4,5% pero nosotrosno lo sabíamos ni nos comentaron enel banco la posibilidad de usar eseindice como referencia”. En enero de2008, cuando contrataron la hipoteca,la diferencia entre IRPH y Euribor erade un punto. Enel momentoactual la dife-rencia es demás de 1,5puntos.

De esta formapor su hipotecade 207.00euros a 35 años pagan 785 euroscuando en realidad pagarían 604 siusaran el euribor. “La diferencia es undinero que nos hace mucha falta parallegar a fin de mes. Ahora nos encon-tramos sin trabajo y los subsidios nodan para mucho. Si no encontramosempleo en los próximos meses... nopodremos pagar la hipoteca.”

El testimonio de esta parejase repite, sobre todo en personas venidasdel otro lado del Atlántico. Más sangrantesson los casos en que se usa el índice CECA.Entre 2006 y finales de 2008 la escalada deleuribor supuso el mayor quebradero decabeza para una buena parte de las familiasespañolas. Sin embargo un colectivo nadadespreciable de hipotecados sin saberlo nohabía referenciado su hipoteca al euribor,sino a otros tipos de interés: el Índice deReferencia de Préstamos Hipotecarios -IRPH- y el Tipo Activo de Referencia deCajas -CECA-. Para estas personas el euri-bor hubiera supuesto incluso un alivio, puessus tipos de interés -IRPH y CECA- soninvariablemente superiores (y en algunoscasos de manera flagrante) a aquel.

Las personas más afectadas por la inclusiónde este tipo de interés más costoso son losinmigrantes que desconocían la existenciadel euribor. Para quienes lo sufren, en estosmomentos están pagando un interés del 5%mientras el euribor es del 1,23%. En elmomento actual la hipoteca media de150.000 euros a 30 años tendría una cuotade 525 euros con el euribor, 624 euros conIRPH y 805 con CECA. El Instituto Nacionalde Estadística y la Asociación HipotecariaEspañola señalan que en 2008 más de un 6%de las nuevas hipotecas se formalizaronusando el IRPH, mientras que un 4% fueroncon el índice CECA.

SU PEOR PESADILLA PUEDE NO LLAMARSE EURIBOR...COMPRUEBE SI LE HAN COLADO EL IRPH, CECA, etc.

LA LEY CONCURSAL NO SIRVE PARA LOS CONSUMIDORES

No noscomentaron queexistía el Euriborni que se pudierautilizar ennuestra hipoteca

“

Los abusos de la banca, una vezmás, quedan manifiestamente proba-dos por colar en las hipotecas tipos

de interés menos ventajosos para losconsumidores. Sin ni siquiera dar la

oportunidad de elegir.

ADICAE EXIGE REFORMAS EN LAS LEYES QUEPERMITAN RECUPERARSE AL CONSUMIDOR

ADICAE exige una reforma inmediata de estas leyes que den cabida a solucionesal consumidor para salir del sobreendeudamiento si quiere seguir pagando, comoes el caso de muchas familias.

Entre las propuestas de ADICAE se exigen unas normas de juego claras para elcrédito, en especial el hipotecario. Las normas que regulan el mercado hipotecario

sólo agravan la posición de indefensión del consumidor yde superioridad de las entidades. Al consumidor sólo leprotege la transparencia bancaria, la forma en que recibe lainformación por parte de las entidades, pero no tiene dere-chos atribuídos expresamente por la normativa.

En cuanto a los procedimientos judiciales, ADICAE vieneexigiendo unas soluciones que ya existen en la normativa devarios países europeos: se trataría de dar facultades al juezpara moderar la cuantía de las deudas, fraccionar, aplazar,mediante planes de pago que permitiera la recuperacióneconómica de los consumidores.

En lugar de la ley concursal, ADICAE exige la creación de unas Comisiones de

Sobreendeudamiento que informarían al Juez de las posibilidades de aplazar,

reagrupar o fraccionar pagos y deudas para que fuera posible la recuperación

económica del consumidor.

En relación con los procedimientos judicia-les, los consumidores y ciudadanos en gene-ral tienen la percepción equivocada de que encaso de problemas podrán utilizar una herra-mienta que existe en nuestro ordenamientocomo es la ley concursal.Esta ley, pensada y utilizadapara y por empresas, permiteen algunos casos organizarlas deudas, llegar a acuerdoscon los deudores de formaorganizada, etc.

Esta posibilidad, cuando setrata de familias concretas

(que además y por lo general sólo cuentancon su vivienda como patrimonio), no es unasolución eficaz. El procedimiento conllevagastos añadidos y no evita la pérdida de lavivienda familiar que puede ser vendida

igualmente para satisfacer alos deudores. No hay que olvi-dar que la ley concursal en elcaso de empresas puede aca-bar con quiebra y desapari-ción de la misma, pero eso noes posible en el caso de laspersonas físicas que seguiráncargando en el futuro con lasdeudas que no se paguen.

ABUSOS DIARIOS, CASOS REALES ADICAE EXIGE REFORMAS POLÍTICAS Y LEGISLATIVAS


ADICAE


ADICAE

Joaquín I.A.comenzó a

tener problemas parapagar su hipoteca afinales del año 2008.Se quedó en paro y suesposa apenas gana-ba 500 Euros al mes.Tenía además un hijo

que mantener. Antes de dejar de pagarla hipoteca, sin informarse en ADICAE,decidió tirar de la tarjeta de crédito.“Estaba desesperado y nadie en elbanco me avisó de lo que estabahaciendo”. En realidad lo que hizoinconscientemente fue engordar la bolade nieve y su entidad estaba encanta-da porque le suponía un nuevo créditoy una cantidad mayor de intereses.Cuando ya no pudo pagar la deuda desu tarjeta de crédito, vio en la televisiónun anuncio de créditos rápidos. “Fácil”y “cómodo” en 24 horas. Justo lo quenecesitaba. Sorprendentemente, apesar de su historial crediticio y deimpagos, esta empresa le concedió elcrédito. Lo que no sabía Joaquin esque estaba contratando un crédito per-sonal al 24% de interés. Desesperadonos cuenta que vio un día por la calleun cartel (en un local que parecía unainmobiliaria) en el que se asegurabaque se reagrupaban las deudas parabajar la cuota. “Tras una negociaciónrápida pero muy oscura y misteriosame encontré en la notaría firmando unanueva hipoteca con un Banco que nisiquiera me habían nombrado”. Laempresa me dijo que no cobraba nada,que estaba todo incluído en la opera-ción. “Hoy me encuentro con los mis-mos problemas de pago en la cuotapero debo más dinero”. Posiblementeen unos meses Joaquín sufrirá elembargo de su vivienda

Joaquín ha sido una clara vícti-ma, por un lado de la publicidad financiera y porotro del descontrol que ha imperado en la conce-sión del crédito. Es inconcebible que una materiatan importantecomo el créditose haya dejadoúnicamente enmanos de la deci-sión de lasempresas, lasentidades finan-cieras y los con-sumidores. Estenefasto sistemade concesión de crédito ha hecho de “boome-rang” y se ha vuelto contra las propias entidades,afectando muy gravemente a su estabilidad finan-ciera. Joaquín ha tenido acceso a dos productos o ser-vicios muy extendidos hasta el año 2008 en nues-tro país; de un lado los créditos rápidos, comer-cializados como créditos “fáciles” generando unasensación de total despreocupación al consumi-dor. Estos créditos pueden rondar el 24-28% deinterés, rayando la denominada usura (que conti-núa sin regularse como es debido en un ordena-miento jurídico que presume de ser modernocomo el nuestro).Por último, Joaquín se dirigió a una empresa dereunificación o reagrupación de deudas. Estasempresas que proliferaron sin control en los añosprevios a la crisis, eran en muchos casos el “patiotrasero de la banca” y acogían a muchos consu-midores desesperados cobrando honorarios dehasta 6.000 Euros por hacer prácticamente nada.Muy pocas eran de fiar y no contaban con un per-sonal experto en una materia tan delicada y cuali-ficada como la intermediación financiera.

EL TORTUOSO LABERINTO DE LA REFINANCIACIÓN YREAGRUPACIÓN DE DEUDAS

El crédito puede ser un recurso útil, pero sies solicitado y concedido de forma respon-

sable. ADICAE reclama unas normas dejuego claras para las entidades en la con-

cesión del crédito que impidan que se repi-ta o agrave esta crisis en el futuro próximo

“LA VÍA EXTRAJUDICIAL EN LOS SERVICIOSFINANCIEROS: UN ENGAÑO PARA QUIÉNBUSCA UNA SOLUCIÓN

Si una persona con problemas en suhipoteca, o con una cláusula o prácticaabusiva busca una solución sin acudir atribunales, deberá dirigirse a la propia enti-dad (servicio atención al cliente) y alBanco de España. Resultado: En torno a 5meses de espera para una respuesta buro-crática que además no es obligatoria parael Banco. La reclamación pasará porvarios organismos pero caracterizados opor falta de independencia e imparcialidad,o bien por una falta de legitimidad paraadoptar resoluciones vinculantes. En resu-men, una auténtica pérdida de tiempo quepuede provocar que, entretanto, el consu-midor haya sido "engullido" por un embar-go hipotecario.

LA LENTITUD DE LA JUSTICIA Y EL INCIERTORESULTADO COMO PRINCIPAL PROBLEMALos Tribunales son un auténtico laberinto

para el consumidor. Resoluciones quepueden tardar varios años en hacerse fir-mes, necesidad de abogado y procurador,formalismos y posibilidad de sentenciascontradictorias. En este caldo de cultivolas entidades acuden a todos los juicioscon la única intención de demorar, entur-biar y perjudicar el caso a ojos de los jue-ces más que para ejercer una estrategialegítima de defensa. Asimismo, no existeun cuerpo judicial especializado en estasmaterias y, en cada demanda, hay que rea-lizar una labor "didáctica" al juez, con lasdificultades que ello conlleva.

JUSTICIA INEFICAZ, JUSTICIA INEXISTENTELa justicia no responde a las necesidades de los consumidores

A diario los ciudadanos en general y los consumidores particular exigen soluciones con-cretas a su problema y a su situación. Los usuarios de servicios financieros,cuando quie-ren resolver un conflicto con su entidad, viven una situación más problemática que el restode consumidores: no pueden acudir al arbitraje, y las vías extrajudiciales están planteadasde forma pésima para resolver los problemas. Por ello están prácticamente obligados a diri-girse a la vía judicial que, normalmente, no llega a tiempo a actuar en el problema.

ADICAE EXIGE UN ARBITRAJE FINANCIERO

En España, existe un procedimiento ágil extrajudicial yvinculante para que se resuelvan los conflictos y dispu-tas entre empresas y consumidores: el arbitraje deconsumo. Pues bien, las entidades financieras se nie-gan a acogerse a este sistema voluntario, bajo la torpeexcusa de que es una materia muy técnica.

ADICAE propone un arbitraje especializado enservicios financieros con árbitros conocedores de

dicha materia...¿qué dicen ahora las entidades?

ADICAE: 20 años de defensa de losconsumidores en más de 50escándalos financieros

El caso de Joaquíndemuestra la falta deresponsabilidad y con-trol en la concesión decrédito por parte de enti-dades y supervisores.Ahora, los consumidoresno tienen que pagar porello en tiempos de crisis.



ADICAE


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El rostro de la injusticia en las hipotecasPersonas como usted dan testimonios diarios y rotundos de losabusos de bancos y cajas

Desde que comenzaron losproblemas para las familias,desde instancias guberna-mentales ha habido vagasactuaciones para intentar frenar el aluviónde ejecuciones judiciales y embargos. Elperíodo de carencia ha sido la “estrella”de estas medidas. Se plantea como una“ayuda” durante 6, 12 ó 18 meses en loscuales no se amortiza el préstamo, sinoque sólo se pagan intereses. La carenciaha demostrado servir en contadas ocasio-nes a la mejora de las condiciones delhipotecado. Si la situación económica delafectado no cambia para bien, la carenciaes un arma de doble filo porque una vezterminada, el capital no amortizado duran-te ese tiempo se reparte entre el resto decuotas restantes, aumentando la carga delas sucesivas letras mensuales.

ADICAE ha atendido a más de 40.000 personas desde que en el año 2007 puso en marcha su plataformahipotecaria. Hoy ya es una auténtica Plataforma de Afectados por las hipotecas. Cada persona tiene unproblema, una preocupación, una familia y una historia distintos. Pero a todos les une un denominadorcomún: han sufrido en sus carnes el abuso, el engaño y la injusticia en su relación con la banca. Y porello han llegado a situaciones límite. Los testimonios recogidos a continuación suponen una desgarradoradosis de realidad contra la cual parece que los poderes públicos nada hacen. Mientras tanto, la bancaprosigue su retahíla de engaños y de venta de productos nocivos para el consumidor.

José Luis P.R. tuvo que solici-tar a su bancouna carencia,pues se quedósin trabajo y conla prestación pordesempleo y unniño a su cargo

no le era suficiente. “Me la hejugado con esto de la carencia”afirma José Luis. “Tengo 6 mesespara ir tirando con la carencia yencontrar trabajo y así pagar lahipoteca. Como no encuentre nadatendré un problema muy grande”concluye este afectado. Por suprofesión -fontanero- tiene compli-cado encontrar algo a corto plazo.“Tengo que empezar a vendermeen cualquier empresa, por cual-quier sueldo. De lo contrario... pre-fiero no pensar qué será de mí yde mi hijo”.

LA RULETA RUSA DE LOS ALARGAMIENTOS DE PLAZO

Tenga claro que la carencia esuna solución temporal y lo quepagará de préstamo y futuras

letras será mayor

“





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ABUSOS DIARIOS, CASOS REALES PUBLICIDAD


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La publicidad financiera: el arte deconfundir al consumidor

El consumidor se encuentra desamparadopor la publicidad en el mercado financiero;es lógico que la publicidad incite a contratar,

pero no es legítimo que enmuchas ocasiones sea elúnico canal del que disponepara recibir información seala publicidad. Además nor-malmente de lo que se pre-sume por las entidades seráde lo que se carezca...

Bancos y cajas invierten inmensas cantidades de dinero para financiar su publicidad y tratarde atraer a potenciales clientes, arrastrándoles a disponer de su dinero. Inversiones, depósitos,productos que no siempre son los solicitados por el consumidor o los que realmente necesitapero que acaban siendo colocados. La falta de información y la creciente complejidad de losproductos suelen llevar a interpretaciones erróneas (por ejemplo, catalogar de “garantizados”a unos fondos para inducir a pensar que garantizan todo el dinero depositado en ellos).

BANCOSFORRADOS,

FAMILIASASFIXIADAS

Deuda hogares

Renta disponible % RD PIB % PIB

1995 140,7 304,2 46,28% 437,7 32,14%

2000 291,3 421,7 69,07% 653,9 44,49%

2005 653,5 583,2 112% 908,7 71,91%

2006 780,8 625,4 124,92% 984,2 79,33%

2007 878,2 674,7 130,16% 1.052,7 83,46%

2008 914,1 715,31 127,83% 1.088,5 84,01%

2009 908,4 717,2* 126,63% 1.048,6* 86,64%

Fuente: Instituto Nacional de Estadística, Banco de España yelaboración propia. Cifras en millones de euros.* Proyección de renta de los hogares y PIB según los datos de losseis primeros meses del año.

Santander BBVA Popular Sabadell Bankinter

2005 6.220 3.806 877 453 187

2006 7.595 4.735 1.026 908 208

2007 9.060 6.126 1.260 782 361

2008 8.876 5.019 1.052 673 250

Fuente: Asociación Española de Banca. En millones de euros.

LOS BANCOS PRESUMEN DE BENEFICIOS

INCLUSO EN PLENA CRISIS

HOGARES ENDEUDADOS

Las entidades financieras utilizan a menudola referencia a la TAE como sinónimo de ren-tabilidad o coste haciéndola confundir deli-beradamente con el tipo de interés nominal.

La Tasa Anual Equivalente expresada enporcentaje mide el coste efectivo y real deuna operación financiera (préstamo, depósi-to) teniendo en cuenta, además del tipo deinterés, las comisiones y demás elementosde coste adicional. Al tener carácter anual,induce a confusión el publicitar, por ejem-plo, depósitos aun mes al 6%TAE, ya que eseno es el tipo deinterés que se vaa aplicar debido ala diferencia entiempo; se debedividir la TAEentre los docemeses del añopara obtener larentabilidad men-sual, y luego aplicarla al dinero a ingresar.Por ejemplo, si ingresa 3,000€ en un depósi-to mensual remunerado al 6%TAE, los inte-reses generados van a ser 15€, lo que equi-vale a un tipo de interés nominal del 0,5%.

Los bancos presumen debeneficios incluso en plenacrisis. Casi todos ellos hanganado en 2008 más que en

2006, el año anterior al estallido de la burbuja.Y todos ganaron más que en 2005. Las previ-siones de 2009, el año del hundimiento de laeconomía familiar, apuntan a un beneficio lige-ramente inferior al de 2008.

En 2008 la bancaespañola (sólo los ban-cos) percibieron 8.500millones de euros enconcepto de comisio-nes. El monto desueldos y salarios detoda la banca ascen-dió a 7.700 millo-nes. Por tanto, sólocon las comisionesse pagó de sobrastodo el coste labo-ral de la banca.

La deuda de los hogares sedobló entre 1995 y 2000.Entre 2000 y 2008 se ha másque triplicado hasta acercar-se al billón de euros. Desde 1995 la deuda,en definitiva, ha aumentado en 5,5 veces.Por contra la renta disponible lo ha hecho1,35 veces. El resultado, como no podía serde otra manera, es el sobreendeudamiento,

que ha pasado del 46% de la renta al 127%.

Las condiciones de vida son cadavez más duras porque el endeuda-miento se come el poder adquisitivode los consumidores. Y en ello labanca tiene mucho que callar, porser la principal instigadora. Con la“colaboración” de los poderespúblicos, poco propensos a cum-plir y hacer cumplir el artículo 47de la Constitución, aquel que con-sagra el derecho a una viviendadigna, poniendo todos los mediosadecuados para ello incluyendo lalucha contra la especulación.

BENEFICIOS DE BANCOSDEUDAS DE LOS HOGARES

LA PUBLICIDAD NO DICE NADA

Si el consumidor se encuentracon una publicidad que ademásde promocionar un servicio oproducto, contiene informaciónsobre el mismo, la publicidadserá parte del contrato posteriory su contenido podrá ser exigi-do por el consumidor. Por esoes importante que conserve elfolleto publicitario.

PUBLICIDAD DE SERVICIOS BANCARIOS,UN CONTROL INSUFICIENTECuando la publicidad informa sobre algún

elemento económico del producto debe con-tener la TAE y además haber sido controladapor el Banco de España. Este control no seproduce en la práctica o es inapreciable.Luego, pasan las cosas que pasan.

EXIJA QUE SE CUMPLAN LAS PROMESASPUBLICITARIAS

LA TAE COMO RECLAMO ENGAÑOSO

EXPLOSIÓN DE LA BURBUJAPUBLICIDAD FINANCIERA

INCITACIÓN AL CONSUMO IRRESPONSABLE“Pagando la misma cuota mensual, puede

obtener un préstamo más elevado y así elcoche que compre podrá ser mejor y tendrádinero de sobra para estrenarlo en un viajemaravilloso con su pareja. La vivienda es unaherramienta de ahorro que nos permite obte-ner dinero barato para financiar otras necesi-dades. Pagar una hipoteca no es una cruz, esla forma más inteligente de pagar lo menosposible al banco por el dinero que nos presta”.

Este anuncio publicitario está incentivandoel consumo irresponsable: en una situaciónde sobreendeudamiento, origen por el que seestá llegando al extremo de tener que rene-gociar la deuda con este tipo de reunificado-

ras, lo menos sensato es buscarse más gas-tos adicionales. La publicidad está omitiendoque el mantener la cuota mensual implicaalargar el periodo de devolución del présta-mo y que recargar la hipoteca pone en peli-gro la solvencia familiar.


ADICAE ADICAE


La explosión de la burbuja hipotecaria en España

La actual situación económica de las familias se ha debido en buena parte a laforma de actuar de la banca. Los excesos cometidos por las entidadesfinancieras en los años del “boom inmobiliario” se tradujeron en suculentosbeneficios pero a base de llevar a cabo políticas de inversión y créditoabsolutamente irresponsables e insostenibles. Dicha irresponsabilidad afectóde lleno a los consumidores los cuales se han visto envueltos en una crisishipotecaria sin precedentes: embargos, deudas inasumibles, abusos bancariosy degradación del nivel de vida de las personas, totalmente desamparadasante el escenario económico que otros generan pero sólo ellos pagan.

LA VIVIENDA, UN BIEN DE LUJO...PORQUE ASÍ NOS LO HAN IMPUESTO

El precio medio del metro cuadradose ha disparado en la última década ysólo se está ajustando parcialmenteen los últimos meses, tras el pincha-zo de la burbuja.

Desde 1995 a 2008 el precio delmetro cuadrado se triplicó pasandode 670 a 2.100 euros. Desde hace unaño y medio los precios se han rea-justado ligeramente hasta los 1.900 €por metro cuadrado. En cuanto a lavivienda protegida, el precio ha subi-do un 30% desde 2004 y en la actuali-dad se encuentra estancado en tornoa los 1.100 euros por metro cuadrado.

BANCOS Y CAJAS, POCO QUE HABLAR Y MUCHO QUE CALLAR POR LA CRISIS HIPOTECARIAEl aumento del precio de la vivienda es uno de los mayores quebraderos de cabeza para los

consumidores. La banca ha contribuido activamente a la elevación de los precios. Por unlado, aumentando la demanda de vivienda por medio del crédito ilimitado e irresponsabledurante los años del boom. Por otro lado, las cajas participaron muy activamente en la pro-moción, financiación y comercialización de vivienda, forzando el mercado y generando subi-das en el valor de los inmuebles.

Evolución imparable del precio de lavivienda (libre y protegida)

AZUL: precio m2 vivienda libreROJO: precio m2 vivienda lprotegida

Rentabilidad no tan altaCajamar nos ofrece en su publicidad

un depósito a 12 meses con una

"alta rentabilidad", del 3,70% siem-

pre y cuando se aporten 1.500 euros

o más. Se trata de un depósito al

uso, a cuyo vencimiento por tanto,

el consumidor percibirá el capital

más los intereses. Pues bien, esa

rentabilidad no es tan "alta" como

nos sugiere la publicidad, ya que el

nominal es un discreto 3,7%, y

supera en poco más de 1 punto la

tasa anual de la inflación subyacen-

te, que en mayo era del 2,5%. Pero al margen de ello, la letra pequeña vuel-

ve a desorientar. En la publicidad podemos leer: "Sin cancelación anticipada",

lógico tratándose de un depósito pero, ¿quiere ello decir que no hay comisión

de cancelación anticipada? No existe por tanto claridad a la hora de informar,

via publicidad, al consumidor de los posibles gastos.

DEPÓSITO A 12

MESES (CAJAMAR)

Hasta 10 años sin amortizarcapital. Esa es la receta de CajaCastilla La Mancha para pagarcuotas muy bajas. El problemaes que solo se pagan interesesdurante los primeros años, unavez transcurrido el período decarencia el incremento de lascuotas será muy alto. El consu-midor tiene que valorar no sólolo que habrá de pagar en los pri-meros años, sino también las cuotas que deberá abonar una vez trans-currido el período en el que sólo paga intereses, y estudiar su capacidadfutura para afrontarlas.

HIPOTECASPARA VIVIR

(CAJA CASTILLA LAMANCHA)

PRODUCTOS TÓXICOS Y PELIGROSOS EN LAS HIPOTECAS Y EN EL AHORROLas entidades utilizan la publicidad para vender a los consumidores auténticos productos “tóxi-

cos” y “envenenados”. Hemos vivido en primera persona ejemplos en forma de depósitos estruc-turados, los mal denominados fondos garantizados, o las hipotecas multidivisa; ni interesan alusuario ni se adaptan a su perfil inversor, causándole pérdidas de las que nadie se responsabiliza. Debido a la diferencia de información que poseen entidades y consumidores, a menudo se

observan malas prácticas bancarias cuyo objeto es traspasar el riesgo al usuario de banca, parapoder seguir con el negocio a toda costa. Por ejemplo, durante periodos económicos prósperoslas entidades se benefician de sus acciones en bolsa; pero cuando las cosas se tuercen, lanzanenormes campañas publicitarias para vender depósitos estructurados que son deposito y accio-nes al 50%, escurriendo el bulto y mirando hacia otro lado.

Pan para hoy yhambre paramañana

EXPLOSIÓN DE LA BURBUJA PUBLICIDAD FINANCIERA

el panorama económico nacional. Así, en los debates de la importante Ley de Reforma del mer-cado hipotecario que dejó fuera vergonzosamente los derechos de los consumidores despuésde haberla “vendido” a la opinión pública como una “mejora” para sus derechos; otro tantocabe decir del errático enfoque y discusión sobre la regulación de los abusos extendidos portoda clase de chiringuitos o empresas de crédito y reunificación de deudas. Pero mucho antesen el año 2004 ya habíamos asistido al cerrojazo con siete llaves con las que el equipo delministro Solbes enterró el proyecto de Ley de Sobreendeudamiento de las familias.

LAS MEDIDAS DE CHOQUE DEL GOBIERNO: INSUFICIENTES, POCO REALISTAS Y QUE NOSOLUCIONAN NADAAhora, las llamadas “medidas de choque” para paliar los efectos de la crisis económica no pue-

den tener peores augurios: los 400 euros para relanzar el consumo, la gratuidad para la prolonga-ción del plazo de la hipoteca y la moratoria, aunque resuelvan algunos problemas extremos pun-tuales, sólo permiten aumentar y prolongar el endeudamiento, beneficiando a los grandes usu-fructuarios que siguen exhibiendo enormes aumentos de beneficios en 2007: promotores-cons-tructores, entidades financieras, grandes empresas de telecomunicaciones, energía, distribución,etc... que es para quienes parece que en realidad se gobierna.

Por eso, nada serio se dice sobre las escandalosas subidas deprecios, sobre el consumo crítico y responsable, sobre el mal tratoendémico al ahorro, en fin.... ninguneo absoluto de los consumido-res y de las instituciones de su protección. Nunca sería tarde si ladicha fuera buena y estamos convencidos de que la explosión de laburbuja inmobiliaria y el avance de la crisis económica va a obligara pedir el auxilio de los consumidores y sus organizaciones que,como siempre, por lo menos por parte de ADICAE (ante este y cual-quier Gobierno), se lo vamos a dar en beneficio de los consumido-res y usuarios y como organizaciones ciudadanas comprometidascon los problemas de nuestro país. Pero por favor, no esperen aque se produzcan catástrofes y a utilizarnos como bomberos.


ADICAE


ADICAE

ADICAE ya advirtió en diciembre de 2002que la burbuja inmobiliaria iba a explotar

LA BURBUJA INMOBILIARIA VA A EXPLOTAR “En 1999 elprecio de una vivienda equivalía a algo más de cuatroveces el salario medio anual; en el año 2000 esta relaciónaumentó hasta cinco veces y a mediados de 2002, el preciomedio de la vivienda ya era igual a casi seis años desalario bruto. Este importe supone destinar el 45 porciento del salario bruto al pago de las cuotas hipotecarias.Estos ratios indican un empeoramiento casi detenidodesde 1995”.

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Llámenos: ADICAEC./ Gavín, 12 local. 50001 ZARAGOZA Tfno.: 976 390060 ■ Fax: 976 390199

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Los 400 euros para relan-zar el consumo y otrasmedidas, sólo aplazan elproblema y aumentan elendeudamiento benefi-ciando a las grandesempresas... que es paraquiénes parece que enrealidad se gobierna.

LAS NUEVAS OFERTAS HIPOTECARIAS NO HANAPRENDIDO DE LA CRISIS

� Que no le vendan la inexis-tencia de suelo como unproducto exitoso: No se fije única-mente en que no tenga suelo, habitualmenteeste tipo de reclamos esconden otros gastoscomo seguros vinculados de elevado importe,que el consumidor no debe tolerar ni asumir.

� El Banco se acaba cobran-do los gastos de cancela-ción en las “hipotecascero”: aunque el banco dice que asumelas comisiones de apertura y estudio TENGACUIDADO...las entidades le estarán ofreciendodiferenciales muy altos o condiciones másgravosas y abusivas y acabarán recuperandocon creces el importe de esos gastos queaparentemente asumen.

� No se hipoteque a cual-quier precio engañado porperíodos de carencia muylargos: Poder pagar a través del períodode carencia es un elemento nefasto para elconsumidor. Es más conveniente que el con-sumidor valore si puede pagar la hipoteca ensu conjunto porque acabará pagando másimporte por el préstamo y tarde o tempranotendrá que responder del capital.

Nuevas ofertas hipotecarias: los mismosperros con distintos collaresAunque como se ha puesto de manifiesto en este boletín el problema hipotecario está ya muyarraigado en la sociedad y la economía y ha implicado a millones de consumidores, la vida sigue yadquirir una vivienda sigue siendo una necesidad para otros tantos ciudadanos. Si bien la crisis hafrenado la alegría en la concesión de crédito los abusos pueden continuar a la orden del día yconviene que el consumidor conozca sus derechos y los riesgos existentes a la hora de contratar unanueva hipoteca.

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PRESENTACIÓN DEL BOLETÍNNUEVAS OFERTAS HIPOTECARIAS, MISMOS ABUSOS


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ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE BANCOS, CAJAS Y SEGUROSADICAE 29

ADICAE

LOS CONSUMIDORES CONSIDERADOS COMO SUJETOS PASIVOS CUANDO EN REALIDAD ESTÁN ALA ESPERA DE UNA LEY DE SOBREENDEUDAMIENTO Los apuntes de “soluciones” o en las llamadas “medidas de choque” adoptadas por el

Gobierno, demuestran palmariamente algo a lo que desgraciadamente nos tenían acostumbra-dos los anteriores gobiernos y en general los partidos políticos: a pesar de la importancia quelos consumidores tienen para el crecimiento económico y la solución de la crisis, no se cuentaen absoluto con ellos y sus organizaciones.

Los consumidores y usuarios son tomados como sujetos pasivos a merced de los aparatos demarketing de las grandes empresas con la complicidad de los ministros de economía, y otros delos que dependen cuestiones vitales para los consumidores, y sus organismos supervisores. Sinembargo, la protección de los derechos económicos de los consumidores y ciudadanos debe pri-mar como objetivo de cualquier política económica progresista incluso por el interés general.

UN GLOBO QUE SE DEJÓ INFLAR PARA BENEFICIO DE UNOS POCOSAntes de que las entidades financieras pasaran “apuros” de liquidez, eran centenares de miles

de economías domésticas las que, endeudadas por mor de las hipotecas, padecían graves situa-ciones de incertidumbre económica. Además sepromocionaron los “créditos rápidos”, las “reunifi-cadoras”, etc. Durante mucho tiempo el Gobiernoha preferido mirar a otro lado, e incluso se hacomplacido en los enormes resultados de bancosy cajas de ahorros ignorando sus prácticas del“todo vale” (tasaciones infladas, etc).

La consecuencia de esta táctica es que desde elGobierno no se ha dicho ni una palabra, y muchomenos alguna propuesta seria, sobre la grave losadel endeudamiento de las familias, que comprome-te seriamente la calidad de vida de los consumido-res y provoca, cada vez en más casos, el dramadel sobreendeudamiento. Lo pudimos comprobarya durante los últimos coletazos de la anteriorlegislatura, cuando ya se cernían sombras sobre

Negar a estas alturas que España estaba inmersa en una burbuja inmobiliariacomo la catedral de Burgos y que ha explotado con amplias consecuenciaspara la economía y los consumidores, es un ejercicio de cinismo que no cabríaesperar de un Gobierno progresista. Como todo globo especulativo tenía queexplotar y ha explotado, y su onda expansiva ha destapado la crisis hipotecariaque la sostenía y ocultaba. Si ha sido consecuencia de la crisis financiera glo-bal de las “hipotecas subprime”, o del desequilibrio de nuestro peculiar modelode crecimiento, o de ambos, tampoco tiene gran importancia.

LOS DERECHOS DEL CONSUMIDOR ANTES DECONTRATAR

- Una oferta vinculante de la entidad queestá comercializando la hipoteca que tieneuna validez de 10 días.

- Derecho a proponer usted la tasadora quese encargue de valorar el inmueble.

- Derecho a elegir notario y gestor, que rea-lizarán los trámites con mayor confianza.

- Comisiones. ADICAE le recuerda quetodas las comisiones son negociables. Labanca impone comisiones de apertura,cancelación, amortización y subrogación,y no siempre con razón.

“NOVEDOSAS OFERTAS HIPOTECARIAS”, ABUSOS CLÁSICOS

� Excesiva imposición de productos vinculados con la entidad a lo largo de la vida delpréstamo. Seguros, tarjetas, planes de pensiones... encarecen el préstamo y nos hacenesclavos del banco.

� Altos diferenciales que sirven para evitar que baje los beneficios de las entidades financieras y que,en definitiva, impiden que el consumidor se beneficie completamente de la bajada de tipos.

� Se acortan los plazos, pero el precio de la vivienda continúa sobrevalorado. Sigue habiendo hipote-cas con plazos muy largos, hasta 40 años, especialmente las que se dirigen al público más joven.Cuanto antes se devuelva el préstamo menos intereses se pagan, pero también la cuota mensuales más alta.

� Después de años de descontrol, se ha impuesto el sentido común en el importe a prestar. Apenashay ya préstamos que superen el 80% del valor de tasación del inmueble, lo que obliga a tenerunos necesarios ahorros previos para pedir una hipoteca.

� Abuso de períodos iniciales de carencia, en los que se paga sólo intereses, suponen alargar la dura-ción de la hipoteca y pagar más, por lo que no son algo recomendable salvo casos extremos.

-Relación existente entre la cuota hipo-tecaria resultante y la fuente de ingresosdel contratante. Ésta no debería sobrepa-sar el 40-45% de la renta disponible.

-Relación entre las condiciones de lahipoteca. Normalmente, el diferencialsobre el Euribor podrá negociarse.

-Buscar y comparar ofertas de otros ban-cos y cajas por si interesara contrataruna o subrogarnos.

FACTORES A ANALIZAR ANTES YDESPUÉS DE CONTRATAR:

ADICAE le explica lo que nadie le quierecontar sobre las hipotecas basura en España

Manuel Pardos, presidente de Adicae

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Casos reales: los abusos diarios en las hipotecas al descubierto ¡¡Nos puede estar pasando a cualquiera!!

E N E S T E B O L E T I N E N C O N T R A R Á . . .E N E S T E B O L E T I N E N C O N T R A R Á . . .

P. 4-7

Hay soluciones para los problemasBancos y Cajas no pueden exigir que cumpla con un contrato abusivo

P. 12-14

P. 8-11

La organización y movilización social: la verdadera y única solución alproblema hipotecario y del crédito en el presente y en el futuroP. 16-17

La vía judicial como última solución: ADICAE tiene más de 20 años deexperiencia en la defensa colectiva de los consumidoresP. 24

Propuestas políticas, legislativas y sociales de ADICAEante la crisis hipotecaria P. 18-23

Las hipotecas que vienen y el incierto futuro del crédito ¿Continuarán y se volverán a repetir los abusos? P. 26-29


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“ENDEUDADOS SOBRE LA TELARAÑA”: voz y rostro de la crisis hipotecaria

UN DEBATE SOBRE EL ENDEUDAMIENTOEl documental producido con la colabora-

ción de ADICAE genera un debate que es devital importancia para el presente y el futurode cientos de miles de familias. “Endeudarsees un fenómeno social aceptado. Ya no sepregunta si estás o no endeudado, sinocuánto”. Con esta demoledora afirmacióncomienzael docu-mental,que narrala particu-lar historiade cuatrofamiliasmuy dis-tintasentre sí pero cuyo denominador común esque sufren el azote de la deuda bancaria.Las tragedias familiares se mezclan con lasopiniones y puntos de vista de diferentespersonalidades del mundo económico, finan-

ciero y social. El presidente de ADICAE, abo-gados, profesores de economía, psicólogosy trabajadores sociales, entre otros, prestansu visión del problema, señalando los facto-res instigadores de esta hecatombe humanay las posibles soluciones.

ÚNASE A NUESTROS COMITES DE AFECTADOS❍ MOVILIZACIÓN Y REIVINDICACIÓN

❍ REUNIONES DE AFECTADOS

❍ LA UNIÓN HACE LA FUERZA

¿QUÉ PUEDO HACER CUANDO LAHIPOTECA APRIETA?

En diciembre de 2008 vió la luz el documental “Endeudats en la teranyina”. Sutemática sigue hoy tan vigente como entonces. Y es que las personas, las familias,continúan sobreendeudadas y siendo víctimas de la crisis financiera e hipotecaria.La burbuja inmobiliaria, los créditos rápidos, las condiciones abusivas en los intere-ses, la financiación hasta el 120% del valor, la nula evaluación de los riesgos porparte de la banca... todo tiene cabida en “endeudados”, que no es sino un testimoniocertero y sonrojante de la realidad bancaria española. ADICAE, en colaboración conla Fundación Quepo y el equipo audiovisual Debitas, intenta concienciar y denunciarla realidad que tienen que sufrir miles de consumidores por medio del documental.

El éxito de “Endeudados” evidenciaque ADICAE ha hecho una

reproducción exacta del problemasocial del sobreendeudamiento

La recepción y posterior crítica del docu-mental fueron inmejorables. “Endeudados” seha convertido en el primer largometraje rigu-roso que aborda el problema del endeuda-miento de las familias y se ha alzado comoportavoz de un movimiento cada vez másorganizado, rebelde y combativo contra lasinjusticias, abusos y excesos que los ciudada-nos soportan de la banca. En el año 2009“Endeudados” ha obtenido varios reconoci-mientos, entre ellos ser seleccionado comofinalista en el Festival de Cine de Jaén.

ADICAE LEOFRECE:

-Información

-Reivindicación

-Actuaciónjudicial yextrajudicial

¿Qué le sugiere el testimonio deun hombre que tiene una deudacercana a los 70.000 euros poronce créditos al consumo? Enun primer momento y sin pensar,más de uno hablaría de una con-ducta irresponsable típica delconsumidor... pero nada máslejos de la realidad.

Teléfono 976 390 060 fax al 976 390 [email protected]

DOCUMENTAL ENDEUDADOS

UN PROBLEMA ECONÓMICO

QUE EXIGE UNASOLUCIÓN SOCIAL

HIPOTECAS Y CRÉDITO EN ESPAÑA

Nuestras publicaciones le aclararán cualquier problema o duda con su banco, cajade ahorros o aseguradora. Para ello, nada mejor que la experiencia yprofesionalidad del equipo técnico de ADICAE, así como el aval de ser la únicaorganización especializada de los usuarios financieros reconocida por lasinstituciones de consumidores y usuarios nacionales e internacionales

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