atecedentes historicos y origenes del servicio
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Universidad Apec
Escuela de Graduados
MONOGRAFÍA PARA OPTAR POR EL TÍTULO EN Especialización en Alta Gestión Empresarial
TITULO “Implementación de la nueva tarjeta visa débito juvenil en el
Banco BHD en el periodo Enero – Abril 2008”
NOMBRE MATRICULA
Jacqueline Ho Arapioannou 2007-1132 Monica Darianny Vargas Báez 2000-2593
ASESORA Edda Freites, MBA
SANTO DOMINGO, D.N Abril, 2008
INDICE
DEDICATORIAS Y AGRADECIMIENTOS
ADENDUM
INTRODUCCIÓN
CAPITULO I: GENERALIDADES DEL MERCADO BANCARIO
1.1 Historia de la Banca ............................................................................................ 2
1.2 Historia de la Banca Nacional............................................................................. 2
1.3 Regulación Bancaria Nacional ............................................................................ 5
1.4 Evolución de la Tarjeta De Débito ..................................................................... 6
1.5 Características Técnicas de las Tarjetas de Débito ............................................. 7
1.6 Ventajas y Desventajas Generales de las Tarjetas de Débito ............................ 8
1.7 Desarrollo del Servicio en Nuestro País ............................................................. 9
1.8 Análisis del Mercado de las Tarjetas de Débito ................................................ 10
1.9 Tipos de Tarjetas de Débito .............................................................................. 11
CAPITULO II: GENERALIDADES SOBRE EL BANCO BHD
2.1 Antecedentes Históricos .................................................................................... 13
2.2 Misión, Visión, Valores y Fortalezas ................................................................ 15
2.3 Estructura Organizacional ................................................................................. 17
2.4 Elementos que Integran Nuestra Cultura .......................................................... 17
2.5 Cartera de Productos ......................................................................................... 18
CAPITULO III: ANALISIS DE LA COMPETENCIA .............................................. 23
CAPITULO IV: APLICACIÓN DE METODOLOGIA DE INVESTIGACION Y
ANALISIS E INTERPRETACIÓN DE DATOS
4.1 Metodología de Investigación ........................................................................... 40
4.3 Calculo de la Muestra ....................................................................................... 40
4.4 Distribución Muestral ....................................................................................... 41
4.5 Análisis e Interpretación de los Datos .............................................................. 42
CAPITULO V: DESCRIPCIÓN DEL PRODUCTO
5.1 Descripción del Producto .................................................................................. 56
5.2 Características Intrínsecas y Extrínsecas .......................................................... 56
5.3 Seguridad Y Liquidez ....................................................................................... 57
5.4 Ventajas De Las Tarjetas De Débito Juvenil Brincard ..................................... 58
5.5 Argumento de Venta ......................................................................................... 59
5.6 Requisitos de Apertura ...................................................................................... 60
5.7 Como se Solicita ............................................................................................... 60
5.8 Nombre de la Marca y Diseño de la Tarjeta ..................................................... 61
CAPITULO VI: DISEÑOS DE LAS ESTRATEGIAS MERCADOLOGICAS
6.1 Producto ............................................................................................................ 63
6.2 Precio ................................................................................................................ 64
6.3 Distribución y Ventas ....................................................................................... 64
6.4 Promoción ......................................................................................................... 64
6.5 Estrategia de Promoción ................................................................................... 66
CONCLUSIÓN ............................................................................................................ 67
RECOMENDACIONES .............................................................................................. 69
BIBLIOGRAFÍA ......................................................................................................... 70
ANEXOS ..................................................................................................................... 71
DEDICATORIAS Y AGRADECIMIENTOS
Jacqueline Ho Arapioannou Dedicatorias
A Dios: por darme las fuerzas, oportunidad y salud para vivir esta
experiencia, y poder llegar a la meta.
A mis padres: Keung Sang y Ana, por el apoyo incondicional, dedicación y
educación que siempre me han brindado. Este es otra meta cumplida de mí
para ustedes.
A mi esposo: José Ismael, de verdad que te mereces este proyecto, por
siempre darme ese empujoncito a lograr mis metas, por tu dedicación, apoyo
e incondicional amor.
Agradecimientos
A Dios: gracias papá Dios, por siempre estar conmigo en las buenas y en las
malas, gracias por darme salud, paz y amor, gracias por darme la
oportunidad de tener una familia excelente y un esposo brillante.
Mis Padres: Mami, papi, gracias de verdad por todo el amor que me brindan,
por la educación que me inculcaron y por su dedicación incondicional.
Mi Esposo: mi amor, mil gracias por siempre estar ahí cuando mas te
necesito, por siempre ayudarme a cumplir mis metas, por tus grandes
consejos e insistencia y sobre todo por tu amor incondicional. Gracias por
ser como eres.
Mi tía y Abuelo: Tía Lucia y abuelo Nicolas, gracias por siempre estar
pendiente de mi, por su apoyo y paciencia.
Compañera: Monica, aunque tenemos poco tiempo conociéndonos gracias
por tu amistad sincera y por darme la oportunidad de compartir esta
experiencia junto a ti.
A todos mis compañeros y amigos que de una u otra manera contribuyeron al
logro de este proyecto.
Mónica Darianny Vargas Báez
Dedicatorias
Existen Varios pilares que me han servido de sostén en el transcurso de mi
vida a los que quiero dedicar.
A Dios: porque tú mi señor interviniste para que este proyecto fuera posible
y siempre me haz dado fuerza para seguir adelante en mi trayectoria
profesional.
A mis padres: les dedico este gran proyecto porque de verdad se lo
merecen por todo lo valioso que me han inculcado y sobre todo por ser guías
motivadoras.
A todas esas personas que de una u otra manera contribuyeron al logro de
este proyecto, entre las que se encuentran; mí compañera Jacqueline, mis
compañeros del Banco BHD y nuestra querida asesora Edda Freites.
Agradecimientos
A Dios: sin la voluntad y el apoyo de Dios seria imposible culminar con la
trayectoria de este proyecto.
Gracias por ser ese soporte espiritual que me permite seguir adelante y
superar mis retos.
A mis padres: Irma Báez y Bernardo Vargas, pienso que ustedes son los
mejores padres del mundo, ya que me han dado su amor incondicional,
protección y el apoyo moral para ser hoy la persona que soy.
Les agradezco por siempre estar presente cuando los necesito.
A mi compañera: Jacqueline Ho, gracias por compartir esta etapa tan
importante en la vida de ambas, gracias por tu sinceridad, apoyo y amistad.
Finalmente, gracias infinitas a todas aquellas personas que de alguna u otra
forma han contribuido con la realización de este trabajo.
ADENDUM
Primera Parte
La implementación de la tarjeta “Brincard” en el Banco BHD, surgió por las
necesidades de los jóvenes de hoy en día, logrando con esta ampliar los
negocios en la banca, aumentar la rentabilidad y captar nuevos clientes.
Nuestra intención en el desarrollo de esta investigación fue ofrecer un
producto como solución de pagos recurrentes para los menores de edad,
donde los tutores de estos serán los responsables de adquirir el producto.
Entre las ventajas principales del producto se identificaron el buen manejo del
dinero plástico, facilidad para hacer compras, comodidad para hacer
transferencias, reducción del riesgo e incentivar la responsabilidad en los
jóvenes.
Segunda Parte
Estrategia Mercadológica
El tipo de estudio utilizado en nuestra investigación es el Analítico, ya que en
nuestro trabajo se abarcó la historia de la Banca, la evolución que ha tenido
la tarjeta de débito en nuestro país y un análisis del mercado de las tarjetas
de débito.
También presentamos las generalidades del Banco BHD, ya que es nuestra
institución base de estudio, y las organizaciones que representan
competencia en el mercado.
Para responder con la demanda de nuestro producto utilizamos la técnica de
la encuesta, logrando así diseñar y aplicar estrategias para este nuevo
producto.
Finalmente, nuestro producto esta orientado al público joven de 10 a 18 años,
con la necesidad de cubrir imprevistos, diversiones y compras en
establecimientos.
Por lo que recomendamos a los padres o tutores a otorgarle una Brindcard
con la cual podrán disfrutar de las ventajas señaladas anteriormente.
INTRODUCCIÓN
En la actualidad el uso de la tecnología ha cambiado el modo de vivir de las
personas, tanto así que las grandes transacciones se realizan de manera
electrónica en donde no interviene el dinero físico.
El mercado de las tarjetas de débito en la Rep. Dom se ha convertido en uno
de los más rentables de los Bancos, ya que es una forma rápida, segura y
eficaz de manejar el efectivo.
El Banco BHD ha lanzado diversas modalidades de tarjetas de débito que le
han generado muchos beneficios, pero aun no ha tomado en cuenta una
tarjeta de débito orientada a los jóvenes, que no llegan a su mayoría de edad.
En vista de que el Banco BHD es una institución financiera que tiene como
valor principal la satisfacción del cliente, se ha realizado una propuesta de
una tarjeta de débito juvenil llamada ¨BrinCard¨, la cual se define como una
tarjeta dinámica y moderna amparada por los padres o tutores.
Tarjeta que brindan seguridad, comodidad, facilidad de comprar en
establecimientos afiliados a la red ATH, compras por Internet y retiro de
dinero en los cajeros automáticos.
En este estudio presentamos en el capitulo uno las generalidades y evolución
de la banca nacional y de las tarjetas de débito.
En el capitulo dos se pueden ver las generalidades del Banco BHD como son
su historia, misión, visión, cartera de productos, entre otros; ya que es
nuestra institución base. Seguido de un análisis de las instituciones
financieras que tienen competencia directa al producto propuesto.
En el cuarto capítulo aplicamos la metodología de investigación y análisis de
datos recolectados, en el cual se utiliza la técnica de cuestionario realizado a
los usuarios de productos y servicios del Banco BHD.
En el capitulo cinco se describe formalmente el producto con sus
características, ventajas y requisitos y por último, se presenta las estrategias
mercadológicas.
1
CAPITULO I: GENERALIDADES DEL MERCADO BANCARIO
CAPITULO I
GENERALIDADES DEL MERCADO BANCARIO
2
1.1 Historia de la Banca
Aparece en el siglo IV a.C. en Grecia cuando los cuerpos públicos y algunas
empresas particulares aceptaban depósitos, hacían préstamos, acuñaban
monedas y trataban con la mecánica del comercio internacional (esto es el
movimiento de dinero en metales preciosos, entre ciudades). Con la caída del
Imperio Romano tuvo lugar una gran decadencia en el comercio internacional
de modo que utilizaban poco las instalaciones bancarias extensas. La banca
tal como la conocemos no surgió hasta el renacimiento del comercio
internacional hacia los siglos XII y XIV, y parece haberse originado
formalmente en Italia. De aquí que la banca comercial en el sentido en que la
conocemos hoy, realmente solo se desenvolviera a fines de la edad media, a
partir de las instalaciones mucho más antiguas de préstamo y de cambio de
dinero.
Hasta la fecha el concepto de que el gobierno debería ser el único
responsable de la emisión de moneda y legalizar sobre moneda no es
generalmente aceptada.
Los billetes de banco y las monedas, como otros bienes por lo regular eran
considerados como prerrogativas de las empresas privadas. Así mismo
estaba dentro de sus facultades ver que el emisor respaldara su obligación
con algo de valor libremente convertible en dinero.
1.2 Historia de la Banca Nacional
En 1856 el eminente ciudadano Pedro Fco. Bono sometió al senado
dominicano una moción con el fin de “reestablecer definitivamente la
confianza en las obligaciones del gobierno“ proponía “el proyecto de un
banco nacional, cuya garantía será la renta del gobierno, los valores en caja y
las propiedades nacionales, y sus operaciones de uso y costumbre en todos
3
los bancos”, pero la primera institución bancaria que se estableció en la
República Dominicana fue el Banco Nacional de Santo Domingo, creado en
virtud de una concesión otorgada por el presidente Buenaventura Báez a la
firma Prince & Hollester en julio del 1869. Su atribución principal consistía en
la capacidad de emitir billetes con la obligación de convertirlos en monedas
de oro y plata, acuñadas asumió la obligación de comprar un millón de pesos
fuertes en bonos del gobierno y esos títulos adquiridos quedaban como
garantía de la emisión monetaria de la referida entidad.
El banco no pudo establecerse del todo, aun cuando llegó a realizar una
escasa emisión de billetes. Sus principales organizadores, al parecer, no
pudieron cumplir con los compromisos contraídos con el presidente Báez
quien procedió a rescindir el contrato con Prince & Hollester, de esa manera
el banco fue declarado en bancarrota del 1870.
Entre 1872-1875 tanto el presidente Baez como su sucesor en el mando, el
general Ignacio María González, intentaron concertar con ciudadanos
extranjeros para lograr el establecimiento de un Banco comercial en el país.
Para tal fin, ambos mandatarios recurrieron a todo tipo de artimañas,
incluyendo desde el control de las aduanas de Santo Domingo y Puerto Plata
hasta el arrendamiento de la Bahía de Samana.
Afortunadamente, esas provistas pretensiones fracasaron debido a que no
solo se oponían los sectores nacionalistas del País, sino también a las
presiones que ciertas potencias extranjeras realizaban sobre los gobiernos
dominicanos con tal de impedir que un ¨tercero¨ ejerciera control total sobre
los destinos nacionales.
En 1876 bajo la administración del ilustre civilista Ulises Espaillat y de común
acuerdo con el sector privado, se pretendió instalar una organización
bancaria, así surgió lo que se denominó junta de crédito público, integrada
por el sector privado, cuya principal función era proveer de fondos al gobierno
para que pudiera cubrir sus gastos corrientes. Este, en cambio entregaría a
la junta el producto de los ingresos aduaneros al igual que otro tipo de
4
ingreso fiscal. Este proyecto no pudo prosperar debido a que el gobierno de
Espaillat fue derrocado a los seis meses de obtener el poder.
Durante el gobierno de Monseñor Fernando Arturo de Meriño (1880-1882) un
ciudadano norteamericano de nombre Manuel Cordina, procuró crear el
Banco Comercial de Santo Domingo con un capital de RD$500,000.00. El
propósito era construir un Banco Comercial Agrícola, con facultad de emitir
moneda de curso legal. Pese al momento histórico que demandaba el
surgimiento de instituciones financieras de este tipo, debido al auge de la
industria azucarera y al notable crecimiento de las actividades comerciales de
importación y exportación del país y diversos grupos bancarios y extranjeros
mostraron interés por establecerse en la Republica Dominicana.
En realidad, el primer Banco Dominicano, de carácter privado, fue la
compañía Bancaria Nacional que duró desde 1928 hasta 1933. Su capital
ascendió a US$100,000.00 provenientes en su mayoría, de los depósitos del
Partido Nacional, que en ese entonces estaba en el poder.
Durante todo ese tiempo de venturas y desventuras, la institución de la banca
en nuestro país no pudo desarrollarse plenamente, fue después de la
ocupación norteamericana (1916-1924), y de su consecuencia inmediata (la
dictadura de Trujillo), que el fenómeno de la banca pudo convertirse en
realidad.
Hoy en día luego de un gran giro en la actividad económica nacional y de
pasar a ser un país eminentemente agrícola a desarrollar otras industrias
como las Zonas Francas y la industria del turismo, lo que ha motivado mucho
la inversión extranjera en nuestro país, además de los avances tecnológicos
y la gran preparación de los recursos humanos y dominicanos, nuestro país
posee un sistema bancario sólido, con sus excepciones, pero capaz de
brindar productos y servicios financieros con altos estándares de calidad.
5
1.3 Regulación Bancaria Nacional
Los primeros indicios de regulación bancaria en República Dominicana
aparecen con el surgimiento del Banco Nacional de Santo Domingo, S. A. en
el año 1869.
En 1909 el Estado Dominicano promulga la primera Ley General de Bancos,
donde se establecen regulaciones específicas para Bancos Hipotecarios,
Emisores y Refaccionarios y surgen instituciones de crédito con las
características de bancos comerciales, bajo la supervisión y control de la
Secretaría de Estado de Hacienda y Comercio, denominada hoy Secretaría
de Estado de Finanzas, la cual disponía de interventores nombrados por el
Poder Ejecutivo en cada banco para ejercer su control.
Este sistema de supervisión, se estima, era bien simple considerando lo
limitado de las operaciones comerciales de esa época, cuya función principal
consistía en la autorización de nuevas oficinas. Según esta regulación los
Bancos se clasifican en tres categorías:
1. Banco de Emisión, cuyo capital exigible era de US$500,000.00. Estos
Bancos eran instituciones autorizadas a emitir billetes, con un volumen
limitado que no sobrepasara el capital inicial de Banco
2. Bancos Hipotecarios, que fueron autorizado a realizar préstamos sobre
hipotecas donde su valor no podía exceder a la mitad de los bienes
puestos en garantía.
3. Bancos Refraccionarios, que realizaban préstamos numerarios con
plazo menos de dos años. Además efectuaban préstamos sobre
garantías para facilitar préstamos y otras obligaciones.
En el año 1947 se produce en el país una verdadera transformación del
sistema financiero; se crea la Unidad Monetaria Dominicana, el Banco
Central y la Superintendencia de Bancos, esta última bajo la Ley No. 1530 del
9 de octubre del 1947.
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Dicha Ley fue modificada y sustituida por la Ley General de Bancos No. 708,
del 14 de abril del 1965, donde se ponen a cargo del Superintendente de
Bancos la aplicación y administración del régimen legal de los bancos, bajo la
dependencia de la Secretaría de Estado de Finanzas. Aunque la Ley No.708
se mantiene vigente, ha sido modificada en algunos de sus artículos por la
Junta Monetaria para adecuarla a las necesidades y requerimientos de estos
tiempos.
El 3 de febrero del 1967, mediante decreto del poder ejecutivo se dictó el
Reglamento N°934 "Reglamento Interior de la Superintendencia de Bancos",
en cuyo contenido se establecieron las funciones del Superintendente de
Bancos y la Organización General de la Superintendencia de Bancos, así
como la Estructura Organizativa formal.
Debido al crecimiento vertiginoso experimentado por el Sistema Financiero,
tanto en el aspecto institucional como en el operativo, la Superintendencia de
Bancos se ha visto en la necesidad de adecuar su estructura en múltiples
ocasiones para asimilar dichos cambios.
1.4 Evolución de la Tarjeta De Débito
En la década de los 80 los bancos comenzaron a entregar a sus clientes
tarjetas de cajeros automáticos o tarjetas ATM (Automated Teller Machine),
estas tarjetas permitían a los clientes retirar dinero directamente de sus
cuentas en las máquinas de cajeros automáticos o ATM.
Con el tiempo, los bancos pasaron a ofrecer a los consumidores más
servicios con la misma tarjeta ATM, tal como la posibilidad de efectuar
compras directamente vinculadas con una cuenta específica. De este modo
nació la tarjeta de débito, la mejor manera de conceptuar las tarjetas de
débito es considerarlas una combinación de una tarjeta ATM y de un libro de
cheques. Las tarjetas de débitos están vinculadas a una cuenta específica:
típicamente están conectadas con su cuenta corriente (cuenta de cheque) o
7
cuenta de ahorro, pero usted debe hablar con su banco para verificar con que
cuenta le corresponde.
Cuando hace una compra con una tarjeta de débito, automáticamente se
deduce ese monto de la cuenta con la cual esta vinculada, de la misma
manera que cuando se cobra un cheque, el cual es deducido inmediatamente
de su cuenta.
Las tarjetas de débito es diferente a las tarjetas de credito en el sentido que
las primeras tienen un límite fijo (equivalente a su balance de su cuenta de
banco) y también al estar empleando su propio dinero y no tomando prestado
de parte de una compañía de crédito, usted no pagará interés sobre una
tarjeta de débito en la forma en que lo hace cuando va agregando cargos a
una tarjeta de crédito y esta acumula un saldo.
1.5 Características Técnicas de las Tarjetas de Débito
La tarjeta plástica es el instrumento del cual se vale el cliente para tener
acceso a los servicios que ofrece el cajero automático, mediante las
informaciones que se encuentran modificada en la banda magnética,
localizada en la parte superior de su reverso.
Cada institución bancaria que posee una tarjeta, elije su diseño particular de
tarjeta acorde a sus programas de mercadeo y características propias de su
institución, la imagen y el diseño de la tarjeta es muy importante ya que
representan la institución y la distingue de otros productos.
La codificación de la banda magnética es de suma importancia ya que
permite el uso de cajero y puntos de venta.
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Las tarjetas plásticas incluyen en la mayoría de los casos un papel en blanco
para la firma del cliente, normalmente debajo de la banda magnética. Muchas
instituciones han encontrado que esta sección para firma es de suma utilidad,
ya que gran porcentaje atiende que una tarjeta plástica no es valida si no está
firmada.
En la parte inferior del reverso de la tarjeta se incluye una cláusula de tipo
legal que señala la propiedad de la tarjeta por parte de la institución. Estas
cláusulas deben ser debidamente revisadas por el departamento legal y
deben consignar de forma clara que la tarjeta permanezca siendo propiedad
del Banco.
1.6 Ventajas y Desventajas Generales de las Tarjetas de Débito
Ventajas
• A diferencia de las tarjetas de crédito, nunca pagará altos tipos de
interés, ya que no se pueden trasladar cargos excesivos de un mes al
siguiente.
• Algunos bancos no cobran ningún honorario anual por utilizar tarjetas
de débito, puesto que gracias a su sistema totalmente electrónico, sus
costos son prácticamente nulos, y ellos hacen su ganancia cobrándole
al comerciante.
• En el caso de que viaje, puede dejar su chequera en su casa,
reduciendo los riegos de que ésta sea perdida o robada.
• Raramente las chequeras son aceptadas fuera de su ciudad, pero las
tarjetas de crédito y débito son muy bienvenidas, incluso
internacionalmente.
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• Muchos supermercados y shoppings, ofrecen descuentos en sus
ventas, si se efectúan con tarjetas de débito. Esto es así, por que no
necesitan esperar un lapso de tiempo para efectuar su cobro (lo que sí
sucede con las tarjetas de crédito) y por que tienen acuerdos con
determinadas instituciones financieras, para ampliar el número de
clientes de un determinado banco.
Desventajas
• Algunos bancos cobran un honorario anual por su uso.
• Es imposible frenar el pago de una transacción efectuada con tarjeta
de débito.
• Nunca se deben perder de vista sus gastos, y recordar ir
deduciéndolos de su balance personal de cuenta corriente o cuenta de
ahorro.
• Siempre hay posibilidades de robo, por lo que nunca debe escribir su
número de PIN en la misma tarjeta de débito.
1.7 Desarrollo del Servicio en Nuestro País
Conjuntamente como iba avanzando la tecnología bancaria en el resto del
mundo, la República Dominicana se mantuvo a la vanguardia de la evolución
de los cajeros automáticos y su aplicación a nuestro medio.
En el año 1984, el Chase Manhattan Bank se convierte en el primer banco
comercial en iniciar su programa de cajeros automáticos, instalando dos
unidades en su oficina principal. El año siguiente introduce el servicio a su
sucursal de santiago de los Caballeros.
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Otra institución que le sigue los pasos a Chase lo fue el Banco Nacional de
crédito en 1987, convirtiéndose en el primer banco comercial de capital
dominicano, en iniciar este servicio.
Para el 1988 los cajeros automáticos son una realidad en nuestro país,
sumándose el Banco de Reserva de la República Dominicana, Banco BHD,
Banco Fiduciario, Banco Antillano y Banco Popular.
En la República Dominicana se introduce la tarjeta de débito a partir del año
1992 con el Banco Nacional de Crédito, que emite la primera cuenta Multi
Cuenta Internacional Electron.
La misma funciona como cuenta de ahorro o cuenta corriente, con la ventaja
de que se puede pagar en cualquier establecimiento afiliado al sistema Visa,
siendo esta suma debitada automáticamente de la cuenta el usuario.
1.8 Análisis del Mercado de las Tarjetas de Débito
En la actualidad el uso de la tecnología y la comunicación ha cambiado el
modo de vivir de las personas y las empresas, tanto así que las grandes
transacciones se realizan de manera electrónica en donde no intervienen de
manera directa el dinero físico.
El mercado de las tarjetas de Débito en la Rep. Dom se ha convertido en uno
de los más rentables de los Bancos, ya que las comisiones que reciben estas
instituciones son muy atractivas y rentables. Hoy en día los Bancos
comerciales y las Asociaciones de ahorros y préstamos han diseñado
diversas estrategias de mercado para obtener la mayor cantidad de clientes.
La tarjeta de débito es un renglón que ha tomado mucho auge porque es una
forma rápida y eficaz de manejar el efectivo del que dispone la persona. Los
11
bancos han lanzado diversas modalidades de tarjetas de débito que le han
generado muchos beneficios ya que se cobra por transacciones efectuada.
Las modalidades de tarjetas de débitos son cuentas de ahorros y manejo de
nómina, este último es en el que los bancos han puesto su mayor interés ya
que son muchos millones que se manejan mensualmente con los pago a los
empleados.
1.9 Tipos de Tarjetas de Débito
Mastercard y Visa Débito Local
Mastercard y Visa Débito Internacional
Mastercard y Visa Débito oro
12
CAPITULO II: GENERALIDADES SOBRE EL BANCO BHD
CAPITULO II
GENERALIDADES SOBRE EL BANCO BHD
13
BANCO BHD
2.1 Antecedentes Históricos
La historia de las Empresas BHD se inicia con la fundación del Banco
Hipotecario Dominicano, el 24 de julio del año 1972, siendo la primera
institución financiera del país orientada a satisfacer las demandas de la
industria de la construcción en un momento de acelerado desarrollo urbano.
Su primer Presidente y Fundador, el Ing. Samuel S. Conde, persona de gran
capacidad y experiencia, que se destaco por su sensibilidad para promover el
desarrollo de nuestro país.
El crecimiento del Banco Hipotecario Dominicano permitió la diversificación
de los negocios en otras empresas que, al paso del tiempo, conformaron la
¨Gran Familia BHD¨.
El 20 de Agosto de 1980, fue fundada la Inmobiliaria BHD, como una
respuesta a la creciente necesidad del mercado inmobiliario. Los servicios
que ofrece, están orientados hacia el desarrollo de proyectos inmobiliarios
propios y en sociedades con terceros a nivel nacional e internacional. Las
ventas se realizan exitosamente tanto en el país como en la ciudad de New
York, donde la inmobiliaria posee oficinas de representación.
En el año 1982, con la fundación del Banco de Desarrollo BHD, su objetivo
central fue canalizar recursos hacía los sectores agroindustriales y
agropecuario del país, financiando proyectos y participando en ellos, como
socio.
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El Grupo BHD, empresa tenedora de las Empresas BHD, fue fundado en el
año 1982 para aprovechar los efectos sinergeticos de diversas operaciones
complementarias dentro de una sola corporación. Además de manejar sus
acciones, y las de todas las Empresas BHD, promueve y desarrolla nuevos
negocios y empresas, garantizando el crecimiento del Consorcio.
En la ciudad de New York, se fundó en el año 1983, una oficina de
representación del Banco Hipotecario Dominicano, que en la actualidad funge
como representante del Banco BHD en el exterior, denominado BHD Corp.
La empresa Remesas BHD, fue establecida en el año 1984 para realizar las
distribuciones de los envíos de valores recibidos a través de su sucursal en la
ciudad de New York.
El Banco comercial BHD, fue fundado en el año 1984, complementándose la
integridad operativa al Grupo BHD, y ofreció los servicios característicos de la
banca comercial.
Ofreció diversos servicios bancarios tales como: préstamos, depósitos a la
vista, a plazos y especiales, giros, cartas de crédito, representación bancaria,
entre otros.
Sus operaciones y servicios se complementaron con la emisión de la Tarjeta
de Crédito Visa, en sus modalidades Clásica y Oro, y con la apertura de
cajeros automáticos.
En el año 1986 se constituyó Créditos BHD, con el propósito de captar
recursos de terceros y canalizarlos hacia personas físicas o morales en sus
diversas actividades comerciales, industriales y personales. Para la captación
de recursos utilizó como principal instrumento los Certificados de Inversión.¨
El 1ro. De Enero del año 1993, el Banco Hipotecario, Banco de Desarrollo,
Banco Comercial y Créditos BHD se unificaron como institución bajo el
nombre de Banco BHD, siendo el pionero en la multibanca ofreciendo todos
los servicios bancarios en una misma institución. Desde este momento el
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Banco BHD inicia su profunda transformación en una institución moderna,
ágil y eficiente, proceso que se desarrollo en dos etapas.
La primera etapa estuvo orientada a los aspectos estructurales de la
organización: reingeniería de todos los procesos, sustitución de la plataforma
tecnológica por modernos sistemas transaccionales y adopción de una nueva
estructura organizacional. La segunda etapa, la cual se inició en 1996, abarcó
la formulación e implementación del Plan Estratégico que pauta el desarrollo
de los negocios y de la organización de cara al nuevo milenio.
Una muestra del liderazgo tecnológico del Banco BHD constituye el haber
sido la primera institución dominicana en ser reconocida por la
Superintendencia de Bancos como ¨listo para enfrentar el efecto del año
2000¨.
2.2 Misión, Visión, Valores y Fortalezas
Misión
Ser la institución financiera dominicana de mejor desempeño, reconocida por
la estrecha relación con sus clientes y por tener la mejor gente del mercado,
manteniendo un estricto apego a los principios éticos y de responsabilidad
social.
Visión
Ser el segundo banco de mayor tamaño en el mercado financiero dominicano
manteniendo retornos superiores al costo de capital, profundizando las
relaciones con sus clientes para convertirse en su banco principal.
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Valores
Fortalezas
• Imagen : Banco sólido, ágil, innovador y vanguardista
• Buena plataforma tecnológica
• Bajos costos operativos
• Recursos humanos capacitados
• Buenos socios estratégicos: Sabadell y Popular Inc.
• Diversificación de productos
• Amplia red de distribución
• Cultura de puertas abiertas hacia la alta gerencia
• Sólida cartera de clientes corporativos
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• Sistema organizacional de apoyo a su personal
• Servicio personalizado para sus clientes
• Excelente red de comunicación
• Arraigada cultura de identificación de los empleados
2.3 Estructura Organizacional
Ver Anexo
2.4 Elementos que Integran Nuestra Cultura
• Calidad de Servicio
• Medición de Tiempos
• Mejora Continua de los Procesos
• Conciencia de Costo
• Identificación del Personal y Puertas Abiertas de la Alta Gerencia
¿Que tipo de institución queremos?
• Una institución líder en República Dominicana y Centroamérica
• Que ofrezca un servicio superior
• A tasa y comisiones competitivas
• Con excelencia en mercadeo y ventas
• Con un adecuado manejo crediticio y financiero
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• Con clientes, empleados y accionistas satisfechos
¿Que ofrece la institución?
• Remuneración competitiva con relación al mercado
• Variedad de beneficios marginales
• Incentivos por desempeño
• Desarrollo profesional
• Oportunidades de crecimiento laboral en la empresa y en las otras
empresas relacionadas
• Clima de respeto a la dignidad de la persona
• Vinculación a una institución exitosa
2.5 Cartera de Productos
Banca Personal – Activo
• Préstamos Ágiles RD$
• Préstamos Ágiles Nómina Empresarial
• Préstamos de Seguro para vehículo
• Préstamos Ágiles Hipotecarios
• Préstamos para vehículos: Fleximovil BHD
• Credicuenta BHD
• Préstamos con Garantía valor
• Línea de Crédito
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• Línea de Sobregiro y Transito
Banca Personal – Pasivo
• Cuenta Corriente Personal
• Cuenta Corriente Nómina Empresarial
• Cuenta Interesante Personal
• Cuenta Premium Personal
• Cuenta de Ahorros Personal en RD$
• Cuenta de Ahorros Ágil (sin libreta)
• Supercuenta BHD
• Cuenta de Ahorros Nómina Empresarial
• Cuenta de Ahorros en US$ (BHDolares)
• Cuenta de Ahorros en Euros (Personal)
• Certificados Financieros RD$
• Certificados a Plazo indefinido RD$
• Certificado Financiero US$
• Manager Savings Account (Royal Skandia)
Banca Empresas – Activos
• Préstamos
• Préstamos PYME
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• Préstamos en Dólares
• Tarjetas de Crédito Corporativas
• Línea de Crédito
• Línea de Sobregiro y Transito
• Leasing BHD
Banca Empresas – Pasivas
• Cuenta Corriente – Empresarial
• Cuenta Interesante Empresarial
• Cuenta Premium Empresarial
• Cuenta de Ahorros Empresarial en RD$
• Cuenta de Ahorros en US$ (BHDolares)
• Cuenta de Ahorros en Euros (Empresas)
• Certificados Financieros RD$
• Certificados a Plazo Indefinido RD$
• Certificados de Depósitos a Plazo en Dólares (CD)
Servicios
• Cajas de Seguridad
• Depósitos Nocturnos
• Cheques de Administración
21
• Certificación de Cheques
• Gestión de documentos
• Transferencia de Fondos
• Cotisa (Emisión de Papeles Comerciales a través de la Bolsa de Valores
de la RD)
• Cotisa (Inversiones de Valores en Puesto de Bolsa)
• Tarjeta Ágil ATH
• Tarjeta Visa Débito BHD
• Tele ágil BHD
• Bancas@ BHD
• Servi – rápido BHD
• Pago de Nómina
• Bank Office BHD
Banca Internacional de Productos y Servicios
• Carta de Crédito
• Entrega de Divisas de los exportadores al Banco Central
• Giros y Transferencias
• Cobranzas
• Mercado Libre de Divisas
• Fianzas
22
• Línea de Crédito en US$
• Permisos de Importación
• Cuenta de Especial de Importadores
• Cuenta Corriente en Dólares
Seguros
• Póliza de Automóvil Mapfre BHD
• Seguro Mapfre Flexicasa
• Seguro Mapfre de Leasing
• Plan Familia Sana Mapfre
• Palic Salud Pequeños Grupos
• Póliza Vida Deudores Palic
• Plan de Últimos gastos Palic
• Póliza de Vida Palic Desgravamen Hipotecario
• Póliza Mas Vida Mapfre BHD
• World Plus Plans Servicios Médicos Worldwide
23
CAPITULO III: ANALISIS DE LA COMPETENCIA
CAPITULO III
ANALISIS DE LA COMPETENCIA
24
Banco Popular Dominicano
Antecedentes Históricos
En 1961 Don Alejandro E. Grullón E. y un grupo de dinámicos empresarios
concibió la idea de crear una Asociación para el Desarrollo, la cual surge
como institución financiera destinada a brindar servicios en Santiago y el
resto de la nación mediante un sistema de caja de ahorros y préstamo, lo que
además permitiría la creación de un plan de construcción de viviendas.
El 2 de agosto de 1963 se fundó el Banco Popular Dominicano, C x A.,
primera entidad bancaria de capital privado del país e inició sus operaciones
el 2 de enero de 1964, con sucursales en Santiago, Moca, Higuey y San
Francisco de Macorís, ofreciendo al público apertura de cuentas corrientes
(libre de costos y sin montos mínimos), así como cartera de crédito para
importadores industriales.
En el 1979 luego del ciclón David y la Tormenta Federico, el Banco Popular
recibió la mayoría de los depósitos que originaron las transacciones de
reconstrucción del país, por lo que a finales de ese mismo año se registró un
aumento de más de 20 millones en depósitos y una tasa de crecimiento
equivalente al doble del crecimiento tradicional.
En los años ochenta surge la Banca Múltiple debido a los avances
tecnológicos en informática, telecomunicaciones y procesos industriales. Este
sistema asumió una nueva serie de servicios tales como arrendamientos
25
financieros (leasing), préstamos y depósitos en moneda extranjera, corretaje
de valores, venta a futuro de divisas, emisión de tarjetas de crédito y cargo.
En la actualidad Banco Popular corresponde al Grupo Popular,
conjuntamente con las demás empresas filiales del grupo, que son:
Credomátic Popular (1980), Universal-América (1987), Banco Popular
Dominicano de Panamá (1983), BPD International Bank (1986), Inversiones
Popular, Inversiones Amanas, Leasing Popular, AFP Popular, OGM Central
de Datos, Carribbean Publishing, ATH Dominicana, CardNet, entre otras.
Luego de más de tres décadas atendiendo las diversas necesidades
financieras de la comunidad empresarial y el público en general, el Banco
Popular logra posicionarse como la firma nacional más grandes y versátil,
siendo líder de la banca comercial y de servicios múltiples en la República
Dominicana.
La conjunción de atributos que definen el liderazgo del Banco Popular ha
hecho posible que posea una cartera de clientes de más de un millón de
personas, por lo que se estima que más del 50% de las familias y empresas
dominicanas mantienen, por lo menos, una relación de negocios con esta
entidad financiera.
Misión
Trabajamos para ser un sólido y rentable proveedor de servicios financieros,
personales y empresariales, en el mercado local e internacional. Cumplimos
nuestra función social garantizando la satisfacción de nuestros clientes,
empleados y accionistas, apoyados en el desarrollo de nuestro capital
humano y en una moderna tecnología, conforme a los más altos principios
éticos y legales.
26
Visión
"Ser el grupo de servicios financieros predominante para la República
Dominicana, con un crecimiento rentable, que permita satisfacer las
necesidades de los clientes personales, empresariales y corporativos, a
través de nuestro capital humano, capacidad tecnológica, reputación y marca,
el conocimiento de nuestra amplia base de clientes y nuestra oferta de
sucursales para servirlos".
Producto Competencia
Ahorro Infantil
Las cuentas de ahorro del Banco Popular están diseñadas para satisfacer las
necesidades de los clientes donde el objetivo es entregar al cliente el
producto de ahorro que necesita de acuerdo a su uso.
Beneficios
0.5% de interés.
La cuenta de ahorro Infantil esta diseñada especialmente para los pequeños
del hogar, cuya finalidad es desarrollar desde pequeños el hábito del ahorro
en los niños quienes serán los grandes ahorrantes del mañana.
Es una cuenta especial, ya que la misma cuenta con beneficios únicos y
diferenciados que garantizan la educación de tus hijos, además de ofertarles
promociones de temporadas.
Es una cuenta que garantiza la seguridad y tranquilidad de los padres en pro
del bienestar de sus hijos.
27
La cuenta infantil es un producto de ahorro a largo plazo, donde la
transferencia automática representa la garantía del crecimiento de los
ahorros.
Requisitos de Apertura
• Depósitos del balance mínimo de acuerdo al producto elegido.
• Copia de la cédula del padre o tutor.
• Datos del menor (es imprescindible registrar los datos del menor).
• Carta de referencia laboral.
• Completar formulario de solicitud de apertura.
28
Banco de Reservas
Antecedentes Históricos
Si existe una institución sin la cual no podría escribirse la historia económica
y bancaria del país, a partir de 1941, es precisamente el Banco de Reservas
de la República Dominicana.
Los servicios prestados al Estado, a los empresarios, comerciantes y a todos
los sectores productivos a través de sus más de 60 años de existencia, le
otorga el mérito indiscutible de ser una de las instituciones que llena de
orgullo a todos los dominicanos por la invariable fortaleza demostrada
durante décadas.
Al inicio del año 1941, la banca comercial de la República Dominicana era
totalmente extranjera. En efecto, tres bancos dominaban la banca: el
Nacional City Bank of New York con seis (6) oficinas; The Royal Bank of
Canada con cinco (5) y The Bank of Nova Scotia con una, para un total de 12
oficinas.
Las negociaciones llevadas a cabo entre el Gobierno Dominicano y The
Nacional City Bank of New York, el cual se había establecido en el país en
1926, se extendieron durante varios meses, desde que se tomó lo decisión
de adquirirlo. Dichas negociaciones conducirían, posteriormente, a la firma
del contrato de compra-venta entre el futuro Banco de Reservas de la
República Dominicana y The Nacional City Bank of New York.
29
El viernes 24 de octubre del 1941 a las 11.30 de la mañana, se reunieron los
miembros del Congreso Nacional, en la Cámara de Diputados, para escuchar
el mensaje del Generalísimo Rafael Trujillo, Jefe del Poder Ejecutivo, al
momento de depositar el anteproyecto de ley destinado a la creación de lo
que sería el Banco de Reservas de la República Dominicana. De acuerdo con
el mensaje leído, dicha institución bancaria estaría destinada a sostener el
edificio futuro de nuestra independencia y seguridad económica. Con su
creación, había llegado el momento para organizar racionalmente nuestra
economía.
Mediante la creación del Banco, según se expresó ese memorable 24 de
octubre del 1941, se procuró dar una orientación y una flexibilidad fructíferas
al ahorro, al crédito y a las inversiones dominicanas; promover y estabilizar el
comercio y el canje de servicios internacionales, fertilizar la iniciativa
particular, alentando la creación de empresas que diversifican y vigorizarán la
producción.
El Consejo de Directores que sesionó por primera vez el 25 de octubre de
1941, estuvo integrado por tres norteamericanos, como vocales y cuatro
dominicanos: Virgilio Álvarez Pina, Secretario del Tesoro y Comercio,
Presidente; Pedro R Espaillat, Gerente de la Casa Espaillat, Vicepresidente;
Anselmo Copello, antiguo propietario de la Compañía Anónima Tabacalera y
José Antonio Jiménez Álvarez, azucarero de San Pedro de Macorís, también
vocales. El primer Secretario del Consejo fue designado en esa sesión y el
nombramiento recayó sobre el eminente abogado e intelectual Lic. Julio
Ortega Frier.
Las primeras oficinas del Banco de Reservas estaban localizadas en Santo
Domingo, Santiago, La Vega, Puerto Plata, Barahona y San Pedro de
Macorís. Poco a poco el banco fue ampliando su presencia a toda la
República, identificándose en forma directa y sostenida con las aspiraciones
de los habitantes de cada comunidad, haciendo suyos sus proyectos de
desarrollo en todos los órdenes.
30
El país fue creciendo al mismo ritmo que nosotros y nosotros fuimos
creciendo al mismo ritmo del país, como lo demuestran con elocuencia
nuestras cien oficinas de hoy, con un personal cada vez más comprometido y
utilizando la más avanzada tecnología de la banca moderna. La Experiencia
acumulada nos ha servido para ser cada vez más jóvenes y más sabios.
Dentro de las facultades del Consejo estaba la de conocer y aprobar los
estatutos del Banco, a lo que se procedió en fecha de 25 de octubre de 1941,
siendo promulgados por el Decreto No 1290 del Poder Ejecutivo. En esos
estatutos se crearon los cuatro primeros departamentos a saber: Agrícola,
Minero, Industrial y Comercial.
El Banco de Reservas de la República Dominicana desde sus mismos
orígenes, no ha sido sólo una institución financiera que ha contribuido
exclusivamente al desarrollo económico nacional, sino que además, por
filosofía y compromiso tiene una participación destacada en el fomento de la
música, la literatura, la educación, el deporte, las artes plásticas, y todo lo
que signifique el desarrollo integral del ser humano, colaborando hombro con
hombro con instituciones de amplia proyección social al servicio de los más
necesitados.
El capital original del Banco fue de un millón de pesos- RD$1.000,000. que
sería pagado por el Estado. Quedó establecido que el suscrito fuera de
quinientos mil pesos RD$500,000.00.
En el Banco de Reservas siempre hemos considerando que el principal
activo son nuestros empleados y nuestra única razón de ser, nuestros
clientes: a ustedes nos debemos, por ustedes nos esforzamos, mejoramos
cada día la calidad de nuestros servicios, actualizando continuamente
nuestra tecnología, y sobre todo, los valoramos y respetamos como
personas.
31
Recorriendo la historia del Banco de Reservas de la República Dominicana,
nos satisface conocer la gran cantidad de mujeres y hombres valiosos que
han ofrecido sus servicios a la institución desde distintas posiciones y
responsabilidades, creando con su amor y su trabajo, la firma estructura de
este vigoroso banco de hoy, del que nos sentimos orgullosos todos.
Misión
Somos un Banco de servicios múltiples, comprometidos a satisfacer las
necesidades financieras de los clientes, ofreciéndoles servicios de alta
calidad, solidario junto al Estado Dominicano, del desarrollo económico
y social.
Visión
Ser el Banco de servicios múltiples líder en el sistema, modelo
bancario de eficiencia y dinamismo que apoye de manera protagónica
el progreso económico y social del país.
Producto Competencia
Cuenta Ballenita
Los más pequeños también tienen un lugar en el Banco de Reservas. Para
ellos se ha creado la “Cuenta Ballenita”, un producto especial para el ahorro
que por primera vez permite iniciar el historial bancario de un cliente aún
siendo menor de edad.
Al abrir una Cuenta de Ahorro al menor se le entregará una tarjeta de débito
(RESERVAS 24) con la cual podrá retirar efectivo de la misma, en cualquier
32
cajero automático de la red ATH. Al cumplir los doce (12) años de edad,
podrá depositar directamente a su Cuenta de Ahorro.
Requisitos
Al abrir una cuenta de Ahorro, con un monto mínimo de RD$500, para un
menor se requerirá al padre o tutor una Fotocopia de la cédula de identidad y
electoral o pasaporte.
• El padre o tutor deberá registrarse como cliente.
• El menor deberá registrarse con el código siete (7) menor utilizando como
identificación de cliente el número de cédula o pasaporte del padre o tutor.
Siempre firmará la Cuenta de Ahorro el padre o tutor y solamente
aparecerá en la Libreta de Ahorros el nombre del Menor.
• Los padres o tutores clientes del Banco de Reservas podrán autorizar
cargos a cualquiera de sus cuentas, para que el importe acordado sea
acreditado a la cuenta del Menor, indicando la cantidad a descontar, esto
deberá realizarse mediante el formulario Autorización Cargo para Crédito
a Cuenta de Ahorro Infantil SU-AHO-034.
• Cuando el menor haya obtenido su cédula de identidad y electoral podrá
presentarse al Banco con su padre o tutor para registrar su firma, en cuyo
caso esta cuenta sólo quedará con el título del ex-menor y se cancelará la
firma del padre o tutor. En caso de que deseen que esta firma continúe
vigente deberá hacerse mediante un poder.
33
La Asociación Nacional De Ahorros Y Préstamos
Antecedentes Históricos
El 14 de Julio de 1972 fue fundada La Asociación La Nacional de Ahorros y
Préstamos, conforme a lo previsto por la ley No. 5897 del 14 de Mayo de
1962.
En la actualidad la institución cuenta con 30 Sucursales y una Oficina
Principal. La seguridad y facilidad en los servicios forman parte de la imagen
que siempre hemos proyectado y que a la vez es percibida por la comunidad.
Hoy en día, La Asociación La Nacional de Ahorros y Préstamos se encuentra
situada entre los tres primeros lugares dentro del Sistema Dominicano de
Ahorros y Préstamos, el cual está compuesto por 18 Asociaciones; posición
que satisface y enorgullece grandemente a la institución, dado el competitivo
mercado en el que se encuentra en la actualidad.
Misión
Proveer financiamiento para la vivienda y otros servicios financieros
demandados por la familia y la empresa; con personal innovador, honesto y
capaz; a través de una eficiente red de oficinas y otros canales, con
avanzada tecnología; procurando rentabilidad, crecimiento y solidez para
cumplir nuestro rol social.
34
Producto Competencia
Ahorro Divertido
Es el nombre que tiene nuestra Cuenta de Ahorros Infantil, exclusivamente
para niños de 0 a 13 años. Esta cuenta es un estímulo al ahorro infantil, con
el objetivo de ayudar a los niños a guardar su dinero de una manera divertida.
Beneficios Divertidos:
• Los niños forman parte importante de nuestra Familia Divertida.
• El dinero ahorrado va creciendo un poquito más todos los meses.
• Participan en actividades y promociones divertidas.
• Obtienen premios en nuestros atractivos concursos.
• Retiros y Depósitos en cualquiera de nuestras Sucursales.
• Forma parte del Club del Ahorro Divertido.
• Descuentos en: Heladerías, centro de diversión, tiendas, espectáculos
infantiles, boletas para el cine, obras de teatro, etc.
• Acceso a Fonofácil para realizar consultas y operaciones bancarias a
través de un sistema de respuesta de voz interactivo.
Requisitos de apertura
• Pueden aperturarla desde RD$100.00.
• Acta de Nacimiento del menor.
• Identificación de un tutor.
35
La Asociación Popular De Ahorros Y Préstamos
Historia
Institución financiera privada, de carácter mutualista, sin fines de lucro,
creada mediante la Ley No. 5897 del 14 de mayo de 1962, con el objetivo de
promover la captación de ahorros para el financiamiento de la compra,
construcción y mejoramiento de la vivienda familiar.
Dio inicio a sus operaciones el 29 de julio de 1962, en un local ubicado en la
calle Isabel la Católica esquina Las Mercedes, Zona Colonial, donde operó su
sede central hasta el 27 de noviembre de 1980, cuando fue trasladada a su
moderno edificio de la Avenida Máximo Gómez con Avenida 27 de Febrero.
La Asociación Popular es la primera institución financiera de esta naturaleza,
donde se ofrece a los dominicanos y residentes extranjeros, un lugar
amigable y con vocación de servicio, donde pueden depositar sus ahorros,
realizar inversiones a plazo fijo, solicitar tarjetas de créditos, préstamos
hipotecarios, personales y comerciales, así como otros servicios financieros.
La Asociación Popular está entre las mayores instituciones del sistema
financiero nacional, brindando sus servicios a través de más de 46 sucursales
y oficinas de promoción y servicios, tanto en la ciudad de Santo Domingo,
como en otras localidades del interior.
La Asociación Popular mantiene un avanzado sistema informático y una red
de cajeros electrónicos operando las 24 horas, en más de 50 puntos del país,
que le permite al cliente realizar sus transacciones habituales en tiempo real,
36
con una atención rápida y sin errores, satisfaciendo las mas altas exigencias
del mercado.
Misión
Satisfacer todas las necesidades financieras de las familias, apoyados en la
excelencia en el servicio.
Visión
Ser líder nacional en soluciones financieras de las familias establecidas en el
país y en el exterior, con un personal comprometido con la excelencia.
Producto Competencia
Chiquimatika
Cuenta de ahorros para niños menores de 14 años, representados por uno
de sus padres o tutor legal. Esta cuenta contribuye a crear un hábito de
ahorro en los niños, enseñándoles a lograr sus sueños ahorrando.
Características
• Intereses calculados sobre el balance mínimo del mes y se acreditan a la
Cuenta semestralmente. (Junio y Diciembre).
• Cuenta de ahorro con libreta.
• Puede retirar cualquier suma de dinero.
• Permite realizar depósitos en cheques locales y del interior del país.
• Permite utilizar los servicios colaterales de: Domiciliación de pagos,
Certificaciones de Balances, Alcancías, etc.
37
• Opera en tiempo real.
• Valor mínimo de apertura: RD$ 100.00
Beneficios
• Participa en concursos especiales para niños “Cerito de Oro” y
promociones varias.
• Acceso a tu cuenta de ahorro por nuestros Canales Alternos
✓ AP@PENLINEA donde puedes realizar consulta de balance y
transferencias entre cuentas además de transacciones
interbancarias ACH.
✓ TeleAPAP a través del cual puedes realizar consultas balances,
Pagos y Transferencias entre sus cuentas y entre cuentas de
otros clientes de APAP así como solicitud de Productos y
Servicios entre otras opciones más, las 24 horas todos los días.
Requisitos de apertura
• Copia del acta de nacimiento del menor.
• Firmar contrato de apertura.
• El menor debe ser representado por uno de sus padres o tutor legal con
su respectiva cedula de identidad electoral.
• Condiciones Especiales
• Protección legal a los depósitos de menores.
• El menor que haya cumplido 14 años podrá efectuar correctamente
depósitos de ahorros y disponer de ellos legalmente. Esta concesión se
38
otorga en el Art. 27 de la Ley 5897 de las Asociaciones de Ahorros y
Préstamos (todavía vigente).
• El cambio de menor a mayor, entre 14 y 18 años, se realiza con
autorización del representante del menor. (esta nota ponerla con un
asterisco y explicarlo abajo)
• El representante del menor puede realizar retiros por cheques bancarios
girados a su favor y de terceros.
• No se acepta poderes ni autorizaciones a terceros para retiros por caja
sobre esta cuenta.
39
CAPITULO IV: APLICACIÓN DE METODOLOGIA DE INVESTIGACION Y ANALISIS E INTERPRETACIÓN DE DATOS
CAPITULO IV
APLICACIÓN DE METODOLOGIA DE INVESTIGACION
Y ANALISIS E INTERPRETACIÓN DE DATOS
40
4.1 Metodología de Investigación
Después de analizar los diferentes tipos de investigación y sus respectivos
métodos de recolección de información, determinamos que el método más
aceptado para la realización de este trabajo fue la Encuesta y como técnica
principal utilizamos el “Cuestionario”.
El estudio será dirigido a las personas económicamente activas de 18 a 65
años de edad, de ambos sexos, pertenecientes a las clases sociales Media-
Alta, Media, Media baja y Alta Baja (B+, B, B- y C+) residentes en la zonas
urbanas de la ciudad de Santo Domingo.
Las personas que se entrevistarán serán los clientes el banco BHD.
Dicha investigación se realizará en el universo de las sucursales del área
metropolitana, y para ello fue diseñado un cuestionario con las preguntas
idóneas para compilar las informaciones que se necesitan, de acuerdo a los
objetivos establecidos en el presente estudio.
4.2 Población Bajo Estudio
La población es infinita, conformada por clientes del banco BHD, de ambos
sexos y residentes en la zona urbana de la ciudad capital.
4.3 Calculo de la Muestra
Para el cálculo de la muestra se tomo como formula base la siguiente
z2 pq
e2 n
41
Donde
n = muestra.
z = desviación estándar
p = probabilidad de que el evento ocurra.
q = probabilidad de que el evento no ocurra.
e = margen de error permitido
Como se desconoce la frecuencia de ocurrencia del evento, se asumió que
tanto la probabilidad de fracaso como de éxito seria de un 50%. Se consideró
pertinente trabajar en base a un margen de error de 8%, ya que el mismo en
una investigación se calcula con el propósito de reducir el sesgo natural que
se produce entre una muestra y la población de la cual se extrae.
El margen de error seleccionado facilita o no la generalización de los
resultados a la totalidad de la población. En este caso que se tiene una
población variable en términos de rangos de edad y sector social a la cual fue
aplicada la encuesta, denota una heterogeneidad de la población bajo estudio
en razón de la cual se calculó un margen de error de un 8% de forma tal que
asegura la fiabilidad de los datos obtenidos.
Desarrollando:
N= 4 x (50) (50) = 4 x 2,500 = 10,000 = 208 encuestas
(8) 2 48 48
4.4 Distribución Muestral
Para la distribución muestral se utilizó el método de fijación Proporcional
Simple, el cual consiste en asignar el mismo peso porcentual de cada estrato
a la muestra.
42
4.5 Análisis e Interpretación de los Datos
En esta sección se presentan los datos que se obtuvieron a través de los
cuestionarios aplicados a los usuarios de dinero plástico del banco BHD,
encuestas aplicadas en las sucursales de la zona metropolitana al mismo.
El objetivo principal de esta presentación es conseguir un mejor
entendimiento y medir cuantitativamente los resultados arrojados por la
investigación. Los mismos fueron tabulados y presentados de forma tal que
exista una estrecha relación entre ellos y se pueden establecer
comparaciones.
Por medio de este análisis e interpretación se logra la respuesta a las
preguntas e inquietudes forjadas a lo largo del estudio, así como conseguir la
base para la verificación y logro de los objetivos generales y específicos
trazados en un principio, buscando una interpretación objetivo de los
resultados.
43
Resumen Ejecutivo
El Banco BHD en su búsqueda constante de satisfacer las necesidades de
los clientes, lograr una mayor participación en el mercado y destacando sus
fortalezas principales de banco sólido, ágil, innovador y vanguardista, ha
decidido implementar un nuevo servicio para menores de edad en su gran
gama de cartera de productos, el cual esta titulado con el nombre de tarjeta
visa débito ¨BRINCARD¨.
Con el objetivo de determinar el nivel de aceptación del nuevo producto,
tomamos la decisión de realizar una investigación de mercado a los clientes
del Banco BHD en la zona metropolitana del país.
El estudio fue dirigido a 208 personas económicamente activas de 18 a 65
años de edad, de ambos sexos, pertenecientes a las clases sociales Media-
Alta, Media, Media baja y Alta Baja residentes en la zonas urbanas de la
ciudad de Santo Domingo.
Después de analizar los diferentes tipos de investigación y sus respectivos
métodos de recolección de información, determinamos que el método más
aceptado para la realización de este trabajo fue la Encuesta y como técnica
principal utilizamos el “Cuestionario”, los cuales arrojaron los resultados
siguientes:
En las informaciones generales y datos demográficos de la población
encuestada, se describió el sexo, la edad y la zona donde viven las personas
que fueron tomadas como universo del estudio, pudo verse que el 53%
corresponde al sexo femenino y el 47% restante al masculino.
Las zonas donde residen está distribuida de la siguiente manera: Distrito
Nacional un 41%, Santo Domingo Este 29%, Santo Domingo Oeste un 18%,
Santo Domingo Norte un 12%.
44
El rango de edad de los encuestados de mayor cantidad fue el de 18 a 25
años con un 41%, de 26 a 35 años un 35%, de 36 a 45 años un 18% y el
restante de más de 45 años un 6%.
Las personas encuestadas que respondieron tener hijos de 10 a 18 años de
edad esta representada por el 87%, en su mayoría el 38% dicen tener 2 hijos,
mientras que el 25 % solo dicen tener 3 hijos.
Del universo encuestado el 87 % acostumbra a darles a sus hijos
periódicamente una cantidad de dinero razonable para cubrir sus
necesidades y solo el 13% contestaron negativamente.
El medio de pago mas utilizado por los padres en cuanto a la entrega
periódica de dinero es el efectivo, esta representado por el 73% del total de
respuestas.
El 95% de los padres o tutores encuestados le gustaría asignarles una tarjeta
de débito a sus hijos para tener control y supervisión de sus gastos.
Dentro de las características identificadas como mas relevantes con el uso
de la tarjeta de débito para los menores se encuentran la seguridad,
comodidad y la supervisión y el control, representada por un nivel de
satisfacción de 30%, 29% y 27% respectivamente.
Como respuesta al nivel de preferencia y satisfacción, el 94% de los
encuestados están dispuestos a recibir sin ningún costo de emisión una
tarjeta de débito que satisfaga sus expectativas de uso para sus hijos
amparadas por ellos.
En conclusión, estos resultados nos motivaron a implementar la tarjeta de
débito juvenil con todas las especificaciones y estrategias mercadologicas
que requiere el producto.
45
Sexo
Femenino 108 53%
Masculino 96 47%
Universo 204 100%
46
Sector que pertenece
Santo Domingo Este 60 29%
Santo Domingo Oeste 36 18%
Santo Domingo Norte 24 12%
Distrito Nacional 84 41%
Universo 204 100%
47
Edad
18 a 25 84 41%
26 a 35 72 35%
36 a 45 36 18%
Más de 45 12 6%
Universo 204 100%
48
Pregunta 1
¿Tiene usted hijo (s) de 10 a 18 años de edad?
Si 178 87%
No 26 13%
Universo 204 100%
Como parte de los objetivos planteados al principio de esta investigación
podemos ver que del universo encuestado el 87% si tiene hijos menores de
edad y el 13% no.
49
Pregunta 2
¿Cuántos?
Un hijo 36 19%
Dos hijos 72 38%
Tres hijos 48 25%
Más de tres hijos 36 19%
Universo 192 100%
Como parte de la investigación y muy importante para ver las probabilidades
nos damos cuentas que de 72 encuestados (38%) tienen 2 hijos, 36
encuestados (19%) tienen 1 hijo, 48 encuestados (25%) tienen 3 hijos y 36
encuestados (19%) tienen más de tres hijos.
50
Pregunta 3
¿Acostumbra usted a darle (s) a, su (s) hijo (s), periódicamente
una cantidad de dinero razonable para cubrir sus necesidades?
Si 178 87%
No 26 13%
Universo 204 100%
Del universo encuestado el 87 % acostumbra a darles a sus hijos
periódicamente una cantidad de dinero razonable para cubrir sus
necesidades y solo el 13% contestaron negativamente. Con esta pregunta se
busca determinar el nivel de usuario y la cantidad de personas que en la
actualidad acostumbran a darles periódicamente dinero a sus hijos.
51
Pregunta 4
¿Qué medio (s) utiliza?
Efectivo 186 73%
Créditos a Cuenta 63 25%
Otros medios 6 2%
Total respuestas 255
Universo 192
El medio con más frecuencia a utilizarse es el efectivo con un 73%, seguido
del crédito a cuentas con un 25% y por ultimo otros medios con un 2%. Con
esta pregunta podemos darnos cuenta que la mayoría de los padres dan
dinero en efectivo, pero a causa de que no existe mucha facilidad de una
tarjeta para un menor.
52
Pregunta 5
¿Le gustaría tener control y la supervisión de los gastos de su
hijo (a) a través de una tarjeta de débito?
Si 193 95%
No 11 5%
Universo 204 100%
¿Le gustaría tener control y la supervisión de los gastos
de su hijo (a) a través de una tarjeta de debito?
193
11
0
50
100
150
200
250
si no
Del universo encuestado el 95% si le gustaría tener control y la supervisión
de los gastos de sus hijo (s) y solo 5% no. con esta pregunta podemos ver la
necesidad y la importancia del producto para el menor.
53
Pregunta 6
¿Qué aspecto considera importante en el uso de la tarjeta de
débito para menores?
Flexibilidad de compra 50 8%
Seguridad 197 30%
Comodidad 190 29%
Supervisión y control 178 27%
Imagen y diseño 42 6%
Otros 0 0%
Total respuestas 657
Universo 192 100%
La seguridad es lo que el encuestado desea fue la razón que mayor cantidad
de respuestas tuvo, alcanzando un 30% del total encuestado, seguido de la
comodidad que ofrece por un 29%, la supervisión y control es un punto a
tomar en cuenta y de mucho peso entre los usuarios con un 27%, la
flexibilidad en compra con un 8% y la imagen y diseño con un 6%
54
Pregunta 7
¿Si el banco BHD le ofrece una tarjeta de débito para su(s) hijo
(s) que satisfaga sus expectativas de uso sin ningún costo de
emisión y que la misma este amparada por su tarjeta de débito,
la tomaría?
Si 168 94%
No 24 6%
Universo 192 100%
94% de los consumidores prefieren la tarjeta de débito para los hijos,
mientras que el 6% restante opino que no. con esta pregunta podemos ver la
efectividad que tendrá el producto ofrecido.
55
CAPITULO V: DESCRIPCIÓN DEL PRODUCTO
CAPITULO V
DESCRIPCIÓN DEL PRODUCTO
56
5.1 Descripción del Producto
Las tarjetas de débito nos brinda la facilidad de comprar en establecimientos
comerciales sin tener que llevar encima el dinero en efectivo, simplemente
presenta su tarjeta de débito en cualquier establecimiento comercial que
acepte este modo de pago y el monto se deducirá directamente de su
cuenta. Por otro lado permite al cliente retirar dinero directamente de su
cuenta en cajeros automáticos o ATH.
La tarjeta visa débito juvenil ¨ BrinCard¨ se define como una tarjeta de débito
dinámica y moderna que surge como solución de pago para los jóvenes que
todavía no alcanzan la mayoría de edad.
Dado el grado de responsabilidad que amerita el uso de una tarjeta de débito
para un menor, el Banco BHD ha delegado dicha responsabilidad en un
adulto o tutor del menor.
La tarjeta débito Juvenil es para jóvenes de 10 a 18 años que quieren pagar
de otra forma (dinero electrónico), aperturadas con transferencias recurrentes
autorizadas desde una cuenta del padre o tutor, brindando la comodidad,
conveniencia y seguridad tanto para los jóvenes como a los padres o tutores.
Pagos en todos los establecimientos comerciales afiliados a la red ATH,
compras por Internet y acceso a los cajeros automáticos, son las facilidades
que brinda el producto a cualquier hora 365 días al año.
5.2 Características Intrínsecas y Extrínsecas
Características Intrínsecas
La tarjeta visa débito juvenil ¨ BrinCard¨, es el medio en donde el cliente
puede tener acceso a los servicios que ofrecen los cajeros automáticos,
57
mediante las informaciones que se encuentran modificada en la banda
magnética, localizada en la parte superior de su reverso.
Tienen una codificación en la banda magnética que es de suma importancia
ya que permite el uso de cajeros automáticos y puntos de venta.
La tarjeta incluye un papel en blanco para la firma del cliente, que se
encuentra debajo de la banda magnética.
En la parte inferior del reverso de la tarjeta se incluye una cláusula de tipo
legal que señala la propiedad de la tarjeta por parte de la institución. Estas
cláusulas deben ser debidamente revisadas por el departamento legal y
deben consignar de forma clara que la tarjeta permanezca siendo propiedad
del Banco.
Características Extrínsecas
La tarjeta tiene un diseño moderno del cual los usuarios se pueden identificar
y sentirse cómodo con la misma.
Brinda la oportunidad de que el joven siempre tenga dinero cuando lo
necesita, aprenda a manejarlo, controlarlo y valorarlo. Los padres o tutores
pueden monitorear y conocer los consumos realizados y sobre todo les
brinda tranquilidad y seguridad.
Sirve para resolver emergencias, enfermedades, salidas inesperadas,
regalos, etc.
5.3 Seguridad Y Liquidez
• El uso de la tarjeta esta protegida a través de un código Pin para
identificar al usuario y el mismo logra el consumo o retiro.
58
• Existe un límite de retiro en efectivo por cajero automático diario hasta
RD$2,500.
• Seguridad al no manejar altos volúmenes de efectivo.
• Disponibilidad de su efectivo a cualquier hora los 365 días del año.
• Respaldo y solidez del Banco BHD.
5.4 Ventajas De Las Tarjetas De Débito Juvenil Brincard
Ventajas para los padres o tutores
• Depósitos recurrentes (semanales, quincenales o mensuales) a la
tarjeta Brincard enseñándoles a los jóvenes a administrar el dinero.
• Realizar depósitos adicionales a través de Bancasa.
• Consultar transacciones a través de Bancasa de los gastos y de los
lugares de diversión que frecuentan los mismos.
Ventajas para los jóvenes
• Pagar en establecimientos locales e internacionales, sin la necesidad
de portar efectivo.
• Hacer compra por Internet.
• Consultar el balance de su tarjeta Brincard a través de nuestro canales
electrónicos: Bancasa y Teleagil BHD.
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• Retiros diarios hasta RD$2,500 por la opción avance de efectivo, a
través de la red cajeros ágiles del BHD, ATH y redes internacionales.
Ventajas de seguridad
• No se necesita andar con mucho dinero en efectivo.
• Se pueden adquirir bienes y servicios hasta el límite disponible.
Comodidad y Rapidez
• Permite retiro de dinero en cualquier cajero automático ATH.
• Facilidad de compra en cualquier establecimiento afiliado a la red
ATH.
5.5 Argumento de Venta
Para el padre o Tutor
• Posibilidad de realizar depósitos recurrentes (semanales, quincenales
o mensuales) a la tarjeta Brincard.
• Emisión gratis.
• Monitoreo constante de los gastos del menor y lugares frecuentados.
60
Para los jóvenes
• Pagos en establecimientos comerciales y compras por internet,
manejando sus fondos de la mejor manera.
• Promociones especiales.
• Acceso directo en cualquier lugar del mundo en los cajeros
automáticos.
• Realizar consultas de su tarjeta a través de nuestros canales
electrónicos.
5.6 Requisitos de Apertura
• Cuenta en el BHD del padre o Tutor para realizar cargo recurrentes,
con previa autorización del padre para esta facilidad.
• Cedula del padre o tutor.
• Número de teléfono.
• Dirección.
• Teléfono trabajo padre o Tutor.
• Fecha de nacimiento del joven.
5.7 Como se Solicita
El cliente debe de completar un formulario de solicitud, luego se remite el
formulario con la firma y la cuenta verificada al departamento de crédito.
61
5.8 Nombre de la Marca y Diseño de la Tarjeta
Brincard es una palabra que se identifica con la alegría, libertad y seguridad,
precisamente lo que los jóvenes de hoy en día requieren y necesitan, ya que
siempre van a la vanguardia y son muy imperativos.
62
CAPITULO VI: DISEÑOS DE LAS ESTRATEGIAS MERCADOLOGICAS
CAPITULO VI
DISEÑOS DE LAS ESTRATEGIAS MERCADOLOGICAS
63
6.1 Producto
La tarjeta visa débito juvenil ¨ BrinCard¨ se define como una tarjeta de débito
dinámica y moderna que surge como solución de pago para los jóvenes que
todavía no alcanzan la mayoría de edad.
Esta nueva oportunidad de negocio aún no había sido explotada por el Banco
BHD, pues no existía en su cartera de productos la intervención de menores
de edad.
La tarjeta débito Juvenil es para jóvenes de 10 a 18 años que quieren pagar
de otra forma (dinero electrónico), aperturadas con transferencias recurrentes
autorizadas desde una cuenta del padre o tutor, brindando la comodidad,
conveniencia y seguridad tanto para los jóvenes como a los padres o tutores.
El Banco BHD no tan solo busca llevarle una tarjeta de débito al joven de hoy
en día, sino, tambien resaltar los beneficios directos e indirectos, como son la
seguridad, comodidad, el buen manejo de los recursos monetarios y la
integracion del joven al sitema bancario, logrando conseguir el aumento de
cartera en los produtos y por ende aumento en la participación de mercado.
La percepción que tendrán los padres o tutores cuando evalúen la nueva
tarjeta de débito juvenil es de comodidad, seguridad, confianza y rapidez en
la asignacion del producto al joven.
En el caso de los jóvenes podrán percibir y disfrutar de los beneficios y
facilidades como son las compras por internet, una cierta independencia en
el manejo de sus gastos, disponibilidad de efectivo y seguridad.
64
6.2 Precio
La estrategia a utilizar es penetrar en el mercado juvenil sin ningún costo
directo a la tarjeta del joven ya que esta amparada por una cuenta del padre
o tutor, cuenta que si se le hará un cargo mensualmente de $20 pesos por el
seguro de la tarjeta del joven.
Esta estrategia nos generara un importante volumen de ventas, obteniendo
con ella una considerable participación en el mercado.
6.3 Distribución y Ventas
Iniciaremos en nuestras sucursales a nivel nacional, ofertándoles y dándoles
a conocer a nuestros clientes la existencia del nuevo producto para jóvenes
que no alcanzan la mayoría de edad.
Luego tendremos como punto de venta las actividades de Colegios, Cines
Plazas comerciales, Supermercados y cualquier otra actividad que se
presente la oportunidad de interactuar con los jóvenes de esta categoría.
Canales
Banco BHD ------- Representante del Banco ----------- Cliente
Banco BHD ------ (colegios, cines, plazas), promotora ------- Clientes
6.4 Promoción
Para el logro de los objetivos promociónales de comunicación debemos
tomar en cuenta que los factores Atención, Interés, Deseo y Acción se
integren al plan de comunicación para que esta sea efectiva.
65
Nuestro objetivo para con el detallista, es incrementar la cartera de clientes e
incentivarlo para que aumente su capacidad de compra con el objeto de
incrementar nuestra participación en el mercado.
Nuestra estrategia de promoción y publicidad se encontrara en exteriores y
promotores y en maximizar nuestra inversión en medios de comunicación
como son, la radio, revistas y televisión.
Publicidad
La campaña publicitaria tendrá su mayor concentración en:
- Revistas dirigidas al segmento
- Inserto de brochure explicativo en prensa y estados de cuenta
- exteriores
- Radio y Televisión
- Servicios de Internet: Portal de páginas comerciales y mensajes
publicitarios a usuarios de correo electrónico
Relaciones Públicas
- Patrocinios y Actividades escolares
Los gastos generados por las promociones, publicidades y patrocinios que
ocasionara este producto estarán integrados al presupuesto establecido para
las tarjetas de débito.
66
6.5 Estrategia de Promoción
Objetivos
Incentivar la adquisición de la tarjeta en la mayor brevedad posible.
Especificar las características del producto para lograr la aceptación de la
misma en el mercado.
Incrementar la aceptación del producto a través de actividades
promociónales.
67
CONCLUSIÓN
El propósito de proponer una tarjeta de débito juvenil en Banco BHD, vino a
razón de la necesidad que tienen los jóvenes de hoy en día, ya que se
caracterizan por vivir una vida socialmente activa, por que tienen
necesidades similares a la de los adultos.
Un análisis de competencia y un estudio de mercado realizado a los clientes
del Banco BHD nos dio la posibilidad de percibir la necesidad que tenia dicha
institución en implementar un producto orientado a los jóvenes, el cual
cumpla con todas las especificaciones y características demandadas.
Implementar la tarjeta débito juvenil “Brincard” en el BHD, busca satisfacer al
cliente, de forma categórica, ya que en la actualidad el Banco ha lanzado
diversas modalidades de tarjetas de débito que le han generado muchos
beneficios, pero aun no ha tomado en cuenta una tarjeta de débito orientada
a los jóvenes, que no llegan a su mayoría de edad.
Brincard es una alternativa de realizar pagos recurrentes a los jóvenes de 10
a 18 años de edad, en donde los padres o tutores serán los responsables, ya
que la tarjeta estará amparada por una cuenta de los mismos.
Para la elaboración de este trabajo se identificaron temas relacionados con
su finalidad y fueron desarrollados para que se pueda entender claramente el
concepto, y su importancia en la actualidad.
Se definió las generalidades y evolución de la banca nacional y de las tarjetas
de débito, las generalidades del Banco BHD como institución base, se realizo
un análisis de las instituciones financieras que tienen competencia directa al
producto propuesto. Se aplico una metodología de investigación a través de
68
encuestas y se analizaron los datos recolectados. Se describe formalmente el
producto con sus características, ventajas y requisitos y por último, se
presenta las estrategias mercadológicas.
69
RECOMENDACIONES
Se recomienda la implementación inmediata de una tarjeta de débito
orientada a los jóvenes acompañada de una campaña educativa, ya que será
un cliente nuevo en el mercado financiero y por lo mismo no tendrá
conocimiento y dominio total de la misma. Y para los padres o tutores para
que conozcan el producto y se pueda dar buen posicionamiento a lo ofrecido.
Una vez implementada la tarjeta de débito, se recomienda hacer un análisis
de los logros obtenidos mediante encuestas de satisfacción del cliente y de la
percepción de los empleados frente al nuevo producto, por lo menos cada
tres meses. Evaluar los logros obtenidos mediante los incrementos en las
ventas, para determinar la relevancia que ha tenido y ver la participación del
mercado de la empresa y en el progreso de sus ventas.
Una vez implementada y realizado el análisis de logros, se pueden
desarrollar nuevas estrategias, o ampliar las ya establecidas a nivel
mercadológico, así como la integración de nuevas promociones y ventajas.
70
BIBLIOGRAFÍA
Libros
Álvarez Betancourt, Opinio. Moneda y Banca, Editora Mc Graw Hill. 2da
edición, Colombia, 1997.
Arese, Héctor Feliz. (1999) Comercio y Marketing Internacional. Colombia,
Editorial Norma.
Balcácer, Juan Daniel. Historia de la Banca en República Dominicana. 1ra
edición, República Dominicana, 1997.
Kotler, Philip. (1984) Mercadotecnia. Primera Edición, México,
Editorial PHH.
Sanz, Carlos Javier. (2002) Diccionario Económico, Contable, Comercio y
Financiero. Barcelona, Editorial gestión 2000, S.A.
Internet
www.alnap.com.do -- La Asociación Nacional De Ahorros Y Préstamos
www.asociacionpopular.com.do -- La Asociación Popular De Ahorros Y
Préstamos
www.banreservas.com.do -- Banco de Reservas
www.bhd.com.do -- Banco BHD
www.monografias.com
www.popularenlinea.com -- Banco Popular
www.promonegocios.net
www.supbanco.gov.do -- Súper intendencia de Bancos
71
ANEXOS
72
Universidad Apec
Escuela de Graduados
ANTEPROYECTO
TITULO
“Implementación de la nueva tarjeta visa débito juvenil en el Banco BHD en
el periodo Enero – Abril 2008”
NOMBRE MATRICULA
Jacqueline Ho Arapioannou 2007-1132
Monica Darianny Vargas Baez 2000-2593
ASESORA
Edda Freites, MBA
SANTO DOMINGO, D.N
Abril, 2008
73
Introducción
La presente propuesta de investigación trata de explicar las principales
estrategias, técnicas y procesos utilizados por una institución bancaria para
crear un producto juvenil que satisfaga las necesidades que demanda el
mercado de la banca personal.
La tarjeta visa débito juvenil ¨ BrinCard¨ se define como una tarjeta de débito
dinámica y moderna que surge como solución de pago para los jóvenes que
todavía no alcanzan la mayoría de edad. Esta nueva oportunidad de negocio
aun no había sido explotada por el Banco BHD, pues no existía en su cartera
de productos la intervención de menores de edad.
Nuestra intención en el desarrollo de este tema es aumentar la satisfacción
del cliente, crecer en los pasivos y obtener un alto margen de rentabilidad,
presentando la tarjeta visa débito juvenil como el mejor medio de pago que
permite a los jóvenes hacer compras con mayor seguridad y agilidad.
74
Planteamiento del Problema
En esta investigación se analiza la banca como un sistema en el que la
tecnología evolucionará la percepción y manipulación del dinero y los activos.
El uso de la Banca Electrónica en nuestro país no solo beneficia a sus
usuarios por la conveniencia de los servicios sino a la propia banca por la
reducción de costos. En los últimos años, la introducción de nuevas
tecnologías en la Banca ha permitido la optimización de sus servicios, es por
esto que surge la implementación de la tarjeta visa débito juvenil ¨ BrinCard¨.
Los jóvenes de hoy en día se han visto en la necesidad de hacer uso del
dinero plástico para poder pagar en establecimientos comerciales, pedir
delivery desde donde se encuentren, comprar por Internet o retirar en cajeros
automáticos.
Dado el grado de responsabilidad que amerita el uso de una tarjeta de débito
para un menor, el Banco BHD ha delegado dicha responsabilidad en un
adulto o tutor del menor, así logra ponerse a la vanguardia con la
competencia y logra satisfacer la demanda del mercado.
Objetivo de la Investigación
Objetivo General
Determinar los beneficios directos e indirectos que transmitirá la tarjeta visa
débito juvenil en el Banco BHD
Objetivo Específico
✓ Captar nuevos clientes.
✓ Crear un producto para jóvenes de 10 a 18 años, que se adapte a sus
necesidades, brindándoles comodidad y seguridad tanto a estos como a
sus tutores.
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✓ Determinar las oportunidades de negocios que despierta la tarjeta
BrinCard.
✓ Identificar rentabilidad del producto para el Banco.
Justificación del Proyecto
Esta investigación demostrará como la integración de la tarjeta para jóvenes
en el Banco BHD puede ampliar los negocios, rentabilidad y captar nuevos
clientes.
La tarjeta visa débito juvenil ¨ BrinCard¨ se define como una tarjeta de débito
dinámica y moderna que surge como solución de pago para los jóvenes que
todavía no alcanzan la mayoría de edad. Esta nueva oportunidad de negocio
aun no había sido explotada por el Banco BHD, pues no existía en su cartera
de productos la intervención de menores de edad.
Dado el grado de responsabilidad que amerita el uso de una tarjeta de débito
para un menor, el Banco BHD ha delegado dicha responsabilidad en un
adulto o tutor del menor.
Las ventajas que ofrece la tarjeta para los padres y tutores son trasferencias
recurrentes, dando la oportunidad de siempre tener dinero cuando lo necesita
sin tener que estar juntos, monitorear y conocer en que gastan el dinero,
aprender a manejar, controlar y valorar el dinero, tranquilidad y seguridad.
Las ventajas para los jóvenes son pagos en establecimientos comerciales,
compras por Internet, acceso a los cajeros automáticos, compensación por
balance y seguridad.
Los servicios y ventajas que ofrecerá este producto, protegerán, dará
conciencia y habito a los jóvenes y brindara una tranquilidad a los padres o
tutores.
76
Por último nuestra intención en el desarrollo de este tema es aumentar la
satisfacción del cliente, crecer en los pasivos y obtener un alto margen de
rentabilidad, presentando la tarjeta visa débito juvenil como el mejor medio de
pago que permite a los jóvenes hacer compras con mayor seguridad y
agilidad.
Marco Teórico Conceptual
A continuación se presentan una serie de definiciones que serán abordadas
en la Implementación de la nueva tarjeta visa débito juvenil en el Banco.
Producto
Punto central de la oferta que realiza toda empresa u organización (ya sea
lucrativa o no) a su mercado meta para satisfacer sus necesidades y deseos,
con la finalidad de lograr los objetivos que persigue. (1)
Tarjeta de Débito
La Tarjeta de Débito es una tarjeta bancaria de plástico con una banda
magnética, usada para extraer dinero de un cajero automático y también para
pagar compras en comercios que tengan un terminal lector de tarjetas
bancarias. Se diferencia de la tarjeta de crédito en que el dinero que se usa
nunca se toma a crédito sino del que se disponga en la cuenta bancaria
(débito). Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles
extraer dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos
intereses. (2)
1. Página Web consultada en fecha 23 de enero del año 2008: http://www.promonegocios.net/mercadotecnia/producto-definicion-
concepto.html
2. Página Web consultada en fecha 23 de enero del año 2008: http://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_d%C3%A9bito
77
Cartera de producto
Conjunto total de líneas de productos con las que trabaja la empresa, cada
una de las cuales esta formada por un grupo de productos relacionados con
una marca común que son comercializados en el mismo mercado-objetivo.
Las decisiones de la cartera de productos o product mix se hacen a nivel de
la empresa más que a nivel de producto. Las decisiones de cartera son
decisiones de nivel estratégico que emergen de la planificación estratégica
del mercado.
Comercio Electrónico
Cualquier actividad de intercambio comercial en la que las órdenes de
compra / venta y pagos se realizan a través de un medio telemático, los
cuales incluyen servicios financieros y bancarios suministrados por Internet.
El comercio electrónico es la venta a distancia aprovechando las grandes
ventajas que proporcionan las nuevas tecnologías de la información, como la
ampliación de la oferta, la interactividad y la inmediatez de la compra, con la
particularidad que se puede comprar y vender a quién se quiera, y, dónde y
cuándo se quiera. Es toda forma de transacción comercial o intercambio de
información, mediante el uso de Nueva Tecnología de Comunicación entre
empresas, consumidores y administración pública. (3)
Análisis de la competencia
Ayuda a saber quienes son tus competidores, tamaño de las empresas y
fortaleza financiera, el importe de venta, calidad de producto y mercancías o
servicios ofrecidos (4)
3. Página Web consultada en fecha 23 de enero del año 2008:
http://www.monografias.com/trabajos11/comele/comele.shtml?monosearch
4. Página Web consultada en fecha 23 de enero del año 2008:
http://www.pymes.gob.mx/promode/compe.asp
78
ÍNDICE TEMÁTICO
AGRADECIMIENTOS ............................................... Error! Bookmark not defined.
DEDICATORIAS ........................................................ Error! Bookmark not defined.
ADENDUM ................................................................................................................... 7
INTRODUCCIÓN ....................................................................................................... 10
CAPITULO I: GENERALIDADES DEL MERCADO BANCARIO .......................... 1
1.1 Historia De La Banca .......................................................................................... 2
1.2 Historia De La Banca Nacional .......................................................................... 2 1.3 Regulación Bancaria Nacional ............................................................................ 5
1.4 Evolución De La Tarjeta De Débito .................................................................. 6 1.5 Características Tecnicas De Las Tarjetas De Débito .......................................... 7 1.6 Ventajas Y Desventajas Generales De Las Tarjetas De Débito ........................ 8 1.7 Desarrollo Del Servicio En Nuestro País ............................................................ 9
1.8 Analisis Del Mercado De Las Tarjetas De Débito............................................ 10 1.9 Tipos De Tarjetas De Débito ............................................................................ 11
CAPITULO II: GENERALIDADES SOBRE EL BANCO BHD .............................. 12
2.1 Antecedentes Historicos .................................................................................... 13 2.2 Misión, Visión ,Valores y Fortalezas ................................................................ 15
2.3 Estrucura Organizacional .................................................................................. 17 2.4 Elementos Que Integran Nuestra Cultura ......................................................... 17
2.5 Cartera De Productos ........................................................................................ 18
CAPITULO III: ANALISIS DE LA COMPETENCIA .............................................. 23
CAPITULO IV: APLICACIÓN DE METODOLOGIA DE INVESTIGACION Y
ANALISIS E INTERPRETACIÓN DE DATOS ........................................................ 39
4.1 Metodología De Investigación .......................................................................... 40
4.3 Calculo De La Muestra ..................................................................................... 40 4.4 Distribución Muestral ....................................................................................... 41
4.5 Analisis e Interpretación De Los Datos ............................................................ 42
CAPITULO V: DESCRIPCIÓN DEL PRODUCTO ................................................. 55
5.1 Descripción Del Producto ................................................................................. 56 5.2 Características Intrínsecas Y Extrínsecas ......................................................... 56
79
5.3 Seguridad Y Liquidez ....................................................................................... 57
5.4 Ventajas De Las Tarjetas De Débito Juvenil Brincard ..................................... 58 5.5 Argumento De Venta ........................................................................................ 59 5.6 Requisitos De Apertura ..................................................................................... 60
5.7 Como Se Solicita............................................................................................... 60 5.8 Nombre De La Marca Y Diseño De La Tarjeta ................................................ 61
CAPITULO VI: DISEÑOS DE LAS ESTRATEGIAS MERCADOLOGICAS ........ 62
6.1 Producto ............................................................................................................ 63 6.2 Precio ................................................................................................................ 64
6.3 Distribución Y Ventas....................................................................................... 64 6.4 Promoción ......................................................................................................... 64 6.5 Estrategia De Promoción .................................................................................. 66
CONCLUSIÓN ............................................................................................................ 67
BIBLIOGRAFÍA ......................................................................................................... 67
ANEXOS ..................................................................... Error! Bookmark not defined.
80
Metodología de la Investigación
Utilizaremos una metodología de investigación donde se captara el impacto
que podrá tener la tarjeta juvenil en los clientes y en los jóvenes que tengan
las necesidades y demanden la seguridad, facilidad, rapidez.
Esta metodología se desarrollará bajo el uso de información procedente de
diferentes fuentes como la Internet, libros referentes a mercadeo y encuestas
a clientes del Banco BHD.
81
Bibliografía
Arese, Héctor Feliz. (1999) Comercio y Marketing Internacional. Colombia,
Editorial Norma.
Kotler, Philip. (1984) Mercadotecnia. Primera Edición, México,
Editorial PHH.
Sanz, Carlos Javier. (2002) Diccionario Económico, Contable, Comercio y
Financiero. Barcelona, Editorial gestión 2000, S.A.
Direcciones Consultadas:
www.monografias.com - La Banca Electrónica
www.promonegocios.net -Mercadotecnia / Producto- definición
82
ESTRUCTURA GENERAL BANCO BHD
83
IMPLEMENTACIÓN DE LA NUEVA TARJETA VISA DÉBITO
JUVENIL PARA MENORES DE 10 A 18 AÑOS DE EDAD
El objetivo de la estructura de este cuestionario es poder completar un estudio de
investigación que se esta llevando a cabo en la Universidad Apec.
Les agradecería su colaboración.
ENCUESTA
Sexo
F____ M____
Sector que pertenece
Santo domingo Este_____ Oeste____ Norte_____
Distrito Nacional _____
Edad
De 18 a 25 años _____ De 26 a 35 años _____ De 36 a 45 años _____
Más de 45 años _____
1. ¿Tiene usted hijo (s) de 10 a 18 años de edad?
Si____ No___
2. ¿Cuántos?
1____ 2_____ 3_____ Más_____
3. ¿Acostumbra usted a darle (s) a, su (s) hijo (s), periódicamente una cantidad
de dinero razonable para cubrir sus necesidades?
Si___ No___
84
4. ¿Qué medio (s) utiliza?
Efectivo _______
Créditos a una cuenta_______
Otros medios de pago________
5. ¿Le gustaría tener control y la supervisión de los gastos de su hijo (a) a través
de una tarjeta de débito?
Si___ No___
6. ¿Qué aspecto considera importante en el uso de la tarjeta de débito para
menores?
Flexibilidad de compra_____ Seguridad_____ comodidad____
Supervisión y control_____ Imagen y diseño______
Otros____________________
7- ¿Si el banco BHD le ofrece una tarjeta de débito para su(s) hijo (s) que
satisfaga sus expectativas de uso sin ningún costo de emisión y que la misma
este amparada por su tarjeta de débito, la tomaría?
Si____ No___