S U M A R I O

CON LA CASA ES SUFICIENTEUn auto judicial novedoso, dictado en Navarra,determina que la entrega de la vivienda salda ladeuda hipotecaria

Así de grave. Inexplicable. Y mientras tanto el número desocios crece y crece, la credibilidad y valoración de la asocia-ción continua escalando peldaños, aumenta la demanda deoficinas. Entonces, ¿quién es el que quiere cerrar Irache,quién no apoya a esta organización? Una vez más nosencontramos con las trabas que pone a nuestra labor elServicio de Consumo del Gobierno de Navarra. Y así comoen otras ocasiones el Presidente del Gobierno ha mediadopara la solución de los conflictos, ahora ya nadie los resuelve.Ciertamente inexplicable.

En páginas posteriores relatamos los problemas que hemostenido con el Servicio de Consumo en la actual legislatura:en anteriores épocas también existieron, y también muygraves, pero de momento mejor no mencionarlos.

(continúa en página 2).

CONTROLADORES AÉREOS Irache reclamará la responsabilidad a AENA por losdaños a los afectados por la paralización del tráficoaéreo

SI EL VECINO NO PAGAEn los últimos meses, se han recibido más de tresmil consultas por personas preocupadas porque suvecino no paga las cuotas

¿NOS QUIERENCERRAR IRACHE?

ASOCIACIÓN DE CONSUMIDORES DE NAVARRA IRACHEAño 2011 • N.º 118 • Navas de Tolosa, 19 - 1º dcha. • Tfno.: 948 17 70 00 • Director: Manuel Arizcun Biurrun.

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COBRAR POR LA VIVIENDALa hipoteca inversa permite a algunas personasmayores recibir un dinero del banco, con su viviendacomo garantía

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EDITORIAL

SORTEO DE LOTES DE PRODUCTOS DE NAVARRA

En la tercer y última charla como detalle del Instituto de CalidadAgroalimentaria de Navarra (ICAN) se sorteará entre los asis-tentes 30 lotes de productos de Navarra del Reyno Gourmet.

Condiciones para participar en el sorteo: en cada una de las charlas se entregaráun número a cada uno de los asistentes (hasta las 19,10). El día 17, al finalizarla última charla, se realizará la rifa entre los presentes, de manera que si algúnnúmero premiado no apareciese, se volvería a rifar de nuevo allí mismo.

LUGAR: HOTEL TRES REYESHORA: 19 HORASENTRADA LIBRE

CHARLAS CON MOTIVO DEL DÍA DEL CONSUMIDOR

Martes 15 de marzo a las 19 horasLA LIBERALIZACIÓN DEL SECTOR ELÉCTRICO Y DEL GAS: OFERTASGas Natural Fenosa, Iberdrola y Endesa. Los Delegados de las principales empresas que trabajan enNavarra nos comentarán sus ofertas, fortalezas y debilidadesante la liberalización del sector, servicios que ofrecen alconsumidor y nos darán amplia información sobre cómo ahorrary mejorar las condiciones del contrato.

Miércoles 16 de marzo a las 19 horasHEREDAR EN NAVARRA: PROBLEMAS Y DIFICULTADESD. Rafael Unceta Morales. Notario. Nos explicará cómo hacerun testamento, los problemas para heredar en Navarra, lasituación del cónyuge viudo sin testamento, picaresca ydificultades.

Jueves 17 de marzo a las 19 horasCALIDAD Y SEGURIDAD ALIMENTARIA DEL PRODUCTO DE NAVARRAD. Iván Nieto. Director de Área de Asistencia Técnica del CentroNacional de Tecnología y Seguridad Alimentaria-Laboratorio delEbro. Nos mostrará los controles de calidad y de trazabilidad denuestros productos hasta que llegan a nuestro consumo.

Parece que sí, que hemos sido maldecidos con vivir tiempos interesantes… La primerareacción de Gadafi, en Libia, contra su revolucionado pueblo se convirtió inmediatamenteen una nueva preocupación que añadir a nuestra cesta de la crisis.No pasa inadvertido nuestro interés particular por la estabilidad de los países que nossuministran materias primas; y si bien no es justo decir que la única preocupación denuestra sociedad por Libia (por ejemplo) sea la regularidad en los precios de nuestrosuministro energético, tampoco sería correcto negar que tal preocupación existe…Somosun país vulnerable en nuestra dependencia energética, y en consecuencia nuestra vidase ve directa y rápidamente afectada por la estabilidad de los países que nos suministranmaterias primas transformables en energía.El ciudadano de la calle no puede hacer casi nada en política internacional más quevotar cuando toca y manifestarse cuando lo convocan y le apetece o puede salir a lacalle. Pero casi todos podemos parar, hacer números  y comprobar que invertir enaislamiento puede ser más rentable que invertir en Bonos del Estado.Es de sentido común guardar y racionalizar lo que tantos euros nos cuesta importar.Como ciudadanía tenemos que aceptar un precio de compra innegociable. Nada quehacer al respecto. Pero sí podemos reducir un sobrecoste cierto que pagamos encombustible, debido a un mejorable aislamiento de nuestras viviendas.En nuestro estudio cada vez son más frecuentes las consultas al respecto de rehabilitacionesorientadas al ahorro energético. Y cada vez con más frecuencia se plantea la soluciónconocida como fachada ventilada. Hay datos que invitan a la reflexión:¿Cuánto cuesta una fachada ventilada? Unos 850 euros por vivienda más que unafachada convencional.¿Se amortiza el sobrecoste de construcción que supone la fachada ventilada? Sí, demedia en cinco años.¿Y una vez amortizada? Una vez amortizada hemos introducido una reducción mediade gasto energético en nuestra vivienda que llega al 20%. Cuánto más caro nos ponganel gas, la electricidad o el petróleo, mayor rendimiento obtenemos a nuestro inversion.¿Y en qué consiste una fachada ventilada? En la aplicación de un aislamiento continuo,casi perfectamente constante en espesor,  que protege el lado caliente de la cámara,y abarca toda la superficie de la fachada, bajo el manto protector de un revestimientoexterior suspendido e independiente.¿Y…cómo se comporta en el verano?- Con la misma eficacia que en invierno, es decir, ahorra consumo de aire acondicionado.¿Y la transpirabilidad del muro?- Se respeta.Entonces ¿por qué no se hacen más fachadas ventiladas?- Por lo de siempre.xavier@cherrezycantera.es. Arquitecto. Colaborador Técnico de Irache

¿En Bonos del Estado o en aislamiento?

Entre los obstáculos que se nos ponen ahora, tres son muy importantes:en primer lugar, se dificulta una y otra vez el cobro de la pequeña cuantíade subvención que se concede a los Ayuntamientos que colaboran conIrache en la gestión de las Oficinas Municipales de Información alConsumidor: son ayudas pequeñas, incluso ridículas en muchos casos,de 300 o 400 euros al año, para un servicio que los vecinos de laslocalidades agradecen. En segundo lugar, se margina a Irache en lasjuntas arbitrales, juntas cuya creación fue impulsada por esta organización;y en tercer lugar, se trata de relegar a Irache en el Consejo Navarro deConsumo y quitarle la representación que le confieren los ciudadanosnavarros en beneficio de asociaciones que no tienen socios. Pero haymás: las denuncias presentadas por Irache en el Servicio de Consumoquedan archivadas casi tan rápido como se presentan ¡tanto esfuerzopara tan poco!.

Y ahora se nos quiere quitar una parte de la subvención ya autorizadael pasado año (15.000 euros). Los justificantes están ya presentados, ensu fecha y forma, como manda la normativa; pero se nos piden imposibles:más y más trámites, más desgloses, más burocracia, con toda la contabilidadya cerrada y todas las cuentas disponibles en la Administración. Sólopodemos obtener una conclusión: se nos quiere marear para no darnoslos 15.000 euros. De las subvenciones de 2.011 todavía sabemos menos.Habrá que recordar a la Administración que tiene la obligación constitu-cional de fomentar las asociaciones de consumidores.

En definitiva se pretender paralizar la actividad de Irache, y quitar fuerzay energía a esta organización que trabaja en libertad con independenciade poderes políticos y económicos.

Recordamos la reciente frase de Yolanda Barcina, alcaldesa de Pamplona,en uno de nuestros actos, señalando que "Irache aporta mucho mása la sociedad de lo que recibe del común" o las últimas promesas quenos hicieron, de 30.000 euros para la edición del proyecto de "La Vozde Irache" que ahora usted, lector, está leyendo y que no hemosrecibido; no solicitamos más, pero sí que por lo menos se nos apoyecomo hasta ahora, con el 15 % de nuestro presupuesto -124.000 eurosen el 2.010-, dinero reconocido por la ley y más que merecido por lalabor que realiza esta Asociación en Navarra para sus ciudadanos.

Irache defiende el interés general de los consumidores, informando,participando en más de 15 Consejos representando a los usuarios,presentando alegaciones a decenas de anteproyectos de leyes y decretosforales (algunos muy importantes, como el del censo de vivienda protegidao el de información al consumidor en la compra y alquiler de vivienda),repartiendo de forma gratuita periódicos, realizando charlas abiertas ala ciudadanía, participando en más de 10 programas radiofónicos deforma semanal, editando trípticos y folletos...

La realidad es que cada día las asociaciones de consumidores son másnecesarias: casos como el de Air Madrid, Air Comet, Forum y Afinsa, losswaps, el conflicto de los controladores, la supresión de la tarifa nocturna,o el más reciente de la interrupción del servicio telefónico en el SegundoEnsanche de Pamplona nos recuerdan que son las asociaciones deconsumidores los que están defendiendo con sus humildes medios losderechos de los consumidores.

Ya esta bien de poner trabas a esta organización que defiende a losconsumidores, colaboremos y mejoremos las cosas para el ciudadano.Si es necesario aplicar recortes resulta muy sencillo: a todos se nosocurren ejemplos de organismos creados por la Administración conenorme alegría, como las Juntas Arbitrales de Consumo con un presu-puesto este año de 423.408 euros. Por favor seamos serios. Nos jugamosmucho, todos.

EDITORIAL

Austeridad en sueldos (del primer trabajador al último), incluso en el servicio delimpieza (sólo una vez por semana, el resto se limpia entre los trabajadores);austeridad en los vehículos (aquí no hay berlinas "oficiales", Irache sólo tiene tresutilitarios y alguno de más de 12 años para atender 72 oficinas), austeridad en losmedios de trabajo (muchos ordenadores todavía no tienen pantalla plana, y elmobiliario tiene más de quince años) y podíamos seguir y seguir... Aquí no haydietas para la Junta, y el presidente ejerce también las funciones de director (dobletrabajo, mismo sueldo; no hay dinero para otra persona)... Mejor no continuamos.En definitiva espartana austeridad.

¿Qué hicimos durante el pasado año? Atención al consumidor en 74 oficinas de Navarra: 71 en colaboración con Ayunta-mientos y 3 propias: Pamplona, Estella y Tudela. "Irache" tramitó 41.730 reclamacionesy consultas e interpuso 558 denuncias. Participó en 688 programas radiofónicos, 48ocasiones en TV, y emitió 110 notas a los medios de comunicación. Participó en másde 15 Consejos donde representa a los consumidores y usuarios: Consejo Económicoy Social, de Salud, de Transporte, Asesor del Comercio Minorista, de Consumo.Además realizó una serie actos con motivo del día del consumidor en Pamplona eimpartió varias charlas en distintos pueblos de Navarra. Editó 5 periódicos de la "La

Voz de Irache", 6 trípticos y realizó 20 estudios sobre consumo. Continúa en ladefensa jurídica de los afectados por Forum Filatelico y Afinsa, Air Madrid, Air Comet,huelga de los controladores aéreos y también en el tema de los swaps.

¿Con qué lo hemos hecho?Irache cuenta con 17 personas en plantilla: Dirección, asesores jurídicos, técnicosen consumo, administrativos, becarios... Además dispone de una asesoría jurídicaexterna y arquitectos, técnicos y peritos colaboran desinteresadamente con laAsociación. Entre los principales gastos de "Irache" se encuentra el de personal,que fue en 2010 de 468.481,78 euros. Los gastos por correo ascendieron a55.822,52 euros, por publicación de las revistas fueron de 20.280,08 euros, y losde viaje y kilometrajes ascendieron a 22.750,91 euros. Otros gastos de Irachefueron para pagar los servicios de abogados 12.285,00 euros, material de oficina12.708,81 euros, gastos financieros por las hipotecas 7.337,64 euros...

Los ingresos principales fueron por las cuotas de los asociados y por la gestión delas oficinas del consumidor: 557.742,71 euros. Los ingresos pos subvencionesfueron 124.708,47 (pendientes de recibir 15.272,94) euros y los ingresos por laFundación Caja Navarra a través del voto de los socios fueron por importe de52.827,62 euros. Los ingresos financieros fueron de 1.746,18 euros.

Qué y con qué...

Nos jugamos mucho. ¿Pretenden acabar con Irache? ¿No se merece Irache el apoyo delGobierno?. Este año se celebra el próximo 24 de marzo, jueves a las 18:30 en 1ª convocatoria y alas 19 horas en 2ª, en el Hotel Tres Reyes de Pamplona. Dado el número de socios laAsamblea tendrá lugar a las 19 horas, en segunda convocatoria.

Orden del día:

1. Lectura y aprobación, si procede, de la última asamblea.2. Exposición y propuesta de aprobación del balance económico y social del 2010.3. Exposición y propuesta de aprobación del Plan de Gestión Social y Presupuestoeconómico para 2.011. Cuotas.4. Entrevista presidenta de UPN, Yolanda Barcina Angulo.5. Periódico a todos los socios y simpatizantes.6. Manifestación.7. Ruegos y preguntas.

Asamblea General de Socios

(Continua de la página 1)

¿Nos quieren cerrar Irache?

Por primera vez, un tribunal ha conside-rado que dar la vivienda al banco essuficiente para saldar el préstamo hipo-tecario que se ha adquirido con la enti-dad. Según un auto de la Sección Se-gunda de la Audiencia Provincial deNavarra, hay que tener en cuenta elvalor que consta en la escritura delpréstamo, que en este caso cubre “másdel principal del reclamado”. Irache yahabía reclamado en varias ocasionesque se modificase la normativa en estadirección.

En el caso enjuiciado, la entidad finan-ciera concedió al consumidor un prés-tamo con garantía hipotecaria de 71.225euros. Cuando el cliente no pudo hacerfrente a las cuotas del préstamo, elbanco dio por resuelto el contrato ysolicitó la ejecución de la hipoteca soli-citando la subasta de la vivienda. Ade-más, el banco solicitó al cliente queabonara la diferencia entre el préstamo

y lo que se pagó en la subasta, un totalde 28.129 euros, más 8.438 calculadospara intereses, costas y gastos.

Irache la considera novedosa y beneficiosa para el consumidorAunque el tribunal tiene en cuenta quela ley procesal permite al banco solicitaresta cantidad, considera que hay quetomar en consideración que el propiobanco valoraba la vivienda “en unacantidad que era superior al principaldel préstamo” por lo que entiende quela entrega del inmueble es “suficientepara cubrir el principal de la deuda”.

Irache valora de forma muy positiva elauto judicial, pionero en el Estado. Setrata de una sentencia novedosa y be-neficiosa para el consumidor, que impideque las consecuencias de la crisis inmo-biliaria caigan íntegramente sobre elconsumidor.

¿Punto de inflexión?Desde que la sentencia ha llegado a laopinión pública, numerosos agentes so-ciales -entre ellos la inmensa mayoría deasociaciones de consumidores- se hanmostrado satisfechos por este auto. Eneste sentido, hay una expectativa socialde que se aplique esta sentencia en otroscasos similares y que no se demore uncambio normativo que la consolide.

Se trata, en definitiva, de que no seael consumidor el que tenga que pagarlas consecuencias de una crisis econó-mica que ya padece en otros ámbitos.De esta manera, la vivienda cubriría elimporte de la deuda hipotecaria con-traída, al igual que ya sucede en otrospaíses como EE.UU.

Si Industria cumple sus planes, puedeque buena parte de los 230.000 hogaresque en Navarra están acogidos a la Tarifade Último Recurso (TUR) tengan quebuscar ofertas en el mercado para tenerluz en casa antes de acabar el año.

El Plan Integral de Política Industrial,aprobado por el Gobierno en diciembre,propone culminar la liberalización degas y electricidad durante el 2011 y,para ello, considera necesario reducir laTUR desde los 10 a los tres kilovatios.En el caso del gas, el límite pasaría delos 50.000 a los 5.000 kilova-tios/hora/año.

Obligados a escuchar ofertas¿Qué significa esto? Que gran parte delos hogares, que hasta ahora no sehabían tenido que preocupar por elmercado eléctrico porque por defectose habían acogido al precio públicoestablecido por el Gobierno, puede quese vean obligados a introducirse en elmercado eléctrico, escuchar ofertas ydecidirse por una de ellas.

El Plan estima que, con estas reformas,quedará liberalizado el 89% de los con-sumidores de luz y el 64% de los de gas.Hay que tener en cuenta que con 3 kilo-vatios de potencia apenas da para dispo-

ner de luz eléctrica y algún pequeñoelectrodoméstico. En Navarra son actual-mente algo menos de quince mil hogareslos que cuentan con esta potencia.

Bono socialDe hecho, actualmente las familias quetienen contratada una potencia menora 3 kilovatios están acogidas al bonosocial. Excepto las familias en situacioneseconómicas delicadas o con un consumomínimo -como segundas residencias opisos con un equipamiento domésticomuy limitado, por ejemplo- la inmensamayoría de los hogares necesitan unapotencia mayor para funcionar habitual-mente y tendrán que buscar, siempreque se aplique el Plan, un contrato deluz entre el mercado libre.

Treinta años dan para mucho

Miles de usuarios podrían verse obligadosa contratar la luz en el mercado libreantes de acabar el añoEl Plan Integral de Política Industrial contempla limitar la Tarifa deÚltimo Recurso a los hogares con menos de tres kilovatios de potencia

Si el programase lleva a cabo,solo uno de cadadiez consumidorespodría acogerseal precio establecidopor la Administración

En enero se ha aplicado una subidade la tarifa de la luz de casi un 10%.Según estos datos, un usuario mediopodría ver aumentar su tarifa eléctricamás de cincuenta euros al año. Esteincremento afectará a la inmensamayoría de los hogares.

Con esta nueva subida, el coste dela electricidad se habrá encarecidoun 40% desde el 2006, cuando latarifa aumentó en un 5,28%; en el2007, el incremento fue de 2,98; en

2008, del 9%; en 2009, del 5,40%;y en 2010, 7,44%, a lo que hay quesumar la subida del 9,9% de enero.

Hay que decir que las últimas subidasno van a afectar a algo menos deveinticinco mil hogares navarros aco-gidos al bono social, ya que el Con-greso ha aprobado recientementeuna prolongación de la vigencia delbono social hasta el 31 de diciembrede 2013.

FUERTE SUBIDA EN POCO TIEMPO

Treinta años dan para mucho

La casa salda la deuda hipotecariaIrache ya ha solicitado en numerosas ocasiones un cambio normativo quepermita que la ejecución de la hipoteca acabe con la deuda del cliente

El tribunal tieneen cuenta que elbanco valorabala vivienda porun capitalsuperior alpréstamoentregado

Álvaro e Izaskun habían mirado en variosestablecimientos cámaras de fotos y enuno de ellos, además de las caracterís-ticas de la cámara, les atrajo especial-mente la forma de pago. “Lo que nosconvenció fue las condiciones de pago:estábamos en abril y, según nos dijeron,no teníamos que pagar nada hasta sep-tiembre. Nos venía bien porque con lacomunión de la hija había muchos gas-tos y podíamos dejarlo hasta septiembrepara pagarlo al contado, de una vez ysin ningún interés”, recuerda Álvaro.

Según relatan, estuvieron cerca de una horaen el establecimiento, donde les pidierondatos personales y bancarios. Aparentemen-te la entidad financiera comprobó que eransolventes. “Al firmar, la dependienta nosdijo que para pagar sin intereses teníamosque llamar por teléfono o enviar un fax. Nonos gustó mucho pero no creímos quefuese importante”, recuerdan. Pero sí loera. En realidad, lo que habían firmado eraun documento de financiación por el quehabían contratado una tarjeta 'revolving',con unos intereses del 26%. En una cláusuladel contrato, se daba la posibilidad de “pagarla disposición realizada sin comisiones co-municándolo por escrito” a la financieradentro de un plazo.

Primer recibo de treinta eurosA mediados de junio llegó a su domi-cilio una carta de la financiera en laque le daban de plazo hasta el 15 dejulio para comunicar por teléfono ofax la forma de pago. Por ello, envia-ron un fax al número indicado.“Desde el trabajo me dijeron que elfax había sido recibido sin problemasasí que nos despreocupamos”, afirmaAlvaro. En septiembre llegó el primerrecibo de treinta euros por la cámara,ante la incredulidad de la pareja.

En la financiera les dijeron que notenían constancia del fax enviado yles amenazaron con que, en caso deno pagar, les incluirían en un ficherode morosos. Izaskun y Alvaro devol-vieron el recibo y, a los días, les recla-maron, más del doble, 67 euros, porlos intereses de impago. “Durante estetiempo nos estuvieron llamando cuatroo cinco veces al día, durante los finesde semana, personas diferentes, tedecían cosas distintas y nadie nosescuchaba, era como hablar con lapared. Nos sometieron a un acosoincreíble”, recuerda Izaskun.

“Si no entra Irache, nos tocapagar todo”Acudieron a Irache, desde donde seconsiguió anular los intereses por impagoy finalmente se logró que se admitiesepagar la cámara al contado, de dondese le descontó los pagos de septiembrey octubre. “Si no entra Irache, nos tocapagar comisiones, intereses… todo. Nosvendieron que firmábamos un documen-to para poder retrasar el pago al contadounos meses, nada más. No nos hablaronde tarjeta, ni de plazos, ni intereses.Únicamente nos dijeron que teníamosque llamar por teléfono o fax, no nosexplicaron nada más”, aclaran.

La pareja no puede comprender que losestablecimientos trabajen con estas fi-nancieras, pero no están en contra delas compras a plazos, siempre que lainformación sea transparente. El proble-ma es que, según aseguran, en estecaso les hicieron pensar que firmabanalgo diferente a lo que decía el contrato. “Esto era al revés, pensábamos queera para pagar al contado y vino a serlo contrario, a plazos y con unos intere-ses increíbles. Nos sentimos muyengañados”, concluyen.

Cómo pagarActualmente los comercios no se centransólo en hacerse con el consumidor porlas condiciones previas como calidad oprecio del producto. Ahora sus objetivostambién se centran en ofrecer una fi-nanciación que permita al cliente hacermás asequible la compra.

En un tiempo de dificultades de liquidezde muchas familias, las empresas hanaumentado y pulido sus ofertas de fi-nanciación, muchas de ellas anunciadasy situadas en el propio establecimiento.Sin embargo, en ocasiones las condicio-nes no quedan claras. El ciudadano debesaber que elegir la forma adecuada depago puede suponer un importanteahorro o, por el contrario, un gastoextraordinario con el que no contaba.

PAGAR AL CONTADOPagar al contado tiene como ventajaque es el método más sencillo y rápido.Lo importante en estos pagos es que,en el momento de realizar el pago, seexija una factura en la que se plasme elproducto recibido, la fecha y el dineroque ha pagado el consumidor. Sólo conuna factura correcta podrán realizarseposteriormente las reclamaciones opor-tunas, si se da algún tipo de problema.

PRÉSTAMO AL CONSUMOOtra opción que tiene el consumidor espedir a su banco un préstamo por uncapital que cubra la compra que quiererealizar. El banco presta el capital y elcliente tiene que devolverlo en un perio-do de tiempo que, generalmente, nosuele superar los ocho años, a un interéspactado. En ocasiones, los bancos exigenun avalista que responda por el cliente.

Es habitual que las entidades cobrenunas comisiones por la gestión del prés-tamo, por cancelar anticipadamente elpréstamo y por cambiar las condiciones.Es igualmente importante tener en cuen-ta los intereses de demora o impago.

TARJETAS REVOLVINGLa tarjeta 'revolving' es un instrumentoque permite al titular acceder a un saldosuperior al de su cuenta corriente y quepermiten un cobro aplazado. De estamanera, el ciudadano puede disponerde amplios créditos, que se reponen enfunción de la amortización que supon-gan las cuotas mensuales pagadas porel cliente.

El problema de estas tarjetas es queconllevan un alto interés anual, quepuede superar el 20%. Otro peligro estáen alargar el plazo de amortización ylos intereses a pagar. Actualmente,detrás de la financiación ofrecida enmuchos establecimientos, lo que hay enrealidad es una tarjeta 'revolving' conaltos intereses.

“Pensábamos que firmábamos para pagar alcontado y vino a ser lo contrario, a plazos y

con unos intereses increíbles”Alvaro e Izaskun querían posponer el pago de una cámara de fotosunos meses, pero les ofrecieron un contrato de una tarjeta 'revolving'

Según relatan,enviaron un faxpara comunicarel pago alcontado perola financieranegó haberlorecibido

“No noshablaronni de tarjeta,ni de plazos,ni de intereses,nos sentimosmuy engañados”

Los establecimientos ofrecen cada vez más formas de pago,pero la información que facilitan no es siempre transparente

Según relatan,enviaron un faxpara comunicarel pago alcontado perola financieranegó haberlorecibido

“No noshablaronni de tarjeta,ni de plazos,ni de intereses,nos sentimosmuy engañados”

Más de doscientas personas han acudidoa "Irache" al verse perjudicadas por lasuspensión o retraso de sus vuelos comoconsecuencia del cierre del espacio aéreoespañol que tuvo lugar en diciembre.

La suspensión o el retraso de los vueloscontratados causó graves daños a losconsumidores: muchos de ellos no sólono pudieron disfrutar de sus vacaciones,sino que además tuvieron que abonarsu propia manutención, gastos de trans-porte, o soportar los gastos de cancela-ción de las reservas de hoteles que ha-bían contratado.

Para recuperar estos gastos, ha sidonecesario reclamar a agencias de viajes,especialmente a las situadas fuera deNavarra, y a compañías aéreas. En lamayoría de los casos se ha conseguidoel reembolso de estos gastos.

Perjuicios añadidos no compensados

No obstante, hay decenas de personasque han sufrido otros perjuicios añadidosderivados de este conflicto y por los queno han sido indemnizados: muchos nopudieron disfrutar de las vacaciones quetenían planeadas desde hace tiempo,

otros no pudieron acudir a reunioneso celebraciones familiares...

Desde Irache entendemos que es dejusticia que se resarza a los clientespor la totalidad de los trastornos pro-ducidos por la cancelación o el retrasode sus vuelos.

Irache solicitará las compensa-ciones por vía administrativay, si es necesario, se acudirá ala vía judicial.

Por estos motivos, se va a iniciar unaacción colectiva de responsabilidadpatrimonial, solicitando las compensa-

ciones oportunas para cada uno de losafectados. Consideramos que AENA esresponsable de los daños y perjuiciossufridos por los consumidores por nohaber adoptado las medidas necesariaspara evitar la paralización del tráficoaéreo en las fechas señaladas.

Así, el Tribunal Supremo ya estableció en2005 que AENA era responsable de losperjuicios de índole material y moral su-fridos por un grupo de ciudadanos conocasión de los excesivos retrasos soporta-dos en diversos vuelos, peticiones que sebasaban en la incapacidad técnica o enla inexistencia de medidas administrativaspara la racionalización del uso del espacioaéreo. De hecho, la ley atribuye a AENAla “ordenación, dirección, coordinación,explotación, gestión y administración delos servicios de tránsito aéreo”.

Irache valorará las compensa-ciones correspondientes encada caso

Irache va a estudiar cada caso de formaparticular para valorar de forma másprecisa los daños sufridos por cada pa-sajero y las compensaciones que, enconsecuencia, se podrán reclamar me-diante la acción colectiva.

Treinta años dan para mucho

Irache iniciará una acción colectiva en defensade los derechos de los afectados por el conflictode los controladores aéreosExigirá la responsabilidad patrimonial de AENA por los daños causados a losconsumidores como consecuencia de la paralización del tráfico aéreo el pasado mesde diciembre

Un mismo producto puede resultar hastaun 50% más caro según la farmacia enla que se adquiera. Así lo ha podidocomprobar Irache en un estudio realiza-do en once oficinas de farmacia dePamplona. Los datos extraídos constatanque la competencia en este sector per-mite que el consumidor pueda conseguirun importante ahorro según el estable-cimiento en el que compre -en el mues-treo, ocho euros en una compra queronda los cuarenta-.

Diferencias de un 52% en elprecio de un gel de bañoIrache ha visitado once farmacias en lasque ha solicitado tres diferentes produc-tos, los mismos que ya se habían com-prado en un análisis similar efectuadoen noviembre de 2009. Los resultadosde este trabajo ponen de manifiesto unmismo producto puede resultar hastaun 52% más caro según el estableci-miento elegido. Esta diferencia se hadado en la adquisición del gel de bañoEucerin para pieles sensibles, en formato

de un litro. Así, en el precio más baratoha sido de 14,50 euros y el más caro,de 22,15 euros, lo que supone unadiferencia de 52% en el coste del pro-ducto. El precio medio de este productoes de 18,20 euros.

Más de cinco euros de diferen-cia en leche para bebésUn segundo producto ha sido la lechepara lactantes Nutriben, en formato de900 gramos. El establecimiento máscaro lo vendía a 19,06 euros y el máseconómico a 13,90, lo que supone 5,16euros de diferencia -37%- entre uno yotro. El precio medio de este productosería de 15,54 euros.

La misma pasta dentífrica, un31% más caraEl tercer producto elegido fue uno demenor importe: una pasta dentífrica demarca Lacer, en formato de 125 miligra-mos. El precio mayor era de 6,39 eurosy el menor de 4,89; un euro y mediode diferencia -31%- en un producto

con un coste medio que no llega a losseis -5,68 euros-. Hay que añadir queen varias de las farmacias el formato de125 mililitros sólo se vendía en ofertaen la que te regalaban un 20% más depasta o un colutorio.

La diferencia de coste del paquete delos tres productos adquiridos supera losocho euros -de 35 a 43 euros- entre lafarmacia más económica y la más cara.

Treinta años dan para mucho

Un mismo producto puede resultar un 50% máscaro según la farmacia en la que se adquiera

En un productocon un coste mediode 18,20 euros,el precio puedeno llegar a los quinceeuros y pasarde los veintidós

Irache ha comprobado que, en función del establecimiento, el consumidor puedeahorrar ocho euros en una compra que ronda los cuarenta

La diferencia decoste del paquetede los tres productosadquiridos superalos ocho euros-de 35 a 43 euros-entre la farmaciamás económicay la más cara

QUÉ HACER:COMPARAR OFERTASEn opinión de Irache, el análisiscorrobora que la liberalización delsector farmacéutico ha impulsadouna mayor competencia en estosproductos, lo que ha permitidoun mayor número de ofertas ydescuentos de los que el ciudada-no se puede beneficiar.

Se estudiará en cadacaso de formaparticular los dañossufridos

La crisis de mi vecino es mi crisis. Y esque compartir edificio no es sólo com-partir ascensor y darse los buenos días.Guste o no, en ocasiones los problemasde mi vecino repercuten sobre mí. Estaafirmación está cobrando más sentidoen la difícil coyuntura económica actual:el aumento del paro y las dificultadesfinancieras de una familia pueden afec-tar a todo el portal.

Los jóvenes, los más quejososcon sus vecinosAsí, en la Asociación de Consumidoresde Navarra Irache se han recibido enlos últimos nueve meses 3.500 consultasy reclamaciones relativas a problemasen comunidades de vecinos. Y en losúltimos dos años se ha doblado el por-centaje de problemas vecinales entrelas personas que han comprado unavivienda, pasando de un 3% a un 6%.Por franjas de edad, los más jóvenesson los que se muestran más molestoscon sus vecinos -un 15% tiene quejasde ellos-.

El 18% de las comunidades de propie-tarios -que puede representar unos16.000 vecinos- cuenta con algún vecinoque no paga las cuotas o derramas,según Arrenta. En el 2008 el porcentajede vecinos representaba ocho puntosmenos, el 10%.

Algunos vecinos han dejado de pagar losgastos ordinarios de comunidad. Se tratade la luz, la limpieza del portal, la cale-facción central o el seguro de la comuni-dad. Estos recibos varían mucho en fun-ción de la comunidad en la que se vive,y pueden ir de los quince euros a superarlos cien mensuales. Y muchos vecinosmuestran su malestar al estar cumpliendocon sus cuotas para pagar por unos ser-vicios que otros no afrontan.

MÁS MOROSOS EN LOS NUEVOS BARRIOSSon los nuevos barrios y poblaciones de la Comarca de Pamplona, muchos deellos con una alta proporción de vivienda protegida, donde más morosidadse da, ya que los jóvenes son los más afectados por el desempleo y la crisiseconómica.

LA NOTA

COSAS QUE PASANLimpia su rellano para no pagar los gastos de comunidadEn ocasiones, algunos vecinos han hecho saber que se encuentran en unasituación económica muy apretada y no pueden hacer frente a estas cuotas decomunidad. También hay pisos vacíos en los que sus dueños han dicho que,como no viven en el inmueble, no están dispuestos a pagar los gastos decomunidad. O el caso de un vecino que, por no pagar el coste de la limpieza delportal, prefería limpiar él mismo su rellano. “Yo limpio lo mío”, decía.

No pagan las reformasTambién se están dando con más frecuencia problemas con las reformas realizadasen los edificios. En algunos casos, se trata de solucionar los problemas comunesdel edificio. Así, una comunidad de vecinos aprobó realizar unas obras pordesperfectos en las escaleras y el portal. Para ello, cada vecino debía aportar 2.300euros, de los que 600 se tenían que pagar al firmar el contrato. Las obras comenzaronpero ahora unos vecinos acaban de perder el empleo y han comunicado que,actualmente, no pueden hacer frente al resto del pago que les corresponde.

En otro caso similar, los vecinos de un ático que están sufriendo goteras en supiso han reclamado la reforma del tejado. Sin embargo, la comunidad ha alegadoque, actualmente, no puede afrontar el coste de los trabajos.

Los primeros pisos, reticentes a poner ascensorOtro tema repetido es la colocación del ascensor. Ya de por sí suele ser una obrano exenta de polémica porque supone un gran desembolso -puede rondar lossesenta mil euros-. En la actual coyuntura económica son más los vecinos queno pueden afrontar los pagos y la obra corre riesgo de quedar paralizada hastaque la empresa se asegure el pago. Y los ocupantes de los bajos o los primerospisos se muestran cada vez más reticentes a poner ascensor, puesto que no loven necesario.

NORMATIVAObras de conservación: La comunidad está obligada a realizar las obras necesarias para mantener eledificio en las debidas condiciones de habitabilidad y seguridad y cualquiervecino puede solicitarlas.

Obras de mejora no necesariasSon las no imprescindibles para la conservación, habitabilidad y seguridaddel inmueble. Quien se oponga a la realización de tales obras no está obligadoal pago salvo que la cuota a pagar sea inferior a tres mensualidades de gastoscomunes.

Fondo de reservaEn cualquier caso, la ley obliga a las comunidades de vecinos a crear un fondode reserva de al menos el 5% del presupuesto de la comunidad para laconservación o reparación del edificio.

Colocación del ascensorActualmente es suficiente con el voto favorable de las tres quintas partesde los propietarios que a su vez representen tres quintas partes de lascuotas de participación de la comunidad para colocar un ascensor. Siexistieran minusválidos o personas mayores de 70 años, no será necesariolos tres quintos sino simplemente la mayoría de los propietarios que a suvez representen la mayoría de las cuotas de participación para realizar lasobras. Estos gastos deben ser abonados conforme a las cuotas de partici-pación, salvo que exista un acuerdo de la comunidad que modifique esaforma de pago.

Mi vecino no pagaEn los últimos meses, se han recibido en Irache 3.500 consultas de comunidad,muchas de ellas personas preocupadas porque sus vecinos no pagan las cuotas

Algunas reformasse ven paralizadasporque algunosvecinos no puedenpagarlas una vezque han empezado

Las personas másjóvenes son las quese muestran másmolestas con susvecinos

Dejarlo atadoLa muerte siempre queda lejos. Sin em-bargo, cada año unas nueve mil personasen Navarra piensan en ella y hacen tes-tamento para concretar qué será de susbienes después de fallecer. Según lalegislación foral, si no hay testamento,el cónyuge está por detrás de los hijos,los hermanos o los padres para recibirlos bienes del fallecido.

Esto quiere decir que si un matrimoniono ha pensado en su herencia y uno delos dos fallece, la mitad de la viviendaque compraron juntos pasará a ser pro-piedad de los hijos, no del cónyuge.

Por si esto fuera poco, sólo podrá disponerplenamente del piso si lo solicita en losprimeros cincuenta días tras el fallecimien-to. Es el usufructo de fidelidad, que per-mite que, aunque la propiedad de lamitad del piso sea de los hijos, la viudapueda vivir en él de manera exclusiva.

Realizar testamento ante notario facilitanotablemente las gestiones a realizar trasla muerte y evita posibles disputas fami-liares. De esta forma, se puede decidircon exactitud a quién se quiere transmitirlos bienes que la persona posee.

Un testamento ordinario cuesta menos decuarenta y cinco euros para una personao menos de ochenta si se trata de unapareja. El precio no lo determina los bienesa testar sino el número de firmantes.

Testamento de hermandadEl testamento más habitual en Navarraes el de hermandad, mediante el quemuchas parejas se aseguran de que, encaso de muerte de uno de los dos cón-yuges, el otro heredará los bienes delfallecido. Es un acto conjunto muy reco-mendable ya que, como se han señaladoanteriormente, la persona que quedaviuda está bastante desprotegida y tieneserias posibilidades de quedarse sin he-rencia. En cualquier caso, no es exclusivode matrimonios.

En Navarra hay libertad para testar. Sólohace falta acudir a una notaría con elDNI y tener en cuenta algunas limitacio-nes:

a) Los hijos de anteriores matrimoniosno deberán recibir de sus padres me-nos que el más favorecido de los hijoso cónyuge de matrimonios posteriores.

b) El usufructo de fidelidad. El cónyugeviudo tiene derecho a uso y disfrute de todos los bienes y derechos delfallecido aunque no queden en pro-piedad y siempre que lo solicite en unplazo de cincuenta días desde la de-función.

c) El derecho de reserva. El cónyuge queha recibido bienes en herencia de unmatrimonio en el que la pareja hafallecido, si se casa nuevamente, tieneque reservar esos bienes para los hijosdel primer matrimonio.

d) El derecho de reversión. Si fallece sindescendencia un hijo al que el testa-mento de sus padres declaraba here-dero, los bienes que hubiese heredadoen un futuro vuelven al donante.

e) La legítima. Es una herencia de caráctersimbólico que no tiene contenidopatrimonial real -cinco sueldo febleso carlines por bienes muebles y unarobada de tierra en los montes comu-nes por inmuebles- pero que tieneque aparecer en el testamento paraque éste sea válido.

Unos nueve mil navarros hacen testamento cada año, una práctica que cuestamenos de 45 euros por persona

Desde Irachesolicitamos que hayaun cambio en elFuero Nuevo queofrezca más seguridada los cónyuges viudosde los fallecidos

Realizar testamentoante notario facilitanotablemente lasgestiones a realizartras la muerte y evitaposibles disputasfamiliares

“IRACHE” NECESITA SU APOYO PARAPODER EDITAR MÁS PERIÓDICOS

El Servicio de Consumo del Gobiernode Navarra está preparando un Decretosobre información a los consumidoresen la compra y alquiler de vivienda muyperjudicial para los consumidores. Hacecinco años, en pleno 'boom' inmobiliarioy con un mercado de compraventa enauge, desde Irache se solicitó al Gobier-no de Navarra una norma que protegie-ra a los consumidores y usuarios enmateria de vivienda.

Gracias a la insistencia de esta Asociación,la disposición final primera de la Ley Foral7/2006 de 20 de junio estableció que“en el plazo de un año desde la entradaen vigor de esta Ley Foral, el Gobiernode Navarra elaborará un reglamento queregule la protección de los consumidoresy usuarios en cuanto a la información asuministrar en la compraventa y arren-damiento de viviendas”.

Cuatro años más tarde -en marzo de2.010-, tras el estallido de la 'burbujainmobiliaria", y tras un descenso evi-dente en las operaciones de compra yventa de vivienda, el Servicio de Consu-mo remitió a Irache un proyecto deDecreto Foral cuyo contenido, lejos deaumentar la protección de los consumi-dores y usuarios en esta materia, losreduce en muchos aspectos suponiendoun notable empeoramiento respecto ala normativa estatal y otras autonómicas.

ESTOS SON ALGUNOS DE LOS DERE-CHOS QUE SE PRETENDEN RECORTAR:

1) Permite la suscripción de contratosde compraventa de vivienda aún cuando ni siquiera la vivienda cuentacon licencia de obra.

La exigencia de disponer de una licenciade obra está recogida en las normasautonómicas que se han dictado en esteámbito -La Rioja, Galicia, Extremadura,Cataluña, Comunidad Valenciana- y elpropio Real Decreto 515/1989 aplicableen la actualidad en Navarra.

Son evidentes los riesgos de la promocióno venta de viviendas sin licencia paraconstruirlas: la licencia puede finalmenteno otorgarse, puede otorgarse pero conimportantes modificaciones...

2) Libera al empresario de la obligaciónde informar a los consumidores sobrela fecha de entrega de la vivienda ysobre la memoria de calidades, cuandola oferta se refiera a viviendas quetodavía no cuentan con licencia deobras.

La obligación de informar de ambosextremos en cualquier momento de laactividad, oferta, promoción y venta esuna obligación legal recogida en el RealDecreto 515/1989 que quedará anuladapor este Decreto Foral si finalmente seaprueba con el texto propuesto. Ambosrecortes son inaceptables, por la situaciónde indefensión y desprotección en laque se deja al consumidor.

Así quedarían indefensas personas queen 2.006 pagaron doce mil euros poruna reserva de compra de una casa y,cuatro años después, el promotor siguesin obtener la licencia. Los consumidoresestán atados de pies y manos, si noquieren perder los doce mil euros.

Otras llegaron a pagar seis mil euros poruna vivienda sin licencia que, cuandofue entregada, presentaba unos mate-riales y una calidad de construcción muydeficiente por lo que prefirieron renunciara los seis mil euros de reserva.

3) Permite la transmisión de la propiedad de una vivienda, a un consumidor, cuando ésta no disponede cédula de habitabilidad.

Esto afecta gravemente a los derechosde los consumidores. En la actualidad,para que un inmueble pueda considerarsevivienda, debe disponer de cédula dehabitabilidad. El vendedor que pretendala entrega de una vivienda sin cédula de

habitabilidad está en situación de incum-plimiento contractual, aunque entreguefísicamente la vivienda, porque el dominioque transmite no es apto para el uso devivienda. Por tanto, si en Navarra se per-mite la transmisión de la propiedad a unconsumidor de una vivienda en construc-ción sin que ésta disponga de cédula dehabitabilidad se dejará a los consumidoresen una situación muy complicada. Dehecho, puede dar pie a que cualquierciudadano, a pesar de haber pagado elalto precio de una vivienda, tenga quellevar a cabo él mismo todos los trámitesnecesarios para poder habitarla. El RealDecreto 515/1989 no permite esta situa-ción.

4) Excluye de su ámbito de aplicaciónlos alquileres de vivienda por temporada.

De esta forma, deja sin protección losalquileres que suscriben aquellas perso-nas (estudiantes, trabajadores, enfer-mos...) que se ven obligadas a establecersu residencia temporalmente en otrolugar. Así, mientras que a un posibleinquilino de un piso como vivienda ha-bitual, el vendedor tendría que informar-le antes de firmar el contrato sobre elinmueble, la ubicación, los metros útiles,el plazo o la renta, por ejemplo, segúnesta normativa, a unos estudiantes o auna persona enferma que sólo quisieranpermanecer en la vivienda una tempo-

rada, no tendría obligación de facilitarleesta información.

Esta exclusión no está amparada en elReal Decreto 515/1989, ni tampoco enlas normas autonómicas que se hanaprobado en esta materia, como las deLa Rioja, Galicia, Canarias, Extremadura...que protegen el arrendamiento de vi-vienda independientemente de que seadestinada a vivienda habitual o no.

5) En la publicidad de las viviendas,en lugar de informar sobre la superficie útil de las viviendas, permite que se informe sólo de lasuperficie útil "aproximada".

El consumidor tiene derecho a recibir unainformación completa, veraz y suficiente,y no una información de la superficie"aproximada" que tiene la vivienda quese publicita. La introducción del adjetivo"aproximada" supone un evidente retro-ceso la protección de los consumidoresy únicamente contribuye a generar inde-terminación, y problemas de interpreta-ción. Ello daría lugar a que un consumidorse interesase por la promoción de unavivienda de 100 metros cuadrados que,al ir a firmar el contrato de compraventa,tuviese realmente 85 metros.

Otras comunidades que han aprobadosus respectivas leyes en este ámbito,como Cataluña, Madrid, Galicia, Extre-madura o Valencia. Ninguna de ellas serefiere a superficie útil "aproximada".

Según el Decreto,un promotorpodría ofertar unavivienda sinlicencia de obras ysin fecha deentrega nimemoria decalidades

No sería necesariala cédula dehabitabilidad paravender uninmueble, aunquesin ella no puedeser utilizado comovivienda

Consumo prepara una leyde vivienda muy perjudicialpara los usuariosPermite la venta de viviendas sin licencia o sin cédula de habitabilidad

La publicidadpodría hablarsobre superficie“aproximada” ylos alquileres detemporadaquedan fuera dela normativa

Veníamos de años realmente duros conconstantes desencuentros entre Irachey el Servicio de Consumo, con muchascuestiones pendientes de resolver; noera fácil. Si bien los principios no fueronmalos posteriormente los problemas hansido cada vez mayores. Y así como enotras ocasiones el Presidente del Gobier-no ha mediado para la solución de losconflictos, ya nadie los resuelve.

Se margina en las Juntas Arbi-trales de Consumo a esta or-ganización de consumidores:En los últimos años viene siendo políticahabitual en las Juntas Arbitrales de Con-sumo marginar a los árbitros designadospor esta Asociación de Consumidores enla conformación de los colegios arbitrales.Baste como ejemplo que durante el año2.008 los árbitros designados por estaAsociación intervinieron únicamente enel 20,67% -104 ocasiones- de las ocasio-nes, mientras que los de la Asociaciónde Amas de Casa Santa María la Real lohicieron en un 67% -339- de las ocasio-nes. En los últimos años la dinámica hasido la misma, dificultando la incorpora-ción de nuevos árbitros designados porIrache y marginando a esta organización.

Se entorpece la labor de Iracheen la gestión de las OficinasMunicipales del Consumidor:Irache gestiona en colaboración con 71ayuntamientos de Navarra las OficinasMunicipales de Información al Consumidor.Sólo en el último año se han abierto cuatronuevas oficinas y se ha ampliado el horariode otras 2. En los últimos seis años se hanabierto un total de 37 oficinas.

A pesar de la buena acogida y aceptaciónentre los consumidores y ayuntamientosque tienen estas oficinas -sólo en esteaño se han recibido 19.687 consultas yreclamaciones- las trabas y dificultadesdesde el Servicio de Consumo para otor-gar la pequeña subvención que se les

concede -en total el pasado año, 86.000euros- son constantes.

Recordamos, por ejemplo, como duranteel verano del 2.009 se confundió a todoslos ayuntamientos con la documentaciónque había que aportar. Los medios decomunicación se hicieron eco de la no-ticia e Irache acudió al Parlamento aexponer lo sucedido.

En el año 2.010, nuevamente a iniciativade Consumo, varios ayuntamientos dereducida población iban a quedarse sinsubvención. Solamente tras la interven-ción del Presidente del Gobierno pudosolucionarse esta cuestión.

Las denuncias se quedan en nadaEsta organización de consumidores de-tecta vulneraciones de los derechos delos consumidores, y las pone en conoci-miento del Servicio de Consumo, pormedio de denuncias, con objeto de queadopte las medidas oportunas.

Nuestra experiencia a lo largo de losúltimos años es que en general la mayorparte de las denuncias quedan archivadasdejando al consumidor desprotegidoante los abusos de las empresas. Sonmuy excepcionales los casos en los quese incoa un expediente sancionador.Incluso en ocasiones nos encontramosque la palabra de la empresa vale másque la del propio consumidor. En algunaotra ocasión se nos ha llegado a comu-nicar que la Sección de Consumo haincoado un expediente sancionador yposteriormente nos hemos enterado através de la empresa denunciada de quese ha archivado el caso.

Consumo interpreta las leyesen sentido desfavorable a losconsumidores, y obliga a estaAsociación a acudir a los tri-bunalesEn nuestra labor cotidiana, nos encon-tramos con que algunas empresas que

se niegan a cumplir con la normativa deconsumidores y usuarios alegan quedesde Consumo se les ha indicado queactúen de esa forma, interpretando cues-tiones legales sujetas a diferentes inter-pretaciones en sentido desfavorable parael consumidor.

Asimismo, desde Consumo se han con-sensuado materias sujetas a derecho deconsumidores y usuarios sin contar conlas asociaciones de consumidores. Asísucede, por ejemplo, con la plusvalía quemuchos consumidores han tenido quepagar al adquirir sus viviendas. Al actuarde esta forma, se obliga a los consumidoresa acudir a la vía judicial en defensa de susderechos. A la hora de realizar estas inter-pretaciones de la ley, muy discutibles, nose tiene en cuenta la opinión de las orga-nizaciones de consumidores.

Se le margina en el ConsejoNavarro de ConsumoRecientemente se aprobaba el nuevoConsejo Navarro de Consumo con elvoto desfavorable de esta Asociación deConsumidores de Navarra Irache. EstaAsociación es favorable a la creación deeste Consejo donde se dialoguen y sedebatan los temas que afectan a losconsumidores pero no está de acuerdoen su composición. Según ésta, en cual-quier momento esta Asociación de Con-sumidores podría tener menos miembrosen el Consejo que la Confederación deEmpresarios o la Cámara de Comercioy los mismos que cualquier asociaciónde consumidores "fantasma" sin númerosignificativo de asociados que se puedacrear. Absurdo.

En la última reunión del Consejo Navarrode Consumo se acordó modificar lanormativa y remitir al Parlamento loscambios gracias a la intervención delPresidente del Gobierno.

Cuatroaños dedurosrevesesMarginación en organismos públicos, retrasos y dificultades en el cobro de subvenciones a Irache y Ayuntamientos o desinterés en ejercer su potestad sancionadora,algunas trabas del Servicio de Consumo

CADA VEZ, MENOS APOYOSe disminuye y se retrasa el apoyopúblico a Irache en forma de subven-ciones, -que supone el 15% del pre-supuesto de Irache- incluso nos en-contramos que todavía no se nos haabonado parte de la subvención apro-bada para el 2.010 y en el presenteaño todavía ni siquiera se ha publicadola orden foral que regula estas ayudas."Irache" realiza una labor fundamen-tal para la sociedad de servicio parti-cipando en más de 15 Consejos, con-testando a decenas de anteproyectosde ley, reparto gratuito de periódicos,charlas abiertas al público, más de 10programas radiofónicos a la semana,en definitiva se trata de la voz de losconsumidores en Navarra... Da la sen-sación que todo esto ya no se valora.Si bien ha sido tónica habitual en losúltimos años el retraso y la disminuciónde las subvenciones, que llegaban arecibirse junio o septiembre, nunca sehabía llegado a una situación tanpreocupante como la actual.

En el año 2008 la subvención a Ira-che fue de 133.000 euros, en el2009, el apoyo a Irache (al disminuir-se la cuantía de la subvención seacordaron otro tipo de apoyos) fuetambién de 133.000 euros, en el2010 fue de 124.000.

No es lógico que"Irache" pueda tenermenos miembrosen el Consejo Navarrode Consumoque las organizacionesempresariales ode comerciantes

Una persona se pasa media vidapagando la hipoteca. Y algu-nos, años después, deciden re-cibir dinero por ella. Es la hipo-teca inversa. Se trata de uncrédito con garantía inmobilia-ria, un préstamo facilitado porel banco cuya garantía es lavivienda del cliente. Así, ésterecibe todos los meses un capi-tal y si, tras el fallecimiento, losfamiliares no amortizan el dine-ro prestado, el banco se queda-rá con la vivienda.

Importante mercadoCada vez es mayor la propor-ción de personas mayores queviven en España. Las personasmayores de 65 años asciendena 7.782.904, lo que representael 16,7% de la población es-pañola, según el Imserso. Sitenemos en cuenta que el 86%de la vivienda se encuentra enrégimen de propiedad, está cla-ro que el mercado potencial dehipotecas inversas es numeroso.Según un informe de OptimaMayores, el número de hipote-cas inversas suscritas en el año2009 creció un 9% respecto alaño anterior.

Aunque la estructura familiarprotege a parte de las personasmayores, hay otros que se en-cuentran en situaciones econó-micas más complicadas. Dadasu edad, es difícil que aumentenlos ingresos. Por ello, algunosven que su vivienda, la principalpropiedad con la que cuentan,puede ser una posible soluciónpara encontrar liquidez y deesta manera, contar con másdinero para sus gastos, poder

contratar un cuidador o, inclu-so, costearse el ingreso en unaresidencia.

No pierde la titularidadNumerosas entidades bancariasofrecen hipotecas inversas enel mercado actual. Se trata deun préstamo bancario en el quela garantía que ofrece el consu-midor es su propia vivienda.Con esta fórmula, el clienterecibe de la entidad un dineroperiódicamente -aunque tam-bién puede ser recibido de unasola vez-. En principio, el bancosólo puede exigir la amortiza-ción de la deuda o, en su de-fecto, la ejecución de la garantía-es decir, apropiarse de la vivien-da-, cuando fallezca el clienteo, si así se estipula en el contra-to, cuando muera el último delos beneficiarios.

De esta manera, la persona ma-yor puede seguir en su casamientras recibe dinero por ellay no pierde la titularidad deésta. Eso sí, sabe que, tras sumuerte, es posible que el in-mueble no pase a sus familiaressino que se lo quede el banco,a no ser que los herederosamorticen lo prestado con losintereses correspondientes. Enestos casos, el banco no puedeexigir compensación alguna poresta cancelación.

Dinero limpioPor otro lado, en principio, lasrentas periódicas que recibe elcliente no tributan, por lo queno le supondrá más gastos enconcepto de impuestos. Será undinero limpio a su disposición.

La posibilidad de contratar unahipoteca inversa tiene que vercon el valor de la vivienda enel mercado inmobiliario. Quizápor ello, se podría pensar queahora no es el mejor momentopara acogerse a una hipotecainversa. Pero hay otros factores:uno, que aunque el crecimientodel precio de las casas se haralentizado, el valor de la casadesde su compra - se trata fre-cuentemente de inmueblescomprados hace bastantesaños- ha crecido considerable-mente; y otro, que en la mayorparte de los casos, lo prioritariopara el cliente en estos casoses obtener liquidez mensual,más allá de si el capital total seajusta exactamente al valor quepueda tener la vivienda.

Seguro vitalicioCabe señalar que algunas enti-dades incluyen en este préstamoun seguro, que permite que, auncuando el cliente haya recibidola totalidad del préstamo, sigacobrando la mensualidad pacta-da hasta su fallecimiento. Esteseguro, conlleva, por supuesto,sus intereses correspondientes.

La ley del mercado hipotecarioestablece que estos productosse podrán ofrecer sólo a personasde 65 años en adelante -ademásde afectadas de dependenciasevera o gran dependencia-.Algunos bancos exigen una edadmínima diferente, que puederondar los setenta años. Hay quetener en cuenta que la edad esotro de los factores determinan-tes para que un banco se decidaa firmar una hipoteca inversa.

LA HIPOTECA PENSIÓN.Consiste en suscribir un crédito hipotecario sobreuna vivienda y con el dinero que se obtengacontratar una pensión vitalicia. La hipoteca con-tratada no generará derecho alguno para la enti-dad financiera hasta que muera el propietario,momento en el que sus herederos harán frentea la deuda con el inmueble, o podrán heredar lapropiedad asumiendo la deuda. La principal ven-taja de esta figura es su carácter vitalicio sinnecesidad de contratar un seguro o hacer unaoperación adicional.

LA VIVIENDA PENSIÓN.Esta figura consiste básicamente en la venta de la vivienday la formalización de una pensión vitalicia con unacompañía aseguradora. El dueño de la vivienda dejaráde serlo, aunque seguirá viviendo en la casa, pues conservael usufructo de la misma. El antiguo propietario obtendráuna pensión complementaria durante el resto de su viday además, las formulas habituales de estos tipos decontrato conllevan que el antiguo propietario ya no tengaque correr con cargas ni gastos de la vivienda -impuestos,comunidad, seguros…-, aunque podría tener que pagaruna cantidad en concepto de alquiler de la vivienda.

LA CESIÓN PARA ALQUILER.Normalmente esta figura va precedida de la necesi-dad, o del deseo, por parte del propietario de lavivienda, de habitar en una residencia de mayores,apartamento tutelado u otro alojamiento alternativo.Para financiar estos recursos el propietario cede lavivienda a una entidad que se encargará de sualquiler y que le garantizará el pago de ciertosingresos a su propietario. En esta operación elpropietario no pierde la propiedad de la vivienda niañade cargas a la misma, tan solo la cede para quela alquile otra entidad.

Recibir dineropor tu propia casaLa hipoteca inversa permite recibir un dinero mensual por la vivienda,mientras se sigue viviendo en ella

Los herederos tendránque optar por devolverel dinero prestado porel banco tras elfallecimiento deltitular si quierenconservar la vivienda

Tras la defunción, olos herederos abonanel dinero pagado máslos intereses, o lavivienda pasará a serpropiedad del banco

OTRAS OPCIONES

MENOS HIPOTECAS INVERSAS CON LA CRISISUn técnico de Irache ha visitado siete oficinas de siete entidadesbancarias diferentes: cuatro de ellas dijeron que no hacían estetipo de hipotecas, otras dos ofrecieron una simulación de lahipoteca y otra mostró las condiciones que la entidad pone a estashipotecas.

En una simulación, en la que se tasó la vivienda en 200.000 eurospara una persona de 77 años, se ofreció una renta vitalicia de 255euros. En la otra, al tasar la vivienda en 250.000 euros, se ofrecióuna renta por quince años de 813 euros -no especificó si en estarenta se incluían los intereses-.

En cualquier caso, en la mayor parte de las oficinas comentaronque era un producto poco habitual y algún agente comentó que,especialmente tras el comienzo de la crisis y la caída del mercadoinmobiliario, estos productos se habían suprimido en muchasentidades.

El valor máximo de tasación que está dispuesto a cubrir el bancodifiere mucho según las entidades. Así, mientras que una afirmaen su web que llega hasta el 95% del valor de la vivienda, otrano supera el 50%. Algunos bancos ofrecen rentas vitalicias y otros,según la edad del cliente, la reducen a veinte, quince o diez años.

El precio cada vez importa más en lacesta de la compra. La Asociación deConsumidores de Navarra Irache hapodido comprobar que en los últimoscuatro años la importancia que el con-sumidor navarro da al precio de losalimentos se ha incrementado en 14puntos. Aun así, la calidad sigue siendoel valor más importante a la hora deelegir los productos en el supermercado.

En un reciente muestreo, al ser pregun-tados los participantes acerca de qué eslo que más valora al comprar un pro-ducto de alimentación, el 61% afirmabaque lo más importante es la calidad,mientras que para el 22% lo es el precio.Este último factor ha experimentado unincremento de 14 puntos, ya que en elaño 2006 sólo el 8% ponían al costedel producto como el primer criterio deelección.

Sólo un 1% pagaría más deldoble por mayor confianza oseguridadSin duda, el agravamiento de la situacióneconómica para el consumidor de a pieha hecho que cada vez conceda másimportancia al precio del producto, yaque hay que ajustar la compra a lasposibilidades económicas familiares, quese han visto reducidas en los últimosaños. Por ello, cada vez el consumidorintenta sopesar más los criterios de cali-dad y precio a la hora de elegir los pro-ductos para rellenar la cesta de la compra.

De hecho, el 39% de los ciudadanosno estaría dispuesto a pagar más porun producto, aunque éste le ofreciese

una mayor seguridad y confianza. Un30% de los encuestados sólo asumiríaun incremento del coste inferior al 10%;una cuarta parte pagaría entre un 10%y un 25% más; y un 5% asumiría unencarecimiento del precio entre un 25%y un 50%. Sólo un 1% pagaría un so-brecoste mayor al 50%.

Las marcas blancas suponenun ahorro de entre un 40% yun 50%Una de las fórmulas de ahorro que másestán utilizando los consumidores es la

compra de marcas blancas. Según unestudio de Irache, en el que se hananalizado cuatrocientos productos dealimentación y limpieza de diversas su-perficies comerciales de la Comarca dePamplona, las marcas blancas suponenun ahorro de entre un 40% y un 50%.

De cada artículo, se ha observado elprecio de uno de marca blanca y otro demarca comercial, siempre considerandoque se trate del mismo producto y lamisma cantidad e intentando elegir unamarca con importante aceptación entre

los consumidores. Prácticamente en todoslos casos, el producto de marca blancaes el más barato. Según una encuestade Irache, los consumidores le otorgana las marcas blancas un 6,9 sobre diez.

Cuatro de cada diez productoscomprados, de marca blancaDurante el pasado año, las marcas blan-cas protagonizaron una penetración del41,6% en el mercado alimentario, loque representa un incremento del 1,7puntos respecto al periodo anterior.Según un reciente estudio sobre tenden-cias de consumo, las categorías dondeel peso de las marcas blancas es mayorson las de charcutería -55,4%-, platoscocinados o precocinados -51,4%- ycongelados -49,6%-.

Los productos de marca blanca sonproductos que se han ido introduciendoen los centros comerciales con el logo-tipo o la marca del establecimiento y suprincipal ventaja reside en el precio,considerablemente más barato que elde los productos de marca.

En cuanto a su calidad, en muchas oca-siones es similar puesto que son lospropios fabricantes de importantes mar-cas los que hacen el producto de marcablanca, que en ocasiones sólo se dife-rencia por la etiqueta con que es comer-cializado. En otras ocasiones, los pro-ductores de marcas blancas son enormesempresas cuyo gasto en publicidad esinexistente y además, suelen instalar loscentros de producción y almacenajemuy cerca de las grandes cadenas, paraahorrar en transporte.

En los últimos meses se han oídonoticias relacionadas con la posibleimplantación de un establecimientode Mercadona en Navarra. La in-formación es confusa y aunque seha hablado de un posible preacuer-do para instalarse en una zonacomercial cercana a Pamplona,también han aparecido noticiasque descartan una llegada inmi-nente de la marca.

Esta enseña tiene más de 1.300establecimientos en 46 provinciasde España; en todas las comunida-des autónomas excepto en País Vas-co y Navarra. Según el último estu-d io de l ú l t imo t r imest re de lObservatorio de Precios del Comer-

cio Minorista, Mercadona es la en-seña que ofrece los precios másbajos en alimentación.

No es extraño que algunos ciuda-danos de Navarra, sobre todo losque viven en poblaciones más cer-canas a La Rioja, se acerquen a losestablecimientos que Mercadonatiene en Logroño o Calahorra pararealizar sus compras.

Desde Irache, consideramos que lallegada a Navarra de nuevas enseñascomerciales impulsaría la competiti-vidad en el sector y favorecería final-mente al consumidor, al facilitar unamayor diversidad en la oferta y com-petencia en los precios.

El precio importa… cada vez másSegún una encuesta encargada por Irache, en los últimos cuatro añosha crecido la relevancia del coste en catorce puntos

El último informe del Observatorio dePrecios del Comercio Minorista vuelve adar a Pamplona el dudoso honor de serla segunda ciudad más cara en Españaen lo que respecta a alimentación. SóloSan Sebastián supera los precios de lacapital navarra. Así, Pamplona es la capitaldonde el pescado es más caro, y la se-gunda en mayores precios si nos referi-mos a frutas y hortalizas y carne.

Estos datos marcan una tendencia, porla que la capital navarra está situadahabitualmente como una de las máscaras en el mercado de la alimentación.

En cuanto a los datos del estudio desdeuna óptica más general, cabe destacarque el coste de la cesta global de alimen-tación aumentó en el último trimestre

un 2,1%. Aumentaron especialmentelos precios de las frutas y hortalizas -7,1%- y del pescado -4,4%-. Aún así, elaumento del coste es similar al que tuvolugar en el último trimestre de 2009.

El hipermercado se mantiene como elcanal más económico para la cesta es-tándar de alimentación envasada, frutasy hortalizas y el pescado. Los supermer-cados medianos siguen ofreciendo lacarne al precio más reducido. El comercioespecializado y los mercados de abastosse sitúan en los niveles de precios máselevados en las distintas familias de pro-ductos frescos. Por otra parte, se man-tiene en el 25% la diferencia máximaentre enseñas de distribución en losprecios de la cesta global de alimentación.

Pamplona, la segunda ciudad más cara¿Llegará Mercadona a Navarra?

A pesar del creciente valorque se da al precio, la calidadsigue manteniéndose comoprimer criterio a la hora decomprar alimentos

MUCHAS GRACIAS

El 86% de la población navarra que opina tiene unavaloración positiva de las Asociaciones de Consumidorescreciendo 11 puntos en los últimos 3 años.

2007 2010

VALORACIÓN ASOCIACIONES DE CONSUMIDORES DE NAVARRA

Excelente 7% 7%Muy buena 14% 14%

Buena 45% 56%Regular 10% 9%

Mala 4% 4%No tengo opinión 20% 10%

"Irache" agradece la valoración que le ofrecen losconsumidores navarros a la labor que desempeña endefensa de sus intereses.

2007 2010

¿Deben ser más tenidas en cuenta por la Administración?

SÍ 96% 95%NO 3% 5%

Encuesta Cíes marzo 2010

2007 2010

¿Deben ser libres e independientes?

SÍ 93% 93%NO 5% 7%

Por otro lado es unánime la respuesta de que sus opiniones debenser tenidas más en cuenta por la Administración y que deben serlibres e independientes de los poderes políticos y económicos.

ELECTRODOMÉSTICOS:Categoría de eficiencia energética Consumo de energía Evaluación

A <55% Bajo consumo de energía

B 55-75%

C 75-90%

D 90-100% Consumo de energía Medio

E 100-110%

F 110-125% Alto consumo de energía

G > 125%

• Al comprar un electrodoméstico fíjate en su etiqueta energética. En ella se indican el grado de eficienciaenergética, el nivel de ruido, el consumo de agua. La escala es de 7 letras de la A a la G siendo la A laque indica máxima eficiencia. Aunque el costo inicial de los más eficientes sea mayor es una inversiónque se amortiza a medio plazo, ya que pueden consumir hasta un 50% menos de energía.

• Utilizarlos preferentemente de noche, cuando la demanda de energía es más baja.

La mayor parte de la energía que se usaen las viviendas se dedica al uso de lacalefacción y a la producción de aguacaliente sanitaria. De hecho, ambas par-tidas suman el 66% del gasto energéticofamiliar, mientras que el 34% restantese invierte en el uso de los electrodomés-ticos (16%) de la cocina (10%) la ilumi-nación (7%) y el aire acondicionado (1%).En cualquier caso, seguir algunas prácti-cas en casa puede suponer un ahorroque nuestro bolsillo agradecerá. Y el medio ambiente, también.

CALEFACCIÓN:• Para ventilar la casa son suficientes 10ó 15 minutos.

• No tapes las fuentes de calor con corti-nas, muebles o elementos similares.

• Instala un termostato y regúlalo parauna temperatura de no más de 21º C eninvierno. Por cada grado adicional gastarásaproximadamente un 5% más de energía.

AISLAMIENTO:• A la hora de realizar reformas en tu vivienda, no dudes encolocar un aislamiento térmico en los cerramientos exteriores.

• Instala doble acristalamiento en lugar de doble ventana,ya que aunque es más costoso, también se producirá unahorro mayor.

• Entre el 25% y el 30% de nuestras necesidades de calefac-ción son debidas a las pérdidas de calor que se originan enlas ventanas.

ILUMINACIÓN:• Sustituye las bombillas "normales" porotras de bajo consumo. El precio de compraes mayor pero amortizarás pronto la inver-sión pues consumen un 80% menos y duran8 veces más.

• Aprovecha la luz del día y apaga las lucesal salir de las habitaciones.

• Si tienes instalados tubos fluorescentes,continúa utilizándolos, consumen muchomenos que las bombillas tradicionales.

COCINA Y HORNO:• Cocinar con olla a presión y con pocaagua supone un ahorro del 50% de energía.

• Tapando las ollas, cazuelas y sartenesconseguiremos ahorrar un 25% de energía.

• En la cocina, debemos mantener en buenestado los quemadores y evitar que la llamasobrepase el fondo de los recipientes.

AGUA CALIENTE:• Regula el calentador a una temperaturaadecuada. Los reguladores de temperaturacon termostato, principalmente para laducha, pueden ahorrar entre un 4% y un6% de energía.

• Ahorrando agua caliente ahorramos ener-gía. Todos los consejos para ahorrar aguason válidos para ahorrar energía.

LAVAR LA ROPA• Si has de poner una lavadora procura queesté llena en su capacidad, es decir, siadmite hasta 6 kilos de ropa, no pongas 3,llénala para amortizar el agua y el jabónque vas a utilizar.

• Si has de comprar alguna lavadora, lashay con sistema inteligente de carga.

• Es preferible tender la ropa para que seseque al sol que utilizar secadora, quesupone un importante consumo de energía.

• Sitúa el frigorífico alejadode las fuentes de calor.

• Evita mantener la puertaabierta mucho tiempo:puede ahorrar hasta un5% de energía. Deja quelos alimentos calientes seenfríen completamenteantes de colocarlos en lanevera.

• Tenga en cuenta que casiel 19% de la electricidadconsumida en las viviendasse destina a la refrigeracióny congelación de los ali-mentos. Un frigorífico ins-talado en malas condicio-nes puede consumir hastaun 15% más.

PARA UN USOEFICIENTE DELA NEVERA

El 12 % de los niños y adolescentesestán en riesgo de sufrir alguna enfer-medad y, de hecho, el 21% de lospacientes atendidos en Navarra porestos motivos son menores de 16 años-2.635 personas-, según la última Me-moria de Salud Mental dada a conoceren la Comunidad foral.

Los diagnósticos más frecuentes fueron:trastorno por déficit de atención e hipe-ractividad y otros trastornos de conducta-524 pacientes-, problemas relacionadoscon la situación social o familiar -297pacientes-, trastornos de ansiedad -246pacientes- y diagnósticos aplazados. Aestas cifras habría que añadir las perso-nas atendidas en centros privados.

Prevención y detección precoz

Los psiquiatras apuntan que el aspectomás importante en materia de saludinfanto-juvenil es la prevención y la de-tección precoz, tarea en la que se debenimplicar los padres y profesionales de lasalud, educación y servicios sociales. Ladetección de problemas en la infanciase hace especialmente complicada porla dificultad de los menores para expresarlo que les ocurre y porque muchos sínto-mas psiquiátricos pueden ser elementosnormales en algunas etapas evolutivas.

Los estudios epidemiológicos más re-cientes confirman que los problemas desalud mental son muy frecuentes y cons-tituyen una de las principales causas dediscapacidad y de disminución de lacalidad de vida de la población mundial.

Muchos de los problemas de saludmental comienzan a una edad tempra-na, en la infancia o adolescencia, y elretraso en el diagnóstico e inicio deltratamiento determina una mayor gra-vedad, cronicidad y deterioro de lospacientes y de su entorno. Es por esoque la detención precoz se hace espe-cialmente necesaria. Según la Organi-zación Mundial de la Salud, el 20% dela población infantil y juvenil sufreproblemas mentales.

Un 12% de los menores corren riesgode sufrir alguna enfermedad mental

Los trastornos mentales son actualmente la segunda causa de baja laboral enEspaña, sólo por detrás de las enfermedades osteomusculares. Así lo pone demanifiesto un trabajo publicado en European Journal of Health Economics, quevalora el impacto económico y social de estos trastornos.

Las enfermedades mentales afectan a un gran número de personas, influyen ensu calidad de vida y suponen elevados costes socioeconómicos y son la cuartacausa de cuidados informales, es decir, de apoyo prestado por familiares y no porprofesionales sanitarios, después de los accidentes cerebrovasculares, las demenciasy las enfermedades osteomusculares.

Las enfermedades mentales afectan a un gran número de personas, influyen ensu calidad de vida y suponen elevados costes socioeconómicos. "En España, elcáncer, las enfermedades del sistema circulatorio, y las enfermedades mentales

son los tres grandes grupos a los que más recursos sanitarios destina el SistemaNacional de Salud", apunta Juan Oliva, autor principal del estudio.

En el estudio español, el coste total de las enfermedades mentales se estimó a labaja en 2002 -último año con datos completos- en 7.019 millones de euros, delos que los costes médicos directos representan el 39,6% y suponen al menos un7,3% del total del gasto sanitario público para ese año.

Respecto a los trastornos mentales, su existencia nunca ha sido contemplada en losregistros oficiales de enfermedades profesionales. Sin embargo, los datos de la citadainvestigación apuntan que más de 700 trabajadores fallecen por esta causa,apareciendo más de 7.000 casos de alteraciones mentales de origen laboral anualmente.Según los datos de las encuestas de condiciones de trabajo, casi 150.000 trabajadoraspadecerían estrés, ansiedad o depresión por causa de su trabajo.

Segunda causa de baja laboral

EL PARO Y LOS BAJOSINGRESOS, FACTORES PROPICIOSPARA LA DEPRESIÓN

En un estudio realizado para la Or-ganización Mundial de la Salud, un20% de los participantes españoleshabía presentado algún trastornomental en algún momento de suvida. El trastorno mental más fre-cuente fue el episodio de depresiónmayor, seguido de la fobia específicay la distimia. Por grupos de trastor-nos, los de ansiedad fueron ligera-mente más frecuentes que los tras-tornos del estado de ánimo.

Si se analiza la situación laboral, lostrastornos mentales afectan al20,2% de la población adulta des-empleada y al 15,6% de la pobla-ción jubilada en España. Los gruposcon un nivel de ingresos económicosbajo y en paro muestran consistenciaen todos estos estudios para serconsiderados factores de riesgo parael trastorno depresivo mayor. Entrelos trastornos del estado de ánimo,el más frecuente es el episodio de-presivo mayor. Aproximadamente,un 10% de la población adulta lopadecerá en algún momento de suvida y un 4% lo ha padecido en elúltimo año.

La prevalencia de los trastornos afec-tivos aumenta con la edad, siendodel 25% en los mayores de 65 añosy del 22,3% entre los 45-64 años.Los trastornos como la fobia social,agorafobia y fobia específica apare-cen a edades más tempranas, mien-tras que los trastornos de ánimo,como episodio depresivo mayor odistimia y el trastorno de angustia,muestran una aparición más tardía,situándose su mediana de edad deinicio a partir de los 40 años

El retraso en eldiagnósticodetermina unamayor gravedad,cronicidad ydeterioro de lospacientes y de suentorno

Los problemas desalud mental sonuna de lasprincipalescausas dediscapacidad y dedisminución dela calidad de vida

Trastornos de déficit de atención e hiperactividad o ansiedad,algunos de los diagnósticos más repetidos

Las comisiones por cuentasbancarias doblan la inflaciónEn 2010, el coste de mantener una cuenta corriente subió un 6,1%y una tarjeta de crédito cuesta un 50% más que hace cinco añosParece que el sector bancario vio en lasubida de las comisiones una salida aldifícil año vivido. Según los datosfacilitados por el Banco de España, lascomisiones por las cuentas bancariasduplicaron la inflación. El índice ade-lantado de precios al consumo armoni-zado indicó un 2,9%, mientras que lacomisión por mantener una cuentacorriente subió un 6,1% y en las cuen-tas de ahorro, un 6,4%.

En concreto, el mantenimiento de lacuenta corriente supuso un coste mediode 22,36 euros frente a los 21,07 eurosdel 2009. Y, en lo que respecta a lascuentas de ahorro, éstas pasaron desuponer 20,43 a 21,73 euros.

Las tarjetas también subenPor su parte, el mantenimiento anualde una tarjeta de crédito ha subido uneuro, o un 3,2%, hasta los 34,39 euros.El aumento de las tarjetas de débito hasido del 3,8%, hasta 17,30 euros. Prác-ticamente, se han encarecido todas lasoperaciones que se realizan en los caje-ros automáticos. Respecto a 2005, elcoste de una tarjeta de crédito ha subidoun 50% y una de débito, un 55%.

La situación no es mejor por lo que atañea los créditos. No sólo las entidades hanencarecido el diferencial que aplican a

los préstamos para cubrirse de la mayorprima de riesgo, sino que también hanaumentado las comisiones de estudio yapertura -que ha subido de 2,93% a3,02% del importe solicitado-.

Abrir o cancelar la hipotecatambién ha subidoEn los créditos hipotecarios, la comisiónde apertura ha subido del 2,68 al 2,71%y, si se quiere cancelar anticipadamente

el crédito, en 2010 ha costado un4,02%, mientras que en el 2009 eradel 4,02%.

Hasta septiembre, según los últimosdatos disponibles, los bancos habíanganado 12.553 millones de euros encomisiones, un 4,4% más que en elmismo periodo de 2009. A su vez, lascajas ganaron por este concepto 3.761millones, un 0,65% más que en el pe-riodo anterior.

Manteneruna tarjetade créditotiene uncoste medioal año paraelciudadanode 34,39euros y unade débito,17,30euros

OTRAS FORMAS DE OBTENERINGRESOS

Además de los beneficios que obtienenlos bancos por prestar dinero, hay otrosservicios que también les producendividendos. Algunos de los principalesservicios son:

- Los servicios de gestión. Aquí entranla intermediación de cobros y pagos(transferencias, cheques…), la admi-nistración de cuentas a la vista o lacompraventa de valores.

- La gestión de activos. En este apar-tado se puede incluir la administra-ción de carteras de valores y las co-misiones ligadas a planes depensiones y fondos de inversión. Encualquier caso, estas partidas hancaído algo en los últimos meses.

- Las comisiones por riesgos tambiéndan dinero a los bancos. Tienen quever con la concesión de avales orelacionadas con el estudio o la su-brogación de un crédito hipotecario.

- Unos servicios que están adquiriendofuerza en el sector bancario son losseguros. Cada vez las entidades ban-carias desarrollan con más fuerza eltrabajo en ofrecer diferentes pólizaspara asegurar a sus clientes.

Norberaren etxeagatik dirua jasoPertsona batek bizitza erdia ematen duhipoteka ordaintzen. Eta batzuk, urteaketa gero, harengatik dirua jasotzea era-bakitzen dute. Alderantzizko hipotekada. Ondasun higiezin bermea duenkreditu bat da, bankuetxeak ematenduen mailegu bat, bere bermea beze-roaren etxebizitza delarik. Horrela, be-zeroak hilabetero kapital bat jasotzendu eta, honen heriotza eta gero, seni-

deek mailegatutako dirua amortizatzenez badute, bankuetxeak etxebizitzabereganatzen du.

Espainian 65 urte gainditutako zazpimilioi pertsona baino gehiago dago.Etxebizitzetako %86a jabetzan dagoelakontutan izanik, alderantzizko hipotekaahalezko merkatua ugaritsua da.

Famili egiturak adinezko pertsona au-nitz babesten badu ere, beste zenbait

badago diru egoera zailagoetan aurki-tzen direnak. Hauen adinagatik zailada diru sarrera gehitzea. Horregatik,zenbaitek haien etxebizitza, duten ja-betasun garrantzitsuena, likidezia au-rkitzeko irtenbide bat bezala ikustendu eta modu honetan, diru gehiagoeduki gastuentzako, zaintzaile bat kon-tratatzeko edo zahar-etxean sarreraordaintzeko.

Alderantzizko hipotekan, bankuetxeakzorraren amortizazioa, edo amortizazio-aren ezean, bermearen burutzea (hots,etxebizitza bereganatzea), bezeroa hil-tzen denean bakarrik eska dezake, edo,kontratuan horrela hitzartzen bada,onduradunetatik azkenekoa hiltzen de-nean. Horrela, adineko pertsonak bereetxebizitzan jarrai dezake honen trukedirua jasoz eta jabetasuna galdu gabe.

Kontsumitzaileak geroz eta zailtasun ge-hiago aurkitzen dituzte kontratatutakoaseguruen kalte-ordainketak kobratzeko.Azkeneko urtean, Iratxek begiratutakokasuetako %15a aseguruekin lotuta ze-goen, hau aurreko urtearekin konparatutabi puntuetako gehikuntza delarik. Kasuhauetako asko polizan hitzartutako kalte-ordainketak kobratzeko arazoeiburuzkoak ziren.

Aseguru-etxeek erabilitako estrategie-tako bat da bezeroei agiri eta txostenasko eskatu, horietatik asko soberakoak,aitzakiak bilatzeko edo ordainketa atze-

ratu eta bezeroen jasankortasuna agor-tzeko. Arazoak daudenean, telefonoakontsumitzailearentzat oztopo zaila da:itxoiten hogei minutu baino gehiagoirauten duten telefono deiak, arazoariburuz ezer ez dakiten operadoreak, in-formazioa ahozkoa delako kasua froga-tzeko zailtasunak...

Era berean, etxean edo kotxearekin jasan-dako istripu baten ondoren, aseguruakdenbora luzea hartzen du berri ematekoedo peritua bidaltzeko. Aseguratzaileenartean dauden hitzarmenengatik, kont-sumitzaileak askotan ikusten du bere

aseguru-etxeak kalte-ordainketaren or-dainketa osoa nola ez duen onartzen edokobratzeko zailtasunak jartzen dituen,kalteen arduraduna beste ibilgailua bazenere.

Geroz eta gehiago aseguru-etxeek bizitza-aseguruen onuradunei kalte-ordainketaukatzen diete, hildakoak, asegurua sina-tzeko momentuan, galdeketa medikuanaurretik zuen gaixotasun bat aipatu ezzuela argudiatuz. Askotan beranduagoazaltzen da halako galdeketa ez zelaexistitzen edo aipatu ez zen gaixotasunakheriotzarekin zerikusirik ez zuela izan.

Asegurua kobratzeko arazoak

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