la finalidad del ahorro, por Óscar elvira
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I FINALIDAD DEL AHORRO
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1. INTRODUCCIÓN
“¿Podría indicarme el camino que debo seguir?” le pregunta Alicia al gato.
“Eso depende del lugar donde quieras llegar”, respondió el gato a Alicia.
Lewis Carroll, Alicia en el país de las Maravillas
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Introducción
Riesgo Liquidez
Rentabilidad
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GESTIÓN DEL PATRIMONIO
IMPLICA ASPECTOS: Fiscales, Familiares,
Financieros y Mercantiles
NO HAY SOLUCIONES GLOBALES
ANÁLISIS DE CADA CASO
... ¿CÓMO SE CREA UN PATRIMONIO?
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Situación Actual
Cambio de rol de los gobiernos (menos proteccionistas)
Jubilación pasa del estado al trabajador (retraso de la edad de jubilación)
Boom de ahorro y de la deuda
Aumento del nº de productos financieros
Retraso edad de matrimonio
Incremento del coste de vida
La gente vive más años
Aumento cultura financiera
Incorporación de la mujer al mercado laboral
2.¿POR QUÉ AHORRAR?
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2.¿Por qué AHORRAR?
Planificación económica de la jubilación
Planificación para adquisiciones inmobiliarias (o similares)
Planificación para educación
Planificación para hacer frente a imprevistos: Salud Nacimiento de un hijo Perder el trabajo Acoger en casa a un familiar
Otros
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Factores determinantes
Se considera:Necesidades de financiaciónNecesidades de inversiónProtección (seguros)PrevisiónTeniendo en cuenta la fiscalidad de la persona
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PLANIFICACIÓN FINANCIERA: Asesoramiento global
Estudio del cliente: Componentes objetivos
Edad “Tªdel Ciclo Vital”. Etapas: Acumulación Consolidación Gasto Donación
Fiscalidad Volumen de patrimonio Aportaciones reiteradas Experiencia financiera
Componentes subjetivos: Psicológicos. Capacidad de afrontar el riesgo
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Ahorro e inversiónAhorro:
Cantidad deducida del consumo actual para destinarla a consumo futuro. Es la diferencia entre ingresos y gastos a nivel individual.
Inversión:
1.Compra de bienes de capital o servicios para producir bienes de consumo u otros bienes de capital. Es un gasto destinado a aumentar la producción y por tanto se contrapone a consumo.
2. Compra de activos financieros o préstamo de dinero para obtener unos ingresos o dividendos y un beneficio futuro en su venta.
3. Activo que es comprado con el fin de obtener unos ingresos o plusvalías en el futuro.
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Porcentaje de nuestros ingresos para ahorrar
Dependerá de los factores:
• Número de años
• Tolerancia al riesgo
• Nivel de ingresos
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El factor tiempo
Porcentaje de ingresos que se debe ahorrar:
Edad %
30 10
40 20
50 45
55 80
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1 Compromiso
5 Ejecutar plan. Seguimiento
4 Definir plan de acción
3 Comparar objetivos con recursos
2 Definir objetivos. Marcar prioridades
FASES DE LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA
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1 Compromiso
5 Ejecutar plan.
Seguimiento
4 Definir plan
de acción
3 Comparar objetivoscon recursos
2Definir objetivos.Marcar prioridades
Protección de riesgos: Muerte, enfermedad... Responsabilidad civil
Acumular capital: Educación hijos Jubilación
Pagar menos impuestos
Adquirir vivienda
Planificar la herencia
FASES DE LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA
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1 Compromiso
5 Ejecutar plan.
Seguimiento
4 Definir plan
de acción
3 Comparar objetivoscon recursos
2Definir objetivos.Marcar prioridades
Cuenta de resultados Ingresos
Ingresos del trabajo Ingresos adicionales Ingresos seguridad social (cuando se jubile)
Gastos Fijos Variables
Balance Activo
Activos financieros Activos no financieros Negocios
Pasivo Deudas a corto plazo Deudas a largo plazo
FASES DE LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA
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POR QUÉ NO SE LLEGA A FINAL DE MES?
IngresosIngresos del trabajo (sueldo, comisiones, pagas extras)Ingresos adicionales (alquileres, cuentas de ahorro,
dividendos)Ingresos seguridad social (subsidios maternidad, paro,
viudedad, paro, orfandad o jubilación)
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GASTOS FIJOS Y GASTOS PRESCINDIBLES
1. Vivienda (hipoteca, alquiler, comunidad vecinos)
2. Alimentación (restaurantes)
3. Suministros (agua, luz, gas, teléfono)
4. Mantenimiento (limpieza y artículos de cocina)
5. Ropa
6. Transporte (coche, bus, tren, taxis, parking)
7. Salud (médicos, seguros, medicinas)
8. Ocio (alcohol, tabaco, revistas, teatro, cine,
Música, diarios, libros, viajes, gimnasio, TV)
9. Escuela
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Balance de Situación
Activos (inversiones) Pasivos (financiación)
Bienes
(Lo que tiene la Familia)
Derechos (Lo que le deben a la Familia)
Neto patrimonial (Lo que ha generado la familia = RIQUEZA)
Deudas (lo que debe la Empresa)
El Patrimonio de la Familia
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1 Compromiso
5 Ejecutar plan.
Seguimiento
4 Definir plan
de acción
3 Comparar objetivoscon recursos
2Definir objetivos.Marcar prioridades
Preparar un plan de ahorro anual
Ver si cubre todos los objetivos o hay que ajustarlos
Diseñar las estrategias de inversión de ese ahorro: Elegir mercados Composición de la cartera Productos ...
FASES DE LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA
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1 Compromiso
5 Ejecutar plan.
Seguimiento
4 Definir plan
de acción
3 Comparar objetivoscon recursos
2Definir objetivos.Marcar prioridades
FASES DE LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA
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Factores distorsionantes en la planificación
• No ser disciplinado en la inversión
• Retrasar el inicio
• Ser demasiado conservador
• Seguir las inversiones de moda
• Confiar en la seguridad social
• Confundir las finanzas personales con otras inversiones ( por empresa, préstamos a familiares o amigos, inversiones alocadas, etc)
• No dejarse asesorar.
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NECESIDAD DE VISITAR AL CLIENTE ANUALMENTE Y REVISAR Y ADECUAR LAS
INVERSIONES A SUS NECESIDADES
Recomendaciones personalizadas.
Evaluación de niveles patrimoniales y riesgo.
Adaptación a las necesidades del cliente.
Fomentar la relación de confianza.
“Un consejo gratis vale lo que pagas por él; o sea, nada”
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ASPECTOS QUE VALORA EL CLIENTE
RELACIÓN PERSONAL
CALIDAD DE SERVICIO
RECOMENDACIÓN DE OTRO CLIENTE
IMAGEN
SEGURIDAD
GAMA DE PRODUCTOS
CONFIDENCIALIDAD
RENTABILIDAD DE LOS PRODUCTOS
FLEXIBILIDAD
UBICACIÓN FÍSICA
RED DE OFICINAS
PRECIOS
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Marcos Beatriz
Edad de inicio aportacionesEdad final de aportacionesAños de aportacionesCantidad anual aportadaCantidad total aportadaTipo de interés aplicado
18258
2.000 euros16.000 euros
10% (compuesto)
266540
2.000 euros80.000 euros
10% (compuesto)
Total acumulado a 65 años 1.035.160 euros 885.185 euros
149.975 euros más que la su
hermana
EJEMPLO NUMÉRICO DEL AHORRADOR
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Ahorro a largo plazo
Instrumentos financieros
Inversión
Previsión social complementaria
Ahorro financiero
Ahorro social
Tratamiento normativo específico pero no preferente
Tratamiento preferente normativo
Coberturas:
-Jubilación
- Invalidez
- Enfermedad
- Incapacidad
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