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APOYO A LAFINANCIACIÓNEMPRESARIAL. LAS MEJORES
PRÁCTICAS EUROPEAS
Elaboración: Ayuntamiento de Gijón
Edita: Ayuntamiento de AvilésAyuntamiento de Gijón
Promueve: Agrupación de Desarrollo Corredor SiderúrgicoIniciativa EQUALFondo Social EuropeoGobierno del Principado de Asturias
Diseño:Impact5
Imprime:Gráficas Eujoa, S.A.
D.L.: As-3344/07
PresentaciónIntroducciónObjetivosMetodología
Presentación ConceptualIntroducción: Instrumentos de financiación objeto de estudioEl MicrocréditoOtros instrumentos singularesMarco legislativo
Los Microcréditos en Asturias
Análisis de las personas beneficiarias de Microcréditos en Asturias
Recopilatorio de los instrumentos de financiaciónAsturiasOtras comunidades autónomasEuropaEQUAL EspañaEQUAL Europa
Evaluación de “Buenas Prácticas”
Conclusiones y Recomendaciones
AnexosÍndice de GráficosÍndice de TablasBibliografíaPersonas expertas que han colaboradoCuestionario personas beneficiarias de Microcréditos en Asturias
Apéndice: “Dossier de Financiación para proyectos empresariales en Asturias”Mapa ilustrativoFichas-Resumen de los instrumentos de financiaciónGlosario de términos
1. 1.1.1.2.1.3.
2.2.1.2.2.2.3.2.4.
3.
4.
5.5.1.5.2.5.3.5.4.5.5.
6.
7.
8.8.1.8.2.8.3.8.4.8.5.
9.9.1.9.2.9.3.
799
10
2123242828
33
39
4550548496
103
105
131
137139140140143144
149152153170
SUMARIO
1. PRESENTACIÓN
1.1. 1.2. 1.3.
IntroducciónObjetivosMetodología
INTRODUCCIÓN
El presente estudio, denominado “Apoyo a la financiación
empresarial. Las mejores prácticas europeas” se desarrolla
dentro del Proyecto “Ciudades del Acero: Un espacio empren-
dedor”, en el marco de la Iniciativa Comunitaria EQUAL y está
cofinanciado por el Fondo Social Europeo y el Principado de
Asturias.
El proyecto “Ciudades del Acero: Un espacio emprendedor”
está destinado a fomentar el espíritu emprendedor en los siete
municipios que forman el Corredor Siderúrgico: Avilés, Carreño,
Castrillón, Corvera de Asturias, Gijón, Gozón e Illas, y tiene entre
sus objetivos, el de consolidar y experimentar nuevas medidas
de apoyo técnico y financiero que faciliten la creación, consoli-
dación y crecimiento de las empresas. Desde sus comienzos se
han puesto en marcha diversas actuaciones para el fomento
del espíritu emprendedor y apoyo a la creación de empresas,
sobre todo, aquellas actuaciones orientadas a mejorar los ins-
trumentos de financiación destinados a los colectivos más des-
favorecidos.
Así, con este estudio se pretende realizar un análisis pormeno-
rizado en el ámbito regional, nacional y comunitario sobre los
instrumentos de apoyo financiero vigentes, detallando sus
características y su análisis comparativo, así como seleccionar
aquéllos susceptibles de considerarse las mejores prácticas
entre todas las iniciativas localizadas.
1.2. OBJETIVOS DEL ESTUDIO
Búsqueda y descripción de fórmulas e instrumentos de
apoyo financiero para emprendedores y emprendedoras
existentes en Asturias, España y la Unión Europea en función
de sus características y del tipo de apoyo que presentan.
Determinación de la normativa relativa a dichas fórmulas
de financiación empresarial.
Establecer criterios de evaluación de los instrumentos y
fórmulas de apoyo financiero anteriormente descritos,
que sirvan para establecer las mejores prácticas de
apoyo financiero a las personas emprendedoras, hacien-
do especial hincapié en establecer criterios que determi-
nen buenas prácticas destinadas al apoyo de las perso-
nas emprendedoras pertenecientes a los colectivos más
desfavorecidos y alejados del autoempleo.
Aplicación de los criterios de evaluación y comparativa de
las fórmulas e instrumentos detectados para realizar una
clasificación de las mejores prácticas en materia de apoyo
y ayuda a la financiación.
Establecer conclusiones sobre las características y especi-
ficidades de las fórmulas e instrumentos de financiación
para que realmente cumplan con los objetivos del Proyecto
EQUAL “Ciudades del Acero: Un espacio emprendedor”.
9
1PRESENTACIÓN
1
2
3
4
5
1.3. METODOLOGÍA
Las estrategias metodológicas utilizadas por el equipo de
investigación para la consecución del objetivo del presente
estudio han sido, tanto cualitativas, como cuantitativas.
Al diseñar el esquema de trabajo se plantea la necesidad de
utilizar un sistema de integración metodológica, con el triple
objetivo de enriquecer la investigación, poder descubrir nuevos
aspectos sobre el tema a estudiar y, por último, paliar las limi-
taciones que presenta un solo método, contrarrestándolas con
las potencialidades de otros.
Para poder cumplir estos objetivos y concluir en el estudio
esperado se dividió el trabajo de investigación en las siguien-
tes fases:
FASE DOCUMENTAL: corresponde a una etapa inicial de inves-
tigación de gabinete en la que se recurre a diferentes tipos de
fuentes, vinculadas al objeto de estudio, o que disponen de
información referida al mismo.
El trabajo de esta Fase se ha centrado en la búsqueda de infor-
mación en fuentes documentales relativas a la situación gene-
ral de financiación para proyectos empresariales. Como quiera
que la potencialidad informativa fuera enorme, al pretender
obtener información regional, nacional y europea, nos encon-
tramos con una primera tarea de selección de las fuentes
secundarias informantes con el objetivo de acotar la búsque-
da y, con ella, el trabajo. La tarea de acotamiento se ha centra-
do en las siguientes fuentes informantes:
Fuentes regionales (Asturias)- Organismos de promoción autonómicos y locales
- Proyectos EQUAL (Eje 2)
Fuentes naconales (de ámbito nacional y/o autonómico)- Fundación de las Cajas de Ahorro (Libro Blanco del
Microcrédito: Entidades Financieras destacadas)
- Organismos de promoción autonómicos y locales
- Proyectos EQUAL (Eje 2)
- Otros Organismos de apoyo a la financiación
Fuentes europeas1
- Red Europea de Microfinanzas
- EQUAL (Eje 2) Portugal y República Checa
A continuación se presentan las fuentes informantes concre-
tas a las que hemos acudido:
10
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
CAJAS
FUENTES NACIONALES
Bilbao Bizkaia Kutxa (BBK)
Caixa Cataluña
Caixa Galicia
Caixa Pollença
Caja de Ahorros de la Inmaculada (CAI)
Caja España
Caja Granada
La Caixa
1 Se realizó un especial hincapié en los países europeos socios del Proyecto EQUAL “Ciudades del Acero. Un espacio emprendedor”.
11
PRESENTACIÓN
ORGANISMOS DEPROMOCIÓN
EQUAL ESPAÑA
FUENTES NACIONALES...
Galicia
Andalucía
País Vasco
Cataluña
Cantabria
Castilla- León
Castilla-La Mancha
Navarra
La Rioja
Aragón
Madrid
Asturias
Extremadura
C. Valenciana
Murcia
Baleares
Canarias
Instituto Gallego de Promoción Económica. (IGAPE)
Centros de Apoyo al Emprendedor
Instituto de Fomento de Andalucía
Sociedad para la Promoción y Reconversión Industrial
Centro de Innovación y Desarrollo Empresarial (CIDEM)
Sociedad para el Desarrollo Regional de Cantabria (SODERCAN)
Agencia de Desarrollo Económico de Castilla y León
Castilla-La Mancha Innovación
Centro Europeo de Empresas e Innovación de Navarra (CEIN)
Departamento de Industria y Tecnología, Comercio y Trabajo
Agencia de Desarrollo Económico de La Rioja (ADER)
Fundación Emprender en Aragón
Instituto Aragonés de Fomento (IAF)
Instituto Madrileño de Desarrollo (IMADE)
Instituto de Desarrollo Económico del Principado de Asturias (IDEPA)
Red de Promoción Empresarial de Extremadura (PROMOREDEX)
Fundación para el Desarrollo de la Ciencia y la Tecnología en
Extremadura (FUNDECYT)
Servicio de Apoyo a la Creación de Empleo (SACE)
Institut de la Petita i Mitjana Indústria Valenciana (IMPIVA)
Instituto de Fomento de la Región de Murcia
Institut d’Innovació Empresarial de les Illes Balears (IDI)
Canarias Instituto Tecnológico de Canarias (ITC)
“Clave & Laboro”
“EMPEZ@R”- Emprendedores en Zonas Rurales
Alicante Emprende
Almería Emprende
Arco Iris
Ariadna
Avia Crea Futuro
Barcelona emprende en igualdad
Canarias avanza
Centro de referencia para el Fomento Integral de Emprendedores (FIDES)
Ciudades del Acero: Un espacio emprendedor
12
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
FUENTES NACIONALES...
Compostela Social. Talleres de Empresarios para la Inserción
Sociolaboral (TEIS)
Convive+
Creación de empleo y nuevas tecnologías: claves para el desarrollo
territorial
Creación de empresas e igualdad de oportunidades
Creamos empresas de economía social por su puesto
Cuenca emprende en igualdad
Delta emprende
Desemplead@s Agrari@s creando empresas “AGREM”
Diálogo sobre oportunidades de cooperación para el empleo (DOCE)
E+, Emprende +, Emprende En Positivo
ECLYPS@
Eivissa CREA
E-lab empresa
Emi-equal
Emprendejoven
Emprendiendo sin barreras
EQUAL Avanza
EQUAL Gambuesa
EQUAL IMPULS@
EQUAL triciclo. Empresas sobre ruedas
EQUAL: La Oportunidad de emprender en el norte de Córdoba
EQUALCREA - “Espíritu Empresarial de Cantabria”
Desarrollo Territorial Compartido
Factoría de Empresas: Claves para el empleo y el desarrollo local
GERTU: creando mercado de la vida diaria
Gestión de Recursos para la Motivación de Iniciativas Empresariales
Agrarias
Himilce
Ide@
Imagina
Imgenio
Ímpetus
INDECO. Iniciativas para el Desarrollo Comarcal
Innovación en el emprendizaje cooperativo de colectivos desfavorecidos
13
PRESENTACIÓN
FUENTES NACIONALES...
La Igualdad Crea Empresa
La Marina Alta Emprendedora para la Igualdad
Larvae Mentoring
Los Yacimientos del Vino
Lugo Emprende
LUMEN
MEDAS 21. Medidas contra la exclusión y el desempleo en áreas
litorales
MELKART (Medidas para emprender localmente a través de redes
técnicas)
MICRO. Combatir la discriminación con la creación-mantenimiento
de microempresas
Mujeres Emprendedoras para la Industria (MEI)
PIONEROS 106
Proyecto EQUAL Gran Canaria
Proyecto HERMYONE
Proyecto XERME
RED 16
SIETE+1. Segovia. Iniciativa EQUAL. Trabajo y empresa
TANDEM Acceso a la empresa de personas con trastornos mentales
graves
TEMIS
TESIS, Territoris Emprenedors per a l’Economia Social i Solidària
Vía Verde Para Emprender
Banco Mundial de la Mujer
Centro para el Desarrollo Tecnológico e Industrial (CDTI)
Foro Nantik Lum de Microfinanzas
Fundación ONCE
Fundació Un Sol Món
Instituto de Crédito Oficial
Red Europea de Microfinanzas (REM)
Unidad Administradora del Fondo Social Europeo (UAFSE)
OTROS ORGANISMOS
“Fuentes Nacionales”. Fuente: Elaboración propia
14
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
FUENTES EUROPEAS
“De Igual para Igual-ADERE” Apoiar o Desenvolvimento Empreender
para Reforçar o Emprego
“Chaves Solidária”
“Porto de Partida – Revitalização do Centro Histórico”
A Sucessão nas Empresas Familiares – Da Ameaça à Oportunidade
Animação local para o desenvolvimento e criação de emprego na
Ria Formosa
Ansião Turístico – Valorizar para Competir
Ante Mare -Turismo, Ambiente e Desenvolvimento Sustentável no
Sudoeste
Aromas de Emancipação em Cernache do Bonjardim
BI Inova
CAIE – Centro de Apoio à Inovação e ao Empreendedorismo
CEAA – Centro de Empreendedorismo Agro-Ambiental
Centro de Apoio ao Desenvolvimento Sócio-Económico Local
CRER – Criação de Empresas em Espaço Rural
Crescer para a Igualdade
Cualificar, inovar e cooperar para competir
DESSOL-Desenvolvimento Local a través da Solidaridade
Dinámicas de Desenvolvimento em Regiões Desfavorecidas
Doce Igualdade
Empreender (p/ Desenvolver)
Empreender Mais e Melhor
Europa para inovar o Baixo Guadiana
Florestar – Sustentabilidade da Floresta
Glocal – Empresas Locais com Orientação Global
Grândola em Rede para a Inserção
i9-tur
InFORMAR Local – Rede de cooperação institucional e apoio empresarial
INSISTE - INiciativas Sustentáveis e InovadoraS - Território e Emprego
JEMA – Jovens Empresárias Movimentam-Se Para O Auto-Emprego
Juntos para empreender na Área Metropolitana do Porto
Laboratorio de Ideas
LIMACRIA – Criação de novas oportunidades de emprego na região
do Vale do Lima
Logística da Prevenção e Combate a Fogos Florestais – A
EQUAL PORTUGAL
15
PRESENTACIÓN
FUENTES EUROPEAS
Mobilização de Recursos
Oeste Empreendedor - da Qualificação à Coesão
Oficinas para a Igualdade
Oportunidades de Futuro para o Emprego na Beira Interior-OFER
PODER Promover Organizadamente o Desenvolvimento do EmpRego
Programa de Desenvolvimento Comunitário Urbano (K_Cidade)
Projecto de Dinamização Empresarial de Loures
PROVE – Promover e Vender
RIMA – Renovando e Innovando Mentalidades no Alentejo
S. Brás Solidário
Saber&Arte
TEIAS-Transformar, Empoderar, Inovar, Animar, Socializar
Turismo no Alto Tâmega e Barroso
Active seniors support
DELTA
Heart of Bohemia and charity social services in the countryside
Medial
Mercury
New chance
Partnership for network “Start-business-centres”
Setting up a system of support for women entrepreneurship development
The Support of rural unemployed
The way to entrepreneurship (TWaEn)
Zam stnej sám sebe
BBK
Obra Social la Caixa
Cruz Roja Española
PIGNUS
Fundació Un Sol Món
Trans-Formando
Fundación Metis
SURT
EQUAL PORTUGAL
EQUAL REPÚBLICACHECA
RED EUROPEA DEMICROFINANZAS
España
Foro Nantik Lum
WWB Banco Mundial de la Mujer
Agencia Alter
CRÉDAL
Fonds de Participation
Réseau Financement Alternatif
FINNVERA
Adie
Airdie
Afile 77
Crédit Coopératif
DMI
Enigma
EVERS & JUNG
Fejér Enterprise Agency
The Hungarian Microfinance Network
First Step
Forum per la Finanza Sostenible
micro.Bo
Giordano dell´Amore Foundation
Microfinanza srl
Mag2 Finance
MFC
Rural Development Foundation
ANDOC
Integra Venture Foundation
Bélgica
Finlandia
Francia
Alemania
Hungría
Irlanda
Italia
Polonia
Portugal
Eslovaquia
16
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
FUENTES EUROPEAS
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PRESENTACIÓN
Ekobanken
ASECE
FACET
SEON
Fair Finance
Street UK
nef-new economics foundation
The Enterprise Fund
The Prince´s Scottish Youth Business Trust
WEETU
Suecia
Suiza
Holanda
Reino Unido
FUENTES EUROPEAS
“Fuentes Europeas”. Fuente: Elaboración propia
Dentro de esta FASE DOCUMENTAL se realizaron las siguien-
tes ACTIVIDADES
Búsqueda de información en fuentes documentales y esta-
dísticas sobre los siguientes aspectos:
- Fórmulas e instrumentos de apoyo financiero para pro-
yectos empresariales existentes en Asturias, España y la
Unión Europea.
- Normativa relativa a las fórmulas de financiación
empresarial.
Selección de variables e indicadores en relación a:
- Elementos que permitan establecer los criteriosde exclusión y los criterios de evaluación, para el
análisis multicriterio, de todas las iniciativas identi-
ficadas.
- Diseño de protocolos y cuestionarios utilizados en la
realización del trabajo de campo.
- Diseño de muestras cualitativas y cuantitativas.
Durante esta fase se utilizaron las siguientes TÉCNICAS DEINVESTIGACIÓN para la obtención de la información prevista:
Técnica de análisis documentalSe utilizaron fuentes documentales basadas en los siguientes
ejes temáticos:
Financiación: instrumentos de apoyo financiero a los proyec-
tos empresariales existentes en el ámbito territorial de estudio:
- Microcréditos
- Productos bancarios
- Otras fórmulas financieras no bancarias
Legislación aplicable.
18
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
FASE EXPERIMENTAL: es la fase de generación de informa-
ción propia, de manera directa, aplicando técnicas cuantitati-
vas o cualitativas, según los aspectos abordados. Para cada
una de las técnicas se diseñaron instrumentos específicos para
la recogida ordenada y coherente de información.
En la vertiente cuantitativa de la fase experimental se realiza-
ron las siguientes actividades:
Realización de encuesta a través de un cuestionario
estructurado a personas beneficiarias de Microcréditos,
con los siguientes objetivos:
- Conocer sus canales de información.
- Conocer las circunstancias personales en relación a la
posibilidad de ofrecer o no garantías o avales.
- Conocer su valoración sobre el proceso de tramitación
del Microcrédito.
CARACTERÍSTICAS TÉCNICAS DE LA ENCUESTAUniverso: Personas beneficiarias de Microcréditos
Ámbito geográfico: Asturias
Recogida de información: Cuestionario telefónico y/o encues-
ta personal
Tamaño de la muestra: 50 encuestas
En la faceta cualitativa de la etapa experimental se han apli-
cado las siguientes técnicas:
Entrevistas semiestructuradas a personas expertas en el
tema.
Objetivo: estudio de la percepción acerca de los productos en
estudio por parte de los entrevistados. Profundización en el
análisis y proyección de los productos, así como en la valida-
ción de los criterios de evaluación e información para realizar
las valoraciones.
CARACTERÍSTICAS DE LAS ENTREVISTASUniverso: Representantes de Bancos y Cajas y otras entidades
de financiación Ámbito geográfico: Europa
Número de entrevistas: 2 entrevistas piloto y 10 entrevistas
en profundidad
Duración media: Estimación de 30 a 60 minutos cada entrevista
Fecha de realización: Septiembre - Diciembre 2006
TÉCNICAS DE INVESTIGACIÓNEncuestas con cuestionario estructurado.
La encuesta personal es la técnica más utilizada para la obten-
ción de información primaria. En este caso, se propone el
modelo de encuesta estructurada, sobre la base de un cuestio-
nario previamente establecido y según las instrucciones del
equipo coordinador de la investigación, de manera que el papel
del/la encuestador/a está muy estandarizado.
La encuesta nos permite obtener información primaria, actual,
concreta y especializada, reportando ventajas como estanda-
rización, facilidad de administración, facilidad para el trata-
miento de datos, posibilidad de hacer estudios parciales y
rapidez, ya que en poco tiempo se puede reunir gran cantidad
de información.
Entrevistas semiestructuradas:Con la entrevista, el/la investigador/a busca encontrar lo que
es importante y significativo en la mente de los/as informan-
tes, sus significados, perspectivas e interpretaciones, el modo
en que ven, clasifican y experimentan su propio mundo de
actuación. La entrevista en profundidad es, en definitiva, una
técnica con la que se persigue obtener que las personas
transmitan oralmente a la persona entrevistadora su defini-
ción personal de la situación.
FASE ANALÍTICA:La Fase Analítica presenta una serie de actividades diferencia-
das, que podrían resumirse en:
19
PRESENTACIÓN
Análisis preliminar. La etapa de análisis preliminar parte
del establecimiento de criterios excluyentes, con el objeto
de establecer las iniciativas más destacadas para su
consideración en este estudio. Estos criterios son:
- Colectivos beneficiarios.
- Consideración de microfinanza.
- Transferibilidad.
Análisis multicriterio. Este análisis se ha basado en el
establecimiento de criterios que permitieron realizar la
evaluación de los instrumentos de apoyo financiero, así
como obtener un número determinado de iniciativas que
hayan superado los criterios de selección, y que, por tanto,
puedan constituir las mejores prácticas de apoyo a la
financiación.
TÉCNICAS DE INVESTIGACIÓN
Foro de personas expertas
Objetivo.- Análisis de los instrumentos y fórmulas de
apoyo a la financiación objeto de estudio, validación de los
criterios para la selección de las mejores prácticas e iden-
tificación de los elementos críticos para el desarrollo de las
Conclusiones y Recomendaciones principales del estudio.
Personas Expertas Asistentes
Miembros de la Agrupación de Desarrollo del Proyecto EQUAL“Ciudades del Acero: Un espacio emprendedor”
Asunción Luzán (Secretaría Técnica del Proyecto-Avilés)
Piroska Matos (Coordinadora del Proyecto-Gijón)
Ángela Pidal (Auxiliar administrativa del Proyecto-Gijón)
Víctor Manuel Fernández (Ayuntamiento de Avilés)
Belén Secades (Principado de Asturias)
Ana Suárez (Ayuntamiento de Corvera)
Ana Belén Jiménez (Ayuntamiento de Castrillón)
Mª Angeles López (UGT)
Eva Irazu (Fundación Mujeres)
Ignacio Martín (Cámara de Comercio de Gijón)
Alejandro Granda (Cámara de Comercio de Avilés)
Luís Puente (Fundación Secretariado Gitano)
Personas expertas invitadas:
Silvia Rico (Foro Nantik Lum de Microfinanzas)
Carlos Lobo. (Cruz Roja)
Rafael Vigil (Ciudad Tecnológica Valnalón)
Consultoras Externas (Grupo Staff)
Fecha de celebración: 21 de diciembre de 2006 Hora: 10.00 h Lugar: Jardín Botánico (Gijón)
CELEBRACIÓN DE LA REUNIÓN DE PERSONAS EXPERTAS
“Foro de personas expertas”. Fuente: Elaboración propia
2. PRESENTACIÓNCONCEPTUAL
2.1.
2.2. 2.3. 2.4.
Introducción: Instrumentos de financiación objeto de estudioEl microcréditoOtros instrumentos singularesMarco legislativo
2.1. INTRODUCCIÓN: INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN OBJETO DE ESTUDIO
El acceso a los recursos de financiación se presenta como un
obstáculo con el que se encuentran las personas emprendedo-
ras en el proceso de creación de nuevas empresas. Es impor-
tante conocer cuáles son esos recursos, quien los gestiona,
cuáles son los requisitos para acceder a ellos y qué especifici-
dades presentan.
En este trabajo se presentarán aquellas medidas de financia-
ción que actualmente están al alcance de las personas promo-
toras de proyectos empresariales, teniendo en cuenta la tipolo-
gía general de microempresa como promotora del mayor por-
centaje de los nuevos emprendimientos en nuestro país.
En consecuencia, hemos establecido como punto de partida del
estudio, los cinco tipos de instrumentos de financiación que
ilustramos en el siguiente cuadro, con el fin de centrar concep-
tualmente el objeto de este estudio.
23
2PRESENTACIÓN CONCEPTUAL
INSTRUMENTOS DE APOYO FINANCIERO
MICROCRÉDITOS
INSTRUMENTOS SINGULARES PARA LA MICROEMPRESA
INSTRUMENTOS OBJETOSDE ESTUDIO
OTROSINSTRUMENTOSSINGULARES
CAPITAL RIESGO
BUSINESSANGELS
PRODUCTOSBANCARIOS
“Instrumentos objetos de estudio”. Fuente: Elaboración propia
Las entidades de Capital Riesgo son entidades financieras
cuyo objeto principal consiste en la toma de participaciones
temporales en el capital de empresas no financieras y de natu-
raleza no inmobiliaria. El objetivo es que, con la ayuda del capi-
tal de riesgo, la empresa aumente su valor y una vez madura-
da la inversión, el capitalista se retire obteniendo un beneficio.
Los fondos de capital son instrumentos utilizados para tomar
participación en proyectos de gran envergadura, por lo que no
son adecuados, ni accesibles para cualquier tipo de empresa.
Si bien, es cierto que algunas entidades de Capital Riesgo vie-
nen diseñando productos adaptados a las necesidades de las
microempresas, productos que hemos considerado en este
estudio en concepto de “otros instrumentos singulares”.
Los Business Angels, son personas inversoras individuales,
normalmente empresarios/as o directivos/as de empresa, que
aportan su capital, así como su conocimiento y su red de con-
tactos personales, a las personas que pretenden poner en mar-
cha su proyecto empresarial. Son una figura con larga tradición
en los países anglosajones, desarrollándose recientemente en
otros países como Francia, Alemania e Italia. Según se ha publi-
cado en un estudio1 de la Red Española de Business Angels
(ESBAN), se desprende que “la figura del business angel en
España como herramienta de financiación para nuevos
emprendedores, es muy reducida y que todavía hay un largo
camino por recorrer si queremos que los business angels se
conviertan en un recurso de financiación al alcance de los nue-
vos empresarios”.
Los Productos Bancarios, es decir, los propios de la Banca
comercial, son instrumentos de financiación que siempre lle-
van aparejada la existencia de garantías personales.
Constituyen, pues, un grupo de medidas financieras cerradas a
una gran mayoría de las personas promotoras de proyectos de
autoempleo. Además, existen ya numerosos estudios recopila-
torios en la materia2, que proporcionan información didáctica
de forma exhaustiva.
2.2 EL MICROCRÉDITO
El Microcrédito es un instrumento de financiación para el desa-
rrollo, cuyo objetivo final es la reducción de la pobreza en el
mundo por medio de la lucha contra la exclusión social y finan-
ciera de los más necesitados. A los efectos de nuestro traba-
jo, y en aras de una absoluta puridad, adoptamos la definición
defendida por el Foro Nantik Lum de Microfinanzas:
“Los Microcréditos son programas de concesión de
pequeños créditos a los más necesitados de entre los
pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños
negocios que generen ingresos con los que mejorar
su nivel de vida y el de sus familias.”3
La Historia del MicrocréditoEl origen del Microcrédito está directamente relacionado con
una persona: el economista Muhammad Yunus.
Muhammad Yunus nació en 1940 en Chittagong, el centro
económico de lo que entonces era la Bengala Oriental. Disfrutó
de una beca Fulbright para estudiar en EEUU y en los siete
años que vivió allí, terminó un doctorado en economía en la
Universidad Vanderbilt de Nashville (Tennessee); impartió cla-
24
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
1 “Los Business Angels en España. Una nueva vía de financiación para la PYME” ESBAN, Red Española de Business Angels. Madrid 2005.2 “Instrumentos de Financiación para la PYME”.Dirección General de Política de la PYME. Enero 2000. “Guía de financiación para PYMES”.
Sociedad de Desarrollo de Cantabria. SODERCAN.
“Búsqueda de Financiación” (www.barcelonanetactiva.com) 3 Definición adoptada en la 1ª Conferencia Internacional sobre Microfinanzas, que tuvo lugar en Washington D.C. en febrero de 1997.
ses en la Universidad del Estado de Tennessee y en Colorado,
y vivió una breve temporada en Washington D.C. Se casó con
una mujer estadounidense y ambos decidieron volver a
Bangladesh en 1972 (país libre por su reciente independencia
de Pakistán en ese año).
Comenzó a trabajar en la Universidad de Chittagong como
director del Departamento de Económicas. La Universidad
estaba situada en unas colinas al norte de la ciudad, apartada
de las principales carreteras y rodeada de aldeas. Uno de los
caminos que llevaban a la Universidad atravesaba el centro de
un pueblo llamado Jobra.
Yunus dedicó una parte de su tiempo a explorar Jobra. Observaba
y se paraba a charlar con los/as aldeanos/as, por lo que pudo
tomar conciencia de los terribles problemas y extrema miseria
que existía en su entorno. Para resolver ese problema inició, con
alguno/a de sus alumnos/as, un modesto estudio de casos con-
cretos de personas cuyas actividades productivas dependían de
personas usureras y explotadoras locales, y llegó a la conclusión
de que con 27 dólares, que puso de su propio bolsillo, podía solu-
cionar 42 casos sujetos a dicha situación de dependencia.
Posteriormente, se dirigió al Banco de la Universidad y trató de
conseguir que éste concediera crédito a las personas pobres
25
PRESENTACIÓN CONCEPTUAL
de la localidad. Sin embargo su
actuación no fue fructífera, ya
que no se podía prestar
dinero a las personas
que no ofrecían garan-
tías. Sin otra solución,
se ofreció como ava-
lista para conseguir
los créditos.
En 1976 solicitó un prés-
tamo del Banco local y dis-
tribuyó el dinero entre las perso-
nas más pobres de Jobra. Todas, sin
excepción, devolvieron sus préstamos. Pero el Banco, ni aún
ante estos hechos, estaba dispuesto a concederles un présta-
mo directo. Así que Yunus repitió el experimento en otra aldea,
y cosechó un nuevo éxito. Siguió ampliando su trabajo, hasta
en 100 aldeas, todo para convencer a los Bancos de que debí-
an prestar a las personas pobres. A pesar de que cada vez que
la labor se llevaba a una nueva aldea se devolvían los présta-
mos, los/as banqueros/as seguían sin cambiar de opinión sobre
quienes carecieran de avalista.
Puesto que no podía cambiar la actitud de los Bancos, decidió
crear un Banco independiente para las personas pobres. Así, en
1983 quedó establecido el Banco Graneen, el “banco de los
pobres”, donde se concedían préstamos sólo entre los/as más
pobres de los/as pobres, y sin exigencia de avales.
El Banco funciona con un modelo muy peculiar, ya que descan-
sa sobre la fuerza de sus prestatarios/as. Se les exige que se
unan al Banco en grupos de cinco personas que ellos/as mis-
mos/as constituyan. Las personas pertenecientes al grupo se
apoyan entre sí, prestándose ayuda mutua y consejo. Además,
por constituir un grupo de iguales se refuerza la disciplina gru-
pal, al evaluar la viabilidad de los negocios y asegurar las devo-
luciones de los préstamos. Si alguna de las personas miembro
deja de pagar un préstamo, todas corren el riesgo de ver sus-
pendida o reducida su línea crediticia.
El ejemplo de un caso típico, es aquél en el que un nuevo grupo
de cinco personas tramita las solicitudes de crédito de dos de
ellas, cada uno de las cuales necesita entre 25 y 100 dólares.
Después de que estas dos solicitantes hayan reembolsado
puntualmente sus cinco primeros plazos semanales, les llega a
las siguientes del grupo el turno de solicitar préstamos para sí.
Una vez que hayan reembolsado sus cinco plazos, la última
persona del grupo puede formular su solicitud. Una vez reinte-
grados 50 plazos, la persona prestataria ha de pagar el interés
correspondiente, que es algo superior a los tipos comerciales.
La persona prestataria está, entonces, autorizada para solicitar
un préstamo de cuantía mayor.
El Banco no espera a que las personas prestatarias vayan a
hacer sus ingresos en él: lleva el Banco al pueblo. Los pagos de
los préstamos se efectúan en reuniones semanales en las que
participan de seis a ocho grupos, que tienen lugar en las alde-
as y pueblos donde viven las personas miembro. El personal de
Graneen asiste a estas reuniones, y es frecuente que visite los
domicilios particulares de las personas prestatarias para ver
cómo marchan sus negocios.
Graneen tiene sede en casi 39.000 aldeas de Bangladesh.
Concede préstamos a unos 2,4 millones de solicitantes, que en
un 94 por ciento son mujeres. El Banco alcanzó sus primeros
1.000 millones de dólares en préstamos acumulativos en marzo
de 1995, a los 18 años de su fundación en Jobra. Sólo hicieron
falta dos años más para superar la cifra de los 2.000 millones de
dólares.Al cabo de 20 años de trabajo, el importe medio del prés-
tamo de Graneen se encuentra ahora en torno a los 180 dólares.
El índice de reembolso oscila entre el 96 y el 100 por ciento.
Al cabo de un año de ingresar en el Banco, el/la prestatario/a
puede solicitar la compra de acciones de Graneen. Hoy, el 94
por ciento del Banco pertenece a sus prestatarios/as.
26
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
Los orígenes del Microcrédito en EuropaEs a finales de los años ochenta cuando el enfoque del
Graneen Bank se transpone a Francia, en el marco de la
Asociación para el Derecho a la Iniciativa Económica (Adie) de
la mano de su actual presidenta María Nowak. La Asociación
quería probar la puesta a disposición de Microcréditos para la
creación de autoempleo, como una vía de incorporación al
mercado de trabajo de las personas desempleadas.
En sus inicios, la Asociación no disponía de recursos. Después
de un año de actividad se fueron obteniendo algunas subven-
ciones que permitieron empezar un proyecto piloto. Poco a
poco, la idea se fue abriendo camino, demostrando así que en
un país industrializado, como en otras partes, el concepto del
Microcrédito tiene cabida, a la vez de cara al crecimiento eco-
nómico y a la cohesión social.
La Asociación cuenta hoy en día con una red de más de cien
oficinas que cubre todo el territorio nacional y ha sido uno de
los fundadores en abril de 2003 de la Red Europea de
Microfinanzas (REM).
La Red Europea de Microfinanzas, es una institución sin ánimo de
lucro, constituida en abril del año 2003. Los miembros fundado-
res, junto con Adie, han sido la “nef-new economics foundation”
en el Reino Unido y “EVERS & JUNG” en Alemania. En el momen-
to de su creación la Red contaba con 19 miembros. Hoy en día la
REM cuenta con 54 miembros repartidos en 21 países europeos y
su misión es la de promover las microfinanzas como herramienta
de lucha contra la exclusión social y económica, a la vez que desa-
rrollar la microempresa y el trabajo independiente. Para alcanzar
dicho objetivo, la Red incita a que se desarrollen los organismos
de microfinanzas a través de la difusión de buenas prácticas y de
la mejora del marco legal del sector, tanto a nivel de la Unión
Europea, como de los Estados Miembros.
El Microcrédito en EspañaA diferencia de lo que pasó en Francia, donde Adie lleva conce-
diendo Microcréditos desde hace más de quince años, los
Microcréditos, como herramienta de inclusión financiera y de
lucha contra la pobreza, están dando sus primeros pasos en
España, donde han sido las Cajas de Ahorros las entidades que
con más decisión han impulsado su implantación.
La entidad pionera en España con el Microcrédito fue Caixa
Catalunya, que en enero de 2001 creó la Fundació Un Sol Món,
en la que desde entonces canaliza su política de Microcréditos.
Desde entonces, otras Cajas de Ahorros han comenzado a traba-
jar con el Microcrédito y varias más contemplan hacerlo próxi-
mamente, en vista de los buenos resultados que el Microcrédito
está dando en España.
Según manifestaciones de la Fundació un Sol Món4, la organiza-
ción estima que su cifra de Microcréditos puede llegar hasta
25.000 en los próximos tres años, después de evolucionar, desde
el centenar de operaciones con las que cerraron el ejercicio
2001, a 5.000 en el año 2006. La precarización del mercado
laboral y la emergencia del fenómeno migratorio van a provocar
que los Microcréditos se multipliquen por cinco en los próximos
años, como igualmente se desprende de la citada fuente.
En el mismo sentido, los datos referentes al año 2004, según
el trabajo realizado por el Foro Nantik Lum de Microfinanzas
“Los Microcréditos en España: Principales Magnitudes 2004”5,
presentan la siguiente estimación de potenciales beneficia-
rios/as de Microcréditos, diferenciados/as por tipo de colectivo
en riesgo de exclusión social:
27
PRESENTACIÓN CONCEPTUAL
4 Artículo publicado en la Revista digital “Consumer”(20 de Diciembre de 2006).5 “Los Microcréditos en España: Principales magnitudes 2004” Foro Nantik Lum de Microfinanzas. Madrid 2005.
Ante este escenario, y en el seno de las Cajas de Ahorro, ha
nacido recientemente “La Red Española de Microfinanzas”, con
el propósito de difundir el Microcrédito, tanto en el seno de las
propias Cajas de Ahorro, como entre ONGs, entidades microfi-
nancieras y Administraciones públicas. La iniciativa, presenta-
da en las Jornadas “Microcréditos e inclusión social” celebra-
das en Madrid, en diciembre de 2006, se constituye como un
grupo de trabajo multidisciplinar, un foro de debate permanen-
te sobre cuestiones operativas, jurídicas y fiscales, para con-
vertirse en canal de interlocución con los/as legisladores/as y
las autoridades de supervisión, con el objetivo de armonizar el
sector del Microcrédito en España.
2.3 OTROS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN SINGULARES Junto con los Microcréditos, propios de las entidades de crédi-
to, conviven otros programas impulsados por diversos tipos de
entidades públicas y/o de promoción económica y desarrollo
local, que colaboran igualmente en el acercamiento de la finan-
ciación a las personas “sensibles” a la financiación tradicional.
Constituyen otro grupo de medidas de financiación, en princi-
pio, también destinadas a colectivos particulares. Los/as jóve-
nes promotores/as de proyectos innovadores, de proyectos en
sectores emergentes, promotores/as de empresas de reciente
creación… constituyen un claro ejemplo de los /as beneficia-
rios/as señalados/as en este tipo de medidas de financiación.
Los promotores y/o gestores de las medidas suelen ser, tanto
los órganos de gobiernos autonómicos, o de Administración
local, así como sus empresas públicas y semipúblicas, cuyo
objeto social está centrado en la promoción económica en sus
áreas territoriales de actuación.
Por todo lo expuesto, las conceptuadas como “Instrumentosde financiación singulares” y los “Microcréditos”, son los
instrumentos de financiación empresarial objeto de análisisen este estudio, por corresponderse adecuadamente a las
necesidades y perfil de la práctica generalidad de proyectos
de autoempleo.
2.4.- MARCO LEGISLATIVOLa regulación de la figura del Microcrédito, en España, se
inscribe en la Ley 23/1998, de 7 de julio, de CooperaciónInternacional para el Desarrollo6, en su artículo 28, como
“dotaciones presupuestarias destinadas a la mejora de las
condiciones de vida de colectivos vulnerables y a la ejecución
de proyectos de desarrollo social básico”, siendo el organis-
mo encargado de gestionarlos, el Ministerio de Asuntos
Exteriores, que coordina el Fondo de Concesión de los
Microcréditos para Proyectos de Desarrollo Social Básico en
el Exterior (FCM).28
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
Mujeres paradas
Inmigrantes en edad de trabajar
Parados/as de larga duración
Hogares monoparentales
Parados/as mayores de 45 años
Discapacitados/as en edad de trabajar
Integrantes de la Comunidad Gitana
1.150.900
2.144.003
710.900
307.200
419.200
1.337.708
700.000
6 BOE de 8 de julio de 1998.
Aparecen, por tanto, vinculados únicamente a proyectos dedesarrollo social básico en el exterior, esto es, de coopera-
ción con países en vías de desarrollo. Sin embargo, en la nor-mativa que desarrolla la regulación del sistema financieronacional, la medida no tiene una regulación específica.
Veamos esa normativa.
En España, la regulación de las entidades financieras pasa por
establecer un régimen de identificación y de supervisión, en
general mucho más intenso que el que soporta la mayoría de
los restantes sectores económicos. Esas entidades captan
recursos financieros entre un público muy amplio, carente en la
mayor parte de los casos de los datos y los conocimientos
necesarios para proceder a una evaluación propia de la solven-
cia de aquellas. El sometimiento a una regulación y supervisión
públicas pretende paliar los efectos de esa carencia, y facilita
la confianza en las entidades, condición indispensable para su
desarrollo y buen funcionamiento.
El marco común de supervisión se contiene en la Ley26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervención delas Entidades de Crédito7, que además de la regulación estric-
ta del régimen disciplinario de las entidades de crédito, trata de
resolver ciertos problemas sustantivos importantes del régimen
legal de las diversas categorías de entidades financieras.
Así, figuran en ella disposiciones que responden a un intento de
plantear de forma global el marco de actuación de las entida-
des de crédito; no obstante, la unificación de trato no es abso-
luta, ya que se mantienen limitaciones a la capacidad dedeterminadas entidades de crédito especializadas de utili-zar ciertas modalidades de captación de fondos del públi-co. En la misma línea se sitúa la concentración en el Bancode España de las funciones de registro, control e inspec-ción de todas las entidades de crédito, así como de las
sociedades de garantía recíproca. Asimismo, se refunden ygeneralizan las normas que facultan a las autoridadesfinancieras para fijar los capitales mínimos de las entida-des de crédito, para establecer sus estados contables y para
imponer clausulados mínimos en sus contratos típicos, en
beneficio de la transparencia de las entidades y la protección
de los intereses de su clientela.
¿Qué se entiende por entidad de crédito?
Según el artículo 1.1, de la citada norma, se entiende por enti-
dad de crédito “toda empresa que tenga como actividad típica
y habitual recibir fondos del público en forma de deposito,
préstamo, cesión temporal de activos financieros u otras aná-
logas que lleven aparejada la obligación de su restitución, apli-
cándolos por cuenta propia a la concesión de créditos u opera-
ciones de análoga naturaleza”.
En el artículo 1.2, se conceptúan, en particular, las siguientes
entidades de crédito:
El Instituto de Crédito Oficial y las Entidades Oficiales de
Crédito.
Los Bancos privados.
Las Cajas de Ahorro, la Confederación Española de Cajas
de Ahorro y la Caja Postal de Ahorros.
Las Cooperativas de Crédito.
Las Sociedades de Crédito Hipotecario.
Las Entidades de Financiación.
Las Sociedades de Arrendamiento Financiero.
Las Sociedades Mediadoras del Mercado de Dinero.
Asimismo, en el artículo 28.1, se establece que ninguna perso-
na física o jurídica, nacional o extranjera podrá, sin haber obte-
nido la preceptiva autorización y hallarse inscrita en los corres-29
PRESENTACIÓN CONCEPTUAL
7 BOE de 30 de julio de 1988 y BOE de 4 de agosto de 1989.
1
23
45678
pondientes registros, ejercer en territorio español las activida-
des legalmente reservadas a las entidades de crédito o utilizar
las denominaciones genéricas propias de estas u otras que
puedan inducir a confusión con ellas.
De entre todas las entidades de crédito, “las entidades de
financiación, las sociedades de arrendamiento financiero y las
sociedades de crédito hipotecario no podrán recibir fondosdel público en forma de depósito, préstamo, cesión tempo-ral de activos financieros u otras análogas”8
Bajo esta regulación, el Banco de España prevé tres fórmulas
para ofrecer servicios financieros en nuestro país: Bancos
Comerciales, Cajas de Ahorro y Cooperativas de Crédito, y den-
tro de estas fórmulas nos encontramos a las instituciones ges-
toras de Microcréditos en España, que son las siguientes:
- Entidades privadas de crédito, cuyos fondos para
Microcrédito tienen un origen bancario.
- Entidades públicas de crédito, con fondos para
Microcrédito procedentes del mercado y con riesgo com-
partido con otras entidades privadas de crédito, como el
Instituto de Crédito Oficial (ICO).
- Entidades sociales que no intermedian con ahorros, en
cuyo caso los Microcréditos proceden de fondos no reem-
bolsables obtenidos en forma de donaciones y subvencio-
nes (Fundaciones que se enmarcan en la denominada Obra
Social de las Cajas de Ahorro).
Ni a nivel central, ni en los diferentes gobiernos autónomos,
disponen de regulaciones específicas que desarrollen y adap-
ten la normativa general vigente a las actividades microfinan-
cieras, por lo que parece adecuado recomendar la promoción
de un marco regulador específico para las microfinanzas. La
regulación de una nueva categoría de entidad financiera con
la especificidad de las microfinanzas podría permitir la apari-
ción de nuevos agentes de crédito de la mano de organizacio-
nes no lucrativas u otras entidades vinculadas al impulso del
autoempleo.
En América Latina, la industria del Microcrédito se encuentra
en una profunda transición, ya que las instituciones microcre-
diticias comenzaron como organizaciones sin fines de lucro
para ayudar a los pobres y cada vez más incorporan otros obje-
tivos de crecimiento, eficiencia y logro de ganancias.
En ese contexto, muchas instituciones de Microcrédito consti-
tuidas como organizaciones sin ánimo de lucro, han solicitado
la preceptiva autorización para reconstituirse como bancos o
empresas financieras. Este hecho ha llevado a las autoridades
supervisoras de algunos países a estudiar la forma de acomo-
dar el Microcrédito dentro del marco de regulación y supervi-
sión existente.
“Cuando en 1992 las autoridades supervisoras de Bolivia otor-
garon una licencia bancaria a una pequeña, pero dinámica
organización de Microcrédito sin fines de lucro, comenzaron un
proceso que transformaría la industria del Microcrédito de
América Latina. Esa organización fue Prodem, que se reconsti-
tuyó como banco comercial y adoptó el nombre de BancoSol.
Durante los siguientes cinco años, las autoridades supervisoras
bolivianas procuraron adaptar el marco de regulación y las
prácticas de supervisión a la vigilancia y manejo efectivo de los
aspectos regulatorios planteados por esta singular institución,
y creando una nueva forma de institución financiera, el llama-
do Fondo Financiero Privado (FFP), que en muchos sentidos
tenía por finalidad acomodar a las instituciones sin fines de
lucro que estuvieran dispuestas a ofrecer servicios de
Microcrédito, en un contexto regulado y supervisado. Así tam-
bién en Perú se creó una nueva estructura de Microcrédito, las30
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
8 Disposición Adicional Sexta de la Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito.
llamadas entidades para el desarrollo de pequeñas empresas y
microempresas o EDEPYME. Con ello, dio comienzo una impor-
tante tendencia en América Latina: la reforma de la legislación,
las regulaciones y las normas financieras para incluir el
Microcrédito.”9
La razón por la que se afrontaron estas reformas es simple-
mente el número cada vez mayor de organizaciones sin fines
de lucro y tamaño significativo, dispuestas a captar ahorros del
público para promover sus actividades de préstamo.
El propósito de la modificación de las regulaciones para que
se ajusten al Microcrédito, no es eximir a esta actividad de la
supervisión por parte de las autoridades competentes. En
algunos casos, incluso las normas deben ser más estrictas
para que puedan contrarrestar el particular perfil de riesgo del
Microcrédito.
El primer paso para la creación de un marco regulador del
Microcrédito sería definir el objetivo de la regulación, que nece-
sariamente debería cubrir dos frentes: la institución crediticia
y la actividad microfinanciera en sí misma, o dicho de otro
modo, aspectos de “continente” y aspectos de “contenido”.
Para establecer una regulación acerca de aspectos de “conti-
nente” será indispensable determinar qué institucionespueden articular Microcréditos, dado que hay determinadas
entidades de financiación que tienen restricciones para la
captación de fondos de clientes, y además, si no se tiene la
consideración de entidad de crédito, no sería posible, por
ejemplo, para las organizaciones sin ánimo de lucro, formar
parte del esquema microfinanciero, como entidad crediticia.
Para lograr un marco regulador suficientemente completo pa-
ra el Microcrédito hay que lograr formas institucionales que
permitan ofrecer servicios microfinancieros de una manera
razonablemente eficiente y sostenible.31
PRESENTACIÓN CONCEPTUAL
9 “Microcrédito y Microfinanzas: ¿de la aldea a Wall Street?”. Publicaciones SYSDE, 2006.
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
32
En segundo lugar, se debe establecer una conceptualizacióndel Microcrédito, ¿qué se entiende por Microcrédito?, ¿aquél
que no supera una determinada cuantía?, ¿el que está dirigido
a un colectivo o colectivos determinados?. Además se deberá
entrar a determinar las características del producto, en cuanto
a tipos de interés, requisitos de documentación, alternativas a
la exigencia de garantías (sin garantías de ningún tipo, garan-
tías a través de sociedades de garantía recíproca,…), progra-
mación de reservas para préstamos incobrables (sobre todo en
el caso de que no vayan respaldados por garantías), etc.
Finalmente, deberá establecerse el marco de supervisión, si
cabe, más riguroso que el de la actividad crediticia tradicional,
y que tendría que adaptar su estructura, tanto en lo referente
a presupuestos, como a estructura organizativa (personal
especializado).
En España, la autoridad supervisora de todo el sistema finan-
ciero es el Banco de España que tiene, entre otras, las funcio-
nes de:
- Promover el buen funcionamiento y estabilidad delsistema financiero.
- Supervisar la solvencia y el cumplimiento de la norma-
tiva específica de las entidades de crédito, otras entidades
y mercados financieros cuya supervisión le haya sido atri-
buida de acuerdo con las disposiciones vigentes.
Queda, en definitiva, un largo camino por recorrer, para integrar
al Microcrédito en el sistema financiero, con una regulación
normativa que dote a todo el procedimiento microcrediticio de
la necesaria seguridad jurídica y operatividad que requiere la
micropyme.
Es necesario destacar que el factor de competitividad que
aporta la normativa nacional adquirirá aún mayor peso, en la
medida en que se profundice en el proceso de integración de
los mercados financieros de la Unión Europea, lo cual obliga a
avanzar en el proceso liberalizador del sistema financiero que
el poder legislativo español ha venido impulsando desde la
entrada de nuestro país en la Comunidad Europea en 1986.
Todo ello con el fin de dotar dicho sistema de una regulación
suficientemente ágil y competitiva.
En definitiva, la aceleración en el proceso de integración finan-
ciera, así como la necesidad de aumentar la eficiencia y la
competitividad del sistema financiero español, respondiendo al
reto exterior y favoreciendo la canalización del ahorro hacia la
economía real, todo ello sin originar una desprotección de la
clientela de los servicios financieros, explica gran parte de los
objetivos y contenidos de la Ley 44/2002, de 22 de noviem-bre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero. Entre
esos objetivos, está el de asegurar que el ordenamiento jurídi-
co no imponga trabas innecesarias que coloquen a las entida-
des financieras en desventaja frente a sus homólogas comuni-
tarias. Con este fin, se adoptan medidas y se crean instrumen-
tos encaminados a aumentar la eficiencia y a mejorar la com-
petitividad de la industria financiera española.
Este planteamiento, desarrollado en la Exposición de Motivos
de la citada ley, pone de manifiesto el espíritu legislativo espa-
ñol de adaptarse a los cambios que vengan impuestos por la
realidad económico-financiera nacional y europea, por lo que
una regulación específica de las microfinanzas, respondería
con acierto a la cobertura legal de las necesidades de financia-
ción de la empresa del momento actual.
3. LOSMICROCRÉDITOS
EN ASTURIAS
En los últimos diez años en Asturias, y en España, se ha produ-
cido un cambio social, económico y cultural, que ha convertido
la iniciativa emprendedora en un elemento estratégico de de-
sarrollo económico y social. Desde los poderes públicos se ha-
ce imprescindible fomentar la iniciativa emprendedora, actuan-
do desde distintos ámbitos.
Según el Informe GEM1 en su edición de 2006, Asturias es una
de las nueve Comunidades Autónomas donde el índice de ac-
tividad emprendedora es más bajo que la media española. No
obstante, en la mayoría de ellas se presentan niveles de activi-
dad por encima del que mostraba España en el año 2005, lo
que hace presagiar que la actividad emprendedora en Asturias,
se incremente progresivamente y de forma moderada.
Por parte de las administraciones, tanto a nivel autonómico co-
mo a nivel local, ha sido constante el apoyo para la creación y
el desarrollo del tejido empresarial asturiano en estos últimos
años, con la puesta en marcha de acciones de muy diversa ín-
dole, desde la sensibilización hasta la consolidación empresa-
rial, pasando por la articulación de medidas de financiación pa-
ra el apoyo de iniciativas emprendedoras. El Instituto de Desa-
rrollo Económico del Principado de Asturias (IDEPA) y el Ayun-
tamiento de Gijón, como ente local pionero en el desarrollo de
las microfinanzas, merecen una especial mención.
En Asturias, el 18 de marzo de 2003, tuvo lugar la firma del pri-
mer Convenio de colaboración suscrito por la Consejería de la
Presidencia, el IDEPA, ASTURGAR, el CEEI y las entidades finan-
cieras y/o bancarias adheridas para instrumentar la primera lí-
nea de Microcréditos del Principado de Asturias que estuvo vi-
gente hasta el 30 de octubre de 2005. El objetivo principal de
este convenio fue diseñar un programa de actuación que resol-
viera de una manera eficaz y continuada en el tiempo, uno de
los principales escollos con que se encuentran las microem-
presas, y de forma muy especial las promovidas por mujeres,
el acceso a la financiación.
La segunda línea de Microcréditos se formalizó mediante el Con-
venio de colaboración suscrito en octubre de 2005 por la Conse-
jería de Industria, el IDEPA, ASTURGAR, el CEEI y seis entidades
financieras y/o bancarias adheridas. Esta nueva línea, que se ba-
sa en la experiencia de la anterior, extiende su vigencia hasta el
31 de diciembre de 2008 y, trata de adaptarse a las necesidades
del nuevo empresariado asturiano, introduciendo una serie de
mejoras sobre la base del anterior convenio: se hace extensiva
tanto a emprendedoras como emprendedores; se amplía la cuan-
tía y se introduce la posibilidad de financiar activo circulante.
Asimismo, en el marco del Programa de Fomento de la Cultura
Emprendedora que el Gobierno del Principado de Asturias ha35
3LOS MICROCRÉDITOS EN ASTURIAS
1 El proyecto GEM (Global Entrepreneurship Monitor) es un observatorio sobre el fenómeno de la creación de empresas. En España está
liderado por el Instituto de Empresa.
puesto en marcha, la Sociedad Regional de Promoción pone
al servicio de los emprendedores innovadores asturianos dos
instrumentos financieros:
- Préstamos participativos para emprendedores innova-
dores.
- Capital inversión para emprendedores innovadores.
La Sociedad Regional de Promoción del Principado de Astu-
rias, S.A. (SRP) es una sociedad participada mayoritariamen-
te por el Gobierno del Principado de Asturias que opera en el
mercado del capital riesgo y que actúa como organismo de
promoción económica. Constituida en 1984, su actividad con-
siste en impulsar el desarrollo de proyectos de inversión eje-
cutados por empresas asturianas (de nueva constitución o ya
existentes) a través de la participación minoritaria y temporal
en su capital social y de la concesión de préstamos, preferen-
temente participativos.
Los préstamos participativos, con importes que pueden oscilar
entre 36.000 y 300.000 euros, están dirigidos a financiar pro-
yectos empresariales de carácter innovador.
Además de los préstamos, la SRP pone al servicio de los em-
prendedores asturianos capital de inversión, a través de su par-
ticipación, temporal y minoritaria, en el capital social de la em-
presa. El objetivo de esta aportación monetaria es fortalecer la
estructura financiera del emprendedor a través del incremento
de sus fondos propios.
En el mismo nivel institucional y a través de los ProyectosEqual, se han puesto en marcha en Asturias medidas de fi-
nanciación específicas para las personas emprendedoras be-
neficiarias de las acciones de dichos proyectos. En Asturias,
la Consejería de Educación y Ciencia del Principado de Astu-
rias, a través de la Dirección General de Formación Profesio-
nal, actúa como entidad representante en 8 proyectos de ca-
rácter regional aprobados en la 2ª convocatoria nacional de
proyectos Equal (período 2004-2007), enmarcados en 4 ejes
de intervención.
Los proyectos Equal que articulan medidas de financiación son
los enmarcados en dos de los ejes de intervención: el Eje 2, cu-
yo objetivo es Fomentar el espíritu de empresa y el Eje 4, que
persigue la Igualdad de oportunidades.
Ciudades del Acero, junto con los proyectos “Avanza”, “Empe-
zar” y “La Igualdad Crea Empresa”, firmaron el 31 de diciem-
bre de 2006 el anexo de adhesión al Convenio de colaboración
para la habilitación de una línea específica de Microcréditos
para emprendedores/as del Principado de Asturias.
Estos Microcréditos están dirigidos, principalmente, a apoyar la
puesta en marcha de proyectos empresariales de personas cu-
ya situación de discriminación o desigualdad les impide la in-
corporación a procesos de integración en el mercado de traba-
jo y el acceso a las políticas de fomento de empleo. Gracias a
la firma de este acuerdo, los emprendedores y emprendedoras
de Asturias con especiales dificultades para acceder al merca-
do de trabajo cuentan con un importante apoyo financiero, que
les permitirá solventar uno de los principales escollos con los
que habitualmente se enfrentan las personas emprendedoras.
Merece especial mención, como medida de apoyo impulsada
desde el ámbito municipal, el “Microcrédito para emprendedo-
res del municipio de Gijón, única experiencia de financiación
de carácter exclusivamente municipal puesta en marcha en
nuestro país”.
El Acuerdo Gijón Emprende, Pacto por la Promoción Económi-
ca, la Competitividad y el Empleo (2004-2007), pretende im-
pulsar la actividad económica, lograr el incremento de la tasa
global de actividad y fomentar la creación de empleo estable
y de calidad, teniendo como marco de referencia la Estrategia
Europea por el Empleo y, a nivel regional, el propio Acuerdo
36
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
para el Desarrollo Económico, la Competitividad y el Empleo
2004-2007. En el apartado dedicado a las ayudas a la promo-
ción empresarial, se prevé el establecimiento de acuerdos de
colaboración con diversas entidades con el objetivo de elabo-
rar líneas de financiación ventajosas a través de Microcrédi-
tos, para facilitar el acceso de las PYMES locales a créditos
que hagan viable sus iniciativas y proyectos de desarrollo, así
como potenciar el estudio de nuevos instrumentos financieros
que permita dar respuesta a las necesidades planteadas por
los emprendedores, especialmente en lo relativo a la exigen-
cia de avales y financiación.
La medida, tiene un período de vigencia hasta 2007, y en ella
participan el Centro Municipal de Empresas de Gijón, ASTUR-
GAR y las entidades financieras y/o bancarias adheridas.
37
LOS MICROCRÉDITOS EN ASTURIAS
4. ANÁLISIS DE LASPERSONAS
BENEFICIARIAS DEMICROCRÉDITOS EN
ASTURIAS
Los datos que a continuación se presentan, derivan de la Fa-
se Experimental de este estudio, en la que se llevaron a cabo
actividades de investigación cuantitativa como fuente de infor-
mación primaria, con el objetivo de conocer el perfil de las
personas beneficiarias, sus características personales, y su
valoración sobre los aspectos operativos de la medida de fi-
nanciación concedida.
Para la consecución de ese objetivo se realizaron encuestas a
una muestra de 50 personas emprendedoras, beneficiarias de
alguno de los instrumentos de microfinanciación operativos en
el territorio del Principado de Asturias. El resultado de ese son-
deo arroja datos de diferente índole:
Dos de cada tres personas beneficiarias de Microcréditos son
mujeres, mientras que sólo una de cada tres es hombre. La pro-
porción del colectivo femenino destaca sobre el masculino, repre-
sentando aquél el doble de participación frente al masculino.
Atendiendo a la nacionalidad de las personas beneficiarias de
los Microcréditos, casi un 80% son españolas, mientras que
poco más del 20% tiene otra nacionalidad.
Ninguna de las personas beneficiarias entrevistada contaba
con un nivel básico de estudios. Un 26,9% ha realizado alguno
de los ciclos de Formación Profesional, el 8,7% ha terminado
Bachiller y el 65,22% restante ha finalizado los estudios univer-
sitarios (diplomatura o licenciatura)41
4ANÁLISIS DE LAS PERSONASBENEFICIARIAS DE MICROCRÉDITOSEN ASTURIAS
“Personas beneficiarias según sexo”. Fuente: Elaboración propia
“Personas beneficiarias según nacionalidad”. Fuente: Elaboración propia
Analizando detenidamente los beneficiarios de los Microcrédi-
tos EQUAL, se obtiene un reparto al 50% entre quienes habian
cursado estudios Universitarios y quienes habían concluido al-
gún ciclo de Formación Profesional.
Respecto a otro tipo de formación no reglada, un 13,4% del to-
tal de personas entrevistadas tiene conocimientos de idiomas y
un 45,65% tiene algún tipo de formación complementaria rela-
cionada con la actividad que desempeñan en su empresa.
Del total de las personas entrevistadas, el 91,3% había traba-
jado anteriormente por cuenta ajena en una actividad similar a
la que desarrolla como emprendedor/a. El 8,7% carecía de di-
cha experiencia.
Al estudiar los motivos que hicieron a los/as beneficiarios/as
convertirse en personas emprendedoras se distinguen tres
grupos reales, ya que ninguno/a afirma haberse convertido en
emprendedor/a por ser una persona desempleada de larga du-
42
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
“Personas beneficiadas según estudios realizados”. Fuente: Elaboración propia
“Personas beneficiarias del Microcrédito EQUAL según estudios realizados”.Fuente: Elaboración propia
“Personas beneficiarias según Formación complementaria”.Fuente: Elaboración propia
“Experiencia laboral por cuenta ajena de las personas beneficiarias”. Fuente:Elaboración propia
ración: el 42,31% decidió hacerse emprendedor/a al observar
una oportunidad de negocio. El 11,54% lo hizo ante la pérdida
del anterior puesto de trabajo o crisis en la empresa y el
46,15% lo hizo por otros motivos.
Las personas entrevistadas han sido beneficiarias de distin-
tos programas de Microcréditos, destacando el reparto si-
guiente: 16,64% Microcréditos para emprendedores/as del
Principado de Asturias, 18,18% Microcréditos para empren-
dedores del Municipio de Gijón, 27,27% Microcréditos
EQUAL, 4,55% Microcréditos la Caixa y 36,36% otro tipo de
Microcréditos: Capital Semilla de la Sociedad para el Desa-
rrollo de las Comarcas Mineras (SODECO)1, Microcréditos pa-
ra mujeres emprendedoras de la Dirección General de Políti-
ca de la Pyme (DGPYME), y Microcréditos ICO del Instituto de
Crédito Oficial (ICO).
Un 58,33% de las personas beneficiarias de Microcréditos re-
cibió información en un Semillero de empresas, el 16,67% de
Instituciones diversas (Ayuntamientos, Servicio Público de Em-
pleo, Sindicatos y Cámaras de Comercio) y el 25% de otras
fuentes. Ninguna de las personas entrevistadas recibió infor-
mación a través de los medios de comunicación.
43
ANÁLISIS DE LAS PERSONAS BENEFICIARIAS DE MICROCRÉDITOS EN ASTURIAS
“Causas por las que se convierten en emprendedores/as”.Fuente: Elaboración propia
“Reparto de los Microcréditos concedidos”. Fuente: Elaboración propia
“Fuentes de información”. Fuente: Elaboración propia
1 Medida incluida en el Plan Complementario de Reactivación de las Comarcas Mineras (2001-2005), contemplada en este capítulo aunque no
incluida en el recopilatorio de medidas de financiación vigentes.
A todas las personas emprendedoras se les exigió un Plan de
empresa o Memoria de Viabilidad, entre otra serie de documen-
tación complementaria. El cumplimiento de esta tramitación
supuso ciertas dificultades, aunque no para todas las personas
emprendedoras en la misma medida. Un 21,74% tuvo dificul-
tades para preparar la documentación complementaria solici-
tada y un 34,78% para realizar el Plan de Empresa o Memoria
de Viabilidad.
Una vez se solicita el Microcrédito, el plazo de resolución varía
de la siguiente forma: el 69,57% obtuvo resolución en menos
de 3 meses, el 17,39% entre 3 y 6 meses y el 13,04% restan-
te en más de 6 meses.
Finalmente, las personas beneficiarias de los Microcréditos re-
alizan las siguientes sugerencias para mejorar y/o agilizar el
proceso de estudio y concesión de los instrumentos de finan-
ciación: el 30,43% sugiere tramitaciones más simples, el
30,43% mayor fluidez en la concesión, el 30,43% concesión
de un mayor importe y, por último, el 8,70% restante sugiere
una mayor libertad a la hora de elegir el destino de los fondos
obtenidos.
44
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
“Plazo de resolución”. Fuente: Elaboración propia
“Sugerencias hechas por las personas beneficiarias de Microcréditos”.Fuente: Elaboración propia
5. RECOPILATORIO DELOS INSTRUMENTOS
DE FINANCIACIÓN
5.1.5.2.5.3.5.4.5.5.
AsturiasOtras Comunidades AutónomasEuropaEQUAL EspañaEQUAL Europa
Las técnicas de investigación de la Fase Documental del traba-
jo nos han permitido identificar 61 instrumentos de financia-
ción singulares, que pertenecen a 49 medidas localizadas en 8
países miembros de la Unión Europea.
En las páginas siguientes se presentan con detalle todas las
iniciativas identificadas, así como la información clave de cada
una de las medidas, recogida en formato de Ficha - Resumen
que facilita su presentación.
47
5RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
ÁMBITO TERRITORIAL DE APLICACIÓN
ASTURIAS
OTRAS C.C.A.A.
MEDIDA DE FINANCIACIÓN
- Microcréditos para emprendedores del Municipio de Gijón
- Microcréditos para emprendedores/as del Principado de Asturias
- Préstamos participativos para emprendedores innovadores. Sociedad Regional
de Promoción (SRP)
- Capital inversión para emprendedores innovadores. Sociedad Regional de Pro-
moción (SRP)
- Programa de Microcréditos Junta de Andalucía
- Microcrédito Caja Granada
- Microcréditos Diputación de Cádiz
- Microcréditos Diputación de Granada
- Microcrédito Colonya Caixa Pollença
- Programa de Microcréditos Emprecan. Sociedad para el Desarrollo de Cantabria
(SODERCAN)
- Préstamos Participativos. Sociedad para el Desarrollo de Cantabria (SODERCAN)
- Fondo Promoción Tecnológica Emprecan 2007. Sociedad para el Desarrollo de
Cantabria (SODERCAN)
- Línea Fondo de Emprendedores (Préstamos participativos) del Instituto de Fi-
nanzas de Castilla – La Mancha
48
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ÁMBITO NACIONAL
EUROPA
- Préstamo Servicio Autoempresa de la Generalitat de Cataluña
- Préstamo Instituto Catalán de Finanzas
- Microcrédito Instituto Gallego de Promoción Económica (IGAPE)
- Programa de apoyo para jóvenes empresarios (Federación Jóvenes Empresarios)
- Programa emprendedores Nueva Empresa de la Comunidad de Madrid
- Fondo de Capital de Lanzamiento. Centro Europeo de Empresas e Innovación de
Navarra (CEIN)
- Capital Riesgo. Centro Europeo de Empresas e Innovación (CEIN)
- Programa Gauzatu-Turismo. Sociedad para la Promoción y Reconversión Industrial
(SPRI)
- Programa Gauzatu-Industria. Sociedad para la Promoción y Reconversión Industrial
(SPRI)
- Programa Ekintzaile. Sociedad para la Promoción y Reconversión Industrial
(SPRI)
- Microcrédito Social la Caixa
- Microcrédito Caixa Cataluña (Fundació Un Sol Món)
- Microcrédito Caja España
- Microcrédito Bilbao Bizkaia Kutxa (BBK)
- Microcrédito Caja de Ahorros Inmaculada (CAI)
- Microcréditos ICO (Instituto de Crédito Oficial)
- Línea ICO Emprendedores (Instituto de Crédito Oficial)
- Microcrédito Caixa Galicia
- Microcréditos para Mujeres Emprendedoras. Dirección General de Política de la
PYME (DGPYME)
- Programa de Financiación del Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial
(CDTI)
- Crédito Iniciativa NEOTEC. Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI)
- Programa Crédal MC2
- Programa de Préstamos Fonds de Participation
- Programa de Financiación Enigmah Gründungszcentrum
- Microcrédito micro.Bo. Associazione per lo sviluppo della microfinanza a Bologna
- Programa de Préstamos Fair Finance
- Programa de Préstamos Street UK Microfinance
49
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
EQUAL ESPAÑA
EQUAL EUROPA
- Préstamo de la Associaciaçao Nacional de Dereito a Crédito (ANDC)
- Programa de Microcréditos FINNVERA
- Programa de Financiación Afile 77
- Préstamo Crédit Coopératif
- Programa de Préstamos de la Association pour le Droit à l´initiative Économique (Adie)
- Microcrédito Delta Emprende
- Microcréditos EQUAL (Ciudades del Acero, Empezar, La Igualdad Crea Empresa
y Avanza)
- Microcrédito EQUALCREA (Sociedad para el Desarrollo de Cantabria. SODERCAN)
- Microcrédito Glocal - Empresas Locais com Orientação Global
“Instrumentos de financiación localizados”. Fuente: Elaboración propia
50
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
5.1. Asturias
Entidades Financieras
Entidad Avalista
Entidades Participantes
Caja de Ahorros de Asturias Cajastur, Banco
Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), Caja Rural
de Asturias y Caja Rural de Gijón
Sociedad de Garantía Recíproca de Asturias
(Asturgar)
Centro Municipal de Empresas de Gijón (CME)
ASTURIAS
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITOS PARA EMPRENDEDORES DEL MUNICIPIO DE GIJÓN
Ayuntamiento de Gijón
Personas emprendedoras y empresas de hasta 5 años de vida, ubicadas en el
Municipio de Gijón
Activos Fijos y Activo Circulante (si el proyecto de inversión incluye Activo Circu-
lante, éste no será superior al 50% de la inversión total a financiar)
30.000€, con un máximo del 95% de la inversión a realizar
3 años
Fijo o Variable, establecido en su caso por la entidad concedente en base a la
aplicación de un diferencial sobre el EURIBOR vigente en cada caso
Centro Municipal de Empresas de Gijón
2004-2007
51
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
ASTURIAS
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITOS PARA EMPRENDEDORES/AS DEL PRINCIPADO DE ASTURIAS
Instituto de Desarrollo Económico del Principado de Asturias. (IDEPA)
Personas emprendedoras o microempresas con domicilio social en Asturias, que
inicien su actividad o la hayan iniciado en un periodo inferior a un año
Activo Fijo y Activo Circulante. Si el proyecto de inversión presentado incluye Acti-
vo Circulante, el importe del mismo no puede superar el 50% de la inversión total
a financiar
30.000€, con un máximo del 75% del total de la inversión a realizar
De 3 a 5 años, incluido 1 año de carencia
Puede ser Fijo o Variable
Centro Europeo de Empresas e Innovación del Principado de Asturias (CEEI)
Operaciones avaladas por la Sociedad Asturiana de Garantía Recíproca (Asturgar)
2005-2008
Entidades Financieras
Entidad Avalista
Entidades Participantes
Caja de Ahorros de Asturias Cajastur, Banco
Popular, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BB-
VA), Banco de Sabadell (Banco Herrero), Ban-
co Santander Central Hispano (BSCH) y Caja
Rural de Asturias
Sociedad Asturiana de Garantía Recíproca
(Asturgar)
Consejería de Industria y Empleo, Centro Eu-
ropeo de Empresas e Innovación del Principa-
do de Asturias (CEEI)
52
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ASTURIAS
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Participantes
PRÉSTAMOS PARTICIPATIVOS PARA EMPRENDEDORES INNOVADORES
Sociedad Regional de Promoción del Principado de Asturias (SRP)
Personas emprendedoras o microempresas, con domicilio social en Asturias, que
inicien su actividad o la hayan iniciado en un periodo inferior a un año
Activo Fijo (con excepciones) y Activo Circulante. Si el proyecto de inversión pre-
sentado incluye Activo Circulante, éste no será superior al 50% de la inversión to-
tal a financiar
El 75% de la inversión. Entre 36.000 y 300.000
Entre 5 y 10 años, con periodos de carencia
Tipo de interés ligado a los resultados de la empresa
Centro Europeo de Empresas e Innovación del Principado de Asturias (CEEI)
Las personas beneficiarias deberán elaborar un Plan de Empresa (según modelo
establecido) y obtener un certificado de validación emitido por CEEI Asturias
Vigencia Indefinida
Centro Europeo de Empresas e Innovación del Principado de Asturias (CEEI)
53
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
ASTURIAS
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Condiciones de participación
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Participantes
CAPITAL INVERSIÓN PARA EMPRENDEDORES INNOVADORES
La Sociedad Regional de Promoción del Principado de Asturias (SRP)
Empresas asturianas, de nueva creación o existentes, que pretenden llevar a cabo
un proyecto empresarial altamente innovador
La participación será minoritaria, menos del 49% del total del capital social de la
empresa. Igualmente, la participación será temporal: la SRP sólo permanecerá co-
mo socia de la empresa en un plazo máximo entre 5 y 7 años
Centro Europeo de Empresas e Innovación del Principado de Asturias (CEEI)
La financiación está basada en la propia viabilidad técnica, financiera y económi-
ca del proyecto, por lo que no se requieren avales ni garantías
Indefinida
Centro Europeo de Empresas e Innovación del Principado de Asturias (CEEI)
54
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
5.2. Otras Comunidades Autónomas5.2.1. Andalucía
Entidad Social
Entidades Financieras
Entidades Participantes
Fundación Genius
La Caixa
Unidades Territoriales de Empleo y Desarrollo Localy Tecnológico (UTEDLTs) correspondientes a su lugarde residencia. Instituto Andaluz de la Mujer (IAM).Instituto Andaluz de la Juventud (IAJ). DelegacionesProvinciales de la Consejería para la Igualdad y Bie-nestar Social de la Junta de Andalucía
ANDALUCÍA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
PROGRAMA DE MICROCRÉDITOS DE LA JUNTA DE ANDALUCÍA
Junta de Andalucía
Personas con dificultades para acceder al sistema crediticio tradicional que cum-plan los requisitos siguientes:
- Mayores de 18 años- Proyecto de nueva creación o que se haya iniciado en los 6 meses anteriores- Que la actividad esté ubicada en Andalucía- Presentar un Plan de negocio viable- No tener incidencias bancarias (impagos, deudas pendientes, etc.)
Activos de la empresa beneficiaria
15.000€
4 años, más 6 meses de carencia optativos
De carácter Fijo, establecido por la entidad concedente
Fundación Genus
Sin comisiones ni garantías
Se actualiza cada año, pendiente de publicación para 2007
55
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
Entidad Financieras
Entidades Sociales
Caja Granada
Forja XXI, Cruz Roja Española, Instituto Anda-
luz de la Mujer, SECOT Granada, Unidades Te-
rritoriales de Empleo y Desarrollo Local y Tec-
nológico (UTEDLT), Andalucía Orienta y otras
Entidades Sociales e Instituciones
ANDALUCÍA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITOS CAJA GRANADA
Caja Granada, a través de la Fundación Caja Granada
Toda persona que presente un proyecto técnico, comercial y económicamente
viable
Se incluyen Activos Fijos y Activo Circulante (con un máximo del 50% del total de
la inversión)
12.000€. Financiable hasta el 95% de la inversión. El 5% restante deberá ser
aportado por la persona promotora
5 años, con posibilidad de 6 meses de carencia
Fijo anual
A través de la Fundación Caja Granada de Desarrollo Solidario
- Sin comisiones de apertura, estudio, ni cancelación anticipada
- Tarjeta Solidaria: tarjeta con las mismas prestaciones y servicios que la tarjeta
Euro 6000-Maestro, con la que Caja Granada destina el 0,7% de los ingresos ge-
nerados por las comisiones por compras realizadas con la tarjeta y por la comi-
sión anual de mantenimiento, a un fondo para impulsar los Microcréditos
Indefinida
56
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
Entidad Financieras La Caixa
ANDALUCÍA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITOS DIPUTACIÓN DE CÁDIZ
Diputación de Cádiz: Instituto de Empleo y Desarrollo Socioeconómico y Tecnoló-
gico (IEDT)
Toda persona que presente un proyecto técnico, comercial y económicamente
viable, y que vaya a desarrollar su actividad en la provincia de Cádiz
Activos de la empresa beneficiaria
15.000€. Máximo 95% de la inversión total. La persona promotora deberá apor-
tar el 5% restante
4 años, más 6 meses de carencia optativos
De carácter Fijo, establecido en su caso por la entidad concedente
Instituto de Empleo y Desarrollo Socioeconómico y Tecnológico (IEDT)
Ausencia de comisiones y garantías
Asistencia del equipo técnico del IEDT, que analizará la viabilidad y el compromi-
so social del solicitante
2007
57
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
Entidad Financieras Caja Granada
ANDALUCÍA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
igencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITOS DIPUTACIÓN DE GRANADA
Diputación de Granada: Centro de Iniciativas Empresariales (CIE)
Toda persona que presente un proyecto técnico, comercial y económicamente
viable, y que vaya a desarrollar su actividad en la provincia de Granada
Activos de la empresa beneficiaria
De 600€ a 18.000€
7 años
Tipo de interés Variable, establecido en base a la aplicación de un diferencial so-
bre el EURIBOR vigente en cada semestre (estableciéndose un mínimo del 3,00%
anual)
Centro de Iniciativas Empresariales (CIE)
Comisión de apertura del 1% (con mínimo de 30 ). Sin comisión de cancelación
anticipada
Datos a Diciembre de 2006
58
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
5.2.2. Baleares
Entidad Financiera
Entidades Colaboradoras
Colonya Caixa Pollença
Cambra de Comerc de Mallorca, ISBA Sociedad de
Garantía Recíproca, y las Institucións de Suport
BALEARES
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITO COLONYA CAIXA POLLENÇA
Caixa Pollença
Emprendedores/as jóvenes, personas en situación de desempleo de larga dura-
ción, inmigrantes, ex-reclusos/as, personas procedentes de procesos de inser-
ción, mujeres maltratadas que han tenido que abandonar su hogar, personas dis-
capacitadas, cabezas de familia monoparentales que tengan una idea de nego-
cio o actividad económicamente viable y no dispongan de garantías o avales
Activos de la empresa beneficiaria
Hasta 18.000€
Hasta 6 años
Será acordado con cada solicitante
A través de las Institucións de Suport (SECOT, REAS Xarxa Solidaria, Caritas Dio-
cesana de Mallorca, Menorca, Ibiza y Formentera)
Comisión de estudio: 0,50%. Comisión aval: 1% anual. La operación está some-
tida a un proceso de seguimiento por parte de una Comisión formada por Colon-
ya, Cambra de Comerc de Mallorca, ISBA Sociedad de Garantía Recíproca, y las
Institucións de Suport
Indefinida
59
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
5.2.3. CantabriaCANTABRIA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Financieras
PROGRAMA DE MICROCRÉDITOS EMPRECAN
Sociedad para el Desarrollo Regional de Cantabria (SODERCAN)
Podrán ser beneficiarias las personas físicas que presenten una idea empresarial y las pe-queñas empresas que presenten un proyecto de diversificación. Excepcionalmente, podráaplicarse la condición de beneficiario a medianas empresas cuando el interés del proyectojustifique su condición de beneficiario. Se entenderá por pequeña y mediana empresa, aque-lla que cumpla los requisitos establecidos por la Comisión Europea. El proyecto de inversióndebe localizarse en CantabriaExcepciones: Terrenos, edificaciones productivas, locales y elementos de transporte
a) Inmovilizado material, excepto la adquisición de terrenos y edificaciones:- Reforma y acondicionamiento de locales- Bienes de equipo y unidades funcionales de explotación independiente- Elementos de transporte, exclusivamente vehículos industriales de transporte interior- Honorarios facultativos de proyecto y dirección de obra- Otras inversiones en activos fijos materiales
b) Inmovilizado inmaterial: únicamente aplicaciones informáticas, propiedad industrial,propiedad intelectual y cánones de concesiones administrativasc) Aprovisionamientos iniciales de existencias destinadas a su transformación y comercia-lización o a su comercialización directa
El importe del principal de los préstamos o contratos de arrendamiento financiero suscri-tos al amparo de este programa será cómo máximo de 25.000€, no pudiendo exceder del30% la parte destinada a financiar aprovisionamientos de existencias.Al mismo tiempo, el riesgo vivo de cada empresa por operaciones financieras formalizadasal amparo de este programa no podrá superar los 25.000€
El plazo de vigencia de las operaciones acogidas a este convenio será como mínimo de 2años, pudiendo alcanzar hasta 5 años, incluidos de manera opcional 6 meses de carenciaen la amortización del capital e intereses
De carácter Fijo para toda la duración del préstamo. El tipo de interés de demora aplicablepor las entidades financieras no podrá exceder del 10% anual
SODERCAN
El tipo de interés de demora aplicable por las entidades financieras no podrá exceder del10% anual
2007
Las firmantes del Convenio de Colaboración
60
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
CANTABRIA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
PRÉSTAMOS PARTICIPATIVOS SODERCAN 2007 (EMPRECAN)
Sociedad para el Desarrollo Regional de Cantabria (SODERCAN)
Empresas y autónomos/as con domicilio fiscal en Cantabria que hayan iniciado su activi-dad dentro de los últimos 36 meses anteriores a la solicitud del préstamo, que tengan laconsideración de PYME conforme a la definición establecida por la Comisión Europea. Sepriorizará aquellos proyectos empresariales incluidos en el programa Emprecan (Empren-dedores de Cantabria), proyecto desarrollado por SODERCAN. Excepcionalmente, podráaplicarse la condición de beneficiario a otras empresas cuando el interés del proyecto jus-tifique su condición de beneficiario
a) Inmovilizado material, excepto la adquisición de terrenos y edificaciones:- Reforma y acondicionamiento de locales- Bienes de equipo y unidades funcionales de explotación independiente- Elementos de transporte, exclusivamente vehículos industriales de transporte interior- Honorarios facultativos de proyecto y dirección de obra- Otras inversiones en Activos Fijos materiales
b) Inmovilizado inmaterial: únicamente aplicaciones informáticas, propiedad industrial,propiedad intelectual y cánones de concesiones administrativasc) Aprovisionamientos iniciales de existencias destinadas a su transformación y comer-cialización
El importe del principal de los préstamos suscritos al amparo de este programa está com-prendido entre 40.000€ y 120.000€, no pudiendo exceder del 30% la parte destinada afinanciar aprovisionamientos de existencias. Excepcionalmente, el importe del principalpodrá variar siempre y cuando el interés del proyecto así lo justifique
El plazo de vigencia de las operaciones acogidas a este convenio tendrá una duración com-prendido entre 5 y 7 años. Podrá existir un periodo de carencia, en la amortización del prin-cipal, de un año
Se compone de una Parte Fija (EURIBOR a un año, revisable anualmente) y una Parte Va-riable (se calculará a un tipo nominal en función de los beneficios obtenidos después deimpuestos). El tipo de interés de demora será el resultado de adicionar dos puntos porcen-tuales (2%) al tipo de interés remuneratorio correspondiente
SODERCAN
- En el supuesto de que en algún ejercicio se registraran pérdidas, o no se alcancen losobjetivos marcados, la parte variable del tipo de interés será 0%- Serán considerados sectores prioritarios los de automoción, biotecnología, NTIC, indus-tria agroalimentaria, distribución y logística y medio ambiente
2007
61
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
CANTABRIA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Condiciones de participación
Tramitación
Observaciones
Vigencia
FONDO PROMOCIÓN TECNOLÓGICA EMPRECAN 2007
Sociedad para el Desarrollo Regional de Cantabria (SODERCAN)
Empresas que presenten un proyecto de inversión de carácter tecnológico (nue-
va empresa/diversificación). Sectores prioritarios: Automoción, Logística y Distri-
bución, Biotecnología, Medioambiente, Industria Agroalimentaria y NTIC
- Inversión máxima de 1.000.000
- Participación en el capital social:
Hasta un 30% en los proyectos “semilla” y “start up”
Hasta 20% en los proyectos de diversificación
Compromiso de permanencia en el capital social:
Hasta 5 años en los proyectos “semilla” y “start up”
Hasta 3 años en los proyectos de diversificación
SODERCAN
Limitado a ciertos sectores: Industrias extractivas y manufactureras, especial-
mente las que apliquen tecnologías medias y avanzadas, o que utilicen energías
alternativas. Servicios de apoyo industrial o de alta tecnología, prestados a em-
presas y que favorezcan significativamente los procesos de producción y los pro-
cesos de desarrollo de nuevos productos. Empresas de Base Tecnológica
2007
62
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
5.2.4. Castilla - La ManchaCASTILLA - LA MANCHA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Condiciones de participación
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidad Financiera
LÍNEA FONDO DE EMPRENDEDORES (PRÉSTAMOS PARTICIPATIVOS)
Instituto de Finanzas de Castilla – La Mancha
Personas emprendedoras de Castilla – La Mancha
Préstamos participativos de hasta un 40% de inversión
Instituto de Finanzas de Castilla La Mancha
La Caja de Ahorros El Monte pondrá a disposición del Instituto de Finanzas los
servicios de asesoramiento e información del equipo de gestión del Fondo para
que apoye los proyectos que vayan a presentarse y para la confección de los res-
pectivos Planes de empresa
2003-2012
Caja de Ahorros El Monte
63
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
5.2.5. Cataluña
Entidades Financieras
Entidades Colaboradoras
Banco Santander Central Hispano (BSCH), Banco Bil-
bao Vizcaya Argentaria (BBVA), Caja Madrid, Iberca-
ja, Banco Popular y Banco Sabadell, Rural Caja, Ca-
ja Rural de Teruel, Caja de Ahorros del Mediterráneo,
Cajas de Ahorros Catalanas (la Caixa, Caixa Catalun-
ya, Caixa Manlleu, Caixa Manresa, Caixa Penedés,
Caixa Laietana, Caixa Tarragona, Caixa Girona, Caixa
Terrassa, Caixa Sabadell)
Conjunto de entidades públicas y privadas situadas
en Cataluña acreditadas para el asesoramiento del
Servicio Autoempresa
CATALUÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
PRÉSTAMO SERVICIO AUTOEMPRESA
Generalitat de Cataluña. Departament de Treball i Industria
Personas desempleadas o en activo que tengan un proyecto de creación de nue-
va empresa
Activos de la empresa beneficiaria
Se estudia individualizadamente en cada caso
Hasta 15 años, 4 años de carencia
Variable, referenciado al EURIBOR más un diferencial (más bajo para el primer año)
Departament de Treball i Industria. Servicios Territoriales del Departamento en
cada una de las provincias
Comisión de estudio 0,25%. Comisión de apertura: 0,5%.
Se incluye un servicio de asesoramiento totalmente gratuito
Indefinida
64
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
CATALUÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
PRÉSTAMOS DEL INSTITUTO CATALÁN DE FINANZAS
Generalitat de Cataluña (Instituto Catalán de Finanzas)
Empresas públicas o privadas, entidades autónomas y corporaciones públicas y
privadas. Pueden financiarse proyectos a realizar en Cataluña o en el exterior,
siempre que sean liderados por empresas catalanas
Proyectos de inversión en inmovilizado material (inmuebles, instalaciones, mobi-
liario y maquinaria) y en I+D. La cifra mínima aconsejable por operación es de
30.000 de inversión en Activos Fijos
70% de la inversión a realizar
Hasta 15 años, el periodo de carencia se determina para cada proyecto
Fijo: se determinará según la situación del mercado
Variable: EURIBOR + porcentaje en función del proyecto
Instituto Catalán de Finanzas
Comisión de apertura: 0,5%. Comisión de Estudio: 0,5%
Vigencia 2007
65
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
5.2.6. GaliciaGALICIA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITO INSTITUTO GALLEGO DE PROMOCIÓN EMPRESARIAL (IGAPE)
Instituto Gallego de Promoción Económica (IGAPE)
Aquellas empresas con domicilio fiscal en Galicia, que tengan la consideración de
microempresas conforme a la definición establecida por la Comisión Europea,
que tengan algún centro de trabajo en la Comunidad Autónoma de Galicia
Inmovilizado material, e inmovilizado inmaterial (con ciertas excepciones), así co-
mo las aportaciones realizadas a las sociedades de garantía recíproca para dar
cumplimiento a las condiciones establecidas en el convenio
25.000€
5 años, incluido 1 año de carencia
Fijo anual
Instituto Gallego de Promoción Económica (IGAPE)
Sin gastos ni comisiones
Hasta 31 de Diciembre de 2006. Previsión de que se establezca un nuevo conve-
nio para 2007
Compañía Española de Reafianzamiento, Sociedad de Garantía Recíproca de Pon-
tevedra y Orense y Entidad de Afianzamientos de Galicia S.G.R. y el Instituto Ga-
llego de Promoción Económica (IGAPE)
66
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
5.2.7. Madrid
Entidad Financiera
Entidad Participante
Caja Madrid
AvalMadrid
MADRID
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
PROGRAMA DE APOYO PARA JÓVENES EMPRESARIOS
Federación de Jóvenes Empresarios (FAJE)
Jóvenes emprendedores/as (autónomos/as o sociedad mercantil), que ejerzan su
actividad en la Comunidad de Madrid, con un proyecto técnicamente viable y que
quieran ponerlo en marcha o lo hayan hecho en un plazo máximo de 12 meses
antes de la solicitud del préstamo
Activo Fijo y Circulante
Hasta 50.000€, no pudiendo superar el 75% de la inversión total financiable
Hasta 5 años
EURIBOR + diferencial.
Comisiones de apertura, estudio y aval
Federación de Jóvenes Empresarios (FAJE)
La garantía del préstamo será el compromiso e implicación del/la empresario/a
en su proyecto empresarial
Vigencia Indefinida
67
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
MADRID
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Vigencia
CRÉDITO PROGRAMA EMPRENDEDORES/AS - NUEVA EMPRESA
Comunidad de Madrid
Proyectos de “nueva empresa” creados en la Comunidad de Madrid, que se hayan
constituido como máximo hasta 24 meses antes de la presentación de la solicitud
Activo Fijo y Circulante
400.000€
Hasta 5 años
EURIBOR + 0,5%
Comisiones de apertura, estudio y aval
AvalMadrid
Indefinida
68
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
5.2.8. Navarra
Entidad Financiera
Entidades Sociales
Caja Navarra
Asociación Navarra de Empresas Laborales (ANEL) y
Cederna Garalur
NAVARRA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Plazo Máximo amortización
Importe máximo
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
FONDO DE CAPITAL LANZAMIENTO CENTRO EUROPEO DE EMPRESAS E INNOVACIÓN DE NAVARRA
Centro Europeo de Empresas e Innovación de Navarra (CEEIN)
Proyectos empresariales promovidos por personas físicas o jurídicas, de instala-
ción en la Comunidad Foral de Navarra y relacionados con cualquiera de los ám-
bitos de actividad de los denominados sectores económicos emergentes y que
sean Empresas de nueva o reciente creación (hasta dos años de actividad)
Activos de la empresa beneficiaria
Hasta el 40% de la inversión en activos fijos materiales.
Hasta el 20% de las necesidades de capital circulante.
Si no se realizan inversiones en activos fijos, el porcentaje a aplicar para el cir-
culante podría alcanzar hasta el 40% en cualquier caso, el préstamo máximo se-
rá de 18.000€
Se estudia individualizadamente en cada caso
18.000€
Préstamos a interés 0% sin garantías ni avales
Centro Europeo de Empresas e Innovación de Navarra (CEEIN)
Convocatoria abierta de manera permanente
Vigencia Indefinido
69
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
NAVARRA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Condiciones de participación
Tramitación
Observaciones
Vigencia
CAPITAL RIESGO. CENTRO EUROPEO DE EMPRESAS E INNOVACIÓN DE NAVARRA (CEIN)
Centro Europeo de Empresas e Innovación de Navarra (CEEIN)
Personas que tengan un proyecto empresarial innovador y que se encuentren en
una de estas dos situaciones:
- No tengan totalmente definido el producto o servicio y en consecuencia no
hayan iniciado su producción (proyecto en fase semilla o “seed capital”)
- Tienen ya productos y servicios listos para su venta, pero no han constitui-
do la empresa o lo han hecho recientemente y no han iniciado la venta ma-
siva de productos (fase puesta en marcha o “start up”)
Hasta el 45% del capital. El resto debe ser aportado por los socios. El importe mí-
nimo es de 36.000€. Por lo general suele ser entre 50.000€ y 150.000€
La participación en la empresa es temporal. Los/as socios/as recompran las par-
ticipaciones de start up en un plazo entre 3 y 8 años
Centro Europeo de Empresas e Innovación de Navarra (CEEIN)
Los proyectos o empresas tienen que localizarse en Navarra
Indefinido
70
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
5.2.9. País VascoPAÍS VASCO
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
PROGRAMA DE APOYO A LA INVERSIÓN GAUZATU-TURISMO
Sociedad para la Promoción y Reconversión Industrial (SPRI)
PYMES del sector turístico vinculadas con la creación de nuevas empresas turís-
ticas en segmentos no suficientemente desarrollados por la oferta, la moderniza-
ción de las infraestructuras y equipamiento de las existentes, así como la inno-
vación y desarrollo tecnológico de las empresas turísticas
Proyectos cuya inversión mínima supere los 30.000 en un período máximo de
24 meses a partir del inicio de las inversiones
- Anticipos reintegrables de hasta un 30% de la inversión susceptible de apoyo
- Anticipos reintegrables de hasta un 50% con un máximo de 6.000€ del coste de
la realización previa del Plan de viabilidad y/o financiero del proyecto de inversión
Sociedad para la Promoción y Reconversión Industrial (SPRI)
La empresa podrá optar a las ayudas financieras del programa AFI-Turismo del
Departamento de Industria, Comercio y Turismo del Gobierno Vasco
2006. Previsión de una nueva convocatoria para 2007
Delegaciones del Departamento de Industria, Comercio y Turismo.
71
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
PAÍS VASCO
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Participantes
PROGRAMA DE APOYO A LA INVERSIÓN GAUZATU-INDUSTRIA
Sociedad para la Promoción y Reconversión Industrial (SPRI)
PYMEs industriales, extractivas, transformadoras y de servicios técnicos (ligados
a producto-proceso) conexos a los anteriores, y PYMEs que se enmarcan en el
ámbito de la Sociedad de la Información y las comunicaciones que:
- Inviertan en Zonas Desfavorecidas de Actuación Urgente
- O sean consideradas de Base Tecnológica y/o Innovadoras
Aquellos que cuenten con una inversión mínima de 120.000€ y conlleven la ge-
neración de un mínimo de 5 empleos, en un periodo mínimo de 36 meses, a par-
tir del inicio de las inversiones
Ayuda:
- Anticipos reintegrables por un importe máximo del 30% de la inversión sus-
ceptible de apoyo para empresas de Base Tecnológica y/o Innovadora
- Anticipos reintegrables del 20% para empresas que desarrollen sus proyec-
tos en Zonas Desfavorecidas de Actuación Urgente y no sean de Base Tecno-
lógica e Innovadora
Límites a la concesión de anticipos:
- 60.000€ por empleo generado
- 1.500.000€ por proyecto
Sociedad para la Promoción y Reconversión Industrial (SPRI)
La empresa podrá optar a las ayudas financieras del programa AFI del Departa-
mento de Industria, Comercio y Turismo del Gobierno Vasco
2006. Previsión de una nueva convocatoria para 2007
Delegaciones del Departamento de Industria, Comercio y Turismo
72
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
PAÍS VASCO
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo de Amortización
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
PROGRAMA DE APOYO A LA INVERSIÓN EKINTZAILE
Sociedad para la Promoción y Reconversión Industrial (SPRI)
Personas jurídicas (microempresas) que se comprometen a realizar un proyecto
con actividad de carácter innovador industrial o de servicios conexos, así como
la generación de al menos 3 empleos en 3 años
Inmovilizado material. Inmovilizado inmaterial y gastos amortizables de constitu-
ción y lanzamiento. Las personas promotoras aportarán un mínimo del 30% del
total de la inversión
Entre 60.000€ y 120.000€
7 años y 2 de carencia
CEEIs de Álava, Vizcaya y Guipúzcoa
La garantía será únicamente el compromiso de ejecución del proyecto empresarial
2006. Previsión de una nueva convocatoria para 2007
Entidad Financiera
Entidades Participantes
Luzaro Entidad Financiera de Crédito
Excma. Diputación Foral de las tres Comunidades
Vascas, Gobierno Vasco. Sociedad para la Promoción
y Reconversión Industrial (SPRI), CEEIs de Álava, Viz-
caya y Guipúzcoa
73
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
5.2.10. Ámbito NacionalESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de interés
Tramitación
Vigencia
Entidades Vinculadas
MACROCRÉDITO SOCIAL LA CAIXA
Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona, “la Caixa”
Cualquier persona que, con el objetivo de desarrollar un proyecto empresarial de
auto ocupación, tenga dificultades para acceder a los créditos habituales del sis-
tema financiero, en especial los siguientes grupos de población: Hogares mono-
parentales, población inmigrada, personas mayores de 45 años, mujeres, perso-
nas discapacitadas o paradas de larga duración
Activos Fijos
15.000€
4 años, carencia de hasta 6 meses optativa
Fijo
La Caixa
Indefinida
Entidades Sociales Colaboradoras en Asturias
Entidadad Sociales Colaboradoras
Ayuntamiento de Gijón y Ayuntamiento de Avilés
Diversas entidades de la Administración local,
agentes sociales y otras entidades sin ánimo de
lucro
74
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo de Amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITO CAIXA CATALUNYA (FUNDACIÓN UN SOL MÓN)
Caixa Cataluña a través de la Fundació Un Sol Món
Personas que no tienen acceso a la vía de financiación bancaria
Activos Fijos
La cuantía media es de 7.000€ a 9.000€, en algún caso se han concedido 30.000€
60 meses ajustables a las necesidades de cada caso
De carácter Fijo anual sobre la cantidad dispuesta
Caixa Catalunya
La cantidad otorgada está condicionada a la capacidad de devolución del Micro-
crédito en cada momento
Es imprescindible un compromiso personal del/la solicitante en el proyecto y tres
personas deben apoyar la idea de negocio
Se establecen una serie de requisitos:
- No tener aval ni garantías
- El negocio debe aportar estabilidad laboral a la persona emprendedora
- Es imprescindible un compromiso personal del solicitante con el proyecto
- Tres personas tienen que apoyar la idea de negocio
- Para negocios por iniciar o ya en funcionamiento
- Negocio situado en el territorio español
Una vez recibido el Microcrédito, ofrecen formaciones gratuitas en temas de em-
presa (marketing, gestión, etc.)
Indefinida
Entidad Social Colaboradora
Entidad de Apoyo en Asturias
El Programa de Microcrédito se articula mediante la Red
de Entidades de Apoyo al Microcrédito (XESMIC), que a
finales de 2005 estaba formada por 99 miembros
Cruz Roja Asturias
75
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo de Amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITO CAJA ESPAÑA
Obra Social Caja España
Inmigrantes (considerándose como tal los procedentes de los estados NO miem-
bros de la Unión Europea), parados/as de larga duración, hogares monoparenta-
les, parados/as mayores de 45 años, mujeres, personas con discapacidad, y fa-
milias o personas en situación de riesgo y/o pobreza que deseen iniciar una ac-
tividad empresarial de reducida dimensión y que se encuentren en una situación
de manifiesta exclusión para el acceso a otras fuentes de financiación
Activo Fijo y Activo Circulante
Hasta 95% de la inversión a realizar, con un máximo de 24.000€, no excediendo
de 7.000€ la parte destinada a Activo Circulante
El plazo será entre 12 y 60 meses con 12 meses de carencia opcional
Fijo durante la vigencia del préstamo
Las solicitudes deberán venir “avaladas moralmente” por una ONG. Esta organi-
zación se encargará de “presentar” al cliente y de “responder moralmente” por
él. En ningún caso serán avalistas económicos de la operación. Además pueden
admitirse solicitudes avaladas moralmente por otras organizaciones legalmente
constituidas y con una trayectoria reconocida por la Obra Social de Caja España.
No se aplicarán gastos ni comisiones, ni se exigirán garantes personales aunque
pudieran existir
Indefinida
Entidad Financiera
Entidades Sociales
Caja España
Cruz Roja, Cáritas Diocesana, Desarrollo y Solidari-
dad y Seniors Españoles para la Cooperación Técni-
ca (SECOT)
76
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo de Amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidad Financiera
MICROCRÉDITO BILBAO BIZKAIA KUTXA (BBK)
BBK SOLIDARIOA
Personas en riesgo o situación de exclusión social, es decir, personas que no dis-
ponen de bienes económicos, por lo que no pueden acceder al sistema financie-
ro tradicional
Activo Fijo y Activo Circulante
18.000€. Se estudian proyectos de inversión superiores
Hasta 10 años, ajustándose a cada tipo de actividad económica. Período de ca-
rencia pactado opcional
Euribor + Diferencial
Oficinas BBK (Vizcaya, Cantabria y Madrid)
Los fondos provienen en un 50% de los intereses netos de los depositantes. El
BBK dobla el capital aportado. También recibe donaciones
Indefinida
BBK
77
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo de Amortización
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITO CAJA DE AHORROS DE LA INMACULADA (CAI)
Caja de Ahorros de la Inmaculada. Aragón
Todas las personas que tengan o vayan a tener su domicilio fiscal en la Comuni-
dad Autónoma de Aragón y cuya actuación a realizar se encuadre en alguna de
las siguientes categorías:
- Creación de nuevos establecimientos (inicio de nueva actividad).
- Ampliación y modernización de un establecimiento ya existente o el lanza-
miento de una actividad que implique un cambio fundamental en el produc-
to o en el procedimiento de producción.
El proyecto debe tener carácter innovador y ser viable técnica, económica y me-
dioambientalmente, en su caso.
Instalación o ampliación de Activos Fijos nuevos adquiridos a terceros:
- El proyecto se habrá desarrollado como máximo en un 50% con posteriori-
dad a la operación
- Los activos inmateriales deberán ser amortizables y adquiridos en condicio-
nes de mercado a empresas con los que el/la prestatario/a no tenga vínculos
180.000€ por persona beneficiaria o grupo El máximo financiable es el 75% de
la inversión, el 70% del valor de tasación si se trata de inversiones inmobiliarias
en locales
Entre 3 y 7 años Tipo de Interés Euribor + 1%
Oficinas de la Red comercial de la CAI
Comisión de apertura 1%. Cuotas sociales 1%
Indefinida
Entidad Financiera
Entidad Social Colaboradora
Caja de Ahorros de la Inmaculada (CAI)
Convenios con distintas entidades aragonesas:
Agentes Sociales, diversas entidades sociales y Se-
niors Españoles para la Cooperación Técnica (SECOT)
78
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo de Amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Participantes
MICROCRÉDITOS ICO
Instituto de Crédito Oficial (ICO)
Personas físicas o microempresas que por falta de garantías e historial crediticio
tengan dificultades de acceso a la financiación por los canales habituales del sis-
tema financiero. Tendrán preferencia: Mayores de 45 años, Hogares monoparen-
tales, Inmigrantes, Mujeres, Personas discapacitadas, Personas desempleadas de
larga duración
Activos Fijos nuevos. Si el proyecto presentado incluye inversión en circulante,
ésta no será superior al 50% del importe de la inversión total a financiar
I25.000€ con un máximo del 95% de la inversión a realizar
5 años, con 6 meses de carencia opcionales
Tipo Fijo durante toda la vida del préstamo y sin ningún tipo de comisión
Entidades de Crédito Colaboradoras
La Entidad de Crédito, a través de su equipo especializado, será la encargada de pres-
tar la asistencia técnica necesaria, realizar la evaluación del proyecto de inversión, de-
terminar su viabilidad y hacer, de forma periódica, un seguimiento del mismo
Anual
Principales Bancos y Cajas
79
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo de Amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Vigencia
Entidades Vinculadas
LÍNEA ICO - EMPRENDEDORES
Instituto de Crédito Oficial (ICO)
PYMEs de reciente constitución
Activos Fijos nuevos (con limitaciones)
100.000€ por beneficiario/a y año. Se financia hasta el 90% del proyecto de in-
versión neto
5 años sin carencia o con 1 año de carencia
7 años sin carencia o con 2 años de carencia
Fijo: tipo referencia ICO + 1% (sin aval SGR) ó + 0,75% (con aval SGR)
Variable: EURIBOR 6 meses + 1% (sin aval SGR) ó + 0,75% (con aval SGR)
Directamente en las oficinas de los Bancos o Cajas de Ahorros adheridas
Vigencia Anual
Principales Bancos y Cajas
80
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Plazo Máximo de Amortización
Importe máximo
Tipo de Interés
Tramitación
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITO CAIXA GALICIA
Caixa Galicia
Todas aquellas personas que presenten un proyecto de autoempleo y demues-
tren que no pueden acceder a un préstamo ordinario. Por causas técnicas, la fi-
nanciación se limita a los proyectos ubicados en Galicia y en Madrid, en un futu-
ro esperan abarcar todas aquellas Comunidades donde posean red de oficinas
Activo Fijo y Activo Circulante
5 años (6 meses de carencia opcionales)
12.000€, excepcionalmente, este importe puede ser ampliado hasta 25.000€
Tipo Fijo anual durante toda la vida de la operación, sin comisiones
Red oficinas Caixa Galicia y Obra Social
Vigencia Indefinida
Entidad Financiera
Entidades Colaboradoras
Caixa Galicia
GaliciaUnidad de Promoción Económica – Ayuntamiento de ACoruña, Consorcio das Mariñas (Ayuntamientos deAbegondo, Arteixo, Cambre, Carral, Culleredo, Bergon-do, Betanzos, Oleiros y Sada), COGAMI (ConfederaciónGalega de Minusválidos), Plataforma polo Emprego,Fundación Secretariado Gitano, Ayuntamiento de Lugo– Escuela de Empleo, Fundación Galicia Emigración,Ayuntamiento de Vigo – Servicio de Asesoramiento aEmprendedores, Ayuntamiento de Lalín – Agencia deDesarrollo Local y Diputación de Pontevedra
Entidades Colaboradoras MadridAsociación de Usuarios de Servicios Financieros –AUSBANC Empresas, MITA Ong y ATA – FederaciónNacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos
81
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Participantes
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITOS PARA MUJERES EMPRENDEDORAS
El Instituto de la Mujer en colaboración con la Dirección General de la Pequeña yMediana Empresa (DGPYME) del Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, y laCaja de Ahorros y Pensiones de Barcelona (la Caixa)
Emprendedoras y empresarias que cumplan los siguientes requisitos:- Que inicien su actividad o la hayan iniciado en un periodo inferior a un año.Excepcionalmente, dicho periodo podrá ser de dos años, siempre y cuandono se trate de una refinanciación- Que más del 50% del capital social de la empresa corresponda a mujeres
Activo Fijo y Activo Circulante
15.000€ (ampliable a 25.000 en ocasiones debidamente justificadas). Máximo95% del coste total del proyecto
Plazo Máximo amortización 5 años, más 6 meses de carencia optativos
Fijo durante toda la vida de la operación
Cualquiera de las Organizaciones Empresariales de Mujeres que actúan comoGestoras: Federación Española de Mujeres Empresarias, de Negocios y Profesio-nales, la Fundación Internacional de la Mujer Emprendedora, la Organización deMujeres Empresarias y Gerencia Activa, la Unión de Asociaciones de Trabajado-ras Autónomas y Emprendedoras, Fundación Laboral WWB en España, FundaciónMujeres y la Federación de Mujeres Progresistas
- El Plan de inversión-financiación debe recoger un mínimo del 5% de la inver-sión total como aportación de la persona emprendedora - Comisión de apertura 0,5%, comisión de estudio 0,25%
Indefinida
Instituto de la Mujer, Dirección General de la Pequeña y Mediana Empresa, Minis-terio de Industria, Ministerio de Turismo y Comercio y La Caja de Ahorros y Pen-siones de Barcelona
Entidad Financiera
Entidades Colaboradoras
Entidades Sociales
Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona (la Caixa)
Ministerio de Industria, Turismo y Comercio
Organizaciones Empresariales de Mujeres que actúan como Gestoras
82
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Vigencia
PROGRAMA DE FINANCIACIÓN DEL CDTI
Ministerio de Industria, Turismo y Comercio. Centro para el Desarrollo Tecnológi-
co Industrial (CDTI)
Sociedades Mercantiles con capacidad técnica para desarrollar un proyecto de in-
vestigación, desarrollo o innovación tecnológica y capacidad financiera para cubrir
con recursos propios un mínimo del 30% del presupuesto total del proyecto
- Proyectos de Desarrollo Tecnológico: Hasta el 60% del proyecto de inversión
- Proyectos de Innovación Tecnológica: Hasta el 40% del proyecto de inversión
- Proyectos de Investigación Industrial Concertada: Hasta el 60% del proyecto de
inversión
- Proyectos de Desarrollo Tecnológico: 7 años podrá incrementarse hasta un lí-
mite máximo de 9 años, dependiendo de la zona geográfica donde se desarrolle
el proyecto y el tamaño de la empresa solicitante
- Proyectos de Innovación Tecnológica: 7 años podrá incrementarse hasta un lí-
mite máximo de 9 años, dependiendo de la zona geográfica donde se desarrolle
el proyecto y el tamaño de la empresa solicitante
- Proyectos de Investigación Industrial Concertada: 7 años podrá incrementarse
hasta un límite máximo de 9 años, dependiendo de la zona geográfica donde se
desarrolle el proyecto y el tamaño de la empresa solicitante
- Proyectos de Investigación Industrial Concertada:0%
- Proyectos de Desarrollo Tecnológico: 0%
- Proyectos de Innovación Tecnológica: 0%
Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI), mediante el “Sistema de
Gestión de Solicitud de ayudas CDTI”
Indefinida
83
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Vigencia
CRÉDITO INICIATIVA NEOTEC (CDTI)
Ministerio de Industria, Turismo y Comercio. Centro para el Desarrollo Tecnológi-
co Industrial (CDTI)
Empresas de base tecnológica de reciente creación
Inversiones necesarias para demostrar la viabilidad empresarial de su innovación
300.000€. Hasta el 70% del presupuesto total del proyecto
Se devolverá en cuotas anuales de hasta un 20% del cash – flow
0%
Red NEOTEC
Indefinida
84
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
5.3. EUROPA5.3.1. Bélgica
BÉLGICA
Titularidad
Descripción de la Entidad
Medidas de Financiación
Características del crédito (Créditd’investissement)
PROGRAMA CRÉDAL MC2
Cooperativa de crédito
Fundada en 1984. Su objetivo principal es proponer productos de ahorro para
propósitos sociales y para apoyar proyectos de cambio social, a través de crédi-
tos y asesoramiento.
Los creadores de Crédal, contemplaban 3 objetivos.
1) Apoyar proyectos sociales que no tienen acceso al crédito bancario, por
una parte gracias a unos créditos a tipo moderados (a corto, medio o largo
término) en Valonia y Bruselas
2) Proponer colocaciones solidarias, apoyando iniciativas en relación con las
personas más pobres, las personas excluidas, belgas o extranjeras, proyectos
que combaten las causas y no solamente a los efectos de la marginalización
3) Ofrecer a las colectividades y a las personas una forma de ahorro alterna-
tiva cuyo rendimiento no es en primer lugar financiero, pero sobre todo so-
cial y humano. Construir una relación de confianza basada en la transparen-
cia. Toda persona conoce el uso preciso que se hace de su dinero
Las prioridades de Crédal son:
a) El empleo, en particular para las personas poco cualificadas
b) El trabajo sobre las causas de la marginalización
c) El carácter innovador
d) La participación democrática en las organizaciones
e) La calidad de gestión
f) La claridad y la transparencia en la gestión, tanto social, como financiera
- Crédit d’investissement (crédito de inversión)
- Crédit trésorerie (crédito de tesorería)
Importe: Hasta 12.500€
Plazo de amortización: Máximo 4 años
Tipo de interés: Fijo
85
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
Destino del dinero: Creación o desarrollo de una actividad independiente, finan-
cia la adquisición de maquinaria, existencias…
Fondo de garantía: 5% del principal
Importe: hasta 10.000€
Plazo de amortización: 1 año
Tipo de interés: Fijo
Destino del dinero: Financiar las necesidades temporales de tesorería
Fondo de garantía: 5% del principal
- Los/as clientes deben aportar uno o varios avales o garantías que respondan
por el 50% del crédito.
- Como parte de su servicio Crédal ofrece un servicio de seguimiento para cada
persona emprendedora financiada.
- Crédal ha implementado un programa destinado a las mujeres que cuenta con
una fase de formación, una fase de acompañamiento durante la cual las mujeres
constituyen grupos de hasta 5 personas y una fase de financiación para aquellas
que lo necesiten, con préstamos de hasta 10.000€ sobre 36 meses, sin aval y a un
tipo del 5%. El programa se llama “Mujeres de Negocios, Negocios de Mujeres”.
Características del crédito(Crédit d’investissement)
Otros datos de interés de la entidad
Entidades Vinculadas a Crédal CréditAlternatif
Financiación Pública
Financiación Bancaria
Financiación alternativa
Entidades de EconomíaSocial
Ministerio de Economía, Le Gouvernement Federal,Fonds de l’Economie Sociale et Durable – FESD
Banque DEXIA, Banque TRIODOS, Banque de La Pos-
te, Cera Foundation.
Donantes privados, Fédération Européenne des Ban-
ques Ethiques et Alternatives (FEBEA), Réseau Finan-
cement Alternatif, FINANcité - Finance et Citoyenneté,
Association internationale des investisseurs en Eco-
nomie sociale (Inaise), Hefboom, European Microcre-
dit, Observatoire du crédit et de l’endettement.
Econosoc, Synéco, Solidarité des alternatives wa-
llonnes et bruxelloises (SAW-B), Ca doit changer
86
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
BÉLGICA
Titularidad
Descripción de la Entidad
Medidas de Financiación
Características del Préstamo de inicio
Características del Préstamo Solidario
PROGRAMA DE PRÉSTAMOS FONDS DE PARTICIPATION
Institución financiera pública federal
Fundada en 1984, es una institución financiera pública federal que sostiene y fo-
menta el espíritu de empresa. Cumple sus misiones bajo el amparo del Ministe-
rio de Clases Medias, Ministerios de Hacienda y de Empleo.
El Fondo de participación persigue un doble objetivo socioeconómico:
- Facilitar el acceso al crédito bancario a los/as empresarios/as independien-
tes, profesiones liberales y pequeñas empresas en fase de comienzo, de
transmisión o de expansión
- Luchar contra el desempleo mediante la concesión de préstamos a perso-
nas demandantes de empleo que quieran crear su propio negocio
Su enfoque tiene cuatro puntos:
1) El Fondo de participación está dispuesto a tomar riesgos, pero mantiene
también la importancia de llevar a cabo una política de crédito razonable
2) La accesibilidad, gracias a asociaciones con organismos de créditos acti-
vos en el ámbito del crédito profesional, con las organizaciones de PYME y
las estructuras de apoyo a las personas emprendedoras y con las redes de
Business Angels
3) Productos adaptados a las necesidades de las personas empresarias in-
dependientes
4) La rapidez en el trámite de las solicitudes de crédito
“Prêt de lancement” (starter loan) préstamo de lanzamiento
“Prêt solidaire” (solidarity loan) préstamo solidario
“Plan jeunes indépendants” plan jóvenes independientes
Personas beneficiarias: Personas interesada en comenzar un negocio
Importe: hasta 30.000€
Plazo de amortización: 5, 7 o 10 años
Tipo de interés: Fijo
Destino del préstamo: Inversiones financieras, materiales e inmateriales
Personas beneficiarias: Personas en situación financiera o social difícil que
quieran reintegrarse en la Sociedad creando su propio negocio
Importe: Hasta 12.000
87
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
Características del Plan jóvenes independientes
Otros datos de interés
Entidades Vinculadas
Plazo de amortización: Hasta 4 años
Tipo de interés: Fijo
Destino del préstamo: Inversiones financieras, materiales e inmateriales
Personas beneficiarias: Personas en situación de desempleo menores de 30
años que comiencen un negocio por primera vez
Importe: 4.500€. Mientras preparan el proyecto reciben 375€ mensuales duran-
te un máximo de 6 meses
Plazo de amortización: De 6 a a7 años
Tipo de interés: 0%
La mayoría de los/as clientes reciben apoyo externo para preparar su Plan de ne-
gocios y tienen un seguimiento de hasta 18 meses después de haber recibido el
préstamo
Entidades de Crédito
Entidades de Apoyo
ABK Bank, Bank J. Van Brede & Cº, Banque CPH, Cré-dit Professionnel du Bravant-Banque, CBC Banque,Crédit Professionnel Interfederal, Delta Lloyd Bank,Dexia Banque, Ethias, Fortis Bank, Groupe CréditAgricole, ING, KBC Bank, Middenstands Deposito –en Kredietkantoor, West-Vlaamse Bank, OostulaamsBeroepskrediet, Triodes Bank. SRIW, KEMPAR
Amberes ACSO, CISO, De Beitel, De KempischeBrug, HDP - Ondernemingsloket Antwerpen, KMOCentrum, UNIZO...
Región Flamenca HDP - Ondernemingsloket Za-ventem, UNIZO, Vlaams Agentschap Ondernemen(VLAO), Voka-Kamer van Koophandel Leuven...
Región Walona Appui à la Jeune Entreprise,Chambre de Commerce et d’Industrie du BrabantWallon, FormatPME Wavre, Groupe One – CREO
Región Bruselas BRUSOC, Centre d’ EntreprisesDansaert, Centre d’Entreprises St.Gilles, Chambrede Commerce et d’Industrie de Bruxelles, EspacePetites Entreprises (EFPME), Euclides, Guichet d’E-conomie locale Molenbeek…
88
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
5.3.2. AlemaniaALEMANIA
Titularidad
Descripción de la Entidad
Medidas de Financiación
Características U30 start
Características Start Special
Características Next Step
Entidades Vinculadas
PROGRAMA DE FINANCIACIÓN ENIGMAH CRÜNDUNGSZCENTRUM
Centro de Arranque de Negocios
Fundada en 2001. Sus objetivos son la promoción de nuevos negocios abiertos
por gente desempleada en Hamburgo
- “U30 start” (comienzo U30)
- “Start Special” (comienzo especial)
- “Next Step” (próximo paso)
Beneficiarios/as: Personas desempleadas de menos de 30 años
Importe: Hasta 5.000€
Beneficiarios/as: Personas emprendedoras con 3 años de experiencia
Importe: 5.000€ máximo
Beneficiarios/as: Cualquiera que ya haya pagado los 5.000 primeros
Importe: 8.500€ y hasta 20.000€ en el tercer paso
BFE Munchen, Garage-Lausitz, Gruendernetzwerk, KIZ, Königs Wusterhausen
gGmbH (TBZ), Universität Lueneburg, Simply-Start, GLS Bank, IDB (Institut für Da-
tenverarbeitung und Betriebswirtschaft)
89
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
5.3.3. ItaliaITALIA
Titularidad
Descripción de la Entidad
Medidas de Financiación
Personas Beneficiarias
Importes
Plazo
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITO micro.BO (ASOCIAZIONE PER LO SVILUPPO DELLA MICROFINANZA A BOLOGNA)
Institución privada sin ánimo de lucro
Fundada en 2004. El objetivo de la institución es ayudar a sus beneficiarios/as a
salir de una situación difícil, tanto económica, como social. micro.Bo proporciona
acceso a pequeños préstamos a personas que los necesitan y que están clasifi-
cados por los Bancos como “desmerecedores de crédito”
Microcrédito
Grupos de 3 a 5 personas
Máximo 10.000€ renovables
24 meses
Entidades Institucionales
Entidades Financieras
Entidades Técnicas
Universidad de Bologna, Asociación “Terre d’Acqua”
Fundación del Monte, Fundación Carisbo, Banca di
Bologna
Nethical, Grafiche Zanini, The Family Network
90
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
5.3.4. Reino UnidoREINO UNIDO
Breve Descripción de la Entidad
Medidas de Financiación
Características Préstamos para empresas
PROGRAMA DE PRÉSTAMOS FAIR FINANCE
Fair Finance se estableció en el 2005, si bien funcionó durante 5 años bajos el
nombre de “The environment trust”. Es un organismo ubicado en el este de Lon-
dres, una de las zonas más pobres de la capital. Su objetivo es luchar contra la
exclusión financiera y contra los altos niveles de endeudamiento de sus clientes.
- Préstamos personales
- Préstamos para empresas
Personas beneficiarias: para negocios existentes y nuevos que quieran crecer
Importe: desde 70€ hasta 7.150€
Tipo de interés: Fijo
REINO UNIDO
Titularidad
Breve Descripción de la Entidad
Medidas de Financiación
PROGRAMA DE PRÉSTAMOS STREET UK MICROFINANCE
Institución financiera de desarrollo comunitario
Fundado en el año 2000. Su misión es apoyar a las personas excluidas de las ví-
as de financiación tradicionales. Ofrece servicios financieros a medida, así como
soluciones para salir de una situación de fuerte endeudamiento o de dependen-
cia hacia los subsidios del estado.
Préstamo de inicio: máximo 2.175€ durante 12 meses
Préstamo para desarrollo: máximo 14.500€ durante 24 meses
Alquiler de material: máximo 2.900€ durante 24 meses
91
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
5.3.5. PortugalPORTUGAL
Presentación de la Entidad
Características del préstamo
Personas Beneficiarias
Proyectos Financiables
Área de actuación
Actividades que abarca
Otra información
PRÉSTAMO DE LA ASSOCIAÇAO NACIONAL DE DEREITO AO CREDITO (ANDC)
La Associaçao Nacional de Dereito aõ Credito se fundó el 14 de diciembre de
1998. Su objetivo es permitir a las personas social y económicamente excluidas,
(que no tienen acceso a las fuentes tradicionales de crédito y que quieren desa-
rrollar una actividad económica concreta para la que tienen las capacidades per-
sonales necesarias) acceder a un Microcrédito
Mínimo 1.000€
Máximo 5.000€
Reembolso mensual en el plazo máximo de 3 años
Todas aquellas personas, social y económicamente excluidas, que no tengan ac-
ceso a las fuentes de financiación tradicionales, principalmente desempleadas y
personas con trabajo precario
Todos aquellos proyectos de inicio o refuerzo de actividad de personas individuales
Portugal Continental
Todo tipo de actividades
Desde Julio de 1999, la ANDC ha concedido 320 préstamos, lo que significa un
volumen de crédito de 1.400.000€ y cerca de 420 puestos de trabajo
92
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
5.3.6. FinlandiaFINLANDIA
Titularidad
Descripción de la entidad
Características del préstamo
Medidas de Financiación
Características del Microcrédito para la Consolidación y Creación de Empresas
Características del Microcrédito para Mujeres
PROGRAMA DE MICROCRÉDITOS FINNVERA
Compañía de financiamiento que pertenece íntegramente al Estado Finlandés
Finnvera participa en el financiamiento de inversiones realizadas por empresas
de nueva creación basadas en una idea innovadora de negocio, cuando los ries-
gos asociados evitan que la empresa obtenga el financiamiento en condiciones
de mercado, en estos casos, Finnvera puede asumir riesgos de crédito más altos
que los establecimientos de crédito privados
La financiación proporcionada por Finnvera entre 1999 y 2004 permitió realizar
49.000 proyectos. Estos proyectos condujeron a la creación de 16.000 nuevas
empresas. A finales de Diciembre de 2004, Finnvera había contribuido a la crea-
ción de casi 71.000 puestos de trabajo
Cuenta con dos líneas de préstamos:
- Microcréditos para la consolidación y creación de empresas
- Microcréditos para mujeres emprendedoras
Beneficiarios/as: pequeñas empresas que inician su actividad o que ya lo han
hecho, siempre que no superen los/as 5 trabajadores/as y no se dediquen a la in-
dustria ganadera, silvicultura o construcción
Importe: de 3.400€ a 35.000€
Tipo de interés: Fijo
Plazo: 5 años, en el primero de ellos se puede aplazar la amortización del principal
Emprendedoras Beneficiarias: Empresas dirigidas y gestionadas en su mayoría
por mujeres. Pueden ser de nueva creación o ya existentes que no superen los/as
5 trabajadores/as
Importe: de 3.400€ a 35.000€
Tipo de interés: Fijo
Plazo: 5 años, en el primero de ellos se puede aplazar la amortización del principal
93
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
5.3.7. FranciaFRANCIA
Titularidad
Descripción de la entidad
Medidas de Financiación
Características del crédito solidario
Características préstamo progresivo
Otros datos de interés de la entidad
Entidades Vinculadas
PROGRAMA DE FINANCIACIÓN AFILE 77
Forma parte de la Red Nacional de Adie y France Active
Asociación fundada en 1991. Apoya la creación y el desarrollo de microempre-
sas creadas por personas que no tienen acceso al sector financiero tradicional
- “Crédit solidaire “ (crédito solidario)
- “Prêts progressifs” (préstamo progresivo)
Importe: 5.000€ máximo
Tipo de interés: Fijo
Importe: 1.000, 2.000, 3.500 y 5.000€
A parte de servicio de créditos ofrece:
1) "Cou´emploi" un lugar donde nuevos/as emprendedores/as pueden crear
su actividad en un entorno protegido y con asesoramiento específico
2) Un programa de garantía bancaria con France Active que garantiza el
acceso a un crédito en cualquier Banco
3) Apoyo para la creación de autoempleo bajo un proyecto especial de
Gobierno
4) Servicios de apoyo especial para viajantes que les garantice la adquisición
de las destrezas necesarias
Crédit Mutuel y BRED, entre otros Bancos, desembolsa el dinero, garantiza su
gestión y asume parte del riesgo
Entreprende en Seine-et-Marne, Centro de Información sobre los derechos de
mujeres y familias de Seine-et-Marne (CIDFF) y las Cámaras Gremiales actúan
como Instituciones de Acompañamiento
94
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
FRANCIA
Titularidad
Descripción de la entidad
Medidas de Financiación
Beneficiarios
Préstamo para la Creación de EmpresasOtros datos de interés de la entidad
Observaciones
PRÉSTAMO CRÉDIT COOPÉRATIF
Cooperativa de crédito francesa
Miembro del Groupe Banque Populaire desde 2003. Su capital pertenece a sus
clientes/as (la mayoría son empresas de economía social) y sus socios/as son
principalmente personas jurídicas
Préstamo para la Creación de Empresas (PCE)
Empresas que inician su actividad o lo han hecho en los últimos 3 años y que no
cuentan con financiación a medio o largo plazo, independientemente del sector
de actividad en el que se encuentren
Importe: El importe máximo es de 7.000€ y no requiere aval alguno
Tipo de Interés: Fijo
Plazo: 5 años, con 6 meses de carencia total (principal e intereses)
Destino: El préstamo se destina a financiar las necesidades inmateriales de la
empresa: fondo de operaciones, gastos de constitución…
Al importe obtenido como PCE puede añadirse un préstamo bancario comple-
mentario que llegue a duplicar o triplicar la cantidad del PCE, obteniendo un total
de 28.000€. El importe debe destinarse a financiar las necesidades materiales de
la empresa: muebles, vehículos, herramientas… El plazo para su devolución es
de 2 a 5 años
95
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
FRANCIA
Descripción de la entidad
Medidas de Financiación
Beneficiarios/as
Características
Importes
Tipo de Interés
Plazo
Entidades bancarias colaboradoras
Observaciones
PROGRAMA DE PRÉSTAMOS Adie
Adie nace en 1989 en Francia de la mano de Maria Nowak, con el fin de adaptar
el sistema de Microcréditos al país galo. Su misión es la de financiar y apoyar, a
título individual, a personas desempleadas o dependientes de los subsidios del
Estado, que quieren crear su propio negocio y no pueden acceder a formas tra-
dicionales de financiación. La mayor parte de la financiación se dirige a empre-
sas de comercio y servicios
Cuentan con un Plan de Financiación para los proyectos aprobados por los miem-
bros de Adie
Aquellos proyectos que hayan sido aprobados por los miembros de Adie una vez
han sido estudiados de manera individualizada
La financiación de los proyectos agrupa varias actuaciones:
- Préstamo solidario de hasta 5.000€ para la creación de la empresa o el
desarrollo de una ya existente
- Ayudas complementarias
- Préstamo para materiales: elementos de transporte, equipos informáticos,
mercaderías…
Hasta 10.000€ por la suma de todos los conceptos
Fijo durante todo el préstamo
Máximo de 2 años
Crédit Mutuel, Caisses d'Epargne, Groupe Banque Populaire, Crédit Coopératif,
Crédit Immobilier de France, BNP Paribas, Agence Française de Développement,
Crédit Maritime, Société Générale
Las personas beneficiarias de la financiación deben contribuir con un 5% del total
de su financiación al mantenimiento de los Fondos de Solidaridad de Adie
96
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
5.4. EQUAL ESPAÑA
EQUAL
Gestión
Otros socios nacionales
Descripción
Beneficiarios
Inversiones Financiables
MICROCRÉDITO DELTA EMPRENDE
Ayuntamiento de Viladecans.
∑
- Asociación de Mujeres Empresarias y Emprendedoras
- Asociación de Mujeres para la Reinserción Laboral Surt
- Ayuntamiento de Castelldefels
- Ayuntamiento de El Prat
- Corporación de Empresas y Servicios de Sant Boi, S.A. (Ayuntamiento de Sant
Boi de Llobregat)
- Cruz Roja Española de Castelldefels
- Fundación Ciudad de Viladecans
- Fundació Un Sol Món
- Instituto Municipal para la Promoción y Activación de la Ciudad (Ayuntamiento de Gavá)
El proyecto tiene como objetivo ayudar a las actividades generadoras de ingre-
sos que supongan la estabilidad laboral para los/as solicitantes
La oferta del proyecto se agrupa en:
- Información y Orientación: Atención personalizada. Taller de ideas. Segui-
miento de la idea de negocio
- Formación: Cursos, talleres y seminarios
- Innovación: Nuevas tecnologías de la información y comunicación
- Recursos: Apoyo en la búsqueda de financiación. Cooperación entre parti-
cipantes. Microcréditos sin avales. Red de Servicios On-Line
- Personas desempleadas mayores de 50 años
- Mujeres en situación de desempleo
- Población inmigrante en situación de desempleo
- Hombres y mujeres desempleados de larga duración
- Jóvenes menores de 25 años desempleados/as
- Compra de mercancía
- Herramientas necesarias para empezar la actividad
97
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Observaciones
Vigencia
- Obras de adecuación del local
- Maquinaria necesaria para hacer crecer el negocio
La cantidad otorgada está sujeta a la capacidad de devolución del Microcrédito
en cada momento
El plazo máximo es de 3 años. Existe la opción de carencia durante los primeros
meses. Las cuotas del préstamo son progresivas
Fijo durante toda la vida del préstamo
No se requieren avales ni garantías
2005 – 2007
98
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
EQUAL
Descripción de la entidad
Otros socios nacionales(Ciudades del Acero)
Otros socios nacionales(La igualdad crea empresa)
Otros socios nacionales(Avanza)
MICROCRÉDITOS EQUAL (Ciudades del Acero, Empezar, La Igualdad CreaEmpresa y Avanza)
Principado de Asturias
Ayuntamiento de Avilés
Ayuntamiento de Carreño
Ayuntamiento de Castrillón
Ayuntamiento de Corvera de Asturias
Ayuntamiento de Gijón
Ayuntamiento de Gozón
Ayuntamiento de Illas
Cámara de Comercio de Avilés
Cámara de Comercio de Gijón
Federación Asturiana de Empresarios
Fundación Mujeres
Fundación Secretariado Gitano
UGT Unión Regional de Asturias
CCOO de Asturias
Ciudad Industrial Valle del Nalón S.A.
Federación Asturiana de Empresarias y Directivas
Federación Asturiana de Empresarios
Banco Mundial de la Mujer en España WWB
Fundación para la Formación, la Cualificación y el Empleo en el Sector Metal de Asturias
Fundación Universidad de Oviedo
Instituto Asturiano de la Mujer (Principado de Asturias)
Instituto de Desarrollo Rural (Principado de Asturias)
UGT de Asturias
Federación Asturiana de Concejos
Red Asturiana de Desarrollo Rural
Fundación CTIC
Centro Europeo de Empresas e Innovación
Valnalón
SECOT
Fundación Metal Asturias
Instituto Asturiano de la Mujer (Principado de Asturias)
99
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
Otros socios nacionales(Empezar)
Beneficiarios
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Importe Máximo financiable
Sociedad de Servicios del Principado de Asturias
Centro Europeo de Empresas e Innovación (CEEI)
Valnalón
Unión Cooperativas Agrarias Asturianas
Reserva Astur
Instituto Asturiano de la Juventud (Principado de Asturias)
Instituto Asturiano de la Mujer (Principado de Asturias)
Consejería de Medio Rural y Pesca (Principado de Asturias)
Caja Rural de Asturias
Caja Rural de Gijón
Caja de Ahorros de Asturias
READER
Personas emprendedoras o microempresas que surjan en el ámbito de los
Proyectos EQUAL, con domicilio social en Asturias, que inicien su actividad o la
hayan iniciado en un año. Objetivo: mujeres, personas con discapacidad, perso-
nas de etnia gitana, mayores de 40 años con una dilatada experiencia profesio-
nal y en desempleo y jóvenes sin experiencia profesional
- Inmovilizado material: reforma y acondicionamiento de locales, bienes de equi-
po (excepcionalmente, financia bienes usados), elementos de transporte, honora-
rios facultativos de proyecto y dirección de obra, otras inversiones en Activos
Fijos materiales, excepto adquisición de terrenos y edificaciones
- Inmovilizado inmaterial: aplicaciones informáticas, propiedad industrial, propie-
dad intelectual y cánones de concesiones administrativas o de franquicias
- Aportaciones realizadas a las asociaciones de garantía reciproca
- Activo Circulante: gastos de puesta en marcha, existencias iniciales, etc.
30.000€
Hasta 5 años (incluido 1 año de carencia opcional)
90% de la inversión total
100
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Entidades Vinculadas
Puede ser de carácter fijo, sometido a revisiones semestrales, o de carácter
variable, referenciado al EURIBOR a 6 meses + 0,5 puntos (igualmente sometido
a revisión semestral)
Centro Municipal de Empresas de Gijón, CEEI, La Curtidora y Valnalón
Vigencia 2005-2007
Vigencia 2005 - 2007
Entidades Colaboradoras
Entidades Financieras
IDEPA, Asturgar, CEEI, Cristasa, La Curtidora, Ayunta-
miento de Avilés, Ayuntamiento de Gijón, FACC, SER-
PA, Valnalón, Banco Mundial de la Mujer en España
(WWB), Fundación Metal y Consejería de Educación
y Ciencia
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), Cajastur,
Banco Santander Central Hispano (BSCH), Caja Rural
de Asturias, Caja Rural de Gijón, Banco Popular y
Banco Sabadell
101
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
EQUAL
Gestión
Otros socios nacionales
Descripción
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
MICROCRÉDITO EQUALCREA (SODERCAN)
Sociedad de Desarrollo Regional de Cantabria S.A. (SODERCAN)
∑
- Asociación de Jóvenes Empresarios de Cantabria
- Asociación Equalcrea
- Cantabria Acoge
- CCOO de Cantabria
- Cámara de Comercio de Cantabria
- Confederación de Organizaciones Empresariales y PYMES de Cantabria
- Fondo Formación Centro S.L.L.
- Gobierno de Cantabria - Consejería de Ganadería, Agricultura y Pesca
- Gobierno de Cantabria - Consejería de Medio Ambiente – Dirección General de
Medio Ambiente
- Gobierno de Cantabria - Consejería de Relaciones Institucionales y Asuntos
Europeos y la Dirección General de Asuntos Europeos
- Gobierno de Cantabria - Consejería de Relaciones Institucionales y Asuntos
Europeos – Dirección General de La Mujer
- Gobierno de Cantabria - Consejería de Relaciones Institucionales y Asuntos
Europeos – Dirección General de la Juventud
- Gobierno de Cantabria – Dirección General de Trabajo
- Mundivia
- Plataforma de Asociaciones Gitanas de Cantabria Romanés
- Servicio Cántabro de Empleo (Gobierno de Cantabria)
- UGT de Cantabria
- Universidad de Cantabria
Creación de empresas y apoyo a personas emprendedoras, su finalidad es abrir
el proceso de creación de empresas trasladando la creatividad de los colectivos
objetivos (jóvenes, inmigrantes, parados/as de larga duración y mayores de 45
años), etc. en buenas ideas de negocio
Podrán ser beneficiarios/as las personas emprendedoras que constituyan su
empresa, una vez realizado el Plan de Negocio dentro del programa Equalcrea
El préstamo deberá destinarse exclusivamente a financiar:
102
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
Importe máximo
Tipo de Interés
Vigencia
a) Inmovilizado material, excepto la adquisición de terrenos y edificaciones:
Reforma y acondicionamiento de locales. Bienes de equipo y unidades funciona-
les de explotación independiente. Elementos de transporte, exclusivamente vehí-
culos industriales. Honorarios facultativos de proyecto y dirección de obra. Otras
inversiones en Activos Fijos materiales
b) Inmovilizado inmaterial: únicamente aplicaciones informáticas, propiedad
industrial, propiedad intelectual y cánones de concesiones administrativas
c) Aprovisionamientos iniciales de existencias destinadas a su transformación y
comercialización o a su comercialización directa. No pudiendo exceder del 30%
del total la parte destinada a aprovisionamiento de existencias
15.000€
Fijo, subsidiado en 3 puntos porcentuales por Equalcrea
2005-2007
103
RECOPILATORIO DE LOS INSTRUMENTOS DE FINANCIACIÓN
5.5. EQUAL EUROPA
EQUAL
Gestión
Otros socios nacionales
Descripción
Beneficiarios
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
MICROCRÉDITO CLOCAL - Empresas Locais com Orientação Global
Superação - Consultoría, Proyectos, Estudios e Acessorias
- ADR Agencia de Desenvolvimento Regional de Tras Os Montes e Alto Douro
- Alto Fuste - Consultoria e Gestão Agrária
- Cooperativa Cultural Voz do Marão, CRL
- NERVIR - Associação Empresarial
- Universidade de Trás-os-Montes e Alto Douro
Con la intención de facilitar la creación de empresas, proporcionando los instru-
mentos necesarios para el establecimiento de nuevas empresas y la exploración
de nuevas oportunidades de empleo, centran su actividad de desarrollo local en
la correcta explotación de las potencialidades del territorio y de sus comunida-
des, movilizando un sistema de agentes locales que explore formas alternativas
de financiación acordes con la región y sus miembros apoyando la apertura de
las empresas a mercados globales, asimismo identifican oportunidades de nego-
cio de una manera más accesible y universal
Empresas de nueva creación, cualquiera que sea su forma jurídica
75% del total del proyecto, con un máximo de 25.000€
5 años, periodo de carencia opcional de 6 meses
EURIBOR a 6 meses + diferencial
6. EVALUACIÓN DE LAS“BUENAS PRÁCTICAS”
Como consecuencia de la aplicación y desarrollo de las técni-
cas propuestas en el apartado dedicado a Metodología, una vez
identificadas las iniciativas vigentes en el momento de realiza-
ción del estudio, se procedió a la selección de las medidas que,
por su carácter singular, van a ser consideradas las mejores
prácticas en financiación.
Calificar una iniciativa como buena práctica requiere un pro-
fundo análisis de la misma. La metodología diseñada y desa-
rrollada para distinguir las mejores prácticas se sustenta en
un doble análisis:
Análisis preliminar. La etapa de análisis preliminar parte del
establecimiento de criterios excluyentes, con el objeto de
descartar aquellas iniciativas que no superan unos requisitos
mínimos. Los criterios excluyentes han sido:
- Personas Beneficiarias de la medida
- Consideración de microfinanza
- Potencialidad de transferencia
Aquellas medidas en las que no concurre alguno de estos tres
criterios, se excluyen de la aplicación del posterior análisis.
A continuación se procede a la aplicación del denominado
Análisis multicriterio. Este análisis se basa en el estableci-
miento de criterios que permitan realizar la evaluación de losinstrumentos de apoyo financiero, así como obtener un nú-
mero determinado de iniciativas que puedan constituir las me-
jores prácticas de apoyo financiero. Los criterios de evalua-
ción aplicados en esta fase han sido:
- Trayectoria de la entidad promotora
- Características técnicas de la medida
- Valor añadido que presenta
- Inclusión en una red de apoyo y seguimiento
- Política de comunicación de la medida
ANÁLISIS PRELIMINAR: CRITERIOS DE EXCLUSIÓN
Para este análisis se han aplicado 3 criterios excluyentes que
determinaron si las medidas analizadas superaban los requisi-
tos mínimos para pasar al siguiente análisis y ser consideradas
buenas prácticas.
107
6EVALUACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS
CRITERIO 1
Tipo
Presentación
Justificación
PERSONAS BENEFICIARIAS DE LA MEDIDA
Excluyente
Las personas beneficiarias de la medida
deben pertenecer a alguno de los colecti-
vos desfavorecidos, contemplados en los
Proyectos EQUAL
Este criterio valora que la medida se dirija
a personas con dificultades de acceso a la
financiación tradicional
108
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
CRITERIO 2
Tipo
Presentación
Justificación
CONSIDERACIÓN DE MICROFINANZA
Excluyente
El término microfinanza incluye a la figura del Microcrédito en el sentido es-
tricto del término (definición de la Cumbre Internacional del Microcrédito,
1997) como préstamo a personas de escasos recursos para la puesta en mar-
cha de pequeños negocios con los que mejorar sus condiciones de vida, así
como otras medidas de financiación singulares destinadas a personas que por
su escasez de recursos quedan excluidas del sistema financiero formal
Con la aplicación de este criterio se pretende detectar aquellas prácticas que
colaboran en la lucha contra la exclusión social y financiera, para constituir un
eje en el que se articulan novedosos proyectos empresariales
CRITERIO 3
Tipo
Presentación
Justificación
TRANSFERIBILIDAD
Excluyente
La transferencia se define en el marco de la Iniciativa comunitaria EQUAL co-
mo el proceso que consiste en lograr que las mejores soluciones desarrolladas
tengan un eco en las políticas generales relacionadas con el mercado de tra-
bajo, tanto en el ámbito nacional, como europeo. La transferencia puede ser
horizontal (difusión de experiencias a organizaciones similares) o vertical (in-
tegración de todos o parte de los resultados de una experiencia en el plano ins-
titucional, político, reglamentario o administrativo)
Este criterio valora que la medida sea susceptible de aplicarse en otros ámbi-
tos y/o territorios.
El resultado de la aplicación de los criterios de exclusión se
ilustra en la siguiente tabla:
109
EVALUACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS
Capital inversión para emprendedores innovadores (SRP)
Capital Riesgo CEIN
Crédito Iniciativa NEOTEC (CDTI)
Crédito Programa Emprendedores/as Nueva Empresa
Microcrédito EQUAL Delta Emprende
Microcrédito EQUALCREA
Fondo de Capital de Lanzamiento (CEIN)
Fondo Promoción Tecnológica Emprecan (SODERCAN)
Préstamo Instituto Catalán de Finanzas
Microcrédito BBK
Microcrédito Caixa Catalunya
Microcrédito Caixa Galicia
Microcrédito Caja de Ahorros de la Inmaculada
Microcrédito Caja España
Microcrédito Caja Granada
Microcrédito Colonya Caixa Pollença
Microcrédito ICO
Microcrédito micro.Bo
Microcrédito Social la Caixa
Microcréditos Diputación de Cádiz
Microcréditos Diputación de Granada
Microcréditos EQUAL (Ciudades del Acero, Empezar,
La Igualdad Crea Empresa y Avanza)
BENEFICIARIOS MICROFIANZA TRANSFERIBILIDAD
110
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
Línea ICO- Emprendedores
Microcréditos IGAPE
Microcréditos para emprendedores del Municipio de Gijón
Microcréditos para emprendedores/as del Principado de Asturias
Microcréditos para Mujeres Emprendedoras
Préstamo Associaciaçao Nacional de Dereito ao Credito
Préstamo Crédit Coopératif
Préstamo EQUAL Glocal
Préstamo Servicio Autoempresa de la Generalitat de Cataluña
Préstamos Instituto Catalán de Finanzas
Préstamos participativos para emprendedores innovadores (SRP)
Préstamos Participativos SODERCAN
Programa de apoyo para jóvenes empresarios
(Federación Jóvenes Empresarios)
Programa de Financiación Afile 77:
- “Crédit solidaire “
- “Prêts progressifs”
Programa de Financiación CDTI
- Financiación a Proyectos de Desarrollo Tecnológico
- Financiación a Proyectos de innovación Tecnológica
- Financiación de Proyectos de investigación Industrial Concertada
Programa de Financiación Enigmah Gründungszcentrum:
- “U30 start”
- “Start Special”
- “Next Step”
BENEFICIARIOS MICROFIANZAS TRANSFERIBILIDAD
111
EVALUACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS
Programa de apoyo a la inversión Ekintzaile
Programa de apoyo a la inversión Gauzatu-Industria
Programa de apoyo a la inversión Gauzatu-Turismo
Programa Crédal MC2
- Crédit d’investissement
- Crédit trésorerie
Programa de Microcréditos Emprecan de SODERCAN
- Microcrédito Emprecan
- Arrendamiento Financiero (Microleasing)
Programa de Microcréditos Finnvera:
- Microcrédito para la consolidación y creación de empresas
- Microcrédito para mujeres emprendedoras
Programa de Microcréditos Junta de Andalucía
Programa de Préstamos Adie
Programa de Préstamos Fair Finance
Programa de Préstamos Fonds de Participation:
- “Prêt de lancement”
- “Prêt solidaire”
- “Plan jeunes indépendants”
Programa de Préstamos Street Uk Microfinance:
- Préstamo de inicio
- Préstamo para desarrollo
- Alquiler de material
BENEFICIARIOS MICROFIANZAS TRANSFERIBILIDAD
“Aplicación criterios de exclusión”. Fuente: Elaboración propia
PRIMERA SELECCIÓN
Microcrédito EQUAL Delta Emprende Microcrédito EQUALCREA de SODERCAN Microcrédito EQUAL Glocal Fondo de Capital de Lanzamiento (CEIN)Microcrédito BBKMicrocrédito CAIMicrocrédito Caixa CatalunyaMicrocrédito Caixa GaliciaMicrocrédito Caja España Microcrédito Caja GranadaMicrocrédito Colonya Caixa PollençaMicrocrédito ICO Microcrédito Micro BoMicrocrédito Social la CaixaMicrocréditos Diputación de CádizMicrocréditos Diputación de GranadaMicrocréditos EQUAL (Ciudades del Acero, Empezar, La Igualdad Crea Empresa y Avanza)Microcréditos IGAPEMicrocréditos para Emprendedores del Municipio de GijónMicrocréditos para Emprendedores/as del Principado de Asturias Microcréditos para Mujeres Emprendedoras (DGPYME)Préstamo ANDC Associaciaçao Nacional de Dereito Ao CreditoPréstamo Crédit CoopératifPréstamo Servicio Autoempresa de la Generalitat de Cataluña Programa de Microcréditos Emprecan (SODERCAN)Programa de Financiación Afile 77Programa de Financiación Enigmah GründungszcentrumPrograma Crédal MC2
Programa de Microcréditos de la Junta de AndalucíaPrograma de Microcréditos FinnveraPrograma de Préstamos AdiePrograma de Préstamos Fair FinancePrograma de Préstamos Fonds de ParticipationPrograma de Préstamos Street UK Microfinance
“Relación de medidas que han superado la fase de exclusión”. Fuente: Elaboración propia
Una vez aplicados los criterios de exclusión, se obtiene la relación
de las medidas que pasarán al posterior análisis multicriterio:
112
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ANÁLISIS MULTICRITERIO: CRITERIOS DE EVALUACIÓN
Este análisis se basa en el establecimiento de criterios que permitan realizar la evaluación de los instrumentos de apoyo financie-
ro, así como obtener un número determinado de iniciativas que puedan constituir las mejores prácticas de apoyo financiero. Los cri-
terios de evaluación aplicados en esta fase han sido:
113
EVALUACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS
CRITERIO 1
Tipo
Presentación
Justificación
TRAYECTORIA DE LA ENTIDAD PROMOTORA
Análisis de evaluación
Criterio que evalúa la trayectoria de la entidad promotora en relación con la fi-
gura del Microcrédito u otras medidas singulares de financiación y apoyo a
proyectos empresariales
Una trayectoria destacada implica experiencia en el planteamiento y desarro-
llo con éxito de medidas de financiación
CRITERIO 2
Tipo
Presentación
Justificación
CARACTERÍSTICAS DE LA MEDIDA
Análisis de evaluación
Criterio que evalúa elementos técnicos inherentes a la medida: cuantía del
préstamo o monto, tipos de interés, activos financiables, plazo, periodo de ca-
rencia y existencia de gastos o comisiones, entre otros
Los aspectos técnicos son pieza clave en la definición de una medida de finan-
ciación y, por tanto, constituyen un elemento diferenciador entre ellas
CRITERIO 3
Tipo
Presentación
Justificación
VALOR AÑADIDO QUE PRESENTA
Análisis de evaluación
Evaluación de aspectos que aportan o significan una mejora o distinción res-
pecto a las características generales presentes en la mayoría de las medidas
Los aspectos singulares detectables en ciertas medidas, igualmente constitu-
yen un elemento diferenciador entre ellas
La aplicación de los criterios de evaluación sobre las medi-
das previamente seleccionadas tras el análisis preliminar, ha
permitido concluir en la obtención de las 10 mejores prácti-
cas en financiación de proyectos empresariales, resultado
de la distinción de 2 buenas prácticas, aquellas cuya pun-
tuación fue mayor, para cada uno de los criterios de evalua-
ción aplicados.
El procedimiento de evaluación ha consistido en puntuar las
medidas, según cada uno de los criterios previamente defini-
dos (trayectoria de la entidad, características técnicas del pro-
ducto, valor añadido, inclusión en una red de apoyo y segui-
miento y política de comunicación), de manera que se han po-
dido identificar las mejores prácticas en cada uno de esos as-
pectos, de forma independiente, en lugar de plantear una eva-
luación general o global, que habría consistido en la suma de
la puntuación parcial de todos los aspectos, y que quizás no
hubiera permitido destacar cuestiones singulares que, con es-
te procedimiento, sí ha sido posible.
En la siguiente tabla se destacan, con diferente color, las diez
medidas seleccionadas como buenas prácticas de apoyo a la
financiación:
114
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
CRITERIO 4
Tipo
Presentación
Justificación
INCLUSIÓN EN UNA RED DE ACOMPAÑAMIENTO
Análisis de evaluación
Existencia de una red de entidades involucradas en la promoción, dinamización
y seguimiento de los proyectos financiados, otorgando la máxima valoración a
los modelos de participación de entidades públicas, entidades sociales, entida-
des técnicas y entidades financieras
Con este criterio se pretende distinguir aquellas medidas en las que se adop-
ta un modelo de participación que integre todas las entidades antes citadas
CRITERIO 5
Tipo
Presentación
Justificación
POLÍTICA DE COMUNICACIÓN
Análisis de evaluación
Valoración de la calidad y transparencia de la información de la propia medida
Con la aplicación de este criterio se pretende evaluar y distinguir aquellas me-
didas que puedan destacar por políticas de comunicación claras, completas y
transparentes, respecto a la presentación de la propia medida, sus especifici-
dades, resultados, canales de acceso a la información, etc.
115
EVALUACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS
Microcréditos EQUAL Delta emprende
Microcréditos EQUALCREA
Microcréditos EQUAL Glocal
Fondo de Capital de Lanzamiento (CEIN)
Microcrédito BBK
Microcrédito CAI
Microcrédito Caixa Catalunya
Microcrédito Caixa Galicia
Microcrédito Caja España
Microcrédito Caja Granada
Microcrédito Colonya Caixa Pollença
Microcrédito ICO
Microcrédito micro.Bo Asociazione Per Lo Sviluppo Della Microfinanza A Bologna
Microcrédito Social “la Caixa”
Microcréditos Diputación de Cádiz
Microcréditos Diputación de Granada
Microcréditos EQUAL (Ciudades del Acero,Empezar, La Igualdad Crea Empresa y Avanza)
Microcréditos IGAPE
Microcréditos Para Emprendedores del Municipio de Gijón
Microcréditos para Emprendedores/asdel Principado de Asturias
Microcréditos para Mujeres Emprendedoras
Microcréditos para Mujeres Emprendedoras de Autoempresa
TRAYECTORIA DE LA ENTIDAD
CARACTERÍSTICASTÉCNICAS PRODUCTO
VALOR AÑADIDO
ACOMPAÑAMIENTO POLÍTICA DE COMUNICACIÓN
116
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
Préstamo ANDC Associaçao Nacional de Directo Ao Credito
Préstamo Crédit Coopératif
Préstamo Servicio Autoempresa
Programa de Préstamos Fair Finance
Programa de Financiación Afile 77
Programa de Financiación Enigmah Gründungszcentrum
Programa Crédal MC2
Programa de Microcréditos Emprecan de SODERCAN
Programa de Microcréditos Finnvera
Programa de Microcréditos Junta de Andalucía
Programa de Préstamos Adie
Programa de Préstamos Fonds de Participation
Programa de Préstamos Street UK Microfinance
TRAYECTORIA DE LA ENTIDAD
CARACTERÍSTICASTÉCNICAS PRODUCTO
VALOR AÑADIDO
ACOMPAÑAMIENTO POLÍTICA DE COMUNICACIÓN
“Aplicación criterios de evaluación”. Fuente: Elaboración propia
El resultado final del análisis concluye, por tanto, en la selección de las siguientes Buenas Prácticas de Financiación de proyec-
tos empresariales:
117
EVALUACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS
CRITERIOS DE EVALUACIÓN
Trayectoria de la entidad promotora
Características técnicas de la medida
Valor añadido
Inclusión en Red de acompañamiento
Política de Comunicación
BUENAS PRÁCTICAS
- Programa de préstamos Adie
- Microcrédito Social La Caixa
- Programa de Microcréditos Emprecan de SODERCAN
- Programa de Microcréditos Crédal MC2
- Microcrédito Colonya Caixa Pollença
- Microcrédito microBo Asociazione per lo sviluppo della microfinanza
a Bologna
- Microcréditos para Mujeres Emprendedoras, del Instituo de la Mujer
y la DGPYME
- Programa de Microcréditos de la Junta de Andalucía
- Microcrédito Caixa Catalunya
- Fonds de Participation
“Relación de Buenas Prácticas en financiación empresarial”. Fuente: Elaboración propia
MEJORES PRÁCTICAS SEGÚN LA TRAYECTORIA DE LA ENTI-DAD PROMOTORA:
Programa de préstamos Adie. Association pour le droit à l´ini-
tiative économique (Asociación para el derecho a la iniciativa
económica)
La Adie, “Asociación para el derecho a la iniciativa económi-
ca”, es una asociación que ayuda a las personas excluidas del
mercado de trabajo y del sistema bancario clásico a crear su
empresa y su propio empleo, proporcionándoles el acceso a
la financiación.
Esta Asociación, creada en Francia en 1989, es el ejemplo más
significativo en Europa en el desarrollo de los Microcréditos, inicia-
dos de la mano de su presidenta, María Novak, conocida como “la
banquera de los pobres”. Inicia la actividad microcrediticia en el
año 1990, con 34 préstamos concedidos, y han cerrado el año
2005 con 6.740 préstamos solidarios concedidos, que han permi-
tido la creación de casi 6.000 empresas y más de 7.000 empleos.
Las actuaciones de la Adie se dirigen a las personas desemple-
adas que tengan intención de iniciar una actividad empresarial.
La Asociación presta sus servicios en todo el territorio francés
por medio de “antenas locales”, que conforman una red de
proximidad, en donde se recepcionan los proyectos y se trami-
tan los expedientes. Esta Asociación ayuda a todo tipo de pro-
yectos, los criterios de decisión son la viabilidad del proyecto y
la capacidad e iniciativa de las personas promotoras. En el mo-
mento en el que el proyecto es validado por el equipo técnico,
la Adie propone un plan de financiación adaptado al proyecto,
con un límite máximo total de 10.000€, materializado en algu-
no de los siguientes productos de financiación:
- “Préstamo solidario”, de hasta 5.000€ para la creación
de una empresa o para el desarrollo de una ya existente.
- “Ayudas complementarias”.
- Eventualmente, “Préstamo para materiales” (vehículos,
equipos informáticos, mercancía,…).
Los préstamos de la Adie son concedidos por un Comité de
Crédito compuesto por personas voluntarias (empresarios/as,
contables o banqueros/as) y por personas representantes de
los/las socios/as bancarios/as. El plazo máximo de amortiza-
ción es de 24 meses y los reembolsos se realizan según las
condiciones que se convengan. Las personas beneficiarias de-
berán realizar una “contribución de solidaridad” correspon-
diente al 5% del importe del préstamo.
Después de la creación de la empresa, l´Adie acompaña a las
personas emprendedoras para ayudarlas en la gestión de la
empresa, en la política comercial, en los aspectos jurídicos, etc.
Igualmente organiza encuentros entre las personas emprende-
doras, para favorecer el intercambio de experiencias.
Se puede completar la información de esta buena práctica en
el sitio Web: http://www.adie.org
118
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
8.000
7.000
6.000
5.000
4.000
3.000
2.000
1.000
01990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
34 91 159 278 388 698852
12761492
1929
2844
3563
4618
53495587
6740
7570
“Evolución de la actividad microcrediticia de la Adie”. Fuente: Adie
119
EVALUACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS
Microcrédito Social “la Caixa”
Según la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA), la
práctica totalidad de las Cajas de Ahorro conceden Microcréditos,
si bien algunas ya se han convertido en especialistas. Los Micro-
créditos concedidos por “la Caixa” suponen un volumen (19,5 mi-
llones de euros hasta 2005)1 que la sitúa como la más activa de
las entidades financieras, por lo que se ha destacado como bue-
na práctica en el apartado de trayectoria de la entidad promotora.
Desde sus orígenes, hace más de cien años, “la Caixa” apuesta
por el compromiso social y el trabajo en favor del interés gene-
ral, tanto a través de su Obra Social, como de su actividad finan-
ciera. Así, destina parte de los beneficios obtenidos como Caja
de Ahorros a su Obra Social, lo que permite a la entidad ser la
primera fundación privada española, la tercera europea y la oc-
tava en el mundo en función del volumen presupuestado. En la
actualidad, la aportación alcanza los 400 millones de euros.
Parte de las actuaciones de la Obra Social se dedica a la con-
cesión de Microcréditos a personas que quieran iniciar su acti-
vidad empresarial y sufran exclusión financiera, para lo cual
conceden pequeños préstamos que no requieren avales ni ga-
rantía alguna y que son tutelados por las distintas Entidades
Sociales con las que la institución tiene suscritos convenios de
colaboración, tanto a nivel autonómico, como nacional.
Respecto a las condiciones del Microcrédito, el importe máxi-
mo financiable es de 15.000€, amortizable en cuatro años, in-
cluyendo la posibilidad de establecer un periodo de carencia
optativa de seis meses. El tipo de interés es el 5,5% (TAE:
5,641%) y no se contempla ningún tipo de comisión.
Desde la instauración de esta medida crediticia hasta finales de
2005, “la Caixa” había formalizado un total de 1.472 Microcré-
ditos por un valor total de 20,9 millones de euros, cifra ligera-
mente superior a la considerada en el Libro Blanco del Micro-
crédito, sin duda por tratarse de información más actualizada,
facilitada por la propia entidad.
Para la articulación de Microcréditos, “la Caixa” firma conve-
nios de colaboración con las entidades sociales, que actúan co-
mo enlace entre las personas beneficiarias de los Microcrédi-
tos y “la Caixa”. De este modo, estas entidades pueden conver-
tirse en promotoras de Microcréditos, añadiéndolos así a la
oferta de ayuda a sus colectivos. El papel de estas entidades
sociales es fundamental a lo largo del procedimiento de articu-
lación del Microcrédito, dado que son quienes identifican los
colectivos y proponen las operaciones, evalúan las solicitudes
en términos de sostenibilidad económica, presentan la solicitud
del Microcrédito y, si este es concedido, tutelan el proyecto y le
proporcionan apoyo técnico durante toda la vida del crédito.
Hasta el momento, “la Caixa” ha firmado convenios de colabo-
ración con 141 entidades sociales de todo el país, entre las que
se cuentan organizaciones sin ánimo de lucro, organizaciones
empresariales, ayuntamientos, etc., en todo caso organizacio-
nes con experiencia en acciones de asistencia económica o so-
cial y dirigidas a potenciar la creación de microempresas, fo-
mentar la ocupación e incentivar la actividad emprendedora.
Se puede completar la información de esta buena práctica en
el sitio Web: http://www.lacaixa.es
MEJORES PRÁCTICAS SEGÚN LAS CARACTERÍSTICAS TÉC-NICAS DE LA MEDIDA
Programa de Microcréditos. Emprecan de SODERCAN
SODERCAN, es una empresa pública participada por el Gobierno
de Cantabria, Caja Cantabria, y la Cámara de Comercio de Can-
1 FUNCAS. “El Libro Blanco del Microcrédito”. Madrid. 2005.
tabria, cuyo objetivo fundacional es el desarrollo económico y so-
cial de Cantabria. Presta apoyo técnico y económico a los pro-
yectos de innovación y diversificación empresarial, ayuda y ase-
sora a las personas emprendedoras, capta nuevas inversiones y
facilita la internacionalización de las empresas de Cantabria.
SODERCAN, ha desarrollado un conjunto de medidas para
impulsar y estimular la actividad económica en Cantabria.
Entre dichas medidas ha definido el Programa de Microcré-
ditos, como instrumento financiero dirigido a aquellas micro-
empresas, personas físicas o actividades económicas que
encuentren dificultades de acceso a los canales habituales
de financiación.
SODERCAN apuesta, de este modo, por el Microcrédito como
medio para promover la creación de empresas, favorecer la
aparición de emprendedores/as e impulsar un desarrollo eco-
nómico y social equilibrado, buscando crear las condiciones
para eliminar la exclusión social.
La medida microfinanciera desarrollada por SODERCAN desta-
ca por contemplar dos tipos de instrumentos de financiación: el
Microcrédito y el arrendamiento financiero (que denominare-
mos “microleasing”), lo que supone una ampliación del abani-
co de productos financieros susceptibles de desarrollarse bajo
los principios de las microfinanzas, adaptándo así su oferta a
las necesidades reales de las microempresas, ofreciendo la po-
sibilidad de una combinación de fórmulas de financiación para
un proyecto empresarial.
Esta medida tiene por objeto la creación y puesta en marcha
de una línea de financiación para microempresas que desa-
rrollen su actividad en Cantabria. Son, pues, sus beneficiarias
las personas físicas que presenten una idea empresarial y las
pequeñas empresas que presenten un proyecto de diversifi-
cación. Excepcionalmente, podrá aplicarse la condición de
beneficiaria a la mediana empresa cuando el interés del pro-
yecto lo justifique.
Los proyectos de inversión deberán localizarse en Cantabria.
El volumen de las inversiones, de cada empresa por operacio-
nes financieras (tanto Micropréstamo, como contratos de
Arrendamiento Financiero o microleasing) formalizadas al
amparo de este programa no podrá superar los 25.000€ en el
caso de nuevas empresas, y 12.000€ para aquellas que ha-
yan realizado un diagnóstico previo, recogido en los progra-
mas bien de Competitividad Empresarial, o bien de Diagnós-
tico TIC de SODERCAN. En cualquier caso, no podrá exceder
del 30% la parte destinada a financiar el aprovisionamiento
de existencias.
El proyecto inversor deberá consistir en la adquisición, insta-
lación, ampliación o renovación de Activos Fijos y/o aprovi-
sionamientos iniciales de existencias adquiridos a terceros
dirigidos a la puesta en marcha de la nueva actividad empre-
sarial.
El tipo de interés aplicable para las operaciones acogidas a
este Programa será fijo para toda la duración el préstamo. El
plazo de vigencia de las operaciones será como mínimo de 2
años, pudiendo alcanzar hasta 5 años, incluidos de manera
opcional 6 meses de carencia en la amortización del capital
e intereses.
Las amortizaciones se realizan en cuotas constantes com-
prensivas de amortización e intereses, con devengo y venci-
miento en los períodos que a tal efecto se pacten entre la par-
te prestamista y la parte prestataria La operación financiera
podrá ser amortizada sin coste de forma anticipada, total o
parcialmente, a voluntad de la persona beneficiaria. Las
amortizaciones anticipadas parciales que, en su caso, realice
voluntariamente la persona beneficiaria podrán aplicarse a
reducir en igual cuantía las cuotas de amortización restantes
o bien el plazo de amortización de la operación.
Se puede completar la información de esta buena práctica en
el sitio Web: http://www.sodercan.com
120
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
121
EVALUACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS
Programa Crédal MC2
Crédal Crédit Alternatif es una cooperativa de crédito que nace
en Bélgica en 1984 tras la unión de dos organizaciones: “Jus-
tice et Paix” (Justicia y Paz) y “Vivre Ensemble” (Vivir Juntos),
cuyo objetivo principal es proponer productos de ahorro con fi-
nes sociales.
Crédal ofrece dos tipos de instrumentos de financiación,
acordes con las reales necesidades de las empresas, ofre-
ciendo una financiación a corto o a largo plazo, en coheren-
cia con esas necesidades. Los instrumentos no son exclu-
yentes, sino que pueden complementarse y conformar así los
recursos de financiación de los proyectos de inversión em-
presarial.
El “Crédit d’investissement” (Crédito de inversión), es el ins-
trumento de financiación a largo plazo dirigido a financiar la in-
versión derivada de la creación o desarrollo de una actividad
empresarial. Se amortiza en un plazo máximo de cuatro años a
un tipo de interés fijo anual.
El “Crédit trésorerie” (Crédito de tesorería), es el instrumento
de financiación a corto plazo apropiado para financiar las ne-
cesidades iniciales de tesorería. En este caso, el plazo de
amortización es de un año como máximo. El tipo de interés,
normalmente más elevado en este instrumento, se mantiene fi-
jo durante la vida del crédito.
En cualquier caso se deberá realizar aportación a un “Fondo de
Garantía”, en la cuantía correspondiente al 5% del importe del
crédito.
El Programa MC2 se dirige a todas aquellas personas que tie-
nen dificultad para acceder al crédito bancario, que tengan pre-
visto iniciar un proyecto de empresa viable, se comprometan
con el desarrollo solidario del programa y aceptan el acompa-
ñamiento que Crédal les brinda.
Además de la financiación que Crédal proporciona, también re-
aliza una labor de tutela y acompañamiento de los proyectos
que resultan aprobados. Esa labor se sustancia en los siguien-
tes apoyos:
- Estudio de la viabilidad del proyecto.
- Acompañamiento de proyectos en creación, desarrollo y
reestructuración: se analiza la viabilidad financiera del pro-
yecto y sus necesidades financieras. Se realiza un plan fi-
nanciero a 3 años con distintos escenarios.
- Gestión: se elaboran herramientas como el plan contable,
presupuestos, planes de tesorería…
Crédal cuenta con oficinas repartidas a lo largo del territorio
belga: Liège, Charleroi, Louvain-la-Neuve, Bruxelles y Na-
mour, desde donde se informa y se inicia el procedimiento de
tramitación de los instrumentos. Una vez que la persona po-
tencial beneficiaria se dirige a la organización le explican con
detalle quienes son, cómo trabajan y la propuesta que pueden
ofrecerle.
Crédal impulsa la existencia de principios de transparencia y
confianza que deben regir n toda la tramitación. Transparen-
cia de la situación personal de las potenciales personas bene-
ficiarias y de su proyecto, sin ocultar ninguna información ni
presentar contradicciones, e igualmente transparencia de la
institución, quien ofrece una información clara sobre los com-
promisos que adquiere la persona prestataria, sobre los cálcu-
los en lo que se refiere a intereses y a la contribución al Fondo
de Garantía, además de garantizar la absoluta confidencialidad
sobre los temas que se despachan.
Se puede completar la información de esta buena práctica en
el sitio Web: http://www.credal.be
MEJORES PRÁCTICAS POR EL VALOR AÑADIDO QUE PRESENTAN
Microcrédito Colonya Caixa Pollença
La Caixa de Pollença fue fundada en el año 1880 por D. Guillem
Cifre de Colonya. La personalidad de su fundador ha marcado
esta institución desde sus inicios, ya que llevó a cabo toda una
serie de iniciativas en Pollença para conseguir su moderniza-
ción, siempre inspirada en la filosofía krausista que el promo-
tor materializó a lo largo de su vida, y que nació como alterna-
tiva a la usura, práctica habitual en su época.
Como institución financiera, Colonya mantuvo, desde su funda-
ción hasta los años 60, una sola oficina en Pollença. A partir de
esta fecha, se inició un proceso de desarrollo, en el ámbito de
las Islas Baleares, contando en la actualidad con 17 oficinas.
Colonya, creó en diciembre de 1999, l´Estalvi Ètic, una iniciati-
va de Banca Ética, que sintetiza dos conceptos que son la ra-
zón de ser de Colonya desde su creación, hace ya 125 años.
Por una parte, la actividad financiera propia de una Caja de
Ahorros y por otra, la labor social, canalizada a través de la
Fundación Guillermo Cifre de Colonya. Dos ramas de la misma
entidad, que ofrece a través de l´Estalvi Ètic un producto querecoge perfectamente estos dos conceptos: financiero y éti-co/solidario.
Esta filosofía, ampliamente desarrollada por Colonya, consi-
gue con l´Estalvi Ètic, por sus especiales características, ca-
nalizar las disponibilidades económicas de las personas o
entidades de la sociedad actual, cada vez más sensible con
los temas ético/solidarios, hacia un modelo de Banca que re-
coge precisamente estas inquietudes, como son medio am-
biente, reinserción social, tercer mundo, ayudas a la infancia,
ecología, tercer sector, responsabilidad social empresarial,
etc., facilitando el acercamiento a los problemas y favore-
ciendo el compromiso.
Esta nueva manera de utilizar el dinero, va tomando fuerza en
todo el mundo y se conoce como Banca Ética, ya que no tiene
como único objetivo ganar dinero, sino desarrollar una labor ló-
gicamente financiera, pero respetuosa con los principios éti-
cos, y encaminada a la potenciación, realización y financiación
de proyectos éticos y/o solidarios.
Para que estos principios se mantengan, Colonya cuenta con
un organismo, el Comité Ètico, integrado por Cáritas Diocesana
de Mallorca, Fundación Deixalles y la propia Fundación Guiller-
mo Cifre. De este modo, la entidad se somete a un determina-
do control externo sobre el funcionamiento de uno de sus pro-
ductos, ya que el Comité Ètico tiene la función de controlar, su-
pervisar, calificar y decidir sobre el destino de las subvenciones
y de las financiaciones provenientes de los fondos de l´Estalvi
Ètic, ya que, tanto las subvenciones, como los proyectos a fi-
nanciar han de tener una marcada finalidad ético/solidaria.
De acuerdo con el principio de transparencia, periódicamente
el Comité Ètico informará a los impositores, tanto del destino de
las donaciones, como de las financiaciones, así como de la
evolución de los depósitos y titulares.
Colonya inició este proyecto mediante la “Libreta a la Vista de
l´Estalvi Ètic”, producto que presenta las siguientes caracterís-
ticas diferenciadoras:
- El 50% de los intereses son cedidos por el/la titular para
subvenciones (donaciones).
- Se propicia que el porcentaje permitido de capital inver-
tido se destine a financiaciones (créditos, préstamos, etc.)
que han de tener una marcada finalidad ética solidaria.
A principios del año 2003, a fin de ampliar y mejorar la operativi-
dad, la entidad puso en marcha la “Cuenta Corriente a la Vista de
l’Estalvi Ètic”, con todas las ventajas de una cuenta corriente, pe-
ro conservando las características definitorias de l´Estalvi Ètic.
122
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
123
EVALUACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS
En cuanto al programa de Microcréditos, éstos se articulan con
fondos procedentes de l´Estalvi Ètic, y por ello, los proyectos
susceptibles de financiación han de tener unas “característi-cas éticas”:
- Aceptar y respetar los principios de la economía solidaria
definidos en la Carta “Emprender per un món solidari”.
- Tener objetivos por procurar el bienestar social que contri-
buya a erradicar la pobreza, la exclusión o la desocupación.
- Incorporar objetivos de defensa al medio ambiente y de
contribución a la sostenibilidad de los recursos.
De hecho, si el Microcrédito se concede, la persona beneficia-
ria debe firmar, junto con la correspondiente póliza, un Anexo
de Compromiso Ético, además de abrir una cuenta corriente de
l´Estalvi Ètic, para la operativa del negocio.
Podrán ser beneficiarios/as los/las emprendedores/as jóvenes,
personas en situación de desempleo de larga duración, inmi-
grantes, ex - reclusos/as, personas procedentes de procesos de
inserción, mujeres maltratadas que han tenido que abandonar
su hogar, personas discapacitadas, cabezas de familia monopa-
rentales que tengan una idea de negocio o actividad económi-
camente viable y no dispongan de garantías o avales. Además,
deberán disponer de los conocimientos técnicos para desarro-
llar la idea de negocio o actividad, y aportar un verdadero com-
promiso personal en el negocio o actividad.
El Microcrédito podrá tramitarse a través de las Instituciones
de Suport, o a través de cualquiera de las oficinas de Colon-
ya Caixa Pollença. En ambos casos, el asesoramiento y asis-
tencia técnica de los proyectos será hecha por las Institucio-
nes de Suport, que son: SECOT (Seniors Espanyols per a la
Cooperació Tècnica), REAS Xarxa d´Economia Solidària, Cári-
tas Diocesana de Mallorca, Menorca, Ibiza y Formentera, y la
Fundació Deixalles.
Con la intención de cuidar y personalizar al máximo la operati-
va, el/la Coordinador/a de l´Estalvi Ètic será la persona de enla-
ce entre la persona solicitante, las Instituciones de Suport y los
Órganos de Decisión, así como el/la responsable de todos los
procesos de tramitación, condiciones, instrumentación, forma-
lización, etc.
Debe resaltarse un aspecto importante respecto a la tramita-
ción y es que la propia entidad determina que el tiempo máxi-
mo del proceso será de un mes, a partir de la recepción de to-
da la documentación solicitada.
Por lo que se refiere a las condiciones, el importe máximo a
conceder no podrá superar los 18.000€, y el plazo máximo es
de 6 años. Las condiciones definitivas serán acordadas entre la
entidad y la persona solicitante, tratando en la medida de lo po-
sible que se adapten a las necesidades y posibilidades de és-
ta, siempre dentro de un contexto de condiciones favorables.
La aprobación del Microcrédito, finalmente, depende de los Ór-
ganos de Decisión: la Comisión de Créditos de Colonya dará la
aprobación financiera, ISBA Sociedad de Garantía Recíproca, la
aprobación de garantía y el Comité Ético, la aprobación ética.
Para ampliar información acerca de esta medida, puede con-
sultarse la Web de la entidad promotora: www.colonya.es.
micro.Bo Asociazione per lo sviluppo della microfinanza a Bo-
logna (Asociación para el desarrollo de las microfinanzas en
Bolonia).
El programa de Microcréditos puesto en marcha por esta Aso-
ciación en la provincia de Bolonia, tiene un elemento diferen-ciador y singular en las condiciones de acceso al préstamo,
en cuanto al sistema de garantías del mismo, ya que obliga a
los/as potenciales beneficiarios/as a constituirse en grupos de
3 a 5 personas, cada uno con su proyecto individual, que van a
actuar como “grupo de garantía recíproca”, asumiendo cada
uno de ellos una recíproca responsabilidad respecto al resto de
proyectos. Esto no significa que las personas integrantes del
grupo sean responsables del préstamo de las otras, cada uno
responde sólo del propio préstamo, sino que cuando una o más
personas integrantes del grupo de garantía resulte fallida, el
grupo queda limitado para acceder a eventuales préstamos su-
cesivos. Constituye este sistema una alternativa a la presencia
de entidades institucionales de garantía recíproca.
Por lo que se refiere a la institución que puso en marcha este
proyecto, micro.Bo es una Asociación sin ánimo de lucro, cons-
tituida en el año 2004, en Bolonia (Italia). El origen de la Aso-
ciación está íntimamente relacionado con el Prof. Muhammad
Yunus, tras su participación en el Master “Experto en la Gestión
de Grupos entre la normalidad y la marginalidad”, dirigido por
la Profesora Luisa Brunori, ya que a la finalización de dicho en-
cuentro se creó un Grupo compuesto por profesores/as de Uni-
versidad, recién graduados/as, estudiantes de diversas Facul-
tades y otras personalidades significativas en el ámbito regio-
nal, interesadas en el tema.
La intención de este Grupo era analizar el fenómeno del Micro-
crédito bajo el prisma de diversas disciplinas y realizar un es-
tudio acerca de la adaptabilidad de un modelo inspirado en la
fórmula del Microcrédito Graneen Bank, aplicado al contexto
territorial de Bolonia.
La Asociación nace, por tanto, con el objetivo de difundir el co-
nocimiento y la práctica de las microfinanzas en la ciudad de
Bolonia y toda la provincia de igual nombre. Actualmente, mi-
cro.Bo está ofreciendo un servicio de Microcrédito, que preten-
de favorecer el acceso a financiación a personas en situación
económica y social difícil, así como garantizar la formación y la
consultoría necesarias para ayudarles a superar las dificulta-
des. Estas personas, en particular, madres jóvenes, inmigran-
tes, desempleados/as,…, generalmente excluidos/as del siste-
ma bancario tradicional, reciben, a través de micro.Bo la opor-
tunidad de desarrollar su propia capacidad para conseguir un
futuro mejor para ellos/as y para sus familias.
La Asociación desarrolla, entre otras actividades, la de microfi-
nanza, llevando adelante diversos proyectos, entre los cuales
destaca el servicio de Microcrédito ofrecido con el apoyo y co-
laboración de la Banca de Bolonia. Éste tiene como finalidad la
financiación de una actividad empresarial, bien de puesta en
marcha o de una actividad ya existente, y se dirige a personas
que, por motivos patrimoniales, no tienen acceso al crédito
bancario tradicional. Su importe no superará los 10.000 euros,
cantidad que puede ser renovable periódicamente, ya que des-
pués que todas las personas miembro del grupo han obtenido
su préstamo, es posible ampliar la financiación. El tipo de inte-
rés es del 6% anual.
El acceso a estos Microcréditos supone el paso por las siguien-
tes fases:
Fase 1. Constitución del Grupo: Cada interesado/a es invitado/a
a constituirse en grupos de 3 a 5 personas.
Fase 2. Orientación y valoración del proyecto. En el primer mes,
se desarrollan encuentros preliminares del grupo, con la finali-
dad de que las personas se conozcan y valoren su condición ac-
tual, expectativas y motivaciones. Se procede, entonces, a la ve-
rificación de la viabilidad de los planes y se estudia la mejor vía
de realización de cada uno. Cada proyecto evaluado positiva-
mente pasa a desarrollar su Plan de Negocio, con el consi-
guiente seguimiento por parte de micro.Bo, cuya actividad no se
limita a favorecer el acceso a financiación de los/as beneficia-
rios/as, sino que además consiste en facilitar de forma gratuita,
una serie de servicios de apoyo que van a suponer un papel de-
terminante, sobre todo, cuando la persona interesada no tiene
experiencia en el desarrollo de una actividad por cuenta propia.
Fase 3. Concesión del préstamo. El proceso se desarrolla de mo-
do secuencial: las personas miembro del grupo deciden quien
accede primero a la financiación, para sucesivamente ir incorpo-
rándose cada una de las demás, siempre que el/la beneficiario/a
que le precede ha restituido regularmente el préstamo.
124
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
125
EVALUACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS
Fase 4. Reembolso y acompañamiento. La restitución se pro-
duce durante los encuentros del grupo, donde además se dis-
cute sobre el estado de los proyectos y de los problemas que
hayan podido encontrarse.
En el sitio Web de la Asociación, www.micro.bo.it, se recoge to-
da la información acerca de los Microcréditos, y de otras acti-
vidades llevadas a cabo en el ámbito de las Microfinanzas (in-
vestigación, divulgación, etc.)
MEJORES PRÁCTICAS POR INCLUSIÓN EN UNA RED DE APOYO Y SEGUIMIENTO:
En las medidas seleccionadas se cumple el modelo de Red
completa de entidades involucradas en el proyecto, es decir,
aparecen involucradas entidades públicas, entidades sociales,
entidades técnicas y entidades financieras.
Microcréditos para Mujeres Emprendedoras
El Programa de Microcréditos para Mujeres Emprendedoras es-
tá promovido por el Instituto de la Mujer en colaboración con la
Dirección General de la Pequeña y Mediana Empresa (DGPYME)
del Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, y la Caja de
Ahorros y Pensiones de Barcelona (la Caixa). Es un Programa
cofinanciado por el Fondo Social Europeo y su objetivo es apo-
yar a las emprendedoras y empresarias en sus proyectos em-
presariales, facilitándoles el acceso a una financiación en con-
diciones ventajosas y sin necesidad de avales.
Los requisitos que han de cumplir las personas beneficiarias
para acceder al Microcrédito son:
- Que inicien su actividad o la hayan iniciado en un perío-
do inferior a un año. Excepcionalmente, dicho período po-
drá ser de dos años, siempre y cuando no se trate de una
refinanciación.
MEDIDA
Microcréditos para Mujeres Emprendedoras
Programa de Microcréditos de la Junta de Andalucía
ENTIDADES INVOLUCRADAS
- Públicas: DGPYME, Instituto de la Mujer y Ministerio de Industria, Tu-
rismo y Comercio
- Sociales y/o de apoyo técnico: Organizaciones empresariales y so-
ciales de mujeres que actúan como gestoras
- Financieras: la Caixa
- Públicas: Consejería de Empleo y Consejería para la Igualdad y Bie-
nestar Social de la Junta de Andalucía
- Sociales: Fundación Genus
-Técnicas: UTDLTs del Servicio Andaluz de Empleo. Instituto Andaluz
de la Mujer. Instituto Andaluz de la Juventud
- Financieras: la Caixa
“Mejores prácticas por inclusión en una Red de apoyo y seguimiento”. Fuente: Elaboración propia
- Que presenten un Plan de empresa y que éste sea valida-
do por alguna de las Organizaciones de Mujeres participan-
tes en el Programa.
- Que más del 50% del capital social de la empresa corres-
ponda a mujeres.
Respecto a las condiciones de los Microcréditos, el importe
máximo será de 15.000€, ampliable a 25.000€ si la ocasión lo
requiere y así se justifica, con el límite del 95% del coste total
del proyecto; el plazo de amortización es de 5 años, más 6 me-
ses de carencia optativos; el tipo de interés es del 5%, fijo, du-
rante toda la vida del préstamo y se establecen comisiones de
apertura y estudio.
Las mujeres interesadas pueden dirigirse a cualquiera de las
Organizaciones Empresariales de Mujeres que actúan como
oficinas gestoras, donde se les proporcionará la información y
asesoría necesarias. Realizado el análisis técnico del Plan de
empresa, la Organización de Mujeres gestora emitirá, en su ca-
so, un certificado de validación del proyecto. El proyecto, junto
con el certificado de validación y la documentación preceptiva,
se enviará a la Caixa, que estudiará la petición y se pondrá en
contacto con las beneficiarias del Microcrédito.
Una vez constituido el Microcrédito, las empresarias podrán
beneficiarse de un asesoramiento personalizado y a la carta,
que será prestado por las Organizaciones de Mujeres colabora-
dores, durante un período de 2 años.
Se plantea, así, a lo largo de todo el proceso de apoyo a los pro-
yectos empresariales, la intervención de toda la red de entida-
des: públicas, sociales, técnicas y financieras. En este caso, la fi-
gura de entidad social y de entidad técnica recae sobre las mis-
mas Organizaciones, en este caso, las organizaciones empresa-
riales y sociales de mujeres firmantes del Convenio de Colabora-
ción, a saber: Organización de Mujeres Empresarias y Gerencia
Activa (OMEGA), Federación Española de Mujeres Empresarias,
de Negocios y Profesionales (FEMENP), Fundación Internacional
de la Mujer Emprendedora (FIDEM), Fundación Laboral WWB en
España (Banco Mundial de la Mujer), Unión de Asociaciones de
Trabajadoras Autónomas y Emprendedoras (U.A.T.A.E.), Funda-
ción Mujeres y Federación de Mujeres Progresistas.
Para ampliar la información acerca de esta medida, puede con-
sultarse la página Web del Ministerio de Trabajo y Asuntos So-
ciales, en el apartado dedicado a la mujer:
http://www.mtas.es/mujer/programas/empleo/apoyos_finan-
cieros.html
Programa de Microcréditos de la Junta de Andalucía
El Programa de Microcréditos de la Junta de Andalucía se pu-
so en marcha en el año 2004, con la firma de un Convenio de
Colaboración entre la Consejería de Empleo y la Consejería pa-
ra la Igualdad y Bienestar Social de la Junta de Andalucía, la
Caixa y Fundación Genus, para el fomento del autoempleo a
través de la concesión de Microcréditos.
Además de las Instituciones firmantes del Convenio, y a efec-
tos de acercar la información a las personas beneficiarias, par-
ticipan el Instituto Andaluz de la Mujer, el Instituto Andaluz de la
Juventud y las Unidades Territoriales de Empleo y Desarrollo
Local y Tecnológico (UTEDLTs). Estas últimas son dispositivos
creados para fomentar el empleo y promover el desarrollo local
y tecnológico en Andalucía, y dan cobertura a todo el territorio
andaluz, con un total de 114 Unidades.
La Fundación Genus, como Institución de Asistencia Social,
además de participar en la tramitación de las solicitudes de Mi-
crocréditos, será la encargada de llevar a cabo el seguimiento
de los proyectos emprendedores que resulten beneficiados. La
Fundación Genus, que desarrolla prioritariamente su labor en
Andalucía, tiene entre sus objetivos, el fomento del espíritu em-
presarial, mediante la aportación de instrumentos que faciliten
o potencien la creación y consolidación de empresas.
126
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
127
EVALUACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS
El Programa de Microcréditos va dirigido a todas aquellas perso-
nas con dificultades para acceder al sistema crediticio y que
cumplan los requisitos siguientes: ser mayor de 18 años, presen-
tar un proyecto de autoempleo de nueva creación o que haya ini-
ciado la actividad dentro de los seis meses anteriores a la fecha
de solicitud, que la actividad esté ubicada en Andalucía, presen-
tar un Plan de negocio viable y no tener incidencias bancarias.
En cuanto a las condiciones del Microcrédito, el importe máxi-
mo es de 15.000€, a un tipo de interés fijo del 5,5% y con un
plazo de amortización de 4 años, existiendo la posibilidad de
pactar un periodo de 6 meses de carencia. La entidad financie-
ra no exige garantías, ni tampoco aplica comisiones.
Hemos considerado importante destacar que entre los objetivos
del Convenio regulador de este Programa está el de articular un
procedimiento ágil y eficaz que permita llegar al máximo de be-
neficiarios/as en el menor tiempo posible, evitando que estas
personas se vean inmersas en una burocracia tal que acabe con
su ilusión y, sobre todo, que impida llevar a cabo su proyecto.
La información acerca de esta medida puede encontrarse en
los sitios Web de las entidades firmantes del Convenio de Co-
laboración, aunque puede tomarse como referencia el propio
sitio Web del Servicio Andaluz de Empleo de la Junta de Anda-
lucía, http://www.juntadeandalucia.es/servicioandaluzdeem-
pleo/sae/fomento/emprendedores.asp, donde además pode-
mos encontrar los enlaces a los otros organismos.
MEJORES PRÁCTICAS POR LA POLÍTICA DE COMUNICACIÓNDE LAS MEDIDAS
Microcrédito Caixa Catalunya
La medida seleccionada como buena práctica en el apartado
de Política de Comunicación, es la de los Microcréditos de Cai-
xa Catalunya, entidad que tiene definida una política de comu-
nicación que merece ser destacada por la claridad y transpa-
rencia con la que se presenta la medida de financiación, cana-
lizada a través de la Fundació Un Sol Món de su obra social.
En el sitio Web de la entidad, dentro del apartado dedicado a su
Obra Social,
http://obrasocial.caixacatalunya.es/osocial/main.html?idio-
ma=2, se puede encontrar amplia información acerca de la fi-
gura del Microcrédito social: sus características, procedimien-
tos para solicitarlo, presentación de la red Xesmic y forma de
contacto con todos sus miembros en cada una de las provin-
cias del territorio nacional, presentación de ejemplos de pro-
yectos financiados, así como información sobre la figura del
Microcrédito, en general y su vinculación con las Cajas de Aho-
rro. Asimismo, la Memoria Anual de Actividades de Caixa Cata-
lunya dedica un apartado específico al Microcrédito social, en
el que ofrece los resultados obtenidos y el perfil de las perso-
nas beneficiarias. La entidad cuenta, además, con folletos de
difusión del programa de Microcréditos.
Veamos con más detalle las especificidades de la medida, así
como las entidades vinculadas a la misma.
La entidad promotora es Caixa Catalunya, a través de la Fun-
dació Un Sol Món de su obra social, entidad creada en febrero
del año 2000 con el objetivo de promocionar económicamente
los colectivos sociales más desfavorecidos y excluidos. Entre
sus líneas de actuación, está la articulación de Microcréditos a
personas y colectivos desfavorecidos.
Para solicitar el Microcrédito social, se debe, en primer lugar,
contactar con una entidad de la Red Xesmic de la Fundació Un
Sol Món. La Red Xesmic (red de entidades de apoyo al Micro-
crédito) se ocupa del proceso de presentación y evaluación de
las solicitudes de Microcréditos. Las entidades Xesmic también
son responsables de facilitar el acompañamiento de los/as em-
prendedores/as en la definición de su actividad, validar la via-
bilidad de los proyectos y, cuando el Microcrédito se ha otorga-
do, realizar el seguimiento y la asesoría técnica de las acciones
financiadas, durante toda la vida del préstamo. La Red Xesmic,
formada por unas 90 entidades, está distribuida geográfica-
mente por el territorio español, aunque tiene mayor presencia
en Cataluña. En Asturias, la entidad de apoyo es Cruz Roja, por
lo que cualquier persona emprendedora asturiana podría diri-
girse a la delegación asturiana de esta entidad para acceder al
Microcrédito social de Caixa Catalunya.
Una vez la idea es validada, la entidad presenta la solicitud a la
Fundació Un Sol Món, la cual, una vez revisado el formulario, en
un plazo aproximado de 15 días, informará a la entidad sobre
la resolución de apoyo al proyecto.
Por cuanto se refiere a los requisitos que ha de cumplir la per-
sona beneficiaria, ésta no ha de tener aval ni garantías, y la in-
versión debe realizarse en un negocio situado en territorio es-
pañol, bien en su fase de puesta en marcha o ya en funciona-
miento. El negocio debe aportarle estabilidad laboral, y es im-
prescindible un compromiso personal del/de la solicitante con
el proyecto. Se requiere, además, que tres personas apoyen la
idea de negocio.
El Microcrédito social no tiene importe máximo, ya que se
adaptará a cada proyecto. El tipo de interés es fijo del 6%, y el
plazo máximo de devolución, 60 meses, pudiendo pactarse un
periodo de carencia. La entidad financiera no repercute ningún
tipo de comisión. Respecto a los conceptos susceptibles de fi-
nanciación, se incluyen desde Activos Fijos (maquinaria, herra-
mientas, obras de adecuación) hasta la compra de mercancías.
Fonds de Participation
Fonds de Participation es una institución financiera pública fe-
deral que apoya e impulsa el espíritu empresarial en Bélgica,
con un doble objetivo socioeconómico:
- Facilitar el acceso al crédito bancario a los/as empresarios/as
independientes, profesiones liberales y pequeñas empresas en
fase de comienzo, de transmisión o de expansión.
- Luchar contra el desempleo mediante la concesión de
préstamos a personas demandantes de empleo que quie-
ran crear su propio negocio.
Para ello ofrece diversos instrumentos de financiación, entre
los que destacan los denominados Microcréditos, y que son:
- Prêt Lancement (Préstamo de Inicio): dirigido a personas
que inician su actividad económica. El importe máximo se
fijará en virtud de la aportación de fondos que haga el/la
promotor/a al proyecto, ya que el importe del préstamo se-
rá una cantidad igual a la más pequeña de las dos siguien-
tes: 4 veces la aportación de fondos propios de la persona
promotora, o 30.000€. Puede ser amortizado en 5, 7 ó 10
años, según la naturaleza del proyecto, en todo caso, a un
tipo fijo del 4% anual. En principio, no existe una cifra de
capital mínimo, no obstante es preferible que los importes
inferiores a 5.000€ se financien con otros productos.
- Prêt Solidaire (Préstamo Solidario): dirigido a personas en
situación de exclusión social o financiera que quieran ini-
ciar su propio negocio. El importe máximo es de 12.000€,
amortizables en un plazo máximo de 4 años, al 3%. El im-
porte debe destinarse a realizar inversiones financieras,
materiales e inmateriales.
- Plan Jeunes Indépendants (Plan Jóvenes Emprendedo-
res): Está dirigido a personas en situación de desempleo
menores de 30 años que inicien un negocio por primera
vez. El importe máximo es de 4.500€. Mientras preparan el
proyecto reciben 375€ mensuales durante un máximo de 6
meses. El plazo máximo de amortización es de 6 a 7 años,
y el tipo de interés, el 0%.
Las personas beneficiarias del Prêt Lancement y del Plan Jeu-
nes Indépendants cuentan con el apoyo y el seguimiento de un
especialista para preparar su plan de negocio, y con posteriori-
dad a la puesta en marcha, que se puede extender hasta 18 ó
128
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
24 meses, según el proyecto. Para ello, Fonds de Participation
cuenta con una amplia red de entidades de apoyo, que además
permiten que los productos del Fondo de participación sean ac-
cesibles en toda Bélgica.
Destacamos el programa de Microcréditos de esta institución
por la claridad y transparencia con que aparece, tanto la infor-
mación de las condiciones de los productos financieros, como
los resultados de la evolución de dicho programa. Tal informa-
ción se presenta en su sitio Web www.fonds.org, donde pre-
sentan informe detallado de las actividades llevadas a cabo al
cierre del ejercicio, tanto de su actividad microcrediticia, como
del resto de acciones que desarrollan en la entidad. Asimismo,
publican informes sobre temas relacionados con la actividad de
la institución, entre los que destaca la publicación “Impacto de
la Microfinanza en Bélgica”.
Asimismo, merece especial mención la atención personal pres-
tada al equipo de investigación del presente estudio en res-
puesta a la petición de información primaria acerca de su ins-
titución y oferta de productos.
129
EVALUACIÓN DE BUENAS PRÁCTICAS
7. CONCLUSIONES YRECOMENDACIONES
El presente trabajo, “Apoyo a la financiación empresarial. Las
mejores prácticas europeas”, recoge un análisis pormenoriza-
do en el ámbito regional, nacional y comunitario, sobre los ins-
trumentos de apoyo financiero vigente, detallando sus caracte-
rísticas y especificidades, para concluir con la selección de las
que se han considerado las “mejores prácticas” entre todas las
iniciativas localizadas.
El trabajo recopilatorio ha sido realizado según una metodo-
logía específica que se ha diseñado al efecto. Se ha comen-
zado por una Fase Documental, etapa inicial de investiga-
ción, en la que se recurrió a diferentes tipos de fuentes infor-
mantes (regionales, nacionales y europeas) vinculadas al
quid del estudio, con el objetivo de obtener toda la informa-
ción referida al mismo. Las técnicas de investigación de la
referida Fase Documental nos han permitido identificar 50
medidas de financiación singulares, que agrupan 61 instru-
mentos de financiación, pertenecientes a 8 países miembros
de la Unión Europea.
Se procedió a presentar detalladamente cada una de esas
medidas e instrumentos, en formato de ficha-resumen para
una más ágil lectura y comprensión, siguiendo un criterio ho-
mogéneo de presentación de los contenidos definitorios de
cada instrumento.
Posteriormente se establecieron y aplicaron unos criterios de
análisis y evaluación que han servido para distinguir las mejo-
res prácticas entre las iniciativas recopiladas. El resultado de la
evaluación permitió concluir en 10 iniciativas destacadas:
- Mejores Prácticas según la trayectoria de la entidad promotora
- Programa de Préstamos de la “Adie” (“Association pour
le droit à l´initiative économique”)
- Microcrédito Social “la Caixa”
- Mejores Prácticas según las características técnicas de la
medida
- Programa de Microcréditos Emprecan de “SODERCAN”
- Programa Crédal MC2 (“Crédal Crédit Alternatif”)
- Mejores prácticas según el valor añadido que aportan
- Microcrédito “Colonya Caixa Pollença”
- Microcrédito de micro.Bo “Asociazione per lo sviluppo
della microfinanza a Bologna”
- Mejores Prácticas por la inclusión en una red de apoyo y
acompañamiento
- Microcréditos para Mujeres Emprendedoras, del “Insti-
tuto de la Mujer” y la “DGPYME”
- Programa de Microcréditos de la Junta de Andalucía
- Mejores Prácticas por su política de comunicación
-Microcrédito “Caixa Catalunya”
- Programa de Micropréstamos de “Fonds de Participation”
133
7CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
134
El estudio nos ha proporcionado otra información transversal
que enriquece la visión panorámica pretendida y complementa
la puesta al día respecto al sector de las microfinanzas. Esa in-
formación abarca, tanto aspectos del contexto actual del sec-
tor, como aspectos operativos del funcionamiento de las dis-
tintas medidas de microfinanciación.
Nos encontramos ante un sector muy joven y con disparidad de
desarrollo en las distintas Comunidades Autónomas. Las micro-
finanzas comenzaron en España hace apenas 6 años, en el año
2000, cuando las Cajas de Ahorro apostaron con decisión por
su implantación. Comienzan con un convenio muy específico
de la Caixa con el Instituto de la Mujer, aunque destacan como
pioneras Caixa Cataluña (que en enero de 2001 creó la Funda-
ció Un Sol Món para encauzar su política de Microcréditos) y
Caja Granada (a través de su Fundación Caja Granada para el
Desarrollo Solidario). Desde entonces otras Cajas de Ahorro así
como otro tipo de entidades continúan promoviendo el sistema
microfinanciero, aunque con desigual desarrollo en las distin-
tas Comunidades Autónomas.
Se hace necesario un marco regulador específico para las mi-
crofinanzas, ya que la situación de “alegalidad” en la que nos
encontramos se presenta como el mayor problema para la im-
plantación del sistema de Microcréditos. Ni a nivel central, ni en
los diferentes gobiernos autónomos, disponen de regulaciones
específicas para actividades microfinancieras, por lo que pare-
ce adecuado recomendar la promoción de un marco regulador
específico para las microfinanzas. Regulándose una nueva ca-
tegoría de entidad financiera con la especificidad de las micro-
finanzas podría permitir la aparición de nuevos agentes de cré-
dito de la mano de organizaciones no lucrativas u otras entida-
des vinculadas al impulso del autoempleo.
Se apunta como obligado el ofrecer una especial mención a las
entidades sociales de apoyo al Microcrédito. Son éstas las que
sirven de enlace entre las entidades de crédito y las personas
beneficiarias de Microcréditos. Cobran una destacada relevan-
cia debido a la importancia del papel que juegan en la activi-
dad microcrediticia en España, desarrollando una labor de apo-
yo, tanto al beneficiario (informan sobre el programa de finan-
ciación, prestan apoyo para la preparación de la documenta-
ción de solicitud del Microcrédito y acompañan durante toda la
vida del mismo), como a la entidad de crédito (seleccionan a las
potenciales personas beneficiarias, evalúan su proyecto y rea-
lizan la labor de acompañamiento señalada anteriormente).
Se deben, pues, potenciar estas entidades sociales para que
tengan unas fortalecidas capacidades internas (equipos técni-
cos, espacios para ofrecer una presencia física en la atención
y acompañamiento, etc.) lo que a la par conlleva un importan-
te refuerzo de imagen para lograr un “posicionamiento” de pro-
fesionalidad y rigor, salvando la imagen de “coladero” que, en
muchos casos, parece estar presente en el mercado.
Se apunta también la necesidad de un mayor grado de sensi-
bilización en las entidades financieras y en las de garantía re-
cíproca. Deben cambiar la mentalidad, y las formas y las técni-
cas para atender los proyectos de microemprendeduría. Sería
importante potenciar la comunicación entre las entidades fi-
nancieras y las entidades sociales; que las primeras conozcan
la mecánica y la operativa de las entidades sociales, para ver
que se realizan los oportunos filtros hasta llegar a la entidad fi-
nanciera. Igualmente, y al hilo de lo anterior, se confirma la
oportunidad de que las entidades sociales entren a formar par-
te de los Comités de aprobación de los Microcréditos, para que
puedan conocer las causas y los motivos de la denegación de
operaciones, y con ello actuar en consecuencia y coherencia.
Se considera muy importante el trabajo “en cooperación” de to-
das las instituciones implicadas en el desarrollo de las microfi-
nanzas. En este sentido, recientemente ha quedado constituida
la “Red Española de Microfinanzas”, con el objetivo de desarro-
llar el sector. Dicha organización, impulsada por la Confedera-
ción Española de Cajas de Ahorro, fue presentada en Madrid el
pasado mes de diciembre por parte de Antonio Claret (presiden-
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
135
te de Caja Granada), y tiene como uno de sus principales obje-
tivos el “hacer cooperación” para popularizar el Micocrédito. La
Red, puede ser un marco oportuno para desarrollar numerosas
actividades de sensibilización, popularización y desarrollo de las
microfinanzas, como foro de trabajo en el que se intercambien
experiencias y se establezca el oportuno debate, siempre en
aras del impulso que el sector necesita en España. La presenta-
ción de la red en distintos puntos de la geografía española, po-
dría ser el punto de partida para la realización de actividades
descentralizadas, así como para el planteamiento e instituciona-
lización de una “Mesa” en la que se ponga en común informa-
ción entre toda la red de entidades actoras.
Hablar de cooperación, implica indudablemente plantear posi-
bles líneas de cooperación entre las personas beneficiarias, co-
mo oportunidad de formar redes de personas microemprende-
doras que supongan un apoyo mutuo, iniciativas que en la ac-
tualidad ya se están llevando a cabo por Caja Granada y la Fun-
dació Un Sol Món.
Es evidente que la actividad microcrediticia está creciendo de
manera exponencial en nuestro país, y por ello se hace nece-
sario valorar el impacto de la misma, es decir, la calidad y la
efectividad de las medidas de microfinanciación, con el fin de
identificar posibles mejoras que sean susceptibles de imple-
mentarse de cara al futuro. En esta línea se destaca la impor-
tancia de acompañar la gestión de los Microcréditos con pro-
gramas de evaluación de impacto, en la línea del realizado por
el Banco Mundial de la Mujer en España.
Respecto a los aspectos operativos del funcionamiento de las
distintas medidas de microfinanciación, se han recopilado nu-
merosas aportaciones que merecen ser señaladas en este
apartado. Los Microcréditos no sólo se deberían situar en el
momento del inicio de la actividad empresarial, sino también
en la posterior fase de consolidación. Asimismo, las microfi-
nanzas se deberían adaptar a las reales necesidades financie-
ras de las empresas, ofreciendo una gama de productos de mi-
crofinanciación oportunos a esas necesidades. Hablamos de
productos concretos como el microleasing, Microcréditos pro-
gresivos y Microcréditos específicos para cubrir necesidades
de circulante.
Debería existir una mayor flexibilidad, tanto para admitir acti-
vos financiables (traspaso, bienes de segunda mano, capital
circulante…), como para adaptar las condiciones a cada tipo
de negocio. No obstante, se ve necesario un sistema de homo-
geneización/normalización de condiciones, protocolos y crite-
rios para la selección de las personas beneficiarias, sin perder
la frescura y flexibilidad de la propia figura del Microcrédito.
Se debe agilizar la operativa de estudio y concesión de las me-
didas, teniendo en cuenta que cuantos más centros de decisión
haya, más se ralentizan los plazos. Además, el aval técnico que
pueden prestar las distintas entidades sociales de apoyo y acom-
pañamiento, debería ser suficiente para abrir la puerta a la finan-
ciación, obviando las circunstancias personales de las potencia-
les personas beneficiarias, excepto cuando presenten algún ras-
go singular que potencie o impulse el proyecto empresarial.
Respecto a las personas emprendedoras, en primer lugar se les
debe advertir que si poseen deudas que aparezcan en Registros
públicos, deben ponerlas a priori sobre la mesa e intentar nego-
ciar con la entidad crediticia, en caso contrario no se les conce-
derá el Microcrédito. En segundo lugar, se les debe entrenar en
negociación bancaria, con el objetivo de dotarles de armas pa-
ra estar en condiciones de negociar con la entidad financiera.
Como colofón final, parece obvio destacar que el estudio ha
puesto de manifiesto la importancia y potencialidad de un sec-
tor en auge y expansión, el “sector microfinanciero”, merece-
dor del debido impulso y desarrollo en todos los aspectos, en
aras a la adecuación de la realidad financiera a la realidad em-
presarial actual, tanto por el perfil de las personas emprende-
doras, como por el de las empresas que conforman la mayoría
del tejido productivo de nuestro país.
8. ANEXOS
8.1.8.2.8.3.8.4.
8.5.
Índice de GráficosÍndice de TablasBibliografíaPersonas expertas que han colaboradoCuestionario personas beneficiarias de Microcréditos en Asturias
8.1 ÍNDICE DE GRÁFICOS
139
8ANEXOS
GRÁFICO
Gráfico 1: “Personas beneficiarias según sexo”
Gráfico 2: “Personas beneficiarias según nacionalidad”
Gráfico 3: “Personas beneficiarias según estudios realizados”
Gráfico 4: “Personas beneficiarias de Microcréditos EQUAL según estudios realizados”
Gráfico 5: “Personas beneficiarias según Formación complementaria”
Gráfico 6: “Experiencia laboral por cuenta ajena de las personas beneficiarias”
Gráfico 7: “Causas por las que se convierten en emprendedores/as”
Gráfico 8: “Reparto de los Microcréditos concedidos”
Gráfico 9: “Fuentes de información”
Gráfico 10: “Plazo de resolución”
Gráfico 11: “Sugerencias hechas por las personas beneficiarias de Microcréditos”
Gráfico 12: “Evolución de la actividad microcrediticia de Adie”
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45
118
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
140
8.3 BIBLIOGRAFÍA
Publicaciones
- “Los Business Angels en España. Una nueva financiación
para la PYME” ESBAN (Red Española de Business Angels),
Madrid, 2005.
- “Libro Blanco del Microcrédito”. FUNCAS (Fundación de Cajas
de Ahorro). 2005.
- “La demanda de Microcréditos en España se multiplicará por
cinco en los próximos tres años”. Noticia publicada en
www.canalsolidario.org http://www.canalsolidario.org/web/no-
ticias/noticia/?id_noticia=6346
- “Guía de financiación para PYMEs”. SODERCAN.
- “Instrumentos de Financiación para la PYME”. Dirección Ge-
neral de Política de la Pequeña y Mediana Empresa, 2000.
- Cuaderno Monográfico nº 1 “Alternativa financiera para comba-
tir la exclusión social y financiera en España. Descripción de las
principales iniciativas”, Foro Nantik Lum de Microfinanzas, 2004.
- Cuaderno Monográfico nº 3 “Las entidades sociales de apoyo
al Microcrédito. Su papel en la concesión de Microcréditos en
España”, Foro Nantik Lum de Microfinanzas, 2005.
- Cuaderno Monográfico nº 5 “Glosario básico sobre microfi-
nanzas”, Foro Nantik Lum de Microfinanzas, 2006.
8.2 ÍNDICE DE TABLAS
TABLA
Tabla 1: “Fuentes Nacionales”
Tabla 2: “Fuentes Europeas”
Tabla 3: “Foro de personas expertas
Tabla 4: “Instrumentos objeto de estudio”
Tabla 5: “Instrumentos de financiación localizados”
Tabla 6: “Aplicación criterios de exclusión”
Tabla 7: “Relación de medidas que han superado la fase de exclusión”
Tabla 8: “Aplicación criterios de evaluación”
Tabla 9: “Relación de Buenas Prácticas en financiación empresarial”
Tabla 10: “Mejores Prácticas por inclusión en una Red de acompañamiento”
PÁGINA
10
14
19
23
47
109
112
115
117
125
ANEXOS
141
- Cuaderno Monográfico nº 7 “Microcréditos e Inmigración. In-
serción sociolaboral en España y reducción de los flujos migra-
torios irregulares”, Foro Nantik Lum de Microfinanzas, 2006.
- “Los Microcréditos en España: Principales Magnitudes
2004”, Foro Nantik Lum de Microfinanzas, 2005.
- “El Papel del Microcrédito en la erradicación de la pobreza. Pro-
grama: Microcrédito para el empleo”, Fundación Un Sol Món.
- “Informe de Actividades 2005”, Fundación Un Sol Món.
- “Memoria de actuaciones 2005”, Instituto Gallego de Promo-
ción Empresarial (IGAPE).
- “Directorio de proyectos EQUAL. Segunda Convocatoria 2004-
2007” del Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales, Fondo So-
cial Europeo e Iniciativa EQUAL.
- “Memoria 2005”, Crédal – Crédit Coopératif.
- “Memoria 2006”. Association pour le Droit á l´initiative Écono-
mique (Adie.)
- “Financiamentos Alternativos: Microfinanciamentos”. Asso-
ciaçäo Nacional de Dereito ao Crédito, 2004.
- “Guide practique sur le micro – credit: l’expérince du Prêt So-
lidaire”, Fondation Roi Baudouin, 2003.
- “El capital de riesgo en el Principado de Asturias 2005”, So-
ciedad Regional de Promoción del Principado de Asturias.
- “Informe de actividades 2005”, Caixa Catalunya Obra Social.
Direcciones web
Adie www.adie.org
Afile 77 www.afile77.org
Agence Alter www.alter.be
Agencia de Desarrollo Económico de La Rioja www.ader.es
ASECE www.asece.ch
Associação Nacional de Direito ao Crédito (ANDC) www.micro-
credito.com.pt
Banco Mundial de la Mujer www.bancomujer.org
Barcelona Activa www.barcelonanetactiva.com
Base de Datos Común EQUAL (BDCE)
https://equal.cec.eu.int/equal/jsp/index.jsp
Bilbao Bizkaia Kutxa www.bbk.es
Caixa Catalunya www.caixacatalunya.es
Caixa Galicia www.caixagalicia.es
Caja de Ahorros de la Inmaculada www.cai.es
Caja España www.cajaespana.es
Caja Granada www.cajagranada.es
Castilla- La Mancha Innovación www.clminnovacion.com
Centro de Innovación y Desarrollo Empresarial www.cidem.es
Centro Europeo de Empresas e Innovación de Navarra
www.cein.es
Centro Europeo de Empresas e Innovación del Principado de
Asturias www.ceei.es
Centro Municipal de Empresas de Gijón www.cmegijon.es
Centro para el Desarrollo Tecnológico e Industrial www.cdti.es
Colonya Caixa Pollença www.colonya.es
CREDAL – Crédit Alternatif www.credal.be
Crédit Coopératif www.credit-cooperatif.com
Cruz Roja Española www.cruzroja.es
Departamento de Industria y Tecnología, Comercio, Turismo y
Trabajo del Gobierno de Navarra www.cfnavarra.es/industria
Diputación de Cádiz www.dipucadiz.es
DMI Deutches Mikrofinanz Institut www.mikrofinanz.net
Ekobanken www.ekobanken.se
Enigma Gründugszcentrum www.enigmah.de
EQUAL Micro http://www.mikrogunea.org
EQUAL Serme www.xerme.org
EQUAL Alicante Emprende www.alicanteemprende.com
EQUAL Ariadna www.equal-ariadna.net
EQUAL Avanza www.equalasturias.net
EQUAL Avia Crea Futuro www.aviacreafuturo.com
EQUAL Canarias Avanza www.canarias-avanza.org
EQUAL Ciudades del Acero www.equalasturias.net
EQUAL Convive+ www.convivemais.org
EQUAL Creamos empresas de economía social por su puesto
http://www.ecosocial.es/
EQUAL Desemplead@s Agrari@s creando empresas
www.agrem.net
EQUAL Eclyps@ http://wwww.eclypsa.es/
EQUAL Empezar www.equalasturias.net
EQUAL Emprendejoven www.emprende-joven.org
EQUAL Equal Gambuesa http://www.equalgambuesa.org/
EQUAL Impuls@ www.equal-impulsa.net/
EQUALcrea www.equalcrea.com
EQUAL Factoría de Empresas www.factoriaempresas.org
EQUAL Gertu www.equal-gertru.com
EQUAL Gestión de Recursos para la Motivación de Iniciativas
Empresariales Agrarias www.germina.org
EQUAL Glocal - Empresas Locais com Orientação Global.
www.spa.pt
EQUAL Himilce www.equalhimilce.es
EQUAL Ide@ www.equal-idea.com
EQUAL Imgenio www.imgenio.com
EQUAL Impetus www.equal-impetus.com
EQUAL La Igualdad Crea Empresa www.equalasturias.net
EQUAL La Marina Alta Emprendedora Para La Igualdad
www.emprenderlamarina.org
EQUAL Larvae Mentoring www.larvaementoring.com
EQUAL Los Yacimientos del Vino www.yacimientosdelvino.org
EQUAL Lugo Emprende www.lugoemprende.org
EQUAL Mujeres Emprendedoras por la Industria www.equal-
mei.com
EQUAL Red 16 http://www.equalinred.net
EQUAL Siete +1. www.sietemasuno.com
EQUAL Tandem www.equaltandem.org
EQUAL Tesis http://equaltesis.org
EQUAL Triciclo. Empresas sobre ruedas www.equaltriciclo.org
EQUAL Vía Verde Para Emprender www.equal-viaverde.org
EVERS & JUNG www.eversjung.de
FACET www.facetbv.nl
Fair Finance www.fairfinance.org.uk
Fejér Enterprise Agency www.fejer-hvk.hu
Finnvera www.finvera.fi
First Step www.firts-step.ie
Fonds de Participation www.fonds.org
Foro Nantik Lum de Microfinanzas www.nantiklum.org
Forum per la Finanza Sostenible www.finanzasostenibile.it
Fundación Emprender en Aragón www.emprender-en-
aragon.es
Fundación Metis www.fundacionmetis.org
Fundación ONCE www.fundaciononce.es
Fundación para el Desarrollo de la Ciencia y la Tecnología en
Extremadura www.innred.org/fundecyt.htm
Fundación Un Sol Món www.unsolmon.org
Giordano dell´Amore foundation www.fgda.org
Instituto Aragonés de Fomento www.iaf.es
Instituto de Desarrollo Económico del Principado de Asturias
www.idepa.es
Instituto de Fomento de Andalucía www.ifa.es
Instituto de Fomento de la Región de Murcia www.ifrm-mur-
cia.es
Instituto de Innovación Empresarial de las Islas Baleares
www.idi.es
Instituto de la Mediana y Pequeña Industria Valenciana
www.impiva.es
Instituto de la Mujer www.mtas.es/mujer
Instituto Gallego de Promoción Económica www.igape.es
Instituto Madrileño de Desarrollo www.imade.es
Instituto Oficial de Crédito www.ico.es
Instituto Tecnológico de Canarias www.itccanarias.org
Integra Venture Foundation www.integra.sk
Junta de Andalucía www.juntadeandalucia.es
142
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
143
ANEXOS
Junta de Castilla y León www.jcyl.es
la Caixa www.lacaixa.es
Mag2 Finance www.mag2.it
MFC www.mfc.org.pl
micro.Bo Associazione Microfinanza Bologna www.micro.bo.it
Microfinanza SRL www.microfinanza.it, www.microfinanzara-
ting.com
Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales www.mtas.es
nef-new economics foundation www.neweconomics.org
PIGNUS www.pignus.org
Red de Promoción Empresarial de Extremadura www.promore-
dex
Red Europea de Microfinanzas www.micro-credit.net
Réseau Financement Alternatif www.rfa.be
Rural Development Foundation www.fww.org.pl
SEON www.seon.nl
Sociedad para el Desarrollo Regional de Cantabria www.soder-
can.com
Sociedad para la Promoción y Reconversión Industrial
www.spri.es
Street UK www.street-uk.com
SURT www.surt.org
The Enterprise Fund www.enterprisefund.co.uk
The Hungarian Microfinance Network www.hungarian-microfi-
nance.hu
The Prince´s Scottish Youth Business Trust www.psybt.org.uk
Trans-Formando www.transformando.org
Unidad Administradora del Fondo Social Europeo (UAFSE)
http://www.mtas.es/uafse/default.htm
WEETU www.weetu.org
8.4.- PERSONAS EXPERTAS QUE HAN COLABORADO
- Mariana Gallo (Fundación Un Sol Món)
- M. A. Sánchez (Fundación de las Cajas de Ahorro)
- Álvaro Tapia (Centro de Innovación y Desarrollo Empresarial
CIDEM)
- Julie Bouchat (Fonds de Participation – Bélgica)
- Soppi Anneli (Finnvera – Finlandia)
- Gema López Serrano (Fundación Caja Granada)
- Beatriz Araneta (MITA)
- Silvia Rico (Foro Nantik Lum de Microfinanzas)
- Maria Franco (Red Europea de Microfinanzas)
- Mónica Gancedo (Sociedad Regional de Promoción del Princi-
pado de Asturias)
- Rafael Vigil (Ciudad Tecnológica Valnalón)
- Carlos Lobo (Cruz Roja)
- Patricia Collada (Banca Sabadell)
- Pilar Sánchez (Cajastur)
- Belén Secades. Principado de Asturias
- Charo Villaroel (Centro Europeo de Empresas e Innovación de
Navarra. CEIN)
- Monika Moticeac (Vernus Coop – Eslovaquia)
- Mª Jesús Gayol (Escuela de Emprendedoras – Valnalón)
- Eva Irazu (Fundación Mujeres)
- Dolores Villodas (Ayuntamiento de Avilés)
- Víctor Manuel Fernández (Ayuntamiento de Avilés)
- Ana Suárez (Ayuntamiento de Corvera)
- Ana Belén Jiménez (Ayuntamiento de Castrillón)
- Montserrat Fernández (Centro Municipal de Empresas de Gi-
jón - Ayuntamiento de Gijón)
- Nuria Canel (Federación Asturiana de Empresarios)
- Asunción Luzán (Secretaría Técnica Proyecto Equal “Ciudades
del Acero”-Avilés)
- Pirsoka Matos (Coordinadora Proyecto Equal “Ciudades del Acero)
- María Angeles López (UGT)
- Ignacio Martín (Cámara de Comercio de Gijón)
- Alejandro Granda (Cámara de Comercio de Avilés)
- Luís Puente (Fundación Secretariado Gitano)
144
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
8.5. CUESTIONARIO PERSONAS BENEFICIARIAS DE MICROCRÉDITOS EN ASTURIAS
145
ANEXOS
146
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
147
ANEXOS
148
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
9. APÉNDICE: “DOSSIERDE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS
EMPRESARIALES ENASTURIAS”
9.1. Mapa Ilustrativo9.2. Fichas-Resumen de los
instrumentos de financiación9.3. Glosario de términos
Se presenta este apéndice como un recurso operativo, adap-
tado a las necesidades de información que pueden surgir en el
momento de decidirse a desarrollar un proyecto empresarial
en Asturias.
Comienza el apéndice con un mapa ilustrativo, denominado
“Mapa de recursos para los proyectos empresariales en Astu-
rias”, diseñado a modo de ubicación conceptual , en la temáti-
ca de Inversión/Financiación, como punto de partida a partir del
cual se presentan los instrumentos de financiación, ilustrados
en correspondencia con la partida de inversión más oportuna
para cada instrumento de financiación.
A continuación presentamos, en formato de ficha-resumen pa-
ra su más ágil y práctica lectura y comprensión, los recursos
de financiación a los que puede acudir toda persona que se
plantea un proyecto de inversión empresarial a desarrollar en
Asturias.
Finalmente se ofrece un glosario, recopilatorio de todos los
términos asociados a la inversión y a la financiación, tanto de
los aspectos de contenido y especificidades de los productos
financieros, como de las entidades y organismos con ellos re-
lacionados.
151
9APÉNDICE: “DOSSIER DEFINANCIACIÓN PARA PROYECTOSEMPRESARIALES EN ASTURIAS”
9.1. MAPA DE RECURSOS PARA LOS PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS
INVERSIÓN
ACTIVO FIJO
GASTOS AMORTIZABLES
- Gastos de Constitución
y puesta en marcha
INMOVILIZADO INMATERIAL
- Derechos de traspaso
- Patentes y marcas
INMOVILIZADO FINANCIERO
- Depósitos y fianzas
INMOVILIZADO MATERIAL
- Edificios y locales
- Terrenos y bienes naturales
- Maquinaria
- Instalaciones Técnicas
- Elementos de Transporte
- Herramientas y utillaje
- Mobiliario y enseres
ACTIVO CIRCULANTE
- Materias Primas y Mercaderías
- Envases y embalajes
- Provisión de Tesorería152
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
RECURSOS FINANCIACIÓN ASTURIAS
- Microcrédito para emprendedores del
Municipio de Gijón
- Microcrédito EQUAL (Ciudades del Acero,
Empezar, La Igualdad Crea Empresa y
Avanza)
- Microcrédito para emprendedores y
emprendedores del Principado de Asturias
- Préstamos participativo para emprendedo-
res innovadores
- Financiación S.R.P.
- Financiación SODECO
-Financiación SADIM
- I-Negozi@
RECURSOS FINANCIACIÓN ESPAÑA
- Microcrédito La Caixa
- Microcrédito ICO sin avales/Línea ICO
Emprendedores
- Microcrédito Caixa Cataluña (Fundación Un
Sol Mon)
- Microcrédito para mujeres emprendedoras
-Microcréditos Caja España
- Financiación CDTI/NEOTEC
FINANCIACIÓN
RECURSOS PROPIOS
RECURSOS AJENOS
- Financiación Bancaria
Inmovilizado
- Préstamos
- Hipotecarios
- Personal
- Microcrédito y
Fondo de Lanzamiento
- Leasing
- Renting
Circulante
- Crédito
- Descuento
- Factoring
- Crédito Documentario
- Otra Financiación
- Capital Riesgo
- Business Angels
153
APÉNDICE: “DOSSIER DE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS”
9.2. FICHAS-RESUMEN DE LOS RECURSOS DE FINANCIACIÓNRecursos financiación asturias. Microcréditos y fondos de lanzamiento
Entidades Financieras
Entidad Avalista
Entidades Participantes
Caja de Ahorros de Asturias Cajastur, Banco
Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), Caja Rural
de Asturias y Caja Rural de Gijón
Sociedad de Garantía Recíproca de Asturias
(Asturgar)
Centro Municipal de Empresas de Gijón (CME)
ASTURIAS
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITOS PARA EMPRENDEDORES DEL MUNICIPIO DE GIJÓN
Ayuntamiento de Gijón
Personas emprendedoras y empresas de hasta 5 años de vida, ubicadas en el
Municipio de Gijón
Activos Fijos y Activo Circulante (si el proyecto de inversión incluye Activo Circu-
lante, éste no será superior al 50% de la inversión total a financiar)
30.000€, con un máximo del 95% de la inversión a realizar
3 años
Fijo o Variable, establecido en su caso por la entidad concedente en base a la
aplicación de un diferencial sobre el EURIBOR vigente en cada caso
Centro Municipal de Empresas de Gijón
2004-2007
+ Información: www.cmegijon.es
154
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
EQUAL
Descripción de la entidad
Otros socios nacionales(Ciudades del Acero)
Otros socios nacionales(La igualdad crea empresa)
Otros socios nacionales(Avanza)
MICROCRÉDITOS EQUAL (Ciudades del Acero, Empezar, La Igualdad CreaEmpresa y Avanza)
Principado de Asturias
Ayuntamiento de Avilés
Ayuntamiento de Carreño
Ayuntamiento de Castrillón
Ayuntamiento de Corvera de Asturias
Ayuntamiento de Gijón
Ayuntamiento de Gozón
Ayuntamiento de Illas
Cámara de Comercio de Avilés
Cámara de Comercio de Gijón
Federación Asturiana de Empresarios
Fundación Mujeres
Fundación Secretariado Gitano
UGT Unión Regional de Asturias
CCOO de Asturias
Ciudad Industrial Valle del Nalón S.A.
Federación Asturiana de Empresarias y Directivas
Federación Asturiana de Empresarios
Banco Mundial de la Mujer en España WWB
Fundación para la Formación, la Cualificación y el Empleo en el Sector Metal de Asturias
Fundación Universidad de Oviedo
Instituto Asturiano de la Mujer (Principado de Asturias)
Instituto de Desarrollo Rural (Principado de Asturias)
UGT de Asturias
Federación Asturiana de Concejos
Red Asturiana de Desarrollo Rural
Fundación CTIC
Centro Europeo de Empresas e Innovación
Valnalón
SECOT
Fundación Metal Asturias
Instituto Asturiano de la Mujer (Principado de Asturias)
155
APÉNDICE: “DOSSIER DE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS”
Otros socios nacionales(Empezar)
Beneficiarios
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Importe Máximo financiable
Sociedad de Servicios del Principado de Asturias
Centro Europeo de Empresas e Innovación (CEEI)
Valnalón
Unión Cooperativas Agrarias Asturianas
Reserva Astur
Instituto Asturiano de la Juventud (Principado de Asturias)
Instituto Asturiano de la Mujer (Principado de Asturias)
Consejería de Medio Rural y Pesca (Principado de Asturias)
Caja Rural de Asturias
Caja Rural de Gijón
Caja de Ahorros de Asturias
READER
Personas emprendedoras o microempresas que surjan en el ámbito de los
Proyectos EQUAL, con domicilio social en Asturias, que inicien su actividad o la
hayan iniciado en un año. Objetivo: mujeres, personas con discapacidad, perso-
nas de etnia gitana, mayores de 40 años con una dilatada experiencia profesio-
nal y en desempleo y jóvenes sin experiencia profesional
- Inmovilizado material: reforma y acondicionamiento de locales, bienes de equi-
po (excepcionalmente, financia bienes usados), elementos de transporte, honora-
rios facultativos de proyecto y dirección de obra, otras inversiones en Activos
Fijos materiales, excepto adquisición de terrenos y edificaciones
- Inmovilizado inmaterial: aplicaciones informáticas, propiedad industrial, propie-
dad intelectual y cánones de concesiones administrativas o de franquicias
- Aportaciones realizadas a las asociaciones de garantía reciproca
- Activo Circulante: gastos de puesta en marcha, existencias iniciales, etc.
30.000€
Hasta 5 años (incluido 1 año de carencia opcional)
90% de la inversión total
156
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Entidades Vinculadas
Puede ser de carácter fijo, sometido a revisiones semestrales, o de carácter
variable, referenciado al EURIBOR a 6 meses + 0,5 puntos (igualmente sometido
a revisión semestral)
Centro Municipal de Empresas de Gijón, CEEI, La Curtidora y Valnalón
Vigencia 2005-2007
Vigencia 2005 - 2007
Entidades Colaboradoras
Entidades Financieras
IDEPA, Asturgar, CEEI, Cristasa, La Curtidora, Ayunta-
miento de Avilés, Ayuntamiento de Gijón, FACC, SER-
PA, Valnalón, Banco Mundial de la Mujer en España
(WWB), Fundación Metal y Consejería de Educación
y Ciencia
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA), Cajastur,
Banco Santander Central Hispano (BSCH), Caja Rural
de Asturias, Caja Rural de Gijón, Banco Popular y
Banco Sabadell
+ Información: www.equalasturias.net
157
APÉNDICE: “DOSSIER DE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS”
ASTURIAS
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITOS PARA EMPRENDEDORES/AS DEL PRINCIPADO DE ASTURIAS
Instituto de Desarrollo Económico del Principado de Asturias. (IDEPA)
Personas emprendedoras o microempresas con domicilio social en Asturias, que
inicien su actividad o la hayan iniciado en un periodo inferior a un año
Activo Fijo y Activo Circulante. Si el proyecto de inversión presentado incluye Acti-
vo Circulante, el importe del mismo no puede superar el 50% de la inversión total
a financiar
30.000€, con un máximo del 75% del total de la inversión a realizar
De 3 a 5 años, incluido 1 año de carencia
Puede ser Fijo o Variable
Centro Europeo de Empresas e Innovación del Principado de Asturias (CEEI)
Operaciones avaladas por la Sociedad Asturiana de Garantía Recíproca (Asturgar)
2005-2008
Entidades Financieras
Entidad Avalista
Entidades Participantes
Caja de Ahorros de Asturias Cajastur, Banco
Popular, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BB-
VA), Banco de Sabadell (Banco Herrero), Ban-
co Santander Central Hispano (BSCH) y Caja
Rural de Asturias
Sociedad Asturiana de Garantía Recíproca
(Asturgar)
Consejería de Industria y Empleo, Centro Eu-
ropeo de Empresas e Innovación del Principa-
do de Asturias (CEEI)
+ Información: www.ceei.es
158
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ASTURIAS
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Participantes
PRÉSTAMOS PARTICIPATIVOS PARA EMPRENDEDORES INNOVADORES
Sociedad Regional de Promoción del Principado de Asturias (SRP)
Personas emprendedoras o microempresas, con domicilio social en Asturias, que
inicien su actividad o la hayan iniciado en un periodo inferior a un año
Activo Fijo (con excepciones) y Activo Circulante. Si el proyecto de inversión pre-
sentado incluye Activo Circulante, éste no será superior al 50% de la inversión to-
tal a financiar
El 75% de la inversión. Entre 36.000€ y 300.000€
Entre 5 y 10 años, con periodos de carencia
Tipo de interés ligado a los resultados de la empresa
Centro Europeo de Empresas e Innovación del Principado de Asturias (CEEI)
Las personas beneficiarias deberán elaborar un Plan de Empresa (según modelo
establecido) y obtener un certificado de validación emitido por CEEI Asturias
Vigencia Indefinida
Centro Europeo de Empresas e Innovación del Principado de Asturias (CEEI)
+ Información: www.ceei.es
Capital Riesgo
159
APÉNDICE: “DOSSIER DE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS”
ASTURIAS
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Condiciones de participación
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Participantes
CAPITAL RIESGO (SRP)
La Sociedad Regional de Promoción del Principado de Asturias (SRP)
Empresas asturianas, de nueva creación o existentes, que pretenden llevar a cabo
un proyecto empresarial altamente innovador
La participación será minoritaria, menos del 49% del total del capital social de la
empresa. Igualmente, la participación será temporal: la SRP sólo permanecerá co-
mo socia de la empresa en un plazo máximo entre 5 y 7 años
Centro Europeo de Empresas e Innovación del Principado de Asturias (CEEI)
La financiación está basada en la propia viabilidad técnica, financiera y económi-
ca del proyecto, por lo que no se requieren avales ni garantías
Indefinida
Centro Europeo de Empresas e Innovación del Principado de Asturias (CEEI)
+ Información: www.srp.es
160
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ASTURIAS
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Especificidades
Vigencia
CAPITAL RIESGO (SODECO)
SODECO (Sociedad para el Desarrollo de las Comarcas Mineras, S.A.)
Iniciativas empresariales cuyos proyectos de inversión se ubiquen en la zona
minera, territorio de actuación de esta entidad
SODECO puede participar en el capital social de la empresa, minoritariamente
hasta el 45%, y de forma temporal hasta un máximo de 10 años
Permanente
+ Información: www.sodeco.es
ASTURIAS
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Especificidades
Vigencia
CAPITAL RIESGO (SADIM)
SADIM Inversiones, S.A.
Proyectos empresariales viables y generadores de empleo en el ámbito de la
cuenca minera central de Asturias
La colaboración financiera se articula a través de la vía de la participación en el
capital social o mediante la modalidad de préstamo participativo, o bien como una
combinación de ambos productos en función de las necesidades del proyecto.
En todo caso, su participación siempre es minoritaria y temporal
Permanente
+ Información: www.sadiminversiones.es
161
APÉNDICE: “DOSSIER DE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS”
ASTURIAS
Entidad Promotora
Finalidad
Especificidades
Vigencia
I-NEGOZI@
Ayuntamiento de Gijón
Foro de encuentro entre emprendedores/as, empresas y agentes sociales relacio-
nados con el mundo de las nuevas tecnologías de la información, la comunicación
y la innovación. Es un lugar idóneo para el establecimiento de contactos comer-
ciales y/o colaboraciones empresariales, así como para mostrar ideas innovadoras
y servicios tecnológicos.
Podrán participar todos aquellos proyectos empresariales o empresas con una an-
tigüedad máxima de 3 años que además:
- Estén relacionados con las nuevas tecnologías de la información o la comu-
nicación
- Que tengan carácter innovador en lo referente a su actividad, sistemas de
comercialización, canales de distribución, acceso a mercados, desarrollo de su
actividad...
- Su actividad esté relacionada con los servicios avanzados a empresa
Convocatoria anual
+ Información: www.inegocia.com
Business Angels
162
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de interés
Tramitación
Vigencia
Entidades Vinculadas
MACROCRÉDITO SOCIAL LA CAIXA
Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona, “la Caixa”
Cualquier persona que, con el objetivo de desarrollar un proyecto empresarial de
auto ocupación, tenga dificultades para acceder a los créditos habituales del sis-
tema financiero, en especial los siguientes grupos de población: Hogares mono-
parentales, población inmigrada, personas mayores de 45 años, mujeres, perso-
nas discapacitadas o paradas de larga duración
Activos Fijos
15.000€
4 años, carencia de hasta 6 meses optativa
Fijo
La Caixa
Indefinida
Entidades Sociales Colaboradoras en Asturias
Entidadad Sociales Colaboradoras
Ayuntamiento de Gijón y Ayuntamiento de Avilés
Diversas entidades de la Administración local,
agentes sociales y otras entidades sin ánimo de
lucro
+ Información: www.lacaixa.es
Recursos Financiación España. Microcréditos y Fondos de Lanzamiento
163
APÉNDICE: “DOSSIER DE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS”
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo de Amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Participantes
MICROCRÉDITOS ICO
Instituto de Crédito Oficial (ICO)
Personas físicas o microempresas que por falta de garantías e historial crediticio
tengan dificultades de acceso a la financiación por los canales habituales del sis-
tema financiero. Tendrán preferencia: Mayores de 45 años, Hogares monoparen-
tales, Inmigrantes, Mujeres, Personas discapacitadas, Personas desempleadas de
larga duración
Activos Fijos nuevos. Si el proyecto presentado incluye inversión en circulante,
ésta no será superior al 50% del importe de la inversión total a financiar
I25.000€ con un máximo del 95% de la inversión a realizar
5 años, con 6 meses de carencia opcionales
Tipo Fijo durante toda la vida del préstamo y sin ningún tipo de comisión
Entidades de Crédito Colaboradoras
La Entidad de Crédito, a través de su equipo especializado, será la encargada de pres-
tar la asistencia técnica necesaria, realizar la evaluación del proyecto de inversión, de-
terminar su viabilidad y hacer, de forma periódica, un seguimiento del mismo
Anual
Principales Bancos y Cajas
+ Información: www.ico.es
164
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo de Amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Vigencia
Entidades Vinculadas
LÍNEA ICO - EMPRENDEDORES
Instituto de Crédito Oficial (ICO)
PYMEs de reciente constitución
Activos Fijos nuevos (con limitaciones)
100.000€ por beneficiario/a y año. Se financia hasta el 90% del proyecto de in-
versión neto
5 años sin carencia o con 1 año de carencia
7 años sin carencia o con 2 años de carencia
Fijo: tipo referencia ICO + 1% (sin aval SGR) ó + 0,75% (con aval SGR)
Variable: EURIBOR 6 meses + 1% (sin aval SGR) ó + 0,75% (con aval SGR)
Directamente en las oficinas de los Bancos o Cajas de Ahorros adheridas
Vigencia Anual
Principales Bancos y Cajas
+ Información: www.ico.es
165
APÉNDICE: “DOSSIER DE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS”
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo de Amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITO CAIXA CATALUNYA (FUNDACIÓN UN SOL MÓN)
Caixa Cataluña a través de la Fundació Un Sol Món
Personas que no tienen acceso a la vía de financiación bancaria
Activos Fijos
La cuantía media es de 7.000€ a 9.000€, en algún caso se han concedido 30.000€
60 meses ajustables a las necesidades de cada caso
De carácter Fijo anual sobre la cantidad dispuesta
Caixa Catalunya
La cantidad otorgada está condicionada a la capacidad de devolución del Micro-
crédito en cada momento
Es imprescindible un compromiso personal del/la solicitante en el proyecto y tres
personas deben apoyar la idea de negocio
Se establecen una serie de requisitos:
- No tener aval ni garantías
- El negocio debe aportar estabilidad laboral a la persona emprendedora
- Es imprescindible un compromiso personal del solicitante con el proyecto
- Tres personas tienen que apoyar la idea de negocio
- Para negocios por iniciar o ya en funcionamiento
- Negocio situado en el territorio español
Una vez recibido el Microcrédito, ofrecen formaciones gratuitas en temas de em-
presa (marketing, gestión, etc.)
Indefinida
Entidad Social Colaboradora
Entidad de Apoyo en Asturias
El Programa de Microcrédito se articula mediante la Red
de Entidades de Apoyo al Microcrédito (XESMIC), que a
finales de 2005 estaba formada por 99 miembros
Cruz Roja Asturias
+ Información: www.unsolmon.org
166
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Participantes
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITOS PARA MUJERES EMPRENDEDORAS
El Instituto de la Mujer en colaboración con la Dirección General de la Pequeña yMediana Empresa (DGPYME) del Ministerio de Industria, Turismo y Comercio, y laCaja de Ahorros y Pensiones de Barcelona (la Caixa)
Emprendedoras y empresarias que cumplan los siguientes requisitos:- Que inicien su actividad o la hayan iniciado en un periodo inferior a un año.Excepcionalmente, dicho periodo podrá ser de dos años, siempre y cuandono se trate de una refinanciación- Que más del 50% del capital social de la empresa corresponda a mujeres
Activo Fijo y Activo Circulante
15.000€ (ampliable a 25.000€ en ocasiones debidamente justificadas). Máximo95% del coste total del proyecto
Plazo Máximo amortización 5 años, más 6 meses de carencia optativos
Fijo durante toda la vida de la operación
Cualquiera de las Organizaciones Empresariales de Mujeres que actúan comoGestoras: Federación Española de Mujeres Empresarias, de Negocios y Profesio-nales, la Fundación Internacional de la Mujer Emprendedora, la Organización deMujeres Empresarias y Gerencia Activa, la Unión de Asociaciones de Trabajado-ras Autónomas y Emprendedoras, Fundación Laboral WWB en España, FundaciónMujeres y la Federación de Mujeres Progresistas
- El Plan de inversión-financiación debe recoger un mínimo del 5% de la inver-sión total como aportación de la persona emprendedora - Comisión de apertura 0,5%, comisión de estudio 0,25%
Indefinida
Instituto de la Mujer, Dirección General de la Pequeña y Mediana Empresa, Minis-terio de Industria, Ministerio de Turismo y Comercio y La Caja de Ahorros y Pen-siones de Barcelona
Entidad Financiera
Entidades Colaboradoras
Entidades Sociales
Caja de Ahorros y Pensiones de Barcelona (la Caixa)
Ministerio de Industria, Turismo y Comercio
Organizaciones Empresariales de Mujeres que actúan como Gestoras
+ Información: www.mtas.es/mujer
www.ipyme.org
167
APÉNDICE: “DOSSIER DE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS”
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo de Amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Observaciones
Vigencia
Entidades Vinculadas
MICROCRÉDITO CAJA ESPAÑA
Obra Social Caja España
Inmigrantes (considerándose como tal los procedentes de los estados NO miem-
bros de la Unión Europea), parados/as de larga duración, hogares monoparenta-
les, parados/as mayores de 45 años, mujeres, personas con discapacidad, y fa-
milias o personas en situación de riesgo y/o pobreza que deseen iniciar una ac-
tividad empresarial de reducida dimensión y que se encuentren en una situación
de manifiesta exclusión para el acceso a otras fuentes de financiación
Activo Fijo y Activo Circulante
Hasta 95% de la inversión a realizar, con un máximo de 24.000€, no excediendo
de 7.000€ la parte destinada a Activo Circulante
El plazo será entre 12 y 60 meses con 12 meses de carencia opcional
Fijo durante la vigencia del préstamo
Las solicitudes deberán venir “avaladas moralmente” por una ONG. Esta organi-
zación se encargará de “presentar” al cliente y de “responder moralmente” por
él. En ningún caso serán avalistas económicos de la operación. Además pueden
admitirse solicitudes avaladas moralmente por otras organizaciones legalmente
constituidas y con una trayectoria reconocida por la Obra Social de Caja España.
No se aplicarán gastos ni comisiones, ni se exigirán garantes personales aunque
pudieran existir
Indefinida
Entidad Financiera
Entidades Sociales
Caja España
Cruz Roja, Cáritas Diocesana, Desarrollo y Solidari-
dad y Seniors Españoles para la Cooperación Técni-
ca (SECOT)
+ Información: www.cajaespana.es
168
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Vigencia
PROGRAMA DE FINANCIACIÓN DEL CDTI
Ministerio de Industria, Turismo y Comercio. Centro para el Desarrollo Tecnológi-
co Industrial (CDTI)
Sociedades Mercantiles con capacidad técnica para desarrollar un proyecto de in-
vestigación, desarrollo o innovación tecnológica y capacidad financiera para cubrir
con recursos propios un mínimo del 30% del presupuesto total del proyecto
- Proyectos de Desarrollo Tecnológico: Hasta el 60% del proyecto de inversión
- Proyectos de Innovación Tecnológica: Hasta el 40% del proyecto de inversión
- Proyectos de Investigación Industrial Concertada: Hasta el 60% del proyecto de
inversión
- Proyectos de Desarrollo Tecnológico: 7 años podrá incrementarse hasta un lí-
mite máximo de 9 años, dependiendo de la zona geográfica donde se desarrolle
el proyecto y el tamaño de la empresa solicitante
- Proyectos de Innovación Tecnológica: 7 años podrá incrementarse hasta un lí-
mite máximo de 9 años, dependiendo de la zona geográfica donde se desarrolle
el proyecto y el tamaño de la empresa solicitante
- Proyectos de Investigación Industrial Concertada: 7 años podrá incrementarse
hasta un límite máximo de 9 años, dependiendo de la zona geográfica donde se
desarrolle el proyecto y el tamaño de la empresa solicitante
- Proyectos de Investigación Industrial Concertada:0%
- Proyectos de Desarrollo Tecnológico: 0%
- Proyectos de Innovación Tecnológica: 0%
Centro para el Desarrollo Tecnológico Industrial (CDTI), mediante el “Sistema de
Gestión de Solicitud de ayudas CDTI”
Indefinida
+ Información: www.cdti.es
169
APÉNDICE: “DOSSIER DE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS”
ESPAÑA
Entidad Promotora
Beneficiarios/as
Inversiones Financiables
Importe máximo
Plazo Máximo amortización
Tipo de Interés
Tramitación
Vigencia
CRÉDITO INICIATIVA NEOTEC (CDTI)
Ministerio de Industria, Turismo y Comercio. Centro para el Desarrollo Tecnológi-
co Industrial (CDTI)
Empresas de base tecnológica de reciente creación
Inversiones necesarias para demostrar la viabilidad empresarial de su innovación
300.000€. Hasta el 70% del presupuesto total del proyecto
Se devolverá en cuotas anuales de hasta un 20% del cash – flow
0%
Red NEOTEC
Indefinida
+ Información: www.cdti.es
170
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
9.3. GLOSARIO DE TÉRMINOS
A
Activo CirculanteBienes y derechos de una empresa que son líquidos (caja, ban-cos, activos financieros a corto plazo) o pueden ser convertidosen efectivo en el plazo de un año (clientes, existencias).
Activo FijoConjunto de elementos tangibles e intangibles e inversiones fi-nancieras permanentes destinados a servir, de forma duradera,a la actividad de la empresa y que generalmente no se desti-nan a la venta. También llamado inmovilizado.
AmortizaciónRembolsar, gradualmente en la mayoría de las ocasiones, elprincipal de un crédito o préstamo.Reflejo de la pérdida de valor de un bien amortizable.
ASTURGARAsturgar es la Sociedad de Garantía Recíproca de Asturias. Unaentidad financiera sin ánimo de lucro cuyo objeto principal esfacilitar la financiación a las pequeñas y medianas empresasasturianas mediante la concesión de avales. Se constituyó en1982, contando como socios protectores al Principado de Astu-rias, a entidades de crédito y a asociaciones empresariales.
AutofinanciaciónAcumulación de fondos o recursos financieros generados en el inte-rior de la propia empresa (generalmente, beneficios no distribuidos),no provenientes de aportaciones exteriores y utilizados para finan-ciar las operaciones e inversiones de la sociedad, con lo que se evi-ta el recurso al endeudamiento con terceros o a los accionistas.
AvalCompromiso de una persona (física o jurídica) de responder porla obligación de otra en caso de que ésta la incumpla. En unsentido más general, acto por el que una persona física o jurí-dica se responsabiliza de la conducta, las deudas o el cumpli-miento de una obligación de otra persona.
B
BancoInstitución financiera de intermediación que recibe fondos enforma de depósito de las personas que poseen excedentes deliquidez, utilizándolos posteriormente para operaciones de
préstamo a personas con necesidades de financiación, o parainversiones propias. Presta también servicios de todo tipo rela-cionados con cualquier actividad realizada en el marco de ac-tuación de un sistema financiero.
Business AngelsEs un/a particular (ya sea empresario/a, directivo/a de empre-sa o emprendedor/a con éxito) solvente, desde el punto de vis-ta financiero, que a título privado aporta su capital, conocimien-tos técnicos y su red de contactos personales con el fin de apo-yar a empresas en creación o desarrollo.
C
Caja de AhorrosInstitución financiera, en la que ejercen una notable influen-cia algunas instancias públicas como Ayuntamientos, Diputa-ciones o Comunidades Autónomas. Carece de capital, tenien-do en su lugar un fondo de dotación fundacional. No tiene áni-mo de lucro y originariamente tenía una naturaleza benéfico-social, aunque ha ido perdiendo progresivamente esta carac-terística.
Cancelación AnticipadaAmortización total y anticipada del préstamo que, usualmente,se halla sujeta a una comisión que cambia según el interés delpréstamo.
CanonEn general, se trata de una contraprestación por la cesión deluso de bienes o derechos de cualquier naturaleza.
Capital RiesgoAportación minoritaria y temporal de fondos a una empresa acambio de participaciones en esta sociedad. Fondos inverti-dos en empresas para participar en su gestión. Son a largoplazo y se denominan así porque sólo se obtendrá rentabili-dad en el caso de que la empresa marche bien, generandobeneficios.
Capital SocialRecursos propios aportados por los/as propietarios/as de unaempresa y que forman parte del patrimonio de ésta siempreque adopte forma jurídica de sociedad mercantil.
CarenciaPeríodo durante el que no se amortiza el capital de un présta-mo o crédito, pero en el que sí se suelen pagar intereses. Si
tampoco se abonan éstos, que se acumulan al principal a de-volver, se trata de una carencia absoluta.
Cargas FinancierasGastos que deben ser satisfechos por el/la cliente originados enoperaciones de crédito, pero que no constituyen una remune-ración a las instituciones financieras, tales como los impuestos,corretaje de intermediarios, etc.
Cash FlowSaldo final de tesorería de una empresa o de una operación enun periodo de tiempo determinado.
CDTICentro para el Desarrollo Tecnológico Industrial, es una EntidadPública Empresarial, dependiente del Ministerio de Industria,Turismo y Comercio, que promueve la innovación y el desarro-llo tecnológico de las empresas españolas.
CirculanteBienes y derechos de una empresa que son líquidos (caja, ban-cos, activos financieros a corto plazo) o pueden ser convertidosen efectivo en el plazo de un año (clientes, existencias).
ComisiónCuantía pagada por la labor de intermediación de un agente oinstitución y que puede ser pactada u obligatoria, expresada entanto alzado o en porcentaje, y que afecta a operaciones de na-turaleza comercial, financiera, bursátil…
Comisión de AperturaImporte que percibe la entidad financiera en el momento en elque el/la cliente contrata un préstamo como contraprestación alos gastos administrativos, informáticos y de gestión que tienela operación de apertura. Se cobra una sola vez.
Comisión de CancelaciónPago que se devenga al amortizar anticipadamente una deuda,en concepto de insolvencia de pagos.
Corto PlazoEn general, lapso de tiempo de escasa duración, que se consi-dera a efectos económicos para créditos, planificación, etc. De-be ser inferior a los doce meses.
CréditoEs una operación por la cual recibimos la posibilidad de endeu-darnos con una entidad financiera hasta una determinada can-
tidad durante un tiempo fijado, pagando intereses, tan solo dela parte efectivamente dispuesta. La devolución del principal noestá sujeta a cuotas periódicas sino que se amortiza como re-sulte más oportuno al cliente dentro del plazo establecido (nor-malmente un año).
Crédito BlandoCrédito caracterizado por establecer un interés y unas condi-ciones de plazo muy favorables, que se emplean para promo-ver actividades económicas consideradas de interés público ycomo tal, suelen ser concedidos por instituciones de créditopúblicas a grupos sociales de bajo nivel de renta.
Crédito ComercialCrédito a corto plazo que conceden los proveedores a una em-presa para poder financiar sus compras. Tiene un punto de vis-ta doble: para el proveedor es un crédito a clientes y para el/lacliente es un crédito de proveedores.
Crédito DocumentarioEs un instrumento normalmente utilizado en operaciones decomercio internacional, consistente en un documento emitidopor un Banco del país del/de la comprador/a que garantice a unBanco del país del/de la vendedor/a que, si este/a vendedor/acumple con las condiciones del contrato de compra, garantiza-rá el pago de la operación.
Cuota de AmortizaciónCantidad que se destina a la amortización o la devolución de ladeuda pendiente de un préstamo y que normalmente se liqui-da de manera periódica. También se denomina cuota de capi-tal y, junto con la cuota de interés forma el término amortizati-vo o pago periódico de un préstamo.
Cuota de InterésImporte pagado por los intereses producidos por la deuda pen-diente correspondiente a un préstamo durante un determinadoperiódico y que normalmente se liquida de manera periódica.Dependiendo de su momento de pago, se distinguen dos tiposde préstamos: a interés anticipado y a interés vencido.
D
Depósitos y finanzasElemento que forma parte del inmovilizado financiero de la em-presa, dentro del Activo Circulante. Recoge el dinero pagadocomo garantía del cumplimiento de una obligación (contratosde alquiler, etc.).
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APÉNDICE: “DOSSIER DE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS”
172
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
Derechos de TraspasoElemento del inmovilizado inmaterial que forma parte del Acti-vo Fijo de la empresa. Recoge la cesión de un local de negociorealizada por el/la arrendatario/a del mismo a una tercera per-sona, mediante contraprestación, quedando dicha persona su-brogada en los derechos y obligaciones nacidos del contratoprimitivo de arrendamiento realizado entre el/la arrendatario/ay el/la arrendador/a.
DescuentoProcedimiento bancario que consiste en la venta que efectúanlos/as particulares a los Bancos de efectos comerciales, espe-cialmente letras de cambio, de los que se desean disponer suvalor líquido antes de la fecha de vencimiento. Por esta opera-ción, el Banco cobra un interés, en el caso de que el efecto fue-ra impagado, el librador se hace responsable de la deuda máslos costes de tramitación.
DeudaObligación que se ha contraído con una tercera persona y quese ha de satisfacer. Más generalmente, obligación de pagarcierta cantidad de dinero.
DeudorPersona física o jurídica que tiene una deuda con otra y la obli-gación de cumplirla.
DGPYMEDirección General de la Pequeña y Mediana Empresa (DGPY-ME), es un centro directivo adscrito al Ministerio de Industria,Turismo y Comercio, a través de la Secretaría General de Indus-tria. Su misión es la promoción de un entorno económico favo-rable que facilite la iniciativa emprendedora, el crecimiento y lacompetitividad de las empresas.
DiferencialPorcentaje utilizado para determinar el tipo nominal que seaplica a un crédito o préstamo y que se suma al valor del tipode interés de referencia.
E
Edificios y LocalesElementos de inmovilizado material que forman parte del Acti-vo Fijo de la empresa. Son los bienes inmuebles propiedad dela empresa en los que desarrolla su actividad. Ambos están su-jetos a amortización
Elementos de TransporteElementos de inmovilizado material que forman parte del Acti-vo Fijo de la empresa. Automóviles con los que cuenta la em-presa para desarrollar su actividad. No se destinan a su venta,si no que se utilizan en el proceso productivo o en la prestaciónde servicios.
EnseresElementos de inmovilizado material que forman parte del Acti-vo Fijo de la empresa. Son muebles, bienes e instalaciones deuna empresa, cuya utilidad radica en su vinculación a la pro-piedad en la que se encuentran. Generalmente no pueden se-pararse de ésta sin sufrir una pérdida de valor o deterioro.
Entidad de CréditoToda empresa cuya actividad principal es la de otorgar crédi-tos a terceros, lo cual es posible mediante los fondos que re-ciben de manos del público. En España son entidades de cré-dito la Banca pública, los Bancos privados, Cajas de Ahorro,Cooperativas de crédito, Entidades de factoring, Entidades definanciación, Sociedades de arrendamiento financiero, Socie-dades de crédito hipotecario y las Sociedades mediadoras delmercado de dinero.
Entidad FinancieraSon aquellas encargadas de facilitar financiación a quien lo ne-cesite, sean particulares o sociedades.
Entidades Oficiales de Crédito (EOC) Grupo formado porEntidades de crédito y Bancos que son propiedad del Estado yque en España dependen del Instituto de Crédito Oficial (ICO)adscrito al Ministerio de Economía y Hacienda y con la consi-deración de Agencia Financiera del Estado.
Envases y EmbalajesElementos de inmovilizado material que forman parte del Acti-vo Circulante de la empresa. Elementos con los que la empre-sa acompaña el producto final. Pueden ser retornables (a de-volver por la clientela) o no retornables (la clientela no tieneobligación de devolverlos). Su coste puede recaer, tanto en elcliente final, como en la empresa que presta el servicio.
EURIBOR(Europe Interbank Offered Rate)Europe Interbank Offered Rate. Tipo de interés referencial pu-blicado por la Federación Bancaria Europea que esta constitui-do en base a un promedio de los intereses ofrecidos por ungrupo de Bancos en el mercado interbancario del EURO.
F
Factoring Operación financiera consistente en la cesión, con an-terioridad a su vencimiento, de un crédito comercial a corto pla-zo por parte de una empresa titular del mismo a otra empresaespecializada denominada factor, que percibe una comisión. Laempresa factor garantiza el 100% de los créditos concedidos alos/as clientes, asumiendo el riesgo de insolvencia y ofrece ser-vicios de control y cobro de las facturas, control de riesgos, in-vestigación de la insolvencia de la futura clientela de la empresaque demanda sus servicios, contabilidad de ventas, gestión decobro de morosos, concesión de anticipos de los créditos…
FianzaEntrega de dinero o algún otro bien en depósito como garantíadel cumplimiento de una obligación adquirida en virtud de uncontrato. También se denomina fianza lo entregado.
FinanciaciónCantidad de dinero necesaria para la realización de una activi-dad o proyecto de una persona, ente público o empresa. Pue-de hallarse en forma de recursos propios o de recursos ajenos,que se encuentran detallados según su origen o procedenciaen el pasivo del balance y como inversiones en el activo.
Financiación BancariaNos referimos a todo modo de recibir recursos ajenos, bien seade Bancos, Cajas o Cooperativas de crédito.
Financiación con Tipo de Interés FijoFinanciación obtenida retribuida a tipos de interés que no fluc-túan durante el período de amortización.
Financiación con Tipo de Interés VariableForma de financiación cuyo interés fluctúa en función de un deter-minado índice que se toma como referencia (MIBOR, LIBOR, etc.).
Fondo Capital-RiesgoTipo de fondo de inversión mobiliario basado en la suscripciónde acciones de nuevas empresas innovadoras de pequeño ymediano tamaño no financieras. La participación que toma elfondo en la nueva sociedad es minoritaria y pasados unosaños, cuando la empresa se encuentre consolidada, el fondovenderá sus acciones y obtendrá plusvalías. Gracias al Fondode Capital-Riesgo, las PYME obtienen financiación para poner-se en funcionamiento y empezar sus actividades. La actividadfinanciera de capital riesgo no es exclusiva de los fondos, yaque también puede canalizarse por medio de sociedades.
Fondos AjenosMás conocidos como recursos ajenos, son las obligaciones odeudas, que figuran en el pasivo del balance de la empresa,con personas distintas de sus propios accionistas. Su pago, encaso de liquidación de la empresa, es prioritario al de los recur-sos propios.
Fondos PropiosRecursos de una empresa constituidos por el capital social, lasreservas y los resultados menos los dividendos entregados acuenta. Se encuentran anotados en el capítulo de fondos pro-pios del pasivo del balance y no son exigibles.
Fondo de LanzamientoProducto de microfinanzación en modalidad de préstamo sinaval dirigido a la creación de nuevas empresas o al lanzamien-to de nuevas líneas de negocio.
Fundación Un Sol MónLa Fundació Un Sol Món es una entidad creada en febrero de2000 por Caixa Catalunya dentro de su Obra Social, con el finde promocionar económicamente los colectivos sociales másdesfavorecidos y excluidos.
G
GarantíaDepósito, fianza, aval, prenda, caución. Persona o cosa queresponde del cumplimiento o resolución de lo pactado poruna tercera persona, en caso de que éste no cumpla con suobligación.
Gastos AmortizablesGastos que forman parte del Activo Fijo de la empresa y consti-tuyen tanto los de Constitución como los de puesta en marcha.
Gastos de ConstituciónGastos amortizables que forman parte del Activo Fijo de la em-presa. Son gastos necesarios para constituir una empresa: gas-tos de promoción y constitución, como los de notaría, la escri-tura pública, el Registro Mercantil… Se caracterizan por ser denaturaleza jurídico formal.
Gastos de Puesta en MarchaGastos amortizables que forman parte del Activo Fijo. Son losgastos asociados al primer establecimiento: licencia de obras,licencia de apertura, adecuación del local, publicidad de lan-zamiento…
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APÉNDICE: “DOSSIER DE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS”
Gastos FinancierosConjunto de gastos de la empresa, gene-rados por la utilización de fuentes de financiación externas pa-ra financiar sus actividades.
H
Herramientas y UtillajeElementos de inmovilizado material que forman parte del Acti-vo Fijo de la empresa. Pequeña maquinaria manual que se em-plea en el proceso productivo.
HipotecaContrato por el que se consigue un crédito cuya garantía es unbien inmueble. La ley permite establecer diferentes hipotecassobre un mismo bien.
I
IDEPAEl Instituto de Desarrollo Económico del Principado de Astu-rias, IDEPA se configura como una entidad pública del Princi-pado de Asturias, continuador de las labores que ha venidodesarrollando el Instituto fr Fomrnto Regional (IFR) desde sucreación en el año 1983. Es el encargado de materializar lapolítica de promoción empresarial del Gobierno Regional. Suobjetivo es promover la modernización y diversificación deltejido empresarial asturiano y conseguir así un desarrolloequilibrado y sostenido de la región que contribuya a generarriqueza y a mejorar las condiciones de vida de sus ciudada-nos/as.
I-Negozi@Es un evento para contactar con posibles inversores. Organiza-do por el Ayuntamiento de Gijón con el patrocinio de la Cáma-ra de Comercio de Gijón. Se trata de un foro de encuentro en-tre emprendedores/as, empresas y agentes sociales relaciona-dos con el mundo de las nuevas tecnologías de la información,la comunicación y la innovación. En 2006, la Concejalía de Pro-moción Económica e Innovación del Ayuntamiento de Gijón or-ganiza la primera edición del foro con el deseo de trasladar los“First Tuesday”. Se pretende que las personas emprendedorasen el campo de nuevas tecnologías que no cuentan con la fi-nanciación necesaria, pudieran dar a conocer sus proyectosante potenciales inversores. En Octubre de 2006 se celebra enGijón la octava edición.
Inmovilizado FinancieroElemento que forma parte del Activo Fijo de la empresa. Reco-
ge los conceptos que se depositan como garantía ante terceraspersonas: Depósitos, fianzas…
Inmovilizado InmaterialElementos patrimoniales de una empresa, que forman parte delActivo Fijo, tienen naturaleza intangible y son susceptibles de va-loración económica. El Inmovilizado Inmaterial es un subgrupo delPlan General de Contabilidad, comprendido por los gastos de in-vestigación y desarrollo, concesiones administrativas, propiedadindustrial, fondo de comercio, derechos de traspaso, aplicacionesinformáticas, derechos sobre bienes en régimen de arrendamien-to financiero y anticipos para inmovilizaciones inmateriales.
Inmovilizado MaterialParte del Activo de una empresa constituido por elementos pa-trimoniales, tanto muebles como inmuebles, utilizados para eldesarrollo permanente de sus actividades productivas. Soncontabilizados según su precio de adquisición más los gastosde puesta en funcionamiento, y están sujetos a amortizacióndebido a la pérdida de valor que sufren en el proceso produc-tivo. Según el Plan General de Contabilidad está formado porterrenos y bienes naturales (que no se amortizan), construccio-nes, maquinaria, utillaje, instalaciones técnicas, otras instala-ciones, elementos de transporte, mobiliario, equipos para pro-cesos de información, y otro Inmovilizado Material.
Instalaciones TécnicasElementos de Inmovilizado Material que forman parte del Acti-vo Fijo de la empresa. Recoge las unidades complejas de usoespecializado en el proceso productivo: edificaciones, maqui-naria, material, piezas o elementos…, incluidos los sistemasinformáticos.
Institución FinancieraEntidad que interviene en los mercados financieros y cuya acti-vidad consiste en captar o intermediar fondos del público e in-vertirlos en Activos como títulos-valores, depósitos bancarios,etc. Puede tratarse de Bancos, Cajas de Ahorro, Cooperativas decrédito, Fondos de inversión, Entidades de leasing, factoring, etc.
ICO (Instituto de Crédito Oficial)Organismo español creado en 1962 dependiente del Ministeriode Economía y Hacienda, que es financiado por el Estado. Den-tro de sus atribuciones cabe señalar la emisión y captación defondos en el mercado interior y exterior. Se encarga también deofrecer financiación a sectores, actividades o empresas consi-derados de interés público, con condiciones más ventajosasque las ofrecidas por el mercado.
174
APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
InterésRetribución que se paga o recibe por utilizar o prestar una cier-ta cantidad de dinero por un período de tiempo determinado.Se calcula como un porcentaje de la cantidad prestada, inclu-yendo así mismo el factor inflación y la rentabilidad esperada.Porcentaje que se aplica al capital prestado y que es recibidopor la persona prestataria. Forma parte de la cuota.
Intermediario FinancieroEmpresa cuya actividad típica es la de recibir fondos del públi-co y, mediante la transformación de plazos y cantidades, conce-der créditos a aquellas personas o empresas que los necesiten.Existen dos tipos de Intermediarios Financieros: los bancarios (otomadores de depósitos) y los no bancarios (o mediadores).
InversiónDesembolso de dinero utilizado para la compra de bienes deproducción destinados a la puesta en marcha de un proyecto,con la finalidad de que al cabo de un tiempo de funcionamien-to del mismo, el flujo de caja que genere permita recuperar lacantidad invertida más un beneficio.
L
Largo PlazoEn general, período mayor a doce meses, aunque es un térmi-no que depende de la actividad a la que se refiera. Periodo delarga duración en el que puede acordarse una operación decrédito, programar o planificar la actividad económica, o bienrealizar la previsión del valor de una variable económica. Loscréditos bancarios se consideran de largo plazo cuando se fir-ma a más de 5 años
LeasingEl leasing es un contrato de arrendamiento financiero con op-ción final de compra del bien objeto del arrendamiento. El/lasolicitante no tiene porque adquirir el bien al final del periodode arrendamientoLa operativa del leasing es la siguiente:
- La persona solicitante necesita el uso de algún bien: ele-mentos de transporte, maquinaria, instalaciones… que pa-sa a ser el objeto del contrato de leasing. Puede ser un bienmueble o inmueble.
- La empresa de leasing adquiere el bien o ya es titular desu propiedad y lo pone a disposición del/de la solicitantecon la forma del contrato de arrendamiento financiero. Enéste contrato se determina la cuantía a abonar periódica-
mente, distinguiendo la parte correspondiente al pago delprincipal y a los intereses, del mismo modo se establece elperiodo de duración del contrato. El contrato debe recogerel Valor Residual u Opción de Compra: es el último pago,tiene carácter opcional y a través de él se adquiere la pro-piedad del bien arrendado. Si se ejerce la opción de com-pra, el/la arrendatario/a pasa a ser el/la propietario/a delbien. Si no ejerce dicha opción, deberá devolver el bien.Una vez ha vencido en contrato, ambas partes pueden re-novarlo y aplazar la opción de compra.
Licencia de ObraSe trata de un permiso que conceden los Ayuntamientos parapoder iniciar obras o modificaciones en la arquitectura de uninmueble.
Línea de CréditoModalidad de crédito bancario por la que el Banco abre unacuenta de crédito a la persona prestataria para que ésta dis-ponga de ella en la forma que estime conveniente dentro delplazo y cuantía estipulados. El coste de la operación se deter-mina en función del importe del crédito dispuesto.
LucroProvecho o ganancia que se obtiene de una cosa. Su términoopuesto es “lucro cesante” y designa a lo que deja de ganarsepor interrupción de un trabajo debido a causas concretas.
M
MaquinariaElementos de Inmovilizado Material que forman parte del Acti-vo Fijo de la empresa. Es el conjunto de aparatos combinadospara recibir cierta forma de energía y transformarla en otra másadecuada, o para producir un efecto determinado.
Materias Primas Elementos de Inmovilizado Material que forman parte del Acti-vo Circulante de la empresa. Son los artículos que entran en elproceso productivo sin haber sufrido transformación alguna ycuyo destino es convertirse en productos semielaborados o ter-minados.
MensualidadPago, a modo de cuota, que se produce cada mes.
MercaderíaElementos de Inmovilizado Material que forman parte del Activo Cir-
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APÉNDICE: “DOSSIER DE FINANCIACIÓN PARA PROYECTOS EMPRESARIALES EN ASTURIAS”
culante de la empresa. Son productos adquiridos por la empresa ydestinados a su venta sin pasar por un proceso de transformación.
MercancíaCualquier bien susceptible de tráfico comercial en el merca-do en forma de materia prima, producto semielaborado oacabado.
MIBORTipo de interés medio del dinero en el mercado interbancariomadrileño, cuyas siglas son Madrid Inter Bank Offered Rate.
MicrocréditoLos Microcréditos son pequeños préstamos realizados aprestatarios/as demasiado pobres como para que les con-cedan un préstamo en un Banco tradicional. Los Microcré-ditos posibilitan, especialmente en países en vías de desa-rrollo, que muchas personas sin recursos puedan financiarproyectos laborales por su cuenta que les reviertan unosingresos.
MobiliarioElementos de Inmovilizado Material que forman parte del Acti-vo Fijo de la empresa. Recoge el conjunto de muebles que sir-ven para los usos necesarios o para decorar una oficina o unlocal, material y equipo de oficina, excepto los ordenadores yconjuntos electrónicos.
N
NEOTECLa INICIATIVA NEOTEC, a través del Centro para el DesarrolloTecnológico Industrial (CDTI), tiene como objetivo el apoyo a lacreación y consolidación de nuevas empresas de base tecnoló-gica en España. Los instrumentos con los que cuenta la inicia-tiva facilitarán el camino a los/as emprendedores/as tecnológi-cos/as desde el mismo momento de la concepción de la ideaempresarial hasta lograr convertirla en una empresa viable. Pa-ra ello ofrecen Créditos Semilla y Capital Riesgo.
P
Participación de CapitalTenencia de todas o parte de las acciones o participaciones enque se divide el capital social de una empresa.
Patentes Inmovilizado Inmaterial que forma parte del Activo Fijo de la
empresa. Documento cuyo titular tiene el derecho exclusivo defabricar, ejecutar o producir una invención patentada.
Pequeña Y Mediana Empresa (PYME)Empresas catalogadas por la Comunidad Europea como aque-llas que superen dos de estos tres requisitos: Que la empresapequeña tenga menos de 50 empleados/as y la mediana hasta250. Que facturen menos de 2 millones de Euros las pequeñasy hasta 8 millones de Euros las medianas. Que los activos tota-les de las empresas pequeñas sumen hasta 1 millón de Eurosy los de las medianas menos de 4 millones de Euros.
PréstamoPoder por el que, a cambio de una contraprestación económi-ca en forma de interés (generalmente), se tiene una disponibi-lidad sobre un dinero ajeno o se puede retrasar el pago de cier-tas deudas por un plazo determinado. Es la modalidad más enuso del crédito y se caracteriza por definir una suma cierta y unplazo fijo de devolución. El que recibe el préstamo se denomi-na prestatario/a y el que lo recibe prestamista.
Préstamo HipotecarioPréstamo que tiene como garantía un bien (habitualmente, uninmueble). En caso de que la persona prestataria no pueda ha-cer frente a la devolución de la deuda, el/la prestamista podráejecutar la hipoteca, con lo que el bien pasará a formar partede su patrimonio. Este préstamo es un instrumento de financia-ción muy utilizado en la adquisición de viviendas.
Préstamo PersonalOperación concedida a las personas físicas o jurídicas, basán-dose en la confianza que éstas inspiran individualmente. Di-chas personas responden con sus propios bienes.
PrincipalCantidad nominal entregada en concepto de crédito o prés-tamo.
Provisión de TesoreríaElementos de Inmovilizado Material que forman parte del Acti-vo Circulante de la empresa. Cuantía que de forma adelantadase provee a la empresa para que pueda hacer frente a los Gas-tos Fijos en el corto plazo.
R
Recursos AjenosFinanciación recibida por la empresa del exterior y que puede
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APOYO A LA FINANCIACIÓN EMPRESARIAL. LAS MEJORES PRÁCTICAS EUROPEAS
ser a largo o corto plazo según sea el vencimiento de las deu-das contraídas. A largo plazo destacan los préstamos, contra-tos de arrendamiento financiero y empréstitos de obligacionesy bonos. A corto plazo destacan las deudas con proveedores.Véase también Fondos Ajenos.
Recursos PropiosCantidades aportadas por los/as propietarios/as de una socie-dad, que constituyen el capital, el resultado que minorará losbeneficios propios en función de si ha sido beneficio o pérdida,y las reservas.
RentingEl renting consiste simplemente en el alquiler de determinadosActivos Fijos. Se trata, por tanto, de hacer que la empresa notenga que cargar con los inconvenientes de gestionar y poseeruna parte de sus Activos Fijos simplemente alquilándolos. Dehecho se trata de un contrato de alquiler a largo plazo.
S
SADIMSADIM INVERSIONES es una sociedad de promoción económi-ca creada en el año 2002 con la finalidad de apoyar a la inicia-tiva privada, colaborando con ella en el desarrollo de proyectosempresariales viables y capaces de crear empleo estable y decalidad, contribuyendo así a la reactivación económica de lacuenca minera central asturiana. Es una sociedad anónima uni-personal filial de HUNOSA y perteneciente, por tanto, a la So-ciedad Estatal de Participaciones Industriales (SEPI).
SolvenciaCapacidad de una persona física o jurídica para hacer frente asus obligaciones de pago a medida que éstas van venciendo.
SODECOSociedad para el Desarrollo de las Comarcas Mineras que ofre-ce servicios de financiación a proyectos empresariales ubica-dos en la Cuenca Minera Central Asturiana
Sociedad Regional de PromociónLa Sociedad Regional de Promoción del Principado de Asturiases un instrumento financiero cuyo objetivo fundamental consis-te en proporcionar una vía alternativa de financiación al/ a lapequeño/a y mediano/a empresario/a asturiano/a, o a aquélque quiera implantar su proyecto en el Principado de Asturias,para llevar a cabo nuevas iniciativas empresariales y/o ampliarlas ya existentes.
T
T.A.E.La Tasa Anual Equivalente (también llamado tipo de interésefectivo) es la transformación de las condiciones financieras asu equivalente anual, teniendo en cuenta los gastos y las comi-siones. En los préstamos variables se toma la hipótesis de quelas condiciones financieras actuales se mantienen.
Terrenos y Bienes NaturalesElementos de Inmovilizado Material que forman parte del ActivoFijo de la empresa, tales como los solares de naturaleza urba-na, fincas rústicas, otros terrenos no urbanos, minas y cante-ras. Los terrenos se contabilizan al precio de compra y no sedeprecian, por lo que no son amortizables.
TesoreríaRecursos líquidos y saldos de las cuentas corrientes de laempresa en Bancos o Instituciones de Crédit.
Tipo de InterésEn general, puede definirse como el precio del dinero. Desde elpunto de vista de la persona deudora, cuantía adicional al prin-cipal que debe entregar en el caso de tomar prestada determi-nada cantidad de dinero y, desde el punto de vista de la perso-na acreedora, cuantía que recibe como remuneración de loscapitales que ha prestado. El tipo de interés suele expresarseen tanto por ciento, y, aunque suele referirse a un período deun año, también puede hacer referencia a períodos cortos,como un semestre, un trimestre o un mes.
Tipo de Interés Anual EquivalenteMedia homogeneizada del tipo de interés efectivo de los instru-mentos financieros, se calcula en cómputo anual sobre la basede que su aplicación conduzca al mismo resultado que la de losnominales ofertados y con la periodificación variable previstapara estos. Su inclusión es obligatoria en la publicidad dedichos instrumentos financieros
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