Escuela Superior de Microfinanzas

1. ¿Cuánto dinero recibe al mes?

2. ¿Cuánto dinero gasta al mes?

3. ¿En qué gasta sus ingresos mensuales?

4. ¿Usted es rico?.

5. ¿Cuánto debe en la tarjeta de crédito o en su crédito empresarial?.

6. ¿Cómo quisiera gastar su dinero?

7. ¿Qué cambios va a realizar? Empiece con un objetivo a la vez, solo no deje de ser transparente sobre sus finanzas. Está comprobado que no sirve esconderlas debajo de la alfombra o dentro de un carro de lujo.

Costos: El costo de un préstamo se basa en buena medida en la tasa de interés (TEA). Sin embargo, también hay que considerar los costos adicionales asociados al préstamo: gastos administrativos, portes, seguro de desgravamen, etc. o los cobros adicionales por pago impuntual: tasa de interés moratoria, gastos por atraso, etc. (TCEA).

2. Tiempo de aprobación: Es importante que te fijes si el tiempo de aprobación desde que presentas los documentos hasta que el banco hace el desembolso de dinero te conviene, si necesitas con mucha urgencia el dinero, éste podría ser un factor decisivo.

3. Plazo: El banco te dará opciones para elegir el plazo en el que podrás pagar el préstamo. Este plazo debe ajustarse a tus posibilidades. Un plazo mayor significa cuotas más bajas, que pueden ser más fáciles de pagar, pero que implican realizar pagos adicionales por un periodo más largo.

Es la tasa cuyo cálculo incluye: Todas las cuotas por el monto principal solicitado en un préstamo e

intereses. Todos los cargos por comisiones. Los gastos por servicios prestados por terceros. Cualquier gasto en el que haya incurrido el banco por cuenta del

cliente, incluido los seguros. Ejemplo:

Producto: Crédito Efectivo Monto desembolsado: S/.15,000.00 Tasa efectiva anual (TEA): 17.00% Tasa de costo efectivo anual (TCEA): 19.02% (Incluye la TEA y todos los costos asociados a la operación)

Recuerda: La TCEA siempre será mayor que la TEA. Con la TCEA, siempre sabrás realmente cuánto te costará tu

préstamo.

La firma de un contrato referido a un producto o servicio bancario conlleva a la aceptación de las obligaciones y derechos que ahí se especifican. Por ello, antes de firmar lee y comprende el contenido de todos los documentos que el banco solicite. Resuelve todas tus dudas y verifica que las condiciones vayan acorde con tu presupuesto y que podrás cumplirlas sin dificultad.

Recuerda: Tómate el tiempo que sea necesario para asegurarte de haber leído,

comprendido y estar de acuerdo con todo lo mencionado en tu contrato y sus anexos.

Asegúrate de estar al tanto de todos los beneficios que te ofrece el producto, así como las obligaciones a las que te estarás comprometiendo.

Son líneas de crédito especiales otorgadas por los bancos para cubrir rápidamente las necesidades de financiamiento, cuando el cliente que posee una cuenta corriente solicita se realice un pago que excede de los fondos que el mismo tiene disponible.Es básicamente un mecanismo para evitar girar cheques sin fondo.

Recuerda:

Los sobregiros son uno de los productos crediticios más caros del sistema financiero. Por ello, sólo deben ser tramitados para cubrir emergencias y siempre hay que tratar de reponerlos lo antes posible.

Es un documento por el cual se ordena el pago de una determinada suma de dinero a la persona que figura en el mismo con cargo a la cuenta del titular de la cuenta que lo ordena.No se debe girar un cheque sin los fondos necesarios en la cuenta corriente, o sin autorización para el sobregiro por parte del banco.

Recuerda:

Los cheques son una herramienta segura para los que poseen una cuenta corriente, que les permite pagar sin tener que cargar efectivo.

Los préstamos permitirán a tu empresa obtener el financiamiento necesario para administrar el negocio, aumentar la capacidad de producción o llevar a cabo nuevos proyectos. Hay dos tipos básicos de préstamo: líneas de crédito y préstamos a plazos. Además estos dos tipos de préstamos tienen a su vez dos categorías generales de plazos o términos: a corto plazo o a largo plazo.

Recuerda:

El banco realiza un análisis previo del cliente; si somos buenos pagadores y el negocio ha tenido buenos resultados se puede acceder a un préstamo

Para obtener un línea de crédito el banco desembolsa un monto total para que el cliente vaya disponiendo de el según lo necesite. El cliente debe cumplir con sus pagos y éstos son calculados en función del monto que haya utilizado de esta línea de crédito.

El monto máximo puede ser ampliado para lo cual se tiene que cumplir con la documentación solicitada por el banco que nos presta el dinero.

Recuerda:

Tu línea de crédito es el tope del importe que puedes llegar a utilizar llegada la necesidad pero trata de gastar un monto que puedas asumir al 100% cada fin de mes.

La línea de crédito que se otorga es calculada en función al flujo de caja que genera tu negocio, el cual está determinado sobre la base de la visita del representante del banco y la documentación presentada por el titular, entre otros, sobre tus ingresos y egresos.

Esta línea puede ser en moneda nacional o extranjera y, en algunos casos, en las dos monedas a la vez. En este último caso, la línea de crédito es una sola y los cargos que se efectúen afectarán la misma línea, por lo cual con cada operación en cualquiera de las monedas, disminuirá la línea total disponible.

Es un préstamo a plazos donde el banco provee una cantidad total de dinero al principio del préstamo y el cliente debe pagar en cuotas iguales durante el plazo acordado. Existen dos modalidades de préstamo:

Préstamo a corto plazo

Puede usarse para comprar mercadería o capital de trabajo. Normalmente se paga cuando el inventario se haya vendido y el dinero cobrado. Estos préstamos generalmente son pagados antes de un año.

Préstamo a largo plazo Es un acuerdo formal para proveer fondos por más de un año, la mayoría son para alguna mejora importante que beneficiara al negocio, como lo es maquinaria o herramientas. Estos préstamos usualmente son pagados de las ganancias.

Existen dos modalidades de prepago de un préstamo: Prepago de capital

Consiste en aplicar el íntegro del pago para amortizar o cancelar el capital, con la consiguiente reducción de intereses al día de pago. En esta opción puedes elegir también reducir el plazo ó disminuir la cuota.

Pago adelantado de cuotas

También puedes optar por pagar de manera anticipada las cuotas del préstamo. Sin embargo, en las cuotas se incluyen los respectivos intereses futuros.

Recuerda:

Existen dos opciones para prepagar un préstamo, en caso pienses prepagar tu préstamo fíjate cual te conviene más.

Una deuda solo es buena para tu negocio si esta contribuye almejoramiento y desarrollo de tu empresa. Sólo debes obtener unpréstamo si el destino del dinero es para un objetivo concreto y si elpago de esta deuda no implica un riesgo muy fuerte para tu

negocio.

Existen tres aspectos muy importantes para saber si un préstamo eso no un buen negocio:

Analiza si el préstamo está dentro de las posibilidades de pago(flujo de caja) de tu empresa.

Evalúa la posibilidad de préstamo mas adecuada para lasnecesidades de tu empresa.

Compara las condiciones ofrecidas por el mercado.

Recuerda:

El buen desempeño de tu negocio puede ser optimizado por la elección de la mejor opción de préstamo. Para cada necesidad hay un tipo específico de préstamo.

Identificar el préstamo mas acertado para las necesidades de tu empresa te permitirá contar las condiciones más favorables y

cómodas para pagarlo.

Depende para que lo necesites:

Si es para capital de trabajo regular, asegúrate de que puedassolicitarlo en previsión a periodos de liquidez en el negocio.

Si es para préstamo campaña solicítalo uno o dos meses antes de latemporada de campaña para asegurar los stocks necesarios que tepermitan afrontar la campaña .

Si es un préstamo activo fijo hazlo en función a un plan deimplementación del mismo en el negocio.

Recuerda:

Cuando decides pedir un préstamo para tu negocio, es muy importante que sepas que tipo de préstamo necesitas y por cuánto tiempo. ( Productos Bancarios : Capital de trabajo , Activos fijos , Leasing , Factoring , Credito Hipotecario , Creditos Personales , Créditos Vehiculares y Tarjetas de Crédito)

Saber que destino tendrán los fondos que solicites es un factor determinante, esto reducirá el riesgo de invertir el dinero en otros asuntos ajenos a tu objetivo inicial.

Los bancos exigen algunos requisitos a la persona que solicita un préstamo de consumo a fin de determinar que ésta contará en el futuro con los ingresos suficientes para pagar las cuotas del préstamo que solicita. Entre otros, los requisitos más comunes son:

Tener una utilidad mínima o acorde con el monto del préstamo solicitado.

Tener edad adecuada para la suscripción de contratos. Contar con antecedentes financieros y comerciales adecuados.

Tener antigüedad laboral o cierto tiempo mínimo transcurrido desde la iniciación de actividades, entre otros.

Los siguientes son los aspectos que debes tomar en cuenta almomento de solicitar un préstamo para tu negocio:

Conoce cómo y para qué se utilizará el préstamo .

Ordena la documentación de tu negocio.

Ten un conocimiento previo acerca de las condiciones del préstamo.

Conoce las cuotas a pagar.

Define las responsabilidades de cada socio en la empresa para evitarposibles conflictos.

Ten tu crédito en la moneda en que opera tu negocio. Si la mayor parte de las compras y ventas de tu negocio son en soles, obtén el préstamo en soles.

Dada la coyuntura se recomienda obtener préstamos en nuevos soles o reconvertir los préstamos en dólares en moneda local, a menos que sea un negocio que exporta gran parte de sus productos.

Invirtiendo el dinero en lo debido, un préstamo es un gran

aliado.

Los bancos nos evalúan buscando nuestra información financiera en diversas fuentes, con el objetivo de determinar nuestro comportamiento pasado y saber si somos buenos sujetos de crédito para ellos. Con esto se aseguran de que el riesgo de prestarnos dinero sea bajo y de que seamos personas que pagan puntualmente sus deudas.

Recuerda:

Cuando una persona o empresa tiene un buen record crediticio, es buen sujeto de crédito en cualquier banco. Sin embargo, quienes tienen antecedentes de haber sido morosos y estar registrados en Infocorp no son sujetos de crédito para ningún banco.

Cuando el pago de tu cuota se efectúa en una fecha posterior a la señalada en tu cronograma, es probable que el banco aplique alguna tasa de interés mas elevada para las cuotas vencidas, o lo que se denomina una tasa de interés moratoria. Normalmente, esta se aplicará sobre el saldo de tu préstamo más los intereses acumulados a la fecha.

Recuerda:

Es importante que pagues siempre a tiempo tus cuotas, organízate y así tendrás un buen historial crediticio.

Un buen historial demuestra que eres responsable y esto te facilitará el acceso a préstamos en el futuro.

Paga deudas: Prioriza el pago de deudas atrasadas, aún si estas son pequeñas, así evitarás acumular intereses que elevan el costo del crédito y sobre todo evitarás perjudicar tu historial crediticio. Si todas tus deudas están al día, aprovecha el dinero para pre pagar tus deudas. Empieza por la más cara, por lo general es la deuda de la tarjeta de crédito, lo que nos es igual a la deuda más grande.

Date un gustito: Te mereces una recompensa por tu trabajo. Puedes salir a comer con tu familia o amigos a un lugar que les guste o puedes comprarte algo, pero siempre que gastes, hazlo responsablemente y recuerda tenerlo presupuestado. Hasta podrías viajar fuera de la ciudad por Fiestas Patrias. Si te programas con tiempo, el próximo año podrías ir más lejos.

Ahorra o invierte: empieza a ahorrar para algún sueño que tengas. Por ejemplo, hacer una maestría, comprarte una casa o un carro. Los bancos ofrecen diferentes tipos de cuentas de ahorro para cada necesidad del cliente. Infórmate y elige la que más te convenga. Pero no olvides el fondo para emergencia, ese dinero ahorrado que debes tener para cualquier eventualidad. Mucho mejor que tener dinero para gastar es tener dinero para hacer más dinero. Si en algún momento rondó por tu cabeza la idea de empezar un pequeño negocio, esta es la oportunidad. No se necesita miles de soles para dar el primer paso, pero sí tener un buen plan y todo el entusiasmo.

Es importante que si recibes un sueldo fijo o variable organices tus gastos, solo así podrás crecer y sobre todo tener tranquilidad económica.

Hacer un presupuesto familiar cada mes es importante y nada complicado. Es la mejor forma de tener un control de tus ingresos y gastos.Comienza por elaborar tu presupuesto para organizar tu situación financiera, así podrás identificar y planear tus gastos.

Queriéndolo o no, todos tenemos objetivos financieros a mediano y largo plazo, ya sea comprar una casa o un carro, pagar las deudas o

tomar unas vacaciones soñadas.

Sin embargo, muchas personas se alejan cada mes del logro de sus objetivos porque el dinero “se les va” en gastos diarios. Lo que ganan, lo gastan y eso los lleva a padecer apuros a fin de mes, independientemente de sus ingresos. El principal problema es confundir deseos con necesidades.

La función primordial del presupuesto es ordenar tus finanzas y recordarte hasta dónde puedes llegar con tus gastos. Si bien parece algo muy obvio, son pocas las personas que conocen este dato. Si aún no tienes un presupuesto, ¡empieza ya! y toma el control de tus finanzas personales.

Es importante armar tu presupuesto. Una vez que, como persona o como familia, hayan decidido sus metas, es necesario desarrollar un plan de acción para lograrlas. Identifica las fuentes de ingresos de tu familia. Anota en una planilla diariamente los gastos en los que incurren y actualiza esos datos durante los primeros dos meses de vida de ese presupuesto, así podrás afinarlo lo mejor posible.

Reprogramación.

Refinanciación.

Reestructuración.

Dación en pago.

Compra de Deuda.

1. Mayor conciencia

Por lo general no le damos valor a las cosas hasta que nos toca a nosotros ser quienes hacemos el esfuerzo por ganárnoslas.

Pero cuando empiezas a trabajar, verás que ya no tendrás el mismo ímpetu por ser el amigo que siempre les invita a los demás las “chelas” porque ya te costará a ti.

Así que, partiendo de lo anterior, un curso de finanzas personales te ayudará a darle mayor valor a tu dinero. Sin que tampoco se trate de que te conviertas en un codo, al menos podrás darle el justo valor a las cosas, a tu esfuerzo y la recompensa que obtengas por él.

2. Importancia del ahorro

Nadie nos enseñó a ahorrar a pesar de la importancia del tema. Seguramente hoy es un tema que se escucha con más frecuencia, sin embargo muy pocas personas crecieron con este hábito y el problema no es cuando trabajas y no te alcanza para pagar las próximas vacaciones, el verdadero problema es que cuando uno se encuentra activo laboralmente y se la pasa percibiendo ingresos para pagar deudas, sin generar un mínimo de ahorro. ¿Te has puesto a pensar si esa es tu condición ahora que trabajas, cuál será el día en que concluya tu etapa productiva y entres a la vejez?

3. Prevenir

Otro de los hábitos que falta reforzar es la previsión, pues como consecuencia tenemos emergencias económicas que alteran nuestra estabilidad.

Por ejemplo, la enfermedad de un familiar querido e incluso su muerte, son momentos para los que estamos muy poco preparados y que de llegar a presentarse, lo que terminamos haciendo es pedir prestado para sortear la situación.

Sin embargo, sería completamente diferente si tuviéramos la conciencia de que estos eventos pueden sorprendernos en cualquier momento y por lo tanto, estuviéramos preparados para ellos, por lo menos en el aspecto financiero, lo que sería una carga menos en medio del estrés emocional

4. Plantearse metas

En lugar de vivir al día, cuando una persona tiene mayor educación financiera puede incluso crear estrategias para la administración de su dinero y sacarle el mayor provecho. Planear el ahorro, la inversión y el crédito se vuelven indispensables para alcanzar nuestros objetivos.

5. Gasto inteligente

No tiene nada de malo gastar, al contrario, es la recompensa e incentivo que tenemos por el trabajo que realizamos, pero cuando uno tiene en mente los puntos anteriores, el gasto que uno lleva a cabo es más planeado que un simple impulso, lo que ayuda a evitar sentimientos negativos generados por el dinero como son la tristeza, el enojo o la frustración.

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