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Sí puede comprar una casa
Bienvenidos
MoneyWI$EA CONSUMER ACTION AND CAPITAL ONE PARTNERSHIP
El camino hacia su propio hogar
© 2011
¡Usted puede comprar casa!
MoneyWI$E
Proyecto didáctico financiero de Consumer Action y Capital One.
MoneyWI$E A CONSUMER ACTION AND CAPITAL ONE PARTNERSHIP
Bienvenidos
Por qué estamos aquí:
Para aprender a navegar el proceso de comprar casa
Para identificar los pasos necesarios para lograr nuestra meta de ser dueños de casa
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En las carpetas de los participantes: Folleto Sí puede comprar casa
Planillas para el pago inicial y presupuesto mensual (ejemplo de caso y en blanco)
Lista de control para comparar precios
Lista de control para solicitud de préstamo
Formulario de evaluación del seminario
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Beneficios de ser dueño de casa
¿Puede decirnos algunos de los beneficios de ser dueño de casa?
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Beneficios de ser dueño de casa
Incremento de bienes
Ahorro de impuestos
Orgullo de ser dueño de casa
Seguridad
Mejora del buen crédito
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Responsibilidades de ser dueño de casa
¿Puede ennumerar algunas de las responsabilidades de ser ser dueño de casa?
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Responsibilidades de ser dueño de casa
Pagar puntualmente la hipoteca
Impuestos a la propiedad
Seguro
Arreglos y mantenimiento
Compras de artefactos y equipos para el hogar
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Costos de la compra de una vivenda
¿Cuáles son algunos de los costos de comprar una vivienda?
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Costos de la compra de una vivienda
Costos del préstamo
Costos del informe crediticio
Costos de tasación
Depósito de garantía
Pago inicial
Costos de cierre
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Costos de compra de una vivienda
PITI, siglas en inglés (capital, intereses, impuestos y seguro)
Seguro hipotecario (PMI, siglas en inglés)
Gastos de mudanza
Fondos de reserva y emergencia
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Evalúe sus recursos financieros
Para su pago inicial
Para sus pagos mensuales
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Fuentes de pago inicial
Ahorros Regalos y préstamos
particulares Préstamo de la cuenta de
jubilación Segunda hipoteca Préstamo de la VA Programas particulares y
gubernamentales de asistencia para el pago inicial
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Beneficios impositivos de ser propietario: Ejemplo de un caso
Eva compra una casa con una hipoteca de $225,000
En total $17,050 por intereses e impuestos
Eva pertenece a la banda impositiva del 28%
Ahorro como propietaria: $4,774 por año
En lugar de esperar el reembolso de impuestos de $4,774, Eva cambia el formulario W-4 en su empleo para que le retiren menos dinero por impuestos de su sueldo. ¡El sueldo neto de Eva aumenta aproximadamente $398 por mes!
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Actividad: Pago inicial y evaluación de presupuesto
¿Tiene ya preparadas sus finanzas para convertirse en propietario?
¡Determine los pasos a seguir para llegar a su meta!
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Puntaje FICO
Una interpretación numérica de la información en su informe crediticio
Utilizado por la mayoría de los prestamistas hipotecarios para evaluar su solvencia
El puntaje varía de 300 a 850
Los prestamistas prefieren por lo menos 620; ¡cuanto más alto mejor!
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Cómo mejorar su puntaje FICO Mantenga o mejore la forma en que
paga sus cuentas
Pague las cuentas en mora y las demás cuentas pendientes
Reduzca su deuda total
Evite obtener crédito nuevo
Mantenga el crédito renovable bien por debajo del límite
Corrija los errores en el informe crediticio
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¿Dónde puede obtener un préstamo?
Compañía hipotecaria Banco comercial Cooperativa de crédito Corredor de hipotecas Otras instituciones financieras Programas de préstamos del
gobierno federal Agencias de financiación de
viviendas
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Tipos de préstamo
Hipotecas a tasa fija
La tasa de interés se mantiene igual durante la vida útil del préstamo
Hipoteca a tasa ajustable (ARM)
La tasa de interés se ajusta periódicamente, por lo que el pago mensual está sujeto a cambiar; generalmente ofrece una tasa baja al inicio durante un plazo específico
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Compare características y términos de préstamos
Tasa de interés (préstamo a tasa fija)
Tasa de interés inicial (ARM)
Períodos de ajuste y topes de tasa (ARM)
Período de pago (duración del préstamo)
Recargo por pago adelantado
Costos y tasa de porcentaje anual
Opciones y costos para asegurar la tasa
Proceso y cronología de la aprobación
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¿De cuánto puede ser su préstamo hipotecario?
Depende de:
Cantidad del pago inicial
Relación préstamo a valor
Relación deuda/ingreso
Relación costo de vivienda/ingreso
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Relación préstamo a valor
Ejemplo: El prestamista está dispuesto a
ofrecer un préstamo de hasta 90% del valor de la propiedad
La propiedad es tasada en $200,000
Usted recibe aprobación para un préstamo de $180,000
($200,000 x 0.90 = $180,000)
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Relación deuda/ingreso Total de los pagos mensuales de deudas
comparado con el ingreso mensual bruto Cuanto más baja es la deuda no
hipotecaria, más alta la hipoteca que puede recibir
El gasto total de vivienda (hipoteca, capital, intereses, impuestos y seguro más seguro hipotecario privado y costos de asociación de propietarios no deben superar el 28% del ingreso bruto
El total de la deuda (hipoteca, tarjeta de crédito, préstamos de automóvil, etc.) no debe ser superior a 36% del ingreso bruto
Algunos prestamistas permiten una relación más alta MoneyWI$E
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Relación deuda/ingreso: Ejemplo de un caso
Lee y Shawna ganan $60,000 por año, o $5000 por mes
Pueden llevar una deuda máxima de $1,800
($5,000 x .36 = $1,800)
Su única deuda es un pago mensual del auto de $275
Lee & Shawna pueden calificar para un pago de hipoteca de $1,525
($1,800 - $275 = $1,525)MoneyWI$E
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Pre calificación vs Pre aprobación
Pre calificación:• Cálculo aproximado del monto del
préstamo para el que usted puede calificar. No es un compromiso firme.
Pre aprobación:• Compromiso firme por parte del
prestamista por una cantidad de préstamo específica. La aprobación puede ser válida por tan sólo 30 días o hasta 120 días o más.
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Fin de la primera sesión
En la siguiente sesión, vamos a:• Buscar un hogar• Hacer una oferta• Obtener una hipoteca• ¡Cerrar la compra!
Por favor, regresen en 20 minutos
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Encuentre su casa
¿Qué métodos usará para encontrar su casa?
• Sitios de listado en línea
• Carteles “Se vende”
• Eventos que abren la casa al publico
• Recomendación verbal
• Corredor de bienes raíces
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Si usa un agente de bienes raíces
Acceso al servicio MLS (servicio de listado múltiple)
Conocimiento del mercado
Guía en el proceso de compra
Se encarga del papeleo
Incentivo de éxito (el agente cobra comisión únicamente cuando usted compra)
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Presente la oferta Dirección de la propiedad Precio de oferta Depósito de garantía Pago inicial Términos del financiamiento Costos de cierre Propiedad personal a
transferirse Fecha de cierre y de toma de
posesión Vencimiento de la oferta Contingencias
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Contingencias Entre las contigencias comunes,
están:• Financiamiento: colocación de
fondos del préstamo• Tasación• Seguro• Título (seguro y negociable)• Inspecciones
− Edificio/estructural− Insectos/termitas− Aljibe/agua− Peligros ambientales/pintura de plomo− Tierra− Inundación
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Negociaciones
Después de considerar su oferta, el vendedor puede:
• Aceptarla
• Rechazarla
• Hacer una contraoferta
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Lista de control para solicitud de préstamo
Identificación Historial de dirección Prueba de ingresos Lista de activos Lista de pasivos Información sobre la
compra Cheque para cubrir los
costosMoneyWI$E
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Lo que puede esperar del prestamista
Cálculo aproximado de buena fe
Declaración de veracidad en los préstamos
Carta de compromiso
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Cálculo aproximado de buena fe
Dentro de un plazo de 3 días de la solicitud
Divulga todos los costos del préstamo
Indica los intereses y los puntos
Indica los costos de cierre y otros
Lo ayuda a comparar préstamos
¡Es solamente un cálculo aproximado!
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Declaración sobre veracidad en los préstamos
Indica su tasa de porcentaje annual (APR)
Lista de costos de financiación, pagos totales, fechas de vencimiento y más
Recargo por pago anticipado o no
Podría dar detalles sobre el ARM
¡No es una garantía!MoneyWI$E A CONSUMER ACTION AND CAPITAL ONE PARTNERSHIP
Actividad: Haga la oferta
Separarse en grupos más pequeños
Elija la mejor propiedad y el mejor tipo de préstamo para el comprador, y prepare una oferta por escrito
Vuelvan a sus lugares en 15 minutos
Un vocero de cada grupo explicará la ofertaMoneyWI$E
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Cierre/liquidación
Uno o dos días antes del cierre:• Haga una visita de inspección
final• Examine el Informe de operación
de cierre HUD-1
El día del cierre:• Asista a la reunión de cierre• Revise y firme todos los
documentos• Escriba un cheque por los
costos pendientesMoneyWI$E A CONSUMER ACTION AND CAPITAL ONE PARTNERSHIP
Para tener éxito como propietario Evite los préstamos riesgosos
Pague la hipoteca puntualmente Mantenga los impuestos al día Mantenga un seguro adecuado Mantenga su casa en buen estado Tenga siempre un fondo de emergencia Evite los préstamos sobre el valor
líquido de su vivienda para comprar bienes de consumo
Pida ayuda en cuanto tenga un problema
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¿Preguntas?
¿Tiene alguna pregunta sobre esta clase?
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Evaluación de la clase
Por favor complete el formulario de evaluación y entréguelo al salir.
¡Gracias!
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