a comisión nacional para la protección y defensa de los usuarios de servicios financieros...

8/20/2019 a Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) pone en tus…

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inanciera ROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA RUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENC

BIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIPGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULRJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDAO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ENZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGDE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTAAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CO

MICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO F INANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DEERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE


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inanciera OARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FICIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQ

STADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIPGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINAN

BILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMUJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO B

E CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIAOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTARUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NIP NSS OMBUDSMAN ORDEN DE PAGO ORGANIZACINARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USUARIO VOUCHER AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CRÉDITO INFLACIÓN INSTITUCIONES FINANCIERAS INTERESES INVERSIÓN JUBILACIÓN MOROSIDAD NI

GO ORGANIZACIONES AUXILIARES DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE

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PresidenteLuis Pazos de la Torre

Secretario de la H. Junta de GobiernoFernando Charleston Hernández

Vicepresidente TécnicoLuis Fabre Pruneda

Vicepresidente JurídicoBernardo Horacio Castellanos Fernández

Vicepresidente de DelegacionesMa. Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente de Planeación y AdministraciónLauro López Sánchez Acevedo

Director General de Promoción de la Cultura FinancieraJosé Carlos Borunda Zaragoza

Director de Comunicación Social y Publicaciones

César Castruita Ávila

Directora de Educación FinancieraAraceli Arnal Fuertes

Consejero de PresidenciaDavid Mendoza Oliva

Edición de contenidos: Araceli Arnal FuertesSupervisión técnica: David Mendoza / Luis FabreSupervisión: Luis Amado / José María AramburuSupervisión editorial: Vicente Alfonso RodríguezDiseño y formación: Oscar Martínez TorresColaborador en revisión de textos: Margarito CruzIlustraciones: Leticia BarradasMéxico, D.F., agosto de 2009


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Introducción 5Acción 9Afore 9Agente de seguros 11Aguinaldo 11Ahorro 11 Arrendamiento 12Aseguradora 13Aval 13Avalúo 13

Bancarizar 13Bancomext 13Bancos 13Banjército 14Banobras 14Bansefi 14Banxico 14Beneficiario 14Bolsa de valores 16Bono 16Burós de crédito 16

Cajas de ahorro 17Cajeros automáticos 17Casas de bolsa 18Casas de cambio 18Casas de empeño 18Centros cambiarios 18Cheque 19Clabe 20Clonación de tarjetas 20Coaseguro 20Cobertura 20

Comisión 20CNBV 21CNSF 21Condusef 21Consar 21Contrato 21Corredor público 22Corresponsal bancario 22Crédito 23

Índice

Cuenta 24Cuentahabiente 24Débito 24Deducible 24Defensoría legal gratuita 24Denominación 25Depósito 25Deuda 25Dictamen técnico 25Dinero 25

Divisa 25Domiciliación 25Economía 25Educación financiera 26Efectivo 26Egresos 26Embargo 26Emisor 26Endoso o cláusula adicional 26Enganche 26Envíos de dinero 26

Estado de cuenta 26Estudio de crédito 27Exclusiones en seguros 27Factoraje 27Fiado 27Fiador o afianzadora 27Fianza 27Fideicomiso 28Finanzas 28Finanzas personales 29Firma 29

Firma electrónica 29Fonacot 29Fondos de inversión 29Fraude o crimen cibernético 29Garantía 29Gasto 30Gastos médicos mayores 30Gestión electrónica 30Giro telegráfico 30


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Gravamen 30Grupo financiero 30Hacienda 31Herencia 31Hipoteca 31Historial crediticio 32

Impuestos 33Inegi 33Inflación 33Infonavit 34Ingresos 34INPC 34Insolvencia 34Instituciones financieras 34Interés 35Intermediario financiero 35Inversión 36Inversionista 37IPAB 37Jubilación 37Liquidación 37Liquidez 37Lucro 37Margen 37Meta 38Mercado financiero 38Minusvalía 38Moneda 38Morosidad 38Mutualidad 39NIP 39Nómina 39Número de Seguridad Social 39Obligación 40Ombudsman 40Orden de pago 41Organizaciones y actividadesauxiliares de crédito 41Pagaré 42Pago 42Paridad cambiaria (tipo de cambio) 42Patrimonio 43Pasivo 43Pensión 43Pignorar 44Póliza 44Precio 44Préstamo 44

Presupuesto 44Prima de seguro 44Profeco 44Propiedad 44Queja 44Quiebra 45

Reaseguros 45Rédito 45Reestructura de deuda 45Registro de Comisiones (RECO) 45Registro de Contratos de Adhesión (RECA) 45Registro Público de Usuarios (REUS) 46Remesas 46Renta 47Riesgo 47Saldo 48Secretaría de Hacienday Crédito Público (SHCP) 48Seguros 48Simulador 49Sobregiro 50Sofoles 50Sofomes 50Solvencia 51 Tarjeta de crédito 51 Tarjeta de débito 53 Terminal Punto de Venta 55 Transferencias electrónicas 55Unidades Especializadas 56Usuario 57Valor asegurable 57Valor asegurado 57Valor comercial 58Valor de nuevo 58Valor factura 58Valores garantizados en seguro de vida 58Voucher 58

Para saber más 59¿Cómo anda tu salud financiera? 60¡Toma el control! con un presupuesto... 64Liquida tus deudas con el aceleradorde pagos 66¿Qué haces con tu vida? 68Cómo fomentar el ahorro en tus hijos 72Aprende para ganar 74En contacto 78


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a Comisión Nacional para la Proteccióny Defensa de los Usuarios de ServiciosFinancieros (Condusef) pone en tus ma-

nos esta nueva edición del ABC de EducaciónFinanciera, el cual constituye una herramien-ta de apoyo para tomar mejores decisiones…decisiones del tipo que todas las personas to-man y que determinan, en gran medida, el ni-vel de bienestar que tienen en sus vidas: nosreferimos a las decisiones sobre el manejo delas finanzas personales.

En un mundo tan complejo y globalizadocomo el que vivimos, el buen manejo de lasfinanzas personales plantea el reto de conocercómo funciona el sistema financiero, de inves-

tigar sobre los diversos productos y serviciosque éste ofrece y de aprender a usar diversasherramientas… tarea que puede resultar com-plicada y riesgosa si no se cuenta con informa-ción… o si no se cuenta con un apoyo. Ofrecereste apoyo es la razón de ser de las accionesde Condusef en materia preventiva: fomentarla Educación Financiera.

La Educación Financiera es un tema sustancial

para el bienestar de las familias y para el desa-rrollo del país. En la misma medida en que losservicios y productos financieros se han tor-nado más variados y complejos, la Educación

L Financiera ha cobrado mayor importancia paraque las personas se desenvuelvan con aciertodentro de un abanico de opciones disponiblesque antes ni se imaginaba.

El ABC de Educación Financiera define y ex-plica 164 conceptos básicos del mundo de lasfinanzas, con una terminología accesible quebusca romper una barrera de tecnicismos queconfunde a la mayoría de los usuarios. En laselección de los conceptos que lo integran,hemos cuidado combinar temas generales conlos que se refieren a los productos y serviciosde uso más extendido y, en algunos casos, he-mos acompañado los textos con ilustracionesy recomendaciones básicas de nuestros espe-

cialistas.

Este texto que está en tus manos pretendeconvertirse en una fuente de consulta y refe-rencia; esperamos que encuentres aquí lo quetú requieres saber para incrementar tu seguri-dad al tomar decisiones.

También, pretende despertar en ti nuevasinquietudes para que formules las preguntas

necesarias para seguir enriqueciendo tu nivelde Educación Financiera… ¡acércate a noso-tros!... estamos para brindarte información,orientación y apoyo.

Introducción

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AAcciónDocumento que acredita a los socios o propie-

tarios de una empresa. El valor de una acciónequivale a una fracción del capital total. Unaacción da a su poseedor el derecho para emitirun voto en la junta de accionistas de una em-presa.

AforeLas Administradoras de Fondos para el Retiroson instituciones financieras que administran lasaportaciones de dinero que hacen los trabajado-

res, sus patrones y el gobierno para asegurar laspensiones para el retiro.

Características de su operación:

Comisión Nacional del Sistema de Ahorropara el Retiro (Consar). los trabajadores desde el 1º de julio de 1997

(antes de esa fecha, los recursos eran admi-nistrados por el IMSS). -tadas en una cuenta única de cada trabaja-dor que administra la afore. En esta cuentase acumulan todas las cuotas y aportacionesrealizadas durante la vida laboral del trabaja-dor para que, una vez cubiertos los requisitosde edad y semanas de cotización que esta-blece la Ley del Seguro Social, el monto totalsirva para establecer la pensión.

La subcuenta de:

Retiro, cesantíaen edadavanzaday vejez (RCV)

Depositar las cuotas yaportaciones de los tra-bajadores, el patrón y elGobierno Federal.

-res del IMSS: aportaral Infonavit.

-res del ISSSTE: apor-tar al Fovisste.

Acumular las aportacio-nes extras que los tra-bajadores pueden hacer(para ahorrar y aumentarsu pensión) de las si-guientes maneras:

en su-cursales de su afore,directamente en ven-tanilla.

solicitando se le des-cuente de nómina.

algunasafores brindan estaopción a sus clientes.

El trabajador puede retirareste ahorro, parcial ototalmente, cada 2 ó 6meses, dependiendo de

cada afore.Depositar cantidades adi-cionales de ahorro de lostrabajadores, para no reti-rarlos sino hasta la fechade su retiro, ya sea:

exhibición, o

ViviendaSubcuenta a laque sólo elpatrón aportael 5% sobre elsalario base desus trabajadores.

AportacionesVoluntarias

AportacionesComplementariasde Retiro

Es para:

La cuenta individual está formada por cuatrosubcuentas:


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Retiroparcial por:

Desempleo

Subcuenta de Retiro,Cesantía en Edad Avanzaday Vejez (RCV).

-vidual del trabajador debetener al menos tres añosconsecutivos de haber sidoabierta.

cinco años.

solicitar su Certificación deBaja del Trabajador al IMSSy posteriormente acudir a laafore para que se le entre-gue el dinero: la certifica-ción se otorga a partir deldía 46 de desempleo.

Funciona así:

los trabajadores están:

una afore a otra.

tres meses al domicilio del trabajador. -quier error en los datos de la cuenta queel trabajador reporte. -guientes:

provienen de la Cuota Socialdel Gobierno o de la subcuen-ta RCV para los trabajadoresque ganen más de 15 salariosmínimos.

un mínimo de 150 sema-nas cotizadas al Sistemade Ahorro para el Retiro

(SAR) 97 al momento decasarse.

solicitar su Resoluciónde Ayuda de Gastos deMatrimonio del IMSS enla Unidad de MedicinaFamiliar que le correspon-da, y posteriormente acudira la afore para recibir el di-

nero.

es el equivalente a 30 díasdel salario mínimo vigenteen el D.F.

-neficio una sola vez en lavida.

Matrimonio

-sión.

Para retirar estas aporta-ciones se debe contar conuna resolución de pen-

sión –o de negativa depensión– expedida por elIMSS.

-rar es de 30 a 90 días desu salario base de cotiza-ción. Los trabajadores quehayan quedado desem-

pleados a partir del prime-ro de octubre de 2008, yque antes del 27 de mayode 2009 hayan ejercido elretiro por desempleo, po-drán solicitar la diferenciaentre la cantidad recibiday la que tengan derechoconforme a la nueva Ley.


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días de sueldo base y deberá entregarse antesdel 20 de diciembre.

AhorroAhorrar es separar una

parte del ingreso parautilizarla en el futuro. Elahorro se puede lograral guardar una par-te del ingreso o algastar menos.

Ahorrar es el primerpaso para invertir y for-mar un patrimonio, y sus

beneficios son: y emergencias

Existen dos formas de ahorro: el informal y elformal:

Informal: alcancía, tandas, instituciones no au-torizadas, guardadito en casa.

Beneficios: disponibilidad inmediata deldinero.Riesgos: robo, pérdida, uso indebido porotra persona, tentación de gastarlo al te-nerlo a la mano.

Formal: cuenta de ahorro, pagaré bancario,cajas de ahorro autorizadas, Certificados de Tesorería (Cetes).

Beneficios: seguridad, pues el dinero estáprotegido por el IPAB, no hay tentación degastarlo, ganancia de intereses, mayor fa-cilidad de obtener un crédito.Riesgos: ninguno, excepto no tener dis-ponibilidad inmediata del dinero en cier-tas opciones.

Incumplimiento PatronalEs cuando el patrón no realiza las aportacio-nes obligatorias correspondientes a la aforedel trabajador. En este caso, en cuanto eltrabajador lo detecte al revisar su estado de

cuenta, debe avisar al Instituto Mexicano delSeguro Social (IMSS) y al Instituto del FondoNacional de Vivienda para los Trabajadores(Infonavit).

Recomendaciones

»Al empezar a cotizar al IMSS, es necesa-rio que te registres en la afore de tu elec-ción: si no lo haces, y de acuerdo con laley, la Consar asignará tu cuenta indivi-dual a una de las afores que ofrezcan ma-yor rendimiento neto.

»Si fuiste “asignado”, es importante quete registres cuanto antes en la afore quedecidas para que puedas comenzar a re-cibir todos los servicios que ésta brinda.

»Llama al SARTEL o acude a Condusef sideseas saber a qué afore fuiste asignado.

»Revisa tus estados de cuenta, y cualquiererror o aclaración comunícalo de inmediatoa tu afore.

Agente de segurosPersona intermediaria entre la compañía de se-guros y el cliente, es quien vende los seguros.Puede trabajar para varias aseguradoras y debeorientarte al momento de elegir. Los agen-tes deben estar autorizados por la ComisiónNacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

AguinaldoBeneficio económico anual que las empresas einstituciones deben otorgar a los trabajadores.En México, la Ley Federal del Trabajo estableceque esta prestación será, cuando menos, de 15


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negocios: desde una computadora hasta losaparatos de un consultorio o la maquinariapara una constructora.

En estos casos, la arrendadora es una empresa a

la que se contrata para que adquiera los equipos.Los bienes adquiridos se ponen a disposición delarrendatario por un plazo determinado a cambiode una renta. Esta operación se conoce como«arrendamiento financiero», y como las arrenda-doras financian la compra se les considera “orga-nizaciones auxiliares del crédito”.

Hay dos clases de arrendamiento: puro y fi-nanciero:

Arrendamiento:Al finalizar el contrato,

el arrendatario tienela opción de:

Puro

Financiero

inferior al mercado, elbien que rentó

-ficios que se obtengan

por vender el bien a untercero, o

Recomendaciones

»Verifica que la arrendadora esté au-torizada o que sea una sofom que

se encuentre inscrita ante Condusef:www.condusef.gob.mx

»Asegúrate de contar con capital suficien-te para cubrir las rentas.

»Cuida los bienes rentados como si fuerantuyos.

Recomendaciones

»Elige opciones de ahorro formal: brindanmás seguridad.

»Verifica que la institución esté autoriza-da: www.condusef.gob.mx

»Solicita a la institución la siguiente infor-mación para que puedas comparar:

»Monto de apertura en cuentas de ahorro.»Cantidad mínima en el caso de pagarésbancarios.»Si cobran comisiones por hacer retiros.»Si ganas beneficios fiscales o no.

»Confirma que la institución que escojastenga una sucursal cerca de tu casa o tra-bajo para evitarte complicaciones.

»Lee el contrato antes de firmar.

»Fomenta el ahorro en tu familia.

ArrendamientoEs la relación entre una persona dueña de un

bien que pone a disposición de otra a cambio deuna renta pagada periódicamente durante unplazo determinado.

En el arrendamiento intervienen dos figuras:

“arrendador” o dueño de lo que se renta, y “arrendatario”, quien paga por su uso.

El arrendamiento es muy útil para disponer de

distintos bienes, sobre todo si no queremos -o nopodemos- comprarlos. Lo más común es rentar:

Sin embargo, su mayor importancia eco-nómica está en la renta de equipos para los


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tan con dinero (captar) y quienes lo necesitan(prestar), a través de instrumentos que ayudana administrar y disponer de él con seguridad. Sele llama “banca” al conjunto de actividades querealizan estas instituciones.

Dentro del sistema bancario, existe la:

se refiere a las ins-tituciones bancarias de la AdministraciónPública Federal que financian a sectores,regiones o actividades específicas (confor-me a los lineamientos del Plan Nacional deDesarrollo), tales como Banobras, NacionalFinanciera, Financiera Rural y el Banco del

Ahorro Nacional y Servicios Financieros(Bansefi), entre otras.

se refiere a sociedades anóni-mas que realizan operaciones de banca y crédi-to, y que ofrecen diversos productos y serviciosfinancieros como:

-sonales,

Los bancos también ofrecen el servicio debanca electrónica, el cual consiste en un siste-ma que permite a los usuarios realizar, desdecualquier computadora conectada a internet,operaciones bancarias como transferencias defondos, pago de facturas y solicitud de présta-mos. Cada banco tiene su propio sistema paraofrecer este servicio.

Al concentrar el dinero de losahorradores, la banca gene-ra la posibilidad de ca-nalizarlo por diferentesvías que otorgan di-versos grados de ren-dimiento: una parte espara los clientes y otra

»Si vas a rentar equipos en los que las in-novaciones tecnológicas sean frecuentes,contrátalos por el menor tiempo posible.

AseguradoraEs la institución financiera que cubre los riesgosa los que puede estar sujeta una persona, insti-tución o empresa. La aseguradora es una perso-na moral. En México, la empresa debe adoptarla forma de Sociedad Anónima o SociedadMutualista.

AvalPersona física o moral que asume la responsabili-

dad de cumplir con la obligación financiera de untercero, en caso de que este último no lo haga.

AvalúoEstimación que hace un especialista o “peri-to” sobre el valor comercial que tiene un objeto o inmueble en un momento específico,mediante un dictamen técnico.

BBancarizarEs el proceso por medio del cual la banca seacerca a la población, aumentando el númerode sucursales y de servicios bancarios paraatender a un mayor número de personas,directa o indirectamente a través de corres-ponsales.

BancomextBanco Nacional de Comercio Exterior:apoya con financiamiento y asesoría alas empresas exportadoras(www.bancomext.com).

BancosSon instituciones financieras que cumplen lafunción social de mediar entre quienes cuen-


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para la ganancia del banco. Una función másde la banca es facilitar el flujo de dinero a tra-vés de medios de pago como son las tarjetas decrédito y débito, los cheques, las transferenciaselectrónicas, domiciliación, etc.

Todas las actividades de la banca están regula-das por leyes y supervisadas por las autoridadesfinancieras, que son:

Banco Central), y Nacional para la Protección y Defensa

de los Usuarios de Servicios Financieros(Condusef).

Cada banco debe tener una Unidad Especializadade Atención a Usuarios (Unes), que es la encar-gada de atender y resolver las dudas o aclaracio-nes de sus clientes.

Recomendaciones

» Ten presente que la banca ofrece másseguridad a tus ahorros que las opcionesinformales pues cuenta con la proteccióndel seguro de depósito del IPAB.

»Evita dejarte llevar por la publicidad.

»Compara las condiciones y costos de losproductos: elige el que más responda a tusnecesidades: www.condusef.gob.mx.

»Conserva tus comprobantes y revisa los

estados de cuenta.»Llama o acude a la Unidad Especializadade Atención a Usuarios de tu banco encaso de dudas o aclaraciones.

»Si tu banco no te da una respuesta satis-factoria, acude a Condusef.

BanjércitoBanco Nacional del Ejército,Fuerza Aérea y Armada:brinda servicios bancariosy apoyos financieros -a tasas preferenciales- al

personal de las fuerzas armadas, así como alpúblico en general.(www.banjercito.com.mx).

BanobrasBanco Nacional de Obras yServicios Públicos: promuevey financia proyectos de infraestructura y serviciospúblicos que realizan los gobiernos federal, esta-tales y municipales. (www.banobras.gob.mx).

BansefiBanco del Ahorro Nacional yServicios Financieros: ofrece pro-ductos y servicios financieros alas comunidades y sectores demenor ingreso, directamente y a través de laRed de la Gente. (www.bansefi.gob.mx).

Banxico

Banco de México: es el bancocentral de nuestro país, cons-titucionalmente autónomo, lecorresponde regular la emisióny circulación de la moneda, lossistemas de pagos y las activi-dades financieras para contribuir al equilibriode la economía. Tiene como fin principal pro-curar la estabilidad del poder adquisitivo de lamoneda. (www.banxico.org.mx).

BeneficiarioEs la persona que resulta favorecida con algo. Elconcepto de beneficiario es de gran importanciapara las instituciones financieras, ya que facilita latransmisión de derechos en caso de fallecimiento.

Es más claro este concepto en los seguros devida, en los cuales se estipula que, a la muerte


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(para garantizar un pago) y en segun-do a alguien de su elección, en caso defallecimiento la aseguradora pagará pri-mero al acreedor el monto de la deudaen ese momento y la diferencia al se-

gundo beneficiario. -mento de fallecer el asegurado, la asegu-radora pagará el importe del seguro conbase en el orden legal de sucesión fami-liar. -neficiarios, debe notificarlo por escrito ala aseguradora y ésta le debe entregar unEndoso de Cambio de Beneficiarios.

de cambio de beneficiarios oportunamen-te, pagará el seguro al último beneficiarioque tenga registrado.

Importante:

Si sospechas ser beneficiario de algún seguro -ono cuentas con la póliza-, en Condusef tenemosel Sistema de Información sobre Asegurados yBeneficiarios de Seguros de Vida (SIAB-VIDA),el cual nos permite confirmarte si después delfallecimiento de tu familiar existe algún segurode vida vigente en el país que te otorgue esederecho.

Beneficiario de fianzas:

Es la persona física o moral a quien se le otor-ga una fianza.

Recomendaciones

»Revisa tus contratos y asegúrate de quelos beneficiarios sean quienes tú deseas.

»Comunica tu decisión a tus beneficiariosy, de ser posible, entrégales una copia delcontrato.

del titular, la suma ase-gurada deba repartirseentre quienes hayansido elegidos comobeneficiarios. También,

quienes contratan cuentasde ahorro o inversión, pueden y de-ben nombrar beneficiarios.

Designación de beneficiarios:

titular y puede cambiarsecuando él lo decida, según las normas de sucontrato.

-sonas a quienes se otorga el derecho y el por-centaje que les corresponderá a cada una. de un seguro y los herederos de un testamen-to es que los primeros obtienen los recursosen cuanto presentan a la institución financierael acta de defunción y su identificación oficial,en tanto que los segundos deben esperar aque se realice el trámite sucesorio y se les ad- judiquen los recursos heredados.

Beneficiario de seguros:

Es la persona, designada por el asegurado,para recibir el beneficio establecido en la póli-za del seguro:

antes, o al mismo tiempo que el asegura-do, el seguro pasará a los herederos lega-

les del asegurado. asegurado, sin haber cobrado el benefi-cio del seguro, éste pasará a los herede-ros legales del beneficiario. -tarios; es decir, cuando el aseguradonombra en primer lugar a un acreedor


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que otorgan créditos con las que tienen contra-to de prestación de servicios.

Con esta información, elaboran dos tipos de re-portes:

informe para las ins-tituciones crediticias –comerciales o de ser-vicios– que soliciten referencias sobre unapersona.

informe másdetallado sobre el historial crediticio y es ex-clusivo para el propio usuario; éste lo puedesolicitar de forma gratuita una vez al año.

Las Sociedades de InformaciónCrediticia tienen como obje-tivo proporcionar referen-cias para reducir el riesgode otorgar créditoa personas quetengan antece-dentes negativosen los pagos; ade-más, fomentan lacultura crediticiaen la sociedad.

Recomendaciones

»Paga tus cuentas puntualmente y, si esposible, antes de la fecha límite.

»Adquiere el hábito de revisar tu historialcrediticio: solicita tu reporte de crédito

especial gratuitamente una vez al año.»Mantén tu historial limpio y actualiza-do para evitar que te nieguen un créditocuando más lo necesites.

»Si al revisar tu historial encuentras algoextraño, acude de inmediato a la UnidadEspecializada de Atención a Usuarios del

»Si decides cambiar de beneficiarios, hazloinmediatamente.

»Al fallecer alguno de tus beneficiarios, no

aplaces el nombramiento de su sucesor.»Evita designar a un beneficiario irrevo-cablemente.

»Si consideras que puedes ser beneficia-rio de algún seguro de vida, acércate aCondusef a preguntar, ya que la asegu-radora no lo investigará.

Bolsa de valoresEs una empresa privada que facilita a sus miem-bros la compra-venta de valores, tales comoacciones, bonos, certificados o títulos de parti-cipación y otros instrumentos financieros. Losparticipantes en la operación de una bolsa devalores son quienes:

públicos, instituciones financieras) -tas), y -ciones).

BonoEs un título de deuda emitido por un gobierno,empresa o institución financiera para obtenerfondos. Quien lo emite se compromete a pagarel capital principal y un interés en un periodo detiempo determinado.

Burós de créditoNombre que comúnmente reciben lasSociedades de Información Crediticia (SIC).Son instituciones que reciben, procesan y admi-nistran información sobre el comportamiento ohistorial crediticio de los usuarios (experienciade pago de créditos). Esta información –quees confidencial– la reciben de las instituciones


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Cuentan con fondos privados de protección,con los cuales responden a sus clientes por susoperaciones.

Cajeros automáticos

Los Cajeros Automáticos o “ATM”, por sus si-glas en inglés (Automatic Teller Machine), sonmáquinas conectadas a un banco en donde sepueden realizar diversas operaciones financieras,ahorrándonos con ello el tener que acudir al ban-co. Se trata de uno de los inventos con mayorimpacto en el siglo XX, tanto por la comodidadcomo por su eficiencia.

Surgieron en el año 1973, y el primero se ins-

taló en el Chemical Bank de Nueva York. Esemismo año llegó a México: en 1994 existíanseis mil y, en marzo de 2009, casi 32 mil.Generalmente, se encuentran instalados jun-to o dentro de losbancos, en super-mercados o plazascomerciales, gaso-lineras y otros pun-tos estratégicos.

Aunque la tecno-logía de los cajerosde nuestro país seencuentra un poco rezagada con respecto a los“ATM” de otros países, en México se puedenefectuar operaciones como:

Personal (NIP), y -lares.

“RED” es una palabra que se puede leer en al-gunos cajeros, la cual indica que se trata de uncajero automático conectado a gran diversidad

buró correspondiente, o directamente ala empresa, tienda o banco que te dio elcrédito.

»Si persiste tu inconformidad, acude aCondusef.

»Para mayor información, consulta losportales de los burós:

www.burodecredito.com.mx

www.circulodecredito.com.mx

CCajas de ahorroLas sociedades antes conocidas como cajasde ahorro, ahora forman parte del Sistema deAhorro y Crédito Popular, el cual está integra-do por:

constituidas conforme a la Ley Generalde Sociedades Cooperativas y a la Ley deAhorro y Crédito Popular. Exclusivamente

realizan operaciones de ahorro y préstamo,y sólo pueden efectuar operaciones con sussocios, no con el público en general.

son so-ciedades anónimas constituidas conforme ala Ley General de Sociedades Mercantiles y ala Ley de Ahorro y Crédito Popular. Realizanoperaciones con sus socios y con el públicoen general.

Ambas tienen por objeto:

-ña y mediana empresa, y así como el bienestar de sus miembros y delas comunidades en las que operan.


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»Consulta las comisiones por operación decada banco, ya sea en las páginas web decada institución, en las sucursales banca-rias, o en la página web de Condusef.

»Guarda los recibos de tus operaciones,así podrás evitar posibles fraudes y aclararcualquier problema.

»Verifica no dejar en el cajero tu tarjeta oel recibo de tu operación.

Casas de bolsaInstituciones financieras que captan ahorro del

público y lo invierten en empresas que emitenacciones y otros instrumentos para financiarse,otorgando rendimientos que se cotizan en labolsa de valores.

Casas de cambioInstituciones financieras dedicadas a la compra-venta de divisas de diferentes países y que pueden-o no- estar vinculadas a los grupos financieros.Son reguladas y supervisadas por la CNBV.

Casas de empeñoSon empresas que prestan un determinadomonto de dinero a cambio de un objeto, el cualqueda en garantía o prenda y generalmente losintereses que cobran son altos. En sus estable-cimientos deben tener un pizarrón a la vistacon información útil para el cliente.

Centros cambiariosNegocios mercantiles que ofrecen el servicio decompra y venta de divisas en cantidades infe-riores a US $10,000. A diferencia de las Casasde Cambio, existe un gran número de CentrosCambiarios. Operan a partir de lo dispuesto en elArt. 95 Bis de la Ley General de Organizacionesy Actividades Auxiliares del Crédito.

de bancos, mismos que conforman una red, y lapersona lo puede utilizar independientementedel banco donde tenga su cuenta. Muchos ban-cos pertenecen a este sistema.

Sobre su uso:

días del año. tarjeta de crédito o débito, teclear el NIP yseguir las instrucciones que aparecen en lapantalla.

-tratamos la cuenta, pagaremos una comi-sión menor o tendremos la oportunidad dehacer un número determinado de opera-ciones al mes sin costo. son de nuestro banco, pagaremos una co-misión más alta.

Recomendaciones

»Utiliza cajeros que se encuentren en si-tios transitados e iluminados; si es duran-te la noche, acude en compañía de otrapersona.

»Anota en tu agenda el teléfono que apa-rece en el reverso de tu tarjeta, por si tu-vieras algún problema.

»Si detectas alguna anomalía o mecanismo

poco común en el cajero, no lo utilices.»Memoriza tu NIP. Si lo olvidas, no lo te-clees más de dos veces ya que el cajeropuede retener tu tarjeta.

»Planea tus consultas y retiros para queno pagues comisiones innecesarias.


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Plazos para cobro de cheques:

1. Dentro de los 15 días naturales que siganal de la fecha de emisión, si fueran pagaderosen el mismo lugar de su expedición.

2. Dentro de un mes, si fueran expedidos ypagaderos en diversos lugares del territorionacional.3. Dentro de tres meses, si fueran expedidosen el extranjero y pagaderos en el territorionacional.4. Dentro de tres meses, si fueran expedidosdentro del territorio nacional para ser paga-deros en el extranjero, siempre y cuando nose fije otro plazo por las leyes del lugar de

presentación. Tipos de cheques:

es el que expide un ban-co para pagarlo en sus sucursales o filiales. Elcliente entrega al banco la cantidad de dine-ro por la que expide el cheque y se paga ahímismo o puede depositarse en una cuentadel beneficiario. Se debe expedir a nombrede una persona, no al portador y no es ne-gociable (no puede endosarse). Este chequese puede solicitar en un banco donde no setenga cuenta bancaria.

es aquel que lleva lacertificación del banco garantizando que tie-ne fondos suficientes para pagarse. El cuen-tahabiente es el único que puede solicitar lacertificación al banco, siempre y cuando ten-ga su cuenta ahí. Este tipo de cheque debe

ir a nombre de una persona o empresa, no alportador y no es negociable.

este cheque es expedi-do por un banco o agencia autorizada (Visa,MasterCard, Amex), para que lo paguen sussucursales o corresponsales en la RepúblicaMexicana o en el extranjero. Los cheques de

ChequeEs un documento a través del cual podemosdisponer del dinero que hemos depositado enuna cuenta de banco.

En una operación con cheque intervienen tresfiguras:

o persona que ordena que seefectúe el pago. el cual queda libre de lacustodia del dinero en cuanto el cheque sehace efectivo.

Básicamente fueron tres las necesidades que die-ron origen a utilizar cheques en lugar de efectivo:

evitar el riesgo de cargar efectivo. contar con fluidez paraefectuar operaciones comerciales. contar con herramientas para unmejor control del dinero.

Contenido del cheque:

determinada de dinero

Al momento de extender o librar un cheque,debes tener la seguridad de contar confondos suficientes para evitar elpago de comisiones y tener pre-sente que el beneficiario puedecobrarlo en cualquier momen-to. Asimismo, es convenientedescontar de inmediato elimporte del mismo al saldode tu cuenta.


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tica de las tarjetas de débito o crédito, pasarlosa otro plástico y hacer operaciones fraudulen-tas utilizando la cuenta del titular.

Coaseguro

Inicialmente, es la parte con la que una segundaaseguradora participa en la cobertura de algúnriesgo. Su uso más común se refiere a que, encaso de ocurrir el riesgo cubierto en la póliza, elpropio asegurado paga una parte del siniestro,la cual se descuenta de la indemnización que lepaga la aseguradora.

Cobertura Tipo de riesgo y monto que se compromete a

cubrir una compañía de seguros en caso de unsiniestro.

ComisiónEs el precio de un servicio. En el lenguaje fi-nanciero, las comisiones son las cuotas que sepagan a las instituciones financieras a cambiode tener derecho a un producto o servicio.

Hay dos formas de pagar comisiones:

monto, que pueden ser:

periodicidad, que pueden ser:

Para evitar abusos y transparentar el cobro delas comisiones, el Banco de México ha emitidoreglas para que las instituciones financieras in-

formen a los usuarios sobre el monto y la formacomo calculan las comisiones de los productosfinancieros de mayor demanda. Además, de-ben justificarlas demostrando la existencia delservicio al que las aplican y darlas a conoceroportunamente a sus clientes, comunicándolescualquier modificación antes de aplicarlas.

viajero resultan muy útiles para viajar. Paracobrarlos, se debe presentar una identifica-ción oficial: en el extranjero debe ser el pa-saporte.

aquel en elque el librador o el tenedor inserta la leyen-da “para abono en cuenta”, con lo que auto-máticamente no es negociable ni puede serpagado en efectivo, sino que sólo debe serabonado en cuenta.

Recomendaciones

»Al recibir tu chequera, revisa que esté se-llada y cuenta los cheques.

»Guarda tu chequera en un lugar seguro.

»Cada que expidas un cheque, anota susdatos en el talonario de la chequera.

»Concilia tus estados de cuenta con el ta-lonario.

»Reporta a tu banco el robo o extravío decheques.

»Nunca firmes un cheque en blanco.»Cuida tus cheques: tu firma puede ser fal-sificable, no es un elemento de seguridadsuficiente.

ClabeEs la Clave Bancaria Estandarizada: númeroúnico e irrepetible de 18 dígitos asignado a

una cuenta –normalmente de cheques– quesirve a su titular y a los bancos para efectuar yrecibir depósitos por medios electrónicos; porejemplo, transferencias, pago de nómina o do-miciliación de servicios.

Clonación de tarjetasDelito que consiste en copiar, con un aparatollamado skimmer , los datos de la banda magné-


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Recomendaciones

»Revisa cuáles son las comisiones de los

servicios que tienes contratados y evalúasi realmente los necesitas: podrías cam-biarte a un servicio más sencillo que, ge-neralmente, es más barato.

»Entérate de cuántas operaciones puedeshacer sin pagar comisión y adminístralascon cuidado.

»Revisa y conserva tus estados de cuentapara llevar un control.

»Reporta a tu banco cualquier duda o car-go indebido.

» Toma en cuenta las comisiones al utilizarcajeros automáticos.

»No todos los bancos cobran las comi-siones por igual. Puedes consultar al-gunas en nuestra página electrónica,www.condusef.gob.mx, y en la del Bancode México: www.banxico.org.mx.

CNBVComisión Nacional Bancaria y deValores: supervisa y vigila a lasentidades financieras de su com-petencia, tales como bancos, em-presas bursátiles, casas de cambio, sociedadesde ahorro y préstamo, uniones de crédito.(www.cnbv.gob.mx)

CNSFComisión Nacional de Seguros yFianzas: inspecciona, vigila y super-visa a las compañías aseguradoras yafianzadoras del país.(www.cnsf.gob.mx)

CondusefComisión Nacional para la Protección y Defensa

de los Usuarios de ServiciosFinancieros.

Es una institución pública dependiente de laSecretaría de Hacienda y Crédito Público, y es la

encargada de proteger los derechos de los usua-rios de servicios y productos financieros.Sus funciones son:

(orientar, informar, promoverla educación financiera).

(atender y resolver las quejas yreclamaciones de los usuarios de servicios yproductos financieros).

-ra Condusef también regulará y supervisaráa las instituciones financieras en materia deprotección al usuario. Es decir, además de seruna institución conciliadora, ahora tambiénserá reguladora y supervisora.(www.condusef.gob.mx)

ConsarComisión Nacional del Sistema deAhorro para el Retiro: institución en-cargada de vigilar y regular a lasafores y siefores, principalmente.(www.consar.gob.mx)

ContratoUn contrato es el acuerdo por medio del cual doso más personas adquieren libremente derechos yobligaciones. Esta definición deja la puerta abier-ta para tantos tipos de contratos como aspectos

de la vida que impliquen un compromiso.

Tipos de Contratos:

como es el caso del contrato matri-monial.

regulan los derechos y obligacio-nes de los trabajadores y sus patrones.


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tienes el derecho de rechazarla o nego-ciarla.

» Toma en cuenta que algunos formatosde contrato se venden en las papelerías y

pueden ser de ayuda.»En la compraventa de inmuebles es im-portante que te apoye un notario.

»Consulta en nuestra página web elRegistro de Contratos de Adhesión(RECA): ahí puedes leer el contrato antesde firmarlo.

»Pon especial atención a la letra pequeña.

»Antes de contratar, compara otras opciones.

Corredor públicoEs un mediador autorizado por el gobierno paraproponer, ajustar y otorgar contratos de ope-raciones mercantiles como compraventa debienes, integración de sociedades, otorgamien-to de asesoría jurídica. No son notarios.

Corresponsal bancarioEl corresponsal bancario es un tercero que es con-tratado por una institución de crédito, para queofrezca, a nombre y por cuenta de ésta, los servi-cios financieros en localidades donde no existensucursales bancarias.

El corresponsal bancario es simplemente un ca-nal de operaciones del banco, en el mismo sen-tido que lo es un cajero automático.

La experiencia en otros países muestra cómo lafigura de los corresponsales es capaz de llevarservicios bancarios, (en particular de ahorro,pagos y transferencias de dinero), a segmentosde la población y localidades geográficas quedifícilmente pueden ser atendidos, de tal suerteque una red de corresponsales resulta útil parael proceso de bancarización.

producen o transfieren dere-chos y obligaciones al adquirir u ofrecer en elmercado cualquier tipo de producto o servicio.

únicamente participan las partes

contratantes. se validan ante la presencia de unnotario.

muy importantes en el mundofinanciero ya que sus términos están definidosde antemano por el proveedor de un productoo servicio y el contratante únicamente decide,con su firma, si se adhiere -o no- a las condi-

ciones preestablecidas.La contratación de un producto o serviciofinanciero significa que el usuario y la insti-tución contratada adquieren libremente dere-chos y responsabilidades que se respaldan conla firma de cada una de las partes. Por ello, esfundamental que, antes de firmar, ejer-zamos nuestro derechoa que se nos aclarentodas las dudasy que estasaclaracionesse encuentrenplasmadas enel contrato.

Recomendaciones

» Ten presente que un contrato es un com-

promiso que debes cumplir.» Toma en cuenta la vigencia: el tiempoacordado es importante.

»Siempre que firmes un contrato, exige unacopia.

»En el caso de contratos privados, si tú noestás de acuerdo con alguna disposición,


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CréditoLa palabra crédito proviene del latín “creditum”,un sustantivo que se desprende del verbo “cre-dere”: creer en español. El término significa“cosa confiada”, por lo que crédito es confiar o

tener confianza en la capacidad que tiene alguienpara cumplir una obligación contraída, gracias asu voluntad y compromiso.

Ventajas del crédito:

favorece el desarrollo económico de las na-ciones.

una forma práctica, sencilla, confiable yeficaz.

operaciones de cualquier monto.

Las llamadas “operaciones crediticias” debengarantizar su pago con algunos documentosconocidos como títulos-valores que, por ley,

pueden transferirse de la misma forma que eldinero, como lo son:

En los créditos existen dos figuras:

es quien otorga el crédito,habla sobre condiciones, pide garantías; esdecir, “confía” y se apoya en los “burós decrédito” para conocer el historial crediticiode la persona que le ha solicitado el crédito. se compromete, asegura, de-muestra, es a quien se otorga el crédito y enquien se confía.

Tipos de créditos:

1.- Crédito simple: el acreditado pue-de usar el crédito en

una o varias partidas,pero agotado el montodel crédito o vencido elplazo, no puede volvera disponer de los recur-sos aunque ya estén pa-gados. Se subdivide en:

consumo duradero.

2.- Crédito en cuenta corriente: el acre-ditado puede disponer del crédito en variaspartidas y sí puede volver a disponer del sal-do que tenga a su favor. Tal es el caso de latarjeta de crédito.

3.- Crédito de habilitación o avío: el acre-ditado queda obligado a invertir el montodel crédito en la adquisición de materiasprimas, materiales y en el pago de jornales,salarios y otros gastos indispensables paralos fines de su empresa.

4.- Crédito refaccionario: el acreditadoqueda obligado a invertir el monto del cré-dito en rubros específicos como instrumen-tos, útiles de labranza, ganado o animalesde cría, abonos, maquinaria, tierras de cul-

tivo, etc.

5.- Contratos de garantía:

6.- Cartas de crédito: instrumento de pagodonde el banco (emisor) asume el compro-miso escrito –por cuenta y orden de una per-


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materia financiera, se refiere a un contrato paradepositar y retirar recursos económicos.

CuentahabientePersona que tiene un contrato vigente con una

institución para que le maneje una cuenta, ge-neralmente de depósito o ahorro.

DDébitoEn forma genérica, es sinónimo de deuda.Respecto a las tarjetas, es una cuenta (de aho-rro, cheques o nómina) donde el usuario de-

posita sus recursos para disponer de ellos enventanilla bancaria, cajeros automáticos y es-tablecimientos que cuenten con una TerminalPunto de Venta.

DeducibleEs la cantidad que debe aportar el aseguradoen caso de ocurrir el siniestro cubierto en suseguro. El deducible debe quedar expresamen-te pactado en el contrato (póliza) y la asegu-radora lo descuenta del pago correspondiente.

Tiene un doble fin:

cuantía, y -lidad para que cuide su persona y sus bienes.

El asegurado tiene el derecho de elegir un de-ducible mayor a cambio de que el costo del

seguro (prima) sea menor.

Defensoría legal gratuitaServicio público gratuito que brindan institu-ciones como Condusef, en el cual un abogadodefiende a una persona que necesita represen-tación jurídica ante tribunales y autoridadesadministrativas.

sona física o moral (comprador) a favor deun tercero (vendedor)- de pagar una sumade dinero o de aceptar letras de cambio afavor del vendedor, contra la presentaciónde documentos de venta de mercancías o

prestación de servicios, mismos que debencumplir literalmente con las condiciones es-tipuladas en la carta de crédito.

7.- Crédito confirmado (o documentario): el banco emisor del crédito, por solicitud delcliente, se obliga a pagar a un tercer bene-ficiario o a autorizar a otro banco para quepague o negocie contra entrega de los docu-mentos exigidos, siempre y cuando se cum-

plan los términos y condiciones del crédito.8.- Préstamo con colateral: son los présta-mos que se otorgan con garantías.

Recomendaciones

»Antes de contratar, verifica y compara lasopciones de crédito.

»Lee el contrato antes de firmar.»Paga a tiempo para no incurrir en mora-toria.

»Forma el hábito de consultar tu historialcrediticio en las páginas web:

www.burodecredito.com.mx y

www.circulodecredito.com.mx.

»Si notas algo extraño acude de inmediatoa la Unidad Especializada de Atención aUsuarios del buró o dirígete directamentea la empresa, tienda o banco que te dioel crédito para aclarar la situación; ellosavisarán al buró para modificar el registro.

CuentaRegistro de lo que se tiene y lo que se debe. En

D


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DenominaciónEs el nombre con el que se distingue a las per-sonas y cosas. Tratándose de monedas y bille-tes, se refiere al valor que representan.

DepósitoEs la acción de poner determinados bienes, o unacantidad de dinero, bajo la custodia y resguardode una institución que se hace responsable deellos por un tiempo.

DeudaObligación que alguien tiene de pagar, satisfa-cer o reintegrar a otra persona, normalmente,una cantidad de dinero.

Dictamen técnicoOpinión o juicio especializado que se emite sobreuna cosa o tema en específico. Documento queemite la autoridad luego de analizar un problemacon alguna institución financiera y que sirve comoprueba ante tribunales.

DineroMedio de pago, usualmente monedas y bille-

tes. Al manejarlo (ganarlo, recibirlo, gastarlo,ahorrarlo, invertirlo o canjearlo), se participaen el mundo de las finanzas.

DivisaSe llama así a las monedas o billetes común-mente aceptados para realizar transaccionescomerciales en el mercado internacional.

DomiciliaciónServicio que consiste en ordenar al banco que pa-gue automáticamente algunos servicios o adeu-dos, cargándolos a tu cuenta de cheques, ahorro,nómina o tarjeta de crédito. La domiciliación depagos es una solución que incorporó la banca paraoptimizar la cobranza de las empresas y facilitar laforma en que sus clientes efectúan sus pagos defacturas o recibos.

Entre otras cosas,garantiza el pago atiempo de servicios ocompromisos crediti-cios, sin que el usuario

tenga que ir al bancoo exponerse a olvidar lafecha de pago: el banco seencarga de ello.

Para contratar este servicio, contacta a un ejecu-tivo de tu banco y presenta:

-miciliar

te hagan los cargos.

Recomendaciones

»Verifica tener saldo suficiente en tucuenta ya que el banco cargará el importede las facturas que presenten los provee-dores que tú hayas dado de alta.

»Comprueba que el pago que hizo el ban-co corresponda al de tus recibos.

»Si tienes alguna duda, queja o reclama-ción, acude a la Unidad Especializada deAtención a Usuarios del banco; si no teresuelven el problema, acude a Condusef.

EEconomíaDel griego “oikos” (administración de la casa opatrimonio), es la ciencia que estudia las rela-ciones sociales de los procesos de producción,distribución y consumo de los bienes y servi-cios para la satisfacción de necesidades y de-seos de una sociedad.


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emite valores, obligaciones o acciones para ob-tener recursos de los inversionistas.

Endoso o cláusula adicionalEs un documento que se anexa a una póliza de

seguro para establecer ciertas modificacioneso aclaraciones al contrato. Por ejemplo, el en-doso para rectificar errores en la póliza o paracambiar la designación de beneficiarios.

EngancheEs la cantidad de dineroque se entrega comopago inicial al comprarun bien o un inmueble,

y sirve para asegurar lacompra y el precio: siéste se incrementa, yano afecta la operación.

Envíos de dineroOperación financiera donde se transfieren re-cursos económicos a personas ubicadas enotras partes del país o en el extranjero.

Estado de cuentaDocumento emitido por las instituciones fi-nancieras que contiene el registro de todaslas operaciones efectuadas en un periodo detiempo: cargos, abonos, comisiones, interesesy saldo. Su característica principal es que seenvía para la consideración del titular de lacuenta, quien debe analizarlo y poder estar –ono- de acuerdo con lo que se informa.

Educación financieraEs el proceso por medio del cual se adquierenlos conocimientos y se desarrollan las habilida-des necesarias para poder tomar mejores de-cisiones financieras y, con ello, incrementar el

nivel de bienestar personal y familiar.

El impacto de la Educación Financiera tiene alcan-ces en el ámbito personal, familiar y en el país:

porque ayuda a que la perso-na sepa cuidar y hacer rendir su dinero, y autilizar adecuada y responsablemente losproductos y servicios financieros, lo que re-dunda en mayor bienestar.

ayuda a que la familia tenga mayoroportunidad de generar los recursos necesa-rios para tener estabilidad, mejor desarrolloy, por ende, un patrimonio.

la Educación Financiera genera usua-rios más informados y exigentes, lo quepromueve la competitividad entre las insti-tuciones y, por ello, un beneficio directo en

los mercados financieros… traduciéndose enmayor desarrollo para el país.

EfectivoDinero en forma de billetes y monedas para elpago inmediato de bienes o servicios.

EgresosSalidas de dinero de una persona, familia, em-presa o gobierno para la adquisición o pago de

bienes y servicios.EmbargoEs la acción de retener algún bien por orden del juez o autoridad competente durante un juicio.

EmisorEs la organización, empresa o institución que


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FFactorajeEs un producto financiero con el cual las empre-

sas autorizadas reciben las facturas o derechosde cobro de los comerciantes o fabricantes, acambio de que éstas les paguen anticipada-mente pero descontando una comisión o tasade descuento.

FiadoEs la persona física o moral que se ha compro-metido, a través de un contrato y ante un ter-cero, a cumplir con la obligación establecida en

ese contrato. A esta persona es a quien se leemite la póliza de fianza.

Fiador o afianzadoraEs la persona moral autorizada legalmente, porla Secretaría de Hacienda y Crédito Público(SHCP), para responder –a cambio de un pagoo prima- por el fiado o persona a quien le expi-de la fianza.

FianzaUna fianza es un con-trato por medio delcual una afianzadora(fiador), debidamen-te autorizada por laSecretaría de Hacienda yCrédito Público (SHCP),se compromete con unacreedor (beneficiario)a cumplir la obligación

de un deudor (fiado)en caso de que éste no lacumpla, mediante el cobro de una prima.

Las fianzas, de acuerdo con su naturaleza, se divi-den en cinco ramos, tal como muestra la siguientetabla:

Las instituciones que llevan los registros tie-nen la obligación de entregar periódicamenteestados de cuenta para que el titular puedacompararlos con los comprobantes de susoperaciones, de ahí la importancia de guardar

todos los recibos de depósitos, comprobantesde retiros y compras.

Recomendaciones

»Revisa tus estados de cuenta.

»Si no te llegan a tiempo, repórtalo a lainstitución y solicita que te los envíen.

»Guarda todos los comprobantes de depó-

sitos, retiros, compras, etc.» Toma en cuenta el plazo que da cada ins-titución para presentar aclaraciones, puesuna vez transcurrido éste, dará por acep-tado el estado de cuenta que te envió.

»Aprende a leer los estados de cuenta decada producto o servicio.

»En caso de tener algún cargo que no re-conozcas u otro problema, acude primero

a la Unidad de Atención Especializada detu banco; en caso de que no te resuelvan,acude a Condusef.

Estudio de créditoEs la investigación que hace una institución fi-nanciera cuando va a otorgar un préstamo a uncliente, para constatar su capacidad de pago.Siempre debe contar con la autorización delsolicitante.

Exclusiones en segurosLas exclusiones en los contratos de segurosconstituyen los casos en que la aseguradorano está obligada a cubrir algún siniestro, servi-cio de asistencia o reembolsar algún monto alusuario. Entre más exclusiones aparezcan en elcontrato, el seguro es más barato.


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Las finanzas tienen su origen en la finalizaciónde una transacción económica, y ocurre cuan-do se transfiere el dinero a cambio de la com-pra de un bien o servicio.

Finanzas personalesEl término finanzas personales se refiere a:

bienes o dinero, y del dinero repercute en la relación de la per-sona con su entorno.

En sentido estricto, las finanzas personales re-

presentan la realidad económica de una perso-na, y el buen o mal manejo que ésta haga delas mismas tiene una repercusión directa en sucalidad de vida.

FirmaNombre, apellido o dibujo que una persona es-cribe de su propia mano en un documento paradarle autenticidad o expresar que aprueba sucontenido.

Firma electrónicaSerie de letras y números que define la identidady seguridad del usuario de la banca electrónica.

FonacotInstituto del Fondo Nacionalpara el Consumo de los Trabajadores. Entidad finan-ciera creada para promover el ahorro de lostrabajadores, otorgarles financiamiento y ga-

rantizar su acceso a créditos para la adquisiciónde bienes y pago de servicios.(www.fonacot.gob.mx).

Fondos de inversiónEs un instrumento financiero que reúne a per-sonas que quieren invertir su dinero.

El fondo se integra con el dinero de las personas yuna entidad se ocupa de invertirlo –cobrando co-misiones– en una serie de activos como acciones,valores gubernamentales, obligaciones bancarias,títulos de renta fija, derivados o una combinación

de todos éstos. El objeto de los fondos de inver-sión es dar una mayor rentabilidad a los partici-pantes y reducir los riesgos de pérdidas mediantela diversificación en varios valores.

Fraude o crimen cibernéticoLa definición se incluye en el Manual dePrevención y Control de los CrímenesInformáticos de las Naciones Unidas, y eng-loba el fraude, la falsificación y el acceso no

autorizado.Entre los tipos de crímenes cibernéticos máscomunes, se incluye el phishing, el robo o ma-nipulación de datos o servicios por medio de:

electrónico.

GGarantíaBien o título de propiedad que asegura elcumplimiento de una obligación. Es el res-paldo con el cual una persona –al solicitar uncrédito, préstamo o concesión– asegura elcumplimiento de los pagos. Las institucionesfinancieras analizan las garantías que presenta

el solicitante para protegerse contra riesgos ypérdidas, permitiendo así el flujo más eficien-te del crédito.

Existen dos tipos de garantías:

consisten en bienes in-muebles u otros activos:


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Gastos médicos mayoresSeguro que cubre el costo de servicios médicosy hospitalización a partir del monto o condicio-nes especificadas en la póliza.

Gestión electrónicaProceso implementado por Condusef para aten-der y resolver, de manera ágil y oportuna, lascontroversias que presentan los usuarios de ser-vicios financieros ante esta Comisión. Consisteen un sistema de comunicación en línea, dondelas Unidades de Atención Especializadas de lasinstituciones financieras (Unes) conocen lasinconformidades que recibe este organismo anivel nacional, para analizar los casos y tratar

de resolver la problemática planteada por losusuarios, lo que simplifica el proceso y tiem-po de resolución. El plazo para obtener unarespuesta por parte de la institución es de 20días hábiles, en promedio. Este proceso se lle-va a cabo con las instituciones financieras quehayan celebrado convenio de colaboración degestión electrónica con Condusef.

Giro telegráfico

Es un documento-telegrama expedido por unaoficina de telégrafos para informar a un bene-ficiario que tiene a su disposición una cantidadde dinero enviado por un tercero.

GravamenEs la carga o tasa de impuesto de un bien oservicio. El término se usa para referirse a lasobligaciones fiscales. En el comercio exterior,se refiere al derecho aduanero o cualquier otraimposición fiscal, monetaria o cambiaria queafecta a las importaciones o exportaciones en-tre los países.

Grupo financieroAgrupación de intermediarios financieros, le-galmente autorizados, que operan de forma in-tegrada bajo el compromiso de seguir políticascomunes y responder conjuntamente por suspérdidas.

en garantía del pago; esta operación es laque se lleva a cabo en casas de empeño. bien inmueble.

consisten en avales yfianzas que obtiene el deudor; el aval puedeser un familiar o amigo que tenga solvenciaeconómica para responder –en caso necesa-rio– por el préstamo.

Recomendaciones

»Revisa que las condiciones de las garantíasy créditos queden estipuladas en el contrato.

»Lee el contrato con cuidado y, si tienesduda, pregunta.

»Si vas a dejar algo en garantía, investigaantes su valor pues esto evitará que losprestamistas le den un uso incorrecto.

»Al momento de obtener préstamos encasas de empeño, revisa que el valor dela prenda que ofreces en garantía sea de-terminado por el precio en el mercado, yexige un contrato en el que se especifiquelo que otorgas como prenda, su localiza-ción y datos.

»Si estás pensando abrir una micro, peque-ña o mediana empresa, existe un instru-mento especialmente para ti: el SistemaNacional de Financiamientos, diseñadopara que los productos financieros Pymeno requieran garantías hipotecarias y cuen-ten con tasas de interés competitivas.Visita: www.contactopyme.gob.mx

GastoEs el destino del dinero de una persona, familia ogobierno con el fin de obtener bienes o serviciospara su sustento.


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La condición indispensable que losintermediarios de-ben cumplir paraconformarse engrupo es tener

una sociedad quecontrole:

Las instituciones financieras que pueden for-mar parte de los grupos son: bancos, casas debolsa, aseguradoras, almacenes generales de

depósito, arrendadoras, empresas de factoraje,afianzadoras, sofoles, sociedades operadorasde sociedades de inversión, entidades financie-ras del exterior y casas de cambio.

El grupo financiero se forma con, al menos, dosde las entidades mencionadas y, al recibir la au-torización para agruparse, tienen la posibilidadde ofrecer a los usuarios diversos servicios inte-grados conformando una especie de supermer-cado financiero.

Recomendaciones

»Compara entre las ventajas de encontrartodo en un grupo y las de contar con ser-vicios más especializados en empresas noagrupadas.

»Averigua qué otros servicios, distintos alos que estás usando, te ofrece el grupo.

» Ten presente que cada empresa que in-tegra un grupo tiene su propia UnidadEspecializada de Atención a Usuarios.

» Toma en cuenta que no estás obligado acontratar todos los servicios con un sologrupo.

»Consulta el Calificador de ProductosFinancieros y los cuadros comparativosque se encuentran en nuestra página:www.condusef.gob.mx

HHaciendaSe refiere al patrimonio, al conjunto de bienesy valores, sobre todo de bienes raíces de unapersona.

Hacienda pública se refiere al conjunto de bie-nes y derechos de titularidad pública destina-dos por el Estado para cumplir y satisfacer lasnecesidades económicas y sociales de los ha-bitantes de un país. Son equivalentes las pala-bras “Erario” y “Tesoro”. En el caso de México,es la Secretaría de Hacienda y Crédito Público(SHCP) quien administra los ingresos y gastosdel Gobierno Federal.

HerenciaEs un conjunto de propiedades, bienes o valo-res que se transmiten a una persona llamadaheredero por voluntad de su propietario.

HipotecaEs un producto financiero que sirve para garan-tizar el pago de un crédito y por el cual quedansujetos, como garantía, los bienes inmuebles deun deudor o de un tercero, asegurando así el cum-plimiento de una obligación.En caso de incumplimien-to, el acreedor tendríaderecho a ejecutar oliquidar los inmue-bles a su favor.

Los créditos hipo-tecarios destina-


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dos a la vivienda, generalmente son de largoplazo y pueden destinarse a la construcción,adquisición, ampliación o remodelación de lamisma.

Los principales otorgantes de créditos a la vi-vienda en México son: bancos, sofoles, sofomes,entidades de autofinanciamiento, el Infonavit yel Fovissste.

Qué considerar al contratar un crédito hipo-tecario:

1.- El desembolso inicial (diferente del “en-ganche”), que incluye otros gastos como:

escrituración, estudio socioeconómico,apertura del crédito, seguros e impuestos,la inscripción ante el Registro Público de laPropiedad, entre otros.

2.- El capital inicial con el que deberás con-tar, que es de 20 al 35% del monto totaldel crédito.

3.- El Costo Anual Total (CAT) y el tiempolegal para ejecutar garantías.

4.- Los diferentes esquemas disponibles,para compararlos.

5.- Consultar el “Simulador de CréditoHipotecario” en www.condusef.gob.mxpara conocer tus derechos.

Recomendaciones

»Antes de contratar, solicita un esquemade pago a la institución y compáralo connuestro simulador. La mensualidad debeser inferior al 30% de tus ingresos netos.

»Pon atención a las condiciones pactadas:enganche, comisiones, etc.

»Pregunta las posibles limitantes: noarrendar el inmueble durante la vigenciadel crédito y no ceder los derechos.

»Conoce la tasa de interés moratoria yconsecuencias del atraso en tus pagos, yaque pones en riesgo la propiedad.

»Antes de firmar, si lo consideras necesa-rio, busca asesoría.

»Verifica los términos de las pólizas de se-guros y sus coberturas.

Historial crediticio

Es un reporte escrito que contiene el registrode todos los créditos que ha solicitado una per-sona, cómo y cuándo los ha pagado, se denomi-na Reporte de Crédito Especial.

El reporte incluye:

-plimiento de los pagos. -diente: fecha y nombre de la institución quelas realizó.

Es la historia financiera del usuario de crédito, yasea éste bancario o comercial. Las empresas de-dicadas a recoger y concentrar esta informaciónson las Sociedades de Información Crediticia(SIC), y en México tenemos dos para personasfísicas:


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como Buró de Crédito).

Y para personas morales (empresas): Dun &

Bradstreet, S.A.

Estas sociedades no deciden si un crédito debe–o no- aprobarse, sólo proporcionan informa-ción sobre los créditos y el comportamiento depago de las personas:

-ceso a esta información.

pedir información a las SIC, debe contar conla firma de aceptación del cliente que solicitael crédito.

Es importante que los usuarios consulten perió-dicamente su historial: lo pueden solicitar unavez al año de forma gratuita.

Recomendaciones

»Cubre tus pagos puntualmente.

»Revisa tu historial: una vez al año es gratis.

»Si encuentras algo extraño, acude deinmediato a la Unidad Especializada deAtención a Usuarios del buró correspon-diente, o directamente a la empresa, tien-da o banco que te dio el crédito.

»Si persiste tu inconformidad, acude a

Condusef.»Para mayor información consulta las pá-ginas de internet:

www.burodecredito.com.mx

www.circulodecredito.com.mx, y

www.condusef.gob.mx

IImpuestos Tributos o contribuciones que los gobiernos co-

bran a la población con objeto de sostener sugasto y financiar los servicios que proporcionan.

InegiEs el Instituto Nacional deEstadística y Geografía,organismo autónomo que,de acuerdo con la Ley del Sistema Nacional dela Información Estadística y Geográfica, a partirde julio de 2011 medirá los índices de inflación.

(www.inegi.org.mx)InflaciónEs un desequilibrio económicoprovocado por la excesivaemisión de moneda que re-basa las necesidades dela circulación de mer-cancías o sobrepasa lasdivisas que deben ser-virle de respaldo: pro-duce una disminucióndel poder adquisitivodel dinero. Se manifiesta como un aumento sos-tenido y generalizado de los precios.

El Banco de México (Banxico) es el responsablede controlar y medir la inflación; sin embargo, apartir del año 2011, será el INEGI quien se en-cargará de la medición y Banxico sólo la regulará.

Para medir la inflación, se elige un conjunto debienes y servicios que integran una “canasta”,a partir de la cual se obtiene el Índice Nacionalde Precios al Consumidor (INPC). Cada uno deestos productos afecta de forma diferente elINPC, a esto se le conoce como ponderación.Por ejemplo, el jitomate tiene una ponderaciónde 0.49, las camisas 0.32, la gasolina 3.65 y la


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renta de vivienda 2.52; estos dos últimos ru-bros afectan más el comportamiento del INPCporque tienen mayor incidencia en el presu-puesto familiar.

Así, un equipo de analistas se encarga de darseguimiento a los precios de la canasta paraelaborar un promedio ponderado de sus varia-ciones, que se dan como porcentajes en un pe-riodo determinado.

La medición de la inflación es un dato funda-mental para tomar decisiones económicas yconstituye uno de los aspectos básicos de laestabilidad financiera.

InfonavitInstituto del Fondo Nacional deVivienda para los Trabajadores:es el organismo responsable deadministrar los recursos de lasubcuenta de vivienda del trabajador.(www.infonavit.org.mx)

IngresosSe refiere a la combinación de todas las entradasde dinero de una persona, familia o empresa.

INPCEl Índice Nacional de Precios al Consumidor esun indicador económico de gran importanciapara medir –a través del tiempo– la variaciónde los precios de una canasta de bienes y servi-cios representativa del consumo regular de loshogares mexicanos.

InsolvenciaEs la incapacidad de una persona física o moralpara pagar sus deudas. La insolvencia es defi-nitiva cuando la cantidad exigible es mayor alos activos líquidos, lo que provoca la quiebra oconcurso mercantil.

Instituciones financierasLas instituciones financieras son todas aque-llas entidades que forman parte del SistemaFinanciero Mexicano, incluyendo las autorida-des regulatorias.

Autoridades financieras: son las que definen yejecutan las políticas financieras y monetariasdel gobierno, además de regular y supervisarlas actividades que realizan las institucionesprivadas o comerciales. En este grupo estánla Secretaría de Hacienda y Crédito Público(SHCP), el Banco de México (Banxico) y lasComisiones Bancaria y de Valores (CNBV),de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión

Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro(Consar), Instituto para la Protección delAhorro Bancario (IPAB) y Condusef.

Instituciones financieras privadas o comer-ciales: son empresas o negocios dedicados a laactividad financiera mediante la intermedia-ción. Esto es, captan el ahorro de la poblacióny lo ponen en circulación a través de créditoso la adquisición de acciones o bonos emitidos

por empresas comerciales, entre otros servi-cios, para impulsar el desarrollo económicodel país.

Según la actividad que realizan, se dividen en:

-rrollo (bancos) (casas de bolsa, socieda-des operadoras de sociedades de inversión,entre otras) crédito (arrendadoras, entidades de ahorroy crédito popular, sociedades financieras deobjeto limitado y múltiple, empresas de fac-toraje, casas de cambio y uniones de crédito) (afores), e (asegu-radoras y afianzadoras).


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Existen algu-nos negociosque prestanservicios pa-recidos a los

de las insti-tuciones finan-cieras, como lastiendas de autoservicio, departamentales y deelectrodomésticos que venden a crédito, lascasas de empeño que prestan a cambio de dejarcomo garantía un artículo propiedad del soli-citante y los autofinanciamientos. Pero comosu actividad principal es comercial, no puedenconsiderarse como instituciones financieras.

Su autorización y supervisión corresponden ala Secretaría de Economía y a la ProcuraduríaFederal del Consumidor (Profeco).

Recomendaciones

»Antes de contratar un servicio o produc-to, verifica que la institución financie-ra opere legalmente en el país: consultael Registro de Prestadores de ServiciosFinancieros (SIPRES) en nuestra página(www.condusef.gob.mx).

»Lee los contratos antes de firmarlos:consulta el Registro de Contratos deAdhesión (RECA) en la misma página.

»Recuerda que cada institución tienesu Unidad Especializada de Atención alpúblico.

InterésSe denomina interés alprecio que se paga porusar el dinero recibidoen préstamo durantedeterminado período;es decir, el monto que la

persona que presta dinero (prestamista) cobraa quienes lo reciben (prestatarios). Mientrasque para una de las partes significa la remune-ración por el capital que presta, para la otra es elpago por usarlo. En términos económicos, es el

precio del dinero.

Los intereses se miden en porcentajes por pe-ríodos de tiempo y se expresan como tasa deinterés. Este interés nos marca las variacionesdel precio. En México, existe una tasa de re-ferencia a los prestamistas y prestatarios, esuno de los principales instrumentos de políticaeconómica y se fija de acuerdo con la subastade Certificados de Tesorería (Cetes) que lleva

a cabo el Banco de México.Para fijar las tasas de interés de sus productos,las instituciones financieras se basan en:

-nes por ganar clientes.

Recomendaciones

»Antes de contratar un crédito, comparalas tasas de interés de diversos productos.

»Si ya lo hiciste, revisa las tasas pactadasen tus contratos sobre créditos.

»Si es necesario o te conviene, cambia deproducto o institución: debes estar al co-rriente en tus pagos y la institución a laque te cambies se encarga de realizar el

trámite.

Intermediario financieroConjunto de instituciones especializadas enmediar entre ahorradores, usuarios del crédi-to e inversionistas que compran activos en losmercados financieros.


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InversiónInvertir es destinar una parte de nuestros recur-sos a actividades productivas con el propósito deobtener un beneficio. Es sembrar esperando unabuena cosecha.

El sistema financiero nos ofrece básicamente dostipos de inversiones:

(inversiones en ne-gocios o actividades productivas).

(inversiones en ins-trumentos que buscan aumentar el capital).

En las inversiones financieras, hay que tomar en

cuenta el monto del dinero que vamos a destinar,el plazo o tiempo que vamos a esperar para quese produzcan resultados, y el riesgo o posibilidadde perder. Mientras más altos sean estos facto-res, los rendimientos deberán ser mayores.

Los rendimientos se miden como el porcentajede diferencia entre el monto invertido y el resul-tado de la inversión después de un plazo, lo quehace posible comparar opciones. Además, como

la inflación se mide de una manera similar estonos permite calcular la ganancia real, que consis-te en restar la inflación del rendimiento esperado.Cualquier inversión que nos asegure más que lainflación es buena.

Los planes de inversión incluyen una ampliagama que van desde sencillos productos ban-carios, fondos de inversión, hasta otros más

complejos como la Bolsa de Valores, pasandopor las aportaciones voluntarias en las afores.

Todos estos instrumentos se pueden dividir entrelos que ofrecen rendimientos a tasa fija o variable:

garantiza rendimientos.

no los garantiza,sólo ofrece un cálculo de rendimientos espe-rados basado en resultados anteriores.

Por esto, es importante conocer muy bien elplan de inversión que se va a contratar, puesaunque hay planes que ofrecen rendimientos

más altos, también pueden ser mayores losriesgos de perder.

Invertir es una excelente manera de asegurar-se un futuro mejor. Para ser inversionista, hayque decidirse, organizar las finanzas personalesy ser constante. Hoy, existen planes e instru-mentos financieros que nos permiten conver-tirnos en inversionistas con poco dinero.

Recomendaciones»Conoce las diferentes opciones de inver-sión en www.condusef.gob.mx.

»Si desconoces el mercado bursátil, buscala orientación de un asesor.

»Antes de invertir, revisa tus deudas y losintereses que pagas por ellas y compára-los con los que recibirás por tu inversión:

quizá te convendría más liquidarlas.»Diversifica, no pongas todo tu dinero enun solo instrumento.

» Ten mucho cuidado con las inversionesque impliquen riesgo.

»Si piensas invertir en un negocio y pedircrédito, recuerda que las ganancias espe-radas deben permitirte pagar los intereses.


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»Desconfía de inversiones que ofrezcanrendimientos muy por encima de la ma-yoría del mercado: podría tratarse de unfraude.

InversionistaPersona física o moral que invierte sus recur-sos en la adquisición de acciones, obligacionesu otro valor mobiliario con el fin de obtener unbeneficio futuro.

IPABEl Instituto para la Protecciónal Ahorro Bancario (IPAB)

es un organismo descentra-lizado de la Administración Pública Federal quetiene personalidad jurídica y patrimonio propio.Fue creado en el año 1999 (con fundamentoen la Ley de Protección al Ahorro Bancario)para mantener la confianza y estabilidad delsistema bancario y establecer los incentivosnecesarios para que exista mayor disciplina enel mercado.

El IPAB, entre otras acciones, protege los depó-sitos bancarios de México, para lo cual consti-tuyó un fondo que asegura, hasta por 400 milunidades de inversión (Udis), el dinero que losahorradores tienen depositado en las institu-ciones de banca múltiple, sólo en los siguientesproductos:

preestablecidos -cimiento, y (www.ipab.org.mx)

JJubilaciónEs el retiro definitivo de

un trabajador de su vidalaboral por razones deedad, con el derecho apercibir una pensión vi-talicia si es que alcanzó laedad límite o prestó deter-minado número de años detrabajo a un patrón (per-sona, empresa o Estado).

LLiquidaciónOperación destinada a determinar la situaciónfinal de los derechos de un negocio, contrato,convenio, etc. En especial, se refiere al reparto–entre los socios– del remanente de los activosde una empresa quebrada.

LiquidezEs la capacidad de una persona o empresa paraenfrentar sus deudas a corto plazo por poseeractivos fácilmente convertibles en dinero, enefectivo, sin sufrir pérdida significativa.

LucroÁnimo de obtener rentas y beneficio. Son lasganancias, provecho, utilidad monetaria conse-guida en alguna operación o acto mercantil.

MMargenEs la ganancia que se espera obtener, calculadapor la diferencia entre el precio de compra y elde venta. En las operaciones con títulos de va-lores, se le conoce como plusvalía.


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MetaEs un objetivo específico para lograr, ya sea enel corto, mediano o largo plazo.

Para que las metas sean alcanzables deben ser:

a tu alcance).

Meta financiera

Es identificar la cantidad de dinero que se

a comisión nacional para la protección y defensa de los usuarios de servicios financieros...

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