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1.1. AntecedentesAntecedentes
El Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) fue establecido por decreto presidencial el 1° de mayo de 1992, como una prestación obligatoria en favor de los trabajadores afiliados al ISSSTE y al IMSS
En julio de 1997 el SAR del régimen IMSS se transformó en un nuevo sistema de pensiones administrado por AFORES
El SAR-ISSSTE constituye para el trabajador una prestación complementaria del sistema de pensiones
SAR
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2. 2. EstructuraEstructura
El SAR-ISSSTE es un esquema financiero de cuentas individuales, integrado por dos subcuentas:
• Ahorro para el retiro con aportación del 2% del SBC, con tope a 25 veces SMGVDF, administrado por la banca comercial
• Fondo de la vivienda con aportación del 5% del SBC, con tope a 10 veces SMGVDF, administrado por FOVISSSTE
El único contribuyente son las dependencias o entidades.
SAR
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• Supervisar la correcta integración y oportuna devolución de fondos acumulados en cuentas individuales
• Vigilar el pago oportuno de aportaciones y notificar a las dependencias y sus OIC las irregularidades
• Validar y conciliar la información que remite la banca comercial contra la del Banco de México
• Asesorar a los trabajadores y dependencias respecto al marco normativo y operativo del SAR
• Coordinar con la CONSAR la actualización de la normatividad y la supervisión de los bancos autorizados.
3. Funciones de3. Funciones del Instituto en el SAR retirol Instituto en el SAR retiroSA
R SA
R ––
ISSS
TE
ISSS
TE
4. Modelo tradicional de recaudaci4. Modelo tradicional de recaudacióónn
ISSSTE
• Valida y concilia información
• Supervisa aportaciones• Notifica irregularidades• Vigila bancos
CONSAR• Norma sistema• Coordina operación• Supervisa bancos
Gobierno Federal
• Actividad productiva• Otorga a trabajadores
tasa de interés que determina SHCP
FOVISSSTE • Otorga créditos hipotecarios• Da a los trabajadores tasa de
interés de acuerdo a remanente de operación (por lo menos inflación)
DependenciaDependenciaDeposita aportaciones SAR en Deposita aportaciones SAR en
banco de su preferenciabanco de su preferencia
Banco de MBanco de Mééxicoxico• Recursos de la Subcuenta de retiro: invierte en créditos
a cargo del Gobierno Federal• Recursos de la Subcuenta de Vivienda: los destina al
FOVISSSTE
Institución bancaria• Recauda recursos• Administra cuentas individual• Envía recursos a BANXICO
SAR
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Principales objetivos del Nuevo Modelo de Recaudación SAR-ISSSTE:
• Mejorar la calidad de la información de trabajadores y sus aportaciones, que es proporcionada por las dependencias, entidades y/o centros de pago al ISSSTE, Banca y Procesar (empresa operadora de la base de datos nacional SAR).
• Contar con una base de datos de los trabajadores al servicio del Estado más sólida.
4a. Nuevo modelo de recaudaci4a. Nuevo modelo de recaudacióónnSA
R SA
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ISSS
TE
ISSS
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4b. Nuevo modelo de recaudaci4b. Nuevo modelo de recaudacióónn
5. ISSSTE5. ISSSTE•• Recibe dispersiRecibe dispersióón de n de
cuentas, valida y cuentas, valida y concilia informaciconcilia informacióónn
•• Supervisa aportacionesSupervisa aportaciones•• Notifica irregularidadesNotifica irregularidades•• Vigila bancos y Vigila bancos y
procesarprocesar
6. CONSAR6. CONSAR•• Norma sistemaNorma sistema•• Coordina operaciCoordina operacióónn•• Supervisa bancosSupervisa bancos•• Recibe informaciRecibe informacióón de n de
cuentascuentas
4.1 Gobierno Federal 4.1 Gobierno Federal
•• Actividad productivaActividad productiva•• Otorga a trabajadores Otorga a trabajadores
tasa de intertasa de interéés que s que determina SHCPdetermina SHCP
4. 2 FOVISSSTE 4. 2 FOVISSSTE •• Otorga crOtorga crééditos ditos
hipotecarioshipotecarios•• Da a los trabajadores Da a los trabajadores
tasa de intertasa de interéés de s de acuerdo a remanente de acuerdo a remanente de operacioperacióón (por lo menos n (por lo menos inflaciinflacióón)n)
1. Dependencia• Modificaciones de trabajadores• Transmite información de Trabajadores• Recibe línea de captura para pago• Deposita aportaciones en banco
2. Procesar2. Procesar•• Valida y actualiza Base de d Valida y actualiza Base de d atosatos•• Emite y envEmite y envíía la líínea de captura a dependencianea de captura a dependencia•• Recibe del banco lRecibe del banco líínea de captura por el pagonea de captura por el pago•• Concilia recursos con BANXICO e Concilia recursos con BANXICO e
individualizaindividualiza•• Dispersa informaciDispersa informacióón a bancos e ISSSTEn a bancos e ISSSTE
4. Banco de M4. Banco de Mééxicoxico•• Recursos de la Recursos de la SubcuentaSubcuenta de retiro: invierte en crde retiro: invierte en crééditos a ditos a
cargo del Gobierno Federalcargo del Gobierno Federal•• Recursos de la Recursos de la SubcuentaSubcuenta de Vivienda: los destina al de Vivienda: los destina al
FOVISSSTEFOVISSSTE
3. Instituci3. Institucióón bancarian bancaria•• Recauda recursosRecauda recursos•• Administra cuentas individualAdministra cuentas individual•• EnvEnvíía recursos a BANXICOa recursos a BANXICO
Retiro parcialRetiro parcialsaldo acumuladosaldo acumulado
5. Retiro de Fondos5. Retiro de Fondos
Retiro de 10% del saldo de subcuentade ahorro, si no se ha dado en 5 años:
§ Incapacidad Temporal
§ Desempleo
• Al cumplir 65 años• Al pensionarse por Ley del ISSSTE:
§ Jubilación§ Retiro por ETS§ Invalidez§ RT§ CEA § Muerte
Retiro totalRetiro totalsaldo acumuladosaldo acumulado
Fondos del FOVISSSTEFondos del FOVISSSTE
En caso de haber obtenido crédito:§ Aportaciones acumuladas
se aplican al pago inicial del crédito
§ Aportaciones subsecuentes amortizan crédito
Sin crédito:§ Se suman los saldos de la
subcuenta de vivienda y de la subcuenta de retiro( 5% + 2%)
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6.6. DimensionamientoDimensionamiento del entornodel entorno
TRABAJADORES2.4 MILLONES
DEPENDENCIAS428
CENTROS DE PAGO1,432
INSTITUCIONES DE CRÉDITO5
APORTACIONES BIMESTRALES APORTACIONES BIMESTRALES PROMEDIOPROMEDIO
RETIRORETIRO$522 MP$522 MP
VIVIENDAVIVIENDA$1,441 MP$1,441 MPSA
R SA
R ––
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ifras
En
cifr
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EL SAREL SAR--ISSSTE EN ISSSTE EN CIFRASCIFRAS
Cifras a mayo de 2004, en MMP
(1) Este saldo se integra con las aportaciones de las Dependencias, la actualización por inflación y la aplicación de la tasa de los créditos a cargo del Gobierno Federal derivados del S.A.R., que publica la SHCP, la cual no podrá ser inferior a 2% real.
(2) Este saldo se integra con las aportaciones de las Dependencias y los rendimientos derivados del remanente de operación del FOVISSSTE (garantiza inflación por lo menos), cuya función sustantiva es el otorgamiento de créditos con tasas accesibles para los trabajadores.
41.3 55.5
96.8
0
15
30
45
60
75
90
SALDO POR SUBCUENTA
MIL
ES D
E M
ILLO
NES
RETIRO(1) VIVIENDA(2) TOTAL
7. Fondos acumulados7. Fondos acumuladosSA
R SA
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8. Participaci8. Participacióón porcentual de cuentas n porcentual de cuentas administradas y recursos administradas y recursos por bancopor banco
Datos al cierre de 2003: Total de recursos en el Sistema 96.8 MMP. Total de cuentas administradas 7.2 millones.
50%
27%
12%7%
4%
22%
15%
4% 3%
56%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
Bancomer Banamex Serfin Inverlat HSBC
Part
icip
ació
n %
% de cuentas % de recursos
SAR
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cifr
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9.9. Saldo promedio acumulado de un trabajador*Saldo promedio acumulado de un trabajador*(1992(1992--20020033))
RETIRO41%VIVIENDA
59%
$ 35,000
• Saldo promedio de un trabajador con ingresos mensuales de 3.5 SMGV y carrera laboral con los incrementos por Ley
• Aportación promedio bimestral al 2% de ahorro para el retiro $ 219.43
(1992(1992--20020033))
SAR
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10. TASA HIST10. TASA HISTÓÓRICA REAL SARRICA REAL SAR--RETIRORETIRO
La tasa de interés para los fondos del SAR-ISSSTE, es determinada por la SHCP de manera trimestral y publicada en el DOF. La tasa mínima que por Ley se otorga a estos recursos es 2% real.
Se cobra a los recursos del SAR-ISSSTE, una comisión determinada por la CONSAR de 0.57% : 0.50 por la banca y 0.07 para la empresa operadora de la base de datos nacional SAR, PROCESAR.
RENDIMIENTOS HISTÓRICOS
7.0
-3.3
5.5
9.0
6.36.9
1.42.3
2.93.2
4.6
3.84.6 4.2 3.7 4.9 5.1
4.9
3.74.8
5.0
3.6
6.8
4.1
2.8
3.7
-4.00
-2.00
0.00
2.00
4.00
6.00
8.00
10.00
1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004
SAR ahorro CETES
Promedio: CETES 4.31%SAR 4.26%
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11. 11. Retiros del SARRetiros del SAR--ISSSTEISSSTE
Históricamente, los trabajadores al servicio del Estado, han efectuado los siguientes retiros del SAR ISSSTE:
• Retiros totales: 432,758 trabajadores han retirado sus recursos, por un monto de $ 2.9 MMP, complementando sus recursos al momento de su retiro
• Retiros parciales: 4,937 trabajadores han retirado sus recursos, por un monto de $ 4 MP
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12. Retos del SAR 12. Retos del SAR -- ISSSTEISSSTE
• Mayor comunicación y conocimiento de dependencias y trabajadores sobre normatividad SAR
• Mejorar calidad de información que dependencias entregan a banca autorizada, PROCESAR e ISSSTE
• Promover conocimiento y disposición de trabajadores para dar seguimiento puntual a su cuenta individual:
ü Conocimiento de sus derechos expresados en Ley
ü Traspasos y unificación de cuentas
ü Verificar depósito oportuno de aportación a su nombre
ü Designación de beneficiarios
• Fortalecer funciones de supervisión y vigilancia del ISSSTE respecto a aportaciones SAR vía marco normativo más estricto
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13. Dependencias morosas13. Dependencias morosas
• 70 dependencias morosas (31 retiro y 70 vivienda)• $ 2,241 MP en adeudos (613 MP retiro y 1,627 MP vivienda) • ±2,700 bimestres omisos • 196 mil trabajadores afectados con $ 11,435 promedio c/u en su cuenta
individual
* Se tienen negociaciones avanzadas para la firma de convenios de reconocimiento de adeudos Otras 52 dependencias morosas adeudan al ISSSTE 6.5 MP
2% 5% TOTALINSTITUTO ESTATAL DE EDUCACION PUBLICA DE OAXACA 195,739,227 498,997,773 694,737,000SERVICIOS EDUCATIVOS INTEGRADOS AL ESTADO DE MEXICO* 168,692,418 448,286,503 616,978,921
SECRETARIA DE EDUCACION DE GUERRERO 164,013,635 271,472,653 435,486,288SECRETARIA DE EDUCACION DE DURANGO* 27,925,116 134,617,424 162,542,540
UNIVERSIDAD AUTONOMA DE ZACATECAS* 26,046,608 97,104,378 123,150,986UNIVERSIDAD AUTONOMA DE GUERRERO 9,712,787 72,189,276 81,902,063
UNIVERSIDAD JUAREZ DEL ESTADO DE DURANGO 8,654,386 55,498,192 64,152,578SECRETARIA DE EDUCACION Y CULTURA DEL ESTADO DE ZACATECAS 22,369,105 22,369,105
INSTITUTO NACIONAL DE ANTROPOLOGIA E HISTORIA 15,962,056 15,962,056
SECRETARIA DE SALUD DE BAJA CALIFORNIA SUR* 3,404,505 3,404,505INSTITUTO HIDALGUENSE DE EDUCACION 3,396,892 3,396,892
H. AYUNTAMIENTO CONSTITUCIONAL DE LA PAZ 2,898,048 2,898,048COLEGIO DE BACHILLERES DEL ESTADO DE GUERRERO 436,194 1,344,553 1,780,747
H. AYUNTAMIENTO CONSTITUCIONAL DE MULEGUE 1,358,045 1,358,045COLEGIO DE BACHILLERES DEL ESTADO DE SAN LUIS POTOSI 1,251,700 212 1,251,912
SECRETARIA DE EDUCACION EN EL ESTADO DE JALISCO 1,219,063 1,219,063UNIDAD DE SERV. EDUCATIVOS PARA LA EDU. BASICA EN QUERETARO 1,207,947 1,207,947
H. AYUNTAMIENTO CONSTITUCIONAL DE COMONDU 1,158,704 1,158,704
IMPORTES POR ADEUDOPRINCIPALES DEPENDENCIA MOROSAS
1
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14. Recuperaci14. Recuperacióón de adeudosn de adeudos
Gestiones:• Ante los Gobiernos de los Estados para firmar convenios de
reconocimiento de adeudo (Edo. Méx., Dgo., Zac., BCS.)• Ante la SHCP para afectar las participaciones federales• Ante el Buró de Crédito para considerarse en su calificación
crediticiaAvances (recuperación):
• Bimestres omisos: Retiro 222 y Vivienda 652 • Recursos 2000-2003: Retiro 46 MP y Vivienda 586 MP• Trabajadores beneficiados: Retiro 168 mil ($274 p/cápita) y Vivienda
97 mil ($6,014 p/cápita)Problemática:
• El Instituto no cuenta con facultades de fiscalización autónomasobre las dependencias, entidades y/o centros de pago.
• Lo anterior, genera la necesidad de un proceso de cobro y operatividad muy complejo
2
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FINFIN
Gracias!Gracias!