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1 21 ene 05 Relevancia del Sistema de pagos administrado por la banca Urbino Luna Vzquez

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2 Definicin Son los productos de la banca, que utilizan las Personas Fsicas y las Empresas para: Son los productos de la banca, que utilizan las Personas Fsicas y las Empresas para: Realizar sus pagos. Hacer su cobranza.

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3 Estrategia de la Banca

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4 En 1995 se inicia un trabajo conjunto, buscando modernizar los medios de pago en Mxico. En 1995 se inicia un trabajo conjunto, buscando modernizar los medios de pago en Mxico. Visin integral de los medios de pago. Bancarizacin. Libre competencia. Compartir la infraestructura. Eficiencia de medios de pago, (reduccin del efectivo y migracin de las transacciones a medios electrnicos). Contar en Mxico con un sistema de pagos de clase mundial. Banxico - ABM

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5 En el 2001 se creo la COmisin de MEdios de PAgo con los siguientes objetivos: En el 2001 se creo la COmisin de MEdios de PAgo con los siguientes objetivos: Participacin igualitaria en la toma de decisiones. Interconexin de bancos. Alineacin de las tarifas interbancarias. Eficiencia y reduccin de costos. Certidumbre entre participantes. Libre competencia de cara a los clientes. COMEPA

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6 Transacciones diarias con clientes 19982003 56% 23% Sucursales 29% ATMs 38% Transferencias Electrnicas 10% TPV 15 6 Millones de transacciones Crecimiento promedio 8% 45% 59% 54% Fuente: ABM Inversin y Gasto Corriente en Tecnologa Anual por 10,000 millones de pesos

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7 Importancia Son fundamentales para la estabilidad y eficiencia del sistema financiero. Son fundamentales para la estabilidad y eficiencia del sistema financiero. Dependen de las leyes y regulacin que los rigen, y de la eficiencia de las instituciones que lo administran. Dependen de las leyes y regulacin que los rigen, y de la eficiencia de las instituciones que lo administran. Deben ser accesibles, seguros, eficientes, y de bajo costo. Deben ser accesibles, seguros, eficientes, y de bajo costo.

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8 Medios de Pago Efectivo. Efectivo. El Cheque. El Cheque. Plsticos (Tarjetas): Plsticos (Tarjetas): de Dbito con banda con Chip. de Crdito. Transferencias electrnicas: Transferencias electrnicas: Pago Interbancario (TEF). SPEUA - SPEI. Domiciliacin de pagos. Banca por Internet. Banca por Internet.

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9 Efectivo

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10 Efectivo Es el medio de pago ms antiguo utilizado por la humanidad. Es el medio de pago ms antiguo utilizado por la humanidad. Problemtica: Problemtica: Riesgo de robo. Falsificacin. Alto costo operativo. Permite el manejo ilcito de operaciones. No deja huella.

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11 Cheques

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12 Caractersticas Es un Ttulo de Crdito utilizado como medio de pago. Es un Ttulo de Crdito utilizado como medio de pago. Cuentan con medidas de seguridad que buscan proporcionarle al cliente una operacin lo mas segura posible: Cuentan con medidas de seguridad que buscan proporcionarle al cliente una operacin lo mas segura posible: Fsicas: forman parte del propio cheque. Lgicas: se encuentran en los sistemas electrnicos de los bancos. Pueden ser cobrados en el Banco Librado o depositados en una cuenta del mismo Banco Librado o en otro Banco; en cuyo caso, la disponibilidad de los recursos es a las 12 horas del da siguiente hbil. Pueden ser cobrados en el Banco Librado o depositados en una cuenta del mismo Banco Librado o en otro Banco; en cuyo caso, la disponibilidad de los recursos es a las 12 horas del da siguiente hbil.

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13 Caractersticas... Ventajas: Ventajas: Todos los Bancos reciben para depsito cheques a cargo de cualquier banco. Evita el manejo de efectivo. Deja huella de las operaciones. Problemtica: Problemtica: ALTO COSTO OPERATIVO para la Banca y para los clientes. RIESGO DE ROBO y de FALSIFICACIN, lo cual puede afectar a los clientes y/o a los bancos.

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14 Tarjetas de Dbito y de Crdito

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15 Caractersticas de los Plsticos Se expiden a nombre de una persona fsica cuyo nombre aparece en el cuerpo del propio plstico. Se expiden a nombre de una persona fsica cuyo nombre aparece en el cuerpo del propio plstico. Las transacciones slo las puede hacer el titular de la Tarjeta. Las transacciones slo las puede hacer el titular de la Tarjeta. Cuentan con medidas de tipo: Cuentan con medidas de tipo: Fsicas: estn en los hologramas y en la firma que aparece en el propio plstico. Lgicas: con el PIN/NIP (Clave secreta que slo es del conocimiento del titular) y por otro tipo de informacin que se encuentra en los sistemas electrnicos de los bancos. Existen de dos tipos: Existen de dos tipos: Dbito Crdito.

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16 Caractersticas Las Tarjetas de Dbito estn asociadas a una cuenta de cheques, las disposiciones compras se autorizan slo que exista saldo en la cuenta de cheques. Las Tarjetas de Dbito estn asociadas a una cuenta de cheques, las disposiciones compras se autorizan slo que exista saldo en la cuenta de cheques. Las Tarjetas de Crdito cuentan con una Lnea de Crdito que previamente le autoriza el Banco al titular; las disposiciones o compras se autorizan slo si la Lnea este vigente y tiene saldo disponible. Las Tarjetas de Crdito cuentan con una Lnea de Crdito que previamente le autoriza el Banco al titular; las disposiciones o compras se autorizan slo si la Lnea este vigente y tiene saldo disponible. Se pueden realizar disposiciones de efectivo en: Se pueden realizar disposiciones de efectivo en: Los Cajeros Automticos En las ventanillas de los Bancos

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17 Se pueden hacer pagos por productos o servicios adquiridos en los negocios que tengan un contrato para tal fin con algn banco. Se pueden hacer pagos por productos o servicios adquiridos en los negocios que tengan un contrato para tal fin con algn banco. Aceptacin en: Aceptacin en: 135,000 terminales (TPV) 18,000 Cajeros automticos a nivel nacional. N establecimientos y ATMs a nivel internacional. El 99% de las transacciones son electrnicas. El 99% de las transacciones son electrnicas. Caractersticas...

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18 Ventajas del uso de tarjeta de Dbito y Crdito: Ventajas del uso de tarjeta de Dbito y Crdito: Evita el manejo de efectivo. Pago de la nmina con abono a una Tarjeta de dbito. Pago de productos y servicios a travs de Internet con cargo a Tarjeta de Crdito. Se comparte la infraestructura de terminales y Cajeros Automticos entre los Bancos sin importar su tamao. No hay discriminacin de clientes. Incrementan la actividad comercial. Dejan huella de las operaciones. Problemtica: Problemtica: Clonacin de tarjetas. Robo del plstico y del PIN/NIP. Caractersticas...

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19 Tarjetas con Chip

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20 Tarjetas con Chip Tarjeta plstica que contiene un circuito integrado o Chip, que le permite almacenar y procesar datos, pudiendo llegar a cubrir las necesidades de diferentes sectores. Tarjeta plstica que contiene un circuito integrado o Chip, que le permite almacenar y procesar datos, pudiendo llegar a cubrir las necesidades de diferentes sectores. Ventajas contra las tarjetas con banda: Ventajas contra las tarjetas con banda: Mayor seguridad porque dificulta su clonacin. Memoria segmentada para diferentes aplicaciones (servicios) y con seguridad diferenciada. Posibilidad de ofrecer servicios por dispositivos porttiles.

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21 Tarjetas con Chip Desventajas: Desventajas: Costo de las tarjetas al inicio del proyecto por su bajo volumen. Dificultad en el cambio de cultura de uso. Elevado costo en la terminalizacin. Retorno de la inversin a largo plazo. Mundialmente se entregaron 600 millones en 1996 y en el 2005 se esperan entregar 3,800 millones. Mundialmente se entregaron 600 millones en 1996 y en el 2005 se esperan entregar 3,800 millones.

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22 Transferencias Electronicas

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23 Caractersticas Se utilizan para hacer depsitos y pagos a una cuenta de cheques, para cualquier Banco cualquier plaza del pas. Se utilizan para hacer depsitos y pagos a una cuenta de cheques, para cualquier Banco cualquier plaza del pas. Se pueden establecer con cargo a una cuenta de cheques en: Se pueden establecer con cargo a una cuenta de cheques en: Las ventanillas de los Bancos. Internet. El beneficiario dispone de sus fondos en el mismo da o al siguiente da hbil, dependiendo de su importe, el medio utilizado y su costo. El beneficiario dispone de sus fondos en el mismo da o al siguiente da hbil, dependiendo de su importe, el medio utilizado y su costo. Son tiles para la realizacin de los pagos a los proveedores y la nmina. Son tiles para la realizacin de los pagos a los proveedores y la nmina.

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24 Caractersticas Para asegurar que las trasferencias hacia otro banco, se creo la CLABE. Para asegurar que las trasferencias hacia otro banco, se creo la CLABE. El mismo efecto tiene el Nmero de la Tarjeta de Dbito. El mismo efecto tiene el Nmero de la Tarjeta de Dbito. VERIFICACIN 3111 dgitos BANCO DC NMERO DE CUENTA 3 PLAZA B B B P P P C C C C C C C C C C C D

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25 Caractersticas Beneficios para las empresas: Reduce los trmites y costos operativos y administrativos. Elimina el riesgo de manejar cheques o efectivo. Facilita la conciliacin de su cuenta. Beneficios para los beneficiarios: Reduce el riesgo de manejar cheques o efectivo. Disponibilidad oportuna y segura de los recursos. Apoya el sentido de permanencia con su Banco. Incentiva el ahorro. Tipos de transferencias existentes: Tipos de transferencias existentes: Pagos interbancarios. SPEUA - SPEI.

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26 Pagos Interbancarios (TEF) Se pueden hacer transferencias de cualquier importe. Se pueden hacer transferencias de cualquier importe. Su operacin es en batch va archivos que se transfieren del Banco origen al Banco destino por conducto de Cecoban. Su operacin es en batch va archivos que se transfieren del Banco origen al Banco destino por conducto de Cecoban. La disponibilidad de los fondos es en T+1 en T+2. La disponibilidad de los fondos es en T+1 en T+2.

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27 SPEUA-SPEI Es para transferencias de 50,000 pesos en adelante. Es para transferencias de 50,000 pesos en adelante. Su operacin es en tiempo real, mediante transacciones que el Banco origen le enva al Banco destino por conducto del Banco de Mxico. Su operacin es en tiempo real, mediante transacciones que el Banco origen le enva al Banco destino por conducto del Banco de Mxico. La disponibilidad de los fondos es en el mismo da. La disponibilidad de los fondos es en el mismo da. El Sistema de pagos de SPEUA ser sustituido en las prximas semanas por el de SPEI. El Sistema de pagos de SPEUA ser sustituido en las prximas semanas por el de SPEI.

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28 Domiciliacin Bancaria

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29 Caractersticas Hace pocos meses fue reformada la Ley para que los bancos pudieran efectuar cargos en las cuentas de cheques de otra institucin, como sucede con los pagos con Tarjetas de Crdito de Dbito. Hace pocos meses fue reformada la Ley para que los bancos pudieran efectuar cargos en las cuentas de cheques de otra institucin, como sucede con los pagos con Tarjetas de Crdito de Dbito. Se utiliza para la Cobranza que hacen los prestadores de servicio (emisor) a sus clientes (consumidor). Se utiliza para la Cobranza que hacen los prestadores de servicio (emisor) a sus clientes (consumidor). El emisor le entrega a su Banco un archivo con la CLABE/nmero de Tarjeta de Dbito e importe del cargo a realizar en cualquier Banco, Sucursal y cuenta de Cheques de Dbito. El emisor le entrega a su Banco un archivo con la CLABE/nmero de Tarjeta de Dbito e importe del cargo a realizar en cualquier Banco, Sucursal y cuenta de Cheques de Dbito. El banco lo enva al Banco que lleva la cuenta de cheques o de dbito por conducto de Cecoban. El banco lo enva al Banco que lleva la cuenta de cheques o de dbito por conducto de Cecoban.

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30 El Banco que lleva la cuenta puede llegar a hacer hasta 5 intentos de cobro. El Banco que lleva la cuenta puede llegar a hacer hasta 5 intentos de cobro. El consumidor puede imputar el cargo ante su banco durante los 90 das siguientes y se le reembolsa de inmediato el importe del cargo. El consumidor puede imputar el cargo ante su banco durante los 90 das siguientes y se le reembolsa de inmediato el importe del cargo. Beneficios para las empresas: Beneficios para las empresas: Reduce los trmites operativos y administrativos. Elimina el riesgo de manejar cheques o efectivo. Elimina el envi de recibos para el cobro. Facilita la conciliacin de su cuenta. Beneficios para los clientes: Beneficios para los clientes: Reduce el riesgo de manejar cheques o efectivo. Elimina omisiones de pago ante su prestador de servicio. Caractersticas...

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31 Banca por Internet

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32 80% Leer y enviar correos 46% Servicios bancarios, financieros e inversin... 10% 30% 50% 70% 90% 75% Buscar informacin 47% Leer noticias 38% Trabajo/Como una extensin de la oficina 33% Bajar video, audio, imgenes, software 31% Entretenimiento 26% Comunicacin personal 24% Comprar o pagar productos y/o servicios 23% Conocer o conversar con personas/ Chat 12% Escuchar radio/ Ver videos 11% Hacer reservaciones 4% Otro n = 4,656 casos Perfil AMIPCI Usos de Internet

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33 * Los ususarios comienzan a ganar confianza en la seguridad de este medio Servicios financieros

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34 Productos VS Medios de Entrega

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35 Cuentas y Tarjetas * Antes de la crisis, llegaron a estar en circulacin 14 millones de Tarjetas de Crdito

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36 Medios de entrega

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37 Operaciones en dispositivos electrnicos

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38 Operaciones de Productos * El 88% de las transacciones con Tarjeta de Dbito son de retiro de efectivo en ATM y el 12% para compras. * En Mxico la PEA tiene un.72 de Tarjeta de Dbito, en EEUU es 1.7%, en Gran Bretaa 1.8% y Espaa 2.9%.

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39 Estrategia de la Banca Desalentar el uso del Cheque y el manejo de efectivo, por el alto costo de operacin y el riesgo que representan. Desalentar el uso del Cheque y el manejo de efectivo, por el alto costo de operacin y el riesgo que representan. Ofrece a los Clientes, soluciones modernas de TRANSFERENCIA ELECTRNICA DE FONDOS, las cuales resultan: Ofrece a los Clientes, soluciones modernas de TRANSFERENCIA ELECTRNICA DE FONDOS, las cuales resultan: Ms seguras. Eficientes. A un menor costo.

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40 La tendencia MUNDIAL es migrar los medios tradicionales (efectivo, cheques, giros, etc.) a los medios electrnicos. La tendencia MUNDIAL es migrar los medios tradicionales (efectivo, cheques, giros, etc.) a los medios electrnicos. Mxico no puede ser la excepcin; sin embargo: Mxico no puede ser la excepcin; sin embargo: La poblacin media-baja maneja efectivo y no los servicios bancarios. En pases en desarrollo los pagos en efectivo puede llegar al 40%; en pases desarrollados es del 20%; En Mxico se estima que es del 30%. Entre el 30 y el 40% de la economa mexicana se encuentra en el sector informal. La mayora de las PYMEs no cuenta con infraestructura para aprovechar los nuevos canales y sistemas de pago. Experiencia mundial

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41 Retos de la Bancarizacin * El nivel econmico influye importantemente en la bancarizacin que pueda tener el pas. * La bancarizacin contribuir a fortalecer la economa formal y a combatir la evasin de impuestos.

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42 21 ene 05 Relevancia del Sistema de pagos administrado por la banca Urbino Luna Vzquez